互联网金融下普惠金融发展研究
互联网金融背景下中小企业融资问题研究
互联网金融背景下中小企业融资问题研究1. 引言1.1 研究背景在当前经济环境下，中小企业发展受到融资问题的制约已经成为一个普遍存在的问题。
中小企业作为经济社会的重要组成部分，对于促进经济增长、增加就业岗位起着重要作用。
由于中小企业规模较小、资金实力有限等原因，导致其融资难度较大。
互联网金融的兴起为解决中小企业融资问题提供了新的途径和思路。
互联网金融以其便捷、高效、低成本的特点，为中小企业提供了更灵活多样的融资渠道，打破了传统金融机构对中小企业的融资限制。
研究互联网金融背景下中小企业融资问题，对于促进中小企业的可持续发展，推动经济结构优化升级具有重要意义。
通过深入分析互联网金融对中小企业融资的影响，探讨其中存在的问题，并提出解决途径和发展趋势，旨在为中小企业融资提供更科学和有效的指导，促进经济的健康发展。
1.2 研究意义中小企业是国民经济的重要组成部分，其发展不仅关系到民生，也对国家经济的健康发展起到了重要推动作用。
中小企业在融资方面一直存在着各种问题，如融资成本高、融资渠道受限、融资周期长等。
随着互联网金融的兴起，中小企业的融资方式发生了新的变革。
互联网金融以其高效、低成本、便利的特点，为中小企业提供了更多融资选择。
研究中小企业互联网金融背景下的融资问题具有重要意义。
通过深入探讨中小企业融资问题，可以为政府相关部门提供合理的政策建议，促进中小企业的健康发展。
研究互联网金融对中小企业融资的影响，有助于揭示互联网金融的作用机制，为相关金融机构提供发展方向。
研究互联网金融解决中小企业融资问题的方式，可以为中小企业提供更多融资路径，推动经济的持续增长。
深入研究互联网金融背景下中小企业融资问题的意义重大，具有广泛的实践价值和理论意义。
1.3 研究目的研究目的是通过对互联网金融背景下中小企业融资问题的深入研究，探讨其影响因素和解决方式，为中小企业融资提供新的思路和方法。
具体目的包括：1. 分析互联网金融对中小企业融资的影响，揭示其作用机制和影响因素；2. 探讨中小企业融资存在的问题，包括传统融资方式的不足以及中小企业融资困境；3. 探索互联网金融在解决中小企业融资问题中的作用和方式，包括借助互联网技术来改善融资环境、提升融资效率等；4. 分析中小企业融资的发展趋势，预测未来中小企业融资的发展方向和重点；5. 通过案例分析，实践理论知识，验证研究结论，为实际工作提供指导和借鉴。
简析普惠金融在中国发展的现状和问题
简析普惠金融在中国发展的现状和问题普惠金融是一种金融服务模式，旨在为普通民众提供低门槛的金融服务，包括小额信贷、保险等多种形式的金融产品，旨在解决金融服务不普及及不平等的问题。
在中国，普惠金融得到了政府和市场的重视和关注，但是其发展中仍然存在一些问题。
1. 现状随着中国经济的不断发展，普惠金融逐渐成为政府政策的重点，各家银行和互联网金融机构纷纷推出普惠金融产品，满足了社会各个领域的融资需求。
同时，普惠金融也带来了创新和变革，在解决小微企业、农民、低收入人群等融资难问题方面得到了广泛应用。
在政策层面，国务院发布了《关于促进普惠金融健康发展的指导意见》，支持和规范普惠金融市场发展；央行发布了普惠金融服务中心建设指引，指导金融机构加强普惠金融服务建设；银保监会出台了《关于促进普惠金融实体经济服务的指导意见》，进一步规范了普惠金融市场。
在市场层面，众多金融机构加大了普惠金融产品的研发和推广力度，开展了小微企业、小农户等信贷产品，积极扶持社区消费、小额投资等场景下的金融服务。
2. 问题尽管普惠金融在中国得到了政府和市场的重视和发展，但是其发展中也存在一些困难和问题。
