互联网金融模式研究
《2024年互联网金融模式下中小企业融资问题研究》范文
《互联网金融模式下中小企业融资问题研究》篇一一、引言随着互联网技术的飞速发展，互联网金融模式逐渐成为中小企业融资的重要途径。
互联网金融模式以其高效、便捷、低成本的特点，为中小企业融资提供了新的解决方案。
然而，中小企业在融资过程中仍面临诸多问题。
本文将探讨互联网金融模式下的中小企业融资问题，分析其现状及原因，并提出相应的解决策略。
二、中小企业融资现状及问题分析（一）融资现状当前，中小企业在融资过程中面临着诸多困难。
由于企业规模较小、信用记录不完善、财务信息不透明等因素，导致银行等传统金融机构对中小企业的信贷支持力度有限。
此外，中小企业在融资过程中往往需要承担较高的融资成本和较长的融资周期。
（二）问题分析1. 信息不对称问题：中小企业在融资过程中，往往存在信息不对称问题，导致银行等金融机构难以准确评估企业的信用状况和还款能力。
2. 缺乏有效抵押物：中小企业往往缺乏有效的抵押物，难以满足传统金融机构的抵押要求。
3. 融资渠道单一：中小企业的融资渠道相对单一，主要依赖银行等传统金融机构，缺乏多元化的融资渠道。
三、互联网金融模式在中小企业融资中的应用及优势（一）互联网金融模式的应用互联网金融模式通过互联网技术和大数据分析，为中小企业提供了一种新的融资途径。
互联网金融机构能够通过分析企业的财务状况、经营情况、信用记录等信息，准确评估企业的信用状况和还款能力，降低信息不对称问题。
此外，互联网金融模式还能提供更为便捷的融资流程和较低的融资成本。
（二）互联网金融模式的优势1. 信息透明度高：互联网金融模式利用大数据分析，能够实现信息的高度透明化，降低信息不对称问题。
2. 融资流程便捷：互联网金融模式提供更为便捷的融资流程，降低企业的融资成本和时间成本。
3. 融资渠道多元化：互联网金融模式为中小企业提供了多元化的融资渠道，满足不同企业的融资需求。
四、解决中小企业融资问题的策略（一）完善互联网金融体系政府应加大对互联网金融模式的支持力度，完善互联网金融体系，为中小企业提供更为便捷、低成本的融资途径。
互联网消费金融产业链结构及其运作模式研究
互联网消费金融产业链结构及其运作模式研究随着互联网的快速发展，消费金融行业也迅速崛起，成为互联网金融领域的重要组成部分。
消费金融是指通过互联网平台为个人和家庭提供消费信贷、分期付款、信用卡分期付款、借贷、消费分期、信用卡代还等服务的金融业务。
消费金融行业的发展给消费者提供了更多的消费选择和便利，同时也带动了消费升级和经济增长。
本文将从互联网消费金融产业链结构和运作模式两个方面进行研究。
一、互联网消费金融产业链结构互联网消费金融产业链结构通常包括上游供应商、中游平台运营商和下游消费者三个主要环节。
1. 上游供应商上游供应商主要包括资金方和产品方。
资金方是指向互联网消费金融平台提供资金支持的机构，主要包括银行、信托、基金、保险公司、P2P平台等。
产品方是指为消费者提供消费金融服务的机构，主要包括消费金融公司、消费金融机构、互联网金融平台等。
2. 中游平台运营商中游平台运营商是连接上游供应商和下游消费者的重要纽带，主要包括互联网消费金融平台、消费金融科技公司等。
其主要职能是提供融资、风控、推广、客服等服务，同时通过科技手段实现线上线下融合，为上游供应商和下游消费者搭建一个高效便捷的交易平台。
3. 下游消费者下游消费者是互联网消费金融产业链的最终服务对象，他们通过互联网平台获取消费金融服务，包括信用卡代还、消费分期、借贷、分期付款等。
消费金融服务的发展使得消费者能够更加便捷地实现消费，并且满足了个性化、多样化的消费需求。
二、互联网消费金融运作模式研究1. 资金端模式资金端模式是指利用网络平台将各种资金供应方与个人消费者进行匹配，实现资金的流通。
在这种模式下，资金供应方可以通过线上平台将资金投放到消费金融产品中，获取利息收益；而消费者则可以通过线上平台选择合适的消费金融产品，实现个人消费需求。
