中国银行 个人金融业务风险管理体系
中国金融监管体系
中国金融监管体系1. 简介中国金融监管体系是指由中国政府成立和管理的一系列金融监管机构和相关法规组成的综合体系。
该体系的目标是确保金融市场的稳定、公平和透明，保护金融机构和投资者的权益，预防和化解金融风险，推动金融业的健康发展。
2. 主要监管机构中国金融监管体系涵盖了多个监管机构，下面介绍其中一些主要的机构：2.1 中国人民银行（PBOC）中国人民银行是中国的中央银行，负责制定和实施货币政策。
其主要职责包括保持货币的稳定，维护金融体系的安全，促进经济的稳定和发展。
人民银行通过制定货币供应量和利率等政策手段，调控金融市场的流动性，并负责管理国家的外汇储备。
2.2 中国银行保险监督管理委员会（CBIRC）中国银行保险监督管理委员会是中国的银行和保险业的监管机构。
其主要职责是制定并实施银行和保险业的监管政策，监督和管理银行和保险业的运营。
CBIRC负责批准和监控金融机构的设立和经营，确保金融机构的合规性和风险可控。
2.3 中国证券监督管理委员会（CSRC）中国证券监督管理委员会是中国的证券市场的监管机构。
其主要职责是监管和管理证券市场，包括发行、交易和持有证券的行为。
CSRC负责审核和批准上市公司的发行申请，监督交易所的运营，并保护投资者的合法权益。
2.4 其他监管机构除了上述的主要监管机构外，中国还设立了其他一些监管机构，如国务院银行业监督管理机构、中国保险业监督管理委员会等。
这些机构各自负责监管和管理特定领域的金融机构和业务。
3. 法律法规为了确保金融市场的健康发展和保护投资者的权益，中国还制定了一系列法律法规。
下面是一些相关的法律法规：3.1 《中华人民共和国金融机构法》该法律规定了金融机构的设立、组织形式、经营范围和监管制度等方面的内容，旨在维护金融机构的合法权益和稳定金融市场。
3.2 《中华人民共和国证券法》该法律规定了证券市场的设立、运行和监管等方面的内容，保护投资者的合法权益，促进证券市场的稳定和发展。
中国银行XX分行个金工作总体思路
中国银行XX分行个金工作总体思路中国银行XX分行个金工作总体思路中国银行XX分行个金工作总体思路总体思路：按照全面转型要求，转变领导方式和创新管理方法，围绕“中银理财”服务体系建设和“理想之家”品牌推广,深化客户、渠道、产品、人才和风险等五大元素管理，努力提升有效客户的增长率，提升两大品牌产品的普及率，提高主要业务指标的市场占有率，提高收益指标的条线贡献率，全面达成个金全年各项目标，保持我行个金业务在系统内的领先地位和在同业中的竞争优势。
主要目标：1、中间业务：收入确保4500万元，力争完成5000万元。
其中黄金宝交易量全年确保达到18吨，力争达到20吨；股票型基金交易量全年确保8亿元，力争10亿元。
2、负债业务：本外币新增量和市场份额保持同业第一。
3、消费信贷：三季度末完成新增3亿元，全年完成新增12亿元，新增市场份额保持全市第一。
4、重要产品有效客户下半年新增：黄金宝2557户，股票型基金4576户，个人网上银行4000户，“理想之家”直客式客户户。
具体措施：一、加速推进中银理财体系建设，确保完成第一阶段目标任务。
1、完善理财服务体系的组织架构。
在目前9个理财中心和部分网点建立理财室的基础上，要根据网点的区域特点和全辖的布局，合理摆布理财专柜。
网点柜面提供理财产品销售和各项日常金融服务，对客户进行前期的引导；理财中心、理财经理进行专业服务。
2、完善理财人员考核办法。
要理顺理财中心和网点的协作关系和利益分配机制，确保理财体系建设顺利推进。
下半年对理财经理考核首先是托管资产的增长情况，其次是单个客户的产品覆盖率、资产成长及综合效益，还要考核客户数量的变化和客户经理的效益。
分行将对各网点去年以来VIP与准VIP 客户领养进行抽样检查和后评价，分别给予领养改善意见，并举办VIP领养经验交流。
3、在年内必须达到第一阶段目标：一是每个高端客户均有专职理财经理维护和服务；二是每个高端客户的每次销售均有咨询服务；三是每个高端客户购买的产品均有售后服务；四是每个理财经理的效益贡献不低于150万元。
中国银行业监督管理委员会关于印发《商业银行个人理财业务风险管理指引》的通知