首先，普惠金融市场面临的风险较大，整体风险管理方面亟待加强。
普惠金融风险主要来自涉及到小微企业、农民、低收入人群等金融薄弱环节的信贷和保险等业务。
这些业务客户规模小、经济薄弱、风险高，所以需要金融机构加强风险管理，减小风险。
其次，普惠金融市场缺乏完善的监管和评估机制，市场秩序尚未形成。
为了有效缓解信贷风险，需要建立健全的监管机制，加强风险评估，优化风险分级，从流程上规范发放贷款的工作，从而更加严格管理普惠金融市场订单。
再者，普惠金融缺乏精细化的服务体系，服务质量待提高。
尽管政府和市场已经出台了一系列支持政策，鼓励金融机构发展普惠金融，但是还需要完善市场服务机制，提高服务质量和精细化管理，以适应不同消费者的需求和融资需求。
最后，普惠金融市场整体发展还不够均衡，重心向后沿地区和下层市场仍较少。
数字普惠金融的发展现状分析
数字普惠金融的开展现状分析摘要】传统普惠金融开展本钱昂贵、覆盖率低、效率低下，得益于数字技术的开展，数字普惠金融使得金融产品和效劳覆盖率进一步提升。
因此，本文分析了当前数字普惠金融的开展现状，进而针对开展劣势及挑战提出相关对策建议，希望能进一步推进数字普惠金融健康、可持续开展，打破效劳屏障，为贫困群体脱贫提供保障。
【关键词】数字普惠金融SWOT分析一、前言普惠金融提高了社会最弱势群体获得金融效劳的时机。
然而随着我国经济水平的迅速开展，城乡二元经济结构日益凸显;同时，由于趋利性的存在，金融机构为实现最大效益的目标，贫困人群受到实体金融机构的排斥。
随着互联网技术的开展，大数据和云计算广泛被使用，普惠金融持续深化为数字普惠金融，是解决普惠金融问题的重要路径。
数字普惠金融涉及“数字、普惠、金融〞三个维度〔贺刚等，2021〕。
XiaolingSong等〔2021〕指出要通过数字金融效劳促进普惠金融的所有行动。
数字普惠金融结合金融科技、大数据手段实现融合创新，一直在实践中开展〔孙兆东，2021〕。
中国数字普惠金融开展迅猛，2021年各省数字普惠金融指数的中位值为33.6，到2021年那么进一步增长到294.3，指数平均每年增长36.4%〔陆玲，2021〕。
数字普惠金融效劳不断向底层延申，其开展弥补了传统普惠金融的缺乏，运用数字技术的开展在更大范围上解决了传统普惠金融“最后一公里〞难题，为更多长尾人群提供多样化的金融效劳。
二、数字普惠金融开展现状SWOT分析〔一〕优势〔1〕效劳可获得性。
传统普惠金融受到时间、地域的限制，业务办理过程中存在操作繁杂、效率低下等缺陷，同时用户个人信息更新不及时导致业务办理停滞，大大增加了金融效劳获得的难度。
而数字普惠金融借助于互联网新科技，能跨时间跨地点进行业务办理，信息及时更新为客户提供更加便捷、高效的效劳体验，使长尾人群也能及时获得金融效劳。
〔2〕本钱可负担性。
一方面，金融效劳提供者借助数字技术，实现业务自动化、流程化，可以减少信息不对称，提高金融交易的效率，降低金融效劳本钱，小微企业、农民和其他效劳对象可以准确匹配相应的金融效劳，获取平安、高效、便捷的金融效劳。
互联网金融视角下国内农村普惠金融发展问题与改进措施
互联网金融视角下国内农村普惠金融发展问题与改进措施作者：汤永杰来源：《时代金融》2021年第21期自普惠金融纳入我国长远发展的战略之后，此概念逐步成为我国金融领域发展的重要目标。
我国农村金融基础相对薄弱，农村普惠金融也是我国金融事业发展的重点，但由于农村经济相对落后，因此具体工作的落实举步维艰。
近年来，我国的互联网金融行业迅速崛起，给农村普惠金融的发展带来新的思路，但同时在一定程度上也增加了农村金融发展的风险。
