论文-银行代理保险业务发展问题及对策
我国银行保险业务发展存在的问题及对策研究论文
我国银行保险业务发展存在的问题及对策研究论文我国银行保险业务的发展已经取得了长足的进步，但在实践中还存在一些问题。
本论文将就这些问题进行探讨，并提出相应的对策，以期推动我国银行保险业务的更加健康发展。
首先，我国银行保险业务在发展过程中存在着产品单一、创新能力较弱的问题。
当前，大部分银行保险产品仍以传统的寿险和意外险为主，缺乏差异化和个性化的设计。
而在国际市场上，新型保险产品如健康险、财产险等已经比较成熟，显得更具吸引力。
因此，我国银行保险业务应加强产品创新，根据消费者需求和市场变化，推出更多适合不同需求的保险产品，提高市场占有率。
其次，保险行业运营成本高、效率较低也是一个亟待解决的问题。
现阶段，保险公司的运营成本主要包括销售费用、管理费用和赔付费用等。
然而，在这些费用中，销售费用占比较大且浪费现象相对较多。
这主要是由于银行保险业务的销售和推广模式并不合理，存在着严重的信息不对称。
因此，银行保险业务应加强内部管理，提高运营效率，降低管理费用，同时探索新的销售和推广模式，提升服务质量，提高消费者满意度。
此外，我国银行保险业务在客户投诉处理和纠纷解决方面还存在一些问题。
根据监管部门的数据显示，投诉和纠纷的数量和频率在增加。
这主要是由于银行保险业务的服务质量不高，导致消费者的投诉和纠纷增多。
为了解决这个问题，银行保险机构应注重提高员工素质和专业水平，建立健全的客户投诉处理和纠纷解决机制，积极回应客户关切，并及时解决问题，保护消费者权益。
最后，我国银行保险业务的监管体制和风险管理体系尚待完善。
当前，银行保险业务的监管主要由中国保监会和中国银监会负责。
然而，这两个监管机构之间的协作和合作机制还不太完善，导致监管的效果不尽如人意。
为此，我国应建立一个统一的银行保险业务监管机构，加强监管与风险管理，完善风险防范和应对措施，提高监管的有效性和针对性。
综上所述，我国银行保险业务在发展中面临着产品单一、创新能力较弱、运营成本高、客户投诉处理和纠纷解决不到位、监管体制和风险管理体系不完善等问题。
当前银行保险业务发展中存在的问题及其对策研究
当前银行保险业务发展中存在的问题及其对策研究【摘要】当前银行保险业务发展中存在的问题包括市场竞争激烈、产品同质化严重和风险管理不足。
为了应对这些问题，提出了差异化经营策略、创新产品开发、强化风险管理以及加强合作与联盟的对策研究。
通过差异化经营、创新产品和风险管理的强化，可以提高银行保险业务的竞争力。
加强合作与联盟可以拓展业务范围，实现资源共享和风险分散。
通过有效的对策措施，可以解决银行保险业务中存在的问题，推动行业持续健康发展。
【关键词】银行保险业务、问题、对策、市场竞争、产品同质化、风险管理、差异化经营、创新产品、合作与联盟、发展、研究、总结1. 引言1.1 背景介绍当前银行保险业务发展中存在的问题及其对策研究引言随着经济全球化的不断深化和金融市场的不断发展，银行保险业务已经成为了金融领域中的重要组成部分。
银行保险业务的兴起不仅为金融机构带来了更多的盈利机会，也为客户提供了更加便利和多样化的金融服务。
在快速发展的背景下，银行保险业务也面临着诸多挑战和问题。
作为金融服务的重要形式，银行保险业务在当前市场中存在着市场竞争激烈、产品同质化严重、风险管理不足等问题。
这些问题不仅制约了银行保险业务的发展，也影响着金融市场的健康发展。
有必要对当前银行保险业务发展中存在的问题进行深入研究，并提出有效的对策来解决这些问题，促进银行保险业务的可持续发展和健康发展。
1.2 研究目的当前银行保险业务发展中存在着市场竞争激烈、产品同质化严重、风险管理不足等问题，这些问题直接影响了行业的健康发展和企业的竞争力。
本研究旨在分析当前银行保险业务发展中存在的问题，探讨问题的根源和影响因素，并提出相应的对策研究，以期为行业的可持续发展和企业的战略规划提供参考。