中国银行业监督管理委员会关于印发《商业银行个人理财业务风险管理指引》的通知文章属性•【制定机关】中国银行业监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2005.09.24•【文号】银监发[2005]63号•【施行日期】2005.11.01•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】失效•【主题分类】正文中国银行业监督管理委员会关于印发《商业银行个人理财业务风险管理指引》的通知（银监发〔2005〕63号）各银监局，各国有商业银行、股份制商业银行：现将《商业银行个人理财业务风险管理指引》印发给你们，请遵照执行。
请各银监局将本指引转发至辖内各城市商业银行、城市信用社，农村商业银行、农村合作银行、农村信用社县级联社，外资银行。
二○○五年九月二十四日商业银行个人理财业务风险管理指引（2005年9月29日）第一章总则第一条为加强商业银行个人理财业务的监管，提高商业银行个人理财业务风险管理水平，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等相关法律法规和行政规章，制定本指引。
第二条商业银行应根据本指引及自身业务发展战略、风险管理方式和所开展的个人理财业务特点，制定更加具体和有针对性的内部风险管理制度和风险管理规程，建立健全个人理财业务风险管理体系，并将个人理财业务风险纳入商业银行整体风险管理体系之中。
第三条商业银行应当对个人理财业务实行全面、全程风险管理。
个人理财业务的风险管理，既应包括商业银行在提供个人理财顾问服务和综合理财服务过程中面临的法律风险、操作风险、声誉风险等主要风险，也应包括理财计划或产品包含的相关交易工具的市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险以及商业银行进行有关投资操作和资产管理中面临的其他风险。
第四条商业银行对各类个人理财业务的风险管理，都应同时满足个人理财顾问服务相关风险管理的基本要求。
第五条商业银行应当具备与管控个人理财业务风险相适应的技术支持系统和后台保障能力，以及其他必要的资源保证。
个贷监督管理规定(3篇)
第1篇第一章总则第一条为了规范个人贷款市场秩序，加强个人贷款监督管理，保护借款人合法权益，促进个人贷款业务健康发展，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国合同法》等法律法规，制定本规定。
第二条本规定适用于在中国境内依法设立的银行业金融机构（以下简称“银行”）发放的个人贷款业务。
第三条个人贷款业务应遵循合法、合规、安全、稳健的原则，银行应加强内部控制，建立健全风险管理体系。
第四条银行应加强对个人贷款业务的监督检查，确保贷款资金的安全、合规使用。
第五条本规定由中国银行业监督管理委员会（以下简称“银保监会”）负责解释。
第二章个人贷款业务管理第六条银行开展个人贷款业务，应制定个人贷款业务管理制度，明确业务范围、贷款条件、贷款程序、风险控制措施等内容。
第七条银行应建立健全个人贷款业务审批流程，确保贷款审批的合规性、及时性和准确性。
第八条银行应加强对贷款用途的审查，确保贷款资金用于合法合规的用途。
第九条银行应建立健全贷款发放、支付、使用、回收等环节的内部控制制度，确保贷款资金的安全、合规使用。
第十条银行应建立健全个人贷款风险分类和评估制度，对贷款风险进行动态管理。
第十一条银行应加强对个人贷款业务的信息披露，及时、准确地向借款人提供贷款相关信息。
第三章个人贷款风险管理第十二条银行应建立健全个人贷款风险管理体系，包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等。
第十三条银行应加强对借款人信用风险的评估，包括借款人的收入状况、信用记录、还款能力等。
第十四条银行应建立健全贷款担保制度，包括抵押、质押、保证等，确保贷款安全。
第十五条银行应加强对贷款用途的监控，防止贷款资金被挪用。
第十六条银行应建立健全个人贷款风险预警和处置机制，及时发现和处理风险。
第十七条银行应定期对个人贷款业务进行风险评估，根据评估结果调整贷款政策。
第四章个人贷款业务监督检查第十八条银保监会负责对银行个人贷款业务进行监督检查，确保银行遵守本规定。
浅析中国银行个人金融理财业务存在的问题及对策毕业论文
毕业设计（论文）设计（论文）题目浅析中国银行个人金融理财业务存在的问题及对策学院经济管理学院教学系财经系班级 12金融保险姓名指导教师2015 年 6 月摘要仅仅在几年前，人们对银行的理财产品还相当陌生，但是随着我国经济的发展今天在中国的大小城市里，它几乎是家喻户晓。
短短的几年中，国内商业银行在国内市场上推出人民币和外汇理财产品已达上百个品种，个人金融理财资金已有千亿元的规模。