[1]本文以互联网金融发展为主要写作背景，重点介绍了在互联网金融发展过程中，农村普惠金融发展所遇到的一些问题以及在解决这些问题过程中需要做出的一些改进措施。
一、前言普惠金融这一概念最早在联合国的小额信贷推广过程中得以呈现，之后逐步在世界范围内传播。
自这一概念传入国内以来，政府一直都保持着对其相关事业的高度重视。
目前，普惠金融已经成为我国金融发展的重要目标之一。
农村金融是“三农”问题得以改进和发展的重要突破点，其市场规模较大，有着较为长远的发展潜力，农业贷款也常年保持着较为稳定的同比增長率。
[2]但是，农村金融市场的整体规模存在着不小的缺口，这主要是因为国内农村信用环境尚不健全，相关的法律法制体系也未能得以完善，这使得涉农贷款出现了较高的不良率，严重阻碍了普惠金融在我国的发展。
当下国内互联网金融发展迅速，以移动支付、大数据分析为依托的互联网金融为传统金融领域的发展带来了新的增长点。
互联网金融对农村金融产生的影响是不可忽视的，现代互联网金融科技不仅使得农村的金融生态圈得到了前所未有的发展，更重要的是在一定程度上消除了金融对于农村的地域歧视，令城市的富余资金得以回流农村，支持相关产业的发展。
有了互联网金融的应用，金融机构可以更好地识别相关农户的信息，对信用有更为直观的把控，从而控制好银行贷款整体不良率。
二、农村普惠金融和互联网金融发展的逻辑分析（一）农村惠普金融发展过程中存在的问题1.金融机构覆盖率相对较低。
互联网金融的发展趋势和前景展望
互联网金融的发展趋势和前景展望一、背景介绍随着互联网技术的发展和金融市场对数字化转型的需求，互联网金融逐渐成为一种新的经济模式。
互联网金融的核心是利用互联网技术实现金融服务的数字化、网络化和普惠化。
由于其灵活、便利和高效的特点，互联网金融市场得到了社会各界的关注和期待。
本文将探讨互联网金融的发展趋势和前景展望。
二、互联网金融的发展趋势1. 科技创新驱动金融服务数字化转型互联网金融市场厚积薄发，其中关键因素之一是科技创新。
随着大数据、人工智能、云计算等数字技术的迅速发展，互联网金融领域已出现了不少创新型企业。
金融科技创新驱动金融服务数字化转型，使得现有金融体系在效率、风险控制等方面实现新突破，促成了互联网金融的快速发展。
2. 跨界合作加速金融创新互联网金融发展初期，许多创新型企业仅仅是“辅助性”的金融服务，未能真正挑战传统金融机构，随着互联网与传统产业紧密结合，金融服务的应用范围也越来越广泛，包括电商、物流、旅游等多个领域，金融服务也渐渐从传统的针对少数人群转变为普及大众。
跨界合作正成为跃进互联网金融的重要推动力，还会在未来为金融创新提供新思路。
3. 科技治理提高金融市场安全随着互联网金融市场进入高速发展阶段，越来越多的人在此领域收益，但同时也存在风险。
科技治理是保障互联网金融市场安全稳定的重要手段，主要包括数字身份证、数据切分、用户隐私保护、反欺诈等治理方式，这也是未来互联网金融发展的必要方向。
三、互联网金融的前景展望1. 普惠金融成发展重点互联网金融的最终目标是让更多的人群享受金融服务，实现普惠金融。
未来，互联网金融将会推动金融服务获得更好的普及，这意味着在发展中，互联网金融的目标将以践行普惠金融为发展重点。
2. 与制度建设相互支持随着规模不断扩大，互联网金融的市场监管问题逐渐显露出来，为规模庞大的互联网金融行业构建更加明确、稳妥的市场监管机制，既有待时势需要，也离不开国家层面对互联网金融产业的法律和机制保证。
普惠金融的国外研究现状与启示——基于小额信贷的视角
普惠金融的国外研究现状与启示——基于小额信贷的视角普惠金融的国外研究现状与启示——基于小额信贷的视角普惠金融是指通过金融服务来解决中低收入群体的融资需求，帮助他们更好地参与经济活动。
