保险形态的分类

5第五章保险基本形态的分类

第五章
第一节第二节第三节
保险形态的分类
保险分类的意义与方法保险形态分类的标准保险业务的种类
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第一节保险分类的意义
一、有利于加深对保险的认识和掌握
进行系统分类有利于进行归纳和区分，可以加深对它的认识，能够从宏观和微观上把握其规律性，有利于监管和管理。
二、有利于加强对保险业的法律管理
2、保证保险：被保险人根据权利人的要求，要求保险人担保自己的信用。 Case：购房贷款时，根据银行的要求，向保险公司投保，由保险人担保自己会还款。
自愿保险：基于自愿原则，投保人和保险人在平等基础上，通过订立保险合同建立的保险关系。强制保险：也称法定保险，由国家（政府）通过法律或行政手段强制实施的保险。政策保险：政府为政策上的目的，运用保险技术开办的保险。如：农业保险、出口信用保险财产保险：以财产及其有关利益为保险标的的一种保险
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二、人身保险
以人的身体或生命作为保险标的的保险。人身保险包括： ☛人寿保险 ☛健康保险 ☛人身意外伤害保险
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普通寿险
人寿保险
现代寿险
特殊寿险人身保险疾病保险健康保险
生存保险死亡保险生死合险万能寿险变额寿险变额万能寿险年金保险弱体保险团体保险简易寿险
☛ 财产损失保险
☛ 责任保险 ☛ 信用保证保险
人身保险：以人的寿命和身体为保险标的的保险
☛ 人寿保险 ☛ 健康保险
☛ 人身意外伤害保险
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财产保险
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企业财产保险家庭财产保险运输工具保险财产损失保险货物运输保险工程保险特殊风险保险农业保险产品责任保险责任保险公众责任保险职业责任保险雇主责任保险一般商业信用保险信用保险投资保险出口信用保险合同保证保险保证保险产品质量保证保险忠诚保证保险

