业务操作规程及审批管理办法

武汉市尚泽小额贷款有限责任公司业务操作规程及审批管理办法第一章总则第一条为了规范公司小额贷款业务，使之制度化、程序化、有效防范和控制风险。

现根据国家法律法规及公司章程，特制定本操作规程及审批管理办法。

第二条小额贷款业务办理原则，以小额、短期、流动资金贷款为主，实行抵押、担保、联保等措施，依法、合规、审慎经营的原则。

按照规定流程分环节认真把关，做到手续到位，责任到人，严格管控，确保零风险。

第三条本办法所指业务包括初审、核查、担保、审批、合同、清收、归档环节及奖励与处罚规定。

第二章初审第四条初审由业务员负责。

主要是通过资料审核获取申请人与担保人的基本信息，收集并核对贷款资料的有效性、完整性和真实性，通过与客户交谈，从中了解情况，形成初步意见，并办理征信查询手续。

第五条资料审核的要点。

（一）企业法人应提供的资料：（1）贷款申请书：内容包括①企业及法人基本情况（企业名称、经营地址、联系电话）；②资产及负债情况；③生产经营情况；④借款金额、时间、用途及还款来源。

（2）企业已年检的营业执照、贷款卡和组织机构代码证、税务登记证。

（3）法定代表人身份证及授权委托书、验资报告、开户证明、企业印模、法人签字式样、股东同意贷款决议、上年度及前月财务报表和银行结算清单，主要资产清单（含动产、不动产、无形资产）、房产证、土地证原件及复印件，评估报告原件。

（4）特殊行业的经年检的经营许可证或资质等级证书。

（5）贷款项目决议、合同书或协议，经办人的身份证及联系方式。

（二）自然人应提供的资料：（1）贷款申请书：内容包括①个人基本情况（姓名、年龄、身份证号码、电话号码、家庭住址）；②资产及负债情况；③生产经营情况；④贷款金额、时间、用途（需要多少、已筹多少、还差多少及还款来源）。

（2）夫妻双方身份证、结婚证（未婚者应出具未婚证明）、户口簿、房产证。

（3）财产共有人的承诺书（夫妻双方应附有权属证明复印件）。

（4）个人资产及负债清单（大额财产应附有权属证明复印件）。

（5）项目合同或协议书。

（三）个体工商户应提供的资料：（1）经年检的有效的个人营业执照、税务登记证及生产经营许可证。

（2）若是挂靠公司的项目经理，应附公司的营业执照、税务登记证和公司授权书。

（3）有效收入证明：①经营流水或其他投资性收入证明；②单位出具的在职及工资等收入证明。

（4）贷款用途的项目的合同或协议书。

（5）用于抵押的房产证、土地证原件及复印件，评估报告原件。

（6）经营地址、联系方式等。

（四）担保人应提供的资料：（1）企业担保应提供经年检的有效的个人营业执照、税务登记证、法人身份证、近期财务报告及银行结算清单。

（2）个人担保需提供夫妻双方身份证、结婚证、户口簿、房产证、有效的收入证明、资产及负债清单等。

上述担保有关人员必须到公司现场签字并出具代偿承诺书。

（五）抵押贷款应提供的资料：（1）抵押应提供原件初审是否重复抵押或虚假抵押。

（2）抵押物评估报告的公正和理性（必须到指定的地点评估）。

（3）抵押物权属变更必须是本公司的名称（他项权证）。

（4）抵押物应为不动产。

（5）他项权证应由本公司派员到国家规定窗口现场核查无假后亲自领取（查交费票据及核发窗口是否真实）（6）抵押物的财产共有人要出具同意决定抵押贷款的手续。

（六）提供资料为复印件的，初审时应与原件核对无误后，加盖“与原件核对无误”印章。

（七）企业提供的资料应加盖单位行政公章，个人应加盖私章或手印。

资料或手续不齐的不能转到下一环节，否则初审要负渎职责任。

第三章核查第六条资料核查由业务经理负责。

项目初审立项后，业务经理收到初审转来的合格资料进行核实，实行双人到借款人和担保人（或抵押物）经营现场实地核查。

实地调查要点：（一）访问借款申请人，会见有关当事人，了解项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应等情况；弄清借款用途和还款来源；考察企业管理团队的整体素质（文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面），了解主要领导的信用状况和能力；（二）对需进一步核实的资料，要求借款申请人提供原件核实；（三）考察主要生产、经营场所，判断申请人实际生产、经营状况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况；（四）对财务报表的审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容：1、了解企业是否按会计法准则记账；2、企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行；3、通过采用抽查方式，审核企业是否做到了帐表、帐帐、帐证、帐实四相符，核实资产、负债、权益是否有虚假，核实企业的收入和现金流量是否真实；4、有保留意见的审计报告的保留意见部分；5、企业的或有损失和或有负债情况；（五）查看抵押物，以房地产抵押的，以房地产抵押的，要查看了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等。