在国外，尤其是一些发展中国家，普惠金融已经展现了巨大的潜力和成效。
本文以小额信贷为视角，探讨国外普惠金融研究的现状与启示，并分析对中国普惠金融发展的借鉴意义。
首先，国外普惠金融研究的现状呈现出以下几个特点。
首先是理论研究的丰富性。
国外学者对普惠金融的理论研究已经比较成熟，形成了一些比较有影响力的学派和理论框架。
其次是实证研究的广泛性。
国外学者通过大量的实证研究，揭示了普惠金融对于中低收入群体的积极影响，包括促进创业和增加收入等方面。
再次是政策评估的深入性。
国外一些发展中国家对普惠金融政策进行了系统的评估研究，分析了政策对于经济发展和扶贫的作用，为政策制定提供了有力的支持。
其次，国外普惠金融研究的启示对中国普惠金融发展具有较大的借鉴意义。
首先，政策支持和监管创新是推动普惠金融发展的重要因素。
一些国家通过制定有针对性的政策和创新监管方式，推动了普惠金融行业的快速发展。
其次，技术创新对于普惠金融的发展起到了关键的推动作用。
如移动互联网技术的普及使得普惠金融在国外得以快速普及，同样的，中国也可以借鉴这一点，加大对技术创新的投入。
另外，发展合适的金融产品和服务是普惠金融发展的基础。
通过了解用户需求，推出具有个性化特色的金融产品，能更好地满足中低收入群体的融资需求。
最后，中国在普惠金融领域已经取得了一些突破性的进展，但也存在一些问题和挑战。
首先，普惠金融服务的普及率还有待提高。
虽然中国的普惠金融覆盖面的确有所提高，但中西部地区和农村地区的覆盖率依然较低。
其次，普惠金融的风险控制还需要加强。
在给予中低收入群体更多金融服务的同时，也需要保证风险可控，防止不良贷款的发生。
再次，普惠金融需加强技术支持。
当下，移动互联网技术的快速发展为普惠金融的发展提供了极大便利，但技术的安全性和可靠性也是需要重视的。
普惠金融 发展现状
普惠金融发展现状
普惠金融是指通过科技手段和创新金融模式，将金融服务延伸到传统金融机构难以触及的小微业主、个体工商户和低收入人群，为他们提供贷款、储蓄、支付、投资等多样化金融服务的理念和实践。
当前，普惠金融正处于快速发展的阶段。
普惠金融的发展可以归功于科技的进步和互联网的普及。
通过移动互联网和数字技术，普惠金融能够以低成本、高效率的方式提供金融服务，使更多人能够享受到金融机构的便利和福利。
目前，普惠金融在许多国家都取得了显著的成就。
在中国，支付宝和微信支付等移动支付平台通过为用户提供方便快捷的支付服务，推动了普惠金融的普及。
而在肯尼亚，移动支付平台M-Pesa的成功推动了普惠金融在非洲的发展，许多人通过手机就能进行支付和转账。
同时，普惠金融还为小微企业提供了更便利的贷款服务。
通过大数据分析和风控技术，普惠金融机构能够更准确地评估小微企业的信用风险，为其提供贷款支持。
这对于小微企业来说是一种利好，能够帮助他们获得更多的资金支持，推动其发展壮大。
然而，普惠金融发展过程中也面临一些挑战。
首先，数字鸿沟问题仍然存在。
虽然互联网的普及率在提高，但仍有一部分人口无法接触到互联网和智能手机，导致他们难以享受到普惠金融的便利。
其次，普惠金融的监管和风险控制也是一个重要问
题。
因为普惠金融涉及到大量的小额交易和小额贷款，对于机构的风险管理能力提出了更高的要求。
综上所述，普惠金融作为一种新的金融模式，正通过科技的推动在全球范围内快速发展。
然而，普惠金融还需要克服一些问题和挑战，以实现更加普惠、可持续的金融服务。
金融科技助力普惠金融发展
