普惠金融研究综述
普惠金融的效用与实现综述及启示
3、科技创新
3、科技创新
科技创新是推动普惠金融发展的重要力量。区块链、人工智能等新兴技术的 运用可以优化金融服务流程，提高服务效率和质量。例如，区块链技术可以降低 交易成本和风险，人工智能技术可以提高信用评估和风险管理水平。
四、当前市场上的普惠金融产品 和服务
1、小额贷款
1、小额贷款
小额贷款是普惠金融最典型的产品之一。通过小额贷款，可以为广大群众提 供便捷的金融服务，帮助他们实现脱贫致富的梦想。目前，市场上已经涌现出众 多的小额贷款机构，如蚂蚁金服、京东数科等。
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普惠金融对个人的效用表现在为个人提供财富管理、保险、贷款等全方位的 金融服务。这些服务能够满足个人在教育、医疗、住房等方面的金融需求，提高 个人的生活质量。同时，普惠金融的发展也为社会提供了更多就业机会，帮助更 多人实现就业创业。
三、普惠金融的实现方法和技术
1、大数据风控技术
1、大数据风控技术
2、拓展服务范围和领域
未来普惠金融的发展应该注重拓展服务范围和领域，覆盖更广泛的社会群体 和地区。同时，应该注重服务质量和服务满意度的提高，满足不同客户的需求。 此外，应该注重科技创新和服务模式的创新，提高服务效率和质量。
3、加强国际合作和交流
3、加强国际合作和交流
普惠金融是一个全球性的议题，需要各国共同合作和交流。未来普惠金融的 发展应该注重加强国际合作和交流，分享经验和教训，共同推动普惠金融的发展。
2、消费者的效用
2、消费者的效用
普惠金融对消费者的效用主要表现在提高金融服务的可及性和消费信贷的可 得性。普惠金融为广大消费者提供了包括支付、储蓄、投资在内的多样化金融服 务，特别是为低收入人群和贫困人群提供了更加便捷的金融服务渠道，帮助他们 实现脱贫致富的梦想。
数字普惠金融研究综述与展望
数字普惠金融研究综述与展望摘要数字普惠金融发展已成为全球普惠金融发展趋势和我国国家发展重要战略。
首先，阐述数字普惠金融概念界定及数字普惠金融发展水平测度；其次，围绕数字普惠金融与宏观经济效应、产业结构优化、居民活动三个研究主题进行述评；最后，从研究对象、研究内容、研究视角和研究方法上对数字普惠金融发展研究现状进行总结，并展望未来发展趋势。
关键词：数字普惠金融宏观经济效应产业结构优化居民活动1一、引言党的十九大报告指出“深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力”，并要求“着力加快建设实体经济、科技创新、现代金融、人力资源协同发展的产业体系”。
互联网和数字技术为商业模式变革提供了新路径。
二、数字普惠金融相关概念与测度2.1数字普惠金融概念界定国务院发布的《推进普惠金融发展规划（2016- 2020 年）》中普惠金融定义是：依据商业可持续和机会平等原则，以相对较低、可承担的成本，给小微企业主、广大农民、城镇低收入人群、贫困人群、老年人和残疾人等特殊群体，提供及时、适当、有效的金融服务[2]。
Honohan等认为普惠金融应实现扩大内需、刺激经济增长、消除贫困和实现包容性社会四大功能[3]。
Aditi Kapoor提出金融服务应促进经济平稳增长，所有公民从经济发展中受益[4]。
董玉峰等人指出，传统金融机构应顺应金融科技浪潮，向轻资产、数字化和智能化方向发展[5]。
2.2 数字普惠金融测度Beck等人选取八个指标对金融服务水平现状做评价[6]。
Sarma ,Jesim Pais从产品接触性、使用效用性和地理渗透性构建体系[7]。
焦瑾璞等人结合中国国情，从金融服务可获得性、使用情况和服务质量构建了普惠金融指标体系，并首次对全国各地普惠金融发展水平进行评估[8]。
北京大学数字金融研究中心和蚂蚁金服集团共同编制的中国数字普惠金融指数从覆盖广度、使用深度和数字支持服务程度构建体系用于描述中国数字金融发展概况[1]。
