保险代理公司风险管理研究
保险公司经营风险分析
1、产品定价风险
（1）保险定价原理：
保险产品的价格体现为保险公司为承担一定的 保险责任向投保人收取的保险费。 保险无法象商业或制造业那样可以依据实际成 本决定其产品售价，而必须利用估计成本来推 算保险产品的价格。 保险费的确定，应首先就各项保险成本进行估 计，然后以贴现的方式将其换算为承保时的现 值，据以向投保人收取保险费。
•
3、保险产品的非渴求性决定了进行主 非渴求商品(Unsought goods) 是指消费者不了解、或即使了 动销售的必要
解也没有兴趣购买的产品。如一些刚开发的应用软件、保 险、百科全书等。营销学上将保险产品归为不易销售产品。
• 针对非渴求物品的特性，企业要加大广告宣传力度，派人 员推销，尤其是保险更需要推销人员与消费者进行面对面 的沟通，使消费者了解产品特性以及给自己带来的利益， 使消费者产生购买兴趣，从而扩大产品销售量。
一、保险业经营的特点
二、保险经营的风险与管理
一、保险业经营的特点
1、保险人是经营风险的特殊金融机构
• 保险是一种社会互助性质的经济补偿制度，它集 合多数投保人参加，向投保人收取保险费建立保 险基金，对特定风险事故所致被保险人损失、或 对约定事件的发生，给予经济补偿和给付，使集 中于少数人的风险损失由广大的保险参加者以负 担保费的形式予以分摊。 • 保险公司就是这种经济补偿活动的组织者与经营 管理者，从而开发出不同的保险产品以满足消费 者转移和分散风险的需要。 • 补偿与给付的职能活动构成保险人的主要负债业 务 。
• 负债经营对于企业来说犹如“带刺的玫瑰”。
• 负债是企业在未来要以资产或劳务偿付的经济责 任。
• 保险人为了使公司经营稳定，必须保证保险基金 的保值增值，这就要求保险人要对保险资金进行 有效运用，从而使保险人具有了金融机构的某些 特征。
中国人寿保险公司经营风险分析及防范研究——以中国人寿甘肃省分公司为例
密级论文题目中文蔺埘虫害学位论文中国人寿保险公司经营风险分析及防范研究——以中国人寿甘肃省分公司为例——论文题目外文地雌幽磐咄煎避垂缝幽筮嘲堕咝越诬幽幽也篮学院篁堡堂堕学科、专业王壹筐堡指导老师贺恒篮塾塑论文提交日期年月校址甘肃省兰州市知识水坝论文-做专业的论文硕士论文中国人寿保险公司经营风险分析及防范研究中文摘要中国人寿保险业一直在原中国人民保险公司内部混业经营没有实行独立核算故掩盖了许多寿险经营中的矛盾和问题使得人们对中国人寿保险公司的经营特点认识不清对其经营规律把握不准。
随着寿险业逐步实行分业经营、独立核算以来过去被掩盖了的一些问题在实践中暴露了出来从而为我们正确认识寿险经营特点及其规律提供了依据。
保险业自改革开放以来随着市场经济的发展和变化己开始进入经营多元化和规模化由于保险业是一种具有特殊的经营活动性质和承担着重要的经济补偿职能的行业为了保证其稳定健康发展防范和化解保险经营风险需制定一系列相应的法律制度和管理规范来约束和指导其防范和化解各种风险。
本文以中国人寿甘肃省分公司为例对中国人寿保险公司经营风险的含义、经营风险防范的意义、经营风险的特点、分类以及经营风险产生的原因进行了详尽的分析和阐述并针对以上问题提出了防范和化解中国人寿保险公司经营风险的对策尤其是对保险企业经营风险防范的重点即保险资金风险防范做了正电的论述。
本文对保证我国保险业稳定健康发展防范金融危机和防止竞争的自由化保护保险当事人的合法权益规范保险业务活动防范保险经营风险意义重大。
关铡词人寿保险业经营风险分析防范知识水坝论文-做专业的论文硕士论文中国人寿保险公司经营风险分析及防范研究’’‘’■焉士论文中国人寿保险公司经营风险分析及防范研究’中国人寿保险业一直在原中国人民保险公司内部混业经营没有实行独立核算故掩盖了许多寿险经营中的矛盾和问题使得人们对中国人寿保险公司的经营特点认识不清对其经营规律把握不准。
