投保年金险10年才知是骗局
保险陷阱
据了解，目前上海等地已经建立了保险纠纷人民调解委员会，投保人可通过电话、网站、消协了解如何投诉，为自己讨个“说法”。
保险315：揭开保险“陷阱”的神秘面纱(1)
2011年3月15日 0点45分 来源：投资与理财 作者：孙晓宇
相关标签：保险 陷阱
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拆招 保险合同一般是格式合同，拟订后，消费者要么接受条款、订立合同，要么不接受条款、不订立合同。相对于消费者，保险公司是强势一方，它们利用优势地位，在与消费者达成合同时，加重对方义务，减轻自身责任，“霸王条款”便产生了。
《保险法》规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，应当向投保人说明合同的内容。
有任务不足为奇，但为什么客户经理偏偏喜欢推荐保险产品呢？因为，银行代理保险产品拿到的佣金率比代销其他产品要高，相较之下客户经理也乐意推荐保险产品，银行销售保险产品的业绩提成较高是其销售保险产品的动力。而在任务指标和利益的驱动下，银行个人客户经理销售保险的动力很足，同时也伴随着销售过程违规现象的出现。
拆招 进银行存款，被销售人员忽悠成了保单，这种事情屡见不鲜。去年，银监会以“特急”文件形式，下发《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，首次叫停保险人员驻银行销售，剑指保险投诉重灾区“银保产品”。
随着银保合作渠道的持续整顿，目前的管理已相对严格，在合作方式上也有很多改进。但误导现象仍然存在。希望银行及保险公司能在合作中进一步秉承诚信原则，不能一味追求业绩，而忽视了对消费者负责。
陷阱四：隐瞒以往病史
事实上，在一些保险纠纷中，有不少是源于投保人的保险知识匮乏及对保险合同和条款不了解而引起的。在此，给投保人补上一堂“投保知识课”。
年金保险案例萃取材料
年金保险案例萃取材料年金保险是一种人身保险，旨在为投保人提供退休后的稳定收入来源。
在保险期间内，投保人按约定的金额和期限缴纳保费，保险期满后，保险公司按照约定的金额和期限向投保人支付保险金。
年金保险既能保障投保人的养老生活，又能实现财富传承，因此在市场上受到广泛关注。
年金保险案例分析：案例一：张先生，35岁，投保了一份为期10年、年交保费10万元的年金保险。
保险期满后，张先生可以选择按月领取养老保险金，直至去世。
这样一来，即使在张先生离世后，他的家人依然可以继续领取养老保险金，实现财富传承。
案例二：李女士，45岁，担心晚年生活缺乏保障，于是投保了一份为期5年、年交保费5万元的年金保险。
保险期满后，李女士每月可领取一定的养老保险金，直至去世。
这样一来，李女士的晚年生活得到了保障，同时还能为子女留下一笔财富。
购买年金保险的注意事项：1.选择合适的保险期限：根据个人的年龄、财务状况和养老需求，选择合适的保险期限。
2.选择可靠的保险公司：购买年金保险时，应选择信誉良好的保险公司，以确保保险金的按时支付。
3.合理规划保费：在购买年金保险时，要充分考虑自身的经济能力，合理规划保费，避免负担过重。
4.了解保险条款：在购买年金保险前，一定要详细了解保险条款，确保自己对保险责任、保险期间、保险金额等有清晰的认识。
我国年金保险市场的发展现状及趋势：近年来，随着我国人口老龄化加剧，养老问题日益凸显。
年金保险作为一种有效的养老保障手段，得到了越来越多人的关注。
目前，我国年金保险市场呈现出以下发展趋势：1.保险产品创新不断：为满足不同人群的需求，保险公司不断推出多样化、个性化的年金保险产品。
2.保险市场竞争激烈：随着更多保险公司进入年金保险市场，市场竞争日趋激烈，有利于消费者获得更优质的服务。
3.政策支持力度加大：政府不断出台相关政策，鼓励保险公司发展年金保险业务，为投保人提供更多养老保障选择。
