保险公司风险管理研究——以财产保险为例
偿二代二期工程视角下的财产保险公司风险管理研究
欧阳越秀上海师范大学商学院一、引言保险公司是公众利益相关度极高的特殊经营主体，公司的经营稳定性直接关系到投保人和被保险人的合同权益、股东的投资利益，甚至影响到保险的社会经济稳定器作用是否有效发挥。
2016年，中国保险业开始正式实施“中国风险导向的偿付能力体系”（C-ROSS，简称“偿二代”），这标志着在以欧盟为代表的SolvencyⅡ即欧盟新的偿付资本监管体系和以美国为代表的RBC（“Risk Based Capital”，风险基础资本法）体系之外，面对新兴市场的偿付能力风险管理体系建立起来了。
偿二代的正式实施标志着我国对保险公司偿付能力的监管由过去的规模导向过渡到风险导向，这将促进保险公司更加合理地经营风险、管理风险，从“综合成本观”向“风险调整ROE 观”转换。
从公布的SARMRA评估结果来看，中国保险公司2017年平均分为75.45分，最低分和最高分的分差缩小到32.85；IRR（内含收益率）计算结果显示，绝大部分公司的评级为A类和B类，风险较高的C类、D 类公司分别有3家，数量仅占全部公司的2%。
各保险主体纷纷建立风险管理基本框架并完善了各类制度，多数保险公司任命了CRO，并建立了独立的风险管理部门。
偿二代二期工程视角下的财产保险公司风险管理研究SHANGHAI INSURANCE MONTHLY ·NOV在此基础上，2017年，原中国保监会发布《偿二代二期工程建设方案》，计划用三年时间，通过完善监管规则、健全运行机制、加强监管合作，推动偿二代的全面升级，并于2020年7月开始了新一轮的量化测试。
从三支柱监管职能看，偿付能力、市场行为和公司治理相辅相成，各有侧重，无论是公司规模还是业务特色，不同类型的公司风险管理的重点也必然有差异。
本文将以财产保险公司历史数据为例，采用聚类分析方法研究保险主体的偿付能力差异化管理问题，力求提出有价值的建议。
二、文献综述保险公司如何依据自己的业务数据和财务数据进行经营决策、风险管理决策，监管机构如何制定规则进行偿付能力监管，相关研究一直是学术界重点关注的课题。
财产保险公司业务风险管控举措
财产保险公司业务风险管控举措全文共四篇示例，供读者参考第一篇示例：财产保险公司作为金融行业的重要组成部分，在日常经营中承担了重要的风险管理职责。
随着市场环境的不断变化和风险的不断加剧，财产保险公司在经营过程中面临各种潜在的风险和挑战。
为了有效地防范和控制这些风险，财产保险公司需要制定一系列的风险管控措施，以保障公司的稳健经营和客户的利益。
一、加强风险评估和监测财产保险公司首先需要建立完善的风险评估和监测机制，通过对行业、市场、客户和公司内部风险的全面评估，及时发现各类潜在风险并制定相应的应对措施。
公司应定期对投资组合进行风险评估，及时调整投资结构，降低投资风险；对保险产品进行核心风险评估，及时调整产品设计，规避产品风险；对客户进行信用评估，强化风险防范意识，防止不良客户带来的风险；对公司内部运营风险进行评估，建立健全内控机制，杜绝违规行为。
二、强化合规管理财产保险公司要加强合规管理，建立健全的风险管理和合规管理制度，确保公司业务全面符合法律法规和监管规定，杜绝违法违规行为。
公司应建立专门的风险管理部门，负责监测风险状况和规避风险风险，设立风险监测与防范机制，做到及时发现和处置风险事件，确保公司的风险管理工作有法有据，合规运营。
三、强化信息技术保障财产保险公司要加强信息技术保障，建立完善的信息系统和网络安全保障机制，确保公司的数据安全和业务信息私密性。
公司应建立完善的信息系统，确保信息的准确性、完整性和可靠性，提高信息系统的反应速度和处理能力，及时发现和处理异常情况。
