2017年线下消费金融发展要解决的三个难题
金融行业的痛点与解决方案 (4)
金融行业的痛点与解决方案一、金融行业的痛点金融行业是现代经济的核心，扮演着促进经济增长、资金配置和风险管理等重要角色。
然而，面对日益复杂和快速变化的市场环境，金融行业也面临着许多痛点。
以下将介绍金融行业常见的几个痛点：1. 信息不对称在金融交易中，借贷双方拥有不同的信息获取能力，这导致了信息的不对称。
一方面，金融机构需要评估借款人的信用风险并制定合适的利率政策；另一方面，借款人则需要尽力为自己争取较低的利率。
存在信息不对称会导致相关风险的增加，并可能导致道德风险和逆向选择问题。
2. 风控难题金融风险在各种形式下威胁着全球金融体系的稳定性。
然而，在实践中，进行有效风险控制并非易事。
缺乏科学、精确和实时的风险评估工具使得金融机构难以及时识别和管理风险，导致金融危机的出现。
3. 交易效率低下传统金融行业的交易过程通常需要经历多个中介环节，包括银行、证券公司、保险公司等。
这些中介机构之间缺乏良好的信息交流和协同机制，导致交易效率低下，增加了成本和操作风险。
4. 数据安全挑战随着数字化时代的到来，金融机构积累了大量用户数据。
然而，这也使得他们成为黑客攻击的目标。
安全漏洞可能会导致客户敏感信息的泄露，从而对个人隐私和财产造成损害。
二、金融行业解决方案面对金融行业的痛点问题，技术创新和改革是必不可少的手段。
以下是一些解决方案：1. 区块链技术区块链是一种去中心化、公开透明、不可篡改的分布式账本系统。
通过区块链技术，可以实现更高效、更安全、更便捷的金融交易和结算过程，并减少纸张文件存档带来的时间成本和人力成本。
2. 人工智能技术人工智能可以在金融行业中发挥重要作用，例如通过机器学习算法进行风险评估和预测。
此外，自然语言处理技术也有助于改善客户服务，提供更个性化的建议和解决方案。
3. 大数据分析金融行业生成了大量的数据，包括交易数据、用户行为数据等。
利用大数据分析技术可以帮助金融机构更好地识别潜在的风险和机会，并制定相应的措施和策略。
金融行业存在的痛点与对策
金融行业存在的痛点与对策一、金融行业面临的痛点1.1 监管不足导致风险失控金融行业作为经济发展的支柱之一，其稳定和健康发展对整个社会都至关重要。
然而，长期以来，监管方面存在不足，导致金融风险得不到有效防范和控制。
在过去几十年中，全球范围内多次爆发的金融危机就是监管松懈的典型案例。
监管缺位使得金融市场上出现了各种违规操作和欺诈行为，严重损害了广大投资者利益。
1.2 信息不对称加剧市场波动在金融市场中，信息是非常重要的资源，但由于信息不对称问题，造成部分参与者拥有更多、更准确的信息，而其他参与者则处于劣势地位。
这种信息不对称导致了市场失灵以及价格波动频繁。
投资者往往无法获取到全面、准确的信息，从而难以进行明智的决策，甚至被错误或虚假信息所误导，从而遭受财务损失。
1.3 金融创新带来的新风险随着科技的迅速发展，金融创新层出不穷。
诸如虚拟货币、移动支付、互联网金融等颠覆性的金融创新给传统金融行业带来了全新的挑战和机遇。
然而，由于监管滞后和技术风险难以评估，金融创新往往容易引发系统性风险，例如网络安全问题、数据泄露风险等。
二、应对策略2.1 加强监管体系建设针对监管不足导致的痛点，加强监管体系建设是关键步骤之一。
政府应该完善相关法律法规，并加强对金融机构的监管力度。
监管部门需要加强与其他国家和地区监管机构的协作，分享经验教训，共同提高监管水平。
此外，需要增加对于非银行金融机构的监管力度，严格控制各类金融产品和服务的市场准入条件。
2.2 提高信息透明度为解决信息不对称问题，金融行业需要加强信息披露机制，提高信息透明度。
金融机构在发布财务报告和其他重要信息时，应当及时、准确地向投资者提供相关数据，并采取措施防止虚假信息的传播。
同时，相关部门可以推动建立独立的评级机构，为投资者提供可靠的债券和股票评级，降低市场风险。
2.3 加强科技与监管结合为应对金融创新带来的新风险，金融行业需要加强科技与监管结合。
利用先进技术手段，如人工智能和大数据分析，在监管过程中实现对交易行为的全面监测和预警，及时识别潜在风险。
