中国银行个人金融业务风险管理体系
我国商业银行个人信贷风险管理及对策
我国商业银行个人信贷风险管理及对策[摘要]目前，个人消费信贷业务已成为商业银行贷款业务的主要组成部分。
然而，由于我国个人消费信贷业务发展时间短、速度快，这一特点使其存在很大的风险和隐患。
本文通过对商业银行信贷管理中存在的一些问题，以及风险形成的原因进行分析，尝试找到规避这些风险的对策。
[关键词]商业银行信贷风险对策一、风险的形成信贷风险的形成是一个从萌芽、积累直至发生的渐进过程。
信贷风险的类型可以从总体上划分为市场性风险和非市场性风险两类。
市场性风险主要来自企业（借款人）的生产和销售风险（即借款人在商品的生产和销售过程中，由市场条件和生产技术等因素变动而引起的风险；非市场风险主要指自然和社会风险。
自然风险是指由于自然因素使借款人蒙受经济损失无法偿还信贷本息的风险；社会风险是指由于个人或团体在社会上的行为引起的风险。
由于我国商业银行一般都采取总行、分行和支行的组织架构，遍布全国各地的分支机构较多，各分行的各种不同类型的信贷产品也比较多、差别也较大，各分行的具体组织结构也不尽相同，因此，也就形成了我国商业银行的条块交错的情况。
不同的条块在信贷风险管理上就会形成不同的标准，在对标准的把握上也会出现不同的松紧尺度。
另外，由于我国商业银行在信贷管理上都实行前后台分开的制度，如果前台业务部门和后台风险管理部门的人员没有一致的信贷风险管理文化和理念，则部门之间的摩擦必然会对银行信贷业务的健康和稳定发展产生较大的负面影响。
这都为信贷风险的形成造成隐患。
二、商业银行信贷的主要风险1.操作风险操作风险的概念：入市承诺的兑现使得中国金融市场的对外开放度不断提高，本土商业银行面临更加激烈的竞争，这对商业银行的风险管理提出了更高的要求但基于本土商业银行产权缺位、内部控制机制缺乏，流程设计失当等因素所造成的操作风险日益凸显。
操作风险依据风险成因又可细分为两类一类是操作失败或失误风险，包括人员风险、流程风险和技术风险等，另一类是操作策略风险，指在应对外部事件或外部环境时，如政治、税收、监管、政府、社会、市场竞争等，由于采取了不适当的策略而导致损失的风险。
中国农业银行风险管理流程
中国农业银行风险管理流程（一）全面风险管理体系全面风险管理是指按照全面覆盖、全程管理、全员参与原则，将风险偏好、政策制度、组织体系、工具模型、数据系统和风险文化等要素有机结合，以及时识别、计量、监测、控制业务经营中显现或隐含的各类风险，确保风险管理从决策、执行到监督层面有效运转。
1、风险偏好风险偏好是农行董事会根据主要利益相关者对银行的期望和约束、外部经营环境以及银行实际，为实现战略目标，有效管理风险，对银行愿意承担的风险类型和风险水平的表达。
农行在风险偏好陈述书和风险偏好管理办法中对业务经营中愿意承担的风险类型和风险水平进行了描述，确立了风险管理底线，明确了制定各项风险管理政策的基本准则，同时也对全行风险偏好的制定与调整、管理职责以及贯彻实施等进行了框架性、总体性的规定。
农行贯彻实施稳健、创新的风险偏好。
农行风险偏好的整体陈述是：本行致力于建设一流现代商业银行，实行稳健、创新的风险偏好，遵守监管要求，依法合规经营，持续推进新资本协议和新监管标准的实施，兼顾安全性、盈利性和流动性的统一，坚持资本、风险、收益之间的平衡，通过承担适度风险换取适中回报，保持充足的风险拨备和资本充足水平，全面提升风险管理能力以适应业务发展和创新的需要，实现风险管理创造价值并最终为全行战略目标的实现提供有效保障。
2、风险管理组织架构农行董事会承担风险管理的最终责任，并通过下设的风险管理委员会、审计及合规管理委员会行使风险管理相关职能，审议风险管理重大事项，并对全行风险管理体系建设和风险水平进行监督评价。
