我国商业银行个人住房贷款风险成因及防范
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范随着我国经济的快速发展和城市化进程的加快，个人住房贷款需求日益增长。
商业银行作为主要的个人住房贷款提供者，在推动我国住房市场健康发展的也面临着一定的个人住房贷款风险。
加强对商业银行个人住房贷款风险的认识，并采取有效的防范措施，对维护金融机构的健康发展和金融市场的稳定具有十分重要的意义。
一、个人住房贷款风险的特点个人住房贷款风险具有以下几个特点：1. 长期性高：个人住房贷款是一种长期性较高的贷款，通常贷款期限在10年以上，甚至更长。
在这个过程中，经济形势、利率水平、房屋价值等因素都可能发生变化，从而影响贷款的偿还风险。
2. 高额度：个人住房贷款通常都是比较高的额度贷款，尤其是一线城市和热点城市的房价较高，意味着一旦发生贷款违约，金融机构可能面临巨大的损失。
3. 集中性强：大部分个人住房贷款都是围绕着房地产市场进行的，因此受到宏观经济政策、房地产市场波动、楼市政策等因素的直接影响，使得个人住房贷款风险集中度较高。
4. 信息不对称性：个人住房贷款的风险受到借款人信用状况、抵押物价值等因素的影响，这些信息对金融机构来说难以完全获取，导致了信息不对称性，增加了风险管理的难度。
二、商业银行个人住房贷款风险商业银行个人住房贷款风险主要表现在以下几个方面：1. 信用风险：借款人可能由于各种原因无法按时偿还贷款，导致信用风险。
经济形势下滑导致借款人失业，财务状况恶化，无法按时偿还贷款；或者借款人出现违约行为，拒不偿还贷款等。
2. 利率风险：住房贷款通常是长期贷款，贷款利率可能会由于市场变化、政策调控等原因发生变动，导致还款负担增加，增加偿还风险。
3. 抵押物价值风险：随着房地产市场波动，抵押物价值可能出现波动，如果抵押物价值下跌，可能导致银行风险暴露。
4. 法律风险：贷款合同中的条款对借款人和银行双方权益有明确规定，如果合同条款存在漏洞，可能导致法律风险。
司法机关对违约行为的处理也会影响银行的风险暴露。
我国商业银行个人住房贷款风险防范
我国商业银行个人住房贷款风险防范近年来，随着国家政策的支持和住房市场的发展，个人住房贷款需求不断增加。
商业银行作为住房贷款的主要提供方，须加强个人住房贷款的风险防范，切实提高风险管理水平。
本文从风险来源、风险防范措施以及发展趋势方面，对商业银行个人住房贷款风险防范进行探讨。
一、风险来源1、房贷利率风险商业银行对于个人住房贷款的利率制定，通常是以存款利率和同期国债收益率为参考，然后加上一定的风险溢价和管控成本等进行定价。
由于利率波动和政策调控的影响，房贷利率波动较大，很容易对贷款人的还款压力造成影响。
2、市场风险随着房地产市场的变化，房价波动较大，如果购房者在房价下跌时逆市购房，很容易出现负债超过资产价值的情况，从而增加贷款违约的风险。
3、信用风险商业银行完成个人住房贷款业务合作时，会对借款人的信用情况进行评估，但仍存在部分客户隐瞒真实的借贷能力，导致不良贷款风险增加的情况。
4、流动性风险部分贷款人为了应对紧急资金需求或是市场走势变化，常常选择提前还款或调整还款计划，这种情况下银行的流动性会受到影响。
二、风险防范措施1、严格的风险管理制度商业银行应根据不同的风险源头，制订严格的风险管理制度，明确管理人员、流程及流程中各方的责任，并通过内部审计加强对住房贷款业务的监督和控制。
2、合理定价商业银行应根据当前经济形势和政策管控来制定合理的住房贷款利率，提高贷款人的还款能力，避免借款人逾期，减少不良债务风险。
3、增强风险意识商业银行应加强对经销商、评估机构和其他参与者的监督，对重点客户开展大额、中长期住房贷款业务时，要加强贷后管理，特别是对不良偿还记录的及时发现和处理。
4、产品创新商业银行应探索住房贷款创新产品及业务模式，提高服务品质，拓展客户群体，丰富业务产品的结构，以及降低风险，增加盈利，提高企业竞争力。
三、发展趋势1、随着房地产市场的逐步升温，房价将随之上涨，银行的住房贷款业务将逐步回到高峰。
2、房地产监管和政策的加强将成为银行住房贷款业务的重要环节，房地产市场的信用风险管理将成为企业重要考虑的内容。
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范作为金融机构，商业银行在经济社会发展过程中扮演着重要的角色。
个人住房贷款是商业银行的主要业务之一，它有利于促进住房消费、支持房地产市场的发展，同时也对商业银行的风险管理提出了挑战。