具体来说，本研究的目的包括：1. 深入剖析当前银行保险业务发展中存在的问题，准确把握问题的特点和发展趋势；2. 探讨市场竞争激烈、产品同质化严重、风险管理不足等问题的根源和内在联系；3. 提出有效的对策研究，包括差异化经营策略、创新产品开发、强化风险管理和加强合作与联盟等方面，为解决问题提供可行的建议和措施；4. 总结研究结果，为当前银行保险业务发展中存在的问题及其对策研究提供清晰的思路和方向。
银行代理保险业务发展中的问题及对策
销售人员基于利益驱动和完成任务的观念与保险公司银管员相联手， 在宣传内容上则有不甚规范、 未能履行保险条款的如实告知义务， 故
另外有的学者认为目 前实行房地产证券化已错过了打压房地产泡沫 的 最佳时机。其认为依据国际经验， 一般在房价上涨时退出房地产证 券化比 较适合;而在房价下跌时推出， 因很难找到买家， 所以成功率不 高。 银行一直将房贷视作优势资产， 在暂时没有影响流动性之前， 银行 不愿意将这块资产拿出来进行证券化， 所以错过了房价上涨的最好 时。 [91 在房地产市场波动的今天， 进行房地产证券化， 防范金作 商 银 理 险银 合
商业银行发展代理保险业务对于银行完善服务、 吸收存款、 增加 中间业务收人、 降低经营风险都是十分有利的。目前像法国、 西班牙、 瑞典、 奥地利等银行代理保险业务相对发达的国家， 代理保险业务收 人已经成为银行中间业务收人的第二大来源， 银行代理保险的保费收 人已占到寿险市场业务总量的近60%。由于经济平稳运行， 金融理论 和实践创新持续加快， 金融机构体系、 金融市场体系和金融监管体系 逐步完善， 银行经营代理保险业务的发展条件不断完善和市场空间持 续扩大。 因而如何安全地加快银行代理保险业务的发展是摆在银行经 营着面前的一项重要的课题， 但长期以来理论和实业界对代理保险的 探讨多集中于监管和营销方面， 缺乏从银行经营实务层面的探讨.因此 分析银行代理保险业务经营中的问题， 探讨其发展策略对加快代理业 人， 制约了银行代理保险业务的发展。 (二) 营销水平落后， 系统信息化建设水平低。代理保险不同于银 行其他产品， 更具有服务产品的特征。而我国的银行代理保险营销尚 处于发展初期， 营销理念、 营销策略、 营销手段缺乏总体发展战略规 划， 不能适应经济环境的变化。 就目前的状况来看， 银行的营销战略制 定与实施大多是为了扩充业务规模和应付市场竞争， 易造成市场需求 与供给脱节。 由于银行代理销售保险业务在售后服务方面的管理跟不 上业务发展的需要， 对产品的售后服务也没有建立规范的售后服务体 系， 而保险公司针对银行设立的银保部门大多是新成立的部门， 功能 很不完善， 又有“ 重投保轻理赔” 的倾向。这样不但会使客户会对刚刚 起步的“ 银行代理保险” 敬而远之， 还会挫伤银行内部员工办理业务的 热情， 进而阻碍代理保险业务的进一步发展。信息的输送和反馈要求 保险公司和银行双方实现联网， 提高业务能力和业务效率。我国银行 现有处理技术相对较低， 业务流程处理的科技含量不高， 网络技术支 撑平台没能很好搭建， 银保资源共享的数据库信息反馈与输送反应滞 后。客户到银行办理保险业务由于银行和保险公司传递环节较多， 从 缴纳保费认购保险到正式出单等待时间较长。能真正做到银保联网、
浅析商业银行代理保险业务存在的问题及对策
产品类型多样
目前，商业银行代理保险业务的产品 类型多样，包括人身保险、财产保险 、养老保险等。
存在问题
商业银行代理保险业务存在一些问题 ，如销售误导、售后服务不到位、风 险控制不严等。
研究展望
加强监管力度
未来，监管部门应加强对商业 银行代理保险业务的监管力度 ，规范市场秩序，提高风险控
新能力。
改进代理保险业务营销手段
加强线上和线下宣传
利用互联网、社交媒体、户外广告等多种渠道进行宣传，提高客 户对代理保险业务的认知度。
开展员工培训
加强对员工的培训，提高他们的保险知识和销售技巧，提升业务 拓展能力。
优化客户服务
建立完善的客户服务体系，提高客户服务质量，增强客户满意度 。
降低代理保险业务手续费
研究方法
文献综述、案例分析、数据分析等
研究内容
商业银行代理保险业务的发展历程、现状及问题，影响因素和风险分析，以及 对策建议等
02
商业银行代理保险业务概述
商业银行代理保险业务的含义