高级管理层是全行风险管理工作的组织者和实施者，下设风险管理委员会（下设信用风险管理委员会、市场风险管理委员会、操作风险管理委员会三个专门委员会）、贷款审查委员会、资产负债管理委员会、资产处置委员会等风险管理职能委员会。
其中，风险管理委员会主要负责审议重大风险管理事项，研究拟定风险管理政策制度与管理工具，分析评价全行整体风险状况，协调指导并检查监督各部门和分行的风险管理工作。
中国银行的风险管理与合规实践
中国银行的风险管理与合规实践概述：中国银行是中国最大的商业银行之一，拥有广泛的国内和国际业务。
在金融市场的竞争中，银行面临着各种风险，包括市场风险、信用风险、操作风险等。
为了确保金融体系的稳定和客户的利益，中国银行积极推进风险管理与合规实践。
第一部分：风险管理实践1. 风险管理框架中国银行建立了完善的风险管理框架，以确保各项业务的风险得到有效识别、评估和控制。
该框架包括风险管理政策、流程和控制措施等要素。
银行通过内部控制、内部审计和风险管理部门的协调合作，全面覆盖了风险管理的各个方面。
2. 风险识别和评估为了识别和评估风险，中国银行采用了多种方法，包括定性和定量分析、场景测试和压力测试等。
银行通过对各种潜在风险的分析，识别出可能对业务运营和稳定性造成影响的风险。
然后，银行根据评估结果制定相应的风险控制措施和应对策略。
3. 风险控制措施中国银行积极采取一系列风险控制措施，以防范和控制各种风险的发生。
首先，银行建立了严格的审批制度和内部控制体系，确保业务活动符合法律、法规和内部规定。
其次，银行通过控制风险集中度和分散投资，降低了市场风险和信用风险。
此外，银行还加强了内部控制和合规培训，提高员工的风险意识和合规意识。
第二部分：合规实践1. 合规监督体系中国银行的合规监督体系包括内部监察机构和外部监管机构的协作监督。
内部监察机构负责监督银行内部业务活动的合规性，确保各项规程和制度的有效实施。
外部监管机构则负责对银行的业务活动进行监管和评估，以确保银行遵守相关法律、法规和政策。
2. 合规培训和教育中国银行非常重视合规培训和教育工作。
银行定期组织员工参加合规培训和考试，提高员工的法律、法规和合规意识。
此外，银行还利用内部媒体和宣传渠道，宣传合规政策和制度，加强员工对合规的理解和遵守。
3. 合规风险防控为了预防和控制合规风险，中国银行采取了一系列措施。
首先，银行建立了合规风险防控标准和指标体系，对各项业务活动进行合规性评估和监测。
中国银行业的风险管理与控制
中国银行业的风险管理与控制中国银行业在近年来的发展中，风险管理与控制逐步成为银行业发展的重点和难点。
对于银行业来说，风险管理是维护金融机构正常运转和客户财产安全的重要手段，风险控制则是减少损失和提高业务收益的重要途径。
一、风险管理银行业的风险管理主要包括市场风险、信用风险和操作风险等。
其中，市场风险是指由于市场行情变动所带来的风险，包括汇率风险、利率风险、商品价格波动风险等。
信用风险则是指客户违约或无法归还贷款等带来的风险。
操作风险则是指由于人为操作失误或管理漏洞等带来的风险。
在风险管理方面，中国银行业陆续建立了多项风险管理制度。
例如，建立了风险管理和内部控制指引，规定了风险管理的组织架构、风险识别和评估、风险控制等方面的内容。
同时，银行业还实行了风险分级管理制度，对不同风险类型的产品和业务，分别采取不同的风险控制措施。
此外，还建立了风险应急管理制度，针对突发风险事件，及时启动应急预案，有效应对风险事件的发生。
二、风险控制在风险控制方面，中国银行业主要采取了以下措施：首先，加强客户准入标准。
银行业在开展各项业务时，首先需要对客户进行风险评估，根据客户的信用记录和还款能力，进行风险评级，以此来决定是否具备授信条件。
其次，加强监督管理。
银行业采取了多项措施对各类业务进行监督管理，包括建立了风险管理框架、实施审计制度、加强内部监督等。
此外，还对银行业的各项业务进行定期检查，发现问题及时整改，提高风险控制能力。
最后，完善风险管理机制。
