个人住房贷款风险防范
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范在我国，个人住房贷款在近年来得到了广泛的推广和应用，成为许多家庭购买住房的主要途径。
由于个人住房贷款具有较高的风险，需要加强其防范措施，以保障金融机构和个人的利益。
本文将从我国商业银行个人住房贷款的风险问题以及相应的防范措施两个方面进行探讨。
个人住房贷款在商业银行的信贷业务中占据很大比重，但也面临着一些固有的风险。
个人住房贷款存在贷款违约的风险。
由于房贷金额大、贷款期限长，贷款人可能因各种原因无法按时偿还贷款导致违约。
个人住房贷款存在贷款利率风险。
如果贷款利率大幅上升，借款人可能承受较大的还款压力。
个人住房贷款还存在房市波动风险，例如房价下跌导致贷款人无法按时卖出房产来偿还贷款。
个人住房贷款的风险不容忽视，因此需要采取相应的防范措施。
针对个人住房贷款违约风险，商业银行可以在贷款审批阶段加强风险评估。
通过综合考虑借款人的还款能力、抵押品价值和信用记录等因素，提高贷款审批的准确性和有效性。
商业银行还可以完善贷后管理制度，及时监测借款人的还款情况，并采取措施加强催收工作，提高违约预警能力。
对于个人住房贷款利率风险，商业银行可以采取多种方式进行防范。
可以通过引入定期贷款利率和浮动贷款利率相结合的方式，使贷款利率能够灵活调整，适应市场情况。
商业银行可以与客户签订固定利率贷款合同，在一定期限内锁定贷款利率，以规避利率波动风险。
商业银行还可以开展利率风险教育，帮助客户了解和应对利率波动的可能性和影响。
为应对个人住房贷款的房市波动风险，商业银行可以加强对抵押房产的评估。
在贷款审批阶段进行严格的抵押物评估，确保贷款不超过抵押物价值的一定比例，降低房市波动风险对贷款的影响。
商业银行还可以与借款人签订相关协议，约定在特定情况下的还款方式和利率，以减轻借款人因房市波动而面临的风险。
除了以上三个方面的风险和防范措施外，商业银行还应加强个人住房贷款的信息披露和借款人教育工作，使借款人充分了解贷款的条件和风险，在做出决策时能够自行承担相应的风险。
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范1. 引言1.1 背景介绍随着我国经济的快速发展，个人住房贷款在近年来得到了广泛的应用。
商业银行作为主要的住房贷款放贷机构，承担着重要的社会责任。
个人住房贷款风险也随之而来，成为了当前我国金融领域的一个热点问题。
个人住房贷款风险不仅关系到商业银行的资产安全，也对整个金融体系的稳定性和可持续发展产生影响。
随着住房贷款市场的扩大和个人风险态势的复杂化，商业银行在放贷过程中面临着一系列的挑战。
如何合理评估借款人的信用风险？如何有效控制贷款违约率？如何防范在贷款过程中出现的各种风险？这些问题亟待解决。
对我国商业银行个人住房贷款风险进行深入分析，并探讨有效的防范策略，具有重要的现实意义。
只有通过深入研究，找准问题根源，提出科学的对策，才能更好地保障商业银行个人住房贷款业务的稳健发展。
1.2 问题意义【问题意义】：个人住房贷款是我国商业银行的主要业务之一，但同时也存在着一定的风险。
这些风险不仅对银行自身造成影响，也可能对整个金融系统和经济稳定造成不利影响。
了解和防范个人住房贷款风险具有重要的意义。
个人住房贷款是银行的重要资产，但如果借款人违约或无法按时还款，将会导致银行资产损失。
这不仅会影响银行的盈利能力，还可能对其财务稳健性造成威胁。
如果个人住房贷款风险得不到有效控制，可能会引发金融危机，甚至对整个金融系统和经济造成严重冲击。
个人住房贷款风险也直接关系到广大居民的生活和财产安全。
如果个人在购房过程中发生风险，不仅会导致个人财产损失，还可能影响到家庭的生活和未来发展。