这种模式通过互联网技术实现了资金的高效配置，可以大大降低资金成本，提高资金使用效率。
2. 风控模式风控模式是指利用大数据、人工智能等技术手段对消费者进行信用评估和风险控制，防范信用风险。
互联网金融平台运营的方法与模式研究
互联网金融平台运营的方法与模式研究随着互联网的快速发展，互联网金融逐渐成为了一个不可忽略的市场。
互联网金融平台作为互联网金融的代表，在近几年里迅速发展，受到了越来越多人的关注。
如何在激烈的市场竞争中，建立自己的品牌形象和市场地位，成为了互联网金融平台运营的关键。
在这篇文章中，我们将对互联网金融平台运营的方法和模式进行探讨，包括平台定位、产品设计、营销策略、风险控制等方面。
一、平台定位平台定位是指在市场上找到自己的定位，并构建自身的品牌形象。
首先，平台应该选择一个有潜力、缺乏竞争的市场，才能更好地抢占市场份额。
其次，要以用户为中心，了解用户需求，提供最符合用户需要的金融产品和服务。
同时，平台应该强调其优势，打造自己的特色，与其他竞争对手区别开来。
最后，要建立自己的品牌形象，塑造有声有色的企业形象，增强用户的认同感，提升平台的知名度和美誉度。
不同的平台在定位上可以有所侧重，但都要以用户为中心，注重用户体验。
二、产品设计产品设计是互联网金融平台运营的重要环节。
优秀的产品设计可以提高用户的黏性和满意度，增加平台的收益。
首先，产品设计要符合市场需求和用户需要，不能仅仅为了追求创新而创新。
其次，产品要具有较高的可操作性和易用性，让用户可以方便、快捷地使用，提高用户体验。
再次，平台在产品设计时应该考虑风险控制等因素，不能为了追求高收益而牺牲风险控制的核心价值。
最后，产品也要不断更新和升级，以符合客户不断变化的需求。
三、营销策略营销策略是互联网金融平台运营的关键。
营销策略的好坏直接影响到平台的市场份额和盈利能力。
首先，平台需要实施差异化的营销策略，以区别于竞争对手。
其次，平台需要定期更新营销策略，以适应市场环境的变化。
同时，平台需要注重品牌传播，通过多种渠道传达品牌信息，提升用户的认同感和品牌价值。
最后，平台在营销策略上需要重视社交媒体的作用，通过社交媒体等新媒体渠道进行宣传，提高品牌知名度和美誉度。
四、风险控制风险控制是互联网金融平台运营的核心。
互联网金融模式、金融风险防范国内外研究现状
互联网金融模式、金融风险防范国内外研究现状1.国内研究现状1.1互联网金融模式互联网金融模式研究主要集中于对互联网金融的定义、特点、业态的研究，对互联网金融本质、内涵的研究，对互联网金融与传统金融的比较研究，对互联网金融影响的研究、对互联网金融理论基础的研究等。
在互联网金融的定义上，谢平、邹传伟首次提出了互联网金融概念，认为互联网金融模式是“既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式”；互联网金融的三大支柱分别是支付、信息处理和资源配置，技术基础则是以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等。
罗明雄、唐颖、刘勇认为，互联网金融是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科学技术实现资金融通的一种新兴金融服务模式。
在互联网金融的业态分类上，谢平、邹传伟、刘海二根据支付、信息处理、资源配置三大支柱上的差异将互联网金融划分为传统金融的互联网化、移动支付和第三方支付、互联网货币、基于大数据的征信和网络贷款、基于大数据的保险、P2P网络贷款、众筹融资、大数据在证券投资中的应用等主要类型。
罗明雄、唐颖、刘勇将互联网金融分为第三方支付、P2P网络借贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六种模式。
李博、董亮从服务的形式将互联网金融分为传统金融服务的互联网延伸、金融的互联网居间服务和互联网金融服务等三种模式。