我国消费金融发展中存在的问题及国际经验借鉴
我国消费金融发展中存在的问题及国际经验借鉴近年来，我国消费金融发展迅速，但受信用体系不健全、风控管理机制不完善等因素影响，“校园贷”“现金贷”等问题暴露较多，引发社会高度关注。
本文分析了当前消费金融发展存在的主要问题，并在借鉴美国和日本监管经验的基础上提出政策建议。
一、我国消费金融发展基本情况近年来，我国消费金融的发展逐步加快，全国本外币个人短期消费贷款余额由2008年末的4153.79亿元增加至2017年末的68123.00亿元，年均增长36.45%，高于各项贷款年均增速20.04个百分点；占各项贷款的比重由2008年末的1.30%升至2017年末 5.42%。
除规模增长外，消费金融还表现出服务主体多元化、服务模式互联网化、服务领域普惠化、产品创新多样化等特征，在满足更多群体消费借贷需求的同时，也潜藏了诸多风险。
二、当前消费金融发展中存在的问题（一）“现金贷”资金用途监控困难，变相成为加杠杆手段目前银行发放的30万元以下的综合消费贷款，基本是将贷款资金直接发放至借款人账户后，由借款人自主提取使用，不与特定的消费场景结合，银行对贷款资金的实际流向难以进行监控。
对江苏常州地区27家银行调查显示，77.78%的银行机构认为“消费信贷资金难以监控”是消费金融发展中的主要问题。
在贷后资金排查中，不少银行发现存在消费贷款资金用于购房首付、购买股票、理财产品的现象。
此外，各类“现金贷”平台对消费信贷资金实际用途监控更加薄弱，贷款资金用于非消费领域的占比更高。
该类消费贷款变相成为了部分投资者“加杠杆”的手段，一旦投资出现风险，极易引发违约。
（二）“共债现象”较为突出，易引发“链条式”违约风险“共债现象”指多头借贷导致的过度负债，已成为消费金融领域的重要风险隐患。
调查显示，62.96%的银行机构认为“共债率高”是消费金融发展中的主要问题。
在竞争激烈、产品同质化严重的情况下，为获得更多客户资源、扩大业务规模，部分金融机构或借贷平台即使发现客户共债率较高，仍提供借款，导致借款者抗风险能力较为脆弱，易引发“链条式”违约风险。
消费金融业发展的问题与对策
消费金融业发展的问题与对策一、背景随着我国经济的稳步发展，人民生活水平不断提高，消费需求也在持续增长。
消费金融业在满足消费者多样化、个性化的消费需求方面起到了重要的作用。
消费金融企业在不断探索变革，积极创新，适应市场需求，带动了消费金融市场的不断壮大。
但消费金融业发展中也面临着一些问题，需要加以解决。
二、问题1. 安全风险问题目前的消费金融市场，尤其是互联网消费金融，存在较大的安全风险。
首先，用户信用数据难以保护，存在泄露的风险。
其次，在线借贷、消费分期等业务面临着欺诈、盗刷等诈骗风险。
2. 核心技术缺失问题消费金融企业需要快速、准确地获取用户信用数据，评估用户的信用值，但当前我国的信用评估行业普遍使用的依旧是传统的人工审核方式。
这种方式效率低下，不利于快速响应客户需求，也难以保证评估准确性。
现阶段，机器学习、大数据等技术应用也较为有限，需要进一步加强。
3. 费用过高问题部分消费金融公司会对一些已经还款完成的贷款开出高额的滞纳金，收取过高的手续费，从而影响客户的消费体验，也会对行业健康发展带来负面影响。
三、对策针对以上的问题，消费金融企业应该对以下方面进行加强：1. 加强数据保护机制企业需要在加强数据保护方面投入更大的精力和财力。
建立高效的数据加密、登录认证等措施，保证用户信息不被泄露。
并加强对在线借贷、消费分期等业务风险的监控和防范。
2. 合理应用技术手段企业可以借助机器学习、大数据分析等技术手段，在风控和信用评估方面实现自动化和批量化，提高工作效率和准确性，为客户提供更好的服务体验。
3. 优化费用结构企业应当遵守相关规定，坚持合理收费。
并在服务质量方面努力提高，提高客户的满意度，从而实现良性发展。
四、结语消费金融行业发展迅速，为广大消费者提供了更多选择，同时也面临着一系列问题。
企业需要积极应对问题，加强数据保护，优化技术手段，优化费用结构，实现持续稳健的发展。
消费金融行业的未来将会更加广阔。
金融行业中存在的问题及解决对策
金融行业中存在的问题及解决对策概述：金融行业是现代经济发展的重要支柱，但也面临着一系列的问题。