加强对个人住房贷款风险的防范，不仅符合银行自身利益，也符合社会公共利益。
认识个人住房贷款风险的问题意义，对于商业银行、金融系统和广大居民都具有重要意义，需要高度重视和有效防范。
2. 正文2.1 我国商业银行个人住房贷款风险分析个人住房贷款是商业银行主要的信贷业务之一，但也存在着一定的风险。
个人住房贷款的主要风险之一是信用风险。
我国商业银行个人住房贷款风险防范
我国商业银行个人住房贷款风险防范近年来，随着国家政策的支持和住房市场的发展，个人住房贷款需求不断增加。
商业银行作为住房贷款的主要提供方，须加强个人住房贷款的风险防范，切实提高风险管理水平。
本文从风险来源、风险防范措施以及发展趋势方面，对商业银行个人住房贷款风险防范进行探讨。
一、风险来源1、房贷利率风险商业银行对于个人住房贷款的利率制定，通常是以存款利率和同期国债收益率为参考，然后加上一定的风险溢价和管控成本等进行定价。
由于利率波动和政策调控的影响，房贷利率波动较大，很容易对贷款人的还款压力造成影响。
2、市场风险随着房地产市场的变化，房价波动较大，如果购房者在房价下跌时逆市购房，很容易出现负债超过资产价值的情况，从而增加贷款违约的风险。
3、信用风险商业银行完成个人住房贷款业务合作时，会对借款人的信用情况进行评估，但仍存在部分客户隐瞒真实的借贷能力，导致不良贷款风险增加的情况。
4、流动性风险部分贷款人为了应对紧急资金需求或是市场走势变化，常常选择提前还款或调整还款计划，这种情况下银行的流动性会受到影响。
二、风险防范措施1、严格的风险管理制度商业银行应根据不同的风险源头，制订严格的风险管理制度，明确管理人员、流程及流程中各方的责任，并通过内部审计加强对住房贷款业务的监督和控制。
2、合理定价商业银行应根据当前经济形势和政策管控来制定合理的住房贷款利率，提高贷款人的还款能力，避免借款人逾期，减少不良债务风险。
3、增强风险意识商业银行应加强对经销商、评估机构和其他参与者的监督，对重点客户开展大额、中长期住房贷款业务时，要加强贷后管理，特别是对不良偿还记录的及时发现和处理。
4、产品创新商业银行应探索住房贷款创新产品及业务模式，提高服务品质，拓展客户群体，丰富业务产品的结构，以及降低风险，增加盈利，提高企业竞争力。
三、发展趋势1、随着房地产市场的逐步升温，房价将随之上涨，银行的住房贷款业务将逐步回到高峰。
2、房地产监管和政策的加强将成为银行住房贷款业务的重要环节，房地产市场的信用风险管理将成为企业重要考虑的内容。
个人住房贷款风险及其防范措施
个⼈住房贷款风险及其防范措施个⼈住房贷款是很常见的⼀种，相对于其他类型的贷款也有⾃⾝的风险。
我们需要了解清楚这⾥⾯的风险有哪些，以及⾯对这些风险应该有什么样的防范措施呢?这是⼤家需要通过本⽂了解清楚的问题，下⾯店铺⼩编整理了以下内容为您解答，希望对您有所帮助。
⼀、个⼈住房贷款风险及其防范措施(⼀)系统风险1、利率风险：个⼈住房按揭贷款业务的期限⼀般都⽐较长，在五年以上，最长可达三⼗年。
在这种跨度较⼤的时间内，可能会出现⼏次⼤型经济波动，导致市场利率出现变化。
在商业银⾏的经营过程中，当个⼈住房按揭贷款业务所占的资产达到某⼀界限时，利率的变化就可能会给其带来⽆法避免的经济风险。
2、流动型风险银⾏的资⾦⼤都始终处于⼀个流动状态，当银⾏的流动资⾦⽆法满⾜其流动需求量时，就会出现银⾏资⾦⽆法满⾜⽀出资⾦需求量的风险，个⼈住房按揭贷款是⼀种有效期⽐较长的业务，其资⾦流动特性⽐较低，⽽在银⾏中的资⾦来源⼤都期限不长，会导致其将短期资⾦⽤于长期运作，造成⽀付现⾦⽆法达到⽀付需求的风险。
3、住房贬值风险新世纪以来，我国的住房价格⼀路上涨，但随着我国政府对房地产经纪的宏观调控⼒度不断加⼤，其市场回归理性发展，有些城市的住房价格将会逐渐下降，⼀旦房价下降幅度超出购买者原来的预算范围，就会给商业银⾏的贷款造成⼀定的风险。