金融科技助力普惠金融发展近年来，金融科技（FinTech）已经成为了一个备受瞩目的领域，在我们的生活中逐渐起到了重要作用。
金融科技不仅促进了金融领域的创新和发展，也为普惠金融的发展提供了重要的支持和推动。
本文将从以下几个方面探讨金融科技如何助力普惠金融发展。
一、金融科技的发展趋势在金融科技的发展趋势方面，未来的发展将会越来越趋于大数据和人工智能。
随着科技的不断发展，我们可以看到，越来越多的数据被收集和利用，人工智能算法的应用也在不断地创新和发展。
这种情况下，金融科技的未来将更加多元化和个性化。
二、普惠金融的发展现状普惠金融是指金融服务的普及化和便捷化，涉及到所有金融服务的发展，包括贷款、支付、保险等。
目前，随着全球经济逐渐复苏，国内的经济环境也趋于稳定，金融服务的需求正在不断上升。
尤其是一些中小型企业和个体户，它们需要经济支持来实现发展。
因此，尤其是在较贫困或者欠发达地区的，金融服务的普及和发展已经成为了一个重要的问题。
三、金融科技助力普惠金融发展在金融科技助力普惠金融发展方面，可以从以下几个方面进行探讨。
1.改善金融服务。
与传统金融机构不同，新型金融科技对于各类金融服务的提供速度能力更强，可以更快地响应客户需求。
同时，金融科技还可以通过不断深化和拓宽金融产品和服务，提供更加个性化、富有创新性的产品和服务。
2.降低金融服务成本。
传统金融服务由于需要大量的人力物力，其成本非常高昂。
而金融科技在服务过程中借助先进的技术可以实现服务的自动化，从而降低人力物力成本，进而降低金融服务成本。
3.提升金融风控能力。
金融科技可以实现风控系统的自动化，提升金融风控能力，降低风险，强化金融服务质量。
4.拓展金融市场。
金融科技可以运用互联网技术从而打破传统金融模式的壁垒，拓展金融市场，为更多居民群体提供金融服务。
它可以同步监测投资风险、运用机器学习智能技术加强风险监控，使得金融市场更加安全透明。
四、金融科技中存在的挑战虽然金融科技对普惠金融有着巨大的推动作用，但是也存在着一些挑战，我们需要注意以下几方面：1.监管部门的缺乏和规则不完整：金融科技快速发展，传统监管制度逐渐不能完全覆盖，对于新型金融服务的监管也比较仓促，使得互联网金融领域的风险得以增加，为越来越多的金融服务企业提供了可乘之机。
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一、引言2005年，普惠金融的概念首次提出便得到广泛响应，而普惠金融的概念引入中国后，一直受到高度重视。2013年十八届三中全会正式提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。2016年，国务院正式印发《推进普惠金融发展规划（2016-
互联网金融下普惠金融发展研究□文/卢彤李宏畅（辽宁师范大学管理学院辽宁·大连）
［提要］普惠金融的发展为小微企业、农民等低收入群体提供了适当、可负担的金融服务，同时伴随着互联网技术的进一步深入普及，互联网金融手段也将助力我国普惠金融的发展。本文首先通过对我国互联网金融发展现状以及普惠金融发展背景进行引述；其次对普惠金融目前的运行现状进行分析，找出其有待提高的不足之处；然后说明互联网时代利用互联网金融技术发展普惠金融的必要性；最后结合现状分析结果提出互联网金融助推普惠金融发展政策建议。
关键词：普惠金融；互联网金融；小微企业；农村金融基金项目：2017年辽宁师范大学大学生创新创业训练计划项目：“‘互联网+’链接农业发展对策问题研究”（项目编号：201710165000078）中图分类号：F832.4文献标识码：A收录日期：2018年6月11日
