2018-2019年中国农村互联网金融发展报告
中国互联网金融行业运行报告分析
中国互联网金融行业运行报告分析一、互联网金融发展历程分析互联网金融是以云计算、大数据、移动支付、搜索引擎等为代表的互联网高新技术与传统金融业态的有机结合，是基于互联网实现资源配置与优化的全新金融发展模式与金融创新，也是既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资模式的第三种金融融资模式。
其业务模式主要包括第三方支付、P2P网络信贷、众筹融资、大数据金融、信息化金融机构、互联网金融门户、互联网货币等；其业务格局则多具跨业经营特征；而其参与主体则涵盖了电商机构、基金和投资公司、资本市场经纪人机构和商业银行等部门。
二、互联网金融行业的发展环境分析1、政策环境2013年以来，不少有利于互联网金融发展的政策相继出台。
2013年6月19日，国务院推出措施，推动民营资本进入金融业，鼓励金融创新。
2019年12月27日中国人民银行发布《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法（征求意见稿）》指出金融机构向金融消费者催收债务，不得采取违反法律法规、违背社会公德、损害社会公共利益的方式，不得损害金融消费者或者第三人的合法权益。
同时，地方政府为互联网金融提供了较好的政策环境。
温州大力建设金融改革市场，投资建设信息对称平台，引入专业化的投融资金融机构和关联服务机构，实现融资需求“一站式”服务，成立民间借贷登记服务中心对民间借贷交易信息进行登记备案，设立互联网金融行业的准入门槛，建立健全民间融资监测体系；江浙等地在互联网金融企业注册登记环节采取开放态度，允许在企业名称及经营范围中使用“金融信息撮合”等相关字样；北京市石景山区建立互联网金融产业基地；北京市海淀区揭牌互联网金融大厦和互联网金融产业园。
2、征信环境我国征信业起步于20世纪80年代，已初步形成一个覆盖面较广、结构基本齐备、以公共征信为主导的多层次征信体系。
央行最新数据显示，截至2019年底，央行征信系统收录10.2亿自然人、2834.1万户企业和其他组织的信息，规模已位居世界前列。
《农村互联网金融发展问题探究国内外文献综述2400字》
农村互联网金融发展问题研究国内外文献综述1.国外研究现状Economides N. C. Himmelberg（2014）认为，互联网金融是建立在传统金融业务基础上的新兴业务。
以传统业务为切入点有助于顺利提升互联网金融的发展水平，夯实互联网金融的发展基础，促进互联网金融快速步入到良性的发展轨道[5]。
Kirsty Best （2015）的研究表明，2002年联合国贸易和发展会议为发展中国家建构网络金融提供了广泛的认知，其建构了覆盖发展中国家的互联网金融发展条件和发展形势，这也是本文研究中对于互联网金融类别进行划分的重要依据[6]。
其认为，互联网金融涵盖电子银行、电子支付、电子贸易、网络借贷等不同领域，其总体发展规模是互联网金融的体量。
Andrew Crockett （2017）针对互联网金融的概况进行了研究。
其认为，物理网点应将支付结算功能过渡为营销服务，推动业务转型，将用户体验管理和交易成本控制作为提高互联网金融发展水平的重要措施[7]。
同时，应当优化远程协助业务的发展，提高互联网金融发展的硬件建设水平。
Chester Brown（2017）认为，互联网金融发展的背景下，应当结合互联网金融的发展特征和产业特点，积极引进人才，提高人才的储备水平，重视互联网金融的特征，提高互联网金融各主体对人才的吸纳水平，完善人才的知识结构，推动互联网金融人才具有扎实的业务功底和理论功底，使得人才兼备金融实操经验和互联网意识，提升互联网金融的发展水平[8]。
Muneer M.Abbad （2016）《约旦网上银行》中认为，农村金融机构应当有效协调传统支付模式与购买模式和当前技术环境和需求环境之间的鸿沟。
推动技术的高速发展，并将信息化的发展经验建构成量化的风险管理模型，提高对于客户信息的管理水平，建立客户潜力管理机制，提高对客户潜力的挖掘水平。
2.国内研究现状第一，农村互联网金融研究方面。
姜颖（2016）针对农村互联网金融工具进行了研究，将农村金融工具划分为投资、储蓄、信贷、结算、证券买卖、商业保险等类别的基础上，诠释了农村金融工具的功能。
2018互联网消费金融研究报告
2018互联网消费金融研究报告随着互联网技术的飞速发展和普及，互联网消费金融已经成为金融领域的一个重要组成部分。
在 2018 年，这一领域更是呈现出了诸多新的特点和趋势。
一、互联网消费金融的发展背景在消费升级的大背景下，人们对于消费的需求日益多样化和个性化。
传统的消费金融服务已经难以满足消费者的需求，互联网消费金融应运而生。
互联网技术的发展为消费金融提供了更广阔的发展空间和更高效的服务手段。