本文将深入探讨金融行业目前所面临的问题，并提出相应的解决对策。
一、信任危机与风险管理1.1 信任危机在金融危机和欺诈事件频繁发生的背景下，人们对金融机构产生了巨大的不信任感。
公众对于投资者保护和透明度等方面的要求日益增加，因此建立可靠性和信任成为了关键问题之一。
1.2 风险管理金融业务涉及到各种类型和规模的风险，如市场风险、信用风险、操作风险等。
有效管理这些风险至关重要。
然而，过去一些重大事故显示出许多金融机构在风险管理方面存在不足。
解决对策：为了缓解信任危机并改善风险管理，以下几个方面可以得到关注：2.1 加强监管与合规能力加强监管部门的职能与权威，严格执行金融行业的合规要求。
推动金融机构建立健全的内部控制机制和风险管理体系，确保风险得到及时发现、评估和应对。
2.2 透明度与沟通金融机构需高度重视透明度，将信息披露作为一种责任来履行。
通过加强沟通和教育，提高公众对金融产品和服务的理解程度，进而增加公众对金融机构的信任。
二、科技创新与数字化转型2.1 科技创新随着科技的迅速发展，金融科技（FinTech）在国际间崭露头角，并为传统金融带来了新的挑战。
许多传统银行及金融机构面临着科技平台的冲击。
2.2 数字化转型传统金融机构需要进行数字化转型以应对竞争压力和满足客户需求。
然而，在这个过程中往往遇到了诸如数据安全等问题。
解决对策：为解决科技创新所带来的问题，以下几点可供参考：3.1 推动产学研协同创新金融科技需要紧密结合实际应用，将金融机构、科研机构和高等院校有机地联结起来，加强合作，共同推进技术创新。
3.2 加强数据保护与隐私安全在数字化转型过程中，重视数据保护和隐私安全，并配备专业人员进行信息安全管理。
同时，制定相关法律法规并加强监管力度，维护公众权益。
三、金融不平等与社会责任3.1 金融不平等当前金融行业中存在着富者愈富、穷者愈穷的现象。
消费金融同质化顽疾待解
消费金融同质化顽疾待解作者：朱逸来源：《中国经贸聚焦》2017年第06期曾经的P2P网贷也如之前遍地开花的团购网站一样，风口一旦来临，便都打破了头地往前冲，都想在行业发展初期分得一杯羹。
然而当风停水退后，一大批团购网站“死于非命”，在监管政策收紧后，P2P网贷平台也是艰难生存。
如今的消费金融恐怕也面临着同样的境遇。
在西方，汽车、房地产、家电、通信甚至家具等厂商，都已深度介入消费金融，金融资产则以信用卡公司、普惠金融、小微金融和财富管理等方式，不同程度地切入这一市场。
而在中国市场，消费金融的参与者既包括金融机构体系内的商业银行、消费金融公司、汽车金融公司，还包括互联网金融机构体系内的电商消费金融、P2P平台、互联网分期平台。
尤其是在互联网金融政策趋严后，越来越多的网贷平台宣布转型为消费金融平台，导致互联网个人征信和场景化消费信贷急剧膨胀，良莠不齐。
随之而来的产品同质化也成了消费金融行业普遍面临的难题。
线上产品成发展方向为提升消费金融产品的便捷性和改善客户体验，各消费金融机构都在积极探索互联网消费金融产品。
如中银消费金融、兴业消费金融、招联消费金融等银行类消费金融公司都有专门的互联网消费金融产品，客户可在线申请贷款。
相比传统金融机构，互联网类金融机构在发展互联网消费金融上具有先天优势。
2016年上半年，南京银行的研究报告《中国消费金融市场——机遇与挑战》披露了互联网类金融机构的消费金融市场份额：2015年末，电商消费金融占57.7%，网络分期平台占22.8%，P2P平台占17.9%。
在渠道、场景双向渗透方面，电商具有先天优势，而且还有海量客户、大数据风控等，不过只能做一些小额度的业务。
马上消费金融最新调研报告显示，目前除银行外，很多新型互联网金融企业也推出循环额度产品，即客户在最高限额内分次、循环使用贷款，到期后一并归还或提前分次归还。
报告称，有94.21%的消费者愿意使用这种产品，而在没有信用卡的人群中，90后占52.79%，超过半数。
商业银行消费金融市场发展策略与挑战
商业银行消费金融市场发展策略与挑战近年来，随着我国经济的持续增长和金融市场的不断完善，商业银行消费金融市场得到了快速发展。