自改革开放以来随着市场经济的发展和变化保险业已开始进入经营多元化和规模化但由于其是一种具有特殊的经营活动性质和承担着重要的经济补偿职能的行业为了保证保险业稳定健康发展需制定一系列相应的法律制度和管理规范来约束和指导其防范和化解各种风险。
寿险公司风险管理
寿险公司的风险管理探讨[摘要] 本文介绍了全面风险管理的内涵,并提出了运用全面风险管理方法,建立全面风险管理构架、流程和信息系统以解决我国寿险企业面临的风险。
[关键词] 寿险风险传统风险管理全面风险一、我国寿险业面临的主要风险(一)市场竞争风险市场竞争风险是我国寿险公司面临的最严峻的风险之一,其主要表现在三个方面:一是同业间价格竞争的不合理性。
部分寿险公司为招揽客户,通过低费率、高返还、高手续费、高保障范围、协议承保等方式争夺市场份额。
二是利用外来力量竞争的不公平性。
借助行政权利、私人关系等外来力量,甚至通过向企业发放巨额贷款或帮企业担保、融资来争夺市场份额。
三是外资寿险公司进入的迅速性。
随着我国保险市场的逐步对外开放,外资寿险公司发展迅速,其保费增速远远高于中资寿险公司,市场份额上升很快。
(二)资金运用风险寿险产品的长期性和保费收入的稳定性给寿险资金运用提供了良好的先天条件。
但经过近些年的发展,寿险业已积聚了一定的投资风险。
主要表现在:一是资金运用渠道与国外相比过窄。
目前大部分资金都集中在银行存款和国债,这对防范风险、规范保险投资活动起到了一定的积极作用,但单一的投资结构不利于保险资金的长期管理和运用。
二是与国外相比,资金运用的收益率低,波动性大。
我国保险资金运用收益无论哪一年都与国外有着巨大的差距。
三是寿险产品创新提高了对投资收益的要求,加大了资金运用的风险。
(三)市场风险市场风险是指资产和负债的价值随系统因素影响而出现的变化。
在寿险业中,有三种特别值得关注的市场风险形式:利率风险、基础风险和通货膨胀风险。
寿险公司的利率风险主要表现在对外融资和投资两个方面。
前者是指在融资过程中,由于利率变动而增加了直接融资成本或间接机会成本,使保险公司的预期利润难以实现;后者是指在投资过程中,利率变动会使其投资收益率大幅下降,甚至使其经营出现亏损,继而导致利差损,最终带来偿付能力危机。
(四)经营风险从寿险业务经营流程来看,主要有产品研发、市场销售、承保、理赔和财务管理等环节。
保险代理公司风险管理制度范本
保险代理公司风险管理制度范本说到风险管理，首先得明白，它就是帮咱们预判各种可能的麻烦事儿。
想象一下，咱们就像是个小侦探，眼睛四处瞅，哪里有风险就往哪里去。
在这过程中，记录和分析可是关键，得像抓住猎物的小猎犬，精准又灵活。
每个潜在风险都有可能让我们赔得血本无归，这可不是开玩笑的。
所以，制定一套切实可行的制度就显得尤为重要了。
这制度里，首先得有个明确的风险识别机制。
大家伙儿都知道，有些风险是潜在的，有些则是明摆着的。
比如说，市场变动、客户流失、变化等等，这些都是直接影响我们的因素。
我们得建立一套系统，能够把这些风险都罗列出来，像老母鸡孵小鸡一样，孵出个个儿来。
这样，咱们才能在风口浪尖上站稳脚跟，不至于被风刮得东倒西歪。
风险评估也是必不可少的。
就像打牌，先得看手里的牌是什么，再决定怎么出。
我们要评估每个风险的可能性和影响程度，像个气象台一样，给出个预报。
风险低的就先放一边，风险高的就得紧紧盯着。
哎，别小看这些数据，咱们可得认真对待，要不然就等着看热闹了。
风险控制的措施也不能少。
别等到真出事了才想起应对办法，那可就为时已晚。
得提前制定一套应对方案，像带着一只大工具箱，随时准备解决各种突发状况。
比如说，遇到客户投诉，我们得及时响应，给人家一个满意的答复，让他们觉得咱们这儿像个贴心的小棉袄，而不是冷冰冰的铁公鸡。
沟通与培训也是风险管理的重要部分。
大家伙儿齐心协力，才能让风险管理更有力。
定期召开会议，分享经验，讨论风险情况，让每个人都能在这条船上划得稳稳的。