在我国，个人住房贷款已经成为商业银行的核心业务之一，但与此个人住房贷款风险也日益凸显。
加强对个人住房贷款风险的认识，完善防范机制，对商业银行具有重要的意义。
1. 信用风险。
个人住房贷款涉及的金额大、期限长，因此借款人的信用状况直接关系到银行的资产安全。
在我国，个人住房贷款往往是家庭借款的一种主要形式，因此在贷款人的还款意愿和还款能力上存在较大的不确定性，可能出现违约、拖欠等情况，这就增加了银行的信用风险。
2. 利率风险。
由于个人住房贷款一般属于长期贷款，因此贷款利率的波动对银行的资产负债表会产生较大的影响。
如果银行未能妥善控制利率风险，就可能导致负债端成本上升，而资产端收益下降，从而影响银行的盈利能力。
3. 流动性风险。
个人住房贷款具有长期性和不确定性，如果银行未能良好进行资产与负债的匹配，可能面临流动性短缺的风险，导致资金链断裂，甚至出现违约。
4.操作风险。
在个人住房贷款的操作过程中，存在着资金误用、操作不当等操作风险，这可能会导致银行的资产损失。
二、防范个人住房贷款风险的策略与措施针对我国商业银行个人住房贷款风险的现状，应当采取以下策略与措施，加强风险防范：1.建立健全的风险管理体系。
商业银行应当结合自身的实际情况，建立健全的个人住房贷款风险管理体系，包括信用审查、风险定价、资产负债管理等方面，确保能够及时有效地识别、测量、监控和控制风险。
2.加强内部控制。
商业银行应当加强内部控制制度的建设，进一步规范业务操作流程，防范潜在的操作风险，确保贷款业务的合规性和合法性。
3.加强风险定价。
商业银行在开展个人住房贷款业务时，应当对借款人的信用情况进行严格的审查，对信用较差的借款人给予高利率，以更好地覆盖信用风险。
我国商业银行个人住房贷款风险防范
我国商业银行个人住房贷款风险防范近年来，我国个人住房贷款需求不断增加，而商业银行在向个人提供住房贷款时也面临着一定的风险。
商业银行需要合理的风险防范机制来保障个人住房贷款的安全与稳定。
本文将探讨我国商业银行个人住房贷款风险防范的相关问题。
一、风险源头分析我们需要了解个人住房贷款的风险源头。
目前，我国商业银行个人住房贷款的风险主要包括以下几个方面：1.经济形势不确定性。
我国经济发展面临着多重不确定性，包括国际经济形势、国内经济政策、产业结构调整等因素。
这些不确定性将影响到个人还款能力，增加了商业银行贷款违约的风险。
2.贷款利率变动风险。
随着利率市场化改革的深入，贷款利率将更加市场化，可能会面临大幅度波动。
这也将对个人住房贷款还款能力产生影响。
3.房地产市场波动风险。
房地产市场的波动将直接影响到个人住房贷款的违约风险。
在房地产市场泡沫化或者下行周期，个人的还款能力会受到影响，进而增加银行的不良资产。
以上这些因素都会对商业银行的个人住房贷款风险构成一定的挑战。
商业银行需要建立有效的风险防范机制，保障个人住房贷款的安全与稳定。
二、风险防范措施1.风险评估与控制商业银行需要建立完善的风险评估体系，通过严格的贷前审查，对借款人的信用状况、还款能力、债务负担等进行全面评估。
要建立健全的风险控制机制，设定合理的贷款审批标准，确保贷款项目的可行性和安全性。
2.利率风险管理商业银行需要通过制定合理的贷款利率定价机制，来平衡贷款利率波动的风险。
在贷款利率市场化的情况下，商业银行需要积极应对市场变化，合理定价，有效避免利率风险。
3.房地产市场风险管理商业银行需要密切关注房地产市场的波动情况，及时调整个人住房贷款政策，防范房地产市场风险对个人住房贷款的影响。
在房地产市场泡沫化或下行周期，商业银行要加强对贷款项目的审查和控制，确保贷款资金的安全。
4.还款管理与逾期风险防范商业银行需要建立完善的还款管理制度，加强对个人还款能力的监测与管理。
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议随着我国房地产市场的不断发展和个人购房需求的增加，商业银行个人住房贷款业务成为其主要业务之一。
个人住房贷款业务也伴随着一系列的风险问题。
本文将就我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题进行分析，并提出相应的对策建议。
1.市场风险我国房地产市场受多种因素影响，包括宏观经济政策、土地供给、人口迁移等，这些因素的变化可能会导致房地产市场出现波动。
商业银行个人住房贷款业务存在市场风险，一旦房地产市场出现大幅波动，可能导致贷款违约率上升，从而影响银行的资产质量。
2.信用风险个人住房贷款业务的核心是信用风险。
