浅谈城市中产阶层家庭投资理财规划策略
中产准夫妻的理财规划
中产准夫妻的理财规划她是一名外企职员，今年28岁的她现生活在我国金融中心&mdashmdash;上海，税后年收入15万元。
通过其自身的勤奋与努力，前不久刚买了一套商品期房（价值104万，首付三成，贷款70万，月供2...她是一名外企职员，今年28岁的她现生活在我国金融中心&mdashmdash;上海，税后年收入15万元。
通过其自身的勤奋与努力，前不久刚买了一套商品期房（价值104万，首付三成，贷款70万，月供2800元），手里还留有银行存款及基金投资5万元。
在外企的工作，员工福利还不错，公司除了为其缴纳了“五险一金”外，还另为其投保了一定意外、医疗商业保险，因此她自己就没有再投保其他任何的保险了。
他是一名高校教师，今年35岁，每年有固定收入8-10万元，现有银行存款70万。
不满于现状的他，打算利用自己累积的知识、财富与闲暇时间，努力拼搏、自主创业，为未来家庭累积财富、实现财富自由，同时也实现自我的人生价值。
他们是一对即将步入婚姻殿堂的准夫妻，准备明年六七月份结婚，待新房装修后再举行婚礼（新房于明年交付，预计届时需花费装修费用15万元）。
婚后打算在老家再购买一套商品住房，逢年过节回家有了落脚点还兼具一定投资（计划住房总价不超过20万元）。
婚后，夫妻一起努力，力争将家庭开销控制在月4000元以内。
理财目标：一、婚后立即会要小孩，筹备孩子未来的教育金。
二、计划两年内购买一辆15万的家用轿车。
三、希望在五年内能更换一套更大一点的住房（或另买一套）。
四、为家庭增强相应保险保障。
五、打算60岁退休，希望能在退休后每月除社保外获得现在5000元的退休金。
财务分析：首先恭喜这对新人，在茫茫人海寻找到自己的真爱，并牵手永远是一件多么美好、幸福的事情。
双方已是一对准夫妻，其财务分析可按未来家庭的财务状况予以计算：在其家庭资产方面，目前双方共拥有银行存款和金融类投资75万元和一套商品期房（价值104万元），负债为住房贷款70万元，负债只占总资产39%，说明其家庭偿债能力较强、现有资产还有一定的投资空间。
中产家庭的财富保全规划
中产家庭的财富保全规划中产家庭的财富保全规划随着中国经济的发展和社会结构的变化，中产阶级家庭逐渐增多，他们需要进行合理的财富保全规划，以保障自己和家人的经济安全。
下面将从几个方面介绍中产家庭的财富保全规划。
第一，合理规划财务目标。
中产家庭要根据自身的需求和目标，进行财务规划。
首先需要确定短期和长期的财富目标，如购房、子女教育、退休等，进而制定相应的规划策略。
应根据家庭收入和支出情况，合理安排家庭预算，控制生活开支，避免不必要的浪费与投资风险。
第二，多元化投资。
中产家庭应将财富分散投资于不同的资产类别，包括股票、债券、房地产、基金等多种投资方式，以分散风险。
同时要了解投资的风险和收益特点，选择合适的投资组合，确保资金的安全性和收益性。
完善保险制度。
中产家庭应购买适当的保险产品，以规避风险和减轻损失。
包括人寿保险、医疗保险、意外保险等。
人寿保险可以为家庭成员提供生活保障，确保生活的延续性；医疗保险可以减少医疗开支，对家庭的经济负担有很大帮助；意外保险可以应对突发事件，保障家庭在不幸事件发生后的财务安全。
第四，做好税务规划。
中产家庭需要了解相关税法规定，合理利用税收政策，降低纳税负担。
合理规划资产的所有权和遗产的传承，以避免过多的财产税和遗产税。
第五，设立紧急备用金。
中产家庭需要预留一定的紧急备用金，以应对突发事件或经济困境。
紧急备用金的金额应根据家庭收入和支出情况而定，一般建议储备三个月至六个月的家庭开支作为紧急备用金。
第六，重视财务教育。
中产家庭应该给予家庭成员良好的财务教育，提高财务管理和投资意识。
父母可以从小培养孩子的理财习惯，通过正确的观念引导他们合理使用金钱和投资，提高财富的积累能力。
中产家庭的财富保全规划需要结合家庭实际情况，确定合理的财务目标，并根据需求做好投资、保险、税务、紧急备用金等方面的规划。
