对农行惠农卡等小额贷款业务存在问题的探讨
银行当前小额农贷风险管理中存在的问题及对策
当前小额农贷风险管理中存在的问题及对策小额农贷业务一直是农村信用社的一大支农品牌，尤其在去年年底中央出台了关于在农村设立村镇银行的相关政策，农村信用社的发展迫在眉睫，如果不加快占领农村这块市场，将会导致信用社走向边缘化，所以农村信用社必须强化风险管理意识提高经营效益。
当前，小额农贷的较快发展和风险控制将成为农村信用社继续增盈的推动力量，也是推动“三农”发展的有力源泉。
但是，小额农贷业务可持续发展受到许多因素的制约，除了较为普遍的受资金短缺的因素影响外，风险管理也是制约小额农贷发展的根源。
据此，笔者对当前小额农贷业务的风险管理情况进行了深入分析，从而寻求可持续发展道路。
一、小额农贷风险管理中存在的主要问题（一）小额农贷的操作风险防范措施不到位。
主要表现在：一是农户信用等级评估存在失真现象。
目前，小额农户贷款审查和信用等级评估主要依靠村委会和信贷人员，但村委成员和信贷人员难免掺杂一些人情关系等成分，使资信评估工作带有较大的随意性和片面性，导致一些信誉差的农户混入到等级信用户中。
二是部分信贷人员在贷款操作过程中存在办理、归还的“一手清”问题，具有道德风险隐患。
三是部分信贷员和主任对小额农贷的风险认识不足，制度落实不到位。
四是贷款扩张中的指令性计划加大了贷款风险。
五是原基层社之间缺乏信息沟通机制，给跨社多头贷款以可乘之机。
（二）小额农贷的市场性风险防范存在盲区。
由于农民长期处于市场的边缘，农产品销售及价格受市场影响较大，防范市场风险的能力比较弱，一旦受市场风险的冲击，将会导致农民投资失败，信用社的小额农贷也将无法收回。
加之，农户受自然灾害的影响，一旦遇到较大的自然灾害很难在较短的时间内进行补救，导致小额农贷也很难偿还。
（三）信贷力量与农贷规模不相对称。
小额农贷超常业务量与农村信用社信贷管理人员偏少的矛盾较为突出，目前基层信用社信贷人员数量一般为1-6名，而小额农贷业务却快速增长，每个信贷人员管理的农户数成倍增加。
惠农卡风险管控问题的思考和建议
关于金穗惠农卡业务风险管控的思考惠农卡是我行为落实面向“三农”的市场定位和责任，专门为广大农户研发推出的一款金融产品。
自去年4月惠农卡首发以来，在各级行大力推进下，惠农卡和农户小额贷款业务迅猛发展，取得了可喜成绩，已成为我行服务“三农”的拳头产品和响亮品牌。
截至9月末，全行发放惠农卡2967万张，通过惠农卡向289万农户授信718亿元，并向其中216万农户发放小额贷款568亿元。
同时，应当清醒地看到，在前一阶段惠农卡试点工作中，也存在一些不容忽视的问题，其潜在风险值得高度关注。
特别是随着我行服务“三农”工作全面推开，惠农卡业务规模将不断扩大，客户积累将大幅增加，风险隐患随之急剧增多。
能否增强惠农卡业务风险管控能力、有效防范和化解经营风险，是当前和今后相当长时期摆在我们面前的重大挑战，对于确保惠农卡业务持续有效开展至关重要。
一、惠农卡业务面临的风险隐患有效防控惠农卡业务风险，首先要全面认识和把握这项业务开展中的各个风险点。
具体来说，惠农卡业务的风险点主要有以下方面：（一）操作风险。
从发卡环节看，主要有两个问题：一是惠农卡发放给农户时，必须由农户亲自修改密码、当面激活，但在实际操作中较普遍地存在由银行代设密码、代为激活的现象。
二是总行明确规定惠农卡发放必须履行严格的签收手续，确保惠农卡发到农户手中，但在现实批量发卡中存在代领、代签行为，甚至有部分卡仍滞留在合作单位（村委会）或客户经理手中。
