数字普惠金融发展研究

数字普惠金融发展研究

霍豫

（中国建设银行股份有限公司青海省分行青海西宁810001）

摘要：近年来，我国金融行业发生了较大的变化，随着经济以及技术水平的发展，数字普惠金融的发展水平逐步提升。基于此，本文首先分析数字普惠金融的优点；其次阐述数字普惠金融在发展过程中面临的问题，主要包括数字普惠金融的信息安全、征信体制以及监管问题；最后从提升数字普惠金融用户的信息安全意识、建立完整的数字普惠金融征信体制以及对数字普惠金融展开全面监管等方面提出了解决问题的措施。

关键词：数字普惠金融征信体制用户信息安全

［中图分类号】F832.2［文献标识码】A［文章编号）1007-841X-2019（1）一0029-04

年来，我国经济发展水平

稳步提升，数字普惠金融

逐渐出现在大众视野中，其具有很多优势，若要保证数字普惠金融的发展质量，就必须掌握数字普惠金融在实际发展过程中存在的问题,根据问题制定相应的解决方案。本文将重点研究数字普惠金融发展中问题的解决措施，最终达到提升数字普惠金融发展质量的目的。

一、数字普惠金融的优点

数字普惠金融在实际发展过程中,主要具备的优势包括：

第一，扩大了金融服务的范围。数字普惠金融主要利用移动通信以及

网络开展，人们只需要通过电脑、手

机及其他移动终端，就能够实现资金

转账以及收取等服务。在我国，数字

普惠金融中移动支付的效率处于世界

领先地位，截至2018年6月份，我国

农村网民所占的比例为35%,农村互

联网的普及程度在46%左右，城市中

的互联网普及比例在95%左右，而在

农村，青年以及壮年大多在城市打工，

多数老人以及小孩留守，主要开展的

金融服务就是转账和汇款，传统金融

服务网点不能完全覆盖所有城镇乡村,

而现在人们只需要釆用数字普惠金融

的方式，就可以直接在手机中操作完

成，金融业务的开展范围也在逐渐扩

大。

第二，降低了金融服务的成本。

目前，商业银行通过智慧柜员机、电

子银行等手段逐步实现渠道迁移，尽

可能地让客户通过线上的方式进行业

务办理，减少柜台业务办理量和压力，

但很多业务仍依托网点来办理，而网

点的设立，势必将在办公场所、办公

设备以及人工费用等方面投入大量的

成本。但是采用数字普惠金融的模式,

能够大大降低金融服务范围扩展的难

度，降低土地、设备、人工成本，从

而将数字普惠金融的价值充分发挥出

来。目前，数字普惠金融主要应用大

数据技术、云计算技术，在知识图谱

的基础上，建立相应的风险控制体

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晋患短融___

系，提升数字普惠金融在实际应用中的风险控制能力。其中，信用是金融服务人员以及需求人员之间的连接桥梁，金融服务人员往往根据用户的账户流水情况判断用户的信用情况，而数字普惠金融则能够通过用户在网络中的转账记录数据，对用户的信用状展开分析。例如，我国电子商务平台阿里巴巴，通过对卖家以及买家的交易数据进行分析整理，对其实施细分，并对其信用等级展开划分。这种方式能够大大降低人工审核、信息收集整理以及风险识别中人力资源的耗费量，进而降低整体的经营成本，最终达到提升金融服务质量的效果。

二、数字普惠金融发展中面临的问题

（一）数字普惠金融的信息安全问题

信息安全是数字普惠金融的重中之重，只有保证数据信息的安全性，才能确保数字普惠金融的顺利实施。但在实际数字普惠金融服务中，由于人们在日常生活中的个人信息泄露严重，网络信息诈骗层出不穷，对我国金融网络信息安全产生了严重的影响，甚至威胁着人们的信息及财产安全。金融诈骗形式日趋多样化、频率和次数逐渐增多，金融诈骗以及金融骚扰屡见不鲜。例如，我国部分贷款平台，表面上是金融创新，但实际上却是非法融资，这种方式与民间借贷活动较为相似，人们无法在第一时间对其进

行有效辨别，因此非常容易受到欺骗。

—旦发现被骗，即使报警，被骗的资

金也很难追回。由此可以看出，虽然

数字普惠金融大大方便了人们的生活,

但也给行骗人员创造了一定的机会。

因此，要想保证数字普惠金融的发展

质量，就必须确保用户信息安全，这

样才能促进数字普惠金融向良性发展。

而目前我国在数字普惠金融信息安全

管理方面，仍然存在一定的问题，需

要在未来发展的过程中不断完善。

（二）数字普惠金融的征信体制问题

目前，我国数字普惠金融中的征

信体制并不完善，因而无法对用户信

用进行全面准确的评估，甚至影响了

数字普惠金融的风险管理质量，例如

我国的P2P平台及互联网理财平台等，

由于征信体系不完善，导致用户信用

评估质量无法及时提升。同时，由于

征信体制的不完善，金融用户的相关

信息无法进行有效的整合处理，甚至

出现了不能进行信息查询等现象。而

为了保证用户信息收集的全面性和完

整性，金融服务人员只能采用线下调

查的方式，对用户的信用进行评估评

价。但是该种方式在实际应用过程中，

非常容易出现信息收集不全面以及信

息收集准确性低的现象，同时加大了

金融机构服务人员的工作量。由此可

以看出，在我国数字普惠金融中，存

在征信体制不全面的问题，最终的信

息查询结果准确性较低，进而增加了

金融服务机构在实际经营中的贷款风

险。因此，在数字普惠金融发展过程中，

需要不断完善征信体系，确保用户信

用评估的准确性，为今后数字普惠金

融的发展提供有利条件。

（三）数字普惠金融的监管问题

近几年，我国数字普惠金融发展

速度较快，但与之相匹配的管理制度

并不健全，有效监督管理缺位，出现

无证执业的情况，严重影响了数字普

惠金融的发展质量。由于数字普惠金

融需要在互联网的基础上开展，加上

互联网具有范围广及类型多等特点，

因此大大提升了数字普惠金融的管理

难度。目前我国岀现金融诈骗的几率

逐渐提升，若不对其开展有效的管理，

将严重威胁人们的财产安全，甚至影

响数字普惠金融发展的安全性及有效

性。虽然我国目前已经针对这一问题

出台了相应的监督管理制度，但是仍

然无法对数字普惠金融进行全面有效

的管理，监管漏洞仍然存在。

三、解决的措施

（一）提升数字普惠金融用户的信

息安全意识

金融用户是自己个人信息的拥有

者，在开展金融服务的过程中，需要

对自己的个人信息进行有效保护。在

此过程中，最重要的就是让用户认识

到信息保护的重要性，使其在生活中

能够降低信息泄漏的情况。例如，金

融服务机构可以通过报纸、电视以及

微博、新媒体等方式，加大对金融知

识普及力度，提升用户的金融信息保

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