中国银行贷款评估操作手册
银行工作中的贷款评估与审批流程
银行工作中的贷款评估与审批流程贷款一直是银行业务中的重要环节之一，对于客户申请贷款，银行需要进行全面的评估和审批。
本文将介绍银行工作中的贷款评估与审批流程。
一、申请和初步筛选1. 客户填写申请表格：客户在银行填写详细的贷款申请表格，提供个人信息、贷款金额、用途以及贷款期限等信息。
2. 资格初步筛选：银行根据客户的申请表格，进行资格初步筛选，检查客户的信用记录、收入状况和还款能力等。
二、评估客户信用1. 信用调查：银行通过与信用机构合作，获取客户的信用报告和信用评分，了解其过去的还款记录和信用状况。
2. 收入核实：银行会要求客户提供相应的收入证明，如工资单、纳税申报表等。
银行也可能与雇主联系，核实客户的职业和收入情况。
3. 资产评估：如果客户有可供抵押的资产，银行会评估其价值，以确定可接受的贷款金额和利率。
三、审查贷款用途1. 用途调查：银行需要核实客户申请贷款的目的和用途，确保其合法性和可行性。
2. 商业贷款的特殊评估：对于商业贷款，银行可能会进行市场分析、竞争对手评估等，以确定贷款的风险和回报。
四、贷款风险评估1. 贷款额度确定：根据客户资信、还款能力以及贷款用途，银行会确定客户的贷款额度。
2. 利率确定：银行会根据客户的信用等级、市场利率以及贷款类型等因素，确定贷款的利率和还款方式。
3. 还款计划：银行会制定详细的还款计划，包括每月还款金额、还款期限等，确保客户能够按时还款。
五、审批和签署合同1. 内部审批：银行内部的信贷风险评估部门会对客户的贷款申请进行评审和审批，确保贷款符合银行的风险管理政策。
2. 合同签署：一旦贷款申请获得批准，银行会与客户签署贷款合同，明确双方的权益和责任。
六、放款和监控1. 放款：在合同签署后，银行会将贷款金额划入客户的账户或进行资金拨付，使客户可以使用贷款资金。
2. 还款监控：银行会定期对客户的还款情况进行监控，确保客户按照合同约定按时还款。
3. 风险管理：银行会持续监测客户的信用状况和还款能力，及时采取措施应对潜在风险。
中国银行企业经营贷款流程
中国银行企业经营贷款流程
一、贷款申请与受理
企业向中国银行提出贷款申请，并提交相关资料。
中国银行对申请资料进行初步审核，确认是否符合贷款条件。
如果符合贷款条件，中国银行将受理该笔贷款申请，并开始进行后续流程。
二、贷款调查与评估
中国银行对企业进行深入调查，了解企业的经营状况、财务状况、信用记录等信息。
对企业所申请的贷款项目进行评估，包括项目的可行性、风险评估、还款能力等。
根据调查和评估结果，确定是否同意发放贷款及贷款额度。
三、贷款审批与发放
中国银行将根据调查和评估结果，对贷款申请进行审批。
如果审批通过，中国银行将与企业签订贷款合同，明确贷款金额、利率、还款方式等条款。
根据合同约定，中国银行将发放贷款至企业指定账户。
四、贷后管理与风险控制
在贷款发放后，中国银行将对企业进行持续的贷后管理，确保企业按照合同约定使用贷款资金。
对企业的经营状况、财务状况等进行定期或不定期的检查，及时发现并解决可能出现的风险。
对出现不良贷款的企业，及时采取风险控制措施，如要求追加担保、提前收回贷款等。
五、贷款收回与展期
在贷款到期前，中国银行将提醒企业按时还款。
如果企业无法按时还款，中国银行将根据实际情况与企业协商展期或采取其他还款方式。
在贷款收回后，中国银行将对整个贷款流程进行总结和评估，为今后的业务提供参考。
中国银行系统操作指南pdf
中国银行系统操作指南pdf随着科技的发展，中国银行系统操作指南PDF成为了越来越多人的必备工具。
作为一家国有银行，中国银行一直以来都致力于提供便捷、安全的金融服务。
为了更好地满足客户的需求，中国银行推出了系统操作指南PDF，以帮助客户更好地了解和使用银行系统。
