汽车消费信贷与分期付款的保险
消费贷款与分期付款的汽车保险概述
10.2 汽车消费贷款的程序与相关管 理
1）具有偿还贷款的能力； 2）在贷款人指定的银行存有不低于规定数额的首期购车款； 3）有贷款人认可的担保； 4）贷款人规定的其他条件 2.贷款期限、利率和限额 （1）汽车消费贷款期限最长不超过5年（含5年，下同）。 （2）汽车消费贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率 执行。 （3）借款人的借款额应符合以下规定： 1）以质押方式申请贷款的，或银行、保险公司提供连带责任保 证的，首期付款不得少于购车款的20%，借款额最高不得超过购
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10.2 汽车消费贷款的程序与相关管 理
行调查。 （5）借款人在银行指定的保险公司预办抵押物保险，并在保单 中明确第一受益人为建设银行，保险期限不得短于贷款期限。 （6）建设银行向经销商出具《汽车消费贷款通知书》，借款人 同时将购车首期款支付给经销商（由银行代理）。 （7）经销商在收到《汽车消费贷款通知书》及收款凭证后，协 助借款人到相关部门办理缴费及领取牌照等手续，并将购车发 票、各种缴费凭证原件及行驶证复印件直接移交到建设银行。
机动车辆消费贷款的贷款人为经中国人民银行批准的商业 银行。借款人为在中国境内有固定住所的中国公民及企业、事 业法人单位。
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10.1 概述
10.1.2消费贷款的类型与形式
1.消费贷款的类型 （1）分期偿还贷款 这是借款者在贷款到期之前分期偿还本金 和利息的贷款。依据借款者取得贷款的途径不同，分期偿还贷 款又分为直接贷款和间接贷款。 （2）周转贷款 周转贷款的最常用的两种形式是信用卡贷款和 超限额贷款。 （3）一次性偿还贷款 这是指借款者在贷款到期前，必须一次 性还清本金和利息的贷款。 2.消费贷款的形式
抵押是指债务人为了保证主合同的履行，以其所有的财产 作为履行合同的担保。当其不履行或者不能履行合同时，主合 同的债权人依照有关法律或合同约定处理该抵押物，并从中优
《汽车保险与理赔》思考与练习答案
《汽车保险与理赔》思考与练习答案知识导入一、判断题1、错2、错3、错4、对二、选择题1、A，2、A3、ABC三、问答题1、什么是风险？风险有哪些特征？风险是指人们因对未来行为的决策及客观条件的不确定性而可能引起的后果与预定目标发生的偏离。
这种偏离，既有负偏离，也有正偏离。
负偏离是指出现的损失，正偏离是指带来的收益。
风险具有客观性、普遍性、偶然性、可测性和可变性特征。
2、什么是风险管理？风险管理的主要方法有哪些？风险管理是指经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，选择最有效的方式，主动地、有目的、有计划的处理风险，以最小的成本，争取获得最大安全保障的方法。
风险管理的主要方法包括风险控制对策中的手段和风险财务对策中的手段。
风险控制对策中的手段包括损失回避、损失控制、风险隔离、风险结合、风险转移等方法；风险财务对策中的手段包括财务型非保险转移、财务型保险转移和自我承担等方法。
3、汽车保险的含义，有哪些职能和作用？汽车保险是以各种机动车或其发生交通事故所负责认为保险标的保险。
保险对象是汽车及其责任。
它既是财产险，也是责任险。
汽车保险包括强制保险和自愿保险。
汽车保险的职能包括基本职能和派生职能，其基本职能主要是补偿损失的职能，其派生职能主要包括财政分配的职能、金融性融资的职能、风险管理型防灾防损职能。
汽车保险的作用主要体现在：第一，汽车保险促进汽车工业的发展，扩大了对汽车的需求；第二，汽车保险稳定了社会公共秩序；第三，汽车保险促进了汽车安全性能的提高；第四，汽车保险业务在财产保险中占有重要的地位。
4、汽车保险的原则有哪些？汽车保险过程中，要遵循的基本原则就是保险法的基本原则，即集中体现保险法本质和精神的基本准则，它既是保险立法的依据，又是保险活动中必须遵循的准则。
汽车保险应遵循保险与防灾减损相结合的原则、最大诚信原则、保险利益原则、损失赔偿原则和近因原则。