由于我国信用信息系统不够完善，贷款申请人的信用情况难以全面准确地掌握，商业银行容易受到信用风险的影响，一旦出现贷款违约情况，银行将面临信用风险的挑战。
3.利率风险我国商业银行个人住房贷款通常采用固定利率和浮动利率相结合的方式，但利率的波动仍然会对银行的资产和负债产生影响。
一旦市场利率发生大幅变动，银行可能面临资产负债不匹配的问题，从而导致风险加剧。
4.政策风险我国政府房地产调控政策不断调整，一系列政策的变化可能会对个人住房贷款业务产生影响。
商业银行必须及时了解并适应政策变化，否则将面临政策风险。
二、对策建议1.加强风险管理商业银行应加强对个人住房贷款业务的风险管理，建立完善的风险管理体系，包括加强信用评估、严格贷款审查程序、加强资产负债管理等，以降低市场风险、信用风险和利率风险。
2.加强信用信息共享我国应加快建立完善的信用信息系统，为商业银行提供更加全面和准确的信用信息，降低信用风险。
商业银行可以与第三方信用机构合作，共享信用信息，加强信用风险的管理。
3.合理定价商业银行应根据市场情况和利率变动，合理定价个人住房贷款产品，规避利率风险。
加强利率敞口管理，及时调整资产负债结构，避免利率风险的产生。
4.灵活调整业务策略5.加强监管监管部门应加强对商业银行个人住房贷款业务的监管，及时发现并解决潜在风险，确保商业银行个人住房贷款业务的稳健运行。
论我国商业银行个人住房贷款的风险防范
论我国商业银行个人住房贷款的风险防范一、本文概述随着我国经济的飞速发展，商业银行个人住房贷款业务已成为推动房地产市场繁荣的重要力量。
然而，在业务蓬勃发展的个人住房贷款风险也逐渐暴露出来，对个人、家庭乃至整个金融体系都构成了不容忽视的威胁。
因此，本文旨在深入探讨我国商业银行个人住房贷款的风险类型、成因及防范措施，以期为商业银行风险管理和行业健康发展提供有益参考。
文章首先对个人住房贷款的基本概念进行界定，明确研究范围。
接着，分析当前商业银行个人住房贷款面临的主要风险类型，包括信用风险、市场风险、操作风险等，并探讨风险产生的内外部原因。
在此基础上，文章将重点研究风险防范措施，包括完善风险管理制度、强化风险评估与监测、优化贷款流程与产品设计、提升风险管理水平等方面。
文章还将对商业银行个人住房贷款风险防范的未来趋势进行展望，以期为我国商业银行风险管理提供新的思路和方法。
二、我国商业银行个人住房贷款现状分析随着我国经济的持续增长和城市化进程的加快，个人住房贷款作为商业银行的一项重要业务，近年来呈现出快速增长的趋势。
个人住房贷款不仅有助于推动房地产市场的繁荣，也为广大民众提供了实现居住需求的金融支持。
然而，在个人住房贷款业务迅速发展的也存在一些不容忽视的风险和挑战。
市场规模持续扩大。
随着居民收入水平的提高和购房需求的增加，个人住房贷款的市场规模不断扩大。
商业银行为了抢占市场份额，纷纷加大个人住房贷款的投放力度。
贷款结构多元化。
目前，个人住房贷款已经不仅仅局限于传统的商业性贷款，还包括住房公积金贷款、个人住房组合贷款等多种形式。
这些多元化的贷款结构为不同需求的购房者提供了更多选择。
风险控制意识增强。
随着风险事件的频发，商业银行对于个人住房贷款的风险控制意识逐渐增强。
在贷款审批、风险管理等方面，商业银行采取了一系列措施，如加强征信体系建设、提高首付比例等，以降低潜在风险。
然而，尽管商业银行在个人住房贷款的风险控制方面取得了一定的成效，但仍存在一些问题和挑战。
商业银行个人住房贷款的风险与防范措施
商业银行个人住房贷款的风险与防范措施随着房价的上涨，许多人选择通过商业银行贷款来购买房屋。
然而，个人住房贷款也有一定的风险，商业银行需要采取一些措施来减少这些风险，保护银行和贷款人的利益。
一、风险1. 信用风险个人住房贷款就是信用贷款，银行需要对借款人的信用记录进行评估。
如果借款人的信用记录不好，银行可能会拒绝贷款。
即使借款人能够获得贷款，还款能力也存在风险。
2. 利率风险商业银行所提供的个人住房贷款的利率通常会随着市场利率的变化而变化。
如果市场利率上涨，贷款人的还款压力也会随之增加。
3. 房价风险个人住房贷款的本质是购买房屋，因此房价风险是一个不可忽视的因素。
如果房价下跌，银行的贷款余额将超过房屋价值，贷款人难以偿还债务，银行会面临损失。
二、该如何防范风险1. 信用评估首先，银行应该严格审查借款人的信用记录和资产负债状况，确保借款人有足够的还款能力和还款意愿。
银行可以通过查询征信中心的记录来评估借款人的信用状况，同时还可以要求借款人提供财务资料，例如工作收入、财产状况和家庭支出等信息，以增加信用风险评估的准确性。
2. 利率协议要减少利率风险，银行可以与借款人签订利率协议。