(⼆)银⾏后期管理风险个⼈住房按揭贷款是⼀种有效期在5-20年的长期业务，在贷款发放完以后，银⾏需要投⼊⼤量的⼈⼒、物⼒和财⼒对相关资料进⾏整理和管控。
在这期间会出现风险主要有：①相关资料在整理、移交以及保管等过程中受到损害或者丢失，导致贷款依据缺失;②抵押登记不规范，导致抵押物品的价值⽆法达到贷款需要偿付的价值;③贷款发放以后，银⾏因监控管理以及催款不⼒，导致借款⼈出现拖款和赖账⾏为。
(三)开发商带来的风险新世纪以来，我国房地产市场飞速发展，⼤量房地产开发企业不断崛起，有些企业因具有⽐较雄厚的资⾦后盾以及良好的经营业绩，成为各银⾏所争夺的合作对象，但这种竞争会给⼀些信誉较差的企业带来可乘之机，使⽤各种不法⼿段对银⾏进⾏欺诈，以虚假信息向银⾏申请住房按揭贷款，达到⽬的后即进⾏资⾦转移。
浅谈个人住房按揭贷款风险及防范措施
浅谈个人住房按揭贷款风险及防范措施随着社会的发展和经济的快速增长，越来越多的年轻人和家庭开始选择购买自己的住房，而住房按揭贷款成为他们实现梦想的重要方式之一。
住房按揭贷款也伴随着一定的风险，如果不慎处理可能会给个人和家庭带来重大的财务压力甚至危机。
对于个人住房按揭贷款的风险及防范措施，我们有必要进行深入的思考和分析。
让我们来了解一下住房按揭贷款的基本概念。
住房按揭贷款是指个人或家庭在购买住房时，向银行或其他金融机构申请贷款，用所购房产作为抵押品，按照一定的利率和期限进行还款的一种贷款方式。
这种方式可以帮助个人和家庭更快速地实现购房梦想，但也需要承担一定的风险。
住房按揭贷款的风险主要表现在以下几个方面：利率风险。
由于利率是市场交易的产物，会随着市场的变化而不断波动。
如果购房时正值利率较低的时期，但在未来的还款期内利率上升，那么还款压力将会大幅增加，可能导致个人和家庭财务危机。
房价风险。
房价的波动也会直接影响按揭贷款者的还款能力。
如果房价下跌，按揭贷款者可能会面临负债高于房产价值的风险，这将对其财务状况造成严重影响。
收入风险。
按揭贷款者的还款能力很大程度上取决于其个人或家庭的收入情况。
如果在还款期内出现收入下降或失业等情况，将会导致还款困难，甚至违约。
还款期限风险。
按揭贷款的还款期限通常较长，可能在10年、20年甚至更长时间内。
长期的还款期限也意味着更大的不确定性和风险，因为在这个时间段内可能会发生很多不可预料的情况。
面对住房按揭贷款带来的风险，我们有必要采取一些措施进行防范：应合理规划和选择贷款期限和还款方式。
在选择贷款期限时应根据自身的收入和还款能力做出合理的安排，不宜盲目选择较长的贷款期限，以免增加风险。
要合理评估自身还款能力。
在申请按揭贷款时，应充分考虑自身的收入状况和家庭支出，做好还款压力的预估，确保有足够的还款能力。
及时关注利率和房价的变化。
贷款者应随时关注市场利率和房价的情况，做好风险应对准备。
商业银行个人住房贷款风险与防范
商业银行个人住房贷款风险与防范随着我国经济的发展和人民生活水平的提高，个人住房购买需求日益增长，房地产市场火爆，住房贷款也成为大部分人购房的必要途径。
而商业银行作为住房贷款的主要提供者，需要了解住房贷款风险并采取有效措施进行防范。
1. 经济风险经济风险是个人住房贷款最主要的风险之一。
经济环境恶化导致借款人突然失业、经济能力下滑等情况，可能导致其无法按时还款，进而导致逾期、违约等情况的出现。
此外，若住房价格下跌，导致房屋抵押价值下降，也会增加借款人的还款压力。
2. 利率风险利率风险是银行个人住房贷款风险的重要组成部分。
由于房贷的期限往往较长，很可能在期间内出现利率上涨的情况，使借款人的还款压力增大。