5、汽车保险的参与者有哪些？他们之间的关系如何？汽车保险的参与者有汽车保险人、汽车投保人、被保险人和保险中介人。
汽车金融服务(讲解内容)
我国从事汽车金融服务的主要是商业银行，商业银行经 营汽车金融业务的目的是为了获得存贷款利差，并不以促进 汽车销售为其最终目的。商业银行对汽车制造商和经销商的 支持多限于传统的信贷业务。
融资上
1．国外汽车金融服务业的融资方向
国外汽车金融公司通常有广泛的资金来源，主要包括商 业票据、公司债券、购车储蓄、以应收账款质押向银行借款、 向银行等机构投资者出售应收账款、应收账款证券化等，其 中发行商业票据和公司债券及吸收购车储蓄等方式最为普遍。 另外，汽车金融公司的资金来源，除传统的银行贷款外，母 公司还提供供货、往来款项甚至借款等。
汽车金融产业价值链参与主体
（商业银行、保险公司、汽车金融公司、个人投资者、汽车制造商、 汽车经销商、服务提供商、客户等）
汽车金融服务（资金流）
研发 设计
原材料 获取
生产
流通
市场 销售
使用与 服务
回收 处理
汽车金融基本产品介绍
典型的汽车金融产品包括汽车消费贷款、汽车租赁和汽车保险 。
汽车金融基本 产品
(2)发挥“复合优势”，实现良性循环。
(3)资金来源多元化，经营实力增强：
(4)信用制度健全，贷款手续简便，消费信贷风险 小。
汽车金融服务是一个“融资—信贷—信用管理”的运 行过程，汽车金融服务公司是汽车销售中商业性放款和汽 车个人消费贷款的主要提供者。因此，汽车金融服务模式 实际上反映的是汽车消费贷款金融服务模式。
业务特点
业务规模
中国建设银行率先在北京、上海、广 州试点开展汽车消费信贷业务，中国 汽车金融业进入起步阶段
购车人主要为公务用车 ，私人购车很少
发展阶段
1998年10月-2001年年底
汽车金融服务概述
●汽车金融的内容：（一）汽车消费信贷服务：汽车消费贷款是对申请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款;是商业银行、城乡信用社、汽车财务公司及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构向购买者一次性交付车款所需的的资金提供担保贷款,并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公证.（二）汽车保险：车辆损失险、第三者责任险、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险、不计免赔特约保险、全车盗抢险.（三）汽车租赁：①汽车的经营性租赁:按租赁时间它可以分为长期租赁和短期租赁两种形式.长期租赁，是租赁企业与用户签订长期(一般以年计算）租赁合同，按长期租赁期间的费用（通常包括车辆价格、维修保养费、各种税费开支、保险费及利息等）扣除预计剩存价后，按合同中的月数平均收取租赁费用，并提供汽车功能、税费、保险维修及配件等综合服务的租赁形式。
短期租赁，是租赁企业根据用户要求签订合同，为用户提供短期汽车租赁服务(一般以小时、日、月计取短期租赁费），解决用户在租赁期间与之想关的各项服务要求的租赁形式。
②融资租赁(又称金融租赁或财务租赁）主要特征：由于租赁物件的所有权只是出租人为了控制承租人偿还租金的风险而采取的一种形式所有权,在合同结束时最终有可能转移给承租人，因此租赁物件的购买由承租人选择,维修保养也由承租人负责，出租人只提供金融服务。
(四）汽车置换服务：汽车置换，从狭义上说，就是以旧换新，经销商通过二手车的收购、与新车的对等销售获取利益。
从广义上说，则是指在以旧换新业务的基础上，同时还兼容二手车的整新和跟踪服务，二手车再销售乃至折抵分期付款等项目的一系列业务组合，从而成为一种有机而独立的营销方式.●利息利率极其计算：（一）利息与利率：利息是指占用资金所付出的代价，存入银行的资金叫做本金。
（二)利息的计算方法：单利法：F=P（1+ni) I=F—P=Pni复利法：F=P（1+i）ⁿ I=F—P=P（1+i）ⁿ—P现值（P）将来值（F）等额本金（A) 计算期数（n）●普通复利的计算公式：(一)整付终值公式：F=P（1+i)ⁿ(二)整付现值公式:P=F(三)等额分付终值计算公式：F=A［](四)等额分付偿债基金公式:A=F［](五)等额分付现值计算公式:P=A[()］·P=A[］(六)等额分付资本回收公式：A=P[]●汽车金融公司汽车金融公司是从事汽车消费信贷业务并提供相关汽车金融服务的专业机构。