中国银行系统操作指南PDF是一份详细的操作手册，包含了各种银行系统的使用方法和注意事项。
无论是个人客户还是企业客户，都可以通过阅读这份指南来更好地了解和使用中国银行的各项服务。
首先，中国银行系统操作指南PDF详细介绍了各种银行系统的功能和特点。
无论是网上银行、手机银行还是柜面服务，都有相应的章节进行介绍。
通过阅读这份指南，客户可以了解到如何进行账户查询、转账汇款、贷款申请等操作，以及如何保护个人信息和防范网络诈骗等安全知识。
其次，中国银行系统操作指南PDF还提供了详细的操作步骤和示例。
对于那些对银行系统不太熟悉的客户来说，这份指南可以帮助他们快速上手。
无论是如何注册网上银行账户，还是如何进行手机银行的设置，都有详细的步骤和图文示例进行说明。
客户只需要按照指南上的步骤一步一步操作，就可以轻松完成各种银行业务。
此外，中国银行系统操作指南PDF还提供了一些实用的小技巧和注意事项。
比如，如何设置交易密码和登录密码的复杂度，如何避免在公共场所使用银行系统，如何防范钓鱼网站等。
这些小技巧和注意事项可以帮助客户更好地保护自己的财产安全，避免不必要的风险。
最后，中国银行系统操作指南PDF还提供了一些常见问题的解答。
客户在使用银行系统时，难免会遇到一些问题和困惑。
这份指南列举了一些常见问题，并给出了相应的解答和建议。
客户可以通过查阅这些解答，快速解决自己遇到的问题，避免浪费时间和精力。
总之，中国银行系统操作指南PDF是一份非常实用的工具。
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无论是个人客户还是企业客户，都可以通过阅读这份指南，更好地利用银行系统进行各种金融业务。
中国银行股份有限公司流动资金贷款管理办法(2010年版)
中国银行股份有限公司流动资金贷款管理办法（2010年版）第一章总则第一条为规范开展流动资金贷款业务，加强流动资金贷款经营管理，有效控制信贷风险，促进流动资金贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国商业银行法》、《流动资金贷款管理暂行办法》等国家法律法规和监管规定，特制定本办法。
第二条本办法所称流动资金贷款是指我行向企事业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。
第三条流动资金贷款纳入借款人授信总量统一管理，并根据我行信贷组合管理实施进程，逐步建立区域、行业、贷款品种等限额管理制度。
第四条我行应在全面了解客户信息的基础上，根据借款人生产规模和经营周期，合理测算借款人营运资金需求，审慎核定流动资金贷款额度，制定科学的贷款方案，并加强对借款人资金使用和资金回笼情况的有效监控。
第五条开展流动资金贷款业务应严格遵守银监会《流动资金贷款管理暂行办法》等法律法规、监管规定，遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则，执行国家产业政策和我行授信政策，完善内控机制，实施贷款全程管理。
第二章贷款对象与授信条件第六条借款人申请流动资金贷款，应具备以下条件：（一）借款人依法设立；（二）借款用途明确、合法；（三）借款人生产经营合法、合规；（四）借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源；（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；（六）我行要求的其他条件。
第七条我行应与借款人约定明确、合法的贷款用途。
流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。
第八条流动资金贷款可采用保证、抵押、质押担保贷款方式。
综合考虑借款人行业前景、经营管理能力、财务状况、信用记录、与我行合作关系等因素，对资质良好借款人，可发放信用贷款。