商业银行代理保险业务是指商业银行在其业务范围内，与保险公司签订代理协议 ，作为保险公司的代理人，向客户销售保险产品，并从中获得手续费收入的一种 业务模式。
制பைடு நூலகம்平。
提高服务质量
商业银行应提高代理保险业务 的服务质量，加强销售人员的 培训和管理，提高客户满意度 。
创新产品和服务
保险公司和银行应加强合作， 创新产品和服务，满足客户多 样化的需求，提高市场竞争力 。
加强风险管理
商业银行应加强代理保险业务 的风险管理，完善风险控制机
制，防范潜在的风险。
我国银行保险业务发展存在的问题及对策研究
我国银行保险业务发展存在的问题及对策研究【摘要】我国银行保险业务发展面临着市场竞争激烈、产品同质化严重和服务水平有待提升等问题。
为应对挑战，本文提出加强金融科技创新和推动业务多元化发展的对策建议。
金融科技创新可以提升行业效率和服务水平，推动业务多元化可以降低风险和提升盈利。
在未来发展趋势方面，我国银行保险业务将不断要适应市场需求和技术变革，加大创新力度，提升核心竞争力，实现可持续增长。
通过本文的研究，可以更好地了解我国银行保险业务的现状及存在的问题，为未来发展提供有益借鉴和指导。
【关键词】银行保险业务，市场竞争，产品同质化，服务水平，金融科技，多元化发展，发展趋势。
1. 引言1.1 背景介绍我国银行保险业务发展存在的问题及对策研究引言随着我国经济的快速发展和金融市场的不断完善，银行保险业务在我国的发展日益重要。
作为金融行业的两大支柱，银行和保险业在我国经济中扮演着至关重要的角色。
随着市场竞争的加剧和金融科技的快速发展，我国银行保险业务也面临着一系列问题和挑战。
我国银行保险业务的市场竞争愈发激烈。
随着金融市场的不断开放和市场经济的深入发展，各家银行和保险公司纷纷加大了市场竞争力度，力图在激烈的市场竞争中脱颖而出。
产品同质化严重是当前银行保险业务发展中的一大问题。
很多银行和保险公司的产品同质化程度较高，缺乏差异化竞争优势，导致市场竞争进一步激烈化。
银行保险业务的服务水平有待提升也是一个亟待解决的问题。
随着消费者对金融服务质量要求的不断提高，银行保险公司需要进一步提升服务水平，满足客户不断增长的需求。
在这样的背景下，本文将深入分析我国银行保险业务发展的现状和存在的问题，提出相应的对策建议，以期为我国银行保险业务的可持续发展提供有益的参考。
1.2 研究意义银行保险业务作为金融行业的重要组成部分，对国民经济的发展起着至关重要的作用。
本文旨在深入探讨我国银行保险业务发展存在的问题，并提出相应的对策建议，以促进我国银行保险业务的健康发展。
银行保险业务发展中存在的问题及对策研究
银行保险业务发展中存在的问题及对策研究银行保险业务是我国金融业的重要组成部分，其发展情况直接关系到金融业的稳定和国民经济的发展。
虽然银行保险业务在我国有了较大的发展，但仍存在一些问题影响其进一步发展。
本文将对银行保险业务发展中存在的问题进行研究，并提出相应的对策。
银行保险业务在发展过程中存在着竞争压力大的问题。
随着市场竞争的加剧，银行保险机构之间的竞争越来越激烈。
这导致了业务难以扩展和利润率下降的问题。
针对这一问题，银行保险机构应当加强创新能力，不断推出符合市场需求的产品，提高自身在市场中的竞争力。
还应加强与其他金融机构的合作，实现资源共享，共同提高市场份额。
银行保险业务发展中面临的监管问题也值得关注。
当前，我国银行保险业务发展速度快，规模庞大，但监管体系还不健全，监管措施还不够完善。
这导致了一些银行保险机构存在违规操作，损害投资者利益的问题。
为了解决这一问题，监管部门应加强对银行保险业务的监管，完善相关法律法规，并加强对银行保险机构的审计和检查，确保他们合法合规经营。
银行保险业务发展还面临着技术支持不足的问题。
目前，银行保险机构在信息技术方面的投入还较少，导致了业务运营效率低下和风险控制能力不足的问题。
为了解决这一问题，银行保险机构应加大对信息技术的投入，不断提升自身的信息化水平。
也可以借助外部科技公司的力量，引进先进的科技手段，提高业务的效率和风险控制能力。
银行保险业务发展中还存在着产品同质化的问题。
随着银行保险业务的迅速发展，市场上出现了许多类似的产品，这导致了客户选择困难和市场混乱的问题。