虽然这种协议对银行也会产生一定的风险，但它可以为借款人提供更稳定的利率环境，使借款人能够更好地计划他们的财务状况。
利率协议可以限制利率上涨的程度，并防止借款人因利率变化而面临的额外压力。
3. 贷款抵押个人住房贷款通常需要提供抵押品，因此，银行应该对抵押资产进行充分的评估。
对于购买价格较高的房屋，银行更应该谨慎地评估抵押资产的价值。
如果银行的贷款余额超过了抵押物的价值，银行会面临财务损失。
4. 风险管理银行需要建立专门的风险管理机构，负责监测贷款组合并根据情况采取相应的应对措施，例如减少风险资产占比、提高资本充足率等措施。
总之，个人住房贷款是一个复杂的金融活动，银行需要通过各种手段降低风险。
同时，借款人也应该认真考虑自己的还款能力，并制定切实可行的还款计划，以免贷款成为一种负担。
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范随着我国经济的不断发展，房地产市场也日益繁荣，个人住房贷款成为了许多家庭置业的首选。
商业银行作为房地产贷款的主要提供方，承担着巨大的风险。
个人住房贷款风险的防范对于商业银行的稳健经营至关重要。
本文将从我国商业银行个人住房贷款的风险出发，探讨其防范措施。
1.贷款违约风险：个人住房贷款客户可能由于经济原因无法按时偿还贷款，导致贷款违约的风险。
尤其是在经济不景气或者房地产市场出现波动的情况下，这种风险更加突出。
2.房价波动风险：房地产市场存在波动性，房价的上涨或者下跌都会影响到贷款人的还款意愿和能力，从而带来贷款违约风险。
房价的波动也会影响银行的资产负债表，对银行的稳健经营造成不利影响。
3.利率风险：利率的波动会直接影响到贷款人的还款负担，从而影响到贷款违约风险。
银行自身也会面临利率风险，如果贷款利率上涨，而存款利率没有相应上涨，就会造成利差收入的下降，从而影响银行的盈利能力。
4.信用风险：个人住房贷款客户的信用状况直接影响到贷款违约的可能性，如果贷款人信用较差，那么就会增加银行的信用风险。
5.操作风险：银行在放贷过程中可能会出现操作失误或者系统故障，也会对个人住房贷款的风险产生影响。
1.加强风险管理：商业银行应加强对个人住房贷款风险的管理，建立完善的贷款审批流程和风险评估体系。
通过客户的信用调查、还款能力评估等手段，及时发现潜在的风险。
2.加强信息披露：商业银行应当加强对贷款产品的信息披露工作，让贷款人充分了解贷款产品的特点和风险，确保贷款人选择贷款产品的时候能够做出理性的决策。
3.加强风险控制：商业银行应当采取有效的风险控制措施，包括设置合理的贷款利率、抵押物评估和风险分散等措施，降低贷款风险。
4.加强监管与自律：监管部门应当加强对商业银行个人住房贷款业务的监管，确保商业银行依法经营，规范贷款业务的开展。
商业银行也应当加强自律，做好内部控制，防范风险。
5.加强风险教育：商业银行应当加强对客户的风险教育，帮助客户了解个人住房贷款的风险，提高还款意识，避免不必要的风险。
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本科生毕业论文我国商业银行个人住房贷款风险成因及防范学生姓名指导教师级别学院专业班级学号二0一年月日我国商业银行个人住房贷款风险成因及防范摘要房地产业是一个资金密集型的高风险的行业，我国现阶段房地产业的风险高度集中于商业银行。
我国房地产市场在基本正常发展的同时，非理性繁荣的苗头也有所显现，市场风险正在积聚，表现在部分城市房地产价格上涨过快，其中尤以长三角地区的中心城市最为明显。
房地产泡沫的存在对商业银行个人住房贷款的安全形成现实的威胁。
由于房地产在国民经济中的特殊地位以及牵涉到千家万户、各利益主体的切身利益，加上近几年房价持续大幅上涨及宏观调控的双重影响，下一步房地产价格涨跌状况和房地产市场发展格局深刻影响到消费者、投资者、地产商、银行、政府以及各房地产相关从业主体：对商业银行来说，房地产泡沫破灭后，银行投向房地产的一些资金面临着收不回来的危险，许多贷款最终成为呆帐、坏帐，不良贷款比例会大幅上升。
如果泡沫很严重，破灭后造成的价格下跌幅度巨大，银行遭受的损失过大，有可能损害银行的信誉，存款者会对银行的信用产生怀疑，对银行进行挤兑，造成金融恐慌，甚至引发银行的破产。
随着我国商业银行改革的深入进行，银行在股份制改革中的规范经营理念和制度管理效果逐渐深化，会更加关注银行结构和潜在风险。
现阶段最重要的焦点集中于商业银行的流动性过剩问题。
商业银行流动性过剩，不仅对银行自身的经营产生影响，而且威胁到整个经济的平稳运行。
