住房金融与个人信贷业务
个人信贷业务贷后管理办法
个人信贷业务贷后管理办法目录第一章总则第二章职责分工第三章风险监测第四章贷后检查第五章违约贷款的催收与处置第六章抵（质）押物管理第七章贷款信息维护第八章档案资料管理第九章贷后管理工作的监督检查第十章附则— 1 —第一章总则第一条为防范个人信贷业务风险，规范个人信贷业务贷后管理工作，立适应个人信贷业务特征的贷后管理体系，根据《商业银行授信工作尽职指引》和《个人贷款管理暂行办法》及银行有关规定,制定本办法。
第二条本办法所称个人信贷业务贷后管理是指个人贷款自发放之日起到合同终止（账户结清）期间各个环节的管理活动，是个人贷款全过程管理的重要阶段，包括贷款监测检查、违约贷款的催收与处置、抵（质）押物管理、贷款信息维护、档案资料管理、监督检查与评价等环节内容。
第三条个人信贷业务贷后管理应遵循“职责明确、监控及时、控制有效、依法合规”的原则。
“职责明确”是指个人信贷业务贷后管理的各项工作要求和职责明确到具体的岗位和人员，各岗位人员各司其责、相互配合。
“监控及时”是指个贷经营机构在贷后管理过程中，综合运用系统工具，对贷款的风险状况进行监测，分析风险形成原因、变化趋势，及时采取控制措施。
“控制有效”是指对存在风险事项和隐患的贷款，有针对性地采取处置措施并跟踪处理，风险能够得到有效控制和化解，降低信贷资产发生损失的可能性。
“依法合规”是指个人信贷业务贷后管理工作的开展要符合法律法规、监管部门和银行的有关规定。
— 2 —第四条本办法适用于银行境内所属各级分支机构经营的所有个人信贷业务的贷后管理。
第二章职责分工第五条总行相关部门的职责（一）住房金融与个人信贷部1.负责组织制定全行个人信贷业务贷后管理办法并组织实施，对贷后管理工作进行指导、监督、检查、评价；2.参与制定全行个人贷款资产质量控制计划，并组织落实、监控计划执行情况；3.负责监测分析全行个人信贷业务风险状况，研究提出措施议及解决对策，并组织、督导分行落实；4.负责个贷风险预警模型的研发、维护、重检、优化和退出，负责对全辖疑点核查和整改工作进行监督检查和考核评价等工作；5.负责制定本条线年度信贷自查工作计划，并组织实施；配合全行信贷检查牵头管理部门组织的年度综合信贷检查和风险排查工作，并对检查发现的问题进行跟踪整改；6.按照《银行信贷业务责任认定管理办法》的相关规定，做好本条线责任认定相关工作；7.按照《银行授信业务押品管理办法》的相关规定，做好个贷抵押物管理相关工作；— 3 —8.负责督导本条线对内外部审计、监管检查发现问题的整改落实；9.参与个贷贷后管理相关信息系统和工具的研发，负责个贷系统中有关贷后管理相关功能完善、优化；10.负责研究、处理各级行反映的在个人信贷业务贷后管理工作中遇到的问题；11.负责本条线的案件防控工作；12.做好个人信贷业务反洗钱工作；13.其他与个人信贷业务贷后管理相关的工作。
个人信贷业务产品介绍
个人信贷业务产品介绍个人信贷业务是一种金融服务，为个人提供资金支持，满足其消费、投资、教育等方面的需求。
随着金融市场的发展和人们对生活质量的追求，个人信贷业务在各个金融机构中扮演着重要的角色。
本文将介绍几种常见的个人信贷业务产品。
1.个人消费信贷：个人消费信贷是指金融机构向个人提供资金，用于满足其日常生活消费的需求。
这种信贷产品主要用于购买家居电器、家具、汽车等耐用消费品，或者旅游、娱乐等非耐用消费品。
个人消费信贷产品通常以小额、短期和高利率为特点，可以根据个人的还款能力进行灵活的还款方式。
2.个人住房贷款：个人住房贷款是指金融机构向个人提供资金，用于购买或改善自己的住房。
个人住房贷款是长期的信贷产品，通常需要提供房产作为抵押物。
根据个人的还款能力和房屋的价值，金融机构可以提供不同额度和期限的个人住房贷款。
个人住房贷款通常有较低的利率，还款方式根据个人的需求和还款能力可以选择等额本息还款或等额本金还款。
3.个人教育贷款：个人教育贷款是指金融机构向个人提供资金，用于支付教育相关的费用，例如学费、住宿费、教材费等。