培训也是个大头，大家得学会如何识别和应对风险，像武林高手一样，见招拆招。
咱们得定期评审和调整风险管理制度。
时代在变，风险也在变，咱们的制度可不能像老古董一样，摆在那儿吃灰。
得根据实际情况，适时调整。
就像做菜，调味品得根据口味调整，不能一直用同样的配方。
风险管理制度就像一把钥匙，能打开通往成功的大门。
它让我们在这个风云变幻的市场中，依然能保持冷静，稳如泰山。
2024年中国保险公司全面风险管理调查报告
保险公司全面风险管理调查报告20242024年4月普华永道前言当前，保险行业的外部环境愈发复杂多变，国内经济运行延续回升向好态势，高质量发展扎实推进，但仍面临有效需求不足、社会预期偏弱等挑战。
中央金融工作会议提出“对风险早识别、早预警、早暴露、早处置，健全具有硬约束的金融风险早期纠正机制”的要求，金融监管机构也愈发强化“长牙带刺”、有棱有角，牢牢守住不发生系统性金融风险底线。
2023年8月，金融监管总局下发《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》，在银保渠道力推“报行合一”。
2024年3月，国家金融监督总局发布《人身保险公司监管评级办法》，围绕“机构监管”和“分类监管”两大核心理念，形成一套从公司治理、业务经营、资金运用、资产负债管理、偿付能力、其他等六大维度对人身保险公司整体风险防控水平的综合评价机制，并根据监管评级结果对各人身保险公司进行分级分类管理。
同月，财产保险监管司发布《关于开展2024年财险公司和再保险公司偿付能力风险管理、公司治理和资产负债管理评估工作的通知》，对34家财产险和再保险公司开展SARMRA、资产负债管理、公司治理“三合一”检查。
……在此形势下，保险行业不断建立和完善自身的风险管理体系。
近年来随着行业的转型发展，风险管理愈发成为行业关注的话题。
作为深度参与保险行业各项监管标准起草和咨询的专家顾问，普华永道曾经在2016、2017和2018连续三年开展了保险行业的调研并发布《保险公司全面风险管理调查报告》。
今年，普华永道再次启动行业调查，从“大风控”的视角，除了以往的调查范围，还纳入了资产负债管理与资金运用、合规管理、反洗钱、关联交易、操作风险管理、监管报送等专项调研。
2024年一季度，在广泛发放问卷的基础上，我们陆续回收了140家保险机构的反馈问卷。
我们观察到，虽然行业整体风险管理能力在不断提升，但在应对新市场形势和新监管要求方面，仍然面临着组织协调、人员配备、模型方法、技术工具和数据平台等方面的痛点难点。
保险市场与风险管理的经济学分析
保险市场与风险管理的经济学分析保险是现代经济活动中不可或缺的一种机制，其主要作用是在损失发生时提供经济补偿，从而帮助受损者恢复到原有的经济状态。
保险市场和风险管理是紧密相关的，二者共同构成了整个保险业的生态系统。
一、保险市场的基本组成保险市场由保险公司、保险代理人、再保险公司和保险经纪人等多个参与者组成。
保险公司是最重要的参与者，其作为保险合同的出发点和终点，承担着风险分散和风险转移的主要责任。
保险代理人则是保险公司的销售渠道和客户服务机构，其帮助保险公司获取客户并提供优质的售后服务；再保险公司则是向保险公司提供再保险的公司，通过再保险帮助保险公司降低本身的风险；保险经纪人是代表客户与保险公司交涉的中介机构，其为客户提供保险咨询和保险选择方案，帮助客户获得最大限度的经济保障。
二、保险市场的效率分析保险市场的效率取决于市场的结构和市场的运行方式。
市场的结构包括市场的竞争程度和市场的参与者数量等；市场的运行方式包括保险产品的设计和定价、保险销售的方式和客户服务的质量等。
市场的竞争程度是影响市场效率的一个重要因素，竞争越充分，市场效率就越高。
在保险市场中，竞争主要体现在保险产品的定价和销售方面，如果保险公司可以灵活地制定不同的保险产品和合理的定价策略，那么市场的竞争程度就可以得到保证。
