加强信贷队伍建设重要性

浅析农村信用社加强信贷队伍建设的
重要性和紧迫性
目前，农村信用社收入的来源主要是贷款利息收入，贷款质量的高低直接影响农村信用社的经营成果，提高信贷资产质量，是确保农村信用社可持续发展的前提。

人是第一生产力，农村信用社要实现又好又快发展，必须发挥人的作用。

因此，如何加强信贷队伍建设是摆在我们面前的一个现实而又紧迫的课题。

一、农村信用社信贷队伍现状令人堪忧
近几年，农村信用社改革和发展的步伐不断加快，业务规模日益膨胀，但信贷管理滞后、信贷队伍建设与业务规模不匹配的矛盾日渐突出。

通过我们对全市农村信用社信贷队伍的调查，认为主要存在以下问题。

（一）信贷人员数量严重不足。

目前，全市农村信用社贷款余额达178亿元，是1994年行社分门的5 倍多，是2 004年底的1.7倍，而信贷人员数量不仅没有增加反而有减少趋势。

经调查统计，今年年初全市农村信用社信贷人员7 62人，占全市在岗员工总数的21.6%，其中一线客户经理只有487人，仅占13.8 ％。

由于换岗或内部退养等原因，到10月末全市农村信用社信贷人员降为746人，一线客户
经理降为433人，比年初减少54人。

10月末全市个人贷款类客户经理人均管理贷款客户820户，人均管理贷款55 0笔，人均管理贷款金额2600万元，公司类客户经理人均管理贷款客户25户，人均管理贷款50笔，人均管理贷款9 300万元，客户经理最多的管理贷款1500户，金额达850 0万元。

客户经理管理贷款业务量成倍增加，同时还要组织存款、抓中间业务，有的还要执行守库押运任务，因此只能是疲于应付，贷款“三查”制度根本无法落实。

其产生的最终后果是贷款粗放管理，资产质量不高，经营效益下降。

（二）信贷人员整体素质有待提高。

从客户经理年龄结构和文化层次上看，全市客户经理中30岁以下的仅30人，占比为6.9%，40岁以上的156人，占比为36.03％。

第一学历专科以上29人，占比6.69%，初中以下学历的98人，占比为22.6%。

从专业职称上看，中级职称仅9人，占比为2%，没有职称的320人，占比为73.9%。

信贷人员平均年龄大，文化层次低，专业知识缺乏的问题相当突出。

同时部分信贷人员由于思想老化，平时不注意加强自身修养，缺乏事业心和责任心，法规制度观念淡薄，违规违纪，以贷谋私，发放关系人情贷款，造成大量的风险和损失。

从顶冒名贷款的清理情况看，凡办理顶冒名贷款笔数多、额度大、风险高的责任人，大多属于这种人。

（三）责权利不对称，信贷人员积极性不高。

近年来，
虽然县联社加大了客户经理改革，推行“三包一挂”制度，但进入实际操作层面却遇到了种种困难。

一是客户经理收入没有实质性突破，有的不能按承诺兑现，吃“大锅饭”现象仍然存在；二是信贷授权管理办法落不到实位，客户经理工作受外界干预太多，导致贷款形成风险责任难以界定；三是贷款免责制度未建立，考核机制不合理。

目前在客户经理考核中仍存在过多强调责任和要求，忽视奖励的问题，近几年被处罚的员工大部分是一线客户经理，在一定程度上挫伤了信贷人员的积极性。

上述问题的存在，已经成为制约信贷资产质量提高的重要因素，这些问题之所以长期得不到解决，主要有以下因素：一是认识不到位，补员不及时。

目前，有些联社对信贷岗位的重要性认识不足，对信贷队伍建设重视程度不够，片面认为信贷业务操作简单，业务素质要求不高，在信贷人员配备上仍然存在“老、低、差”问题，即内勤年龄老的、学历低的、工作能力差的推向了外勤信贷岗位，没有及时补充新生力量。

二是进人渠道单一，结构不合理。

在新员工录用方面没有做到按需所取，只注重学历文凭，而新进大学生到条件相对艰苦的基层农村工作，无论从工作环境到思想认识都需要一个适应过程，大部分大学生毕业后不愿意再回到农村工作。

三是信用社人员整体配备结构不合理。

解决“三多三少”问题没有实质性进展，机构整合力度不大，在人员总体紧张的情况下，首先考虑的是内勤人员的配备，而客户经理的服务片却有两个合并成了一个。

四是业务培训少。

目前农村信用社对信贷人员缺乏系统的培训，一方面原有客户经理专业知识不足，学历不高，贷款发放和管理全凭经验和感觉，很难适应现代社会市场经济变革的需要。

另一方面新上岗年青客户经理虽然文化层次高，但也存在专业不对口，缺乏农村社会知识，在角色上短期内难以与农村、农户和个体工商户对接融合。

二、从信用社发展的战略高度，提高对信贷队伍建设的认识
党的十七大提出要深入贯彻落实科学发展观。

领会科学发展观，就要和具体的工作实践相结合。

近几年，农村信用社改革和发展都取得了显著成就，从经营规模、管理水平到经济效益等方面取得了长足的发展。

但应当清醒地看到，目前农村信用社一些深层次的问题还没有从根本上解决，特别资产质量不高、服务手段落后、综合竞争力不强等问题，严重制约着农村信用社的发展。

因此，我们必须保持清醒的头脑，增强紧迫感和责任意识，紧紧抓住提高效益这个中心，坚持聚精会神搞好信贷管理，一心一意抓好资产质量，才能不断推进农村信用社实现又好又快发展。