公司还应加强对信息系统的监控和审计，定期对系统漏洞和风险隐患进行检测和修复，确保信息系统的安全和稳定性。
四、强化人员培训和教育财产保险公司要加强人员培训和教育，提高员工的风险意识和防范能力，确保员工熟悉公司的风险管理政策和制度，严格执行公司的风险管理要求，防范风险隐患和风险事件。
公司应加强对风险管理人员和业务操作人员的培训，提升员工对风险管理的理解和认识，提高员工的风险意识和应对风险的能力，增强公司的整体风险管理水平。
中国平安保险公司财务风险管理研究
4、监督与约束机制不足。保险公司内部监督约束机制不健全，难以 有效防范和控制财务风险。
4、强化监督与约束机制。完善内部监督约束机制，加强对财务风险的监督和 约束，防止财务风险的扩大和蔓延。参考内容二Fra bibliotek一、引言
一、引言
随着全球经济一体化的加深，企业财务风险管理的重要性日益凸显。保险公 司作为金融行业的重要组成部分，其财务风险管理能力直接关系到公司的生存与 发展。本次演示以A保险公司为研究对象，对其财务风险管理进行深入研究，旨 在找出存在的问题，并提出相应的解决方案。
四、加强A保险公司财务风险管理对策建议
7、建立应急预案：针对可能出现的财务风险事件，制定应急预案并定期进行 演练，确保公司在面临突发情况时能够迅速应对，减少损失。
五、结论
五、结论
本次演示对A保险公司的财务风险管理进行了深入研究，找出了存在的问题并 提出了相应的解决方案。通过加强员工的风险管理意识、完善内部控制体系、建 立风险评估和预警机制等多项措施的实施，可以有效地提升A保险公司的财务风 险管理水平，保障公司的稳健发展。
文献综述
文献综述
关于保险公司财务风险管理的研究已取得丰富成果。国内外学者从不同角度 对此进行了深入研究。然而，已有研究主要集中在风险衡量、评估和控制方面， 对保险公司财务风险形成机制的研究尚不充分。此外，现有文献多从理论层面探 讨财务风险管理体系的构建，而对实际操作中的具体问题和挑战不足。
研究方法
三、中国平安保险公司财务风险管理存在的问题
尽管中国平安保险公司在财务风险管理方面取得了显著的成效，但仍存在一 些问题。首先，部分基层员工对财务风险管理的重视程度不够，存在一定的操作 风险。其次，公司的财务风险控制系统尚需进一步完善，以更好地适应复杂多变 的金融市场环境。最后，公司在风险数据收集和分析方面还存在不足，需要加强 数据治理和信息化建设。
保险法案例分析——企业财产保险案
案件简介：祸起大风惹纠纷某年5月，濮阳某玻璃制品厂向濮阳某保险公司投保财产保险综合险，保险项目为固定资产和存货，总保险金额为1635万元。
次年2月9日晚风雪交加，被保险人厂外35000V高压专供线刮断，致使厂房和玻璃溶液等受损。
次日，濮阳市气象局出具证明事发当晚最大风速为9米／秒(属5级风)，保险公司以事故构不成暴风为由拒赔，被保险人不服诉至濮阳县人民法院，索赔58万余元。
被保险人认为，保险条款对暴风没有注释，保险代理人未尽说明条款义务，致使没有专业知识的被保险人认为，能造成保险标的损毁的大风即为暴风。
理由有三：1.保险条款中出现的“暴风、台风、龙卷风”等专业术语的意思内涵和外延没有注释。
签订保险合同时，由于保险代理人对专业术语不懂，因此也没有向被保险人说明条款内容。
致使没有专业知识的被保险人认为，能造成保险标的损毁的大风即为暴风。
如果订立合同前保险公司告知暴风就是11级风，风速为31米／秒，被保险人不会投保。
2.在保险合同责任免除条款里，也没有约定哪些风给投保人造成的损失保险人免责。
3.保险合同是保险公司提供的格式合同，条款印在保险单反面、字体小、专业术语多，一般人很难读懂，发生争议时法院应作出有利于被保险人的解释。
因此，保险公司应予赔偿。