个人金融理财业务的迅速崛起，是随着金融业全面对外开放倒计时的情况下产生的，是国内商业银行加快推进战略性转型的生动写照，而从过去主要面向企业，转道积极发展个人金融理财业务是国内商业银行从战略型转变中所发生的最值得关注的一个变化。
目前，中国国内个人金融理财业务正处于起飞阶段，市场前景十分广阔。
但是由于我国商业银行的个人金融理财业务刚刚起步，目前主要致力于营销、产品销售、客户关怀服务，还并未展开真正意义上的个人金融理财业务，同时随着各家银行对此项业务的重要性的逐渐认识，个人金融理财业务将进入一个前所未有的大发展。
在这种背景下，对我国的个人金融理财业务进行分析和研究就是显得十分迫切且意义重大。
本论文以中国银行为例分析个人理财业务存在的问题并提出相应的对策，并探讨我国个人金融理财业务未来发展之路。
关键词：金融理财商业银行理财营销客户经理制AbstractIn just a few years ago, people's bank financial product is quite strange, but with the development of our country economy the size of the cities in China today, it is almost a household name. A few short years, the domestic commercial Banks to launch RMB and foreign exchange financial products in the domestic market has reached hundreds of varieties, the size of the personal financial services capital of one hundred billion yuan. Is the rapid rise of the personal financial services business, as the financial industry comprehensive opening to the outside world, under the condition of the countdown is a vivid reflection of the domestic commercial Banks to speeding up its strategic transformation, and the main enterprise from the past, diverting a positive development of personal financial services business is domestic commercial Banks from the strategic transformation of one of the most notable changes. At present, China's domestic personal financial services business is at the take-off stage, the market prospect is very broad. But because of personal financial business of commercial Banks in China has just started, is currently marketing, product sales and customer care services, also did not expand personal financial services business, in the true sense of the said business at the same time as the Banks gradually understanding of the importance of personal financial services business will enter an unprecedented big development. In this context, personal financial services business in China is analyzed and the research is very