从农户小额贷款情况看，主要有以下问题：一是调查不到位，信息采集不全、不真。
甚至出现私贷公用、多人贷一人用的“假农贷”。
二是有效担保问题。
各地在实践中探索和创新了多种担保方式，但许多新的担保方式在法律效力、可变现能力、抵押品监管、价值稳定性等方面都还有一定的缺陷，能否真正发挥第二还款来源保障的作用还有待进一步检验。
三是贷后管理方面。
贷后管理流于形式，对农户生产经营情况及贷款资金用途监管不到位。
（二）信用风险。
农户诚信意识不强，部分农户信用观念差，还款意识淡薄，赖债、逃债思想较重，少数农户甚至从贷款开始就无还贷念头,贷款到期不按时归还。
小额农贷业务中存在的问题及建议
业 产业 化 ，督 促经 营者 主动 获取 市场信
息 ．合 理 安 排生 产 与经 营 ，有 效 规 避 经 营
风险 ；运用 市场手段 ，创新流通方式 ，提 高农 副产品流通 的社会组织程度 ，合理确
匹配 ， 比较效益不高。
元 ， 步 向 几 万 元 至 几 十 万 元 的需 求 转 变 。 应 保 护 措 施 ，现 实 操 作 中 很 难 完 全排 除个 导 、 逐 人行推动 、 府督 导 、 政 农户 自贷” 的环境
通过开展创建“ 三信 ” 活动 ， 而且贷款手续繁琐 ， 贷款 审批程序复杂 ， 别 农 户 恶 意 骗 取 贷 款 行 为 ．也 不 能排 除个 风险补偿机制 。 影 响农 户贷款需求 的时效性 ，不少农户的小 别农户挪用贷款 ， 从事非法活动 。 额资金需求往往转 向民间借贷。
民的贷款需求和贷款 品种也发 生 了变 化 ， 细认 真 的 资信 调 查 ，授 信 额 度 偏 高 和 农 户 补偿机制 。政府部门应当对小额农贷形成 已从过去单纯购买种子 、 化肥 、 农药逐步 向 使用过 程中监督管理不严 ，也会造成贷款 的亏损给予部分财政贴息 ，并 长期给予免
户小额信用贷款风险管理难度较大 ，面临 贷管理体系 。 随着农村经济的 日益发展 ． 当
三大风险 ： 一是 自然灾害风险。 农业是弱质 初推广 的小额农贷试行办法 ．现在已不适 业人 员综合素质。一是通过 岗位培训和强
行信贷具有 比较明显的规模 经济性 ，贷款 盖面广 、 管理分 散 、三信 ” “ 评定 费用高 ， 这 范渠道。 由政府协调 、 保险主导 、 农行推动 ， 规模越大 ， 单位交易成本就越小。 小额农贷 些都 增 加 了信 用 户 的单 位 交 易 成 本 ，如 果 协 助保险组织建立农业保险 ．推动政府部
贫困县农业银行惠农卡贷款业务发展现状、存在的问题及对策建议——以吉林省国家级贫困县安图县为例
４ 促进金穗惠农卡小额贷款业务 良性发展的对策建议
４ ． １ 在 办卡及 贷 款 发放 等 环 节要进 行 深入 调 查 分析
办理金穗 惠农卡 和发 放农 户小 额贷 款应 紧紧 围绕 “ 效益、
质量 、 安全” 三大 主题 ， 把风 险 防控作 为此项 工作 的重 中之 重。
通过深 人调查 ， 如实反 映问题 ， 为决策提供第 一手材料 ， 把第一
专业研究
贫 困 县 农 业 银 行 惠 农 卡 贷 款 业 务 较 为集 中。金穗 惠农 卡贷款发放伊 始由于没有一套完 整的管理
忽视 流程化管 理 ， 在 调查不实 的情 况下突击放 款 ， 存 在较 发展 现 状 、 存 在 的 问题 及对 策 建议 制度 ，
— —