孙浩从商业化角度出发将我国互联金融业态分为通用支付平台、在线(移动)P2P支付、互联网人人贷、在线个人理财、社交网络投资平台、互联网金融服务和金融大数据等七类。
《中国金融稳定报告》认为互联网金融业态主要包括互联网支付、P2P 网络借贷、网络小额贷款、众筹股权融资、金融机构创新型互联网平台、基于互联网的基金销售等六类。
吴晓灵认为，互联网金融应包括与电商相结合的结算业务、基于销售信息的小微贷款业务、基于支付账户的标准化金融产品销售、借贷双方的信息平台等四个方面。
互联网消费金融与传统金融模式的对比研究
互联网消费金融与传统金融模式的对比研究引言：互联网的快速发展催生了互联网消费金融的兴起，与传统金融模式相比，互联网消费金融具有更高效、更便捷的特点。
本文将对互联网消费金融与传统金融模式进行对比研究，探讨其优势、劣势及未来发展方向。
一、互联网消费金融的优势：1.高效便捷：互联网消费金融通过线上平台提供一站式服务，用户可以随时随地申请贷款、完成交易，无需前往实体机构办理手续，节省了大量时间和精力。
2.低门槛：传统金融模式中，银行等金融机构往往对借款人的资质要求较高，而互联网消费金融采用大数据、人工智能等技术手段，可以更全面地评估借款人的信用状况，降低了借款门槛，使更多的人可以获得贷款服务。
3.创新产品：互联网消费金融不仅提供传统贷款服务，还推出了一系列创新产品，如P2P借贷、众筹等，满足了不同消费场景下的融资需求。
这些创新产品为借款人和投资人提供了更多的选择和机会。
4.优化用户体验：互联网消费金融注重用户体验，通过用户画像、个性化推荐等方式，为用户提供更加个性化、精准的金融服务，增强了用户黏性和满意度。
二、传统金融模式的优势：1.稳定可靠：传统金融模式建立在多年的实践基础上，拥有完善的监管机制和风控体系，相对较为稳定和可靠。
传统金融机构在贷款审核、资金管理等方面具有较高的专业性和严谨性。
2.信任基础：传统金融机构凭借其品牌和声誉，赢得了客户的信任。
很多人更倾向于将自己的资金交给传统金融机构进行管理，认为这样更加安全可靠。
3.全面金融服务：传统金融机构提供的金融服务相对较为全面，除了贷款以外，还包括储蓄、保险、投资等多个方面，满足了不同层次、不同需求客户的综合金融服务需求。
三、互联网消费金融的劣势：1.安全风险：由于互联网消费金融的操作在虚拟空间中进行，安全风险相对较高。
虽然互联网消费金融平台采取了一系列的安全措施，如加密技术等，但黑客攻击、信息泄露等问题仍然存在，对用户信息安全造成潜在威胁。
2.监管风险：互联网消费金融的监管相对较为薄弱，监管体系还不够完善。
互联网金融营销模式研究
互联网金融营销模式研究在当今数字化时代，互联网金融以其便捷、高效和创新的特点迅速崛起，成为金融领域的重要力量。
而成功的互联网金融业务离不开有效的营销模式。
本文将对互联网金融营销模式进行深入研究，探讨其特点、类型以及未来发展趋势。
一、互联网金融营销模式的特点1、数据驱动互联网金融营销高度依赖大数据分析。
通过收集和分析用户的行为数据、交易数据等，金融机构能够精准地了解客户需求和偏好，从而实现个性化的营销推送，提高营销效果和转化率。
2、社交媒体的重要性社交媒体平台成为互联网金融营销的重要渠道。
用户在社交媒体上分享金融产品的使用体验和评价，能够快速传播品牌和产品信息，形成口碑效应。
3、强调用户体验良好的用户体验是吸引和留住客户的关键。
互联网金融产品的界面设计、操作流程的便捷性以及客户服务的质量都直接影响用户的满意度和忠诚度。
4、快速创新互联网金融行业竞争激烈，营销模式需要不断创新以吸引用户的关注。
新的营销手段和创意能够迅速脱颖而出，占据市场份额。
二、互联网金融营销模式的类型1、搜索引擎营销（SEM）通过在搜索引擎上投放关键词广告，当用户搜索相关关键词时，金融机构的广告能够出现在搜索结果页面的显著位置。
这种方式能够精准地将产品信息展示给有潜在需求的用户。