被保险人又提供了一份濮阳市气象局重新出具的气象证明，证明事发当晚瞬时最大风速18米／秒，并证明据中国气象局设定的气象记录表格，有“大风”栏目，无“暴风”栏目。
保险公司一审时指出，中国人民银行颁布的条款保险公司无权修改，达不到暴风按条款约定理应拒赔，不能一发生争议就作有利于被保险人的解释。
保险公司认为：1.《财产保险综合险条款》是中国人民银行制定并颁布的，并不是保险公司制定的，条款的内容保险公司、被保险人都要遵照执行，保险公司没有权力修改。
因此，被保险人将本保险合同定性为霸王合同无事实依据。
2.就本案而言，事发当晚濮阳县最大风速为9米／秒，不属于暴风范围。
因此，保险公司不应赔偿。
保险行业工作中的财产保险风险管理
保险行业工作中的财产保险风险管理在保险行业工作中，财产保险风险管理是一项至关重要的任务。
财产保险公司要确保正常运营和为客户提供高质量的服务，必须要有效地管理风险。
本文将探讨财产保险行业中的风险管理措施，包括风险评估、风险控制和风险转移。
一、风险评估风险评估是财产保险行业中的第一步，它旨在识别和评估潜在的风险。
在风险评估过程中，保险公司需要对被保险人的财产进行详细的调查和评估。
这包括了对财产价值、财产所处的环境和财产是否存在潜在的风险等方面的评估。
通过全面的风险评估，保险公司可以更准确地确定风险程度，并为风险控制和风险转移提供依据。
二、风险控制风险控制是财产保险行业中的核心环节之一。
它涉及到采取措施以减少或消除潜在风险对财产造成的损失。
风险控制措施可以包括以下几个方面：1. 风险预防：保险公司可以提供风险预防的建议，指导被保险人采取措施来减少财产损失的风险。
比如，对于火灾风险较大的建筑物，保险公司可以建议使用防火材料或安装自动灭火装置。
2. 安全管理：保险公司可以要求被保险人采取一定的安全措施来保护财产的安全。
这可能包括增加安全员工、安装监控设备、加强巡逻等。
3. 技术支持：保险公司可以提供技术支持来帮助被保险人降低风险。
比如，利用科技手段来监测财产的安全状况，及时发现并应对潜在的风险。
三、风险转移除了风险控制，财产保险行业还可以通过风险转移来管理风险。
风险转移是将一部分风险转移到保险公司，以减轻被保险人的风险负担。
1. 保险合同：被保险人可以购买财产保险来将财产风险转移给保险公司。
保险合同中明确规定了保险公司在财产损失发生时的赔偿责任，使被保险人可以获得一定的补偿。
2. 再保险：保险公司可以通过再保险来将自身承担的风险再次转移给其他的保险公司。
这样保险公司可以分散风险并在需要时得到支持。
风险转移的目的是让风险更加均衡地分摊，减轻个别被保险人承担过多的风险负担。
综上所述，财产保险行业中的风险管理至关重要。
谈财产保险公司的风险防范与管理
谈财产保险公司的风险防范与管理摘要：随着我国保险体制改革的深入，未来保险事业发展的前景会更加美好。
但是，商业性产险公司若不解决风险控制与管理的难题，必然会影响产险业的发展。
据此，笔者谈点粗浅的看法。
关键词：财产保险；保险公司；风险防范于管理中图分类号：f840.32 文献标识码：a 文章编号：1001-828x （2012）12-0-01一、商业性产险公司面临的风险产险公司是经营集中和分散风险的商业性企业，其每一项经营活动和每一个经营环节都面临着风险侵袭、风险防范和风险管理的难题。
因此，加强对产险公司面临的风险种类和风险防范的研究，注重风险管理已成为产险公司生存和发展的内在要求。
所以，对客观存在的各类风险必须有充分的认识。
1.自然风险。
这是商业性产险公司所承担的自然灾害，如山崩、海啸、雨雪、冰雹、洪水、飓风等给人们带来的灾害。
虽然，这些多是不可抗拒的自然灾害，然而又是经营活动中不能忽视和必然加强防范的风险。