个人教育贷款可以帮助个人实现教育目标，提升个人的学历和技能水平。
个人教育贷款通常具有较低的利率和灵活的还款方式，可以根据个人的就业情况和还款能力来确定。
4.个人经营贷款：个人经营贷款是指金融机构向个人提供资金，用于个人创业或经营一家小型商业企业。
个人经营贷款可以帮助个人实现个人创业梦想，开展自己的事业。
个人经营贷款通常需要提供经营计划和相关的抵押物作为担保，还款方式可以根据个人的经营状况和还款能力来确定。
5.个人信用卡：个人信用卡是一种便利的支付工具，也是个人信贷业务中的重要产品。
个人信用卡可以在全球范围内用于消费支付，还可以提供分期付款、积分兑换、优惠活动等服务。
个人信用卡的额度和还款方式根据个人的信用评级和还款能力来确定，利率相对较高。
总结：个人信贷业务是金融机构为个人提供资金支持的一项重要服务。
信贷业务介绍
信贷业务介绍在当今的经济社会中，信贷业务扮演着至关重要的角色。
它就像是金融领域的一座桥梁，连接着资金的需求方和供给方，为个人和企业的发展提供了有力的支持。
那么，信贷业务究竟是什么呢？让我们一起来揭开它神秘的面纱。
信贷业务，简单来说，就是银行或其他金融机构向客户提供资金，并要求客户在一定期限内归还本金和利息的一种金融服务。
这种服务可以帮助客户解决资金短缺的问题，实现他们的消费、投资或经营目标。
对于个人而言，信贷业务常见的形式有个人住房贷款、汽车贷款、消费贷款等。
比如说，当您想要购买一套心仪的房子，但手中的资金不够时，就可以向银行申请个人住房贷款。
银行会根据您的信用状况、收入水平等因素，评估您的还款能力，然后决定是否批准贷款以及贷款的额度和利率。
同样，如果您想买一辆汽车，但是暂时没有足够的现金，汽车贷款就可以帮助您实现这个愿望。
消费贷款则可以满足您在旅游、教育、装修等方面的资金需求。
对于企业来说，信贷业务更是其发展壮大的重要助力。
企业可能需要资金来扩大生产规模、购买新设备、进行技术研发、补充流动资金等。
常见的企业信贷业务包括流动资金贷款、固定资产贷款、项目贷款等。
例如，一家制造企业为了提高生产效率，需要购买一批新的生产设备，但是自身资金不足，这时就可以向银行申请固定资产贷款。
银行会对企业的经营状况、财务状况、行业前景等进行综合评估，然后决定是否给予贷款支持。
信贷业务的流程通常包括以下几个主要环节：首先是客户申请。
客户根据自己的资金需求，向银行或金融机构提出信贷申请，并提交相关的资料，如身份证明、收入证明、资产证明、贷款用途证明等。
接下来是信贷调查。
金融机构会对客户提交的资料进行审核，并通过实地调查、电话调查等方式，了解客户的信用状况、还款能力、贷款用途等情况。
然后是信贷审批。
金融机构根据信贷调查的结果，按照内部的审批流程和标准，决定是否批准贷款以及贷款的额度、利率、期限等条件。
如果贷款获得批准，就会进入合同签订环节。
银行个人信贷的法律规定(3篇)
第1篇一、引言个人信贷是指银行等金融机构向个人提供的各种贷款服务，包括消费贷款、住房贷款、汽车贷款等。
随着我国经济的快速发展，个人信贷市场规模不断扩大，个人信贷业务已成为金融机构的重要业务之一。
为了规范个人信贷市场，保障金融机构和个人的合法权益，我国制定了一系列法律法规。
本文将对银行个人信贷的法律规定进行梳理和分析。
二、银行个人信贷的法律依据1.《中华人民共和国合同法》《合同法》是规范我国合同关系的基本法律，其中涉及个人信贷业务的主要有以下几个方面：（1）贷款合同应当采用书面形式，并具备合同的基本要素，如当事人、标的、数量、质量、价款或者报酬、履行期限、地点和方式、违约责任等。
（2）贷款合同当事人应当遵循公平、诚实信用的原则，不得有欺诈、胁迫等行为。
（3）贷款合同当事人应当依法履行合同义务，不得擅自变更或者解除合同。
2.《中华人民共和国商业银行法》《商业银行法》是我国商业银行设立、经营和管理的法律依据，其中涉及个人信贷业务的主要有以下几个方面：（1）商业银行可以经营个人贷款业务，包括消费贷款、住房贷款、汽车贷款等。