在这个市场中，商业银行提供了各种各样的金融产品和服务，满足了广大消费者的需求。
然而，与此同时，商业银行也面临着一些挑战。
本文将就商业银行消费金融市场的发展策略与挑战进行探讨。
我们来看一下商业银行消费金融市场的发展机遇。
随着我国经济的快速发展，人们的收入水平不断提高，消费观念也在逐渐改变。
越来越多的消费者开始注重品质消费，追求个性化、多样化的金融服务。
这为商业银行提供了广阔的市场空间。
政府也在积极推动消费金融市场的发展，出台了一系列政策支持措施，如扩大消费信贷规模、优化消费金融环境等，为商业银行的发展创造了有利条件。
一是加强产品创新。
商业银行应根据消费者的需求，不断推出符合市场需求的金融产品。
例如，针对年轻人的消费习惯，推出信用卡、消费分期等产品；针对老年人的消费需求，推出养老保险、医疗保健等金融产品。
通过产品的创新，满足不同消费者的需求，提高市场竞争力。
二是提高服务质量。
商业银行应不断提升服务质量，提高消费者的满意度。
例如，优化服务流程，简化办理手续，提高办理效率；利用科技手段，如、大数据等，提升服务的智能化、个性化水平；加强消费者权益保护，确保消费者的利益不受损害。
三是加强风险管理。
消费金融市场风险具有一定的特殊性，如信用风险、市场风险、操作风险等。
商业银行应加强风险管理，确保金融市场的稳定。
例如，建立健全风险管理体系，提高风险识别、评估、监测和处置能力；加强内部控制，防范操作风险；合理配置风险资产，确保资本充足率达标。
四是加强合作与竞争。
商业银行应与各类金融机构、互联网企业、电商平台等开展合作，实现资源共享、优势互补。
例如，与互联网企业合作，借助其技术优势，提升金融服务的能力和效率；与电商平台合作，共同拓展消费金融市场，实现互利共赢。
然而，在拓展消费金融市场的同时，商业银行也面临着一些挑战。
消费金融发展制约因素及对策
消费金融发展制约因素及对策随着我国经济的不断发展，消费金融也逐渐兴起。
消费金融是一种在个人消费领域中提供融资和服务的金融活动，其目的是满足消费者的消费需求。
然而，消费金融的发展仍受到制约，主要问题在于消费者信用风险、法律法规、行业规范以及信息不对称等方面。
本文将分别探讨这些制约因素，并提出相应的对策。
一、消费者信用风险消费金融主要面向个人消费者，但是个人消费者的信用风险较高。
一方面，许多消费者没有稳定的收入来源，无法确保还款能力；另一方面，一些消费者存在恶意逃债的情况，导致逾期还款、不良信用记录等问题。
在这样的情况下，银行和其他金融机构可能不愿意提供消费金融服务，授信难度大。
要解决这个问题，首先需要建立和完善征信系统，对个人信用状况进行评估和记录。
通过分享消费者信用信息，可以降低银行和金融机构的风险，提高授信效率。
另外，消费金融公司也应加强风险控制与管理，建立科学的信用评审体系和提高收益能力与稳定性的多元化产品和服务体系，对于风险较大的客户进行更加谨慎的审核和管理。
二、法律法规在消费金融领域，缺乏完善的法律法规对消费金融的发展造成了制约。
目前，消费金融市场不同地区的监管标准不统一、授权合同和服务协议难以实践，这使得企业缺乏安全、有序的市场环境，制约消费金融的长远发展。
因此，需要通过完善相关的法律法规、制定行业标准来规范消费金融市场。
消费金融公司在发展业务的过程中应注重合规经营，遵守相关法律法规，并制定符合国家标准的授权合同和服务协议。
此外，监管部门应该加强监管力度，及时发现和处理不良的行业现象，与行业内企业保持沟通，对于违规的机构予以处置。
这些措施将有益于消费金融行业的健康发展。
三、行业规范消费金融市场的模式、业务和管理模式在不断发展，但也存在制约因素。
部分公司在消费金融业务中，借助高收益、关注度、渠道等方式，采取不规范的营销和服务中的手法，给消费者带来风险隐患。
而行业规范的不统一也给消费金融企业对于合法合规审慎经营将带来挑战。
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2017年线下消费金融发展要解决的三个难题
一般来说，列举的主要是线下的消费金融公司，那些掌握着线上大量流量的巨头，如阿里京东，人家是来改变规则的，我们做好小学生就可以了。
首当其冲，牌照难搞