因此必须加强对自然界气象规律变化的研究，采取有针对性的防范对策和措施。
2.意外风险。
这是人们意想不到何时何地发生的意外事件，但各类事件的发生都有其偶然性和必然性，人们愿意将这些意外风险转嫁给保险公司。
这是人们在生产和生活中经常遇到的，并且会给其带来一定的或巨大的财产损失，也是产险公司经营中常见的风险。
所以，研究意外风险的偶然性，并从中找出必然性的规律，加强事先防范，就可以最大限度地降低风险和减少风险损失。
3.道德风险。
我国财产保险业的发展是随着社会主义市场经济的发展而发展的，这一转轨无疑对社会的发展和人民生活的提高都起着决定性的作用。
但是，由于人们的利益观念、保险意识上的遭德水准和认识程度的不均衡，就不可避免地会出现一些道德风险或心理风险。
因此，对这类风险的控制，一方面，道德风险已远远超过世间道德伦理，必须以法律的手段来加以防范；另一方面，对心理风险的控制应进一步加强；通过控制保额、实施免赔率、折扣费率和费率优待等措施对保户加以控制，提高其防范意识和防范能力。
《保险中的风险分析与控制》范文
《保险中的风险分析与控制》篇一一、引言在当今社会，保险已成为人们生活中不可或缺的一部分。
无论是人身保险还是财产保险，它们都为人们提供了风险转移和财务保障的途径。
然而，保险业务中存在的风险也不容忽视。
本文将深入探讨保险业务中的风险分析及其控制策略。
二、保险中的风险分析（一）风险识别保险中的风险主要来源于投保人、保险公司、外部环境和法律法规等多个方面。
其中，投保人可能因欺诈、故意隐瞒或误导而带来的道德风险；保险公司则面临承保风险、经营风险等；外部环境包括经济周期性波动、自然灾害等不可抗力因素；法律法规的变更也可能对保险业务产生影响。
（二）风险评估风险评估是保险业务中不可或缺的一环。
通过对各类风险的量化评估，保险公司可以了解自身业务的风险状况，为制定风险管理策略提供依据。
风险评估主要包括对风险的概率和影响程度进行评估，以及根据历史数据和统计模型预测未来风险。
（三）风险分类根据不同的标准，保险中的风险可以划分为多种类型。
如按来源可分为内部风险和外部风险，按性质可分为市场风险、信用风险、操作风险等。
各类风险的特性不同，需要采取不同的控制措施。
三、保险中风险的控制策略（一）承保前的风险控制在承保前，保险公司应对投保人进行严格的资质审查和风险评估。
通过核实投保人的信息、了解其经营状况和财务状况，以降低道德风险和信用风险。
此外，保险公司还应制定科学的承保策略，根据风险评估结果确定承保条件和费率。
（二）承保过程中的风险管理在承保过程中，保险公司应建立完善的风险管理机制。
这包括对承保过程中的各个环节进行监督和控制，确保承保操作的规范性和准确性。
同时，保险公司还应定期对承保人员进行培训和教育，提高其风险管理意识和能力。
（三）保险合同执行过程中的风险管理在保险合同执行过程中，保险公司应密切关注投保人和被保险人的情况变化，及时调整风险管理策略。
对于发现的异常情况或欺诈行为，保险公司应采取相应的措施进行处理，以降低损失。
此外，保险公司还应建立完善的理赔流程和制度，确保理赔操作的公正性和透明度。
保险行业中的财产险产品与风险分析
保险行业中的财产险产品与风险分析保险行业作为现代经济的重要组成部分，发挥着保障个人和企业利益的关键角色。
财产险作为保险行业中的一大类，其产品设计与风险分析对于保险公司和投保人来说都至关重要。
本文将探讨保险行业中的财产险产品与风险分析的关系和应用。
一、财产险产品财产险主要涵盖了财产损失的风险保障，包括房屋、汽车、商业财产等的保险。
不同的财产险产品在保障范围、保费计算以及理赔流程等方面存在着差异。
其中最常见的财产险产品包括火灾保险、机动车保险、商业财产保险等。