4.保险意识逐渐提高：随着人们生活水平的提高，保险意识逐渐增强，年金保险成为越来越多人的养老规划选择。
人寿保险年金保险套路
人寿保险年金保险套路
在人寿保险和年金保险领域，存在一些常见的销售套路和陷阱。
以下是一些可能会遇到的情况：
1. 销售员夸大利益：销售员可能会夸大保险产品的收益和回报，使其看起来比实际情况更为吸引人。
2. 隐瞒风险：销售员可能会隐瞒保险产品的风险和限制条件，使其看起来像是没有太多风险。
3. 高额佣金销售：有些销售员可能会推销高佣金的保险产品，而不是根据客户的实际需要来选择合适的产品。
4. 超售保险：销售员可能会向客户推销超出其需要的保险额度，以获取更高的销售提成。
5. 多次推销：销售员可能会多次推销相同或类似的保险产品，以增加销售量。
6. 虚假宣传：销售员可能会做出虚假宣传，夸大保险产品的优点，忽略其缺点。
为了避免落入这些套路中，消费者应该保持警惕，提前了解保险产品的相关知识，理性对待销售员的推销，仔细阅读合同条款，不要轻易签署任何文件，必要时可以寻求第三方的意见和建议。
此外，消费者还可以选择购买来自信誉良好的保险公司的产品，并向保险监管部门投诉不当销售行为。
消费者如何巧识保险陷阱、购买年金保险首选分红功能
消费者如何巧识保险陷阱送走了2009年，我们迎来了崭新的2010年。
2010年您有哪些计划？随着人们生活水平以及风险认识程度的提高，越来越多的老百姓通过购买保险来规避身边的风险，把风险转嫁给保险公司。
但由于投保人与保险公司对保险内容和详细条款的理解不同，使得保险合同纠纷时有发生。
那么，如何识别其中的陷阱？怎样才能做到万无一失呢？作为阿里巴巴集团主要创始人之一的中国企业家马云曾经说过这样一段话：“上当不是因为别人太狡猾，而是自己太贪，是因为自己才会上当。
”其实，在保险销售中很多的陷阱也都源于我们不理智的贪念。
我们一起来看看保险销售中所谓的陷阱：陷阱1：夸大投资收益保险代理人根据所签保单获取佣金，部分代理人为了短期利益不惜夸大收益率。
比如分红险，一般宣传资料上提供的个人账户价值利益演示是根据保监会规定按低、中、高三种结算利率给出的。
低档结算利率代表保证收益，中高档结算利率也是有规定的。
但有的代理人为提高银保产品的诱惑力，只提供高结算利率下的利益演示。
其实，保监会对分红险设有最高2.5％的预定利率。
如果保险资金投资收益高出预定利率，会通过分红或浮动利率分配给投保人。
但由于保险公司的研发费用和成本都是从前几年的保费中扣除，所以保单生效前几年用于投资理财的资金比例有限，客户的分红自然较低。
但是销售中有很多老百姓都会轻信代理人虚报的高收益而购买产品，这是因为我们都希望自己能够获得高的投资收益，却忽略了在保险投资中，客户获得的收益绝非缴纳的保费与结算利率之间的简单换算。
陷阱2：代理人隐瞒免责条款，夸大有利而隐瞒不利由于市场的不规范，现在有些代理人以佣金为导向，忽略客户的利益，对于免责条款刻意隐瞒，夸大有利的一面。
对于客户而言，往往由于不了解而相信会有完美的产品而导致作出错误的选择。
一些保险代理人及代理机构在推销保险产品时，往往将保险与银行储蓄产品做简单对比，片面夸大保险投资功能并承诺“每年有不低于百分之几的收益率”。
‘定投十年赚十倍’为什么是一场骗局
‘定投⼗年赚⼗倍’为什么是⼀场骗局⼤家好，欢迎做客财经MBA，今天我们讲的话题是‘定投⼗年赚⼗倍’为什么是⼀场骗局？最近有⼈咨询鄙⼈，他关注了⼀个雪球上的⼤V，说定投可以实现⼗年赚⼗倍，真的可以吗？说实话这种可能性极低，下⾯就来给⼤家分析下这个骗局的漏洞。
1、先说前两个字-定投这个⼤V估计连定投是啥都不知道，跟着他定投能赚钱才怪，即使能赚钱也跑不赢债券的5%，如果连债券都跑不赢，还不如买⽆风险的债券或货币基⾦。
1)⾸先定投适合左侧交易，什么是左侧交易呢？就是下跌⾏情，越跌越买你的成本也就越低。
