保险 资产保全与财富传承讲解
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1.个人投资理财中的财富保护 2.婚姻中夫妻之间的财富隔离及保护 3.父母对子女的传承财富保护 4.家庭借名投资财富保护 5.移民跨境财富转移及海外投资理财 6.高端人士与商业合作伙伴往来的财富保护 7.家业与企业间的财富保护与隔离 8.家族企业财富传承保护 9.公司治理中的股东财富保护 10.高端人士经济“罪与非罪”风险防控
《公司法》第九十四条：股份有限公司的发起人应当承担下列责任：1.公司不能成立时，对设立行为所产生的债
务和费用负连带责任；2.公司不能成立时，对认股人已缴纳的股款，负返还股款并加算银行同期存款利息的 连带责任；3.在公司设立过程中，由于发起人的过失致使公司利益受到损害的，应当对公司承担赔偿责任。
高端人士私人财富保护体系
传媒大亨默多克离婚，妻子仅分到几千万的财产，离婚所得 不足丈夫资产1% 。
个人资产与企业资产的隔离
企业经营风险对于家庭财产的侵害 不容忽视。一个普遍的情况是，很多经 营企业的老板将个人或家庭财产与企业 的财产混为一体。从而把个人家庭财产 暴露在市场风险之中。
在一份对浙江、福建、广东等地企 业家的调研中，企业主99%的资产价值是 以其所拥有企业的股权形式体现，大量 财产都在企业名下而非个人名下。一旦 企业出现经营风险就可能瞬间倒下，缺 乏有效风险隔离的个人家庭财产就会遭 受“株连”，而且这种风险往往是不可 控的。
资产保全与财富传承
主讲人：XXX
资产的组成
企业资产（股权）、房产、存款、现金、股票、基金、债券、 保险、民间借贷、字画古玩、黄金白银……
哪些才是真正属于你的 “个人资产”？
你的资产真正属于自己吗? 你知道存在着哪些潜在的风险吗?
“你可能家财亿万，但是有没有这个可能， 有一天当发生了一件事情的时候，你的亿 万家财都不属于你和你的家人呢?！”
大单频出，高端客户青睐保险
家族信托 跨境资产配置
税务规划 保险类产品
法律顾问 没有安排或者其他
21% 5%
35% 29% 20% 22%
14% 14%
19% 26%
超高净值人士 高净值Fra Baidu bibliotek士
52% 47%
0% 10% 20% 30% 40% 50% 60%
ING私人银行董事总经理 关国然
中国内地富豪心中最深的忧虑------
目前中国大陆金融衍生品奇缺的时代，只有人寿保险可以勉强归类为
资产的分类
个人资产
家庭资产
企业资产
财富消失的主要风险
政策风险
法律风险
市场风险
婚姻风险
国美黄光裕和陈晓的战争启示
“如果10年以前，出现企业 创始人被逮捕的情况，这家企业 八成会倒闭，中国改革开放后的 企业史就是这样一部“倒闭史”。 但国美创始人坐牢，企业却可以 正常运转，这说明国美的现代公 司制度和规避法律风险手段保护 了国美，也保护了黄家所掌控的 那一部分股权不至于贬值。”
我国《保险法》相关规定
《保险法》第二十三条第三款：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付 保险金义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
年金保险是 管理长寿风险得天独厚的渠道
长寿也是一种风险
随着经济水平的进步、医疗科技水平的提高，
世界上许多国家已经进入人口老龄化社会，长寿 风险已成为政府、企业和个人所面临的一种日益 严重的社会风险。
目前人类正同时面临寿命的延长与生育率的 下降所结合的双重效果，此现象将使社会及个人 暴露在与日俱增的长寿风险之中。
保险是建立企业与家庭 “防火墙”的财产
建立个人资产和企业资产的防火墙 个人资产从企业资产中分离
企业资产
总资产
不动产 和动产
破 产
日常开销
人寿保险
冻结
合法情况 下，属个 人资产， 不被冻结
