张兴中-小企业信贷流程与文化
深挖小微企业中间业务需求
深挖小微企业中间业务需求作者：宋学明来源：《中国农村金融》2015年第03期农村中小金融机构应从农业产业链条上的小微企业入手，以大投行的视野来规划中间业务发展战略近年来，农村中小金融机构迫于股东的盈利压力，为突破或规避人民银行合意贷款规模控制、存贷比约束以及资本充足率要求等，大规模发展创新型中间业务，如国内信用证、同业代付等。
但若农村中小金融机构无视自身实际，盲目跟随、复制同业的做法，又必将产生合规风险等问题。
那么，农村中小金融机构应如何对待中间业务的发展呢？战略：大处着眼，小处着手从大处着眼，从小处入手，统筹谋划，深耕细作，分步实施，持续推进。
所谓从大处着眼，即应以大投行的视野来谋划布局中间业务的发展战略；从小处入手，指从农业产业链条上的小微企业入手，以“投行+银行”的模式扶持小微企业发展壮大，使其成为忠诚客户，在此基础上进一步培育与其相关的上下游企业。
“大处着眼，小处着手”谋划中间业务有几个重要前提：一是坚守服务“三农”和小微的市场定位，这是国家重点鼓励支持发展的领域，也是农村中小金融机构熟悉并且议价能力最强的市场，必须下大力气精耕细作这一市场；二是坚持内控先行，先制定制度、完善流程，再开展业务，确保风险可控、成本可算；三是注重培育扶持，积极将有发展潜力的小企业培育成银行的忠诚客户。
在业务的切入路径方面，农村中小金融机构应为“三农”和小微企业提供一揽子金融服务方案，从基金、信托、资管、信贷、理财、发债、上市等金融工具箱中，根据企业发展周期所处的阶段和具备的投融资条件，选取相应的工具，助力企业成长，在此过程中赚取相应的中间业务收入。
战术：整合金融平台大多数农村中小金融机构目前尚未综合化经营，也没有控股的基金、证券、信托等子机构，如何提供上述金融服务呢？答案是，如若具备资格条件申请设立混业子机构，则农村中小金融机构可以积极争取相关监管部门的支持，通过增加金融牌照达成全面提升金融服务水平的目的；但若不具备申请设立的条件，则可与现有证券公司、基金公司、信托公司等机构协同合作。
小企业信贷调查方式和要点
小企业信贷调查方式和要点小企业信贷调查是指金融机构对小企业申请信贷的真实性和可靠性进行调查的一种方法。
该调查的目的是为了评估小企业的信用状况、还款能力和偿付能力，以确定是否给予其贷款，并确保贷款资金能够安全回收。
接下来，本文将详细介绍小企业信贷调查的方式和要点。
一、小企业信贷调查的方式1.资料调查：金融机构可以通过查阅小企业的营业执照、机构代码证、注册资本、经营范围等相关证件和资料，了解该企业的基本情况和合法性。
此外，还可以调查企业的税务登记证、组织机构代码证、银行账户开户许可证等，以获取更多的信息。
2.现场调查：金融机构可以派员深入小企业现场进行实地调查。
通过观察企业的生产经营状况、设备设施、员工素质等，了解企业真实情况。
同时，还可以与企业的负责人和核心员工进行面对面的交流，以获取更准确的信息。
3.财务分析：通过对小企业的财务报表、财务指标进行分析，评估企业的偿债能力和盈利能力。
金融机构可以通过企业的资产负债表、利润表、现金流量表等，了解企业的资金结构、负债状况和经营情况，以及企业是否存在偿债风险。
4.银行征信：金融机构可以查询小企业在银行系统中的信用记录和贷款记录，以了解企业的还款情况和信用状况。
银行征信可以获取到企业的信用报告、贷款合同、还款记录等关键信息，帮助金融机构判断企业的信用风险。
5.行业调查：通过对小企业所在行业的市场状况、竞争情况、行业前景等进行调查，了解企业所处的环境和风险。
金融机构可以通过调查行业协会、相关研究报告和统计数据，预测企业在未来的发展潜力和可持续性。
二、小企业信贷调查的要点1.企业的基本情况：了解小企业的名称、注册地址、注册资本、组织形式等基本情况，以确定企业的合法性和合规性。