银行业在风险管理和控制过程中，逐步建立了完善的风险管理机制，包括风险管理和控制制度、风险评估和预警机制、风险应对和补救机制等，以确保风险控制的有效性和系统性。
总的来说，中国银行业在风险管理和控制方面取得了显著的成绩，但任重道远。
随着金融市场和客户需求变化，银行业需要不断提高风险管理和控制的能力，积极创新风险管理手段和工具，完善风险管理机制，以维护银行业的稳健发展和客户财产安全。
商业银行个人金融业务风险管理
商业银行个人金融业务风险管理[摘要]随着网络技术的广泛应用以及全球性的金融管制进一步放松,金融全球化步伐加快,个人金融业务已经逐步成为商业银行业务的重要组成部分。
个人金融业务开展得好坏,直接影响到商业银行的经营成果和生存空间。
因此,全面开展个人金融业务对我国商业银行有着重要的意义,一方面是城乡居民合理利用个人财富实现财产增值的客观需要,另一方面是银行业应对外来竞争,提高核心竞争力的重要举措。
本文首先对商业银行个人金融业务进行简单地论述,并研究分析个人金融业务存在的风险及制约因素,提出了在当前市场环境下深化和完善我国个人金融业务发展的对策措施。
[关键词]个人金融业务;风险;制约因素;对策引言个人金融业务是20世纪80年代兴起的一项新兴银行业务,最早出现在美国,现在已成为世界各大银行的一项重要业务。
个人银行业务的发展,是金融市场发展的必然结果,也是现代商业银行发展的必然趋势。
传统商业银行作为资金融通中介,其收益主要来源于存贷款业务。
但20世纪60年代后,银行发展模式由单纯追求资产规模向以个人服务为中心、提高资产收益率的模式转变。
然而,由于长期以来受“重批发、轻零售”的传统经营观念的影响,加上个人银行业务在我国尚处于摸索阶段,许多国内银行仍然以企业单位为主要业务对象,这既影响了商业银行的经营效益,又不利于居民个人投资理财的实现。
[1]如何加快金融创新步伐,尤其是个人业务领域的制度创新、产品创新、思路创新并加强个人金融业务的管理是我国商业银行迫切需要解决的重要问题。
一、商业银行个人金融业务概述个人金融业务是商业银行在经营中按客户对象划分出的以个人或家庭为服务对象的金融业务,是对居民个人或家庭提供的银行及其他金融产品和金融服务的总称。
按商业银行资产负债项目来分,个人金融业务包括:资产类个人业务(个人信用贷款、个人抵押质押贷款、个人消费贷款等)、负债类个人业务(本外币储蓄存款、存折存款、存单存款、个人支票账户存款、银行卡存款等)和中间类个人业务(个人汇兑业务、外币兑换业务、旅行支票业务、银行卡业务、代理个人投资业务等)。
中国银行业监督管理委员会关于完善银行理财业务组织管理体系有关事项的通知
中国银行业监督管理委员会关于完善银行理财业务组织管理体系有关事项的通知文章属性•【制定机关】中国银行业监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2014.07.10•【文号】银监发[2014]35号•【施行日期】2014.07.10•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】失效•【主题分类】银行业监督管理正文中国银行业监督管理委员会关于完善银行理财业务组织管理体系有关事项的通知（银监发[2014]35号）各银监局，开发银行，各国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行：为进一步规范银行理财业务发展，完善理财业务组织管理体系，现就有关事项通知如下：一、银行业金融机构（以下简称银行）应按照单独核算、风险隔离、行为规范、归口管理等要求开展理财业务事业部制改革，设立专门的理财业务经营部门，负责集中统一经营管理全行理财业务。
二、单独核算是指理财业务经营部要作为独立的利润主体，建立单独的会计核算、统计分析和风险调整后的绩效考评体系。