注重财务教育，提高财务管理和投资能力，以应对未来可能出现的风险和挑战。
中产家庭的财富保全规划
中产家庭的财富保全规划随着经济的发展和社会的进步，越来越多的家庭跻身于中产阶层。
中产家庭通常具有一定的资产积累，包括房产、投资、养老金等，因此在这样的环境下，财富保全规划显得尤为重要。
财富不仅是一种物质的积累，更是一种家庭的社会地位、生活品质和未来发展的保障。
制定一份合理的财富保全规划对于中产家庭来说至关重要。
一、理财规划中产家庭的财富保全规划首先要从理财规划入手。
理财规划不仅包括当前资产的规划，还包括未来的资产增值和风险防范。
1.资产配置中产家庭通常拥有的资产种类丰富，包括房产、股票、基金、养老金、保险等。
如何合理地配置这些资产，使其保值增值，是中产家庭财富保全规划的重中之重。
不同类别的资产具有不同的风险和收益，根据家庭的实际情况和风险承受能力，应该在不同的资产之间进行适当的调配，达到风险和收益的平衡。
2.风险防范财富保全规划还需要考虑风险防范。
中产家庭的财富通常是通过一定的努力和积累而来，如果不能有效地防范风险，可能会使家庭陷入困境。
对于房产、投资、金融保险等资产，要制定相应的风险防范策略，避免欠发达市场、不确定的政治和经济环境、通货膨胀等因素对财富的侵蚀。
二、保险规划中产家庭在财富保全规划中还需考虑保险规划。
保险不仅是将风险转嫁，还是财富保全和传承的重要工具。
1.医疗保险医疗保险是中产家庭的重要保险之一。
随着年龄的增长，家庭成员的健康问题可能会日益突出，医疗费用也会成为财务压力的重要来源。
中产家庭需要购买足够的医疗保险，确保在面临严重疾病和大额医疗支出时，不至于因为财务原因而陷入困境。
2.人身意外保险人身意外保险是保障家庭成员的人身安全的重要一环。
一旦遭遇意外事故，可能带来巨大的经济损失和心理压力。
购买人身意外保险可以有效减轻家庭的经济压力，保障家庭成员的生活持续和家庭财富的保全。
3.财产保险财产保险包括房屋保险、车辆保险等，可以有效保护中产家庭所拥有的财产不受外界因素的侵蚀。
在财富保全规划中，购买适当的财产保险是非常必要的。
中产家庭的财富保全规划
中产家庭的财富保全规划随着我国经济的不断发展和社会的进步，越来越多的家庭脱离了贫困，进入了中产阶层。
中产家庭的财富规模逐渐扩大，如何有效地保全财富成为了他们关注的重点之一。
一个完善的财富保全规划，对中产家庭来说是非常重要的。
本文将为您介绍中产家庭的财富保全规划，助您更好地管理财富，保障家庭的未来。
一、财富规划的重要性中产家庭的财富规模通常不小，包括房产、存款、投资、退休金等各种形式。
而这些财富都是中产家庭辛苦努力积累而来的，因此保全这些财富至关重要。
合理的财富规划不仅可以保障家庭的经济安全，也可以帮助家庭实现更多的财务目标，如子女教育、旅游、退休生活等。
财富规划还可以帮助家庭规避风险，如灾难、疾病等，更好地应对未来不确定的情况。
二、财富保全的原则1. 多元化投资：不要把鸡蛋放在一个篮子里。
多元化投资可以有效降低风险，稳定财富。
2. 风险管理：要及时购买合适的保险产品，规避各种风险，如意外、疾病、财产损失等。
3. 合理规划：要定期进行财务规划，包括投资规划、退休规划、税收规划等，确保财富合理分配。
4. 避免负债：尽量减少债务，避免因为负债影响正常生活。
三、财富保全的步骤1. 资产清单首先需要对家庭的资产进行清单，包括房产、存款、投资、保险、养老金、珠宝收藏等各种资产。
这有助于了解家庭的财务状况，为后续的规划提供基础数据。
2. 风险评估对家庭的风险进行评估，包括金融风险、市场风险、灾难风险、健康风险等。
评估后可以根据家庭的实际情况进行风险管理规划。
3. 财富规划根据家庭的实际情况和未来规划，制定财富规划。
包括投资规划、保险规划、税收规划、退休规划等，确保财富的增值和合理分配。
4. 理财规划根据财富规划，进行理财规划。
选择合适的投资产品，并进行资产配置，实现财富最大化。
5. 合理保险购买合适的保险产品，包括意外险、健康险、财产险等。