市场参与者的数量也是影响市场效率的一个关键因素，市场参与者越多，市场效率就越高。
保险市场中参与者的数量非常多，不仅有各种保险公司和保险代理人，还有金融机构、企业、个人等大量的参与者。
这种多元化的参与者结构，为保险市场的健康发展提供了良好的基础。
保险产品的设计和定价是保险市场运行的重要组成部分，其影响了市场的效率和客户的体验。
保险产品应该根据客户的需求和风险特征进行个性化的定制，以便更好地满足不同客户的需求；保险产品的定价应该合理并基于客户的风险特征进行个性化的设置，以便更好地激励客户加入保险计划。
保险销售的方式和客户服务的质量也是保险市场效率的重要考量因素。
保险代理有限公司风险管理研究
保险代理有限公司风险管理研究摘要：现阶段，随着保险代理公司在满足社会保险需求、完善保险市场机制、拓宽保险服务领域、服务经济社会和保险业等方面发挥着越来越大的作用，其市场风险、法人治理缺位、内控缺位等风险因素也凸显出来。
本文拟通过深入分析保险代理公司主要风险的成因，探索相应的风险管理策略。
关键词：保险代理公司；风险管理一、现代风险管理概述1973年由布莱克与斯科尔斯提出的期权定价模型（opt）被称为现代金融风险管理理论发展的里程碑。
这时的风险管理以衍生产品定价为主要内容，它是站在交易员的角度，为交易员解决对冲的技术问题，因此被称为交易员风险管理（trader risk management），该理论也为金融工程的发展奠定了基础①。
shimpi在《整合性公司风险管理》中提到：风险就像一头大象，传统的风险管理就像盲人摸象，”虽然每个人都摸对了一部分，但总体上来讲还是错的。
书中对于传统个别的风险管理与创新整合型风险管理做了比较，并对整合前后的风险管理效果进行了论述②。
doherty在《整体化风险管理》主要论述了各种创新型避险工具的运作与风险分析③。
赖志仁在《风险管理与全球保险之未来趋势》一文中论述了随着经济、信息技术全球化，国与国之间的距离缩小，保险、银行、共同基金的界限变得越来越模糊，金融商品特性相互交叉，越来越趋同④。
陈秉正在其著作《整体化公司风险管理》中论述了风险管理概念的演进、风险管理与企业价值、风险管理与资本管理以及风险管理的各种策略，并对整体化风险管理进行了展望，论述了全面风险管理的基本理论。
陈忠阳《金融机构现代风险管理基本框架》一书从金融机构的风险角色分析入手，归纳了风险的概念和性质，并从金融机构的角度论述了现代风险管理的内涵和特征，以及现代风险管理框架体系的构建⑥。
二、保险代理公司主要风险及其成因分析保险代理公司从事的商业活动包含市场准入、企业法人治理、内部控制、企业经营、市场营销。
每个环节均有风险隐患。
保险代理人的职业责任和风险管理
保险代理人的职业责任和风险管理保险代理人在保险业中发挥着重要的角色，他们作为中介人员，负责销售保险产品、提供咨询和服务等职责。
然而，作为保险代理人，他们也面临着一定的职业责任和风险。
本文将探讨保险代理人的职业责任以及如何进行风险管理。
一、保险代理人的职业责任保险代理人作为保险业务的第一道门槛，他们要确保所销售的保险产品符合客户的需求，并且提供准确的信息和咨询。
首先，保险代理人需要对保险产品进行全面的了解，包括保险条款、保费以及保险责任等。
他们需要详细解释这些内容，确保客户了解自己购买的产品，并明白其中的风险与权益。
其次，保险代理人还需要了解客户的需求和风险承受能力，根据这些信息为客户提供适当的保险建议。
例如，对于风险承受能力较低的客户，保险代理人应该推荐一些相对保守的保险产品，以确保客户在面临风险时能够得到充分的保障。
此外，保险代理人还要及时为客户提供售后服务，包括理赔咨询、保单续期等。
他们应该与客户保持良好的沟通，并及时解答客户的疑问。
二、保险代理人的风险管理作为保险代理人，他们也面临着一定的职业风险，如职业道德风险、信息传递风险等。