别看互联网金融行业监管闹的挺凶的，但排除掉因为业务经营所需要的电信牌照外，互金行业并没有一个行业特有的牌照准入。
支付牌照、借贷牌照、小贷牌照好像都沾了一点，但是如果按照监管要求仅起到“信息中介”作用的话，这些牌照又都不是必须的了。
但消费金融行业就不同了，这个行业是实打实的有消费金融牌照的，目前共有17家获得了这个消费金融牌照。
虽然比较令人尴尬的是，很多目前比较知名的消费金融公司，包括不少地区性银行开设的消费金融公司，目前都属于“无牌经营”，但银监会如果真的监管起来，真的是一打一个准。
不过老猫认为，消费金融牌照的放松是大势所趋。
倒不是因为越来越多的P2P平台“下海”，而是因为被称为“正规军”的银行业，尤其是地区性银行正在跑步进场。
仅仅2016年11月，就有包括上海银行、华夏银行和江苏银行在内的五家银行宣布成立消费金融公司，不少地区性的银行把消费金融作为了一个非常重要的业务增长点，而银行方面在资金来源、消费场景等方面，也确有自己一定的优势。
所以，预计2017年，消费金融牌照的发放有进一步放松的趋势。
任重道远，品牌建设
如果说到P2P平台，即便不是业内人士，恐怕也能说出陆金所、拍拍贷、人人贷等几个名字，那消费金融品牌呢？或许稍微有些了解的人会说出个捷信，恐怕也仅限于此了。
实际上从2013年，银监会修订完善《消费金融公司试点管理办法》开始算起，消费金融行业也走过了近四年的时间，同期的互金行业，早就完成了一波从大起到大落的波澜壮阔的生命周期了，为何消费金融行业还是不温不火呢？
首先是前期有牌照的消费金融公司，本身经营状况就不甚理想，直到随着京东白条、阿里花呗教育了一大批消费者，消费金融行业才红火了起来，而等到线下的消费金融品牌想发力的时候，却发现市场份额已经被线上的巨头们争抢的差不多了。
然后就是线下消费金融公司的渠道被合作商家牢牢把控着。
目前线下渠道主要是商家和消费金融公司签订协议，当消费者在商家购买商品或服务时，与消费金融公司签订分期协议，然后由消费金融公司向商家垫付商品或服务的全价，并支付商家返点。
可以看到在整个流程中，无论是消费场景还是产品或服务本身都在商家的掌控之中，消费者往往只能被动选择商家所推荐的消费金融品牌，造成了各消费金融品牌不得不花费大量的精力和物力去和较大的商家搞好关系，以此来获取市场份额。
最后是很简单的一点，P2P是让你赚钱的，而消费金融行业是让你花钱的，赚钱的让客户尝到了甜头自然就会口口相传，而花钱的，尤其的每个月还得提醒你还债，多少都让人有点排斥的心里。
消费金融行业的品牌建设之路，任重而道远，如何从寻找消费者变成让消费者主动选择你的品牌，无论对于后来者还是先行者，都是值得深思的问题。
破局难题，重复消费
无论是京东还是阿里，他们都掌控了大量的线上流量，自建商城里品目繁多的商品保证了用户具有反复多次消费的理由。
然而线下消费金融公司重复消费的情况就不太乐观了。
据老猫和一位消费金融行业内的朋友交流来看，消费金融行业的重复消费率普遍很低，一般在5%-8%之间。
一方面是因为目前线下的消费金融公司以3C产品的分期作为主力，而3C 产品价格较高且更换频次较低；另一方面在于线下消费金融公司的利率与线上相比毫无优势，造成了不少消费者纷纷转为使用线上分期产品。
并且线下渠道还存在不少恶意套现的行为，更加加重了线下消费金融公司的经营负担。
通过提升存量客户的活跃度，如设置“老带新”的活动；开发新的高净值、重复消费频次高的产品，如旅游分期产品；加强异业合作等方式，可以缓解这一问题。
目前几个行业领先的消费金融公司的存量客户普遍达到了百万级，这是一片有待发掘的金矿。
现在我们还可以说消费金融行业依然属于一片蓝海，不过随着P2P平台的陆续加入，银行系消费金融公司也来争抢蛋糕，市场上的客户份额将被挖掘殆尽，获客成本也将随之水涨船高。
当然，2017年我们还暂时看不到这样的情况发生，但真正优秀的公司，往往在浪潮到来之前就做好了准备。
如何在客户资源被挖掘殆尽前开拓新的渠道，让存量客户为公司创造更大的价值，能解决好这个问题，将是最终决定谁能笑傲消费金融行业的重要因素之一。
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