2.企业的经营状况：了解小企业的经营范围、产品或服务、市场定位、客户群体等，以评估企业的市场竞争力和发展前景。
3.企业的财务状况：通过分析小企业的财务报表，了解企业的资产状况、负债状况、盈利能力和现金流量，以确定企业的偿债能力和还款能力。
科技型中小企业信贷融资路径借鉴、启示与创新
科技型中小企业信贷融资路径借鉴、启示与创新作者：郑兴东来源：《湖北经济学院学报·人文社科版》2020年第03期摘要：融资约束已经成为制约科技型中小企业发展的巨大障碍。
在分析我国的科技型中小企业对资金的需求现状以及银行等金融机构对其资金支持状况后，从中探讨导致科技型中小企业信贷融资困难的因素。
通过借鉴发达国家信贷融资的支持与经验，积极开展供应链金融业务、创新知识产权质押融资模式、开拓科技型中小企业金融租赁业务等三种方式创新融资路径解决科技型中小企业融资问题。
关键词：信贷融资;供应链金融;质押融资;金融租赁随着信息技术的创新，各国开始意识到高新技术的重要性。
高新技术也因此形成并得以迅速发展，其动力是社会需求。
高新技术一开始便与科学理论紧密相连，共同发展。
在这种趋势下，科技型中小企业的出现，不仅加快了技术创新研究与发展，而且加强国家的经济发展。
为了占据21世纪的经济发展的优势，世界各国开始从科技型中小企业中寻找突破点，将它作为自己的高新技术产业政策和内容。
据国家统计数据显示，全国工商注册的中小企业总量超过7000万家，在中国企业比重中占到了97%以上。
65%的发明专利和80%的新产品均有科技型中小企业完成，为缓解就业、加速经济发展、优化经济结构等方面发挥着极为重要的作用。
但是在这种情形之下，发展中小企业、缓解资金需求压力仍然是全世界共同面对的难题。
因此，更有必要创建一个适合科技型中小企业信贷融资体系，将科技和金融相结合，给企业带来经济效益一、科技型中小企业信贷融资状况（一）科技型中小企业信贷融资现状分析科技型中小企业已发展成国民经济中一支最具活力的主力军，为国民经济技术创新带来了鲜活的血液，发挥强大力量。
秦汉锋（2001）认为，中小企业信贷融资的渠道少而且不够完善，在信贷融资市场上地位较低且比较弱势。
近年来，我国中小企业的经济贡献度一直呈上升趋势，但还存在不足之处。
胡艳辉（2011）认为，规模偏小、渠道单一、融资难以及融资成本高这几个问题较为严重，尤其是科技型小企业融资难问题，严重制约科技型中小企业的发展。
哎呀小小草-山西小额贷款公司协会
风险管理能力是信贷机构的核心生命力！
信贷法律关系
定义： 动中所发生的信贷关系为内容的权利和义务关系。
一是信贷是一种借贷关系，贷款的前提是以为。这种价值行为是可以通过 货币来反映。 三是信贷是一种债权债务关系。信贷不是一种赠与行 为，贷款贷出后必须全额收回，否则债权债务关系将 始终存在。 信贷法律关系是指银行等信贷机构与借款人在信贷活
最高院广西嘉美房地产开发有限责任公司与杨伟鹏商品房销售 合同纠纷再审案。 法院认为嘉美公司从杨伟鹏处取得340万元的真实意思是融 资还债，其与杨伟鹏签订《商品房买卖合同》的目的，则是 为了担保债务的履行。鉴于双方未办理抵押登记，其约定也 不符合《中华人民共和国担保法》规定的担保方式，故双方 签订《商品房买卖合同》并办理商品房备案登记的行为应认 定为非典型的担保方式。《中华人民共和国物权法》第一百 八十六条规定，抵押权人在债务履行期限届满前，不得与抵 押人约定债务人不履行到期债务时抵押财产归债权人所有。 该规定主要是基于平衡双方当事人利益的考虑，防止居于优 势地位的债权人牟取不当暴利，损害债务人特别是其他债权 人的利益。尽管本案中双方当事人签订《商品房买卖合同》 并办理商品房备案登记的行为并不导致抵押权的成立，但足 以在双方当事人之间成立一种非典型的担保关系。既然属于 担保，就应遵循物权法有关禁止流质的原则，也就是说在债 权人实现担保债权时，对设定的担保财产，应当以拍卖或者 变卖的方式受偿。