二、2018 年互联网消费金融的市场规模2018 年，互联网消费金融市场规模持续扩大。
据相关数据显示，全年的交易规模达到了_____亿元，较上一年度有了显著的增长。
这一增长得益于消费者对于便捷消费信贷的需求增加，以及互联网金融平台的不断创新和拓展。
三、主要的互联网消费金融产品1、电商平台消费信贷以淘宝、京东等大型电商平台为例，它们推出了自己的消费信贷产品，如花呗、白条等。
这些产品基于用户在平台上的消费行为和信用记录，为用户提供一定额度的信用消费。
2、分期购物平台专门的分期购物平台如趣分期、分期乐等，为消费者提供各类商品的分期购买服务，涵盖了数码产品、家电、服装等多个领域。
3、网络现金贷一些互联网金融平台提供的短期、小额现金贷款服务，满足了部分消费者的紧急资金需求。
四、互联网消费金融的用户群体特征1、年龄分布主要集中在 80 后、90 后年轻群体，他们对于新事物的接受度高，消费观念较为超前，更愿意通过信贷方式提前满足消费需求。
2、地域分布一二线城市的用户占比较高，但随着互联网的普及和消费观念的转变，三四线城市及农村地区的用户数量也在逐渐增加。
3、职业分布以白领、学生、自由职业者等为主，他们的收入相对稳定或有一定的消费需求，但可能暂时缺乏足够的资金。
五、互联网消费金融的风险与挑战1、信用风险由于部分平台的信用评估体系不够完善，存在用户信用信息不准确、不全面的情况，导致信用风险增加。
2、监管风险互联网消费金融行业发展迅速，相关监管政策尚在不断完善中，部分平台可能存在违规经营的风险。
县域电商“五大模式”与农村电子商务发展路径探索——以广东省英德市农村电子商务为例
清远职业技术学院学报Journal of Qingyuan Polytechnic Vol.14,No.2 Mar.2021第14卷第2期2021年3月县域电商“五大模式"与农村电子商务发展路径探索以广东省英德市农村电子商务为例王晓晴，唐汉清（广东南华工商职业学院外语外贸学院，广东广州510720）摘要：电子商务为远离中心城市的县域经济带来了发展机遇，全国县域电商实践以浙江遂昌、江苏睢宁、陕西武功、吉林通榆和云南元阳的五大模式比较典型。
广东省英德市农村电子商务发展基础比较好，可以借鉴这“五大模式”的经验，从以下几个方面选择农村电子商务的发展路径：（1）在产业布局方面,可适当发展少污染的消费品工业电商，布局电商农业规划和推进互联网+旅游电商；（2）在电商主体培育方面，可扶持农业龙头企业，借力综合电商服务商；（3）在电商服务体系建设方面，可在交通要道建设电商产业园，制定清晰的发展规划和扶持政策，推进免费分级分类培训和孵化政策;（4）在电商特色营销方面,可策划推出一系列电商扶贫产品，尝试土地认养和农产品众筹团购，政府可尝试为农产品背书、积极为电商营销助力。
关键词:县域电商；电商模式;农村电子商务中图分类号:F323文献标识码:A1电子商务助推县域经济实现跨越式发展截止2019年，我国共有2010个县级行政单位（含县级市）。
根据《2019赛迪县域经济百强研究》数据，我国县域经济总量达39.1万亿元，约占全国的41%,是我国宏观经济发展的基石。
第六次全国人口普查数据显示，我国县域人口达81540万人，占全国总人口的61.8%o县域的发展在解决区域性“三农问题、城镇化、产业结构调整和社会管文章编号:1674-4896（2021）02-020-09理等问题中发挥越来越重要的作用。
”闪近年来，我国电子商务蓬勃发展。
根据《中国互联网发展报告2019》显示,2018年我国电子商务交易额达31.6万亿元，较2013年10.4亿增长了2倍多。
中国互联网发展报告(精华版)
目录2018年中国互联网用户与市场重要数据1 2018年中国互联网基础资源发展情况 2 2018年中国互联网基础设施建设情况 3 2018年中国云计算发展状况 5 2018年中国大数据发展状况 6 2018年中国人工智能发展状况7 2018年中国物联网发展状况8 2018年中国虚拟现实发展状况9 2018年中国工业互联网发展状况10 2018年中国移动互联网发展状况11 2018年中国电子政务发展状况13 2018年中国网络资本发展状况14 2018年中国互联网金融服务发展状况16 2018年中国电子商务发展状况19 2018年中国网络游戏发展状况20 2018年中国搜索引擎发展状况21 2018年中国网络音视频发展状况22 2018年中国在线教育发展状况23 2018年中国网络医疗健康服务发展状况24 2018年中国网络出行服务发展状况25 2018年中国网络广告发展状况272018年中国互联网用户与市场重要数据用户市场网民第三方支付8.29亿208.07万亿即时通讯电子商务7.92亿31.63万亿搜索引擎网络零售6.81亿9.01万亿网络新闻网络广告6.75亿4914亿网络视频网络教育6.12亿3734.1亿网络购物网络游戏6.10亿2871亿网民使用率网民规模保持平稳增长 手机网民数量持续增长 截至2018年底，我国手机网民规模达8.17亿，较2017年底增加手机网民6433万，其中网民中使用手机上网的比例由2017年底的97.5%提升至2018年底的98.6%。