力弱， 管理人员少 ， 没有配 备专用车辆 ， 加之小 额贷款发放 时间
４ ． ２ 加 强贷后 管理 ， 充 实服 务 “ 三农” 内涵
小额贷 款发 放后 ， 对信贷 资金 的管理将 由主动经 营转变 为 被 动管理 。因此 ， 要从贷后管理人手 ， 采取有效措施 防范和化解
风 险。认 真分析借 款人 、 担 保人从 事行 业 、 经 营项 目的变 化情 况， 以及 国家宏观政策变化对借款人 的影响 。对借款人 、 担保人
８ ７ ７个 小组 及 自然屯 ， 每 户最 高授信额度 为 ３万元 ， 大部 分农 户 用信额度较小 ， 绝大多数未建立财务信息报表 ， 对其资金运用情
困境与突破——对农业银行东海县支行农户小额贷款情况的调研
圄 镌
口 闰 杰
突 礁
对农业银行东海县支行农户小额贷款情况的调研
在 白 开展惠农卡和农户小额贷款试点工 究等 。对促进信贷业 务的 良性发展起到 了 对一些农户 的信用程度难 以准确把握 。
日 作 以来 ． 农业银行东海县支行采取扎 积极 的推动作用 。但 由于小额农贷调查难
营销 ， 而信贷业务接触较少 ， 因长 时间不从 支持力度 ， 促进 了“ 三农 ” 经济的快速发展 。 其 自身又没有足值有效的抵押物 ．与相关 事信贷业务 ， 一些二级支行行长 、 客户经理 但从县域情况看 ， 由于农业是 弱质产业 ． 受 担保机构合作又很 困难 ，从而给贷款申请 对信贷制度 、办法 、流程掌握不够系统全 外部环境影响较 大 ，除部分产业纳入农业 带 来 难 度 。 面， 贷款业务相对生疏 。 对小额农贷如何调 保 险范畴外 ．尚有诸多经营项 目没有足够
放惠农卡 １６ ３张 ，激活率为 ９ ． ％， 讼成本甚至超过贷款本息 。所 以操作起来 财政税务政策 ，适 当减免支农贷款营业税 １２ ８９ 累 ２
放小额农贷 ２ ５笔 。０ ６ ９ ０万元 ，扶持黄川 、 比较 困难 ， 有的农户即使有抵押物 ， 但处置 及相关 附加费 ． 障和增强 “ 保 三农 ” 经济发 石榴两乡镇千亩草莓种植项 目，受到农户 变现难度较大。 目前该行小额农贷仍实行 展和可持续发展 能力等 ；针对小额农贷可
借先进的科技 网络 、 完善的服务功 能、 丰富 于县级农行 经营重心 向县城及大集镇 网点 纷加大农业产业结构调整的力度 ．通过土
的 金 融 产 品 。 服 务 “ 农 ” 面 具 有 得 天 转移 ， 在 三 方 基层乡村网点减少 ， 农行与广 大农户 地流转 、 政策引导等举措 ， 积极鼓励农民兴
浅析农户小额贷款的风险和防控
款 后 将 资 金 转 借 他 人 。形 成 冒名 贷 款 ； 另 一 些 借 款 人 贷 款
难 已在 大部分客户 经理脑 中烙 下 了深刻 的印记 。一 方面 ， 农户小 额贷款对 象广 、额度小 、分布散 、行业杂 、所 以工
险。 ４ 贷 后 检 查 监 督 机 制 不 健 全 造 成 的风 险 。 贷 后 检 查 、
基 层客户经理人 手少压 力大 ，在对农 户小额贷款 前期很 多 工作都只得按 传统方式办理 ，把一些 重要的基础 工作依靠
是 贷款风 险控 制的重要环节 。为降低 贷款 风险 ，提 高资金
村 组干部代 劳 ，使农户小额 贷款不 同程 度偏 离贷款 管理准
当前农户小额贷款潜在的 几种风险
１ 、农 户 “ 用风险” 。农户小 额信用 贷款是基 于 信 农 户信 用 发放 的贷 款 ，贷 款本 身从 借款 人 方面 就 潜在 着