案例：孔祥曦、余乐欣抵押合同纠纷案
宜昌市中级人民法院（2017）鄂05民终1479号
民间借贷中出借人委托第三人向借款人汇款并不鲜见，该行 为对借款人利益无损，法律对此也不禁止。只要出借人、第 三人均确认第三人的汇款行为是为完成出借人的出借义务， 借款人事实上收到了该款项，就应当认定出借人履行了出借 义务。本案中，汇款人刘某到庭作证，认可受余乐欣委托向 孔祥曦汇款，根据前述分析，本院认定余乐欣已经履行了抵 押借款合同约定的出借义务。
中行广西分行实践“信贷工厂”模式的探讨
中行广西分行实践“信贷工厂”模式的探讨【摘要】“信贷工厂”是中国银行专门针对中小企业授信业务推出的“工厂化”服务模式，自2008年“信贷工厂”试行以来，逐步在中行各分支机构复制和推广。
本文主要在分析广西中小企业特点以及“中银信贷工厂”优势的基础上，分析“信贷工厂”实践情况，从机制、人员、方法、资源、技术、环境六个方面的对“信贷工厂”发展中仍存在的不足进行深入分析，并提出了进一步的优化的建议对策。
“中银信贷工厂”模式是2007年中国银行与战略投资者新加坡淡马锡控股有限公司合作所推出的一项品牌服务。
根据中小企业的经营特征和融资需求，对一批特征相似的中小企业制定专门的产品组合方案，采用“工厂式”的流程进行批量化授信审批，通过专业化分工和流水线作业缩短服务链条，提高服务效率，为中小企业客户提供全方位的金融服务。
中国银行于2008年2月和2008年9月开始在上海和福建泉州的试点工作展开，2008年9月和2008年11月对这两家十点地区的完成情况进行了验收，效果良好，在把控好风险的前提下实现了中小企业授信的大规模投放。
截至09年9月末，中行福建分行为756家中小企业核准了授信，累计发放中小企业授信59.86亿元，其中人民币贷款余额44.81亿元，较上年末增长35.12亿元，增幅达362%，并且未发生一笔不良余额。
有效控制了风险，取得了较好的经济效益。
一、广西地区中小企业特点广西现有中小企业户数（含个体工商户）128.7万户，其中小微企业48多万户，比05年增加30.6万户，从业人员384.8万人，比05年增加159.3万人。
广西中小企业占全区企业总数的99%，制造业行业占全区中小企业的大多数。
广西地区经济总量相对偏低，中小企业起步晚、基础薄弱。
广西区的中小企业普遍存在科技水平低，发展质量差，缺乏品牌意识，缺乏市场竞争力等问题。
在宏观经济下行期，中小企业资金问题更加紧张。
据2011年人民银行南宁支行对广西159家小企业问卷和走访调查，资金总体略有不足、不足和十分紧张的分别占25.5%、13.1%和7.2%，但未发现因资金链断裂而倒闭的情况。
哎呀小小草-山西小额贷款公司协会
上侧风险VS下侧风险
下侧风险：未来发生损失的一种不确定性 损失发生概率+损失金额 可以测量、评估和管理
如何看待风险？
风险带来了市场机会
01
02
风险是客观存在的
03
识别是信心，管理是必备手段
银行等信贷机构的核心竞争力 本质上体现为管理风险的能力 ，银行的基本职能是预测、承 担和管理风险，要提升上述相 关行业管理风险的能力需要从 文化、理念、流程和制度、技 术和人才培养等多方面入手进 行建设。
干什么？你准备用什么偿还这笔贷款？你说的还
款方法无效时，还准备怎么偿还？
信用分析的五个要素 借款用途 授信的前提和基础 信不信的过
人品
第一还款来源 违约成本 保障因素
拿什么还钱
能力出问题时的还款意愿 第一还款来源出问题拿什么还
六维贷前调查模型
孙自通老师目前主讲课程
《小微企业信贷业务流程及风险管理》2天—3天 《逾期贷款清收技巧及实务》 《把信贷法律风险浓缩为153个问题》 2天 3天
思考：担保的核心功能?