理财业务经营部同时要对每只银行理财产品分别单独建立明细账，单独核算，并应覆盖表内外的所有理财产品。
三、风险隔离是指理财业务与信贷等其他业务相分离，建立符合理财业务特点的独立条线风险控制体系；同时实行自营业务与代客业务相分离；银行理财产品与银行代销的第三方机构理财产品相分离；银行理财产品之间相分离；理财业务操作与银行其他业务操作相分离。
（一）理财业务与信贷业务相分离是指理财产品的资金来源和资金运用相对应，独立于银行信贷业务；本行信贷资金不得为本行理财产品提供融资和担保；理财业务应回归资产管理业务的本质。
（二）自营业务与代客业务相分离是指自营业务与代客业务分别开立独立账户；分别建立相应的风险管理流程和内控制度；代客理财资金不得用于本行自营业务，不得通过理财产品期限设置、会计记账调整等方式调节监管指标。
（三）银行理财产品与银行代销的第三方机构理财产品相分离是指银行销售上述两类产品时应有相互独立的准入、考核、推介和销售制度等；代销第三方机构产品时必须采用产品发行机构制作的宣传推介材料和销售合同，不得出现代销机构的标识。
我国商业银行个人理财业务的风险及对策
我国商业银行个人理财业务的风险及对策□刘晓刚【摘要】中国金融体制改革的不断深化，商业银行需要不断寻求非利息收入的新的利润增长点，居民对专业理财的需求也不断的增强，但是个人理财业务也不可避免的遇到许多新的问题。
本文通过对我国商业银行个人理财业务的经营现状的分析，提出了研究个人理财风险问题的必要性。
文章逐一分析了在理财业务中存在的各类风险，并根据不同的风险，提出了相应的防范措施。
这些防范措施主要从政府机构、监管机构以及商业银行自身角度出发，明确了各自的职责以及各自在防范风险中可以的作为。
本文研究主要立足于商业银行主体，没有涉及理财业务的个体消费者分析。
对于这一部分的防范措施没有猎及。
【关键字】个人理财；业务风险；风险管理；风险防范；声誉风险【作者简介】刘晓刚（1971．10 ），男，河北丰润人，中国银行河北省分行会计师随着中国金融体质改革的深化，商业银行之间的竞争日益激烈，商业银行必须不断寻求非利息收入的新的利润增长点。
另一方面，随着经济的发展，居民手中财富的增加，居民已不满足传统的资产保值，对专业理财的需求增强，我国商业银行个人理财业务已呈现出巨大的发展潜力。
但是，受金融法律制度、金融管理体质和金融市场发育程度等方面的制约，个人理财业务不可避免地会遇到许多新的问题，研究如何妥善地处理好理财业务发展中的问题，加强对理财业务的监管，是保障商业银行理财业务健康、有序、规范发展的基础，对促进理财业务在规范中快速发展有重大的现实意义。
一、我国商业银行个人理财业务的经营现状及意义2010年1月份，中国人民银行发布的金融统计数据显示，居民储蓄存款已经突破16万亿。
伴随中国经济和居民收入的增长，巨大的基数释放放出一个不大的比例就会产生巨大的市场容量。
而个人金融投资理念的不断成熟为个人理财业务的发展带来了巨大的市场需求。
据不完全统计，经营个人理财业务的主要22家商业银行，累计发行理财产品约727只，全年理财产品市场规模约570亿美元。
我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策-文献综述
毕业论文文献综述经济学我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策（一）国内外研究现状刘晓娟在《我国商业银行个人理财业务发展中的问题与对策》一文中指出，近几年来，我国商业银行的个人理财业务已有一定程度的发展，但是真正能与外资银行相抗衡的理财业务内容并未开展，所以我国商业银行的二个人理财业务尚处于新兴阶段。
崔蕾在《我国商业银行个人理财产品市场现存问题及对策》中指出，近几年我国商业银行理财产品无论品种数量还是发行规模都增长迅速，我国已经进入了一个前所未有的理财时代，但是我国商业银行的个人理财产品虽然规模在不断扩大，但是仍然处在初级阶段，在个人理财产品市场上存在许多的问题。