（2）商业银行应当遵循审慎经营原则，加强对个人贷款的风险管理。
（3）商业银行应当依法向监管部门报告个人贷款业务情况。
3.《中华人民共和国担保法》《担保法》是规范担保关系的法律，其中涉及个人信贷业务的主要有以下几个方面：（1）贷款合同可以设定担保，包括抵押、质押、保证等。
（2）担保人应当具备担保能力，并依法承担担保责任。
（3）担保物应当符合法律规定，不得违反国家利益和社会公共利益。
4.《中华人民共和国物权法》《物权法》是规范物权关系的法律，其中涉及个人信贷业务的主要有以下几个方面：（1）抵押权、质权等担保物权应当依法设立。
（2）抵押权、质权等担保物权人享有优先受偿权。
（3）抵押权、质权等担保物权人应当依法行使权利。
5.《中华人民共和国消费者权益保护法》《消费者权益保护法》是保护消费者合法权益的法律，其中涉及个人信贷业务的主要有以下几个方面：（1）金融机构在提供个人信贷服务时，应当遵循公平、诚信原则，不得采取欺诈、胁迫等手段。
银行信贷业务
银行信贷业务随着社会经济的发展，银行信贷业务在人们的日常生活中扮演着越来越重要的角色。
本文将探讨银行信贷业务的定义、分类、流程以及其对个人和经济的影响。
一、定义银行信贷业务是指银行向个人、企业或其他组织提供资金支持和融资服务的业务形式。
这包括贷款、信用卡业务、授信、担保等各种金融服务。
银行在进行信贷业务时，会综合考虑借款方的还款能力、贷款用途等因素来确定贷款额度和利率。
二、分类银行信贷业务主要可以分为个人信贷和企业信贷两大类。
1. 个人信贷个人信贷是指银行向个体客户提供的贷款业务。
个人信贷可分为消费信贷和住房信贷两个主要类别。
- 消费信贷：即个人贷款用于购买消费品或支付个人支出。
常见的消费信贷产品包括个人消费贷款、购车贷款、教育贷款等。
- 住房信贷：即个人贷款用于购买房屋或支付房屋相关费用。
包括个人房屋贷款、商业房地产贷款等。
2. 企业信贷企业信贷是指银行向企业客户提供的贷款业务。
企业信贷主要包括生产经营贷款、流动资金贷款、项目融资等。
- 生产经营贷款：针对企业日常生产经营活动的资金需求提供的贷款服务。
例如，企业扩张、设备更新等。
- 流动资金贷款：用于支持企业经营活动、缓解营运压力的短期资金贷款。
通常用于应付工资、采购原料等。
- 项目融资：银行为企业实施特定项目提供的贷款服务。
用于支持企业的新建、扩建、改建等项目相关资金需求。
三、流程银行信贷业务的流程主要包括贷款申请、审查、批准、放款和还款等环节。
1. 贷款申请贷款申请是借款人向银行提出贷款需求的第一步。
借款人需提供个人或企业的基本信息、财务状况等材料，并填写相应的申请表格。
2. 审查银行会对借款人的申请进行审查，包括审核资金用途、收入情况、信用记录等。
此阶段银行可能会要求借款人提供更详细的财务报表、担保人等。
3. 批准在审查过程中，如果借款人的申请符合银行的贷款条件，银行将批准贷款，并制定贷款额度、期限、利率等相关条款。
4. 放款一旦贷款获批准，银行将向借款人提供贷款资金，一般通过银行转账、支票或信用卡等方式实现。
银行个人信贷业务介绍
申请材料
身份证明
申请人需提供有效的身份证明原件及复印件。
收入证明
申请人需提供收入证明原件及复印件，如工 资单、税单等。
居住证明
申请人需提供居住证明原件及复印件，如房 屋租赁协议、房屋产权证明等。
银行流水
申请人需提供近六个月的银行流水账单原件 及复印件。
申请流程
提交申请
申请人前往银行柜台或在线提交个人信贷申 请。
个人信贷业务未来展望
随着金融科技的不断发展，个人信贷业务将迎来更多的发展机遇和挑战。
个人信贷业务的未来展望主要体现在以下几个方面：一是更加智能化，利用人工智能、大数据等技术提高服务效率和客户体 验；二是更加个性化，根据客户需求提供更加个性化、差异化的产品和服务；三是更加绿色化，积极响应国家绿色金融政策 ，推出绿色个人信贷产品和服务。