担保的方式：保证、抵押、质押、定金、留 置
担保的作用和局限性
其他债权保障措施！
对未来的评估——预测
财务信息和非财务信息
非财务信息：企业主个人信息、企业基本信息、经营管理信息 、行业信息。 财务信息：财务信息是指以货币形式的数据资料为主，结合 其他资料，用来表明企业资金运动的状况及其特征的经济信 息，也就是企业所拥有经济资源的流量和存量。 小微企业信贷：非财务信息重于财务信息
最新政策解读
信贷风险管理是从选择客户开始的
引言
很多问题贷款之所以会出现，是源于对信 贷基本规律、基本原则、基本逻辑、基本
常识的违背。基础的东西最重要，因为基
1小额信贷的历史、理论、理念和实践
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新型农村金融机构
2007年1月《村镇银行管理暂行规定》、《贷款公司管理暂行规定》
2008年4月《中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款公司、农村资金 互助社、小额贷款公司有关政策的通知》 四类机构的贷款利率下限为人民银行公布的基准利率的0.9倍。四类机构应 建立健全利率定价机制，按照贷款定价原则自主确定贷款利率，并且符合 司法部门的相关要求。 2008年5月4日《中国银行业监督管理委员会 中国人民银行关于小额贷款公司 试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）（以下简称《指导意见》） 主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行 业金融机构的融入资金。 同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。 小额贷款公司可按照《村镇银行组建审批指引》和《村镇银行管理暂行规 定》规范改造为村镇银行。
小额信贷(Microcredit)这一术语，是指向低收入群体和个 体经营者、微小企业提供的一种额度较小的信贷服务。 特点 额度：为人均GDP的一定百分比或数倍之内
中国，一般认为是10万元以下。
服务对象：正规金融所没有覆盖到的客户群体 担保方式：一般没有正规的抵质押品
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小额信贷的模式-发展中国家
印度尼西亚人民银行（BRI） 是小额信贷制度主义的代表。
参见总行信贷部“印度尼西亚人民银行（BRI） 考察报告”
玻利维亚阳光银行（BancoSol） 是从非政府组织转变为商业银行的代表。1992年转变为商业银行。 2000年后改变发展战略，从提供单一的小组联保贷款产品转向多元化的金融服 务，从个人贷款、房屋贷款、短期运营资金贷款和中长期投资贷款到担保和抵 押贷款、消费信贷、保理服务、借记卡、汇款结算、寿险和外汇买卖等全面的 金融服务。 最主要的贷款产品是个人贷款和小组联保贷款，分别占其贷款业务的60%和35%。 在贷款技术方面突出的特点是广泛采用打分技术。在新客户申请贷款时，采用 客户选择的打分模型；对现有客户和老客户，采用客户细分的打分模型；对贷 款即将到期和逾期的客户，采用收款的打分模型。
中行广西分行推进中小企业信贷工厂模式的思考
中 行 广 西 分 行 推 进 中 小 企 业 信 贷 工 厂广西 桂林 ５ １０ ） ４ ｏ １
效 益 日益 突 出 。
一
部 门 、工信 委 以及 存量 大 客 户 的 合作 ，开 发 其推 荐 的资 信情 况 较 好 ，发 展潜 力较 强 的 中小客 户 。 ５ ．信 用 管理机 制 的转 变 新 模 式 注 重 客 户 品质 管 理 和 客 户 满 意 度 管 理 ， 在 客 户 管 理 模 式 上 进 行 了创 新 ， 也再 信 用 机 制 上有 所 创 新 ，对 客 户 接 触 的节 点进 行 详细 规 范 ，建 立 了 “ 诚 度 ”机 制 ，培 育客 户 忠 诚度 ，巩 忠 固 良好 的客 户关 系 。与此 同时 ，对遇 到暂 时 性 经 营 困难 的企 业 ，