例如:你买了1万，之后跌了20%后，⼜买⼊1万变成了跌10%，这样就摊低了成本，即:下跌⾏情下定投可有效降低亏损⽐例，涨起来以后回本更快赚的也更多，显然2018年的⾏情很适合定投，⼀路定投下来亏损也就越少。
2)再说右侧交易，即上涨⾏情。
如果上涨⾏情下还是不断定投，结果会是赚的时候⼩赚，亏的时候⾎亏，为什么呢？例如:你还是买了1万，买了后⼀路上涨，盈利了10%，接着继续买了1万，盈利就变成了5%，之后⼜上涨了10%后总盈利变成了15%，⼜买⼊了1万，盈利⽐例肯定⼜会降低，继续买继续上涨，就会导致你投⼊的资⾦越来越多收益却越来越少的情况，⼤盘涨了30%，你最多赚20%，但是跌下来就快了，因为资⾦量⼤了跌的时候也就更猛烈，刚开始投的时候1万涨10%是赚1千，现在投了3万跌10%就是跌3千了,此时的你在后悔为⽑上涨⾏情下没有⼀把买⼊呢，故,不是什么⾏情下都适合定投的。
就如下图，如果你从998点⼀直定投到6124点会是什么结果呢？越投越长收益也就越低2、在说后⾯的⼏个字‘⼗年赚⼗倍’，这个噱头可不得了，但是有可能实现，那就是在2009年买⼊美股，是把所有资⾦⼀把买⼊才有可能实现⼗年赚⼗倍，显然这个是右侧⾏情，如果在‘⼗年赚⼗倍’前边加上两个字‘定投’那就是个笑话了。
即使定投的⼤盘涨了⼗倍你⼀路右侧定投下来最多也就赚2-3倍。
莫让所谓“理财产品”忽悠了
莫让所谓“理财产品”忽悠了作者：暂无来源：《投资与理财》 2010年第20期文孙大圣冯阿姨是建行的VIP客户，上周急急忙忙给我打电话，说建行的理财经理给推荐了一个很不错的理财产品，年收益率是l8%，而且还是可以保证的收益。
我知道，她一定是被忽悠了。
其实，她说的是一款保险类的投资产品，产品的设计是这样的年存11万元，连续存10年，每年2000元的利息，每3年返给客户6000元，每年还根据宴际投资情况，给予计存分红；等到60岁后还有一块额外的奖威。
冯阿姨今年41岁，我们按照中等的分红来计算（保险公司给的参考数据），那么l9年后能连本带利拿到27.2447万元。
当然这个产品设计也是比较复杂的，我计算了一下，实际年化收益率在5%左右。
让我们通过电话咨询的青况，来看看银行的VIP客户经理是怎么忽悠客户的。
首先，给客户说每年存1.1万元，给计提利息是2000元，而2000／11000=18.18%。
而且还有分红，还有够60岁时的奖励宝，加起来还不止18%的收益呢。
其次，在我提出应按复利计算时，理财经理和她的同事算了半天，说那也应该是年收益12%．然后，我继续追问投资方向，保险公司的工作人员说是投资于高速公路、三峡工程等。
一看就是企业债，而企业债的收益大部分集中于年化收益率6%-10%；工作人员介绍说，三峡工程收益率是10%，并保证产品年平均收益率也在10%。
实际上，这其中漏洞百出。
第一，此款产品存在复利。
这一点银行人员极力否认，说第一年和第二年的利息是在第三年才能取，这就存在复利。
实际上，第一年存11万元的利息是2000元，第二年共存了2.2万元，利息2000元；第三年共存了3.3万，利息2000元。
以此类推，可见根本不能按照第一和第二种算法来计算。
第二，混淆了“年化收益率”和“年平均收益率”的概念。
我们看理财产品的收盏率，要看“年化收益率”。
这个收益率可以和银行的存款利率进行比较，而“年平均收益率”则比“年化收益率”高很多，不可以拿来和银行的存款利率比较。
253053岁，三个买年金的真实案例
253053岁，三个买年金的真实案例最近年金险很火。
主要原因，是根据监管，4.025%预定利率的产品，12月底就要停售了。
就剩四五天了，直接问“我要不要买的？”的人，明显变多了。
抛开自己的情况，光谈产品，也很容易出问题。
所以，今天结合3个不同年龄段的典型案例，聊聊这个问题。
先说说什么是年金险。
简单来说，年金险就是你先交一笔钱，后续可以定期、定额“领钱”的产品。
举个例子：某款年金险，年交10万，连缴10年，到退休以后每年可以领18.4万。
这就是一个典型的“养老年金险”。