此外，个人住房贷款利率也存在浮动的情况，如果借款人的贷款利率上升，其还款能力将大幅下降。
3. 政策风险政策风险是个人住房贷款的另一个风险因素。
政府政策的调整可能导致住房市场的波动，从而影响银行的贷款回收和逾期率。
同时，政府对贷款领域法规的制定和调整也可能对银行的个人住房贷款业务产生影响。
1. 细致审查借款人商业银行在发放个人住房贷款之前，需要对借款人的还款能力进行细致审查。
银行需要对借款人的个人信用记录、工作稳定性、收入水平、偿债能力等进行评估，这样可以有效降低贷款违约率和逾期率。
2. 合理制定还款计划商业银行在发放个人住房贷款时，需要根据借款人的财务状况和还款能力，合理制定还款计划。
借款人还款的月支付额度不能超过个人月收入的40%左右，这样可以减少客户因还款负担过重而不能按时还款的情况。
3. 严格核查房屋质量和价值商业银行在发放个人住房贷款前，应严格核查房屋的质量和价值。
银行可以依靠房屋评估机构对房屋进行评估，确保房屋价格不偏离市场价值，降低银行在贷款回收时的风险。
4. 坚持风险分散投资商业银行在个人住房贷款的业务中，需要坚持分散投资原则，分散风险。
分散投资的方式有多种，可以通过将贷款分散到不同地区、不同类型的借款人和不同的贷款类型等，从而降低风险。
商业银行个人住房贷款的风险与防范措施
商业银行个人住房贷款的风险与防范措施随着房价的上涨，许多人选择通过商业银行贷款来购买房屋。
然而，个人住房贷款也有一定的风险，商业银行需要采取一些措施来减少这些风险，保护银行和贷款人的利益。
一、风险1. 信用风险个人住房贷款就是信用贷款，银行需要对借款人的信用记录进行评估。
如果借款人的信用记录不好，银行可能会拒绝贷款。
即使借款人能够获得贷款，还款能力也存在风险。
2. 利率风险商业银行所提供的个人住房贷款的利率通常会随着市场利率的变化而变化。
如果市场利率上涨，贷款人的还款压力也会随之增加。
3. 房价风险个人住房贷款的本质是购买房屋，因此房价风险是一个不可忽视的因素。
如果房价下跌，银行的贷款余额将超过房屋价值，贷款人难以偿还债务，银行会面临损失。
二、该如何防范风险1. 信用评估首先，银行应该严格审查借款人的信用记录和资产负债状况，确保借款人有足够的还款能力和还款意愿。
银行可以通过查询征信中心的记录来评估借款人的信用状况，同时还可以要求借款人提供财务资料，例如工作收入、财产状况和家庭支出等信息，以增加信用风险评估的准确性。
2. 利率协议要减少利率风险，银行可以与借款人签订利率协议。
虽然这种协议对银行也会产生一定的风险，但它可以为借款人提供更稳定的利率环境，使借款人能够更好地计划他们的财务状况。
利率协议可以限制利率上涨的程度，并防止借款人因利率变化而面临的额外压力。
3. 贷款抵押个人住房贷款通常需要提供抵押品，因此，银行应该对抵押资产进行充分的评估。
对于购买价格较高的房屋，银行更应该谨慎地评估抵押资产的价值。
如果银行的贷款余额超过了抵押物的价值，银行会面临财务损失。
4. 风险管理银行需要建立专门的风险管理机构，负责监测贷款组合并根据情况采取相应的应对措施，例如减少风险资产占比、提高资本充足率等措施。
总之，个人住房贷款是一个复杂的金融活动，银行需要通过各种手段降低风险。
同时，借款人也应该认真考虑自己的还款能力，并制定切实可行的还款计划，以免贷款成为一种负担。
浅谈个人住房按揭贷款风险及防范措施
浅谈个人住房按揭贷款风险及防范措施1. 引言1.1 个人住房按揭贷款的定义个人住房按揭贷款是指个人向银行或其他金融机构申请贷款购买房屋，其中贷款的抵押物是购买的房屋。
按揭贷款通常需要以购房者的住房为抵押，并按约定的期限和利率分期偿还贷款。
按揭贷款通常是一种长期的贷款形式，贷款金额较大，还款期限较长。
个人住房按揭贷款在我国的发展较为普遍，是许多人购买房屋的主要方式之一。