流动性过剩将导致银行业过度竞争，盲目追逐大客户，非理性降低贷款条件和下浮贷款利率，放大信贷风险和利率风险。
如果过高的流动性投向资金和货币市场，会导致货币市场主要投资工具利率持续走低，甚至与存款利率倒挂。
面对新一轮的风险问题，商业银行迫切需要完善个人住房贷款的风险防范体系，本论文的写作目的就是希望在分析我国个人住房贷款风险现状的基础上，对完善个人住房贷款风险防范体系作出建议。
关键词：个人住房贷款；风险；商业银行The Cause and Control Analysis on Individual Housing Consumption Loan of China’s Commercial BanksAbstractIn order to solve the problem that people cannot afford to purchase house, commercial banks or other financial institutions provide individual housing consumption loan. Because the individual housing consumption loan will take the purchased house as mortgage, it is also called personal housing mortgage loan. Such large sum and long term loan is the leading role of the bank consumption loan. Nowadays，the individual housing consumption loan has developed dramatically in china, commercial banks are trying hard to expand its business and grab the loan market.However, the housing price has risen quickly in recent years, which leads to the regional real estate bubble. Because the safety of the loan is closely related to the market value of the mortgage. The price fluctuations in real estate market will have direct impact on the individual housing consumption loan. Thus, attentions have been paid to the relation between housing price fluctuations and financial risks.On the other hand, Chinese commercial banks are now facing the difficulty of liquidity surplus, which drives the banks to take rapid reforms. Under this circumstance, commercial banks need to take a new view of the risk of their personal housing consumption loans.This paper is trying to analysis the risks of the personal housing loans of Chinese commercial banks. It starts with reviewing the development of individual housing consumption loan, and then analysis how it would develop in the next two decades，the characters and advantages of it are also given. The next step is to focus on the risk behaviors of the personal housing consumption