利率管理
根据风险分类结果，实行差别化利率政策，对高风 险客户采取提高利率等措施，以弥补风险溢价。
还款方式管理
设计合理的还款方式，如等额本息、等额本 金等，以提高借款人的还款意愿和还款能力 ，降低违约风险。
05
个人信贷业务发展趋势 与展望
互联网个人信贷业务的发展
互联网个人信贷业务是指通过互联网平台提供的个人信贷服务，具有方便快捷、门槛低、个性化等特 点。随着互联网技术的发展和普及，互联网个人信贷业务已成为银行个人信贷业务的重要组成部分。
其他个人贷款产品
总结词
除了以上三种个人贷款产品外，还有一些其他类型的个人贷款产品，如担保贷款、质押 贷款等。
详细描述
担保贷款是指借款人需要提供第三方担保才能获得的贷款，通常适用于信用记录较差或 抵押物不足的借款人。质押贷款是指借款人需要提供一定的动产或权利凭证作为质押物 才能获得的贷款。其他个人贷款产品的利率、期限和额度根据不同的产品类型和银行政
银行业的个人信贷趋势了解个人信贷对银行业的影响和未来发展趋势
银行业的个人信贷趋势了解个人信贷对银行业的影响和未来发展趋势随着社会经济的发展，个人信贷在银行业中扮演着重要的角色。
本文将探讨个人信贷对银行业的影响和未来发展趋势。
一、个人信贷对银行业的影响个人信贷是指银行向个人提供的贷款服务，包括个人消费贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款等。
个人信贷对银行业有以下几方面的影响。
1. 利润增长：个人信贷是银行的重要利润来源之一。
通过向个人提供贷款，银行可以收取利息和手续费，实现利润的增长。
2. 客户关系维护：通过个人信贷业务，银行与个人客户建立起长期的合作关系。
银行不仅可以提供贷款，还可以为客户提供其他金融产品和服务，如存款、理财等，从而巩固客户关系。
3. 风险管理：个人信贷业务也带来了一定的风险。
银行需要进行借款人的信用评估和风险管理，以降低贷款违约风险和不良贷款率。
二、个人信贷的发展趋势个人信贷在过去几年中呈现出以下发展趋势，这些趋势也将对银行业产生重大影响。
1. 科技驱动：随着科技的不断进步，互联网金融和移动支付等新兴技术的应用使得个人信贷更加便捷和高效。
借助大数据和人工智能技术，银行可以更准确地评估借款人的信用，并提供个性化的信贷产品。
2. 多样化产品：随着消费需求的多样化，个人信贷产品也在不断丰富和创新。
除了传统的消费贷款和住房贷款，银行还推出了教育贷款、旅游贷款等个性化产品，满足不同客户的需求。
3. 风险管理的强化：面对不断变化的市场环境和金融风险，银行在个人信贷业务中加强风险管理的重要性。
通过建立健全的风险评估和监控机制，银行可以及时发现和应对潜在的风险，降低不良贷款率。
4. 政策监管的加强：为了维护金融市场的稳定和保护消费者权益，监管部门对于个人信贷的监管力度逐渐增强。
银行需要遵守相关政策法规，合规经营个人信贷业务，规范运营行为。
三、个人信贷的未来展望个人信贷在未来还将继续发展，并对银行业产生深远影响。
1. 数字化转型：随着金融科技的快速发展，银行需要进行数字化转型，提升个人信贷业务的在线化和智能化水平。
信贷业务知识培训
信贷业务知识培训一、信贷业务的定义和作用信贷业务是银行从事为客户提供贷款资金的活动。
它是银行为了实现自身的盈利和客户的融资需求而展开的一种金融业务活动。
通过信贷业务，银行可以提供资金支持给客户，帮助客户实现个人消费、企业发展等目标，同时也能够获得贷款利息收入。
二、信贷业务的分类1. 个人信贷业务：主要包括个人消费贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款等。
个人信贷业务的特点是风险相对较低，规模相对较小，但需求相对较大且稳定。
2. 企业信贷业务：主要包括企业流动资金贷款、企业设备贷款、企业扩张贷款等。
企业信贷业务的特点是风险相对较高，规模相对较大，但利润相对较高。