第九条我行应主要叙做期限在3年（含）以内的流动资金贷款业务，其中：期限在1年以内（含）的为短期流动资金贷款；期限在1年以上的为中长期流动资金贷款。
中国银行个人住房贷款业务操作办法
中国银行关于印发《中国银行个人住房贷款业务操作办法》的通知各省、自治区、直辖市分行，深圳市分行：为加强个人住房贷款管理，规范业务操作，根据住房市场变化和业务发展需要，总行对原《中国银行个人住房贷款管理实施细则（试行）》进行了修改和完善，现将修改后的《中国银行个人住房贷款业务操作办法》印发各行，请遵照执行。
特此通知。
附：中国银行个人住房贷款业务操作办法第一章总则第一条为规范个人住房贷款管理，维护借贷双方权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》，特制定本操作办法。
第二条本办法所称个人住房贷款是指贷款人用自有资金向借款人发放的用于购买各类住房的商业性贷款；本办法所称贷款人是指中国银行开办此项业务的分支机构，借款人是指具有完全民事行为能力的自然人。
第三条商业性个人住房贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。
借贷双方应依法签订有关法律合同。
第四条本办法适用于中国银行（海外分支机构除外）向个人发放的各类商业性住房贷款，不适用于住房公积金等政策性住房贷款。
第二章贷款对象与条件第五条个人住房贷款的对象为具有完全民事行为能力的自然人。
第六条申请个人住房贷款的借款人必须同时具备下列条件：（一）在中国境内具有常住户口或有效居留身份；（二）具有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；（三）已经签署购买住房的合同或协议。
购买外销住房的合同或协议必须办理公证，购买期房（多层住宅主体结构必须封顶、高层住宅必须完成总投资的三分之二）或尚未确权的房屋应提供手续齐全的房屋建设和销售证明文件；（四）必须支付不低于所购住房全部价款２０％以上的首期购房款。
购买外销房必须支付不低于所购住房全部价款的５０％以上的首期购房款；（五）提供经贷款人认可的有效担保；（六）贷款人规定的其他条件。
第三章贷款币种、限额、期限与利率第七条贷款币种：个人住房贷款币种为人民币和外币。
银行业信贷管理操作手册
银行业信贷管理操作手册第一章信贷管理概述信贷管理是银行业中一项至关重要的工作。
它涵盖了信贷审批、风险评估、贷后管理等一系列信贷业务的管理与监控工作。
本操作手册旨在指导银行业信贷管理工作的操作流程和规范，确保信贷业务的安全与稳定。
第二章信贷审批流程2.1 客户申请2.1.1 客户需准备的申请材料包括个人身份证明、收入证明、财产证明等。
2.1.2 客户填写信贷申请表格，包括申请额度、用途，以及贷款还款来源等信息。
2.2 信贷审查2.2.1 信贷员收到客户申请后，进行初步审查，核实客户信息的真实性与完整性。
2.2.2 信贷员进行详细的风险评估，评估客户的还款能力与信用状况。
2.2.3 信贷员对客户提供的抵押品进行评估，确定其价值与可接受程度。
2.3 信贷决策2.3.1 信贷员将审核结果提交信贷审批委员会进行终审。
2.3.2 信贷审批委员会根据风险评估结果及内部政策规定，决定是否批准信贷申请。
2.3.3 客户收到银行的信贷审批结果通知，并据此决定是否接受贷款。
第三章贷后管理流程3.1 贷款发放与放款核对3.1.1 放款前，信贷员核对客户提供的还款计划与贷款合同等信息，确保一致性。
3.1.2 银行向客户提供贷款，包括放款金额、还款方式、利率等明确的贷款协议。
3.2 还款管理3.2.1 客户根据还款计划按时还款，可以选择自动还款、银行柜台还款等方式。
3.2.2 如客户出现还款逾期情况，银行将采取适当措施，例如电话提醒、催收等。