VC在推动企业创新中承担更重要的角色。主要参考文献：［1］符箱.风险投资对高新企业技术创新效率研究综述及展望［J］.财经管理，2018（3）.［2］解维敏，方红星.金融发展、融资约束与企业研发投入［J］.金融研究，2011（5）.［3］范雪莹.风险投资、创新能力与企业IPO抑价［J］.企业论坛，2017（17）.［4］武巧珍.风险投资支持高新技术产业自主创新的路径分析［J］.管理世界，2009（7）.［5］刘胜军.风险投资对企业创新的影响机制：融资还是融智［J］.南方金融，2016（4）.［6］JENGLA，WELLSPC.Thedeterminantsofventurecapitalfunding：Evidenceacrosscoun-tries［J］.Journalofcorporatefinance，2000.6（3）.［7］万坤扬，袁利金.创业投资与技术创新关系的实证分析［J］.工业工程与管理，2006（1）.［8］宋罡，徐勇.创业投资对高技术产业创新效率的影响研究［J］.东北大学学报，2013（1）.［9］GuoD，JiangK.Venturecapitalinvestmentandtheperformanceofentrepreneurialfirms：EvidencefromChina［J］.JournalofCorporateFinance，2013.22（3）.［10］付雷鸣，万迪昉，张雅慧.VC是更积极的投资者吗———来自创业板上市公司创新投入的证据［J］.金融研究，2012（10）.［11］李云鹤，李文.风险投资与战略新兴产业企业资本配置效率———基于创业板战略新兴指数样本公司的实证研究［J］.证券市场导报，2016（3）.［12］苟燕楠，董静.风险投资进入时机对企业技术创新的影响研究［J］.中国软科学，2013（3）.［13］吴涛，赵增耀.风险投资对创业板上市公司技术创新影响的实证研究［J］.科技管理研究，2016（14）.［14］饶静，李莹，黄熹.风险投资对科技型企业技术创新绩效影响的实证研究［J］.全国流通经济，2017（27）.
金融/投资No.9x圆园18叶合作经济与科技曳
63--2020）》。
普惠金融一般被定义服务于小微企业、农村低收入群体的金融服务，使这些急需资金助力发展但可担保资金短缺的弱势群体获得可负担的、便捷的金融支持。就近年来普惠金融的发展来看，其主要的资金来源依靠小微金融机构，这也导致其在满足需求时存在着一定的局限性：用户范围有限、可流动资金量有限、资金的有效配置率低等。转变普惠金融的运行方式与手段，根据时代特点及时运用新兴科技为其助力才能使普惠金融真正地实现其意义。伴随着大数据、云计算等互联网信息技术的不断提高，依托于现代金融科技手段的互联网金融得到了迅速的发展与创新。互联网金融在经营模式上注重信息的交互式流动，P2P网贷、众筹等新兴的互联网金融方式颠覆了传统金融的融资渠道，增强了现实中流动资金的变通性与资金流通的效率，为需求者提供了更多的融资选择，同时借助于互联网的形式降低了业务成本，使其提供的金融服务更具有普惠性，更能满足小微企业、农村低收入群体对于金融需求个性化、低成本的需求。互联网金融作为近年来传统行业与新兴产业结合的创新领域，有效地使交易双方的信息获取更加对称，使需求方承担成本降低，对于助推普惠金融的发展有着重要的作用。二、我国普惠金融发展研究（一）我国普惠金融发展现状。近年来，我国金融机构的建设成果显著。2018年3月15日，中国银行业协会发布的《2017年中国银行业服务报告》显示，截至2017年末，银行业金融机构涉农贷款余额达30.95万亿元，同比增长9.64%，小微企业贷款余额30.74万亿元，同比增长15.14%。