要实现又好又快发
展这一目标，建设一流金融机构，首先要建设一支高素质、有战斗力的员工队伍，就必须首先加强对信贷队伍建设。

加强信贷队伍建设，是加快由粗放式经营向集约化经营的转变，正确处理好规模、速度、效益的关系，在做大规模的同时，是着力实现增长方式转变的前提；加强信贷队伍建设，是进一步加强信贷管理，规范贷款审批、发放和贷后管理各环节，大力清收不良贷款，促进信贷资产质量提高的基础；加强信贷队伍建设，是按照“四个面向”的要求，提高服务质量，创新服务品种，应对市场竞争，支持好社会主义新农村建设的重要手段。

作为农村信用社的决策者，都应当立足当前、着眼长远，从信用社发展的战略高度，充分认识到加强信贷队伍建设的重要性和紧迫性，并制定积极措施，加快培养建设一支优秀的信贷队伍。

三、加强信贷队伍建设的对策
信贷队伍建设的核心，是建立一支适合农村信用社发展的、高素质的信贷队伍。

这是提高支农水平、防范和控制信贷风险，推动农村信用社稳健经营和效益提高的关键。

（一）按照规模效益并重原则，制定充实信贷人员队伍的长效机制。

一是科学合理确定客户经理业务量。

根据个贷类和公司类贷款及服务范围的具体情况，核定客户经理管理客户的户数和贷款规模，对贷款规模较大的服务片要增加客户经理。

二是推行客户经理AB岗制。

实行见习客户经理制
度，充分发挥老同志“传、帮、带”的作用，培养年青的客户经理梯队。

三是建立客户经理的补员机制。

加快“三个流动”进程，通过考试考核、竞争上岗，选拔优秀员工从事信贷工作；改革现有新员工招录办法，允许县级联社根据本社的实际情况，定向招录本地符合一定条件的优秀青年充实客户经理队伍；要规定新招录的大学生在内勤学习工作一段时间后，必须从事客户经理工作；通过几年的调整培养，逐步达到信贷人员培养锻炼一批、岗位专业一批、交流储备一批的格局。

（二）建立考核体系，完善激励约束机制。

坚持以人为本的观点，发挥信贷人员的主观能动性和积极性。

一是充分发挥经济杠杆作用，建立合理的考核机制。

根据信贷员不同的工作环境、业务量，制定完善客户经理个人收入与业务量、工作质量和责任风险相挂钩的绩效考核措施，收入上要实现多劳多得，上不封顶，拉开与其他岗位的收入档次，通过增加个人收入调动客户经理工作积极性，吸引员工向信贷队伍流动。

二是创建客户经理评价体系，根据客户经理工作能力和工作业绩对客户经理实行分级管理，对连续评价级别较高，贡献较大的客户经理，在干部任用上优先提拔，或给予同等干部级别待遇，如建立信用社主任级客户经理、联社副主任级客户经理等。

三是建立配套的风险承担制度。

积极推广“三包一挂”制度，设置客户经理风险保证金，对一定比
例内形成的风险贷款应予免责，建立责权利对等的、长效的贷款管理机制。

（三）加强对信贷人员的教育培训。

一是教育信贷人员要树立正确的人生观和价值观，热爱本职工作，增强责任意识，视贷款资产质量为自己的“眼珠子”，同时要保持清醒的头脑，不被小恩小惠所诱惑，不被金钱所动摇，两袖清风，一身正气，做到“常在河边走，就是不湿鞋”，这才算的上是明智之举。

二是制定长期的、系统的培训内容和计划。

在培训内容上要贴近信贷实际业务的操作和管理，并根据客户经理人员学历结构进行定期分类培训，不断提高业务技能和控制风险能力。

三是教育信贷人员增强服务意识。

金融竞争日趋激烈，说到底是人才的竞争，是服务的竞争，信贷人员要摒弃过去那种“存款我求人，贷款人求我”的思维模式，放下架子，铺下身子，为客户服务。

（四）加强信贷制度建设和落实。

一是建立和完善信贷管理制度，并教育信贷人员自觉按规章制度和操作规程办事，严格执行贷款审批和贷款“三查”制度，防范信贷风险；二是严格实行贷款责任人制度，做到贷款放的出、收的回，责任明确，交接明确；三是加大对违规违章行为的处罚力度。

对违规违纪办理关系、人情贷款，造成资金损失的，要从严追究处罚，决不能姑息迁就。