这些产品旨在保障投保人在财产损失发生时能够得到相应的经济赔偿，减轻损失。
二、财产险产品的风险分析财产险产品的设计需要进行全面的风险分析，以确保产品的稳定性和可持续性。
风险分析通常包括以下几个方面：首先，要对投保人的财产情况进行综合评估。
包括财产的价值、使用情况、所处地理位置以及可能面临的风险等。
例如，一栋位于地震频发地区的房屋在保险风险评估中会被认为是高风险的对象。
其次，要通过历史数据和风险评估模型对可能发生的损失进行预测。
例如，通过分析历史火灾数据和相关的环境因素，可以评估某地区火灾发生的可能性及其造成的潜在损失。
再次，要对产品设计中可能出现的漏洞和潜在风险进行评估。
例如，某种商业财产保险在保险条款中存在模糊性或者未能覆盖某些特定风险，这些都可能给保险公司和投保人带来潜在的风险。
最后，要对财产险产品的可持续性进行评估，包括投保人的保费支付能力、理赔服务质量、市场需求等。
只有在保证产品的可持续性的前提下，保险公司才能更好地为投保人提供财产保障。
三、财产险产品与风险管理财产险产品的设计和风险分析直接关系到保险公司的风险管理能力。
在设计财产险产品时，保险公司要充分考虑产品的盈利能力和风险承受能力。
同时，通过科学的风险分析，可以帮助保险公司制定风险管理策略，并采取相应的风险控制措施。
风险管理主要包括风险评估、风险定价、再保险以及理赔管理等方面。
通过不断改进风险管理能力，保险公司可以提高财产险产品的竞争力和盈利能力，同时更好地满足投保人的需求。
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学． ２ ０ ０ ６ ： ３ — ４ ． 【 ２ 】 王 志勇 ， 联 想手机 的竞争 战略与策 略【 Ｄ 】 ． 西安 ： 西 北工业
大学 ． ２ ０ ０ ５ ： ２ ３ — ２ ４ ．
及 时抓住机遇进行创新以 占领市场 。 手机制造商在进行一般 Ｔ １ 。 进 行一般技术创新 Ｔ ２ ｝ ； 均衡结果 为 ： Ａ进行一般技术 创 技术创新时 ， 要认清该项技术的市场需求程度 。当一家手机
新 Ｔ１ 。 Ｂ进行一般技术创 新 Ｔ ２ 。 受部分消费者追捧的一般新 制造商研发 出一种一般新技 术 Ｔ时 ， 对 于技术 Ｔ市场需求大 其他 手机制造 商可选择模仿 技术 Ｔ； 对于技术 Ｔ市场需 技术 ， 如外形设计 、 用途差异化设计 等 ， 便是可 由此 时的子 博 时 ， 求小时 ， 其他手机制造商可选 择其 他技术 的创新 。 Ａ率先研 发 出来 后必将 吸 引偏 好技术 Ｔ １的全部 消费 者 ， Ｂ 参考文献 ： １ ］ 陈凯， 中国手机行 业前景研 究【 Ｄ ］ ． 北京 ： 对 外经济 贸易大 若再选择模仿 Ｔ１ ， 由于模仿不能完全 逼真 、 品牌 忠诚度等原 【
国外 学者对保 险公司风 险管理和风 险防范技术方 面有
深入 的研究 。 风险管理 的发展从传统风险管理发展至现代全 方 法进行详细的分析。 本文还介绍 了经济资本的概念以及 配 面风险管理 。 北美非寿险精算师协会 （ ２ ０ ０ ３ ） 对全面风险管理
置。 并利用 Ｔ ａ ｉ ｌ Ｖ ａ Ｒ 方法对于两家财产保险企业 的经济资本
弈精炼纳什均衡解 释的。仅受部分消费者偏好的新技术 Ｔ １ ，
因， Ｂ仅能吸引少部分偏好技术 Ｔ１ 的消费者 ； Ｂ若选择不模 仿而进行另外一种技术创新 Ｔ ２ ， Ｂ将 能吸引偏好技 术 Ｔ ２的 全部 消费者 ， 此时的盈利必将大于选 择模仿 Ｔ １ 时的盈利 。 另
外． 此 时的均衡结果 为 Ａ进行一般技术创新 Ｔ１ ， Ｂ进行一般 技术创新 Ｔ ２ ， 这使得市场上 出现两种不 同的创新技 术 Ｔ １和 Ｔ ２ ，此博弈重 复进行 ，则市场 上涌现大 量不 同的创 新技术 Ｔ １ 、 Ｔ ２ 、 Ｔ ３ ……Ｔ ｎ ， 使得如今手机 市场 产品差异化个性化 ， 不