“ 用风险” ，而一 个人诚信度 的高低与 其道德修养 是密 信 切相 关的 ．而道德标 准是一个 无形的东西 ，不能对其 准确
信度就是一项长期 性、复杂性 、艰 巨 陛的工作。
２ 、农 户贷款操 作 风险。农 户 小额贷 款具 有面广 、额
小 、量 大 的特 征 ，操 作 必 须 严 格 规 范 ，但 在 实 际 工 作 中 ，
现 问题 将有很 大可能影 响到其他联保人 和保证人 ，如贷款
到 期偿还不 了 ，容易 出现 互相 扯皮现 象 ，造成信贷 资产风
则。对基层政府 和村支两委 而言 ，一 是存在行政 干预的矛
对惠农卡及农户小额贷款业务发展的思考——以海南省万宁市为例
前网点和人力资源服务有限的情况 下 ，基层 网点 的自助设施
安装 和布放数量较少 ， 将不利于惠农 卡批 量发放后 的使用 。
具、 电话转账工具等投入外 ， 还应推广网上银 行 、 电话银行 、 手
机银行业务 ， 以弥补网点设施 的不 足。另一方面 ， 在使用好农
业银行 固有 网点 的同时 ， 还应该与 邮储银行 、 供销合作社签署 合作协议 ，使惠农卡可以在邮储银行 的所有 网点办理支现业 务。 在供销社 、 生产资料 、 种子公 司、 符合 条件 的各类 日用消费 品经营店等 布放 Ｐ Ｓ 、 Ｏ 机 转账 电话等机具 ， 为农户提供交易 、 结算 、 消费等服务 。 （ ） 二 掌控节奏 ， 稳步推进业务发展
一
（ ） 二 信息不对称 ， 风险管理难度增大的问题
选择 以 “ 明村 ＋ 文 农户” 的模式推 动惠农卡农户小额 贷
款， 目的是保证发放 的贷款农户基本 是“ 中选优” 风险相对 优 ， 可控 。随着业务的继续推进 ， 管理半径伸 长， 优质客户资源梯 次减少 ， 优选客户 的成本增加 ， 信息不对称更易产生。 目前在 实际运作 中， 贷前和贷后 的信息不对称 ， 容易埋下风 险隐患 。
贷款 ， 主要用于农户发展生产所必需 的融资需求 ， 包括农业生 产经营活动 、 商业 、 交通运输业 、 加工业等 ， 用途十分广泛。二
额度为 ３０ ０元至 ５万元 （ 中， ０ 其 多户联保 的上限为 ３万元 ，
是借贷灵活。 惠农卡农 户小额贷款业务以惠农 卡为载体 ， 授信 银行在县域和农村领域 中资源跟进不 足的问题逐步凸现。其 抵押担保 的上 限为 ５万元 ）授信期 限为 ３年。持 卡农户在核 ， 定的授信额度和期限 内， 以一次授信 ， 可 循环使用 、 随借随还 、
农户小额信用贷款管理中存在的问题及对策
农户小额信用贷款管理中存在的问题及对策农户小额信用贷款（以下简称“小额农贷”）是当前农村信用社信贷产品中最适合“三农”特点、最受农户欢迎、最有影响力的贷款品牌，也是农村信用社推出的化解农户贷款难以及突破贷款营销瓶颈的有效措施，为促进农村信用社发展和农村经济繁荣发挥了不可替代的任用。
但从近几年的检查中发现，小额农贷管理工作中还存在着不容忽视的问题，如果不及时纠正，将严重影响农村信用社的资产质量乃至经营发展，应引起各级管理部门的高度关注。
问题贷前调查流于形式，评级授信水分多。
一是盲目扩大授信范围。
部分信用社将小额农贷授信范围扩大到不属于本辖区的场镇个体商户，更有甚者打政策“擦边球”，将行政事业单位工作人员也纳入了小额农贷的评级授信范围，并且授信额度较大。
如某某在经营所在地被授信3万元，又在其户籍地被授信5万元，而实际偿债能力只有5万元，一旦发放，将产生较大风险。