论汽车金融与保险结合的发展
论汽车金融与保险结合的发展王 和(厦门大学财政金融系,福建厦门361005) [关键词] 汽车金融;汽车保险;汽车消费;汽车生产;创新理念 [摘 要] 在汽车业的发展过程中,资金问题始终是一个瓶颈问题,为了解决这个问题,汽车金融这一特殊的金融形式出现了,它的出现较好地解决了在汽车生产、销售和消费过程中的资金融通问题。
随着我国加入WTO,汽车金融将进入我国,一方面将对我国的汽车业的发展产生积极的影响,另一方面也会对包括保险在内的传统金融服务行业提出挑战。
我国保险业应当以一种积极态度和创新理念应对,探索传统业务与汽车金融的结合,以实现在新的历史时期业务的持续发展。
在各国汽车产业发展过程中,普遍存在的一个突出问题就是资金的短缺。
这种短缺现象存在于汽车产业的三个主要环节:生产、销售和消费,即汽车厂家在进行厂房建设、设备购置、研究开发、原材料和零配件采购的过程中,需要大量的资金投入;汽车经销商在进行汽车的销售过程中需要占用大量的经营流动资金;汽车消费者在消费过程中,除了少量以现金消费外,存在大量信用消费,需要大量的资金融通。
在融通的过程中则存在一个交易成本的问题,影响交易成本的关键因素是信息、信用和环节。
如果各个主体分别向不同的金融机构进行融资时,这种交易成本可能最大,而如果有一个中介组织能够将全过程的各个主体、各个环节的融资需求内置于一个运营环境内,这样信息的不对称和信用管理问题就能够得到较好地解决,经营管理成本最低,金融效率最高,这就是汽车金融出现的动因。
汽车金融发展到了今天,其业务范围已不仅仅局限在资金的融通方面,其经营的范围已经延伸到与汽车相关的许多领域,包括与汽车和驾驶人员有关的各种保险、提供代步车辆、车辆租赁、紧急救援、汽车的维修、美容保养、汽车俱乐部等。
汽车金融公司也不再是被动地接受申请,当今汽车金融公司的业务人员已经逐步发展成为融资和保险的专业人员,他们向消费者介绍和销售各种金融产品,甚至说服用现金购买的消费者转变观念,使用信用工具消费。
第3章 汽车消费信贷
担保、审批工作
3.4 汽车消费信贷实务
3.4.1汽车消费信贷工作的参与单位及其职责 1、经销商职责 2、银行职责 3、保险公司职责 4、公证部门职责 5、汽车厂家职责 6、公安部门职责 7、咨询点职责
间接融资
——用户同意以分期付款的方式向经销商购买汽车，然 后经销商把合同卖给信贷公司或银行，信贷公司或银行 将贷款拨给经销商或清偿经销商存货融资的贷款。
州政府汽车 管理部门
汽车经销商
信贷公司
用户
信用资料局
3.3.2 日本汽车消费信贷方式
经销方
用户（分期付款）
信贷公司 （信用保证机构）
金融机构 （信用供应机构）
①无专门的汽车消费信贷法，临时性法规难以调节汽车信贷消费 关系；
②我国缺少专门的个人信用信息机构
4.信贷消费观念的差异
3.5.2中外汽车金融服务能力上的比较
1、国外汽车金融服务业的信贷服务能力 （1）和母公司利益紧密相关 （2）经营专业化程度高 （3）提供多样化综合服务 2、国内汽车金融服务业的服务能力 （1）汽车企业规模偏小 （2）业务功能不全面 （3）资金来源的制约
3.2.3我国汽车消费信贷的特点和发展
我国汽车消费信贷的特点：
1、贷款对象分散，出险率高
（贷款所购车辆及借款人流动性大，出现险率高）
2、资金来源多元化
（上汽通用汽车金融公司、大众汽车金融服务公司、丰田汽车金融有限公司、福特汽车金融 有限责任公司、戴-克服务集团汽车金融公司、东风标志雪铁龙汽车金融有限公司、沃尔 沃汽车金融公司、现代汽车服务公司）
汽车消费信贷与分期付款的保险
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3．立案
❖ 业务员首先根据被保险人提供的有关资 料进行初步分析，提出是否立案的意见
与理由，报业务负责人。
❖ 对于符合保险合同的案件，业务员进行
立案登记。
❖ 对于不属于保险责任范围的案件，签注
“因××不予立案”，并向被保险人做 出
书面通知和必要的解释。