保障家庭在面临意外风险时可以得到保障。
6. 避税规划根据税法规则，进行合理的税务规划，尽可能减少税收支出，增加财富。
中小城市工薪家庭投资理财问题研究
中小城市工薪家庭投资理财问题研究一、选题的背景、意义（一）背景在芸芸众生中所谓真正的有钱人毕竟是少数在中小城市中中产阶层、普通工薪族仍占极大多数。
工薪阶层是指以获得工作单位相对固定的劳动报酬为主要收入来源的经济群体。
中小城市工薪家庭收入主要依靠工资和奖金，每月收入扣除必要的生活开支后的结余不是很多。
要加速家庭财富的积累，实现人生各个阶段的购房、育儿、养老等理财目标，在安排好家庭的各项开支，进行必要“节流”的同时，应通过合理的投资理财，即“开源”也尤为重要。
现阶段我国中小城市工薪家庭投资理财处于起步阶段，存在着概念不清，理财意识薄弱，理财技巧匮乏，渠道过少等现状。
通过树立正确的个人理财意识，科学系统的进行个人理财，有利于提高人们的生活质量，实现自己的目标，同时也有利于中小城市经济的发展。
（二）意义本文属于根据学到的财务管理理论知识结合中小城市工薪家庭投资理财的实际情况的应用型论文，对于中小城市工薪家庭投资理财取得收益和风险规避有实际意义。
1、有助于优化中小城市工薪家庭理财行为工薪家庭是社会经济的细胞，理财方式的不同和能力的高低与家庭生活质量密切相关，对调节家庭生命周期的不同阶段的收入、支出的比例关系有重要作用。
研究中小城市家庭理财可以解释、指导和评价家庭理财实践，引导居民家庭理财过程中资本存量和增量调整，实现私人资本合理营运，发挥私人财务杠杆作用，达到私人资源的有效配置和运用。
2、有助于中小城市工薪家庭规避风险和保障生活现代人面对的是一个瞬息万变的世界，风险无处不在，任何人在任何时候都有可能遭遇意外事件。
但如果事先早做安排则可以将意外事件带来的损失降到最低限度，从而达到规避风险、保障生活的目的。
个人所面对的风险主要有两类：一类是微观风险，即与客户自身相关的风险，例如失业、疾病伤残、意外死亡等。
另一类是宏观风险，即由宏观因素所决定的风险，这种风险对个人来说是无法控制的，例如通货膨胀、金融风暴、政治动荡等。
年收入20万元中产家庭的理财规划
理季 麴＿ ｌ ＿ ＿ ＿ ｌ
中产 家庭 的
理财规 划
文 ／杨 晨
一
、
客 户资 料
收 甚 财 人 员 的 建 议 下 做 分 散 投 资 ，尝 试 购 效率 低 ， 益低 ， 至 无 法抵 御 通 货 膨
从长 远 看 ， 不利 于 家 庭 财富 的 保值 为 胀 。 周 先 生今 年 ３ ３岁 ，在 某 研 究所 工 买一 些 风 险 较低 的 理 财产 品。此外 ，
在 原 有 的 基 础 上 增 加 孩子 的 教 育 投 资
四 、理 财 策 略
１ 风 险保 障 策 略 ．
在 保 险 方 面 ，周 先 生 和 黄 女 士 都 和 全家 的保 险 投入 。
只 有三 险一 金 ， 因为 各 自单 位 的 医 疗 条件 较 好 ，没 有购 买商 业 保 险 。 现 住房 约 ６ 平 方 米 ，是 黄 女士 单 ０
险为 首 选 。 此外 ，考 虑 到 年龄 的增 加 ，
２ 资 金 调 整 规划 ．
善 生 活 的 步调 。 建 议 家 庭 如 果 下 定 决 心 买 房 ，就 要 趁 早 ，不 要 再 继 续 观 望 。今 年 上 半
周 先 生 和 黄 女 上的 金 融 资 产 非 常 年 ， 内房 价 平 均 涨 幅 达 到 ５ 国 ％以上 ， 北
高。 风 险控 制 不 利 。 按 统 一 标 准享 受 待 遇 ， 只能 满 足 最 低
如 特 在 投资 方 面 ，家 庭 现 有 的金 融 资 生 活水 平 。 果 家 庭 想在 家庭 成 员 ，
二 、理 财 目标
产 全 部 为 三 年 、五 年 的 定 期 存 款 和 活 别 是 家 庭 经 济 支 柱 出 现 意 外 的 情 况 下
中国中产家庭,该如何配置资产？
中国中产家庭，该如何配置资产？知己，了解自己的财务状况，理财理的不是钱，而是人的过去，现在，未来，搞懂了这个，投资才有方向，才能控制好节奏，做到心中有数。