二是随意确定授信额度。
小额农贷一般一至两年核定一次，到期后必须重新评定，为了不影响贷款发放，一般都要求在一至二个月完成，由于农村信用社信贷人员少，评级授信农户多，每一名信贷人员一般要负责1000－1500户农户，逐户进行审定不可能完成任务，闭门造车、走过场图应付不可避免，授信质量无法得到保证。
同时部分信贷人员在授信评级中，往往人为为亲戚、朋友、熟人提高信用等级和授信额度，埋下资金隐患。
三是评级授信基础差。
在小额农贷推行期间，对档案资料的收集未加以规范，没有达到“一户一档”的要求，有的档案连基本的家庭户主、家庭成员都未详细记录。
同时未对农户的基本信息完全录入计算机，导致贷款发放时检验费时费力，审批发放时间冗长。
贷款授信权限过大，信用风险不断出现。
为切实解决农户贷款需求和信用社贷款营销难题，县级联社对基层社的信贷权限进行了放宽，基层社的发放权限达到了3至5万元，小额农贷最高限额扩大到了10万元，这些措施刺激了贷款较快增长，在一定程度上促进了农村信用社和农村经济的发展，但也存在着不容忽视的信用风险。
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但仍存在一些问题亟待解决。
一
、
基本 情况
找齐三家人相互担保 。 如果在借款人出现违约不还款 的 情 况 下 ， 约 金 和赔 偿 金 由借 款 人 承 担 ， 果借 款 人 无 违 如
以吉 林 省 松 原 市 为 例 ， 原 市农 行 惠农 卡 业 务 自 力 承 担 时 ， 松 由担 保 人 承担 。 、 款人 、 保 人及 其 配偶 必 ３借 担
放 农 户 贷 款 １１４ ８ 元 。 中 ２ １ 上 半 年 新 增 发 卡 １ 月 开 始 ， 行 在 给 农 户 办 理 惠农 卡 时 ， 家庭 纯 收 入 ２ ４ 万 其 ００ １ 农 对 ４ ７ 张 ， 比多 增 １ ２ 张 ， 幅 ３．％； 增 授 信 的要求是大于等于惠农卡贷款的额度即可 ， 由于部分 ９ ５９ 同 ４０３ 增 ９４ 新 但 １ ０ 户 ， 比下 降 ８ ６１ ， 幅 ５ ． 发 放 农 户 贷 地 区农 村 信 用 环 境 的 恶 化 及农 户对 贷 款风 险意 识 的 增 ０ ９４ 同 １户 降 ５９ ％； 款 ３ ３ 万元 ， 比下 降 ２ １ 万元 ， ２３６ 同 ２９０ 降幅 ５．％。 ８５ 发卡 强 ， 办理 惠农 卡农 户 家庭 纯 收入 上升 到 ８ 元 以上 ， 把 万 这 量呈 增加态 势 ， 信 户数 和贷款 金额 呈下 降趋 势 。 授
销 积 极性 。 对 松原 市 农 行三 农 金融 部 具体 负 责农 村 小 信用 社 和邮储银 行 相 比 ， 据 渐渐 失去 了原 来 的优势 。
额贷款的信贷人员介绍 ， 辖区内有部分农村地 区信用环
（ ） 农 卡 功 能 及 推 广 进 度 与 农 民期 望 有较 大差 四 惠
一是 惠农 卡功 能 实 现不 及 时 ， 后续 服 务 跟不 上 ， 致使 境 急剧 恶 化 ， 体 表 现 ： 是 部 分村 屯农 户 存 在 不 良信 距 。 具 一 用 记 录情 况 ； 是 有 的村 屯 村 风 不 正 ， 部 分 农 民整 年 大部 分 惠农 卡 成 为一 张 一般 意 义 上 的借 记 卡甚 至空 卡 ， 二 大 松 ００ 不务正业 ， 存在经 常打麻将甚至涉黑等现 象 ； 三是部分 与对 广 大农 民的承 诺 和对 外 宣 传脱 节 。 原市 农行 ２ １ 村 的村级领导干部事后不能履行贷款前所做 的承诺 ， 年上 半 年 新增 发 卡 ４ ７ 张 ， 比多 增 １ ２ 张 ， 幅 即 ９ ５９ 同 ４０ ３ 增 ９４ ％； ２ ３６ 同 ２９０ 在 农户 出现还 款 风 险时 ， 时 向农 行 提示 风 险 和帮 助催 ３． 同 时发放 农 户贷 款 ３ ３ 万 元 ， 比下 降 ２ １ 及