urgent and significant. In bank of China, for example this paper analysis of personal financial management business problems and put forward corresponding countermeasures, and discuss the way of the personal financial services business in the future development of our country.Key word: financial services commercial bank financial marketing customer manager system目录1.导论-我国个人金融理财业务的发展现状 (1)1.1我国个人金融理财业务整体处于起步阶段 (1)1.2我国国内各商业银行的个人金融理财服务特色 (1)2.我国个人金融理财业务发展存在的问题 (2)2.1个人金融业务范围比较狭窄 (2)2.2个人金融理财产品缺乏特色 (2)2.3个人金融理财营销观念相对滞后 (3)2.4缺乏专业的理财人才 (3)2.5科技支持落后，系统安全问题突出 (4)2.6经营政策层面的限制 (4)2.7缺乏规范的个人信用制度 (5)3.我国个人金融理财业务发展的对策 (6)3.1拓宽个人金融业务范围 (6)3.2借鉴外资银行的经验，加大金融理财产品的创新力度，丰富银行个人金融理财内容 (7)3.3积极培育理财意识和理财市场 (8)3.4建立健全合理的用人机制，培养和选拔专业理财经理，提高理财人员的素质83.5加大科技含量，加强系统安全 (9)3.6我国个人金融理财业务发展的相关配套措施 (9)3.7调整相关限制银行开展理财业务的政策规定 (10)4.结论—个人金融理财业务的发展机遇与挑战 (10)4.1个人金融理财的发展机遇 (10)4.2个人金融理财业务面临的挑战 (11)浅析中国银行个人金融理财业务存在的问题及对策1.我国个人金融理财业务的发展现状1.1我国个人金融理财业务整体处于起步阶段随着我国居民收入的不断提高，近年来，个人金融业务成为银行经营的重点业务，而个人理财业务更成为银行吸引优质高端客户，扩大市场份额和增加利润核心业务之一，已逐渐成为商业银行新的、重要的利润增长点。
中国银行反欺诈管理体系
中国银行反欺诈管理体系中国银行反欺诈管理体系是该银行为了保护客户资金安全和维护金融市场秩序而建立的一套有效的防范与打击欺诈行为的管理机制。
银行业作为金融服务业的重要组成部分，承载着巨大的社会责任和信任基础。
因此，中国银行高度重视反欺诈工作，不断完善反欺诈管理体系，提升风险控制能力和客户满意度。
首先，在中国银行反欺诈管理体系中，该银行采取了多种手段来识别、预防和打击欺诈行为。
银行通过建立完善的风险评估模型和数据分析系统，对客户的交易行为、资金流动等进行实时监控和分析，以便及时发现可疑交易并采取相应措施。
同时，银行还加强对客户身份验证和交易信息真实性的核查，确保所有交易活动的合法性和安全性。
其次，中国银行注重培训员工的反欺诈意识和能力。
银行通过定期组织培训课程，提升员工对欺诈手段和风险的认知，加强员工对客户交易行为的监测和分析能力，提高员工对可疑行为及时报告和处理的意识。
此外，银行还建立了内部举报渠道，鼓励员工发现和报告任何涉及欺诈行为的迹象，保护员工的安全感和报告的真实性。
第三，中国银行与监管机构和执法部门密切合作，共同打击欺诈行为。
银行积极配合监管机构的要求，共享客户信息和风险提示，并与执法部门建立起有效的沟通渠道，实现信息的及时传递和共享。
此外，银行还积极参与反欺诈的行业交流和合作，在行业内建立起稳固的防范欺诈的联盟体系，共同维护金融市场的稳定和健康发展。
最后，中国银行注重持续改进和评估反欺诈管理体系的效果。
银行定期进行内部自查和外部审计，评估反欺诈措施的有效性和合规性。
同时，银行还积极借鉴国际先进经验和技术，不断引进和应用最新的反欺诈技术和手段，提升整体的风险管理水平。
综上所述，中国银行反欺诈管理体系是一个综合性的、多层次的体系，包括了预防、监测、报告和处置欺诈行为的各个环节。
中国银行将继续致力于加强反欺诈工作，为客户提供更安全、更可靠的金融服务，为金融市场的稳定和发展作出积极贡献。
中国银监会关于印发《银行业金融机构国别风险管理指引》的通知