《国有银行普惠金融实践问题研究国内外文献综述4000字》
国有银行普惠金融实践问题研究国内外文献综述（一）国外研究现状Lenka等（2018）表明，普惠金融是以可承受的成本向贫困和低收入家庭提供各种金融产品和服务的过程，例如存款和信贷服务、支票服务、移动/互联网银行和保险设施，并且认为，普惠金融使没有银行账户的人和缺少银行服务的人有机会获得金融机构提供的信贷和其他服务。
Mohan（2018）表明，普惠金融是指使得社会不同层级，特别是低收入群体享受优质、合理、安全的金融产品与服务的过程。
Germana与Luisa（2017）表明，普惠金融旨在促进银行服务最广泛的社会群体，在这部分群体可承受的条件范围内。
对比金融排斥则意味着，对于特殊群体无法或者有困难获取，或者使用主流的金融服务来满足需求，并帮助他们在社会中正常生活。
Meghana等（2015）认为普惠金融有多种定义，但有一个共同的目标就是为缺少银行服务的人提供可使用、便宜且安全的金融服务。
而且认为阻碍普惠金融的因素包含多方面：地理位置较远、交易成本较高、企业缺乏对金融的理解、贷款高利率、有抵押要求和繁琐的文书工作等。
Luiz、Mateus 等（2016）有研究得出，商业银行可以将风险控制在一定的范围内，主要使用的是完善风险控制以规避风险、借助掉期工具迁移风险等手段，风险控制与风险管理的手段需要不断升级。
就海外分析而言，有关普惠金融作用因素的分析方面，大多聚焦于某一项具体调研而获取，同时这项调研大多集中于欠发达国家，分析的侧重则是分析各种作用因素在普惠金融中发挥的效应及其具体的传输机理，或者从另一个角度而言，某一作用因素在普惠金融中发挥的影响是正向的还是反向的，同时这些作用是如何产生并不断推进的。
通常情况下，政策的设计与推行、金融知识的推广程度、手机银行与信息科技的运用、人们的基本信息等存在着较为关键的作用。
Michael 等（2019）借助于抽样调研的方式就某些国家展开分析得出，普惠金融的推进和金融组织的政策支持以及相关工作人员的从业技能存在着正向的关联，同时表明居民金融知识与学习经历是普惠金融的关键影响因素。
普惠金融国内外研究文献综述
【摘要】时序常易，华章日新。
民营经济作为我国社会经济发展的重要支撑力量，在推动科技创新、解决就业难题、促进共同富裕等方面发挥了举足轻重的作用。
普惠金融为实体经济提供了有效的金融保障，使其在经济市场中焕发着蓬勃的生机与活力。
本文总结普惠金融国内外研究现状，从四个方面进行阐述。
【关键词】普惠金融；实体经济；文献；研究一、引言经过改革开放和长期努力，我国经济已迈向高质量发展阶段，实体经济的发展离不开债务约束与金融需求。
普惠金融近年来已发展为金融领域重要分支，成为国内外研究的热点，主要包括内涵界定、行为范畴、影响因素及发展对策四个方面。
二、普惠金融内涵界定2005年联合国国际会议中提出普惠金融（Finance Inclusion），也称“包容性金融”，这一体系对金融服务群体进行了扩展，将薪资、收入较低的贫困人口和家庭涵盖在内，进一步扩大了金融服务的范围。
在此之前，亚洲开发银行的普惠金融服务只面向贫穷困苦的人员和家庭。
为推出这个新概念，联合国动员多位专家通过各种形式起草蓝皮书，详细刻画描绘了普惠金融体系的前景，并在日内瓦举行了关于“构建普惠金融体系”的全球会议。
Honohan（2005）等认为在消除贫困差异的时候，可以充分发挥普惠金融的包容性，消费需求会拉动经济增长，普惠金融的发展缩小贫困差异、刺激消费需求的增长，经济增长才能获得持久的拉动力。
CGAP（2006）认为追求福利主义迈出了实现小额信贷扶贫目标的一小步，如何在历史的发展长河里长久持续地开展金融支持服务，才能迈出实现小额信贷扶贫目标的一大步。