根据数据显示说明，2017年国家银行业加大了对小微企业、农民群体的贷款扶持，通过改善普惠金融的资金融贷环境，使得小微企业与农村群体的借贷服务面得到了进一步的扩大，相应的也降低了融资的门槛，提升了市场中针对小微企业以及农村群体的资金流通量。同时，2017年全国小微企业贷款户数达1，520.9万户，同比增长11.1%，小微企业在良好的市场环境下，提供给市场的借贷动力持续增加，为实现普惠金融提供了必要的物质基础与发展动力，而健康高效的金融环境以及近年来有关部门的相应扶持也为普惠金融的发展建设提供了必要的政策保障。（二）普惠金融发展中存在的问题。尽管近年来普惠金融在我国的发展速度很快，势头很猛，但其依旧存在着许多限制约束其进一步发展的问题。1、硬件资源配置薄弱，传统金融机构落后。在涉农贷款方面，由于农村自身环境的限制，使得农村依赖于实体网点的金融服务，而农村地广人稀也导致物理网点分布较少。随着互联网技术的发展，许多机构的农村网点减少，更导致了农村地区的网点覆盖率变低，金融服务辐射范围有限，为金融服务的普及与推广制造了很大的阻碍；另一方面农村群体实际对金融借贷的需求总量巨大，但由于其各户需求量分散，也导致金融机构的资金渗透率有限，供不应求。2、信用系统不够完善，弱势群体不易获取贷款。由于我国尚未建立起完善可靠的信用体系，社会上也缺乏相应的信用证明机构，导致小微企业以及农村群体这些能用于抵押的固定资产有限、发生风险时承担责任能力有限的贷款弱势群体难以在贷款时提供有效的信用证明，同时其自身的经营更易受到市场变化的波动，行业风险性较大，因此金融机构为了减少自身所承担的资金风险，在为小微企业以及农民提供小额贷款时常常采取的审查手段以及风险等级评估都较为严格，这都导致了这些借贷弱势群体不易获得贷款，不利于普惠金融的进一步推广。3、普惠金融服务策略以及产品单一。在普惠金融推行以前，传统金融机构为小微企业以及农村群体提供的金融产品多缺乏其自身特色，不能充分满足企业以及个人的需求，同时也由于自身风险防范，办理手续繁杂，对于急需资金的小微企业以及农户来说吸引力弱。而现行的普惠金融产品创新能力不足，更多都是传统金融产品的直接复制品，不能很好地体现出普惠金融的特性，与需求者的自身个性化不符。另外，普惠金融产品仍对小微企业以及农户的限制约束条件较多，这都使得产品对于需求者而言缺乏一定的吸引力。4、支持政策出台滞后，对市场的鼓励不足。普惠金融面对的服务群体主要是小微企业、农户等这些传统金融机构不愿提供借贷服务的高风险、长周期、低回报的客户群，这也意味着从事普惠金融产品开发以及销售的金融机构所承担的潜在风险巨大，如果没有政府政策的鼓励与支持，其对普惠金融发展往往信心动力不足，传统金融机构转变为普惠金融机构的积极性也受到了很大的约束。目前，我国对发展普惠金融虽已提出了一定政策性的战略方针，但具体的支持鼓励政策依然不足以支持普惠金融行业所面临的高需求的发展诉求，这也导致其发展存在着局限性。三、互联网金融对普惠金融的作用随着互联网技术以及金融科技的不断发展与运用，应运而生的互联网金融所具有的独特特性是适宜于普惠金融的发展的，将其特性糅合到普惠金融的发展中去，将为助推普惠金融发展提供巨大的发展动力。64--（一）互联网辐射面积大、范围广，使普惠金融不再受物理范围约束。随着通信网络的发展与普及，互联网已经能够覆盖全国的绝大多数的地区，只要在网络流畅的状态下，即可接收互联网所提供的一切服务。互联网金融随着互联网时代的到来迅速普及，而包括在互联网金融中的普惠金融也可以不再受以往物理网点以及基础设施的局限，实现网上产品的宣传、销售以及推广。