3.2.3 对于长期逾期或严重违约的客户，银行将启动追偿程序，维护银行的权益。
3.3 风险监控与控制3.3.1 银行设立风险控制部门，负责监控和评估信贷业务的风险情况。
3.3.2 风险控制部门进行定期的风险评估，以及对信贷业务进行合规性审查。
3.3.3 风险控制部门根据风险评估结果，提出合理的风险控制建议。
第四章其他信贷管理事项4.1 银行业信贷管理规范4.1.1 银行业信贷管理需遵循国家相关法律法规及监管部门的规定。
中国银行股份有限公司流动资金贷款公司业务操作规程年版
中国银行股份有限公司流动资金贷款（公司业务）操作规程（2012年版）第一章总则第一条为规范开展流动资金贷款业务，加强流动资金贷款经营管理，有效控制授信风险，促进流动资金贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》和《流动资金贷款管理暂行办法》、《中国银行股份有限公司流动资金贷款管理办法（2010年版）》、《中国银行股份有限公司公司业务贷后管理操作规程（2011年版）》等相关规定，特制定本操作规程。
第二条本操作规程所称流动资金贷款，是指我行向企事业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。
第二章贷前调查第三条借款人须具备的授信条件、贷款申请与受理等贷前调查相关事项应遵循《中国银行股份有限公司流动资金贷款管理办法(2010年版)》的要求。
第四条流动资金需求测算原则上优先使用银监会《流动资金贷款管理暂行办法》附件《流动资金贷款需求量的测算参考》中监管公式。
如采用我行评估手册公式，应与监管公式进行对比验证，对于存在较大差距的，应审慎选择我行评估手册公式测算结果，并应在贷款评估报告中提供详细合理的解释。
对于监管公式基础数据无法取得的，如事业单位，可不采用监管公式，需提供借款人正常经营所需流动资金的合理分析材料。
第三章贷时审查第一节合同签订第五条在流动资金贷款获得审批同意后，我行应按照《中国银行股份有限公司流动资金贷款管理办法（2010年版）》的要求与借款人及其他相关当事人签订书面借款合同及其他相关协议，需担保的应同时签订担保合同。
在签订相关合同、协议前应取得符合法律法规、监管规定及借款人或担保公司章程规定的借款或担保证明文件。
第六条公司业务部门应在借款合同中与借款人约定明确、合法的贷款用途。
流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。
第七条公司业务部门应在借款合同中与借款人约定专门的资金回笼账户，要求借款人及时提供该账户资金进出情况，并可与借款人协商签订账户管理协议，明确约定我行对指定账户回笼资金进出的管理权力。
银行工作中的贷款风险评估方法
银行工作中的贷款风险评估方法贷款是银行业务中一项重要的利润来源，但同时也伴随着一定的风险。
银行在审批贷款时需要进行风险评估，以确保贷款的回收和风险控制。
本文将介绍银行工作中常用的贷款风险评估方法。
一、贷款申请人的信用评估在贷款申请阶段，银行通常会对申请人的信用进行评估。
这个评估过程包括查看申请人的个人信用报告、征信记录和还款能力等。
银行可以通过申请人的征信评分来判断申请人的信用状况，以及他们过去是否按时还款。
此外，银行还可以考虑申请人的收入、资产和负债情况，并评估他们的还款能力。
二、贷款抵押物评估对于一些大额贷款，银行通常要求申请人提供抵押物作为贷款的担保。
在这种情况下，银行需要对抵押物进行评估，以确定其价值和可变现能力。
银行通常会聘请专业的评估师来评估抵押物的价值，评估师会考虑抵押物所在地的市场情况、同类物件的价格和状态等因素。
三、贷款担保评估在某些情况下，申请人可能无法提供足够的抵押物，这时银行可能会要求申请人提供担保人或第三方机构作为贷款的担保。