通过按揭贷款，购房者可以分期支付房屋的购买费用，而不需要一次性支付全部款项。
这种方式使得更多人有机会拥有自己的住房，提高了居民的生活质量。
个人住房按揭贷款是一种便利的购房方式，但也存在一定的风险和压力。
购房者需要在选择按揭贷款时审慎考虑自身的经济状况和未来的还款能力，避免财务风险。
银行和金融机构也需要对个人住房按揭贷款进行风险评估，确保贷款安全可靠，为购房者提供稳定可靠的金融支持。
1.2 个人住房按揭贷款风险的重要性个人住房按揭贷款风险的重要性在于其直接关系到个人的财务状况和生活稳定，因此需要引起足够的重视和防范措施。
贷款利率波动风险是个人按揭贷款中常见的风险之一，利率的上升会导致贷款偿还额增加，增加个人的经济压力。
按揭贷款偿还压力风险也是需要注意的因素，如果个人的经济状况发生变化，导致偿还压力增加，有可能出现违约甚至资产被收回的情况。
房价波动风险也会直接影响到个人的资产价值和偿还能力，如果房价下跌，个人可能需要额外的资金来填补贷款与房屋价值之间的差距。
个人信用风险和法律风险也需要引起关注，一旦个人信用受损或者违反法律规定，都会对按揭贷款造成负面影响。
加强风险意识、科学规划贷款额度和多途径增加还款来源都是必要的措施，以确保个人住房按揭贷款的安全和稳定。
2. 正文2.1 贷款利率波动风险贷款利率波动风险是个人住房按揭贷款中常见的一种风险。
随着国家货币政策的变化和经济形势的波动，贷款利率可能会出现不断波动的情况。
这种波动会直接影响借款人的还款额度，导致贷款负担增加或减轻。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
贷 款 条件 的审核 ， 果 增加 了个 人住 房 贷 款 的风 险 结
性 ， 增 加 了形 成不 良贷款 的机 率 。从 而 让一 些 还 也
款 能力 欠 佳 的借 款 人进 入 了个 人 住房 贷 款 市 场 ， 使 银 行个 人 住房 贷 款 的潜 在风 险 性增 加 ， 个人 住 房 贷
的三 至五 年里 集 中地 暴 露和显 现 ， 加之 在 拓展 个人 住房 贷款 业务 的前期 ，各商业 银行 为 了争 夺市 场 、
我 国个 人住 房 贷款 业 务发 展迅 速 ， 并取 得 了可
喜 的成绩 ，９ ８以来 ， １８ 个人 住房 贷款余 额迅 速上 升 ，
虽 然 个 人 住 房 贷 款 增 速 在 ２０ ０ ４年 和 ２ ０ ０ ５年 出现
款 形成 不 良贷 款 的概率 于在 争 夺 市场 的竞 争 中 ， 、 各 商 业银 行 的重 点 放 在 了争夺 贷 款 的数 量 上 ， 松 了 放 对 个人 住 房贷 款 条件 的审核 ， 导致 信 息 的采 集 不 全
通 过 对个 人 住房 贷 款现 状 分 析可 知 ， 险的形 风
隐患 ， 风 险 已 开始 慢慢 凸现 ， 其 致使 不 少 商业 银 行
已成 了最 大 的受 害者 ， 如果商 业银 行 不能 对 目前 现 个 人 住房 贷 款 面 临 的潜 在 风 险进 行 有效 识 别 和 控
制 ， 未来个 人住 房贷 款 的快速 扩 张就 可能 成为 商 则
业银行 的一个不 容忽视 的风 险源 。
息结 构 的 不对 称是 引致 信用 风 险 的 又一 重要 原 因 。
好 的竞 争 意识 可 以使 员 工精 神 振 奋 ，努 力进 取 ， 促
进 本企 业业 务 的开 展 ，因此 ， 各商 业银 行 在开 展个
对 于贷 款银 行来 说 ， 种不 对 称性 主要 表 现 为借 款 这
人 对 自身 还款 能力 、 还款 意愿 和抵 押住 宅 状 况 等 占
致房 价 由于泡 沫等 因素 的影 响导 致 房屋 大幅 降价 ，