理论 的定义 为 ： Ｅ Ｒ Ｍ 是一个对各种来源 的风 险进 行评价 、 控 制、 研发 、 融资 、 监测的系统 过程 ， 任何行业 和企 业都可 以通 过这一过程提升股东短期或长期 的价值 。 国外 的有关保险公 司风险 防范技术方面 的研究开始较早 ， 也 比较深入。美国精 算师 协会 （ ２ ０ ０ ３ ） 认 为经济资本 的主要功 能是保证保 险公 司 拥有足够的偿付 能力 。Ｊ ｅ ｒ ｅ ｍｙ Ｓ ｃ ｏ ｔ ｔ （ ２ ０ ０ ４ ） 从保险公司的角度
进行计算 ． 分析 了两家公 司的各业务线的风险管理能力。
关键词 ： Ｔ ａ ｉ ｌ Ｖ ａ Ｒ： 经 济 资本 ； ＲＡ ＲＯＣ
一
、
引 言
保险行业 是负债经营 ， 在 经营过程 中要承担 比其他行业
更大的风险。近年来我 国保险业快速发展 ． 随之而来 的是保 认为经济 资本是保险公 司持有 的在一 定置信 区间 内保证保 险的偿付 能力 问题 。 资本的多少是保险业偿付 能力 的重要评 险公司满足一定偿付能力 的盈余。 判标 准 ， 国外 的保 险评级机构 已经将保 险公司资本充足率作 为衡 量保 险企业信誉 的一项重要指标 。 经济资本作为一种先 进 的风险管理工具 ， 可 以逐步成为 我国保 险公司的风险管理 Ｔ １ ， 进行一般技术创新 Ｔ ２ ｝ ； 均衡 结果 为 ： Ａ进行 一般 技术创 新Ｔ １ ， Ｂ模仿 Ｔ１ 。深受广大消费者追捧 的一般新技术 ， 如 内 置天线 、 彩屏等 ， 便是 可由此时 的子 博弈精 炼纳什均衡 解释 的。当一家手机制造 商研发 出一种新 的深受广大消费者喜爱 的技术后 ，很多其他手 机制 造商 一般都会选择进行模仿 ， 一 是 由于如若不进行 此种技术 的模仿 ，将会失 去大量 的消费 者； 二是因为很多手机制造商难 以在较短 时期 内研 发出另外
一
在我国 ， 保 险企业 以及财产保 险企业 的风险管理研究 还 在初期。张维功 （ ２ ０ ０ ９ ） 借鉴了国内外的研究 成果 ． 提 出我 国
财产保险公 司全 面风险预警指标体系。 陈兵 （ ２ ０ ０ ６ ） 认为 ， 对 于
仅使得不同手机 品牌得 以生存 ， 还满足 了不 同消 费者 的不 同 需求。
三、 总 结
在科技迅猛发展 的当今世界 ， 手机制造商必须跟上时代 变化的步伐进行技术 创新 。 创新则成 功 、 停 滞不前则 失败 的 法则愈演愈烈 ， 昔１ ３ 手机行业 巨头摩托罗拉和诺基亚 的逐渐
没落 、 今 日国产品牌 中兴 、 华 为的逐渐强 大则是很好 的例子 。 手机制造商在进 行重大技术 创新时 ．需要 综合考虑 行业发
保险 公司风险管理研 究
以财产保 险为例
毕 玉泉
（ 贵 州财 经 大学 ＭＢ Ａ 中心 ， 贵州 贵阳
摘要： 财产保 险公 司对 资金 的流动性要 求很 高 ． 因此风
核一 ｔ ２ ， 。
５ ５ ０ ０ ０ ０ ）
Байду номын сангаас
险管理和 掌控更加重要。 本 文研 究保 险公 司风 险管理的基本
理 论 以及 发 展 现 状 ，并 且 引入 风 险 度 量 方 法 ，选 取 Ｔ ａ ｉ ｌ Ｖ ａ Ｒ
种能如此吸引消费者眼球的新技术。
② 当Ｕ ｂｌ ＜ Ｕ ｂ ２时 ， 子博弈精炼 纳什均衡 是 ： Ａ选 择 ｛ 进 展 、 竞争对 手、 市场需求 、 自身研发能力 、 投入产 出比等 因素 ，
行 一 般 技 术 创 新 Ｔ１ ｝ ， Ｂ选 择 ｛ 不 模 仿 ，进 行 一 般 技 术 创 新