对于担保人或担保机构，银行会对其进行评估，以确定他们的信用状况和还款能力。
银行通常会查看担保人的负债情况、收入来源和资产状况，并要求其提供相应的担保文件。
四、贷款风险模型评估除了以上提到的评估方法，银行还可以使用贷款风险模型对贷款进行评估。
这种评估方法基于大量的历史数据和统计分析，可以预测借款人的还款能力和违约概率。
贷款风险模型通常由银行内部的风险管理团队开发，其准确性和可靠性经过多次验证和优化。
总结：银行工作中的贷款风险评估方法多种多样，综合使用这些方法可以提高对贷款风险的准确评估。
通过信用评估、抵押物评估、担保评估和风险模型评估等手段，银行可以有效地控制贷款风险，提高贷款的回收率和盈利能力。
然而，需要注意的是，这些评估方法都有一定的局限性，银行在评估贷款风险时应该综合考虑各种因素，以做出准确的判断。
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中国银行贷款评估操作手册二００二年九月目录使用说明第一篇中国银行贷款评估办法第一章总则第二章贷款评估要点第三章贷款评估工作要求第四章贷款评估责任和考核第五章附则第二篇中国银行贷款操作规范第一部分项目贷款评估技术规范第一章借款人评估第二章项目概况评估第三章产品市场评估第四章投资估算和资金筹措评估第五章项目效益评估第六章担保评估第七章项目风险评价第八章项目评估结论及建议第九章附录和附件第二部分流动资金贷款评估技术规范第一章借款人评估第二章贷款必要性及可行性分析第三章贷款担保评估第四章贷款风险评价第五章评估结论与建议第六章附录及附件第三部分贷款评估管理规范第三篇中国银行贷款评操作指南第一部分项目贷款评估操作指南第一章借款人评估第二章项目概况评估第三章产品市场评估第四章投资估算和资金筹措评估第五章项目效益评估第六章担保评估第七章项目风险评价第八章项目评估结论结论及建议第二部分流动资金贷款评估操作指南第一章借款人评估第二章贷款的必要性及可行性分析第三章贷款担保评估第四章贷款风险评价第五章评估结论和建议第三部分贷款评估基础知识第四部分基础数据取值及取值依据第四篇相关文件使用说明近年来，我行根据建立良好公司治理机制的要求，确立了以市场为导向、以客户为中心、以加强风险控制为特征的组织框架，建立了‘三位一体’的授信决策管理机制，健全了“统一授信、审贷分离、分级审批、责权分明”的信贷运行机制。
为了保障新机制的良好运行，提高信贷人员的业务技能特别是贷款评估技能，规范信贷操作行为已成为迫切需要解决的问题。
为此，总行编写了《中国银行贷款评估操作手册》（以下简称《手册》）。
为使信贷人员较快地掌握《手册》的内容和要求，更好的发挥《手册》的规范和指导作用，现对《手册》的使用说明如下：一、《手册》的结构、主要内容及要求《手册》共分五篇。
第一篇是《中国银行贷款评估办法》，对贷款评估的原则、评估要点、评估工作要求、评估责任和考核等方面进行了规范和要求。
第二篇是《中国银行贷款评估技术规范》，此篇共包括三部分。
第一部分《项目贷款评估技术规范》，是对项目贷款评估格式和内容的要求，九个章节分别对借款人评估、项目概况评估、产品市场评估、投资估算和资金筹措评估、项目效益评估、担保评估、项目风险评价、评估结论及建议、附录和附件等进行了技术规范。
其中，附录和附件规定了借款人须提供的资料清单，附录和附件中标号前未加*的为必须提供资料，标号前加*的是可根据实际情况确定是否提供的资料，资料名称后加（）的为针对（）内注情况专门提供，担保资料可根据项目选择的保证、抵（质）押、联合担保等不同的担保方式提供相应部分的资料（信用贷款无须提供担保资料）。
第二部分《流动资金贷款评估技术规范》，是对流动资金贷款评估格式和内容的要求，六个章节分别对借款人评估、贷款必要性及可行性分析、担保评估、贷款风险评价、评估结论及建议、附录和附件等进行了技术规范，其中，附录和附件的标识和要求与第一部分相同。