涂永红，李伟，刘新安在《没果个人理财方案设计对我国的启示》一文中指出在美国，个人理财师最赚钱的金融业务之一，美国典型的个人理财方案通常围绕人生不同阶段的重大目标来设计，主要有教育计划，退休金计划和遗产计划。
个人理财计划为美国大众获取高质量的生活作出了很大的贡献。
祝文峰在《发达国家个人理财业务发展历程综述》一文中指出，20世纪中后期以来，个人理财业务在商业银行中间业务的基础上起步，直到现在，西方发达国家的个人理财业务已经进入了一个全面成熟期，并呈现出了新特点：混业经营，创新不断，实现全方位的理财服务；科技先进，网络理财，运行模式网络化；理财高度专业化，实施专家理财；进行客户分层和产品市场定位。
（二）研究主要成果1、“以客户为导向、以市场为中心”的个人理财营销观念的确立凌江怀在《西方商业银行个人理财业务发展新趋势及其借鉴》一文中讲到：竞争加剧、消费者购买行为的转变等原因已促使国外商业银行确立了“以客户为导向、以市场为中心”的营销观念。
涂永红，李伟，刘新安在《美国个人理财方案设计对我国的启示》一文中指出：以客户为核心，突出人性化服务。
个人理财方案的设计必须以人为本，针对每一个人的人生阶段的特点，规划不同的财务目标，设计与此相适应的合理的储蓄计划、保险计划、投资计划、退休计划、置业计划、税务计划，帮助客户减少投资及消费的盲目性，规避财务风险，保证他们享有高品质的人生。
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自1999年零售业务处成立至今，零售贷款的风险审批 模式始终游离于全行“三位一体”的授信资产审批体系而自 成一体，是造成风险审批资源在部门间条块儿分割的制度 性障碍。零售业务各产品线的风险管理条线分割，各自为 战，从而造成零售业务风险管理资源的浪费。在风险集中 、个金业务集中的趋势下，有效整合各产品线风险管理资 源，建立涵括储蓄存款、零售贷款、借记卡、中间业务、 中银理财等零售产品的个人金融业务风险管理体系已经势 在必行。按照总行对风险管理角色的诠释和对业务部门风 险窗口岗位职能的界定，对零售资产、负债及中间业务和 中银理财进行组合风险管理，构筑全方位、立体化的长效 风险管理体系。
中国银行个人金融业务 风险管理体系
2020年5月29日星期五
• 主要内容
•
本节课主要讨论个人金融业务风险管理
体系的构建设想，将主要从体系的内涵、运作
机理、体系建设、主要风险类别的防范等方面
展开讨论。
❖ 个人金融业务风险管理体系的内涵及外延意义
❖ 个人金融业务风险管理体系的运作机理
❖ 个人金融业务风险管理体系构建
❖ 个人金融业务主要风险的防范
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个人金融业务风险管理体系的建设过程
可以说是一波三折，从最初纳入全行统一授信
风险管理过程，到实施产品线风险模板独立管
理，再到现在的重新纳入全行授信资产风险管
理体系，曲曲折折的发展轨迹也印证了个人金
融业务从业人员对其风险特质认知的懵懂无知
到臻入完善。
•一、个人金融业务风险管理体系的内涵及外延意义
•风险管理体系管理流程示意图
•风 险管 理体 系
•目 的
•风险防 范体系
•风险化 解体系
•目 标
•风险预防
•风险识别 •风险估测 •风险评价 •风险控制
•风险处理
•预警系统 •补偿系统 •激励系统 •保障系统
•风 险 评 估 系统
•风险约 束系统
•风险转 化系统
•风险处 理系统
•客 户退 出
•决策 信息系 统 •客 户退 出
•个人金融业务风险管理体系的主要内容
逐步建立和实施风险窗口和零售贷款中心风险经理制为内容的组织体 系。