所谓过去体现在我们现有的资产跟财务状况，现在是我们现有的收支跟储蓄能力，而未来是我们努力为之奋斗的目标。
所以要做一份切实可行的财务规划方案，首先要做知己，对自己和财务的全方位了解，才到知彼。
一、测试你的风险偏好风险偏好是指为了实现目标，投资者在承担不确定的风险时所持的态度。
这就这涉及到风险偏好的分类，一般来说分为：非常进取型、温和进取型、中庸稳健型、温和保守型、非常保守型。
小伙伴们是不是很好奇自己属于哪类型的风险偏好呢？一般在金融网站上都有相应的风险评测，大家可以去测试看看。
二、处在投资周期的阶段生命周期理论是由F?莫迪利亚尼与宾夕法尼亚大学的R?布伦博格、A?安多共同创建的。
该理论为消费者的消费行为提供了全新的解释，它指出个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的，在整个生命周期内实现消费的最佳配置。
下表为四个不同阶段的特征大家对照看看自己与哪一个相符家庭应当根据所处的不同阶段，进行不同结构的理财。
综合考虑其即期收入、未来收入，以及可预期开支、工作时间、退休时间等因素来决定目前的消费和储蓄，而不至于出现消费水平的大幅波动。
三、你的投资目标是什么一般而言，投资者在理财过程中会产生两种支出：义务性支出和选择性支出。
义务性支出也称为强制性支出，是收入中必须优先满足的支出。
义务性支出包括三项：日常生活基本开销、已有负债的本利偿还支出、已有保险的续期保费支出。
根据对义务性支出和选择性支出的不同态度，可以划分为后享受型（蚂蚁族）、先享受型（蟋蟀族）、购房型（蜗牛族）和以子女为中心型（慈鸟型）四种比较典型的理财价值观。
四、资产配置是一门技术资产配置是一种投资组合技术，其目的是建立多样化的资产类别，以达到平衡风险的目的。
每个资产类别有不同程度的收益和风险等级，从而在一段时间内各种资产表现会不同。
中产家庭月入3万 新年如何完善理财规划
中产家庭月入3万新年如何完善理财规划中产家庭月入3万新年如何完善理财规划理财案例】齐先生今年42岁，姑苏人，是一家小型私企的中层管理人员，税前月薪2万元。
齐先生的妻子吴女士是他的同事，目前在同一家公司做财务，也是中层管理者，月薪约8000元。
加上年终奖、理财收入等综合计算，家庭税前年收入接近40万元。
新年伊始，齐先生想为家庭制定一个更完善的理财规划。
那么如何制定呢？理财目标】优化家庭资金分配结构，提高家庭资产收益率。
财务分析】根据齐先生本人的叙述，理财师从收入、开支、资产、负债、保障等方面入手，对其家庭财务情况进行了整理与分析：表1-1 齐先生家的财务分析表目标项目基本情况具体分析年收入齐先生夫妇的年薪+年终奖+理财所得≈40万元。
收入稳定，但对工资收入的依赖性太强。
年支出生活开销+房贷+个税+五险一金支出+赡养父母+教育支出+其他开销=25万元。
整体支出过高，导致家庭年储蓄率偏低，需适当缩减家庭支出。
总资产活期存款及现金共5万元；定存（1年期）45万元；股票市值8万元；银行理财产品20万元；两居室房产一套，总价180万元。
总体资产丰厚，风险承受能力较强，但自用性资产和低风险投资过多，不利于资产升值。
总负债房贷余额约30万元。
家庭负债较少，资金使用自由。
家庭保障齐先生夫妇单位均购买了五险一金。
基础保障齐全，但保障力度较低。
理财建议】根据上述财务分析，理财师为齐先生提出了如下几条理财建议：1、减少低风险投资比重，配置稳利精选基金从表1-1可知，齐先生家的总体资产丰厚，风险承受能力较强，但自用性资产和低风险投资过多，导致投资收益较低。
针对这样的情况，建议齐先生在现有的投资基础上，减少银行定期存款，将资金转用于配置目前市场上比较流行的稳利精选基金，不仅风险小，收益也比银行定存利率（一年期利率为1.5%）要高得多，能让家庭资产得到更好地保值增值。
2、缩减家庭生活支出，再合理储备应急资金从上述财务分析可以看出，齐先生家的年度支出为25万元，约占年总收入的62.5%，相对来说有些偏高。