2、内容营销通过创建有价值的金融知识、投资攻略、行业动态等内容，吸引用户关注并建立信任。
优质的内容能够提升品牌形象，培养用户的忠诚度。
3、社交媒体营销在社交媒体平台上开展品牌推广、产品宣传、活动营销等。
例如，举办线上抽奖活动、发布有趣的金融短视频等，增加品牌的曝光度和用户参与度。
4、电子邮件营销向用户发送个性化的电子邮件，包括产品推荐、优惠活动通知等。
但需要注意避免过度发送，以免引起用户反感。
5、移动应用营销优化金融应用的界面和功能，通过应用内推荐、推送通知等方式进行营销。
同时，利用应用商店的排名优化提高应用的下载量。
三、互联网金融营销模式的成功案例1、蚂蚁金服蚂蚁金服通过旗下的支付宝平台，不断推出创新的金融产品和服务，并结合大数据分析进行精准营销。
互联网金融研究文献综述
互联网金融研究文献综述在当今数字化时代，互联网金融以其创新性和便捷性迅速崛起，成为金融领域的热门话题。
众多学者对互联网金融展开了广泛而深入的研究，涵盖了其发展模式、风险管控、监管政策等多个方面。
一、互联网金融的发展模式互联网金融的发展模式多种多样，其中包括第三方支付、P2P 网贷、众筹、互联网银行等。
第三方支付作为互联网金融的重要组成部分，改变了传统的支付方式，为消费者和商家提供了更加便捷、高效的支付体验。
它不仅简化了交易流程，还降低了交易成本。
学者们普遍认为，第三方支付的发展得益于其强大的技术支持和广泛的应用场景，如电子商务、移动支付等。
P2P 网贷则是一种直接连接借款人和出借人的网络借贷模式。
它打破了传统金融机构的借贷壁垒，提高了资金配置效率。
然而，P2P 网贷行业也面临着诸多问题，如信用风险、信息不对称等。
研究表明，建立健全的信用评估体系和加强监管是促进P2P 网贷健康发展的关键。
众筹作为一种新兴的融资模式，为创业者和创意项目提供了资金支持。
它通过网络平台聚集众多投资者的小额资金，实现项目的启动和发展。
但众筹模式在实践中也面临着项目成功率低、法律风险等挑战。
互联网银行则利用互联网技术提供金融服务，无需实体网点，降低了运营成本。
其在服务小微企业和个人客户方面具有独特优势，但在风险防控和客户信任建立方面仍需不断探索。
二、互联网金融的风险管控互联网金融在带来便利的同时，也伴随着一系列风险。
信用风险是互联网金融面临的主要风险之一。
由于互联网金融交易的虚拟性和信息不对称，借款人的信用状况难以准确评估，容易导致违约风险。
市场风险也是不容忽视的。
互联网金融产品的价格波动受到多种因素的影响，如宏观经济形势、政策调整等。
此外，操作风险、技术风险和法律风险等也给互联网金融的稳定发展带来了挑战。
为了有效管控风险，学者们提出了多种策略。
加强信用评估体系建设，利用大数据、人工智能等技术手段对借款人进行精准画像，提高信用评估的准确性。
互联网金融模式研究
互联网金融模式研究第一点：互联网金融模式的概述互联网金融模式是指通过互联网技术和信息通信技术手段，实现资金融通和金融服务的一种新型金融模式。
它打破了传统金融业务的时空限制，使得金融服务更加便捷、高效和普及。
互联网金融模式主要包括了网络支付、网络借贷、互联网基金销售、互联网保险、互联网银行等业务形态。
网络支付作为互联网金融的基础设施，使得用户可以实现在线支付和转账，提供了便捷的支付手段。
网络借贷平台则通过将借款需求与出借需求进行匹配，解决了传统金融机构难以覆盖的小微企业的融资需求。
互联网基金销售平台则让用户可以随时随地进行基金投资，降低了投资门槛。
互联网保险则通过互联网渠道销售保险产品，提供了更多元化的保险服务。
互联网银行则通过互联网技术，实现了线上办理银行业务，提高了银行服务的效率。
第二点：互联网金融模式的创新与挑战互联网金融模式在带来便利和创新的同时，也面临着一些挑战和风险。
首先，互联网金融模式的快速发展，使得监管环境和法律法规跟不上，容易引发非法集资、信息泄露等问题。
其次，互联网金融平台的风险管理能力也是一个挑战，尤其是网络借贷平台的风险控制和资金兑付问题。