相比其他理财产品，年金险最大的特点，就是定额、定期、指定到人。
比如“想退休后每月领工资”、“想给孩子上学提前存点钱”的朋友，年金险是一种可考虑的方式。
不过，年金险也会有些不友好的地方： 1）多缴才能多得想每次领到很多钱，意味着你前期的投入也要比较高 2）锁定时间比较长目前市面上的年金险，最少要5年以上才能取；更长一点的，有10、20年以后才开始领钱的产品，时间比较长~ 3）收益不算特别高另外，年金险毕竟要稳稳给你“发工资”，所以它的收益，是比不过高风险的基金、股票的；目前还不错的年金险，长期回报，普遍在3%~4%之间。
所以，没有产品是完美的。
符合这4个条件，再来考虑年金险，比较合适：1 . 基础的保障保险（医疗、意外、重疾、寿险），先配好2 . 想安排一笔5年用不到的钱3 . 比起争取高收益，这笔钱更重安全、稳住收益率4 . 通常是为了解决这三类问题：- 规划孩子的教育金- 安排养老- 担心未来市场利率一直降，想拿那点钱，锁定收益率。
符合条件的情况下，挑产品也各有侧重。
都是4.025%预定利率的产品，效果也有不少区别。
强烈建议点击图表放大查看逻辑案例二：25岁，小立，上海选择：高领取型，月缴450元（最高能加保到500万），缴费20年小立是我司的小伙伴，才25岁的他，暂时还没有结婚、买房的打算，生活压力不大。
平常结余下来的钱，主要就定投些基金，赚更长期的回报。
保险理财，骗了我十年！十年理财连本金都拿不回来，你还敢投吗？
保险理财，骗了我十年！十年理财连本金都拿不回来，你还敢投吗？保险行业由于一些基础表述不规范，常常带来一些歧义，也有一些销售人员，故意对一些用词进行误导，以达到尽快成单的目的。
保险业务员告诉你，缴满十年能够拿回本金和利息，骗的就是你这种小白，业务员之所以这么误导你，赌的就是你看不懂合同。
理财保险理财保险最大的特点是既具有保障功能又有理财功能。
投资理财保险主要有三类：具体为分红保险、万能保险和投资连结保险。
严格意义上讲，分红险和万能险属于理财类产品，投资连结险属于投资类产品。
我们拿万能险来说，万能保险，属于一类保险产品。
与传统寿险一样给予保护生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，保单价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩挂钩。
万能险是一款'寿险'。
别以为它理财就是理财产品了，万能险怎么说也是保险产品。
保险公司每年都要扣除高额的管理费，交10000就要扣掉5000，而且年龄越大扣的钱越多，交十年根本不可能把本金拿回来，分红就更别提了，如果你买的终生的重疾险缴满十年后，最多只能退回一半的本金，而且保障也没了，所以说交十年根本不可能回本。
终身型的重疾险保险业务员给你推销，说给孩子上这个***福保单，有病赔钱，没病退钱，孩子长大后，所有保费都返还，上大学结婚都可以用。
一分钱都不浪费，且免费得到保障，其它产品都没有这功能？是这样的吗？这挺好啊。
这个***福是终身型的重疾险，保障终身，您孩子现在刚1岁，假设你交费期20年，当然可以选择25岁时退保，也就是所谓的“返你钱”！不过退保是退现金价值，但这张合同就结束，没有保障啦（如果销售人员没有给你说这点，就是在误导你）。
其实所有重疾险长期型都有现金价值，并非他们（***福）独有。
什么是现金价值，可以近似称为“退保金”或者“退保价值”，是投保人要求解除与保险公司合同时候，保险公司应该退还的钱。
想要搞清楚现金价值是什么产生的，需要了解保险的定价机制。
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投保年金险10年才知是骗局
2013年01月15日
消费者购买保险产品时注意识别真假。
记者王维宣摄业内人士提醒投资者购买保险时要注意识别真假保单
十几名投保人一起买了十年的团体年金保险，每年都有定期返还。