针对这一问题，银行保险机构应加强市场调研，了解客户需求，开发符合客户需求的差异化产品。
还需要加强宣传和推广工作，加大对产品的市场宣传力度，提高客户对产品的认知度和购买意愿。
银行保险业务在发展过程中还存在着竞争压力大、监管问题、技术支持不足和产品同质化等问题。
为了进一步推动银行保险业务的发展，银行保险机构应加强创新能力，提高竞争力，监管部门应加强监管力度，完善监管体系，银行保险机构应加大对信息技术的投入，提升自身的信息化水平，同时也需要加强市场调研，开发差异化产品，提高市场竞争力。
银行保险的发展问题及现况论文
银⾏保险的发展问题及现况论⽂银⾏保险的发展问题及现况论⽂ ⼀、我国银⾏保险的发展现状 银⾏保险在我国出现的较晚,上个世纪90年代才在我国⾦融市场上出现,然⽽银⾏保险在我国的发展是⽐较迅速的.从1999年开始,中国⾦融业开始出现“银保合作”热,许多保险公司纷纷与银⾏签仃合作协议.⾃2001年底以来,银⾏代理更成为各寿险公司新的业务增长点。
2002年银⾏代理寿险保费收⼊388.4亿元,占全年⼈⾝保险费收⼊的17.1%.2003年我国银⾏代理的寿险保费收⼊规摸迅速达到765亿元,占到⼈⾝险保费收⼊的2以;2004年达到795亿元,占⼈⾝保险保费收⼊的⽐例是25%.2005银⾏保险⽇呆费收⼊为905亿元,约占我国保险业全年总收⼊的1/4.今年12⽉,银⾏保险保费收⼊已达261.92亿元,同⽐增长121%,占今年前两个⽉总保费收⼊的34%。
我国⽬前的银⾏保险险种主要有三类:⼀是投资分红类寿险;⼆是年⾦型保险;三是与银⾏业务有关的险种,如与按揭货款相联系的定期寿险,与信⽤卡有关的寿险产品等.虽然各保险公司都相继推出了⾃⼰的银⾏保险险种,但是从总体来看,种类较为单⼀,主要是⼀些适合柜⾯悄售的低保障、重储蓄和投资的寿险产品,以及意外险产品.从银⾏保险的发展模式⽅⾯看,我国⽬前银保合作主要采取佣⾦代理模式,即以佣⾦为基础的银保合作,银⾏通过拒台销售保险公司的产品保险公司⽀付相应的⼿续费,是银保合作最基本最简单的形式.其特点是:合作双⽅完全独⽴的⾮排他性合作,即⼀家银⾏可以代理多家保险公司的产品,⼀家保险公司也可以找多家银⾏来代理其保险产品.银⾏和保险公司除了梢悠产品没有更多的合作内容和相互制约,是⼀种最为简单松散的代理关系.这是最低层次的银⾏保险,即保险公司开发产品,银⾏代理保险公司悄售保险产品. ⼆、我国银仔深险存在的主要问题 (⼀)银⾏与保险公司的合作程度低、合作范围窄国外银⾏保险通常是以资本为纽带的紧密型合作⽅式,包括银⾏与保险公司合并、银⾏的买保险公司、保险公司购买银⾏、银⾏和保险公司成⽴合伙公司银⾏⾃⼰出⾃建⽴断的保险公司等形式.⽽我国银⾏保险⼀般采取的是松徽型的银⾏代理梢普模式,即银⾏和保险公司签仃合作协议,根据协议内容进⾏代理合作,银⾏只是在保险悄售中获取⼿续费,银⾏和保险公司保持各⾃的独⽴地位,独⽴的选择合作伙伴、合作内容、合作产品,属于浅层次的合作. (⼆)银⾏和保险公司的合作关系不对称银保合作关系不对称主要体现在银⾏与保险公司合作时他们的地位不平等,并且在我国现在的松散型代理翎悠模式下,银⾏和保险公司没有建⽴长期的共同利益机制,合作关系不德固.银⾏与保险公司地位不平等体现在银保合作关系中,银⾏处于优越的地位,银⾏对保险的代理费主要由银⾏控制并且逐年上升,2001年银⾏代理保险⼿续费尚不⾜l%,但到2006年,2.5%已经成为最低价码.合作关系不德固体现在银⾏根据保险公司产品的适悄情况决定代翎⽹点资源的分配及合作协议的签仃,⼀般⼀个代悄⽹点只梢悠⼀家或两家保险公司的产品,银保合作协议每年签仃⼀次,中间业务收⼊、储蓄倾等因素都会左右银⾏的态度.这说明银⾏还没有充分认识到发展银⾏保险给⾃⼰带来的好处不仅仅是⼿续费收⼊,4⼘⾏应加强对开展银⾏保险的`认识,提⾼开展银⾏保险的积极性. (三)银⾏保险业务险种、悄售梁道单⼀国外银⾏保险产品种类⾮常丰畜,仅货款保险就有房及信货保险、消费品信货保险、银⾏信⽤卡保险和汽车信货保险等等,⽽我国现有的银⾏保险产品险种单⼀,主要是前⾯提到的那⼏种,不能满⾜客户不同层次的保险雷求.