中国银监会关于印发《银行业金融机构国别风险管理指引》的通知文章属性•【制定机关】中国银行业监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2010.06.08•【文号】银监发[2010]45号•【施行日期】2010.06.08•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国银监会关于印发《银行业金融机构国别风险管理指引》的通知（银监发[2010]45号）各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、金融资产管理公司，国家开发银行、邮政储蓄银行，各省级农村信用联社，银监会直接监管的信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司：现将《银行业金融机构国别风险管理指引》印发给你们，请遵照执行。
请各银监局将本通知转发至辖内各银监分局和银行业金融机构。
二○一○年六月八日银行业金融机构国别风险管理指引第一章总则第一条为加强银行业金融机构国别风险管理，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》以及其他有关法律和行政法规，制定本指引。
第二条在中华人民共和国境内依法设立的商业银行、邮政储蓄银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的银行业金融机构、政策性银行以及国家开发银行适用本指引。
第三条本指引所称国别风险，是指由于某一国家或地区经济、政治、社会变化及事件，导致该国家或地区借款人或债务人没有能力或者拒绝偿付银行业金融机构债务，或使银行业金融机构在该国家或地区的商业存在遭受损失，或使银行业金融机构遭受其他损失的风险。
国别风险可能由一国或地区经济状况恶化、政治和社会动荡、资产被国有化或被征用、政府拒付对外债务、外汇管制或货币贬值等情况引发。
转移风险是国别风险的主要类型之一，是指借款人或债务人由于本国外汇储备不足或外汇管制等原因，无法获得所需外汇偿还其境外债务的风险。
第四条本指引所称国家或地区，是指不同的司法管辖区或经济体。
如银行业金融机构在进行国别风险管理时，应当视中国香港、中国澳门和中国台湾为不同的司法管辖区或经济体。
个人消费信贷业务的信用风险管理：基于中国银行的案例分析-new
引 言一、研究的背景和意义我国自从改革开放以来，经济得到了迅速的发展，人们的收入有了很大的提高，随之而来的消费观念也有了很大的改变，信用消费从被小部分人所接受，直至当前成为消费的重要形式之一。
我国个人消费信贷从1997年以来取得了长足的发展，其总量规模迅速扩大。
截至2005年底，中国个人消费贷款规模已经从1997年的172亿元人民币增长到2005年的2.2万亿元人民币，8年间增长了128倍，年平均增速达到83.4%。
同时，我国消费信贷占全部金融机构本外币贷款总额的比重也逐年递增，从1997年的0.23%增长到2005年的11%。
个人消费信贷作为国民经济中一个新的增长点，对经济的发展起着重大的拉动作用。
随着经济的不断发展，住房和汽车按揭等个人消费信贷业务迅速发展，成为商业银行贷款投放的重要方面。
由于受到社会环境的变迁和各种经济因素的影响。
特别是20世纪90年代以来，在全球范围内，所有机构都面临着不断增加的个人信贷风险，个人消费信贷信用风险管理研究已经成为今后若干年内风险研究领域具有挑战性的课题。
从国际银行业的发展来看，国际银行业的结构和国际银行业的监管发生了根本的变化，这些因素对银行信贷风险管理理念和模式的演变起到了非常重要的作用。
20世纪末发生的东南亚金融危机则在一定程度上促进了商业银行信贷风险管理技术方法的革命性变革。
商业银行在我国经济和社会发展中居于举足轻重的地位，关系着国民经济命脉和经济安全。
目前，我国商业银行的利润主要来自于存贷款利差，信贷风险是银行面临的最重要的金融风险。
如何在学习国外先进、科学的方法的同时，结合我国的实际情况，建立适合我国经济和金融环境的商业银行个人消费信贷信用风险管理体系，从而成就我国与国外同行的竞争优势。
二、研究思路与结构安排本论文可以分为以下五部分第一部分：首先概括了个人消费信贷的含义和主要形式，并分析了个人消费信贷信用风险的成因。
第二部分：列举目前我国商业银行在信用风险管理上存在的主要问题，提出相关改善问题的对策。
中国银行风险管理的现状分析
中国银行风险管理的现状分析随着金融行业的快速发展，银行扮演着越来越重要的角色。
然而，以往的金融风暴已经证明，金融业务存在很大的风险。