２ ０ 年 ， 中 国银 行 与 战 略投 资 者 新加 坡 淡 马 锡控 股 有 限 公 司 ０７ 合 作 ，针对 中 小企业 信贷 业 务研 究开 发 出 “中银 信贷 工 厂 ”服务模
定 制 “ 保 通 ” 、 “ 易 贷 ” 、 “ 押通 ”等 针 对 性 强 、适 用 性 企 快 货 好 的特 色 产 品， 然后 进 行 营 销 。 由原 来面 对 大 型 企 业 的 以 “ ” 销 产 产 销 式 。２ ０ 年 开始 在全 国范 围 内推广 。 “ ０９ 信贷 工厂 ”模 式 是 以业 务流 定 “ ”转 变 成批 量 化 的 以 “ ”定 “ ” 。 同时 还积 极 探 索 和 程 再造 理论 为基 础 ，将 中小 企业 信贷业 务划 分为 若干 流 程 ，集 中在 创 新 各 种 担 保 方 式 ，如 为 中 小 企 业 提 供 应 收 账 款 融 资 、 存 贷 融 同一个 部 门，信 贷作 业如 同在 “ 一个 工厂 ”一样 进 行批 量操 作和 风 资 、机 器设 备按 揭贷 款 、供应 链 融资等 。 险 管 理 ， 采取 流 水 线 作 业 的形 式 ，以 求在 效 率 、 质量 、规 模 、服 ４ ．主 动营 销和 “宽渠道 ”营销 务 、成本 等 关键 指标 实现 最优 ，满足 中小企业 的金 融 需求 。 随 着 银 行 竞 争 的 加 剧 ，客 户 市 场 的 议 价 能 力 提 升 。 “信 贷 “十 一 五 ”期 间 ， 广西 中小 企 业 积 极调 整 发 展 战 略 ， 以技 术 工 厂 ”模 式 下 ，银 行不 是 被 动等 待 中小 企 业上 门 ，而 是 主动 向企 创 新 为 动 力 ， 以结 构 调 整为 主 线 ，抵 抗 国 际金 融 危机 的冲 击 ， 保 业 营 销 ，提 前 建 立 良好 的 关 系 ，减 少 传 统 营销 方 式 的盲 目性 。 同 持 良好 的发 展 势头 ，现 有 中 小企业 户 数 （ 个 体工 商户 ）１ ８ ７ 含 ２ ． 万 时 ，采 用 依 靠 网 点发 掘 客 户 的 “ 沉 式 ”营 销 ，拓 展 了 网 点服 下 户 ，比Ｏ 年增 加３ ． 万 户 ，从业 人 员３ ４ ８ 人 ，比０ 年 增加 １ ９ ３ 务 的触 点 ，发 挥 了网 点渠 道 更 易 于掌 握 小 企业 信 息 的优 势 ，完 善 ５ ０６ ８ ．万 ５ ５ ． 中小 企 业 的授 信 业务 发 起 功 能 。此 外 ，还 通过 与 担 保 公 司 、税 务 万 人 。广 西 中 小企 业 占全 区企 业 总数 的９ ％，涉 及 ３ 个 行 业大 类 ， ９ ３ 多数 以传 统行 业 和 劳 动 密集 型 行 业 为 主 ，制 造 业 行业 占全 区中 小 企业 的大 多 数 。广 西 中 小 企业 呈 “以大 城市 为 中心 ， 中小 城 市 为 极 点 ，主 要 交通 干 道 为 轴 ”分 布 状 态 。 以 工业 为 例 ，广 西 的中 小 工业 企业 主 要 集 中在 南 宁 市 、桂 林 市 和 柳州 市 ，这 三 个城 市 的 中 小 企 业 数 量 为 ８ ３ 、 ６ ２ 、 ６ Ｏ ， 三 者 占全 广 西 的 ５ ． ６ ； ０个 ７个 ｌ个 １ ０ ％ 其 次是 玉 林 市 、梧 州 市 ，分 别 为 ４ ７ 、３ ５ ，三 者 占全 广 西 的 ｌ个 ４个 ２ ． ７ 。中 小企 业 已成 为促 进 广 西 区经 济 增 长 ，财 政 收入 的重 要 ０４％
后危机时代中小企业“专精特新”培育的风险管理研究