此外，互联网金融的快速发展也可能加剧金融市场的风险传递和风险集中。
然而，互联网金融模式也带来了一系列的创新。
首先，它推动了金融服务的普及，使得金融服务更加便捷和普及化。
其次，它通过大数据和人工智能技术，提高了金融服务的个性化推荐和风险管理能力。
此外，互联网金融模式也为金融创新提供了更多可能性，如区块链技术在金融领域的应用。
总的来说，互联网金融模式是一个充满机遇和挑战的新兴领域，需要我们深入研究和探讨，以实现其健康可持续发展。
第三点：互联网金融模式的运作机制互联网金融模式的运作机制主要包括以下几个方面：1.信息不对称的减少：互联网金融平台通过大数据、人工智能等技术手段，对借款人的信用状况、还款能力等进行评估，从而减少了信息不对称的问题，提高了金融服务的效率和风险控制能力。
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互联网金融模式研究谢平邹传伟(中国投资有限责任公司，北京100010)摘要:以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等，将对人类金融模式产生根本影响。
可能出现既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式，称为“互联网金融模式”。
本文研究了互联网金融模式的支付方式、信息处理和资源配置。
关键词:互联网金融模式;移动支付;社交网络;搜索引擎;云计算JEL分类号:G29,G14文献标识码:A文章编号:1002一7246(2012)12一(0011一12一、引言金融服务实体经济的最基本功能是融通资金，是将资金从储蓄者转移到融资者手中。
但在一般均衡定理的经典表述中(Mas一Colell et al.，1995, p547 , p585 )，金融中介是不存在的。
Mishkin (1995)指出，金融中介存在主要有两个原因。
第一，金融中介有规模经济和专门技术，能降低资金融通的交易成本。
第二，金融中介有专业的信息处理能力，能缓解储蓄者和融资者之间的信息不对称以及由此引发的逆向选择和道德风险问题。
目前，有两类金融中介在资金供需双方之间进行融资金额、期限和风险收益的匹配:一类是商业银行，对应着间接融资模式;另一类是资本市场(股票和债券市场)，对应着直接融资模式。
这两类融资模式对资源配置和经济增长有重要作用，但也需要巨大交易成本，主要包括金融机构的利润、税收和薪酬。
据估算，2011年中国全部银行和证券公司的利润就达到约1. 1万亿，税收约5000亿，员工薪酬约1万亿。
以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等，将对人类金融模式产生颠覆性影响。
可能出现既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式，称为“互联网直接融资市场”或“互联网金融模式”。
过去10年间，类似的颠覆性影响已经发生在图书、音乐、商品零售等多个领域①。
在互联网金融模式下，支付便捷，超级集中支付系统和个体移动支付统一;信息处理和风险评估通过网络化方式进行，市场信息不对称程度非常低;资金供需双方在资金期限匹配风险分担等上的成本非常低，可以直接交易;银行、券商和交易所等金融中介都不起作用，贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上进行。
市场充分有效，接近一般均衡定理描述的无金融中介状态，可以达到与现在资本市场直接融资和银行间接融资一样的资源配置效率，在促进经济增长的同时，还能大幅减少交易成本。
更为重要的是，在互联网金融模式下，现在金融业的分工和专业化被大大淡化了，被互联网及其相关软件技术替代了;企业家、普通百姓都可以通过互联网进行各种金融交易，风险定价、期限匹配等复杂交易都会大大简化、易于操作;市场参与者更为大众化，互联网金融市场交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。