信 贷 品种 中个人 住 房贷 款 由于贷 款 质量 状 况 好 ， 因 此 ， 商 业银 行 列 为贷 款 营销 的 重点 且 不 失 时机 的 被 推 出了各 具 特 色的 个人 住 房贷 款 产 品 ， 了争 夺 个 为
２ １ 年 ２月 ０１
山西煤 炭管理 干部学 院学报
Ｊ ｕ ｎ ｌ ｆ ａ ｘ ａ－Ｍｉ ｎｇＡｄ ｎ ｓｒ ｌ ｒ ｌｅ ｅ ｏ ｒ ａ ｎ ｉ ｏ Ｓｈ Ｃｏ ｌ ｎｉ ｍｉ ｉｔａｏ ｓＣｏｌ ｇ
Ｆ ｋ ． ０１ ｅ ２ １
Ｖｏ ．４ Ｎｏ １ Ｉ ２ ．
第 ２卷 ４
仍有较 大的发 展空 间 。 以每年 １ ％速 度增长来计 算 ，
收 稿 日期 ：０ １０ — ９ ２ １— １ １
作者简介 ： 高春莲 （９５ ）山西财经大学金融学 院 ２ ０ １６ 一 ， ０ ９级金融学专业硕士研究生。
ｌ ８
到２１ ０ ０年 中国城市 化 率将 达 到 ４ ％ ，城 市 人 口将 ６
二 、 人住房贷 款风 险的现状 及成 因分 析 个 （ ） 一 人住 房 贷款 风 险的现状
信 贷视 为低风 险 的信 贷 品种，并将 其作 为信 贷业务 扩 张 的重点 ．虽 然从 短期 来 看 ， 人住 房 贷 款可 以 个 说， 其在 当前 银行 资产 类别 中质 量最 高且 盈 利也 最 有 保 障 ， 失为 银 行 效益 的重 要增 长 点 ， 从 中长 不 但 期来 看 ， 人 住房 贷款 的风 险往 往会 在业 务 发展后 个
达到 ６ ． ４亿人 ， 净增 加 １ ． 人， ９亿 每年新 增 人 口 ｌ５ ８２
万 。城 市 人 口的迅 速增 ｝无 疑 会对住 房和 基础设 施 ∈
建 设带来 巨大 的需 求 。 目前 中 国城 镇 人均 居住 面积 约为 ２ ０平 方 米 ， 计‘ ２ ２ 预 到 ０ ０年 ． 镇 居 民 人 均 住 城 房建筑面积将增加到 ３ ０平 方 米 ， “ 户 一 套 房 ” 从 每 基 本变 成 “ 每人 一 问房 ” 。在 人 均住 房 面积 达 到 ３ Ｏ
一
时， 银行个 人 住 房贷款 的 高速增 长 也直 接拉 动 了住
房需求 。个 人 住房 贷款 的迅速增 长带来 了住 房销售 面积 的快速 增 长 ， 其 是 自 １ ９ 以来 ， 尤 ９ ６年 中国连续 ８次降 息 ， 款利 率 累 计 下调 ７ ２个 百 分点 ， 房 贷 ． ４ 对 地 产业 有 明显 的刺激 作用 ， 其有 利 于对 利 率敏感 尤 的个 人 住房 贷款 的增 长 ， 因此 也有 力地 推 动 了住房 销 售 。就 货 币 政 策 如何 进 一 步支 持 房 地 产业 的发
近年 来 ， 由于 居 民生 活 水 平 的 不 断提 高 ， 大 广 居 民 已开 始追 求生 活质 量 的提升 ， 对居 住 条 件提 出
银行 和 其 他 金融 机 构 按 期 收 回其 所 发 放 的个 人 住 房贷款 本金和 利息这 一结果 的不 确定性 。 因此， 如何 减小造 成结果 不 确定 的因素 ，尤其是 减小 人为 可控 的不 确定 因素是 降低风 险 的关 键 。其类 型主要有 假
上升， 使个人住房贷款隐蔽的风险 日渐暴露 ， 虽然 目前银行的个人住房贷款不 良率总体并不高， 但现实情况已足以唤
起银行对个人住房贷款的风险防范的高度重视， 为此 ， 本文力 图通过对我 国商业银行个人住房贷款的风险现状分析 ，
提 出我 国 商业 银行 个 人住 房 贷 款风 险 防范 的 手段 和 对策 ， 我 国商 业 银行 个 人住 房 贷 款业 务 的健 康 发 展提 供参 考 。 为 关 键 词 ： 产 业 ； 人 住 房贷 款 风 险 ； 险 防范 房地 个 风 中图 分类 号 ：８ ２ ５ Ｆ３． ４ 文献 标 识 码 ： Ａ 文章 编 号 ：０ ８ ８ ８ （０ １０ — ０ ８ ０ １０ — ８ １２ １ ）１０ １— ３