后危机时代中小企业“专精特新”培育的风险管理研究目录一、内容综述 (2)1.1 研究背景与意义 (3)1.2 国内外研究现状综述 (4)1.3 研究内容与方法 (5)二、理论基础与概念界定 (7)2.1 中小企业“专精特新”培育的理论基础 (8)2.2 “专精特新”企业的概念界定 (9)2.3 中小企业“专精特新”培育的风险特征分析 (10)三、后危机时代中小企业“专精特新”培育的风险管理现状 (11)3.1 后危机时代中小企业面临的挑战 (13)3.2 中小企业“专精特新”培育的风险管理现状 (14)3.3 存在的问题及原因分析 (15)四、后危机时代中小企业“专精特新”培育的风险管理策略 (16)4.1 构建完善的风险管理体系 (18)4.2 强化风险识别与评估能力 (19)4.3 完善风险应对与处置机制 (20)4.4 优化风险管理流程与手段 (21)五、案例分析 (22)5.1 “专精特新”培育企业的成功经验 (24)5.2 “专精特新”培育企业的失败教训 (26)5.3 案例对比分析与启示 (27)六、结论与展望 (28)6.1 研究结论总结 (29)6.2 对未来研究的展望 (31)一、内容综述随着全球经济进入后危机时代，中小企业面临着日益复杂的经营环境和发展挑战。
在此背景下，“专精特新”成为了中小企业发展的重要方向，旨在通过专业化、精细化、特色化和创新化的路径，提升企业的核心竞争力。
这一培育过程并非一帆风顺，存在着诸多风险管理的问题需要深入研究。
现状与挑战分析：阐述后危机时代中小企业的生存环境和发展困境，以及推动“专精特新”培育的重要性。
分析当前中小企业在专业化、精细化、特色化和创新化发展过程中所遇到的主要问题和挑战。
风险识别：深入研究中小企业在“专精特新”培育过程中可能遇到的风险，包括但不限于市场风险、技术风险、管理风险、资金风险等，并探讨其成因和影响。
风险管理的重要性：强调风险管理在中小企业“专精特新”培育过程中的核心作用，分析有效风险管理对企业发展的影响和价值。
我国中小企业融资问题研究-毕业论文
我国中小企业融资问题研究-毕业论文XXXXXX 大学毕业论文我国中小企业融资问题研究Financing problem of SMEs in China 20XX 届 XXXXXXX 分院专业 XX XX XX 学号 XXXXXXXX 学生姓名 XX XX 指导教师 XX XX XX 完成日期 20XX 年 X 月 XX 日毕业论文任务书题目我国中小企业融资问题研究学生姓名 XX 学号XXXXXX 班级 XXXXX 专业 XXXX 导师导师承担指导任务单位 XXXXXX XXX XXX 姓名职称一、主要内容论文应对以下方面进行深入分析研究：阐述论文选题背景及意义，对中小企业融资的国内外研究现状及主要观点进行综述；详细分析我国中小企业融资难现状；进一步分析我国企业融资难问题的成因；提出解决问题的方法；根据前面研究所得到的主要结论和展望二、基本要求本研究属于毕业论文，在论文格式上要符合经管类论文的要求，严禁抄袭。
论文应具有思想性、学术性、科学性和创造性。
论文的构成与展开严格按照绪论、本论、结论的逻辑思维形式，以事实为基础，以严谨的推理过程为依据，得出可信的科学结论。
它的结构要以提出问题——分析问题——解决问题三段式的逻辑结构为原则，易于为读者理解和接受做到论点正确、深刻、有创意；证据真实、典型、充分；论证严密、有力、符合逻辑。
三、主要技术指标论文正文不少于 1 万字，查阅文献资料不少于 10 篇，其中外文文献 2 篇以上，翻译与课题有关的外文资料，译文字数不少于 3000 汉字。