这也是一种更为民主化，而不是少数专业精英控制的金融模式。
互联网金融模式已经初现端倪，目前主要体现为手机银行和P2P( peer一to一peer)融资。
这种新金融模式意味着巨大的机遇和挑战。
对政府而言，互联网金融模式可被用来解决中小企业融资问题和促进民间金融的阳光化、规范化，更可被用来提高金融普惠性，促进经济发展，但同时也带来了一系列监管挑战②。
对业界而言，互联网金融模式会产生巨大的商业机会，但也会促成竞争格局的大变化。
对学术界而言，支付革命会冲击现有的货币理论。
我们首次提出了互联网金融模式的概念，全面介绍了互联网金融模式的代表性案例，并融合经济学分析方法(理论建模和案例分析)、社会学分析方法(对社交网络的分析)以及信息技术知识(对移动支付、搜索引擎和云计算的分析)，分三个角度对互联网金融模式进行了详细论述。
第一个是支付方式，是金融的基础设施，会影响金融活动的形态。
第二个是信息处理。
信息是金融的核心，构成金融资源配置的基础，互联网金融模式下的信息处理是其与商业银行间接融资和资本市场直接融资的最大区别。
第三个是资源配置，是金融的根本目标，互联网金融模式的资源配置效率是其存在的基础。
二、互联网金融模式中的支付方式支付是金融的基础设施，会影响金融活动的形态。
互联网金融模式下的支付方式以移动支付为基础，是通过移动通信设备、利用无线通信技术来转移货币价值以清偿债权债务关系(帅青红，2011)。
①比如，美国Borde。
等实体书店受电子书和网上书店影响破产，MP3和音乐分享网站重塑了唱片业的商业模式，亚马逊和淘宝等网站冲击了传统零售业。
②在互联网金融模式下，针对于现在金融机构(比如商业银行、证券公司和保险公司)的审慎监管可能将不存在，以行为监管和金融消费者保护为主。
2012年第12期互联网金融模式研究移动支付的基础是移动通信技术和设备的发展，特别是智能手机和掌上电脑(比如iPhone和iPad)的普及。
Goldman Sachs (2012)估计全球移动支付总金额2011年为1059亿美元，预计未来5年将以年均42%的速度增长，2016年将达到6169亿美元;移动支付占全球支付市场的比例，2011年约1.0%,2015年将达到2.2%。
目前典型的有手机炒股、手机购物支付等，手机和掌上电脑替代信用卡将在不远的将来实现。
移动互联网和多网融合将进一步促进移动支付发展。
随着WiFi,4G等技术发展，互联网和移动通信网络的融合趋势已非常明显，有线电话网络和广播电视网络也会融合进来。
在此基础上，移动支付将与银行卡、网上银行等电子支付方式进一步整合。
未来的移动支付将更便捷、人性化，真正做到随时、随地和以任何方式(anytime, anywhere, any-how)进行支付。
随着身份认证技术和数字签名技术等安全防范软件的发展，移动支付不仅能解决日常生活中的小额支付，也能解决企业之间的大额支付，完全替代现在的现金、支票、信用卡等银行结算支付手段。
云计算保障了移动支付所需的存储和计算能力。
尽管移动通信设备的智能化程度提高，但受限于便携性和体积要求，存储能力和计算速度在短时期内无法与个人电脑(PC)相比。
云计算正好能弥补移动通信设备这一短板，可以将存储和计算从移动通信终端转移到云计算的服务器，减少移动通信设备的信息处理负担(刘鹏,2011)。
这样，移动通信终端将融合手机和传统PC的功能，保障移动支付的效率。
互联网金融模式下，支付系统具有以下根本性特点:一是所有个人和机构(法律主体)都在中央银行的支付中心(超级网银)开账户(存款和证券登记);二是证券、现金等金融资产的支付和转移通过移动互联网络进行(具体工具是手机和掌上电脑);三是支付清算完全电子化，社会基本不再需要现钞流通，就算有极个别小额现金支付，也不影响此系统的运转;四是二级商业银行账户体系将不再存在。