因此，他们需要积极进行风险管理，以保证自身的职业形象和客户的利益。
首先，保险代理人应该遵守相关的法律法规和公司制度，确保自己的行为符合职业道德要求。
他们应该尽职尽责，不得利用职务之便谋取个人私利，以保证客户的利益。
其次，保险代理人需要充分了解保险产品的特点和风险，并将这些信息准确传递给客户，以免造成误导或引发纠纷。
他们应该保证信息的真实性和客观性，并且避免隐瞒相关重要信息。
此外，保险代理人还应该为自己进行风险管理。
他们可以购买相关的职业责任保险，以应对潜在的法律风险。
同时，他们还可以积极参加培训和学习，提升自己的专业水平和知识储备，以更好地为客户提供服务。
三、结语保险代理人承担着保险业务的重要角色，他们的职业责任和风险管理至关重要。
通过履行职业责任、遵守职业道德、加强风险管理等措施，保险代理人能够更好地为客户提供服务，同时也保护了自身的利益。
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保险代理公司风险管理研究
作者简介：吕颖（1988―），女，河北保定人，河北经贸大学金融学院保险硕士。
摘要：本文从保险代理公司自身运营中的风险与客户方带来的风险两个角度，分析其风险管理情况，并针对保险代理公司在风险管理中所存在的问题，从保险公司与客户两个方面提出解决对策。
这一是有利于保险代理公司的健康发展，另一方面也为保险市场的壮大提供有利的条件。
关键词：保险代理公司;风险管理;客户
近年来，随着保险市场的不断发展，保险代理作为保险销售的重要渠道，也在不断发展。
然而，随之而来的代理公司的风险管理的问题却更加突显。
我们一方面要分析保险代理公司的风险管理的现状，另一方面，也要针对这些问题从公司和外部环境两个角度提出解决策略，来促进保险代理公司的健康发展。
一、保险代理公司风险管理的内容
（一）保险代理公司自身运营的风险
1、操作风险。
保险代理公司面临的操作风险主要表现为：第一，内部控制机制不完善。
由于代理公司的准入条件
在2009年前一直很低，不管是在注册资本量还是在申报材料与审批条件上都设置了较低的门槛，以至于许多代理公司的在在成立时没有制定完善的内部控制机制。
第二，财务控制机制不完善，保险代理公司由于自身经营的特殊性，是连接保险公司与客户的纽带，其经营与电话保险，为了争取客户，保险代理人常通过制造虚假保险事故、故意填写虚假的投保人联系方式、故意忽略不可投保人的特点，来增加业务量、增加保险理赔隐患等行为。
2、战略风险。
保险代理公司的战略风险是保险代理公司所制定的发展战略不符合保险市场环境的发展，或者其所制定的发展战略与其公司实力不相适应，造成保险代理公司的各种损失，表现为：第一，冒用保险公司信誉，设立非法虚假的分支机构，出售非法保单，开展不符合法律法规的业务；第二，在招聘员工过程中，有些保险专业代理公司以虚拟高薪和股权分配为吸引点，不明确告知保险性质，虚拟职位，仅突出优点，开展业务带有传销特点等。
这些激进的行为无疑是受到保险代理公司积极开展业务的发展战略影响的，但却是目前代理公司的实力驾驭不了的，更是不合法的。
3、声誉风险。
最大诚信原则是保险业发展的重要原则之一，而公司尤其是保险公司更要注重公司自身的信誉问题。
现实生活中，保险代理公司的业务员素质不高，各种向客户返佣现象，代签名等不合规现象以及保险代理公司的后
期服务差，理赔难等问题，让保险代理公司常常处于批评的风口浪尖上。
另外，保险行业由于销售误导，理赔难等问题使得保险行业在社会消费者心中的地位低下。
（二）客户方带来的风险
保险代理公司的客户存在投保人不如实告知和骗赔的
现象。
由于信息的不对称性，在人身保险中，客户常常对自己的身体情况更加了解，而保险代理公司与保险公司则处于信息劣势，不符合投保条件的投保人常常不如实告知。
另外，有的投保人更是联合医疗人员或其他相关机构，制造保险事故来骗赔，对行业发展不利。