因此，银行必须加强风险管理，控制风险。
本文将对中国银行风险管理的现状进行分析。
一、风险管理的重要性银行作为金融业务的提供者，必须在风险和收益之间做出权衡。
风险管理的重要性在于，它可以帮助银行发现潜在的风险，减少银行的损失，提高银行的竞争力，建立客户信任等方面起到关键的作用。
风险管理主要有以下三种类型：市场风险管理、信用风险管理、操作风险管理。
1. 市场风险管理市场风险管理是指银行在股票、货币市场等领域中的投资风险。
银行需要及时掌握市场风险变化，尽早采取措施减少损失。
2. 信用风险管理信用风险是银行面临的最主要的风险之一，特别是企业和个人客户的违约风险，可能导致银行损失惨重。
因此，银行应该采取措施，降低不良贷款风险。
3. 操作风险管理操作风险是由于银行内部操作失误、人为疏忽、技术故障等原因而导致的风险。
银行应该采取措施，减少此类风险。
二、中国银行的现状中国银行是中国五大国有大型商业银行之一，在银行业中具有极高的知名度和影响力。
中国银行在风险管理与控制方面一直保持着高度关注。
下面分三个方面从中国银行风险管理的角度进行分析。
1. 严谨的管理制度为了保证风险管理工作的高效性和准确性，中国银行确立了一整套完善、严谨的管理制度和风险管理流程。
这包括风险管理策略、内控制度及流程、风险评估方法、风险资本和风险杠杆率管理、担保品管理及抵质押物评估等多个方面。
该制度体系涵盖了从风险识别到风险控制和监测、特别是信用风险、市场风险和操作风险等三大风险类型的管理和控制等方面，此严谨的管理制度保证了中国银行的风险管理水平。
2. 先进的技术手段在风险管理方面，中国银行依靠现代信息技术打造了一整套风险管理体系，实现了全方位、全过程的数据管理和风险监测。
中国银行建立了内部监测系统和风险管理系统，通过多种风险模型，分析并掌握客户信用情况，对可能出现的不良贷款、逾期等情况进行控制和防范，实现了对风险的全面管理。
中国银行业的风险分析
中国银行业的风险分析中国银行业是中国经济的重要组成部分，它承担着为各个行业提供融资支持、为居民提供金融服务的重要职责。
然而，像其他国家的银行业一样，中国银行业也面临着一些风险。
以下是一些可能存在的风险因素和其分析：1.信用风险：信用风险是银行面临的最常见的风险之一。
随着中国经济的发展，企业债务规模扩大，信用风险也相应增加。
企业的债务水平过高可能导致偿债能力下降，从而增加银行贷款违约的风险。
此外，个人贷款的不良率也可能增加，因为随着经济增长放缓，个人收入和就业状况可能会受到影响。
2.市场风险：市场风险是银行在投资和交易过程中面临的风险。
中国银行业的市场风险主要来自于股票和债券市场的波动性。
股票市场的波动可能会导致银行股价下跌，从而影响其市值和盈利能力。
债券市场的波动性可能会影响银行的固定收益投资组合的价值。
3.利率风险：中国银行业面临的另一个重要风险是利率风险。
利率风险来源于银行的资产和负债之间的利率敏感性不匹配。
如果银行的贷款利率是固定的，而其负债的利率是浮动的，当市场利率上升时，银行可能无法获得足够的利润以承担冲击。
4.流动性风险：流动性风险是指银行面临的资金短缺或无法满足追加资金需求的风险。
中国银行业的流动性风险主要来自于资产负债表的不平衡和资本结构的不合理。
当资产负债表上的短期债务超过短期资产时，银行可能会面临流动性危机的风险。
5.操作风险：操作风险是银行面临的与内部过程和系统相关的风险。
中国银行业的操作风险可能源于人为错误、技术故障、欺诈和内部控制缺陷。
这些风险可能导致资金损失、声誉损害和法律风险。
综上所述，中国银行业面临着多种风险，包括信用风险、市场风险、利率风险、流动性风险和操作风险。
为了减轻这些风险，中国银行业应加强风险管理体系，提高信用评级和风险定价的准确性，改善资产负债表的平衡，加强内部控制和合规性，以及建立强大的资本储备。
只有这样，中国银行业才能更好地适应不确定的金融环境，保持业务的稳健和可持续发展。
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BANK OF CHINA Personal Banking Department 2005 2006
6、坚持不懈地开展个人金融业务从业人员的风 险培训，建立和完善个人金融业务风险经理准入 与退出机制，实现岗位体系内的良性循环，从而 全面启动个人金融业务人才战略。