四、应收集的资料及参考文献1汤谷良，王化成：企业财务管理学M.经济科学出版社，2009.2林汉川，魏中奇：中小企业的存在与发展M.上海财经大学出版社，2008.3Alan Greenspan.Risk，Regulation and the Future，American BankerJ.2008.五、进度计划时间内容指导教师签字 3 月 28 日—4 月 17 日完成开题报告及论文提纲 4 月 18 日—5 月 8 日完成初稿 5 月 9 日—5 月 20 日完成二稿 5 月 21 日—6 月 19 日定稿，论文答辩教研室主任签字时间年月日毕业论文开题报告题目我国中小企业融资问题研究学生姓名 XX 学号XXXXX 班级 XXXXX 专业 XXXX一、研究背景及意义随着社会主义市场经济建设的不断发展，中小企业逐渐成为拉动我国国民经济增长的重要力量。
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4、主体资格核实
关注个人身份证件有无过期、企业的营业 执照是否年检有效； 关注个人身份证件、企业营业执照、公章 以及相关证件有无伪造； 关注借款人的年龄及身体健康状况。
5、经营状况核实
关注借款人的现场生产是否正常，特别注意是否出 现生产萧条或生产秩序混乱等不良情况； 关注借款人的近几年的生产销售有无出下降或非正 常转产等异常情况； 关注借款人的产品组成是否合理，是否符合市场需 求或有相应的市场发展前景。
小企业信用风险管理文化
主动营销，选优汏劣 定性分析，定量测评 担保创新，锁定责任 额小期短，动态博弈 风险覆盖，一户一价 权限下放，流程整合 以人为本，激励约束
谢 谢！
•过度授信
•当前有逾期
•可能逾期风险
•贷款是否集中到 期 •对信用追求急切
•信用卡额度使用率
•信用卡使用率（张数） •最近两个月未结清经营性贷款到期笔数
•最近一个月查询次数
•信用产品数和查询记名单信息及其他分支机 构是否有贷款余额； 关注法院网及关联机构的 黑名单信息。
法院执行网:/search
3、帐户帐页分析
关注借款人贷款申请额度、账户与从事行业、生产 经营规模是否相匹配； 关注帐户的发生时间、发生地与经营地或住所地逻 辑上是否吻合； 及时与前台经理和临柜员工沟通，了解在柜面办理 业务人员的变动情况及相关信息。
关注借款人的贷款用途是否在国家政策 允许范围内；
关注借款人的贷款用途是否与经营范围、 经营项目相匹配。
注意行为
不要让客户来接我们！（预约？）
严禁调查走过场！ 银行信贷员不要变成记录员！
调查应汇报真实的客户情况！
不要与客户走得过近！（双十禁令）
预警信号
1、涉及高利贷、代存积数、代存保证金、票据买卖牟利等； 2、业主个人品德存在问题，或家庭关系不稳定； 3、应收账款拖欠过多，资金链过度紧绷； 4、盲目投资、过度投资或多元化经营； 5、受政策影响，行业受限制或不景气； 6、以异地经营为主，且有形资产不匹配的； 7、在多家金融机构融资的； 8、民间集资多、对外担保多；引资性贷款； 9、其他金融机构已进行贷款压缩的客户。
小企业流程管理与文化
张兴中
德润其身
泰和共隆
流程的六个环节
一、申请与受理 二、调查与评估 三、签订合同 四、审查与审批 五、发放与支付 六、贷后管理
要重点解决的问题
——信息不对称问题。 客户说的信息都是真的吗？
关健环节是调查与评估
内部三查询
1、征信系统查询 2、黑名单查询 3、分户账查询
6、信用状况核实
关注借款人和主要管理人员的个人品德、行会交往， 了解有无赌博等不良嗜好 关注借款人有无在本行、他行拖欠贷款等不良历史 记录； 关注借款人有无偷税、漏税或拖欠工资等不良信用 记录； 关注借款人的婚姻状况及家庭关系是否和谐、正常。
7、贷款用途核实
关注借款人的借款动机，分析申请贷款 的原因是否与实际用途一致；
外部五核实
1、主体资格核实 2、经营状况核实 3、信用状况核实 4、资产负债核实 5、贷款用途核实
1、征信查询
•项目 •无征信历史 •征信历史过短 •与银行建立信贷关系月数 •与银行建立信贷关系月数 •现有贷款授信银行数 •现有信用卡授信银行数 •当前逾期账户数（信用卡＋贷款） •贷记卡12个月内未最低还款额次数 •指标