3. 房地产信贷业务：主要包括房地产开发贷款、房地产购房贷款等。
房地产信贷业务的特点是风险相对较大，但回报丰厚，对银行的信贷业务有较大的推动作用。
三、信贷业务的流程和操作1. 客户需求分析：了解客户的融资需求、还款能力、担保能力等，进行风险评估。
2. 信贷产品选择：根据客户的需求和风险评估结果，选择适合的信贷产品，并告知客户贷款利率、期限、担保方式等。
3. 客户申请和审核：客户填写贷款申请表，同时提供相关材料，如个人身份证明、企业营业执照、财务报表等。
银行根据申请材料进行审核，评估贷款风险。
4. 风险评估和审批：银行根据审核材料和评估结果，决定是否同意贷款申请，以及贷款金额和利率。
同时进行严格的风险控制，确保不良贷款率的控制。
5. 合同签订和放款：银行和客户签订贷款合同，约定贷款期限、还款方式等。
根据合同约定，在客户满足放款条件后，银行将贷款款项划入客户账户。
6. 还款管理：银行定期检查客户还款情况，追踪贷款使用情况，确保贷款的正常还款。
四、信贷风险管理信贷业务风险管理是保障银行资金安全和营运稳定的重要手段，主要包括以下几个方面：1. 信用风险管理：通过客户的信用评级和反欺诈措施，减少借款人信用违约风险。
2. 担保风险管理：通过抵押物、质押物等担保手段，减少银行的损失风险。
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住房金融与个人信贷业务的意义及发展趋势
一、发展住房金融与个人信贷业务的重大意义 1、拉动国民经济增长 2、支持城镇住房制度改革 3、有利于国民经济的宏观调控 4、促进金融业自身发展 5、推进资本市场发展 6、调整居民消费结构 7、改善居民住房条件
住房金融与个人信贷业务的意义及发展趋势
二、建设银行住房金融与个人信贷业务发展趋势 1、发展住房金融与个人信贷业务的战略意义 2005年10月27日 建设银行在香港挂牌上市，面 对市场投资者、股东和公众对业绩方面的严峻考验。 目前我国个人贷款市场相当大，整体还处于快速 发展和市场划分阶段。从稳定收益、降低风险的角度 来讲，建行只有超常规加快发展个人贷款这一成长型、 厚利型产品，才能加快推进个人银行业务战略转型， 进一步提升国际市场竞争力。
住房金融与个人信贷业务的产生与发展
四、发展期（2000年-2004年）
2002年 《关于进一步加强住房公积金管理的通知》（国发[2002]12号） 2003年 《关于促进房地产市场持续健康发展的通知》（国发[2003]18号）
住房制度改革的推进和住房信贷政策的完善，使城镇居民住房消费的积 极性不断提高，我国的住房金融与个人信贷业务进入了一个快速发展的阶段。 这一阶段，我国住房金融与个人信贷业务处于发展与完善阶段，外资银 行开始介入中国的住房金融领域，银行业同业竞争日趋激烈。 五、创新期（2005年-至今） 2005年以来，国务院先后出台了一系列宏观调控措施，要求严格房地 产开发信贷条件，有区别的适度调整住房消费信贷政策，引导居民合理消费。 这一阶段，银行业的改革与金融创新取得了突破性进展，我国住房金融 与个人信贷业务面临着前所未有的机遇和挑战。2005年以来，建行不断优 化业务流程，完善经营模式、加强产品创新力度，推出了个人住房最高额抵 押贷款、个人支农贷款、黄金质押贷款、财富贷、学易贷等个人信贷产品， 以及公积金龙卡联名卡、公积金电子渠道服务等多种产品和服务。
住房金融与个人信贷业务的意义及发展趋势
3、建设银行住房金融与个人信贷业务的发展思路和策略 （1）总体思路 牢固树立“以市场为导向 以客户为中心”的经营理念， 深化“加强管理 加快发展 再造优势 再创一流”的业务发 展思路，外抓“营销 客户 服务和产品”，提升服务效率 和能力，积极拓展市场和客户；内抓“政策 激励 流程和 管理”，提升内部效率和管理能力，实现业务的快速有效 发展，不断提高住房金融与个人信贷业务对全行的利润 贡献度。