在《Access for all: Building Inclusive Financial Systems》一书中提到普惠金融是使用更多类型的分销系统、更多的技术和更多的人才来创建为所有穷弱的群众服务的金融系统，并提高他们对经济增长的贡献，这个标题解释了这种新的小额信贷愿景在实际、非技术方面的意义。
2008年印度委员会对普惠金融定义的解释中不难看出，金融机构提供普惠金融服务必须在第一时间满足低收入贫困人群最低需求，同时也要降低该部分人群的信贷成本。
普惠金融研究综述
普惠金融研究综述普惠金融是一种以促进金融包容和提供金融服务为目标的金融模式。
普惠金融的概念最早于2005年被国际金融机构提出，它旨在解决全球范围内广泛存在的金融不平等问题，使更多的人能够获得金融服务，并在经济社会发展中受益。
普惠金融研究的范围涉及到普惠金融的定义、意义、影响因素、发展路径以及政策和制度的设计等方面。
首先，普惠金融的定义和意义是普惠金融研究的基础。
普惠金融的定义主要包括两个方面，一是将传统金融服务扩展到传统金融服务未能覆盖到的人群，如低收入人群、农村人群等，二是提供符合这部分人群需求的金融服务产品和服务方式。
普惠金融的意义在于促进金融包容和经济社会发展，提升贫困人群的金融能力，推动金融创新和发展。
其次，普惠金融的影响因素是普惠金融研究的重要内容。
普惠金融的实施受到多个因素的影响，包括政府政策、金融机构的商业模式和风险评估机制、技术进步等。
政府政策的支持和引导是普惠金融的重要推动力量，金融机构的商业模式和风险评估机制则影响着普惠金融服务的可行性和效果，技术进步则为普惠金融提供了新的模式和工具。
第三，普惠金融的发展路径是普惠金融研究的重点。
在普惠金融发展的初期，主要关注的是金融服务的覆盖面和数量，通过扩展金融服务网络和推出低门槛产品来实现普惠金融。
随着发展的深入，普惠金融的关注重点逐渐转向如何提高金融服务的质量、有效性和可持续性。
例如，推出适合低收入人群的金融产品和服务，加强金融教育和培训，改善金融监管和风险管理等。
最后，普惠金融的政策和制度设计是普惠金融研究的实践方向。
政策和制度设计是普惠金融实施的基础和保障，包括金融监管政策、金融创新和发展政策、金融教育和培训政策等。
普惠金融政策和制度的设计需要考虑到金融包容的目标和实际需求，促进金融创新和发展，提升金融服务的质量和影响力。
总之，普惠金融研究旨在解决金融不平等问题，促进金融包容和经济社会发展。
普惠金融研究涵盖范围广泛，包括普惠金融的定义和意义、影响因素、发展路径以及政策和制度设计等方面。
我国普惠金融发展研究综述
金融天地我国普惠金融发展研究综述尹 丽 重庆工商大学融智学院摘要：十八届三中全明确提出要“发展普惠金融”标志着我国普惠金融的发展迎来了最好的历史时机。
本文通过对普惠金融的相关理论的梳理，全面总结借鉴全球普惠金融发展实践，对我国普惠金融的发展展开分析和思考。
关键词：普惠金融；金融排斥；小额信贷；微型金融中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2015)021-000299-02一、与普惠金融紧密相关的几个概念普惠金融(Inclusive Finance)是联合国于2005年小额信贷年宣传时提出的新概念。
但普惠金融的思想并非新生事物，很多国家的社会团体、政府组织一直在探索为贫困、低收入群体提供融资等金融服务的渠道，其最初和最基本的形态是小额信贷(Micro-credit)和微型金融(Micro-finance)(李杨，2013)，相关研究一脉相承。
因此，在研究普惠金融之前有必要对金融排斥、小额信贷、微型金融等相关的概念作阐释和梳理。
(一)金融排斥(Financial exclusion)国外学者最早基于地理排斥视角提出金融排斥的概念(Leyshorn、Thrift，1993)，之后研究发达国家存在金融排斥现象的本质、成因及其对经济社会的影响，进而对金融排斥这一概念作出界定。