《公司法》第六十三条：一人有限责任公司的股东不能证明公司财产独立于股东自己的财产的，应当对公司债务
承担连带责任。
《公司法》第九十三条：股份有限公司成立后，发起人未按照公司章程的规定缴足出资的，应当补缴；其他发起
人承担连带责任。股份有限公司成立后，发现作为设立公司出资的非货币财产的实际价额显著低于公司章程 所定价额的，应当由交付该出资的发起人补足其差额；其他发起人承担连带责任。
13
不同人士购买保险需求的差异
客户类型
普通客户
高端客户
关注点
意外、重疾、寿险、教育金、养老 资产传承、资产保全、资产配置、
年金
附加值服务
投保目的
风险发生时，日常生活水准不被改 使已经赚到的资产能够完整甚至放
变，兑现对家人爱的承诺
大地被传承到子孙后代，不至缩水
保费/保额
保费是家庭收入的20%左右，保额 是家庭年收入的5-7倍
通过个性化需求分析来确定
保险是全球公认的 财富保全最佳方案
——中国最著名保险网站 向日葵保险网
没有保险就是 财务裸体。
——刘彦斌
刘彦斌
•《理财规划师国家职业标准》创始人 • 现任国家职业技能鉴定专家委员会委员 • 理财规划师专业委员会秘书长
我国《合同法》相关规定
《合同法》第七十三条第一款：因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的， 债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务 人自身的除外。 《合同法》司法解释一第12条：合同法第七十三条第一款规定的专属于债务人自身的债 权，是指基于抚养关系、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬、退休金、 养老金、抚恤金、安置费、人寿保险、人身伤害赔偿请求权等权利。
有限公司≠有限责任，企业资产 ≠ 个人资产
《公司法》第二十条【股东禁止行为】：公司股东滥用公司法人独立地位和股东有限责任，逃避债务，严重损害
公司债权人利益的，应当对公司债务承担连带责任。
《公司法》第三十条：有限责任公司成立后，发现作为设立公司出资的非货币财产的实际价额显著低于公司章程
所定价额的，应当由交付该出资的股东补足其差额；公司设立时的其他股东承担连带责任。
资产保卫的重要手段：保全与隔离
企业资产与家庭资产相互隔离 夫妻之间的资产的相互隔离 企业资产与个人资产隔离 财务投资于实业公司相互隔离 建立交互所有权公司防火墙
企业资产与家庭资产的隔离
家庭资产
现金流向
企业资产
个人资产与家庭资产的隔离
根据我国《婚姻法》的相关规定，夫妻财产遵循“有约定 从约定，无约定从法定”，张宁益从马琳2000万财产处分到约50%的 “夫妻共同财产”。
《公司法》第九十四条：股份有限公司的发起人应当承担下列责任：1.公司不能成立时，对设立行为所产生的债
务和费用负连带责任；2.公司不能成立时，对认股人已缴纳的股款，负返还股款并加算银行同期存款利息的 连带责任；3.在公司设立过程中，由于发起人的过失致使公司利益受到损害的，应当对公司承担赔偿责任。
高端人士私人财富保护体系
传媒大亨默多克离婚，妻子仅分到几千万的财产，离婚所得 不足丈夫资产1% 。
个人资产与企业资产的隔离
企业经营风险对于家庭财产的侵害 不容忽视。一个普遍的情况是，很多经 营企业的老板将个人或家庭财产与企业 的财产混为一体。从而把个人家庭财产 暴露在市场风险之中。
在一份对浙江、福建、广东等地企 业家的调研中，企业主99%的资产价值是 以其所拥有企业的股权形式体现，大量 财产都在企业名下而非个人名下。一旦 企业出现经营风险就可能瞬间倒下，缺 乏有效风险隔离的个人家庭财产就会遭 受“株连”，而且这种风险往往是不可 控的。
资产保全与财富传承
主讲人：XXX
资产的组成
企业资产（股权）、房产、存款、现金、股票、基金、债券、 保险、民间借贷、字画古玩、黄金白银……
哪些才是真正属于你的 “个人资产”？
你的资产真正属于自己吗? 你知道存在着哪些潜在的风险吗?