⽽且在我国这些产品的翎售梁道也仅仅限于通过银⾏的悄售⽹络,其他⽹络梁道未被利⽤,⽽在国外电话和怀寄⼴告等直翎⽅式也是银⾏保险摊肖售的重要梁道. 三、我国银⾏保险发展模式的选择 (⼀)协议合作模式协议合作模式是在⾦触分业经营的前提下发展银⾏保险最基本的形式.因为这种模式不禽要银⾏与保险公司有任何的资本触合,只是银⾏与保险公司通过签订合作意向或协议书建⽴合作关系,即银⾏与保险公司通过正式的或⾮正式的合作协议建⽴悄售联盟双⽅都保持T各⾃的独⽴性是⼀种松散型的合作,是银⾏与保险公司召⼸乍最为普边的⼀种⽅式.在欧洲协议合作模式包教摊⼘⾏主导型和保险公司主导型.银⾏主导型的协议合作模式指,银⾏在合作中占主导地位保险公司只是提供保险产品和核保理赔等技术⽀持,在该模式下银⾏即可赚取保险公司⽀付的佣⾦⼜可从保单梢售中获取利润,保险公司则可借助银⾏扩⼤其影响⼒和梢巷梁道.保险公司主导型的协议合作模式指保险公司在合作中占主导地位,由⼀家较⼤规模的保险公司与多家区场性银⾏合作保险公司为银⾏提供产品⽀持银⾏帮助保险公司进⾏客户开发或助悄保单,银⾏不参与产品的开发经营仅仅局限在当保险公司的代理中介⼈,通过向保险公司收取⼿续费介⼊保险领城.现阶段我国的银⾏保险正处于协议合作中的保险公司主导型.梢售信息代理模式,是建⽴在佣⾦代理模式基袖上的银保合作⽅式.这种合作模式除拒台翎悠外,双⽅的合作还涉及到客户信忠资料并基于数据库客户资料的分析、开发产品并悄售,因此保险公司⽀付给银⾏的不仅仅是代理佣⾦还包括这客户经营产⽣的利润.这种模式下银⾏和保险公司可以通过协议确定起合作具有翻陋性或⾮翻随‘⽐.⽬前⼤多数的保险公司和银⾏正在尝试这种模式.紧密合作模式,即协议合作模式中最为复杂的⼀种是⼀种书陋性的合作模式.在这种模式下双⽅共同经营客户按合作⽅作⽤及贡献分配利润,是⼀种没有资本渗透的合作经营.它是协议合作模式发展的⼀种⾼级形式,这种模式较前两种有很⼤的进步双⽅的合作从简单的代理关系上升到战略联盟的形式.协议合作的发展模式的优点在于银⾏和保险公司的合作⼿续简单,容易办理并且⼀旦发⽣⾦触危机由于银⾏和保险公司是相互独⽴的可以防⽌⾦触危机的艾延,⽐校适合资本不⼑民多控制风险能⼒还不⾜的银⾏和保险公司采⽤.但是这种模式使银保合作停留在⼀种初级的状态,即使紫密合作模式也只能属于桩⾏保险发展的第⼆个层次—战略联盈层次,还有待向更⾼层次发展. (⼆)组建⾦触拉股公司的模式协议合作模式始终是⼀种简单的、基本的发展模式,银⾏保险要想得到更好的发展银⾏与保险公司之间必须有某种租度的资本触合.但是由于我国⾦触法规的限制,银⾏不能直接⼊股保险公司,所以我国的银⾏保险只肩娜吸过间接的资本触合⽅式进开法律的限制,逐步从签仃合作协议的形式,向银⾏间接⼊股保险的⽅向迈进,组建⾦融控股公司并不违背我国⾦触分业经营的制度,同时⾦融拉股公司的模式还可以为将来要实⾏的混业经营做好准备.巴塞尔银⾏监赞委员会、国际证券联合会、国际保险监管协会三⼤国际监管组织于1999年发布了《对⾦触控股集团的监管原.⼸》.根据该原则的定义,⾦触控股公司是指在同⼀控制权下,完全或主要在银⾏业、证券业、保险业中⾄少两个不同的⾦触⾏业提供服务的⾦触集团.⾦融控股公司的主要特点是:在银⾏、保险公司之上建⽴⾦触控股公司,⾦融控股公司通过对商业银⾏、保险公司等⼦公司的股权控制来对于公司进⾏资本调度,在公司发展战略规划下实现各⼦公司资⾦、⼈才、技术上的合作,从⽽实现资源的优化配!,提升整体竟争⼒.由于⾦触控股公司下的各⼦公司是独⽴法⼈,有各⾃的时务报表,所从事业务单⼀,银⾏和保险监管部门能对其分别进⾏有效的监管.因此,不会对现有监管体制造成冲击,符合我国实⾏⾦触业分业经营的制度.再加上⾦触控股公司制度下,银⾏和保险公司之间没有控制关系,保持资产上的独⽴性,并遵循⼀定的限制和保护性措施,可以防⽌⾦触风险的传递,保护了投保⼈和银⾏债权⼈的利益,与我国现阶段⾦触发展⽔平相适应.⽬前的光⼤集团、中信集团已具有⾦触控股公司模式的雏形。
银行保险业务发展中存在的问题及对策研究
银行保险业务发展中存在的问题及对策研究随着我国金融市场的不断发展和开放，银行保险业务越来越受到人们的关注。