第七条综合分析是在核实资料核实是滴调查的基础上，从风险防控的角度对已经获取的信息进行综合分析、判断、比较和评价。

（一）信用风险分析。

判断借款申请人的主体资格，诚信度，清偿债务意愿，及能否严格履行合同条款；（二）市场风险分析。

市场程度及政府的管理制度等；（三）财务风险分析。

通过财务分析和现金流量分析，掌握申请人的财务状况和偿债能力、盈利能力、营运能力、资产质量、资金结构，预测近三年的发展趋势。

现金流量分析只需预测未来的还款期间内，是否能够产生足够的陷阱流量来偿还公司的借款。

（四）担保风险分析。

重点分析担保方式的可操作性，保证人担保资格、担保意愿、代偿能力等，抵押是否合法合规，与抵押物的流动性相关的预期变现难易程度、交易成本与价格的稳定性和可预见性。

第四章担保第八条担保人必须向借款公司提供真实、合法、有效的担保措施，包括保证、抵押担保方式，公司根据申请人和项目的实际情况，采用一种或几种保证措施。

（一）自然人担保1、具有本辖区户口和固定住所，有完全民事行为能力；2、资信状况良好，在贷款公司和其他金融机构均无不良信用记录；3、信誉良好，有合法稳定的收入来源和充足的代偿能力；4、所保证的借款本息不得超过该自然人前两年的合法收入额；5、保证人累计对外提供的保证的债务总额（包括拟提供保证的借款本息），不超过保证人净资产的两倍；6、保证人有配偶的，应当取得其配偶的书面同意。

（二）公司担保1、必须具备《担保法》规定的担保资格；完善的法人治理结构和内部组织结构有健全的管理机构和财务制度（小型企业除外）；2、必须持有经相关部门年检、工商行政管理部门核发的营业执照、中国人民银行对其核发的贷款卡、技术监督局颁发的组织机构代码证、税务部门颁发的税务登记证，从事特种行业的贷款人还须持有相关证件；3、资信状况良好，在贷款公司和其他金融机构均无不良信用记录；4、具有代为清偿债务的能力；5、无重大经济纠纷；6、保证人的前三年的经济流入量大雨所保证的借款本息额；7、保证人累计对外保证的债务总额（包括拟提供的借款本息）不超过保证人净资产的两倍；8、资产负债率不超过70%；9、连续两年以上盈利；10、企业资信和经济实力要明显优于借款企业；11、企业在承包期间其财产必须参加保险；12、企业对外担保额不超过自身有效资产的50%。

第五章审批第九条贷款业务已实行分级授权审批制度，即单笔50万元以上的由审贷委员会审查审批，单笔在50万元以下（含50万元）的由执行董事、总经理审查审批，单笔在10万元以下（含10万元）的由小额贷款公司部门经理审批报告总经理备查。

第十条特殊情况的贷款业务可以提交股东大会讨论，按股东份额实行记名表决，由51%同意即为通过。

到会人员不足三分之二时，现场主持人可用电话联系，将征求意见的情况统计在表决票数内，但缺席人员会后必须补办相关手续。

第十一条审贷委员会主任委员由执行董事担任，审贷委员会委员审批的贷款要承担连带责任。

第十二条资料调查人（业务员）根据调查情况负责任的提出调查意见，便于审批前业务经理进一步核准，若核查情况失实，应追究相关的经济责任。

若审批领导不参照核查情况作出审批的，应承担主要过失责任。

第十三条审批人贷款审查。

包括：（1）调查人提交的资料是否齐全且符合要求。

（2）客户及担保人主体资料是否合法、合规。

（3）融资及信用状况分析。

（4）财务风险分析。

（5）担保能力分析等无异议。

第十四条在审核有关资料及审贷会意见后，根据贷款风险及市场信用情况决定是否发放贷款，并由执行董事签署最终意见。

签批人与之前各环节在客户贷款审批上存在不同意见时，有一票否决权。

经否决的贷款不得发放。

整体贷款材料已批准的移交到财务部，未批准的退回到业务部。

若有必要，可再申请复议。

第六章借款合同签订第十五条贷款正式批准后，公司应和借款人及相关当事人签订合法的借款合同、担保合同及其他相关协议。

第十六条公司应在借款合同中与借款人明确约定具体的借款金额、期限、利率、用途、还款方式、风险处置等有关细节，防止将借款用于国家明令禁止生产经营或投资的领域。

借款利率等由股东会根据市场情况，在不违反国家规定的情况下，适时制定出标准，并以书面形式签发，营业人员照章执行。

第十七条业务经理安排专人经办借款合同的手续，主要包括以下内容：（一）对支付资金的用途、方式的约定；（二）正确使用和填写合同文本；（三）合同文本中若有未尽事宜，业务经理应当及时对对方当事人协商谈判，将修改意见连同合同文本及其他法律文书交公司总经理审查，执行董事审定后方能在合同中填写注明；（四）公司业务员人员登记《合同登记表》，确定本公司出具合同编号，填写合同后要在经办人处签字；（五）签订合同应注意以下事项：1、一般情况下，与抵押人签订的《抵押合同》，保险期限要长于借款期限3个月，投保总值不得低于抵押总值，保单要注明本公司为保险赔偿第一受益人，保单正本须存放公司；2、涉及到股东代表、法定代表人对借款人的担保，当事人必须当面签字、盖章。

借款公司至少应有二人在现场核实并签字确认（贷款申请人及经办人）；3、公司法定代表人签章。

办理完签约手续的贷款资料移交到财务部统一归档管理。

第七章放款与回收第十八条财务部根据审批的意见和与客户签订的合同，在核准条款无误的情况下，见划账通知单后方可填写支票放款。

第十九条财务部按照合同约定时间收取利息及到期本息。

要求本金到期前一周内向客户提醒到期时间，了解还款资金来源及筹措情况，督催借款资金落实。

利息每月底要求客户守时结清。

第二十条到期未收回的本息，财务部人员应增加催收的密度力度，同时记录每次交谈内容，并确认借款人有无还款能力和还款意愿，对于不能按期归还贷款，拖欠支付贷款利息，不配合公司对贷款管理的借款人，公司有权在媒体上发布贷款催收信息，限制其后续贷款申请，并通过人民银行基础数据库报送该借款人的不良信用记录，必要时采取相应的法律手段，要求客户及担保人履行合同内容，确保风险控制在零点，减少逾期频率。