“你可能家财亿万，但是有没有这个可能， 有一天当发生了一件事情的时候，你的亿 万家财都不属于你和你的家人呢?！”
大单频出，高端客户青睐保险
家族信托 跨境资产配置
税务规划 保险类产品
法律顾问 没有安排或者其他
21% 5%
35% 29% 20% 22%
14% 14%
19% 26%
超高净值人士 高净值Fra Baidu bibliotek士
52% 47%
0% 10% 20% 30% 40% 50% 60%
ING私人银行董事总经理 关国然
中国内地富豪心中最深的忧虑------
目前中国大陆金融衍生品奇缺的时代，只有人寿保险可以勉强归类为
资产的分类
个人资产
家庭资产
企业资产
财富消失的主要风险
政策风险
法律风险
市场风险
婚姻风险
国美黄光裕和陈晓的战争启示
“如果10年以前，出现企业 创始人被逮捕的情况，这家企业 八成会倒闭，中国改革开放后的 企业史就是这样一部“倒闭史”。 但国美创始人坐牢，企业却可以 正常运转，这说明国美的现代公 司制度和规避法律风险手段保护 了国美，也保护了黄家所掌控的 那一部分股权不至于贬值。”
我国《保险法》相关规定
《保险法》第二十三条第三款：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付 保险金义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
年金保险是 管理长寿风险得天独厚的渠道
长寿也是一种风险
随着经济水平的进步、医疗科技水平的提高，
世界上许多国家已经进入人口老龄化社会，长寿 风险已成为政府、企业和个人所面临的一种日益 严重的社会风险。
目前人类正同时面临寿命的延长与生育率的 下降所结合的双重效果，此现象将使社会及个人 暴露在与日俱增的长寿风险之中。
保险是建立企业与家庭 “防火墙”的财产
建立个人资产和企业资产的防火墙 个人资产从企业资产中分离
企业资产
总资产
不动产 和动产
破 产
日常开销
人寿保险
冻结
合法情况 下，属个 人资产， 不被冻结
《公司法》第六十三条：一人有限责任公司的股东不能证明公司财产独立于股东自己的财产的，应当对公司债务
承担连带责任。
《公司法》第九十三条：股份有限公司成立后，发起人未按照公司章程的规定缴足出资的，应当补缴；其他发起
人承担连带责任。股份有限公司成立后，发现作为设立公司出资的非货币财产的实际价额显著低于公司章程 所定价额的，应当由交付该出资的发起人补足其差额；其他发起人承担连带责任。
13
不同人士购买保险需求的差异
客户类型
普通客户
高端客户
关注点
意外、重疾、寿险、教育金、养老 资产传承、资产保全、资产配置、
年金
附加值服务
投保目的
风险发生时，日常生活水准不被改 使已经赚到的资产能够完整甚至放
变，兑现对家人爱的承诺
大地被传承到子孙后代，不至缩水
保费/保额
保费是家庭收入的20%左右，保额 是家庭年收入的5-7倍
通过个性化需求分析来确定
保险是全球公认的 财富保全最佳方案
——中国最著名保险网站 向日葵保险网
没有保险就是 财务裸体。
——刘彦斌
刘彦斌
•《理财规划师国家职业标准》创始人 • 现任国家职业技能鉴定专家委员会委员 • 理财规划师专业委员会秘书长
我国《合同法》相关规定
《合同法》第七十三条第一款：因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的， 债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务 人自身的除外。 《合同法》司法解释一第12条：合同法第七十三条第一款规定的专属于债务人自身的债 权，是指基于抚养关系、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬、退休金、 养老金、抚恤金、安置费、人寿保险、人身伤害赔偿请求权等权利。
有限公司≠有限责任，企业资产 ≠ 个人资产
《公司法》第二十条【股东禁止行为】：公司股东滥用公司法人独立地位和股东有限责任，逃避债务，严重损害
公司债权人利益的，应当对公司债务承担连带责任。
《公司法》第三十条：有限责任公司成立后，发现作为设立公司出资的非货币财产的实际价额显著低于公司章程
所定价额的，应当由交付该出资的股东补足其差额；公司设立时的其他股东承担连带责任。
资产保卫的重要手段：保全与隔离
企业资产与家庭资产相互隔离 夫妻之间的资产的相互隔离 企业资产与个人资产隔离 财务投资于实业公司相互隔离 建立交互所有权公司防火墙
企业资产与家庭资产的隔离
家庭资产
现金流向
企业资产
个人资产与家庭资产的隔离
根据我国《婚姻法》的相关规定，夫妻财产遵循“有约定 从约定，无约定从法定”，张宁益从马琳2000万财产处分到约50%的 “夫妻共同财产”。