住房金融与个人信贷业务的意义及发展趋势
（2）发展策略 品牌策略 客户策略 产品策略 区域策略 渠道策略 风险控制策略
◆住房金融与个人信贷业务产品
住房金融与个人信贷业务产品
一 二 三 四 三 五
个人住房贷款
个人消费贷款 个人助业贷款 个人权利质押贷款 个人住房公积金贷款
个人住房贷款
一、概念 “个人住房贷款”是指中国建设银行向在中国大陆境内城 镇购买、建造、大修各类型房屋的自然人发放的贷款。 二、贷款对象 具有完全民事行为能力的中国公民、在中国大陆有 居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人、在中 国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。
住房金融与个人信贷业务的意义及发展趋势
2、增强加快发展的危机感、紧迫感和使命感 随着国家宏观调控的不断进行，国内住房市场加速 转型，住房金融买房市场的特征日趋明显。银行必须不 断满足百姓日益丰富的各种需求； 随着银行业竞争主体的不断增加，同业对市场份额 的分化竞争将日益激烈； 外资金融机构逐步获得与中资金融机构同等的国民 待遇，以个人贷款为核心的零售业务已经成为外资银行 不断渗透的重点。 要抓住建设银行的未来，就必须抓好个人银行业务、 个人资产业务，抓好住房金融与个人信贷业务。
住房金融与个人信贷业务的产生与发展
从1978年开始，伴随着改革开放的步伐，我国城镇住房制度改革、城市房地产 企业和住房金融体系都随之发生了一系列重大变革。为了适应房地产改革和发展的 需要，金融机构恢复和发展了房地产经济活动。 一、萌芽期（1978年-1986年） 1978年 《关于加快城市住宅建设的报告》（国发[1978]222号） 1980年 《关于建筑业和住宅问题的谈话》（邓小平） 明确了改革城镇住房投资、建设和分配制度的总体设想。 这一阶段主要是办理房地产开发信贷业务，范围较小，内容单一。 二、调整期（1987年-1993年） 1988年 《关于在全国城镇分期分批推行住房制度改革的实施方案》（国发[1988]11 号） 1991年 《关于积极稳妥地进行城镇住房制度改革的通知》（国发[1991]30号） 1991年 《国务院住房制度改革领导小组关于全面推进城镇住房制度改革的意见》国发 [1991]73号 住房金融作为住房制度改革的配套措施开始形成和发展，专业银行成立房地产信贷部专 业从事住房信贷业务。 这一阶段我国房地产开发贷款和单位购建房贷款发展较快，在商品房市场上个人购房比 例很低，导致个人住房贷款需求不旺。
个人住房贷款
三、贷款种类 1、按照贷款的资金来源划分 自营性个人住房、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。 2、按住房交易形态划分 （ 1）个人（首次交易）住房贷款：是指中国建设银行用信贷资金向在中国 大陆境内城镇住房一级市场购买各类型住房（含商业用房）的自然人发放 的贷款，俗称“一手房”个人住房贷款或称新建房个人住房贷款。 （ 2）个人再交易住房贷款：是指中国建设银行用信贷资金向在中国大陆境 内城镇住房二级市场购买住房（含商业用房）的自然人发放的贷款，俗称 “二手房”个人住房贷款。 3、按贷款的用途划分 （1）个人住房贷款，是指中国建设银行用信贷资金向在中国大陆境内城镇 购买各类型住房（不含商业用房）的自然人发放的贷款。 （2）个人商业用房贷款，是指中国建设银行用信贷资金向在中国大陆境内 城镇购买各型类商业用房的自然人发放的贷款。所称商业用房是指借款人 购置的用于盈利的经营性房屋。 （3）个人自建房贷款，是指中国建设银行用信贷资金向在中国大陆境内城 镇自行建造各类型房屋的自然人发放的贷款。 （4）集资建房个人住房贷款，是指中国建设银行用信贷资金向参加单位集 资建房的职工发放的住房贷款。
个人住房贷款