银行保险业务作为银行和保险业务的融合，具有更加完备的金融服务体系，同时也能为银行和保险公司带来更多的商业机会。
在发展的过程中，银行保险业务也面临着一些问题和挑战。
本文将围绕银行保险业务发展中存在的问题，探讨对策并提出相应建议。
一、问题分析1.法律法规限制严重我国对银行保险业务的监管体系相对严格，多个部门为此负责，监管体系比较分散。
银行和保险公司在开展银行保险业务时需要同时遵守银行业和保险业的相关法律法规，监管较为复杂。
保险公司在银行内代理保险产品的销售，需要同时遵守《保险法》和《银行法》，这给企业带来了较大的法律风险。
2.产品同质化严重目前，银行保险业务中大部分产品同质化现象比较严重，无论是在产品种类上还是在销售渠道上，都存在较大的同质化倾向。
银行代理保险产品的销售渠道单一，销售手段相对陈旧，难以满足客户日益增长的个性化需求。
3.风险管理不足银行保险业务涉及金融和保险两大行业，风险较大。
目前部分银行和保险公司在开展银行保险业务时，风险管理意识不强，风险防范措施不够到位，存在一定的风险管理漏洞。
4.人才队伍短板银行保险业务的开展需要具备金融和保险业务知识背景的人才。
当前银行和保险公司内部，专业的银行保险业务人才队伍较为短缺，对银行保险业务的发展造成一定的制约。
二、对策研究1.加强监管和规范管理针对银行保险业务存在的法律法规限制严重的问题，应当加强相关部门之间的协调合作，形成统一的监管标准。
对于银行保险业务的监管要求应当适度放宽，保障其合规合法经营的鼓励其创新发展。
2.创新产品和服务针对同质化严重的问题，银行和保险公司应该加大产品创新力度，推出更多符合客户需求的创新产品。
可以充分利用互联网和移动互联网技术，拓展销售渠道，提供更加便捷的金融保险服务。
针对风险管理不足的问题，银行和保险公司应该加强风险管理意识，健全风险管理体系，提高风险防范能力。
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金融学概论课程论文题目: 商业银行保险代理业务的创新与发展年级专业：会计学F1208 学生姓名：学号：指导教师：结构内容格式总分商业银行保险代理业务的创新与发展摘要伴随着金融市场一体化产生的银行保险业务，经过十余年发展已初具规模，并成为商业银行中间业务收入的一项重要来源，但目前银行的保险业务还仅局限于代理销售保险的初级阶段，本文拟从商业银行银保业务的基本理论入手，借鉴世界主要国家银保业务发展历史，深入分析银保业务创新的必要性，并提出银保业务创新的模式设想和业务开展中的风险防范措施。
银行保险业务近年来发展迅速,银行代理保险业务手续费也促进了银行收益。
但是各商业银行机构发展不平衡,银行保险产品结构也存在不合理的现象,银保合作层次低,产品销售存在误导等现象制约了发展。
本文从保险业务的发展现状和发展存在的问题，给出了加快发展我国银行保险业务的对策。
关键词：银行保险业务发展问题对策业务创新TitleAbstractAccompanied by the integration of the financial market of bank insurance business, after ten years of development has begun to take shape, and become an important source of commercial bank middle business income, but the bank's insurance business was limited to the primary stage of the agent of the insurance, the basic theory of insurance business from commercial banks, from the world the main national bank and insurance business development history, in-depth analysis of the necessity of bancassurance business innovation, and