加强对个人金融业务风险经理的任职资格考核和尽职状况 的考评，通过采用专项培训、脱产培训、轮岗培训、自学自 修等多种方式开展对个人金融业务风险经理的风险管理观念 和职业道德的培训，风险经理要经常深入到一线部门，加强 业务互动，观念渗透，建立检验机制，提高培训效果。
风险管理团队
BANK OF CHINA Personal Banking Department 2005 2006
风险管理体系管理流程示意图
预警系统
客户 退出
风险预防
补偿系统
激励系统 保障系统 决策信 息系统 客户 退出
风 险 防 范体系 风险 管理 体系
风险识别
风险估测 风险评价 风险控制 风险约 束系统 风险处 理系统 风险转 化系统 决策信 息系统 客户 退出 风 险 评 估 系统 决策信 息系统
风险管理团队
BANK OF CHINA Personal Banking Department 2005 2006
风 险 化 解体系
风险处理
目 的
目 标
管理程序
运行模式
风险管理团队
BANK OF CHINA Personal Banking Department 2005 2006
二、个人金融业务风险管理体系的运作机理
风险管理团队
BANK OF CHINA Personal Banking Department 2005 2006
完善评分卡等自动识别筛选工具与人工审核结合、风险状况不同的品 种采用不同审批程序的决策体系
健全完善持续和预防性的非现场监控体系
坚持不懈地开展个人金融业务从业人员的风险培训，建立和完善个人 金融业务风险经理准入与退出机制。
风险管理团队
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风险管理的两条战线
放款程序外的风险管理
放款程序内的风险控制
风险管理团队
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2、完善各品种的办法、操作规程、指引、手册 为内容的政策制度体系。
认真梳理各项操作办法和实施细则，完善政策体系。
目前资产产品团队正在编排零售贷款业务文件汇编，文字校对工作已经 完成，不日即将下发。总行制定的《中国银行个人金融业务风险控制手册》 目前正在讨论修改中，近日也即将下发。
风险管理团队
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风险管理应当贯穿于整个贷款周期，在贷前调查、贷时审 查、贷后检查管理的全过程形成相应的风险防范理念和风险监 控机制，其实质也是零售贷款风险防范与化解体系。该体系包 括风险防范体系和风险化解体系，风险防范体系侧重于对零售 贷款贷前调查风险的预防、识别和估测，贷中审查风险的控制 和评价；风险化解体系侧重于对贷中审查及贷后管理的风险控 制与处理。通过风险防范体系对零售贷款目前和潜在的风险进 行识别和估测，对相关岗位提供预警信号，对预准入的客户进 行风险分析，对客户进行甄别和遴选，对预风险进行补偿、激 励和保障，从而为风险估测提供一系列的参考依据。风险化解 体系针对已准入的客户存在的风险借助于风险估测结果进行转 化和处理，通过风险的约束与转化，将可控、可测、可转化的 风险直接导入决策信息系统，将偶发性强、变幻不定、不易评 价、不能转化的风险导入客户退出模式。
4、完善评分卡等自动识别筛选工具与人工 审核结合、风险状况不同的品种采用不同审 批程序的决策体系 。
风险管理团队
BANK OF CHINA Personal Banking Department 2005 2006
5、健全完善持续和预防性的非现场监控体系
加强对零售贷款五级分类报告分析制度，完善资产质量监 控体系。 建立完善不良资产重点监控行制度，加强零售新帐、新新 帐不良贷款的监控。 逐步建立统一授信管理制度。 行内稽核部门、银监局、总行相关部门的现场和非现场稽 核检查
1、逐步建立和实施风险窗口和零售贷款中心风
险经理制为内容的组织体系。
一）个人金融业务风险窗口的职责
根据总行、省分行风险管理政策制度，细化和牵头制定并组织落实全辖
个人金融业务风险管理办法及规章制度，完善风险管理体系，确保个人 金融业务的健康发展。
风险管理团队负责资产、负债、中间业务及理财业务的风险管理，是全
Байду номын сангаас
《中国银行河南省分行零售贷款考核办法》即将于近日下发执行，该办法 在强化发展导向的前提下，对贷款的资产质量和清收给予了较大的考核分值。
各行应定期对其辖内零售贷款进行风险加权资产评价，以衡量发展质量和 效率。
风险管理团队
BANK OF CHINA Personal Banking Department 2005 2006