如果个人和企业的存款账户都在中央银行，将对货币供给定义和货币政策产生重大影响，同时也会促进货币政策理论和操作的重大变化(谢平、尹龙，2001)。
比如，全社会用作备付金的活期存款将会减少，定期存款占比将增加。
当然，这种支付系统不会颠覆目前人类由中央银行统一发行信用货币的制度。
货币与商品价格的关系也不会根本转变，这题目不在此文讨论。
但是，目前社交网络内已经自行发行货币，用于支付网民之间数据商品购买，甚至实物商品购买，并建立了内部支付系统。
三、互联网金融模式中的信息处理(一)关于信息处理的观点信息是金融的核心，构成金融资源配置的基础。
金融信息中，最核心的是资金供需双方信息，特别是资金需求方的信息(如借款者、发债企业、股票发行企业的财务信息等)。
Mishkin (1995)指出，在直接和间接融资模式下，主要有两类信息处理方式。
第一类是信息的私人生产和出售，是设立专门机构负责搜集和生产区分资金需求者好坏的信息，然后卖给资金供给者。
典型的比如证券公司和信用评级机构。
商业银行同时是信息生产者和资金供给者，也属于这类方式。
第二类是政府管制，即政府要求或鼓励资金需求方披露真实信息。
比如政府对会计准则、审计和信息披露的监管，特别针对上市公司。
互联网金融模式下的信息处理是它与商业银行间接融资和资本市场直接融资的最大区别，有三个组成部分:一是社交网络生成和传播信息，特别是对个人和机构没有义务披露的信息;二是搜索引擎对信息的组织、排序和检索，能缓解信息超载问题，有针对性地满足信息需求;三是云计算保障海量信息高速处理能力。
总的效果是，在云计算的保障下，资金供需双方信息通过社交网络揭示和传播，被搜索引擎组织和标准化，最终形成时间连续、动态变化的信息序列。
由此可以给出任何资金需求者的风险定价或动态违约概率，而且成本极低。
这样，金融交易的信息基础(充分条件)就满足了。
这与目前CDS市场机制类似。
谢平、邹传伟(2011)指出，CDS市场就是用与社交网络和搜索引擎类似的机制，通过市场交易(价格)来产生时间连续、动态变化的违约概率序列，在违约信息揭示上比信用评级机构更有效。
将来从理论上讲，任何金融交易产品实际上都隐含着一种CDS，在任何时点上都可以知道它的违约概率，在这种情况下所有金融产品的风险定价就会非常直观和简易。
接下来分别讨论社交网络、搜索引擎和云计算在互联网金融模式下的信息处理作用。
第一，社交网络及其作用。
社交网络以人际关系为核心，把现实中真实的社会关系数字化到网上并加以拓展，是个人发布、传递和共享信息的平台，建立了自愿分享和共享机制。
社交网络有两个基础。
一是人类作为社会动物固有的网络行为，主要有四个特点:交换性①、一致性②、传染性③、传递性④(芒戈、康德来克特，2003)。
二是互联网和通讯手段的发展，降低了个人发布信息以及与日常生活之外的人联系的成本，产生了一些新的分工协作模式。
比如，“人肉搜索”、维基百科的编撰等(Shirky, 2008 )。
在信息内涵上，社交网络蕴含了非常丰富的关系数据，即个体之间接触、联络、关联、群体依附和聚会等方面信息(Scott, 2003)。
社交网络的信息揭示作用可以表现为:个人和机构在社会中有大量利益相关者。
这些利益相关者都掌握部分信息，比如财产状况、经营情况、消费习惯、信誉行为等。
单个利益相关者的信息可能有限，但如果这些利益相关者都在社交网络上发布各自掌握的信息，汇在一起就能得到信用资质和盈利前景方面的完整信息。
社交网络使人与人(机构)之间的“社会资本”可以较快积累，是新型的“财富”，人们的“诚信”程度提高，大大降低了金融交易的成本，对金融交易有基础作用。
另一方面，也更为严格地约束人们可能的“违约”动机和道德风险。
①人们建立联系并获得宝贵资源的条件，即“礼尚往来”、“投桃报李’，。
②人们与具有自己相似特征的其他人建立传播网络的倾向，即“物以类聚，人以群分”。
③思想、信息和观点如何在传播网络内的人与人之间流动，即“近朱者赤，近墨者黑”。