去年5月，才知道该项目负责人因诈骗被捕，而险企却称这是个人诈骗行为，公司概不负责。
业内人士表示，尽管保险公司的销售人员个人存在欺诈行为，但保险公司应该承担相应的民事赔偿责任，也可承担责任后再向责任人追讨。
此外，消费者购买寿险产品时要留个心眼，可到保监会网站或者公司官网查询代理人编号和相关保单信息。
据经济之声报道，山西大同的王女士在某险企购买团体年金保险，近10年一直有定期返还，直到2012年5月她和其余十几位投保人被告知，该团体年金保险负责人因诈骗被拘捕。
十几位投保人一起找到保险公司时，得到的回应却是，此乃个人诈骗行为，公司概不负责。
据介绍，王女士说，2003年公司团险部推出团体年金保险，收益比银行略高，就买了些。
据王女士介绍，近10年来，团体年金保险的年利息水涨船高，到2010年利息涨到了8.5%，就又介绍一些朋友加入，马女士就是其中之一。
马女士表示，“十万给8000元，一万给850元。
2010年1月4日我投了2万元，利息给得不错。
2011年，我又投了10万元。
到了2012年，警察局通知我们，保险公司负责人出事了，这是诈骗。
我们找到保险公司，但他们说没有开过这个险种。
”
险企应对团险员工担责
王女士介绍，她当时找的是该险企大同公司的一名员工办理的团体年金保险。
2012年6月该员工因诈骗被捕，十几名投保人找到保险公司时，公司却表示此事件是私人诈骗行为。
记者联系了上述保险公司，相关负责人表示，此次事件属于销售人员的个人行为。
据保险公司相关人士介绍，目前公安局调查的材料和笔记做了验证，案子已经移交检察院了。
“从司法机关举证材料上看，都是他个人买的票据、刻的印章，进行诈骗，他投案自首的材料上也是这么写的，公司也是受害人。
”
业内人士表示，在分红险飞速发展的前几年此类团体年金保险在各家寿险公司都有推出，但由于风险管控等问题在2008年至2009年停售。
上述保险公司的团险部员工和公司内部的代理人不一样，团险员工一般签订的是劳动合同，而险企代理人一般签订的是代理人合同，所以按规定，险企应对团险员工的行为承担相应责任。
律师：
保险公司应承担相关民事责任
广东君厚律师事务所律师周庆元认为，由于销售人员本身是保险公司的一名员工，那么客户就有理由相信该销售人员有权力办理团体年金保险。
而且，根据王女士等投保人描述，钱都是在保险公司柜台交的，对此，客户有理由相信，销售人员的行为代表了公司。
“尽管公诉机关的公诉材料反映是销售人员个人买的票据、刻的印章进行诈骗的，但从客户的角度上来说，客户在购买此种保险的时候，并不会去验证公章、票据的真实性，也不可能去进行验证。
而客户是在保险公司签订的合同，又是保险公司的员工来见面，也咨询过其他部门以及查验，确实是没有问题。
所以事实上客户是有理由相信销售人员是代表着保险公司的。
”
周庆元表示，保险公司虽然也是受害者，但是公司自身员工进行诈骗，保险公司在民事责任范围内是有过错的，保险公司应该赔偿客户的损失。
消费者如何识别真假保险单？
上保监会网站查合法性
消费者应主动询问保险代理人的姓名、营销员编号及所在保险公司的全名，还可以要求对方提供所在保险公司的咨询电话。
记录下相关信息后，致电保险公司核实其身份，也可以登录保险公司主页，核实对方在电话中所提及的保险产品和其他信息。
保险专家表示，事实上，最保险的做法是登录中国保监会的网站，查询其是否为合法注册的保险机构。
千元以上不能代收现金
根据相关规定，对于1000元以上的寿险保费是不能在保险公司营业场所以外收取现金的。
所以缴纳保费的方式一般有两种，一是到保险公司的营业场所缴纳现金；二是到保险公司的合作银行通过转账方式代扣代缴。
保险专家特别提醒，消费者如果遇到某些业务员当面或电话要求直接将钱存入某个特定账户的情况，则千万要小心，必须向保险公司做相关的查询。
（注：本资料素材和资料部分来自网络，仅供参考。
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