风险管理团队
BANK OF CHINA Personal Banking Department 2005 2006
个人金融业务风险管理体系的主要内容
逐步建立和实施风险窗口和零售贷款中心风险经理制为内容的组织体 系。 完善各品种的办法、操作规程、指引、手册为内容的政策制度体系。
建立和完善以业务量、效益和风险相互平衡为特点的评价考核体系
风险管理团队
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三）风险窗口与风险管理部的协作分工
个人金融部 风险管理部
风险管理团队
消贷风险管理团队
初审 复核 尽职 审批 放款
档案管理 催收保全
营销单位
风险管理团队
零售贷款中心
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个人金融业务风险管理体系的内涵及外延意义 个人金融业务风险管理体系的运作机理 个人金融业务风险管理体系构建 个人金融业务主要风险的防范
风险管理团队
BANK OF CHINA Personal Banking Department 2005 2006
个人金融业务风险管理体系的建设过程可 以说是一波三折，从最初纳入全行统一授信风 险管理过程，到实施产品线风险模板独立管理， 再到现在的重新纳入全行授信资产风险管理体 系，曲曲折折的发展轨迹也印证了个人金融业 务从业人员对其风险特质认知的懵懂无知到臻 入完善。
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一、个人金融业务风险管理体系的内涵及外延意义
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自1999年零售业务处成立至今，零售贷款的风险审批 模式始终游离于全行“三位一体”的授信资产审批体系而 自成一体，是造成风险审批资源在部门间条块儿分割的制 度性障碍。零售业务各产品线的风险管理条线分割，各自 为战，从而造成零售业务风险管理资源的浪费。在风险集 中、个金业务集中的趋势下，有效整合各产品线风险管理 资源，建立涵括储蓄存款、零售贷款、借记卡、中间业务、 中银理财等零售产品的个人金融业务风险管理体系已经势 在必行。按照总行对风险管理角色的诠释和对业务部门风 险窗口岗位职能的界定，对零售资产、负债及中间业务和 中银理财进行组合风险管理，构筑全方位、立体化的长效 风险管理体系。
个人金融业务风险管理体系 的构建和设想
---------全辖零售贷款从业人员培训讲义
风险管理团队 2006年4月
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主要内容
本节课主要讨论个人金融业务风险管理体系 的构建设想，将主要从体系的内涵、运作机理、 体系建设、主要风险类别的防范等方面展开讨 论。
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贷后管理风险信息发布制度化，引导贷前调查，完成客户的 细分和筛选。
在银行的贷前调查过程中，基于藏富、仇富心态，借款人的经济收入、 家庭财产、家庭支出、职业稳定性、还款意愿等不易把握，在操作上困难 重重，因而造成资信调查结果的偏颇，甚至错误。 在传统的贷前调查的基础上，加强贷后管理，通过贷后频繁的检查工作， 发现问题，转移和化解潜在和已暴露的风险，完善贷后管理风险信息，并 将其制度化，建立动态的、全面的、立体化的风险防范和化解体系，健全 零售贷款风险管理体系，并将客户、行业、地区、产品、市场等风险信息 及时传达给信贷业务人员，指导其进行客户细分和筛选，从而完成风险管 理体系内的循环运转。我行零售贷款贷后风险管理信息的制度化发布，将 引导贷款前期调查和贷款审批，将大大降低逆向选择的发生概率，极大地 弥补贷前调查信息的不完善，实现对零售贷款风险的全面监控。
风险管理团队是流程外的风险管理，中心是流程内的风险控制。
风险管理团队通过监督、检查和后评价负责全辖的风险管理，中心 通过对贷款的集中审查、审批、放款及清收工作对基层行进行监督 制约。 个人金融业务风险管理体系覆盖零售贷款中心，风险防范和监控职 能延伸至零售贷款中心业务的各个环节，发布风险提示信息，制定 风险防范措施，监控贷款审批过程（大额、可疑等），进行贷款审 批后评价，加强岗位绩效评价。
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