第三部分《贷款评估管理规范》，对贷款评估的程序、贷款评估前的准备工作、评估报告的文档格式、评估时间要求、评估报告的时效性、评估范围等进行了规范。
第三篇《中国银行贷款评估操作指南》是针对第二篇的技术规范而提供的指导性内容，目的是帮助信贷人员解决评估工作中的技术困难，提高信贷人员的评估水平，保证评估报告的科学性和准确性。
第四篇《相关文件》列出了国家有关部门和中国银行下发的涉及贷款评估的相关文件索引，以供信贷人员查阅参考。
二、使用要求1、使用对象本《手册》的使用对象为全辖风险管理部门、公司业务部门、及其他业务部门的信贷业务人员、尽职调查人员及授信业务的相关管理人员。
2、使用效力问题本《手册》第一篇和第二篇规范了贷款评估报告的格式和内容，明确了贷款评估工作的责任和要求，是全辖贷款评估工作的纲领性文件，在执行中具有强制性作用。
第三、四篇是针对技术规范提供的操作指南，在执行中具有指导性作用。
3、使用范围本《手册》使用范围为我行向除金融机构、自然人以外的客户发放的人民币和外汇贷款（除房地产贷款）。
其中，项目贷款、中期流动资金贷款、500—1000万元以上的短期人民币流动资金贷款（具体金额由各一级分行根据自身情况自行规定，但需报备总行）、外汇贷款、新贷户贷款必须按规范编写评估报告；500—1000万元（含）以下的短期人民币流动资金贷款及符合以下条件之一的贷款可以根据具体情况以贷款调查表的形式代替评估报告报批：（1）、经确认由资信较高银行担保、或以我行存单质押、或以可转让国库券质押的贷款。
（2）、由国务院批准的政策性贷款。
（3）、已批准的授信额度内的贷款。
4、项目的一票否决条件。
项目属于下列情况之一的为一票否决，不进入评估程序：（1）、国家政策限制或禁止建设的项目。
（2）、我行信贷政策限制或禁止支持的项目。
（3）、借款人在我行已有次级及以下贷款。
但属于下列情况的贷款各行可以根据具体情况灵活掌握：（1）债务重组、外贸贷款、政策性贷款、封闭贷款；（2）经确认由资信较高银行担保、或以我行存单质押、或以可转让国库券质押的贷款。
三、关于其它授信方式的审批。
授信额度的审批按总行下发的《中国银行授信额度管理办法》执行。
承兑汇票的审批按总行下发的有关承兑汇票授信管理规定执行。
承兑汇票贴现的审批按总行下发的《银行承兑汇票贴现管理办法》执行。
贸易融资和保函业务的审批按总行下发的《贸易融资及保函授信管理办法》执行。
房地产贷款的审批按总行下发《中国银行房地产开发贷款管理办法》执行。
个人消费贷款的审批按总行下发的《中国银行个人授信风险管理暂行规定》及有关具体操作办法执行。
对股票股权质押贷款按照《中国银行股票股权质押贷款风险控制指导意见》的有关规定操作执行。
四、概念界定。
1、贷款评估报告与尽职调查报告的关系。
贷款评估报告是尽职调查报告的基础，尽职调查报告是按照尽职调查小组的职责要求，由尽职调查人员根据贷款评估报告的可行性和风险点，从第二视角写出的调查报告。
2、流动资金贷款与项目贷款。
流动资金贷款和项目贷款是按贷款用途划分的贷款种类，由于两种贷款需借款人提供的资料差别较大、风险点不同，本《手册》采用了流动资金贷款和项目贷款的分类方式。
流动资金贷款是根据借款人在生产经营过程中对周转资金的需求而发放的贷款，包括一年期以内的短期流动资金贷款和一年至三年期的中期流动资金贷款。
项目贷款即通常所说的固定资产贷款，是指含有借款人建筑、安装、维修、更新改造固定资产的贷款，包括基本建设贷款和技术改造贷款。
期限一般在一年以上，多是中长期贷款。
本《手册》虽然经过向各分行及总行有关业务部门多次征求意见并反复讨论修改，但在具体使用过程中仍难免会遇到一些难以适用本《手册》的具体问题，因而本《手册》同其它规范条文一样作为一个原则性规范，许多细节将会根据实际执行的情况及后评价情况不断加以改进，同时，本《手册》将与专门的电脑评估软件配套使用，从而大大增加《手册》的实用性和可操作性，增加信贷决策的科学性和准确性。