额贷 款业 务 开展 的“ 脚 石 ”农 村 金融 生 态环 境 建设 起 城 市 ， 大 城 市 业 务 的投 入 ， 时撤 并 了大 部 分农 村 经 绊 。 加 同
步较晚 ， 部分农户信用意识缺乏 ， 诚信观念不强 ， 农村产 营 网点 ， 给持 有 惠农 卡 的农 户 平 常 的业务 带 来很 大 的 不 业 风 险较 高 ， 款 风 险相 对 较 大 ， 约 了客 户 经 理 的营 便 ， 现 在 及 未 来 农 村 业 务 的拓 展 带来 了 隐患 ， 贷 制 对 同农 村
有效模式 ， 惠农 卡 推 出后 引 起 了社 会各 界 的广 泛 关 注 。 种 方式 ， 就 是 说 一 定要 有 担保 人 。 户 担 保 是指 必 须 也 单
惠 农 卡 业 务 的试 点及 推 广 ， 到 了农 户 的认 可 和欢 迎 ， 找一 个公 务 员 或者 事 业 单位 员 工 担保 ， 三 户联 保是 指 得 而
二 、 行惠 农授 信 户数 和贷款 额度 起 到 了一 定 的抑制 。
（ ） 以下 网 点覆 盖 率低 成 为业 务 拓 展 的瓶 颈 。 三 县 前
（ ） 一 农村信用生态环境 恶化成 为惠农 卡等农村小 些 年 ， 行 由 于业 务 方 向 的转 变 ， 务 重 点 由农 村 转 向 农 业
（ ） 理 惠农 卡 门槛 过 高及 经 营 思路 转 变 ， 二 办 导致 授 求 。 ２ １ 年 ６ 至 ０ ０ 月末授信农户及贷款金额较同期分别下
信户数和贷款额度大幅减少 。 办理农业银行 惠农卡贷款 降 ５ ． 和５ ． 与巨大的农户及贷款需求不相称 。 ５ ％ ８ ％， ９ ５ 应具备的条件 ： 、 １必须为农村户 口， 也就是粮农 ， 这样才
２ ０ 年 １ 月 份 开展 以来 稳 步 发展 。 止 ２ １ 年 ６ 末 ， 须 有 良好 的信用 记 录 ， ０８ １ 截 ００ 月 否则 需要 重新 换担保 小 组 。 、 信 ４授 累计 发行 惠农 卡 ３ ２ ８ ９ ， １ ９ 张 累计 授信 ４ ６ 户 ， ２ ２ ６ 累及发 额 度 是 ３ ０ ０ ５ ０ 元 。 、 款 期 限为 三 年 。 ０ ８ ０ 到 ０ ００ ５ 借 ２ ０ 年
口
对农 行惠农 卡等小额贷款业务存在 问题 的探讨
曲战彪 张 宪 春
（ 中国人 民银行 松原 市 中心 支行 吉林松 原 １８０ ） ３０ １
作 为探 索 大 型商 业 银行 服 务 “ 农 ”商 业 化运 作 的 能 办到 卡 和 申请 贷款 。 、 分 为单 户 担保 和 三户 联保 两 三 、 ２它
降幅 ５ ． 贷款金额与发 卡量反方 向变动。 ８ ％。 ５ 二是 还贷款的义务 ； 四是存在信 息不对称 的现象 ， 即农户刻 万元 ， 意隐瞒在其他商业银行的贷款和不 良记录。 这些现象都 受贷款条件限制及农户信用状况差等多种 因素制约 ， 目 会导致农行减少或停办惠农卡等农村小额贷款业务 。 前惠农卡授信农户数量和贷款额度难以满 足农户 的需