保险形态的分类保险作为一种重要的金融工具，旨在为个人和组织提供风险的保障和经济的补偿。

根据保险的形态和特点，我们可以将其分为多种分类。

本文将从不同的角度对保险形态进行分类，并对每种形态进行简要介绍。

1. 根据保险对象分类1.1 人身保险人身保险是针对个人的风险和需求而设计的一种保险形态。

它主要包括寿险、意外险和健康险等。

寿险保障人的生命，意外险保障人遭受意外伤害时的医疗费用和损失，而健康险则针对人的健康问题进行保障。

1.2 财产保险财产保险是专门为组织和个人提供财产保障的一种保险形态。

它主要包括车险、财产损失险、财产责任险等。

车险保障车辆遭受意外损失或被盗窃的情况，财产损失险保障财产遭受火灾、水灾等自然灾害的损失，而财产责任险则保障因财产引发的法律责任。

2. 根据保险方式分类2.1 传统保险传统保险是传统的保险方式，它依赖于保险代理人和地面机构的销售和管理。

传统保险的特点是操作流程较为繁琐、需要纸质文件和面对面沟通。

常见的传统保险包括人寿保险、意外保险和财产保险等。

2.2 网络保险随着互联网的普及，网络保险逐渐发展壮大。

网络保险通过互联网渠道进行销售和管理，有效降低了保险的运营成本，并提供了更加便捷的服务。

现如今，网络保险已经覆盖了人身保险和财产保险的各个细分领域。

3. 根据保险适用范围分类3.1 个人保险个人保险是面向个体的保险形态。

个人保险主要保障个人在生活中面临的各种风险，如生病、遭受意外、车辆遭受损失等。

个人保险通常有较高的灵活性，可以根据个人的需求而定制保险方案。

3.2 商业保险商业保险是面向企业和商业组织的保险形态。

商业保险主要保障企业在经营活动中的各种风险，如财产损失、法律责任、雇员意外等。

商业保险的特点是保障范围广泛且金额较高，通常需要企业根据自身情况选择合适的保险方案。

4. 根据保险合同期限分类4.1 寿险寿险是一种长期保险，保障人的一生。

寿险合同期限通常较长，可以保障被保险人的一生，对于家庭财务规划和长期风险承担非常重要。

第五保险形态分类

保险学—保险形态的分类
计算技术
人寿保险危险事故的发生规则，保险合同期限长，数理基础较为精确，计算技术能够在保险经营中得到充分应用
非人寿保险危险事故的发生不规则，保险合同期限短，数理基础难以精确，计算技术在保险经营中的应用受到限制
保险学—保形态的分类
风险转嫁方式
足额保险以保险价值全部投保而订立保险合同的一种保险保险金额与保险价值相等
保险学—保险形态的分类
第二节保险形态分类的标准
保险经营保险技术保险政策立法形式经济因素
保险学—保险形态的分类
保险经营
保险经营主体保险经营性质
保险学—保险形态的分类
保险经营主体
保险
个人保险合作保险私营保险公司保险
相互保险
合作保险交互合作保险合资公司保险股份公司保险
保险学—保险形态的分类
不足额保险部分保险，是保险合同中约定的保险金额小于保险价值的一种保险
超额保险保险合同中约定的保险金额大于保险价值的一种保险
保险学—保险形态的分类
业务承保方式
原保险投保人与保险人直接签订保险合同而成立保险关系的一种保险
再保险保险人将其承担的业务，部分或全部转嫁给其他保险人的保险
保险学—保险形态的分类
立法形式
财产保险与人身保险损失保险与人身保险损害保险与人寿保险财产、意外保险与人寿、健康保险
保险学—保险形态的分类
财产保险与人身保险
我国《保险法》对保险公司经营业务的分类前苏联保险法、我国台湾省保险法、美国若干州保险法有类似规定
保险学—保险形态的分类
保险学—保险形态的分类
财产、意外保险与人寿、健康保险
为美国各州保险立法采用意外保险

第5章保险形态的分类

五、经济关系因素

企业保险与个人保险团体保险与个人保险：按承保的对象是团体还是个人，保险可分为团体保险和个人保险。团体保险是以集体名义使用一份总合同向其团体内成员所提供的保险，团体保险多用于人身保险。个人保险是以个人名义向保险人购买的保险。收入保险、财产保险、费用保险
其他分类：按是否在保险合同中列明保险标的的价值，保险可分为定值保险和不定值保险。定值保险是指在保险合同中列明由当事人双方事先确定的保险标的的实际价值，即保险价值，并以此确定为保险金额。当发生损失时，赔偿金额按照保险金额和损失程度确定。因为人身保险不能以价值来衡量，所以定值保险仅适用于财产保险。不定值保险是在合同中不事先列明保险标的的实际价值，仅列明保险金额作为赔偿的最高限度。发生损失时，先按保险金额与保险标的的实际价值计算保障程度，再按照损失额的相应比例赔偿。
共同保险与再保险的区别： – 共同保险的当事人之间的关系是横向的：
甲保险人乙保险人投保人丙保险人
再保险的当事人之间的关系是纵向的（链式的）
投保人原保险人再保险人

给付形式
1.定额保险与损失保险
按赔付形式分类，保险可分为定额保险和损失保险。定额保险是指在保险合同订立时，由保险双方当事人协商确定保险金额，当保险事故发生时，保险人依照约定金额赔付的一种保险。损失保险是指在保险事故发生后，由保险人根据保险标的实际损失额支付保险金的一种保险。定额保险一般适用于人身保险；而损失保险一般适用于财产保险。
相互保险
保险
交互保险合作保险
二、保险技术

计算技术：人寿保险与非人寿保险风险转嫁方式：以风险转嫁方式为标准（或者按是否足额投保分类），可分为足额保险、不足额保险和超额保险。

保险形态分类

元。在保险期间史某家中失火，当：
*
（1）家庭财产损失15万元时，保险
公司应赔偿多少？
*
（2）家庭财产损失35万元时，保险
公司又应赔偿多少？
*
*因为家庭财产保险适用第一损失赔偿方式，即在
保险金额范围内的损失均予以赔偿。所以在本案
例中：
*
（1）当家庭财产损失15万元时，由于损失低
于保险金额，保险公司按损失金额赔偿15万元。
狭义财产保险
① 财产保险基本险。
② 财产保险综合险。
③ 家庭财产保险。
① 企业财产保险。
② 家庭财产保险。
③ 机器设备损坏保险。
2.海上保险
海上保险又称水险，是指投保人通过缴纳保险费与保险人签订保险合同，
约定以海上财产，如船舶、货物以及与之有关的利益，如租金、运费等作为保
险标的的保险，是对自然灾害或其他意外事故造成海上运输损失的一种补偿方法。
*焦点：
1. 代销的产品是否属于保险责任范围？
根据我国《民法通则》，制革厂与贸易公司
两者之间是代理法律关系，财产所有权仍属制革
厂所有。贸易公司在代理权限内处置财产的后果
由制革厂承担。因此，被代销财产仍属于保险公
司承保财产。
*2.是否赔偿？
制革厂将合成内底革运往宁波，由于擅自变更
存放地点，导致危险程度增加使财产自燃受损。违
对于保险业务形态进行科学的分类，有利
于确定保险学的研究范围，明确各保险类别之
间的联系与区别，掌握其业务的发展规律，加
强和规范保险经营管理，更好地发挥保险的功
能和作用，同时，保险形态的分类对保险法律
制度的建立和完善，以及相关部门的保险监管
活动也有着极其深远的意义。