proposes the risk prevention measures and modes of business bank and insurance business innovation development. Bank insurance business has developed rapidly in recent years, the bank insurance agency fees will promote the bank's return. But the development of commercial banks is not balanced, the structure of insurance products bank also has unreasonable phenomenon, the bank insurance cooperation level is low, product sales are misleading phenomenon restricts the development. In this paper the development present situation and the development of insurance business problems, and puts forward countermeasures to accelerate the development of the insurance business of our country's banks.Key word:Bank insurance Business development Problems and Countermeasures Business innovation目录1 引言2 我国银行代理保险业务的发展现状3 银行与保险公司合作发展的优势分析4. 我国银行保险业务发展中存在的问题4.1 制度法规的限制与缺失4.2 银保合作机制尚未健全4.3 金融产品设计不够成熟4.4 保险公司自身存在的问题4.5 银行方面存在的问题4.6 银保合作的问题5 加快发展我国银行保险业务的对策5.1 政府应放松制度管制，改善金融环境，提高政策支持力度5.2 积极转变旧观念，树立新的保险观念5.3 加强股权合作，建立起银保双方长效战略合作关系5.4 加大银行保险产品的开发和营销创新力度5.5 加强银保信息技术交流，提高其便利和安全性5.6 努力培养高素质专业化人才队伍，为银行保险提供根本保证5.7 建立银保高层定期交流机制，促进双方深层次合作6 结论1.引言随着世界经济一体化的发展，外资银行全面进入我国市场，我国商业银行不仅面临着国内同行的竞争，还需要与外资银行抢占市场份额。
各银行为了在竞争中占据市场优势，纷纷通过金融创新的手段增强银行竞争力，这无疑加快了我国金融创新的整体步伐。
但是“创新”是一把双刃剑，它在为商业银行带来收益和竞争优势、规避现有风险的同时，也留下了新的风险隐患。
因而，探讨创新与银行风险之间的关联性，理性创新银行业务，对银行的可持续发展意义重大。
2.我国银行代理保险业务的发展现状进入21世纪以来，随着金融体制的改革和深化，银行服务领域的扩展，以及银行竞争的日益激烈，我国银行业与保险业的合作日趋紧密，银行保险业务进入快速发展时期。
各大国有和股份保险公司纷纷与包括国有商业银行、股份制银行及政策性银行在内的十几家银行建立了以银行保险业务为主要内容的合作关系，并签订了业务代理协议，初步形成互惠互利、共同发展的新格局。
当前银行建立银保业务合作，体现了经营战略思想的成熟，双方通过业务互补、强强联合，可有效地提高彼此的竞争实力。
虽然银行代理保险业务在我国的发展取得了一定的成绩，但其发展水平仍然处于银行代理分销保险产品的初级阶段，银行和保险公司之间还只是浅层次的合作，与真正意义上的银行保险还有很大差距，还隐藏着诸多限制银保业务发展的问题。
3．银行与保险公司合作发展的优势分析(一) 作为新的保险销售渠道，银行代理保险业务大有可为，银行介入保险业务有其自身的优势，是传统保险代理人无法比拟的，而且银行最终将取代大部分保险代理人。