六、贷款期限 1、个人住房贷款期限最长为30年； 2、个人商业用房贷款，贷款期限最长为10年； 七、贷款利率 个人住房贷款利率按照中国人民银行的有关规定执行。 1、贷款购买房改房或购（建）第一套自住住房的（高档商品房、别墅除外），贷 款利率按照中国人民银行公布的个人住房贷款基准利率执行，对属于我行优质 客户范畴的可给予一定程度下浮优惠，具体请咨询当地个贷中心。 2、对申请贷款购买第二套住房的家庭，贷款首付款比例不得低于60%，贷款利率 不得低于基准利率的1.1倍；暂停发放居民家庭购买第三套及以上住房贷款；对 不能提供1年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民暂停发放购房 贷款。 3、贷款期间的利率变动按中国人民银行的规定执行。目前个人住房贷款利率调整 按以下规定执行： （1）贷款期限在一年以内（含一年）的，与法定利率调整，不调整贷款利率，继 续执行合同利率； （2）贷款期限在1年以上的，与法定利率调整，于下年1月1日开始，按相应利率档 次执行新的利率。
住房金融与个人信贷业务的概念与特征
三、住房金融与个人信贷业务范围 1、个人住房贷款业务 向购买、建造、大修各类型房屋的自然人发放的贷款。 包括个人住房贷款、个人商用房贷款、二手房贷款等。 2、房改金融业务 建行是最早参与我国住房制度改革和最早承办房改 金融业务的商业银行。提供的金融产品：受托归集和管 理住房基金、住房公积金、住房补贴、住房维修资金等 住房资金；受托发放住房公积金贷款、公积金项目贷 款。。
个人住房贷款
四、贷款条件 申请个人住房贷款的借款人应同时具备以下条件： 1、有合法的身份； 2、有稳定的收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力； 3、有合法有效的购买、建造、大修房屋的合同、协议 以及建设银行要求提供的其他证明文件； 4、有所构（建、大修）住房全部价款30%（含）以上 的自筹资金，并保证用于所购（建、大修）住房的首 付款，个人商业用房贷款自筹资金需达到所购商业用 房的50%（含）以上； 5、能提供由建设银行认可的有效、足额担保。
住房金融与个人信贷业务的概念与特征
3、个人消费信贷业务 以满足个人消费需求，提高个人消费能力为直接 目的，由建行向消费者提供的用于购买商品或劳务的 贷款。提供的金融产品：个人消费额度贷款、个人助 学贷款、个人权利质押贷款等。 4、个人助业贷款业务 建设银行向个人发放用于满足其生产经营资金需 求的人民币贷款。提供的金融产品：个人助业贷款、 个人支农贷款。
住房金融与个人信贷业务的概念与特征
2、个人信贷的特征 （1）贷款用途的广泛性 个人信贷是银行向自然人发放的用于满足个人各 类需要的贷款。贷款用途较为广泛，可满足个人在购 房、购车、旅游、装修、购买消费品以及解决临时资 金周转、从事生产经营等各方面需求。 （2）贷款对象的自然人特性 贷款对象为个人 （3）贷款的长期性 最长可达30年 （4）还款方式的灵活性 一次性还款、分期还款
住房金融与个人信贷业务的产生与发展
三、成长期（1994年-1999年） 1994年 《关于深化城镇住房制度改革的决定》（国发[1994]43号） 1994年 《商业银行自营性住房贷款管理暂行规定》（银发[1994]220 号）和《政策性住房信贷业务管理暂行规定》 （银发[1994]313号） 1998年 《关于进一步深化城镇住房制度改革 加快住房建设的通知》》 （国发[1998]23号） 1998年 《关于加大住房信贷投入 支持住房建设与消费的通知》（银发 [1998]169号）、《个人住房贷款管理办法》 （银发[1998]190号） 标志着我国以自营性住房信贷业务和政策性住房信贷业务并存的 住房信贷体系基本确立。停止住房实物分配，实施住房分配货币化改 革。 这一阶段，为配合国家住房制度改革和居民消费，商业银行住房 金融与个人信贷业务经营管理逐步规范，在产品种类、业务范围和经 营模式等方面获得了长足发展。