第五章保险的形态分类

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3从业务承保的角度分原保险再保险，又称分保复合保险(注意与重复保险的区别）重复保险共同保险（注意与再保险的区别）
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4保险政策

自愿保险与法定保险商业保险与社会保险普通保险与政策保险
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第三节常用保险形态分类标准
一、以保险经营角度

以经营主体的资本来源分公营保险与私营保险以保险以经营性质来分：营利保险与非营利保险 1从保险计算技术，分人寿保险与非人寿保险 2从风险转嫁的角度足额保险非足额保险超额保险
二、从保险技术角度

以被保险的危险事故的名称来命名：火灾保险、洪水保险等；以保险标的名称来命名：汽车辆保险、船舶保险、住宅保险；以危险发生的空间来命名：航空保险、海上保险、内陆运输保险；现在有很多的法律责任风险的保险：医生职业责任保险、公众责任保险等
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第二节各国保险形态分类方法
保费来源保险金额
投保人交纳
雇主、雇员、政府共同交纳
财产保险要及支付能力决定
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2.商业保险与政策性保险的比较

所谓政策保险，是为实现特定的政策目的并在政府的干预下开展的一种保险业务。它是一定时期、一定范围内，国家为促进有关产业的发展，运用政策支持或财政补贴等手段对该领域的危险给以保护或扶持的一类特殊形态的保险业务。社会政策保险：养老保险、医疗保险、工伤保险、生育保险等；国民生活保险：地震保险、洪水保险等为保护农业发展的保险：各种农业保险，如种植业保险、养殖业保险等为促进国际贸易的保险：出口信用保险、海外投资保险；为扶持中小企业的保险：无担保保险等

第九章_保险形态的分类

三、保险政策 1、自愿保险与法定保险；
自愿保险是当事人之间自由决定、彼此合意后所成立的合同关系；
法定保险的保险关系产生于国家或政府的法律效力。保险金额和保险费率由国家统一标准规定，具有统一性。
2、商业保险与社会保险；
3、普通保险与政策保险。
普通保险基于个人或经济单位风险保障的需要，自由选择形成保险关系；
政策保险则是政府为了政策上的目的，运用普通保险的技术而开办的一种保险。包括社会政策保险和经济政策保险两大类。
四、立法形式 1、财产保险与人身保险：
中国、前苏联、台湾省等有类似规定。
2、损失保险与人身保险：
多见于早期的保险立法。相对于1分类法，内容更广泛，但分类标准缺乏同一性。
3、损害保险与人寿保险：
营利保险：公司保险、个人保险；非营利保险：社会保险、政策保险、相互保险、
合作保险。
二、经营技术 1、计算技术：
人寿保险、非人寿保险；
2、风险转嫁方式：
足额保险、不足额保险和超额保险；
3、业务承保方式：
原保险、再保险、复合保险、重复保险、共同保险；
4、给付形式：
定额保险与损失保险、定额保险与利益保险、现金保险与实物保险。
收入保险：承保工作能力的暂时或永久地、部分丧失有关的经济损失；
财产保险：积极的财产和消极的财产两方面的损失；
费用保险：无法预测的异常支出而造成的财产和收入上的损失。
目前保险市场上经常使用的保险业务种类：
财产保险、人身保险、责任保险、信用保证保险、再保险。
以上几类业务形成了现代保险业务的框架。
经营的业务侧重点；保险需求市场的状况；
保险形态分类的标准
保险理论与实务研究中主要使用的分类标准主要有：