完善各品种的办法、操作规程、指引、手册为内容的政策制度体系。 建立和完善以业务量、效益和风险相互平衡为特点的评价考核体系
完善评分卡等自动识别筛选工具与人工审核结合、风险状况不同的品 种采用不同审批程序的决策体系
健全完善持续和预防性的非现场监控体系
坚持不懈地开展个人金融业务从业人员的风险培训，建立和完善个人 金融业务风险经理准入与退出机制。
•1、逐步建立和实施风险窗口和零售贷款中心
风险经理制为内容的组织体系。
一）个人金融业务风险窗口的职责
❖根据总行、省分行风险管理政策制度，细化和牵头制定并组织落实全辖 个人金融业务风险管理办法及规章制度，完善风险管理体系，确保个人 金融业务的健康发展。 ❖风险管理团队负责资产、负债、中间业务及理财业务的风险管理，是全 面的风险管理。 ❖负责全辖全面的个人金融业务风险检查、培训、监督和指导。 ❖负责与分行风险管理部的联系和工作协调，“双向负责、双向报告”个人风险管理团队与消费信贷中心的区别
❖ 风险管理团队是流程外的风险管理，中心是流程内的风险控制。
❖ 风险管理团队通过监督、检查和后评价负责全辖的风险管理，中心 通过对贷款的集中审查、审批、放款及清收工作对基层行进行监督 制约。
❖ 个人金融业务风险管理体系覆盖零售贷款中心，风险防范和监控职 能延伸至零售贷款中心业务的各个环节，发布风险提示信息，制定 风险防范措施，监控贷款审批过程（大额、可疑等），进行贷款审 批后评价，加强岗位绩效评价。
•三）风险窗口与风险管理部的协作分工
•个人金融部
•风险管理部
•风险管理团队
•消贷风险管理团队
•初审 •复核 •尽职 •审批 •放款 •档案管理 •催收保全
•营销单位
•零售贷款中心
•风险管理的两条战线
•放款程序外的风险管理
•放款程序内的风险控制
• 2、完善各品种的办法、操作规程、指引、手册
•决策信 息系统
•客 户退 出
•决策信 息系统
•管理程 序
•运行模 式
•二、个人金融业务风险管理体系的运作机理
风险管理体系的实质内容:是客户的准入与退出机
制和决策信息系统。风险管理体系是动态的、全面的、立体 化的风险防范与化解体系，通过对预准入客户风险的识别和 评估，将超出我行预定风险控制指标的客户引入客户退出端 口，对已准入客户及时将风险信息导入决策信息系统。在风 险管理体系操作过程的任意阶段，零售贷款业务风险窗口人 员都可以根据客户的风险状况和自身的审批权限将其导入退 出端口或决策系统，并将客户风险信息及时传达给信贷业务 人员，指导其进行客户细分和筛选，从而完成风险管理体系 内的循环运转。
• 风险管理应当贯穿于整个贷款周期，在贷前调查、贷时审 查、贷后检查管理的全过程形成相应的风险防范理念和风险监 控机制，其实质也是零售贷款风险防范与化解体系。该体系包 括风险防范体系和风险化解体系，风险防范体系侧重于对零售 贷款贷前调查风险的预防、识别和估测，贷中审查风险的控制 和评价；风险化解体系侧重于对贷中审查及贷后管理的风险控 制与处理。通过风险防范体系对零售贷款目前和潜在的风险进 行识别和估测，对相关岗位提供预警信号，对预准入的客户进 行风险分析，对客户进行甄别和遴选，对预风险进行补偿、激 励和保障，从而为风险估测提供一系列的参考依据。风险化解 体系针对已准入的客户存在的风险借助于风险估测结果进行转 化和处理，通过风险的约束与转化，将可控、可测、可转化的 风险直接导入决策信息系统，将偶发性强、变幻不定、不易评 价、不能转化的风险导入客户退出模式。
•三、个人金融业务风险管理体系构建
• 按照大风险管理战略要求，建设和完善风险管理的组 织体系、政策体系、评价体系、决策体系和监控体系，力 求提高风险管理水平和综合竞争力。通过制定并实施系统 化的政策、程序和方案，对风险进行有效识别、评估、控 制、监测和改进，大力培育合规文化，努力构建我行全面 、系统、动态、主动和可证实的内部控制体系，从而建立 健全个人金融业务的长效风险管理体系。