代表性的有，“金融排斥是指由于没有合适的获取渠道，部分群体不能以合适的方式使用主流金融系统提供的金融服务”(Panigyrakis、Theodoridis和Veloutsou，2002)；Kempson和Whyley(2000)提出金融排斥包括地理排斥、评估排斥、条件排斥、价格排斥、营销排斥以及自我排斥六个维度；“在金融体系中人们缺少分享金融服务的一种状态，这包括社会中的弱势群体缺少足够的途径或方式接近金融机构，以及在利用金融产品或金融服务方面存在诸多困难和障碍”；而国内对金融排斥与金融包容性的研究始于2007年(王志军、田霖等)，之后何德旭、饶明(2008)继续研究提出“正规金融机构对农村金融需求具有较强的金融排斥性是制约农村金融市场实现供求平衡的主要原因”。
数字普惠金融发展研究综述
数字普惠金融发展研究综述摘要：数字普惠金融发展已经成为全球普惠金融发展的趋势和我国国家发展的重要战略。
首先，简述数字普惠金融的政策背景与发展现状，阐述传统金融、普惠金融与数字普惠金融等相关概念以及数字普惠金融发展水平测度；其次，将我国数字普惠金融发展分为线下普惠金融时期、后金融危机时期、数字普惠金融新时期三个阶段，并梳理总结每个阶段的研究历程，分析不同时期的研究重点及主要研究结论；最后，从研究对象、研究内容、研究视角和研究方法上对数字普惠金融发展研究现状进行高度概括。
关键词：数字普惠金融；经济增长；城乡收入差距；减贫效应；引言党的十九大报告明确指出“深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力”，并要求“着力加快建设实体经济、科技创新、现代金融、人力资源协同发展的产业体系”。
2021年政府工作报告也要求“加快数字化发展，打造数字经济新优势，协同推进数字产业化和产业数字化转型，加快数字社会建设步伐，提高数字政府建设水平，营造良好数字生态，建设数字中国”，同时明确提出“大型商业银行普惠小微企业贷款增长30%以上”。
“十四五”规划强调“加快数字化发展，建设数字中国，促进数字技术与实体经济深度融合”，并指出“健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系，构建金融有效支持实体经济的体制机制”，旗帜鲜明地要求“增强金融普惠性”。
一、数字普惠金融相关概念与测度1.传统金融、普惠金融与数字普惠金融传统金融的内涵一般指资金融通，包括由金融工具、金融活动、金融市场、金融机构、金融监管等构成的金融体系。
传统金融模式最大的弊端在于小微企业经济效益与社会效益的双重绩效目标实现问题，在传统金融环境下，融资难度大、融资成本高成为制约小微企业进一步发展的关键问题。
从传统经济理论来看，资本越少，得到的边际回报越高，但由于风险不确定、信息不对称、逆向选择与道德风险、交易成本缺乏等原因，传统经济理论中资本边际回报曲线出现了变化。
基于上述现实困境和基本理论，普惠金融得以发展。
数字普惠金融的最新研究：一个文献综述
摘要:数字普惠金融是科技赋能金融,是云计算、大数据、人工智能和移动互联网等新兴科技在普惠金融领域的应用。
数字普惠金融降低了普惠金融服务的门槛,拓展了普惠金融服务的边界,是当前学术界研究的热点问题。
通过系统地梳理国内外有关数字普惠金融的文献研究,从数字普惠金融的消费促进效应、乡村减贫效应、城乡收入差距缩小效应、创新创业效应、经济增长效应、数字普惠金融体系建设和风险七个方面进行归纳评述,分析数字普惠金融的研究现状,总结数字普惠金融的研究成果,并对未来的研究方向作一个展望。