政 策不 会 改 变 ， 于 此 ： 商 业 银 行 就个 人 房 贷 风 基 各 险 问题 ， 持 有 理 性 和谨 慎 的 态 度 ， 其 风 险 防范 应 对
必须 引起 足够 的重 视 。
（ ）各人住 房 贷款风 险 的成 因分析 二 、
１ 、各 商业 银 行 争夺 个 人 住 房贷 款 业 务 的竞 争 日趋 激 烈 。 由 于广 大 居 民对 房 地 产 需 求 的 日益 膨
展 ， 行 报告 指 出 ， 央 未来 一 段 时 期 内 中 国房 地产 业
、
个人住房 贷款风 险
风 险是指 结果 的任何 变化 ，它既包括 不 希望 的
结 果， 也包括 希望 的结 果 。 回避风险 不仅意 味着 回避
坏 的结果 ， 包括 要利 用好 的结 果。这是 格里 茨在 也 １９ ９ ８年其《 融工 程学 》 金 中指 出的 ， 义是 说风 险是 其 存 在于客 观事物 中的一种 不确定性 状态 。 个 人 住 房贷 款 风 险 是 指 发 放个 人 住 房 贷 款 的
第 １ 期
・
经 济 转 型 与跨 越 发 展 ・
个人住房 贷款风险防范
高春 莲
（ 山西 财 经 大学 金 融学 院 ， 山西 太原 ０ ０ ０ ） ３０ ６
摘
要 ： 国住 房市 场 经 历 了 几年 的快 速 增 长 后 ， 我 各种 假按 揭 贷款 的不 断 出 现 以 及 整体 个 人 住 房 贷 款不 良率 的
当前 的经 济 形 势下 ， 励 个 人 住 房 贷 款 、 加 房 地 鼓 增
产 开 发企 业 信 贷 等 支持 房 地 产业 发展 的各 项 货 币
实 购 房意 愿 的情 况 下 ， 过 采取 各种 手 段 ， 款人 通 以借 名 义 申请 并 取得 住 房 贷款 后 ， 款项 用 于解 决 自有 将 资 金不 足 ， 或将 款 项挪 作他 用 ， 而将 风 险直接 转嫁 从 给银 行 ， 导致银 行 产生信 贷 风险． ６ 利 率 风 险 ， 个 人 住 房 贷 款 形 成 后 ， 于利 、 在 南 率 的变 动 也会 使银 行 产 生贷 款 风 险 。 比如 ， 由于贷
的贷 款 ， 终形 成贷 款损失 。 最
５ 假 按揭 贷 款 的形 成 ， 银 行个 人 住 房 贷款 业 、 在 务 中 ， 按 揭贷 款 的彤 成 是银 行 个贷 风 险 中不 容 忽 假 视 的风 险源 。个人 住 房贷款 者在往 往 在没有 形 成真
至３ ５平 方米之 前 ， 将保 持较 为 旺盛 的住房 需求 。在
人 住房 贷 款业 务 时 ， 应关 注 国家对 房地 产市 场 的政
策 导 向 ， 此 基础 上 充 分 调 动 员 工 的 积 极性 ， 立 在 树
有更 多 信息 ． 由于 贷款 银 行与 借 款人 之 间在 贷 款 且 合 同发 生前所 存 在 的信息 不 对称 ，还可 能 造成 贷款 银 行选 择信 用 状况 较 差 的借 款人 ， 而大 大 加 大 了 从
人 贷 款业 务 的市 场 份额 ， 由此 而放 松 了对个 人 住 房
使得 贷 款 人 的 贷款 余 额 大 于购 买 现 房 的价 格 而 放
弃 还款 ， 也将会 使银 行形 成潜 在 的贷款 风 险。 这 ７ 其 他 风 险 的形 成 ， 银 行 操 作 风 险 、 押 物 、 如 抵 风险 等 ， 会 因环 境 因素 和管 理 条件 的变 化 而导 致 都 其 潜在 风 险的形 成 。
成 主要 是 外 部环 境 和银 行 自身等 因素 影 响 形成 ， 因
此 ， 加 强各 商 业银 行 对个 人 住 房贷 款 的风 险防 范 要