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中国网络大学CHINESE NETWORK UNIVERSITY 毕业设计(论文)
院系名称：百度网络学院
专业：百度
学生姓名：百度
学号：123456789
指导老师：百度
中国网络大学教务处制
2019年3月1日
浅谈城市中产阶层家庭投资理财规划策略
1投资理财概述
1.1 个人投资理财的定义
个人投资理财，指的是个人或家庭的生活目标得到满足以后，再去投资于股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、不动产等投资品，获取投资回报，加速个人或家庭资产的增长，从而促使家庭生活水平的提高。
它不同于个人理财，个人理财除了讲个人投资筹划之外，也讲个人生活筹划。
（个人理财就是对个人或家庭的财务进行科学的、有计划的、系统的全方位管理，以实现个人财产的合理安排、消费和使用，有效地增值和保值。
）
1.2 投资理财热产生的原因
1.2.1 宏观经济背景
1.2.1.1 国民经济的持续高速增长
自1978年经济体制改革开放以来，我国的国民经济持续了30余年的高速增长，已成为世界上经济增长最快的国家。
“十一五”期间，则表现更为突出：中国经济年均增长11.2%，远高于同期3.5%的世界平均水平。
“十一五”前两年，中国经济分别增长12.7%和14.2%；2008年和2009年，受国际金融危机冲击，但仍然保持了9%以上的增长率，2010年中国经济增长率达到10.3%。
与此同时，“十一五”期间，我国经济总量的国际地位实现“三连跳”。
国内生产总值(GDP)居世界的位次从2005年的第5位提升到2006的第4位、2007年的第3位，2010年首次超过日本，成为世界第二大经济体。
由此，我国的国民经济仍然保持着持续多年稳定增长的势头，发展呼唤投资。
1.2.1.2 国家政策的推动
国家一系列改革开放经济政策的制定和实施，为百姓投资理财开辟了广阔的空间。
1.2.1.3 投资渠道、投资工具增多
随着金融体制改革的不断发展，金融市场逐步放开，人们可以选择的投资方式日益增多，投资者可以自主地将资金分布于银行存款、债券、股票、期货、保
险、房地产等各个领域。
同时，各类理财工具也在竞争中推陈出新，不断扩展着个人投资理财的空间。
1.2.2微观经济背景
中国经济持续发展，个人收入水平显著提高，可供个人支配的财产份额逐渐增长:从微观环境上看，在经济发展过程中，个人收入水平同步提高。
同时，随着医疗、养老、住房等制度的改革，个人收入也逐步包含了计划经济体制工资收入中所不具备的许多内容，这样在客观上提高了个人收入水平的绝对额，个人支配的财产份额在GDP中的比重也相应提高。
另一方面，中国历来把节俭当作一种美德，节俭在老百姓思想中根深蒂固，这表现在经济生活中，个人财富的存量不断攀升，人们手中可支配的余钱逐渐增多，有条件思考自己的剩余资金如何去投资。
1.2.3其他原因
富裕阶层的投资理财成功对大众消费投资起到了重要的示范作用，众多投资人受到别人发财致富的诱导和刺激，投资观念逐渐增强；预期通货膨胀，要求保值增值心理的增强。
1.3 进行家庭投资理财的必要性
你不理财，财不理你，这个理财口号已不新鲜。
自08年开始流行‘跑不过刘翔，总得跑过CPI’，在CPI居高不下，大于银行实际存款利率的时候，进行家庭理财投资就显得尤为重要。
影响我们生活水平生活质量的因素很多，通货膨胀，国家的宏观政策是我们不能够改变的。
开源节流，源即来源具体指的是收入，流即支出，支出我们很难减少，所以我们能够做的即是增加收入。
怎么增加收入呢？把8个小时的工作时间延长到10个小时？这样的代价未免太大了，为什么我们不从其他的角度来增加收入呢？这就是投资的必要性了。
投资就是用手上的富余资金通过一定的渠道进行资本运作。
投资的目的是获得资产的保值，增值，简单的说就是赚钱，增加自己的购买力，能够在物价上涨的同时不降低自己手里的银子所能够买的东西的数量和质量，这是保值，而增值就是能够买更多的东西。