关键词:数字普惠金融;城乡收入差距;乡村减贫;创新创业;消费中图分类号:F830文献标识码:A文章编号:1005-913X (2023)05-0102-07曲晓东,李苹绣(广东东软学院,广东佛山528225)收稿日期:2022-08-01基金项目:2020年广东省普通高校青年创新人才项目(人文社科类)(2020W Q N C X 081);2020年广东省普通高校特色创新项目(人文社科类)(2020W T SC X 112);2020年广东东软学院2020年校级科研创新团队建设项目(2020X K Y T D 01)作者简介:曲晓东(1984-),男,吉林梅河口人,讲师,硕士,研究方向:金融科技;李苹绣(1983-),女,湖南郴州人,教授,硕士,研究方向:数字经济。
一、引言2016年9月G 20杭州峰会上,“数字普惠金融”(di gi t ali ncl usi ve f i nance )的概念被正式提出。
数字普惠金融的前身是“普惠金融”(i ncl us i ve f i nance ),由联合国在2005年的国际小额信贷年上首次提出,倡导金融服务的公平性和包容性,所以普惠金融又被称为“包容性金融”。
普惠金融的宗旨是以可负担的成本,持续地为社会经济体中那些被排斥在传统金融服务以外的贫困人口、小微企业提供金融服务,满足他们的资金需求,体现金融服务广泛的包容性和公平性。
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普惠金融研究综述从普惠金融的内涵出发，梳理了近年来国内外普惠金融发展研究的主要成果，分析当前企业与家庭方面、银行业及其金融产品方面的普惠金融发展状况、普惠金融发展中的技术创新以及政府政策，为我国普惠金融发展提供理论与实践经验借鉴。
标签：普惠金融；金融服务；技术创新；政策1 引言为更好的推进普惠金融发展，提高我国金融服务覆盖率与其可获取性，国务院于2015年末发布了《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》。
普惠金融的重点服务对象是小微企业、贫困人群、农民、城镇低收入人群等特殊群体，旨在以可负担的成本为社会各阶层和群体提供所需的、有效的金融服务，具备机会平等性与商业可持续性，因此在近年来也受到越来越多的关注与重视。
由于金融系统中金融排斥的存在，使得弱势群体无法获取相应的金融服务。
金融是经济的血脉，而普惠金融则作为准公共物品被认为能够促进弱势群体（低收入群体）全面参与到金融体系。
王颖（2016）认为发展普惠金融，首先是基于对普惠的理解，广义的普惠应该本末兼重，并以此来设计普惠金融框架，成功的概率将会更高。
Satya（2013）认为普惠金融指数公式可以决定政策优先顺序，是用来推动普惠金融发展的一个有用的工具。
焦瑾璞（2015）认为普惠金融从最初的小额信贷与微型金融的基本形态，发展到现在涵盖储蓄、信贷、支付、理财、保险等方面的金融产品与服务，各侧重点不同，但最终都是致力于提高资源配置效率、增进社会福利。
2 企业与家庭普惠金融发展2.1 企业方面普惠金融的发展企业在经济与社会发展中发挥重要作用，但中小企业作为传统的弱势企业，解决其企业融资难的问题，也是普惠金融体系构建中的重要目标。
Lindsey（2011）认为社区发展金融机构可以提供贷款融资，来为小微企业、中小企业、社会企业解决金融排斥问题，但研究发现，虽然社区发展金融机构的确是为受排斥的企业提供了重要的经济来源，但政策行动才是造成地理覆盖不均并且给金融排斥留有空间的原因。
Anatolijs（2015）对拉托维亚2013年和2014年所有企业数据进行了分析，微型企业融资结构和数量变化的三个主要原因——银行贷款、租赁和保付代理。
2014年拉托维的银行贷款、租赁和保付代理构成微型企业融资的正式外部来源的89%，其中，银行贷款约占67.5%的企业外部正式融资来源；这表明银行贷款对微型企业负面宏观经济变化具有很强的敏感性。
2.2 家庭方面普惠金融的发展在经济社会转型时期，作为发展的代价，伴随的不仅是基尼系数的增大，还有贫富差距的加大。
