浅析对大数据解决保险市场信息不对称的经济学

浅析对大数据解决保险市场信息不对称的

经济学

信息不对称是市场失灵的形式之一，也是保险市场的典型特征。由于信息不对称的存在，保险公司无法正确评估投保人或被保险人的风险状况，保险公司的赔付率大幅上升，影响保险公司的利润水平，也影响低风险群体通过购买保险来分散风险的效果。在经济学理论中，解决信息不对称的核心方法是建立信号对接交易双方的信息和设计合适的激励制度。随着信息技术的发展，大数据为建立信号，从而为解决信息不对称提供了新思路。本文通过分析信息不对称的两种情形和大数据与信息不对称的融合，得出大数据可以更好地解决保险市场的信息不对称，保险公司应当积极运用大数据的思维与数据处理技术提高公司运营效率。

一、信息不对称的含义

大部分的经济学研究通常以完全的信息为假设，即消费者和生产者对于他们面对的经济变量拥有完全的信息。但是，在现实的经济社会中，并不存在完全的信息。某些市场参与人比别人知道的信息更多。具有信息优势的市场参与者往往具有比较有利的地位，而处于信息劣势的市场参与者通常会遭遇损失，破坏原有的市场均衡，造成资源配置的低效率。在一项交易中，买卖双方拥有不同的信息的情形就是信息不对称。

信息不对称在经济社会中非常普遍。通常，产品的销售方掌握更多的

关于自己产品的信息;工人对于他们自己的技术和能力比他们的雇主知道的要多;而商业经理对于企业成本、竞争地位以及投资机会比企业所有者知道的要多。不对称信息解释了许多社会制度，它说明了为什么有些公司为其产品的零件担保;为什么雇主与雇员签订奖惩合同;以及公司股东要监督经理人的行为。

二、信息不对称的两个方面

(一)逆向选择

逆向选择是市场失灵的一种形式。由于信息不对称，商品销售者和购买者在进行买卖交易时无法知晓商品全部的质量信息，不同质量产品以同样的价格出售，导致本来可以进行交易的质量高的商品未能成交，仅仅留下了质量低下的商品在市场中进行交易;或拥有信息优势的一方总是尽可能做出有利于自己而不利于别人的选择，从而降低市场效率。

(二)道德风险

道德风险是市场失灵的另一种形式。道德风险这一概念在20 世纪80 年代的西方经济学家眼中是一个经济哲学范畴。道德风险最初是用来分析保险合同而形成的一个概念。在交易双方信息不对称的情况下，某一方的行为由于监督成本太高而不能被观察到，因此他们享有自己行为的收益，而将成本转嫁给别人，影响与该事件相联系的支付报酬的概率分布，从而造成他人损失的可能性。道德风险不仅使得处于信息劣势的一方遭受损失，而且还会破坏固有的市场均衡，造成资源配置的低效率，改变了市场有效配置资源的能力。道德风险是在经济活

动中的经济人为了追求自身效用最大化而做出的不利于他人的行动，他们自身拥有信息优势，可以有效地避免因自己的败德行为而受到惩罚，并且，当发生极端事件时，很有可能他们的败德事件不会被揭露。因此，这种情况极其容易引发道德风险。

三、保险市场中信息不对称的表现

(一)保险市场中的逆向选择

逆向选择是保险市场中的典型表现。在保险市场中，被保险人或投保人比保险公司更加了解自己的风险状况。假设保险公司按照平均风险水平厘定费率，则高于平均风险水平的高风险投保人将大量购买保险，因为他们正是需要保险的人;而低于平均风险水平的低风险投保人几乎不会购买保险，因为在这种费率下，他们有可能面临入不敷出的状况。这意味着，大多数的保险索赔将会由高风险的投保人提出。因此，很容易得出一个结论：保险公司为了保持盈亏平衡，防止潜在的赔付支出大于保费收入，所以一定会把保险费率建立在对最坏情况的预测的基础上，即针对高风险投保人提高保险费率，这就会导致低风险的投保人的投保意愿下降，以至于所有的投保人都是高于平均风险水平的，低于平均风险水平的投保人全部被挤出保险市场。在这一点上，保险产品的费率就会十分高，甚至保险公司也无利可图，或者保险公司干脆也就不再出售保险产品了。

(二)保险市场中的道德风险

在现实的保险市场中，博弈双方为保险人(保险公司)和投保人。保险人的一组策略分别为策略1(高费率)和策略2(低费率);投保人的一

组策略分别为策略1(对保险标的采取合理的防护)和策略2(未对保险标的采取合理的防护)。

从博弈支付矩阵1 可以看出，纳什均衡为(3,3)，即保险人选择低费率，投保人选择采取防护措施。纳什均衡是关于策略选择的一组预期。如果给定博弈一方的选择，博弈的另一方的选择是最优的。这些预期使得当一个人的选择被揭示后，没有人会改变自己的行为。同时，这个纳什均衡同时也是占优策略均衡，因为任何一方都拥有独立于另外一方的最优决策。但是，如果保险人和投保人无法掌握关于对方决策的信息，确信双方都会选择抵赖，即保险人在选择采取防护措施时提高费率，或者投保人在低费率的状态下对保险标的未采取防护措施，那么每一方最终的收益为5，从而使博弈双方的境况变得更好。在这里，(5,5)这一组合满足帕累托最优。所以，保险市场中的道德风险是一种典型的囚徒困境。

然而在信息对称的理想状态下，保险公司对于采取防护措施的投保人会采取低费率。

从博弈支付矩阵2 可以看出，(4,5)是该支付矩阵策略的纳什均衡，同时也是占优策略均衡，即保险公司制定较低的费率，投保人对保险标的采取有效的防护措施。与此同时，保险人对于疏于采取防护措施的投保人会制定高费率。

从博弈支付矩阵3 可以看出，(4,5)是该支付矩阵策略的纳什均衡，同时也是占优策略均衡，即保险公司制定较高的费率，投保人不会对保险标的采取有效的防护措施。

四、大数据如何解决保险市场中的信息不对称

(一)大数据的含义

大数据在近年来十分火热，但其具体概念是什么仍旧没有一个统一的书面表述。在过去的几十年中，数据的革命已经在各行各业派生出了各种个性化的应用，其核心是将任何人与物的状态量化和数据化，能够在数据空间被操作。如果我们从数据的角度观察世界的一切，我们就可以依托数据做出更为有效的决策。大数据的主要特征在于数量大、类型多，并且具有实效性。数据不在于准确，而在于全面。谷歌在2008 年研发的谷歌流感趋势成为了应用大数据的典型案例。人们在谷歌搜索引擎上搜索的所有内容反映了他们的即时需要，比方说当输入温度计发烧肌肉疼痛等关键词时，系统便会根据搜索结果跟踪分析流感发生的区域与时间，并将结果与美国疾病控制与预防中心的报告作对比，验证出二者之间存在强相关性。所以说，一个产业的蓬勃发展在于拥有数据资源，一个产业的未来的竞争力则在于数据思维。大数据技术，就在于专业化处理各种各样的数据，以此来获取具有价值的信息的能力。

1.大数据在降低保险市场逆向选择上的作用

保险公司利用大数据研究方法可以有效鉴别投保人或被保险人是优质的还是劣质的。保险公司在互联网上通过对数据的全程记录与分析，使得每一名客户的数据资产都被保留在了互联网上。保险公司可以利用全球主要的搜索引擎或国内外主要社交网络来分析投保人或被保险人在进行要约之前的风险状况。比方说投保人和被保险人投保健康