1.4 投资理财中要考虑的因素
1.4.1 风险程度
任何投资都涉及到风险与收益之间的平衡。
风险越高，收益越大，风险越低，收益越小，即收益与风险是成正比例关系的。
银行存款风险较小，但收益也较低；股票的价格波动幅度大，风险程度高，但潜在的回报也较高。
所以投资者必须在不同类别的投资资产上作出风险与回报的选择。
1.4.2 获利能力
获利能力主要取决于投资工具的类别，如银行存款只能提供较低的利息收入而无资本利得；股票则可以提供较丰厚的资本利得，但无固定收入。
另外，获利能力还受投资者的资金情况、投资技巧、宏观经济形势，投资者的心理预期等多种因素的影响。
1.4.3 可流动性
所谓流动性就是指资产兑现成现金的能力。
如活期存款是一项具有较高流动性的资产，可随时兑换成现金。
房地产投资则是流动性较低的资产。
一般来说，流动性大小与收益的大小成反比，即流动性越高，收益越低；反之，流动性越低，收益则越高。
1.4.4 投资期限
投资期限与投资风险有直接关联。
投资期限长就有充分的增值和扭亏为盈的机会。
投资理财是一个长期的过程，不追求短期利益而注重长期投资回报是理财的真谛所在。
投资期限的长短要受到投资者的投资目标、资金实力、预期经济形势等因素的影响。
2 目前国内主要投资理财工具简介
2.1 银行存款
定义：指机构和个人将资金存放于金融机构，金融机构承诺到期支付约定利息和本金的债权债务凭证。
目前，国内存款利率是由中国人民银行规定的，金融机构无权根据市场情况进行调整。
特征：(1)活期存款流动性高，变现力强，可作应急之用。
但对于定期存款来说，若未到期提前支取，就要遭受利息损失。
如我国目前规定，定期存款未到
期支取则按活期存款利率计算利息。
(2)风险较低：银行存款是商业银行提供的最基本的服务，其本身风险较小，但商业银行作为一家企业，同样面临经营风险，存款风险高于国债的风险。
(3)回报率低：目前国内银行存款利率一般低于同期债券利率，而且自1996年以来，银行利率7次下调，09年更是降至2.25%的历史低水平。
自1999年11月1日，个人银行存款利息又需缴纳20%的利息所得税，致使个人银行存款实得利息收入大幅下降。
虽近两年来政府为了适度控制物价指数和通货膨胀率的上升，采取提升利率手段，人们的银行存款利息收入有所回升，但其较之其他理财产品，回报率仍很低。
(4)不能抵御通货膨胀：在通货膨胀下，钱存在银行，就会不知不觉的缩水，当银行存款的名义利率敌不过通货膨胀率时，存钱就是在无情地侵蚀资本。
在通胀率为5%的年份里，名义利率为4%的定期存款的实际利率为-1%。
(5)再投资风险高：再投资风险就是指当利率下降时，使投资者无法再做与原投资回报相等的投资选择。
如你存入1年期利率为5%的银行存款，一年后到期时，利率降为4%，这时你的资金就很难再找到回报率是5%的投资项目了。
总之，对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。
与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。
在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。
投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。
2.2 债券
2.2.1 债券的定义及特征
定义：指政府、金融机构、工商企业等社会各类经济主体为筹措资金而向投资者发行的并且承诺按约定的利率、期限支付利息并偿还本金的债权债务凭证。
特征：(1)安全性高：由于债券发行时就约定了在指定时间到期后可以支付本金和利息，故收益稳定，安全性高，特别是对于国债来说，其本金及利息的给付是由政府作担保的，几乎没有什么风险，是具有较高安全性的一种投资方式。
(2)收益比银行存款高：在我国，债券的利率比银行存款的利率要高一些。
投资于债券可以获得高于储蓄存款的收益。
一方面投资者可以获得稳定的利息收。