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4．理赔
（1）抵押物的估价。 （2）抵押物的处理。 （3）缮制赔款计算书
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三、汽车消费贷款保证保险理赔实务
1．接受报案 （1）报案记录。 （2）单、证查核。
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2．调查与确定责任
（1）对已经掌握的书面材料进行分析， 确认被保险人提供的书面材料是否全面 真实。
（2）向被保险人取证，了解投保人逾期 未还款的具体原因，被保险人催收还款 的工作情况。
合同，取得相关单、证 ❖ 保险人出具保险单 ❖ 银行放款，投保人提车
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二、汽车消费贷款保证保险承保 实务
1．展业 （1）调查与选择。 （2）签定合作协议。 （3）准备与宣传。
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2．受理投保 （1）指导填写投保单。 （2）投保单初步审查。
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3．核保
核保内容主要包括： （1）对受理投保单时初步审查的有关内
❖ 被保险人对投保人提供的材料审查不严或双 方签定的《汽车消费贷款合同》及其附件内 容进行修订而事先未征得保险人书面同意， 导致被保险人不能按期收回贷款的损失。
❖ 投保人不履行《汽车消费贷款合同》规定的 还款义务而导致的罚息、违约金，保险人不 负责赔偿。
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《汽车消费信贷市场研究》
汽车消费信贷市场研究消费信贷，通常是指金融机构对消费者个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款。
但本文中研究的并不仅仅是针对消费者个人作为贷款对象，根据中国银行颁布的《汽车消费贷款管理办法（试点办法）》规定，汽车消费贷款的借款人，可以是在中国境内有固定住所的中国公民及企业、事业法人单位；而且在国内外的实践经验中，汽车销售融资的业务范围也不仅仅是零售融资，即针对于消费者的分期付款和贷款，还包括有批售融资，即经销商的存货融资。
因此，这里所讨论的消费信贷，泛指在销售过程中涉及的融资问题。
消费信贷按提供方式分类，主要有以下三种形式：分期付款；指定用途借款；不指定用途借款（即指如信用卡、特种支票贷款等）。
汽车消费信贷，或称汽车销售融资，是指金融机构（包括商业银行以及信贷公司或财务公司等非银行金融机构）向经销商、用户在销售、购买汽车时提供的融资业务（主要是贷款）。
主要包括：对经销商的存货融资（批售融资）和对用户的分期付款融资（零售融资）。
早在第一次世界战结束后，汽车消费信贷就开始在美国出现。
当时为了刺激战后不振的市场需求，1919年推出汽车消费信用；到1927年，美国汽车市场中分期付款销售的汽车就占到当年销售总量的60%以上。
第二次世界大战以后，汽车消费信贷业务在全世界迅速得到普遍推广，当前在欧美等发达国家通过汽车消费信贷出售的汽车数量占销售总量的50%—70%。
我国的汽车消费信贷自九十年代中期开始出现，目前仍处于起步阶段，但随着国家对消费信贷采取的扶植性政策，近两年来业务发展迅速，2000年的国内汽车消费信贷总额已超过110亿元，同比增长70%，汽车消费信贷，作为当今国际汽车销售业务的最主要方式，随着中国加入WTO以后，国际汽车营销模式在中国的迅速推广，将有着非常广阔的发展前景。
一、我国汽车消费信贷的现状分析1、国内汽车消费信贷的发展现状改革开放以来，我国汽车流通体制发生了巨大变化，汽车产品的销售已由过去的计划分配体制向市场销售体制转变；进入九十年代以后，汽车的销售渠道也开始转变，逐步由过去以机电、内贸和物资经销等部门、行业的下属企业为主体转变为以汽车生产企业为核心自建或联合建设的销售公司，辅之以其他流通企业的混合主体，通过类似与汽车消费信贷的手段解决汽车销售企业（主要是联销体）资金短缺问题的重要方式。