Ioana（2013）研究发现欧盟大约有8000万人只具备较低或基本的生存技能，1900万名儿童有贫困的危险，学校的辍学率很高，而许多的工作需要高的学历，在这种状况下，欧盟亟需包容性增长。
包容性增长所伴随的是普惠金融的发展，意味着需要提供更多的就业岗位，加大技能和培训投资，加速劳动力市场的现代化。
其中对罗马尼亚进行研究发现，可以通过优化学校网络教育和经理培训教育来达到其教育效率的提高。
如果提高人力资源的管理，教育质量也会增加，政府应该投资更多在工人学习与技能培训方面，以适应永久工人技能劳动力市场的变化。
Santiago（2016）发现哥伦比亚的家庭金融产品获取的主要决定因素是家庭收入或财富的水平，以及教育状况与就业的稳定性。
Franklin （2016）发现最有可能被传统金融排除在外的人包括：穷人、农民、女性或年轻人。
普惠金融的深层含义应该是指一个构建一个更好的金融服务环境。
在银行金融服务方面，可降低账户费用，将银行分支机构网点分布更合理化，加大法律效力，提供稳定的政治环境。
3 银行业及其金融产品对普惠金融发展影响银行业由于其覆盖面广、机构数量多，与普惠金融的发展有着密切联系，银行业金融产品则是促进普惠金融发展的中介。
Faisal（2012）对印度经济普惠金融发展进行了分析。
印度经济一直在增长，但其贫困人数依旧在不断增加。
伊斯兰银行是基于伊斯兰教法中禁止利息的原则建立的无息银行系统，在帮助像农民等弱势群体以及中小企业方面起到了一定的作用，在促进普惠金融增长的同时，无息融资也吸引海湾地区的投资。
SARKER（2015）通过对孟加拉国商业银行农业贷款与农业总生产额数据建立线性模型进行研究，发现两者具有很强的相关性。
Musa（2015）以调查问卷的形式获取数据，分析无现金经济政策与普惠金融两者之间的关系；其中，传播度、价值主张、支付设备与普惠金融之间相关性强，所以中央银行或者其他银行机构可以把注意力放在积极进行宣传活动，引入或改进金融服务，部署支付基础设施，如自动取款机、POS机及其他电子支付渠道等。
Zuzana（2015）使用世界银行2011年全球Findex数据库的数据将中国其他金砖国家进行比较，发现中国同比其他金砖四国相比，通过账户使用率与储蓄率都比较高，相对拥有一个更高的普惠金融水平。
且正规的信贷的使用，在中国比在其他金砖四国要频繁。
收入、教育、年龄三个方面的因素影响都与中国的账户使用率与信贷比率有联系。
DIEGO（2014）通过萨尔瓦多部分家庭数据来分析汇款对普惠金融的影响。
通过对信贷约束的放松，汇款可能减少了金融机构对外部筹资的需求，但同时却增加了对储蓄工具的需求。
李涛（2016）认为在普惠金融的各项指标中，金融中介指标——投资资金来自银行的企业比率这一指标对世界经济增长有着显著且稳健的负面影响。
在初始人均GDP高、中小企业规模大、法治水平高或国民平均受教育年限长的经济体中，个人金融服务方面的普惠金融指标——个人银行账户、储蓄卡、电子支付等方面的使用率对经济增长的负面影响更显著。
4 普惠金融发展中的技术创新一个国家的经济福利和经济增长取决于人们的金融产品和服务的可获得性。
有效地调动与分配家庭储蓄有助于国家的可持续发展与经济增长的信贷需求。
农村和城市地区的人们关于对金融服务系统的主张存在显著的不同，因此通过有效的工具来缩小贫富差距，以及让农村与城市弱势群体能参与到主流金融活动中去是非常有必要的。
通过现代信息和通讯技可以开发一个帮助扩展偏远地区的金融服务的平台，并通过技术帮助来银行降低成本，增加客户的可获得性和进行更好的业务风险管理。
信息和通訊技术对国家普惠金融的发展贡献，以及银行对现代信息和通讯技术的不同应用，直接或间接地反映了，尤其是在农村地区在支持政府实现包容性增长的目标方面，金融机构努力将弱势群体引入主流金融体系是有效的（Shashank，2014）。