另外，互联网时代的普惠金融运营节约了大量的基础建设成本，减少了金融机构在人力管理等方面上的基本投入，使普惠金融机构的经营成本降低，更加有利于普惠金融的推广。（二）有效掌握双方信息，产品更加个性化的同时解决信息的对称性问题。一方面利用互联网技术手段，普惠金融机构能够通过数据进行分析，准确掌握小微企业以及农村群体对于金融融资产品的具体需求，有针对性地进行市场细分，更加个性化、创新性地进行金融产品的生产和销售，避免产品的冗余；另一方面金融机构可以直接通过互联网快速改革产品，及时根据市场的变化调整金融产品。同时，由于互联网的信息交互性，用户以及普惠金融机构可以准确及时掌握双方信息，实现物流、资金流以及信息流的三流完整性，解决了一直限制金融业务发展的信息不对称问题，使得双方可以了解到对方的信用问题，规避一定的交易风险。（三）将闲置资源充分利用，提升整体经济效益。普惠金融的本质是为了使被传统金融机构排除在外的高风险、急需求、低回报的客户群体能够获取有效、可负担的金融服务，从而使整个社会的经济效益得到提升，各行各业都可以得到发展；而互联网金融的特点则在于降低信息的不对称性以及传统业务的经营交易成本，目的也是为了使更多的人能够利用到金融服务的益处，从而促使行业产业的持续发展。互联网技术在普惠金融领域里的运用，能够充分调动市场中的闲置资源，带动市场中的流动资金大大增加，最终助推普惠金融的推广。四、互联网金融助推普惠金融发展相应对策通过对普惠金融的现状以及互联网金融对普惠金融的作用分析，可以看出，传统的普惠金融往往局限于政府通过制定相应的鼓励性政策以及投入大量的福利性资金使银行以及其他小型金融机构开展相应的金融服务。而基于互联网金融的视角制定相应的普惠金融发展策略应随着互联网信息时代的到来进行调整和变革，从而使新的技术手段能够助力于普惠金融的发展。（一）完善信用证明体系，建立科学可信的金融基础设施。普惠金融之所以实行操作困难，关键的原因之一在于双方的信息不对称。金融机构掌握的关于小微企业以及农村低收入群体的风险信用记录有限，同时贷方需求金额量少时间长，监管成本以及时间成本巨大；而小微企业以及农村群体对小贷机构的信息了解也同样有限，双方缺乏信任。政府应及时建立完善信用证明体系，从政府层面助力金融行业的基础性设施建设，为双方节约可以规避的交易风险以及成本付出，降低运营成本，实现成本的高效使用，使普惠金融的推广具备一定的基础背景。（二）完善金融产品的风险预防与转移机制，鼓励普惠金融发展。普惠金融并不是福利性的金融产品，普惠金融机构的存在是为了将闲置的金融资产资金引导向有巨大需求却供给不足的各类小微、农村经济体，促进经济的持续均衡发展。政府应建立金融机构的风险转移机制，降低金融风险，鼓励普惠金融机构的发展，同时，金融机构也应做好相应的风险预测策略，安全引导市场资金向普惠金融的倾斜，助力小微经济体发展。（三）基于互联网手段对普惠金融产品进行创新发展。借助时代的不断发展，普惠金融机构应及时把握市场动态，根据受众群的特点进行个性化的金融服务定制，提高其产品的针对性，降低产品营销交易成本，同时拓宽服务的深度，发掘客户潜在的金融业务需求，通过云计算、大数据捕捉、移动支付等新型信息技术，为小微企业、农村低收入群体提供具有针对性的同时便于机构自身监管的金融业务。（四）加强普惠金融知识宣传，转变受众传统金融观念。小微企业从业人员以及农村低收入群体普遍文化程度有限，对新事物、新行业的接受能力不足，这制约了利用互联网手段推广的普惠金融发展。政府以及普惠金融机构应加强对普惠金融的宣传，普及互联网金融的基础知识，提高普惠金融受众对于互联网金融、普惠金融认识更为深刻，积极转变传统观念，促进互联网金融以及普惠金融的使用及发展。