任何事物都有一个不断完善和发展的过程，愿我们全体关心中行事业的同仁们用集体智慧进一步完善《中国银行贷款评估操作手册》。
第一篇中国银行贷款评估办法第一章总则第一条为了加强对我行贷款的管理，进一步规范和完善贷款评估工作，保证评估的质量和效率，防范信贷风险，实现贷款决策过程的规范化、标准化和科学化，特制定本办法。
第二条本办法所称贷款，指我行向金融机构和自然人以外的客户发放的人民币和外汇贷款。
第三条贷款评估应当遵循客观、公正、科学、谨慎的原则，充分运用客户信用评级、贷款五级分类等手段，采取定量与定性分析、风险与效益评估相结合等方法，重点对贷款可行性进行全面、系统的评估。
第四条贷款评估依据国家经济政策和有关法规、我行信贷政策以及授信管理规定进行。
第二章评估要点第五条贷款评估要点主要包括：借款人评估，筹资评估，效益评估，担保评估，风险评估等，项目贷款还应对项目概况、产品市场、投资估算等内容评估并进行不确定性分析。
第六条借款人评估主要是对借款申请人的资信进行综合评估，内容包括：借款人的概况、偿债能力、获利能力、经营管理能力、履约能力、发展潜力等方面。
对于新组建的项目法人，要重点分析产权构成和注册资本的到位情况，法定代表人和领导班子素质，主要投资者的生产经营和资产负债状况。
第七条筹资评估主要评估和分析各项投资来源、出资方式是否落实并符合规定，对新建企业要着重对资本金来源进行分析和评价。
第八条效益评估指对贷款项目形成的经济效益以及给我行带来的综合效益进行评估。
效益评估应以现金流量分析为主，重点分析贷款偿还的可靠性。
第九条贷款担保评估主要是对借款人提供的保证、抵押和质押等贷款风险防范措施的可靠性进行分析。
第十条项目贷款还应对以下方面进行评估（一）项目概况评估主要从项目建设的必要性、项目所在地经济法律环境、项目工艺技术及设备、项目建设和施工条件、环境保护等方面进行综合性评估。
（二）产品市场评估主要通过对产品所处行业概况的了解,市场供求现状的调查,供求发展趋势的预测，项目产品竞争能力的分析，判断项目产品销售市场的前景和潜力。
（三）投资估算评估主要分析项目工程内容和费用是否齐全，取费标准和依据是否合理，是否任意扩大取费范围；投资构成比例是否合理。
（四）不确定性分析包括盈亏平衡分析和敏感性分析，主要评估贷款的抗风险能力。
第十一条风险评估是贷款评估的重要组成部分，评估人应根据中国银行内定的综合评价指标，对上述贷款各评估要点的风险因素进行定性和定量分析。
第十二条贷款决策前的风险评估结果按风险大小分为九级，与目前我行贷款后进行的贷款五级分类具有对应关系。
贷款决策前风险一到三级相当于贷后五级分类的正常类贷款，决策前风险四到六级的贷款相当于贷后五级分类的关注类贷款，决策前风险七级的贷款相当于贷后次级类贷款，决策前风险八级的贷款相当于贷后可疑类贷款，决策前风险九级的贷款相当于贷后损失类贷款。
第十三条风险评估结果是贷款决策的主要参考依据，决策前风险为一到三级的贷款可以批准。
决策前风险在四到六级的贷款在落实风险防范措施后，方可批准。
贷前风险评级在七级以下的贷款不予批准。
第三章评估工作要求第十四条评估机构项目评估工作原则上以我行自身评估为主，可邀请与项目有关的行业、技术及管理专家参加评估工作。
根据需要，对于重大项目可以委托行外中介机构评估，但其资格必须经省级分行（含）以上机构审查认可。
第十五条评估工作的组织公司业务部门是贷款评估的执行机构，负责确定项目主评估人，组织评估小组，聘请行外专家和中介机构，确定和申报评估费用，制定评估工作计划和工作方法，调查、收集相关文件资料和技术经济基础数据，按照评估的内容和要求进行分析、评估，撰写贷款评估报告。
涉及总分行联贷的项目，由总行公司业务部组织贷款评估工作。