二、保险代理公司目前风险管理的现状
（一）保险代理公司风险管理水平有待提高
处于初级阶段的保险代理公司，代理机构和从业人员的专业素质普遍不高，经营理念也缺乏市场导向性。
由于没有明确的市场定位，保险专业代理机构专业能力并没有形成保险公司极富竞争力的资源，粗放式经营，缺乏风险意识，专业人员少，技术落后，没有成熟的的风险管理技术与经验，缺少有效的风险预警机制。
保险公司与专业代理机构的联系与管理主要为业务指导和成绩激励，缺乏针对专业代理机构的风险的识别及防范意识，在风险指导与沟通上缺少相关主动意识。
针对保险代理公司的监管存在滞后性，多为事后风险管理。
（二）保险代理公司的风险管理缺乏主动性
保险专业代理机构常常将已经存在的有法不依、制度缺失、管理滞后、对风险管理重视不够的问题，归结为保险代理市场发展初期的必然产物，认为这是行业普遍存在的不可避免的问题，因此机构对风险不够重视，只看重代理保费规模和业务收入，对风险管理的主动性和积极性不够。
只有在保险监管机构进行监管时，才会应付式的做些风险管理的表面工作。
（三）保险代理公司的风险管理制度存在漏洞
保险专业代理机构风险管理存在重视表面问题忽视根本问题和“重内轻外”的问题。
第一个问题主要表现为保险专业代理机构的针对风险的管理措施主要面向已经发生的或者发现的并产生严重后果的风险，具有严重的滞后性。
重内轻外是指保险专业代理机构针对风险的管理方案，主要内容针对机构的内部风险，对于存在于外部的市场、行业等风险重视不够，缺乏有效处理外部风险的机制。
三、保险代理公司全面风险管理策略
（一）保险公司针对自身运营的风险管理问题的对策
1、针对代理公司的操作风险的策略。
第一，完善内部控制机制。
完善控制主要表现为部门各项制度控制，完善并规范各项制度的执行步骤。
第二，完善财务控制机制。
由于保险公司为了争取业务造成了保险代理公司不必要的财务
支出。
所以，保险代理公司要制定严格的财务控制制度。
禁止在法律风险下发展业务。
同时，要完善保险代理公司发展业务的规范，规范经营行为，从而能规避公司的不合规行为，减少不必要的财务支出。
2、针对代理公司战略风险的策略。
制定与保险市场环境与代理公司的实力水平相当的发展战略。
建立分级授权、划分区域管理的分支机构管理制度，针对现在保险代理公司管理者与一线工作者不匹配的问题，代理公司可以选择保险机构划分地域层级，保险业务进行分类管理，制定详细的操作流程与规范，细化奖惩措施，建立公司风险信息、管理信息公开互动机制，通用管理资源应统一化管理。
在实践中摸索业务、财务等统一化管理的方式，在保证分支机构灵活操作的同时，制定细化的行为操作规范，尽可能减少经营风险。
3、针对代理公司声誉风险的策略。
一方面，代理公司要规范自己的业务行为，防止出现不合规的行为，损害了保险代理公司的声誉。
另一方面，代理公司要加强对消费者的后期服务管理。
这样，不仅可以培养老顾客的成忠实客户，有利于开发新业务，同时，也使代理公司做出自己的品牌，创造良好的声誉。
利用媒体宣传公司的正面新闻，提高公司的信誉度。
（二）保险代理公司针对客户所带来的风险的对策
保险代理公司针对客户所带来的不如实告知和骗保骗
赔的风险，应建立相应的客户诚信信息管理制度。
投保时，通过书面、音频等方式留下客户提供的所有信息，并至少将其保存到保单期限停止为止，由此来避免保单失效或保险合同纠纷问题出现。
另外，制定相应的相应的惩罚机制，完善相关的法律法规，对投保人的故意制造保险事故造成的骗赔现象，一经查出，对造成恶劣影响的做出适度的惩罚，从而来抑制道德风险和逆选择的产生。
参考文献：
［1］任勇，毕鑫鑫.保险代理有限公司风险管理研究［J］.理论研究，2011年，(2) .
［2］李佳怡.保险公司风险管理与内部控制评析［J］.现代商业，2012年，（3）.
［3］王嘉斌，刘璋.保险中介机构风险管理研究［J］.中国证券期货，2013，（6）.。