银行方面的优势从银行业内部特点来看，银行蕴藏着极其丰富的保险资源。
其优势主要反映在以下几个方面：1. 金融品牌。
金融知名品牌综合体现了金融企业的实力、服务水平和公信力，容易成为客户的首选，且易于和业绩声誉优良的大型企业集团建立稳定而长期的业务关系，故而往往在业务竞争中处于优势。
人们在现实生活中选择保险服务时，常常看重的也是保险公司的服务水平和公信力。
因此，保险公司应充分利用银行的品牌效应，实现保险业“借誉入市”的目的。
2. 网络渠道。
商业银行密集而庞大的银行网络是银行办理保险业务的重要的资源。
银行可以通过利用现有的销售渠道，实现成本节约。
在开展银行保险业务时，相比保险公司独立完成的成本要低得多。
同时，银行网点直接和顾客的经常联系，是个宝贵的低成本营销网络，对提升保险服务价值来说，更是一笔宝贵的财富。
3.客户资源。
银行手里掌握着丰富的客户资源，是银行开展保险业务的最重要的优势。
从营销学的角度来看，对一个老客户提供新业务品种的成本是向新客户提供产品所需成本的三分之一左右，因此便于进行营销。
银行所拥有的这些广泛的客户群可以成为保险公司销售产品的潜在的理想对象。
4.人力资源。
银行经过多年的发展，拥有一批金融知识丰富、业务熟练、掌握客户营销手段的队伍，只要稍加培训，就会很快掌握有关的保险业务知识，并能够独当一面，成为拓展保险市场的重要力量。
(二)银行与保险的合作实现优势互补由于银行与保险公司在所经营的产品上，有一定的趋同性，即都是为客户提供具有预防和投资性质的金融品种。
因此在代理保险业务上也易于客户的认同，通过银行保险，可以在同一家金融机构获得所有金融服务，正好迎合了消费者的心理。
银行潜在的保险资源一旦得到充分挖掘和利用，就会形成一系列的优势：一是范围经济优势，如果实现银行与保险的融合，就有可能产生显著的范围经济效应；二是公信力优势，如果保险公司借助银行的信用和实力，就可以大大提升自身的公信力，从而节省客户认知保险品牌的时间成本以及保险品牌推广的投入，提升保险公司对客户的竞争力；三是业务机会优势，由于银行业务和保险业务的关联性，使得银行经营保险产品更容易获得较多的业务机会。
然而，如何实现银行资源与保险业务的有效对接呢?根据国外的经验，那就是充分发展银行保险业务。
银行保险有多种运作模式：销售协议、战略联盟、合资公司和金融服务集团。
综合考虑企业的基础框架，自身管理能力、所面临的内外环境和文化背景，才能作出适合各公司实际情况的最优模式选择，充分发挥两者的互补优势。
4.我国银行保险业务发展中存在的问题从我国近十年的银行保险业务发展状况看，存在着诸多政策、经济等方面的问题，影响着银行保险业务的发展。
特别是金融监管制度的限制和银行保险市场的恶性竞争，使保费和利润同步减少，为我国银行保险的发展带来了一系列负面影响。
4.1 制度法规的限制与缺失我国现阶段对银行、证券和保险三个行业实施分业经营、分业管理的金融制度，即由中国银监会、证监会、保监会分别负责对以上三个行业进行监督管理。
《商业银行法》、《保险法》又均明确规定银行、保险分业经营，将银行和保险的业务范围限制在自身领域，不得交叉经营，这就极大地限制了银行与保险的合作空间。
当前我国金融业竞争日益激烈，混业经营是金融业发展的必然趋势。
但是，我国的金融制度给银行保险业的发展带来了一定的制度障碍，难以实现真正意义上的银保合作。
欧洲很多国家给予保险产品税收优惠，使保险产品深受银行、保险公司和客户的喜爱。
但是，我国并没有对保险产品做出明确的减免税政策。
再者，银行储蓄观念在人们心目中根深蒂固，所以，人们更愿意接受传统的银行储蓄。
另外，人民银行监管还存在一定真空。
人民银行在银行代理保险业务方面的法规较少，对银行保险业的具体管理，缺乏操作性，某些方面甚至无章可循，出现监管真空，难以有效地约束、查处银行保险业务发展中的不规范行为等。
4.2 银保合作机制尚未健全利益分配是银行、保险双方合作中最敏感的问题，也是双方合作成功与否的关键，必须合理分割利润，才能保证双方合作的顺利进行。
并且，我们在强调股权关系的同时，特别应注意的是银行保险保单利润的共享才是关键。