loans. When analyzing the causing factors of loan risk, the real estate hot and liquidity surplus are given much considerations. And the ends of the paper, several advices are put forward on how to keep the housing consumption loan safe.Key words:Individual Housing Consumption Loan, Risk, Commercial Banks目录前言 (1)（一）研究意义 (1)（二）论文框架 (1)一、我国个人住房贷款概述 (3)（一）个人住房贷款的基本概念 (3)1．个人住房贷款的分类 (3)2．个人住房贷款的主要特点 (3)3．个人住房贷款的流程 (4)（二）我国个人住房贷款现状及主要风险 (5)1．个人住房贷款现状 (5)2．个人住房贷款的主要风险 (7)二、我国个人住房贷款风险的主要成因 (9)（一）逆向选择和道德风险 (9)1．个人住房贷款中的逆向选择 (9)2．个人住房贷款中的道德风险 (9)（二）房地产泡沫 (10)1．我国房地产泡沫的存在性分析 (10)2．房地产泡沫与个人住房贷款风险 (12)（三）商业银行流动性过剩 (13)1．商业银行流动性过剩的原因分析 (13)2．流动性过剩对个人住房贷款风险的影响 (13)（四）房地产业风险控制及防范制度缺陷 (14)1．房地产业发展不规范 (14)2．房地产业融资渠道狭隘 (14)三、我国商业银行个人住房贷款风险防范措施 (16)（一）建立和完善个人住房信贷保障制度 (16)1．完善房贷保险制度 (16)2．设立房贷担保人 (16)（二）建立银行内部风险控制体系 (17)1．加强宏观经济走势分析预测 (17)2．调整信贷结构优化住房贷款资源配置 (18)3．加强银行自身操作管理 (18)（三）适应市场需求加大住房贷款产品创新 (19)1．创新个人住房贷款品种 (19)2．增加个人住房贷款的利率品种 (19)（四）加强房地产市场监控及预测 (20)1．加强资金监管及贷款项目筛选 (20)2．拓宽房地产融资渠道 (20)结束语 (22)参考文献 (23)致谢 (24)声明及论文使用的授权 (28)前言（一）研究意义美国“次贷”危机的爆发引发了全球金融危机并严重危及到了实体经济，即说明了一个事实：住房贷款虽然相对比较安全，但其风险一旦形成，便会迅速扩张出现大面积的金融风波，危及整个金融市场和国民经济的发展。
对于我国而言，房地产金融风险主要集中在商业银行，住房贷款业务通常被视为低风险优质资产品种，因此随着数量的增长，累积的风险也越来越多，而对于风险的分散和转移方法比较局限又缺乏实际经验。
另外，中国房地产市场起步较晚，行业管理不够规范，个人信用体制不完善，使得个人住房贷款风险日益显现，加强个人住房贷款的风险已迫在眉睫。
因此，本文着力审视中国房地产金融风险，着重对商业银行个人住房贷款风险管理研究，对商业银行防范个人住房贷款风险提出建议，为保证贷款安全，防范金融风险的发生有着现实意义。
（二）论文框架研究个人住房贷款风险防范，首先应该了解其风险产生原因、风险现状及未来面临的状况，论文的基本框架如下：第2章对我国个人住房贷款的概述。
首先是其发展现状，然后通过对我国住房业建设、按揭贷款和银行零售业务发展趋势的预测展望个人住房贷款的发展前景。
为说明风险产生根源，还需要对个人住房贷款特征、重要性以及业务流程做一概述。
第3章具体分析我国个人住房贷款的风险产生的主要原因。
主要从借款人风险（逆向选择和道德风险）、国家房地产宏观环境（房地产泡沫）、商业银行自身（流动性风险）、房地产行业（房地产业制度缺陷），这四方面包含了整个个人住房贷款链条上的各个因素，抓出重点进行风险剖析。
第4章针对第3章所列举的风险原因，进行风险防范的措施。
对借款人风险提出了完善保险制度及担保人的设立；对于房地产泡沫，从银行角度出发进行宏观经济走势分析、优化资源配置和加强自身管理操作；对于流动性风险，提出银行可加大放贷产品创新来减轻此风险；对于整个房地产行业的风险；银行可建立筛选机制和拓宽融资渠道等方法来防范。
一、我国个人住房贷款概述（一）个人住房贷款的基本概念中国人民银行《个人住房贷款管理办法》对个人住房贷款做出如下定义：个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款住房的贷款。