一些发展中国家普惠金融方面的成功经验是与以信息和通讯技术为基础的无网点银行业务相联系的。
其中一个是巴西的代理模式，通过网络服务向数千万巴西穷人提供金融服务，其中他们中的大多数人是没有其他方式获得银行服务的。
代理银行运营后，政府社会福加大，也促进了地方银行服务的发展，普惠金融对当地社会经济发展有积极地促进作用；但与此同时，也出现了一些负面效应，比如低收入人口信贷过度、社会排斥现象再现和权力不对称性加强等（Eduardo，2012）。
所以尽管金融资源的使用是促进当地低收入人口经济发展一项基本的方法，但为了其有效性，还应该伴随着其他包容机制，如金融教育等。
在金融服务产品的创新方面，焦瑾璞（2015）认为同传统货币相比较，数字货币不仅具有成本低、效率高的特点，而且在促进普惠金融的发展方面也有明显的优势；其可以增加金融服务的覆盖面与便利性，降低交易成本与时间成本，在金融服务质量与满意度方面的提升也起到了促进作用。
在影响技术创新因素方面，Maria（2016）认为创新能够提高企业业绩且创造持久的社会影响。
加强和调整组织元素，既增加了创新的可能性的影响，也改善了企业业绩，增强企业的竞争生态。
当银行系统以及小额信贷部门不愿或无法为企业提供融资时，企业便遭受缺乏资金问题。
新兴替代融资计划是由包容性创新和社会企业家精神所支持的创新生态系统，它强调将企业孵化和风险资本这两种工具用于传统的创新支持，可以缓解企业融资问题（Lina，2012）。
5 普惠金融发展中的政策支持普惠金融的发展不仅可以促进一国整体经济的发展，减少贫困人口、缩小收入不平等差距，而且也是一国包容性增长的关键所在。
因此，加大对普惠金融发展的支持，重在政策支持，是一国普惠金融发展的关键所在。
尽管经济快速增长、贫困也在减少，但在过去的二十年亚洲的不平等正在恶化。
财政再分配、货币政策旨在利用宏观稳定和体制改革来刺激贸易，降低失业率，提高生产率。
在这样的政策方面亚洲仍有加强的空间，可以更好地实现增长与共同繁荣，而扩大财政再分配对亚洲新兴市场包容性增长的影响很大（Chie，2015）。
由于普惠金融能提高金融透明度，金融行动专责委员会将其作为对反洗钱与反恐融资的补充。
而这种支持是基于增加使用正式金融服务导致非正式的服务使用减少的前提的。
（NICOLA，2013）通过对八个非洲国家数据进行实证分析，显示普惠金融与金融诚信都是属于负相关的。
此外，非正规就业与现金偏好降低了使用移动金融服务使用率。
如果透明度的增加成了使用正式服务的抑制因素，普惠金融的一致性和完整性也将被打破。
作为发展的关键因素，普惠金融作为一项重要的优先政策坚定的放在大多数政府的议程上面。
普惠金融是能够使国民对国民经济的贡献与获得相一致的均衡器。
印度最初引进普惠金融是在1969年，银行国有化以其他普惠政策实施使其走在了时代的前列（Aditi，2014）。
Hema（2014）认为普惠金融是迄今为止在无银行账户环境下，所提供的金融服务是低收入和贫困人群可负担的。
印度在发展普惠金融的过程中，印度政府和印度储备银行增加了农村银行分支机构数量、允许实行代理银行模式等来扩张银行服务，并建立相关制度来维护金融稳定，加大金融知识的普及。
普惠金融从其提出至今，一直受到广泛关注，虽然期间在推进进程中遇到了一些阻碍，但各国政府所提出的一些创造性建议与措施，都极大地推进了普惠金融的发展与实施进程。
由于发展中国家的金融包容性程度低于发达国家，普惠金融在发展中国家更具现实性与发展性，是发展中国家降低贫困的有效方式。
参考文献[1] 王颖，曾康霖. 論普惠：普惠金融的经济伦理本质与史学简析[J]. 金融研究，2016，（02）：37-54.[2] 焦瑾璞，黄亭亭，汪天都，张韶华，王瑱. 中国普惠金融发展进程及实证研究[J]. 上海金融，2015，（04）：12-22.[3] 李涛，徐翔，孙硕. 普惠金融与经济增长[J]. 金融研究，2016，（04）：1-16.。