2018年中国手机网民规模和网民占比 数据来源：CNNIC 域名略有减少，“.CN ”域名略有增加 截至2018年底，我国域名总数为3792.8万个，较2017年底减少1.4%，其中，“.CN ”域名总数为2124.3万个，较2017年底增长1.9%，占我国域名总数的56.0%。
数据来源：CNNIC 网页数量达2816亿 截至2018年底，我国网页数量为2816亿个，较2017年底增长8.2%。
中国互联网+农业发展报告
中国“互联网+农业”发展报告一 2018年中国“互联网+农业”发展情况根据2019年5月8日闭幕的第二届数字中国建设峰会上农业农村部发布的《大力推进数字农业农村发展》数据，2018年中国农业行业增加值中数字经济的占比为7.3%，比2017年增加了0.8个百分点。
互联网作为支撑数字经济发展的重要技术和工具，成为推动中国实现数字农业发展的必要支撑。
近年来中国“互联网+农业”加速发展，互联网和信息技术在农业生产经营中广泛应用，农业生产智能化已见雏形，农业电子商务迅猛发展，大数据应用不断深化，“互联网+”推动农业转型升级的成效初步显现，有力地促进了中国数字农业与数字乡村的发展。
（一）“互联网+农业”的技术支撑初步形成1.农业物联网技术农业物联网是物联网技术在农业的应用，是通过应用各类传感器设备和感知技术，采集农业全产业链的相关信息，通过无线传感器网络、移动通信网和互联网进行信息传输，将获取的海量农业信息进行数据清洗、加工、融合、处理，最后通过智能化操作终端，实现农业产前、产中、产后的过程监控、科学决策和实时服务[1]。
智能传感器作为通用的系统前端感知器件，可以助推传统农业产业的升级，推动创新应用，农业智能传感技术是农业智能制造和农业物联网的先行技术。
“十三五”期间，农业农村部在全国9个省市开展农业物联网工程区域试点，截至2018年底，已形成了426项节本增效农业物联网产品技术和应用模式。
围绕设施智能化管理的需求，自主研制出了一批设施农业作物环境信息传感器、多回路智能控制器、节水灌溉控制器、水肥一体化等技术产品，对提高中国温室智能化管理水平发挥了重要作用。
2.农业大数据和云计算技术农业大数据是大数据理念、技术和方法在农业领域的实践与应用。
一般认为农业大数据是指农业产业维度内全要素、全时段、全区域、全样本的数据集合，农业大数据的获取来源广泛、数据类型多样、结构复杂，并且融合了农业产业和农产品的地域性、季节性、多样性、周期性等特征。
央行发布2018年农村地区支付业务发展总体情况显示 移动支付成农村地区网络支付主导方式
央行发布2018年农村地区支付业务发展总体情况显示移动支付成农村地区网络支付主导方式作者：来源：《金融周刊》2019年第12期隔空盗刷属个例风险损失全赔付银行银联共推安全便捷银行卡闪付业务中国人民银行日前发布的2018年农村地区支付业务发展总体情况显示，截至2018年年末，农村地区银行网点数量12.66万个;每万人拥有的银行网点数量为l.31个，县均银行网点56.41个，乡均银行网点3.95个，村均银行网点0.24个。
在结算账户和非现金支付方面，银行结算账户开户总体数量持续稳步增长，II类、Ⅲ类账户增长迅速。
截至2018年年末，农村地区累计开立单位银行结算账户2174 83万户，增长（同比，下同）10.59%。
农村地区各类个人银行结算账户43.05亿户（I类户41.22亿户），增长8.55%，人均4 44户。
II类户达1.69亿户，增长49.36%。
III类账户达1329.28万户，增长37.37%。
与此同时，银行卡数量仍旧保持增长。
截至2018年年末，农村地区银行卡发行量32.08亿张，人均持卡量为3.31张。
其中，借记卡29.91亿张，增长11.13%;信用卡2 02亿张，增长15.60‰借贷合一卡1434.35万张。
值得关注的是，移动支付继续高速发展，并成为网络支付的绝对主导方式。
2018年，非银行支付机构为农村地区提供网络支付业务共计2898.02亿笔、金额76.99万亿元，分别增长104.4%、71.11%。
其中，互联网支付149.18亿笔、金额2.57万亿元，分别增长21. 56%、22. 57%;移动支付2748.83亿笔、金额74. 42万亿元，分别增长112.25%、73.48%，占网络支付份额分别为94.85%、96.66%。
支付清算系统覆盖方面，截至2018年年末，农村地区接入人民银行大小额支付系统的银行网点9.58万个，代理银行网点2.71万个，合计12.29万个，覆盖比率为97.05%，覆盖率较上年提升0.26个百分点。
2018年第41次中国互联网络发展状况统计报告
2018年1月31日，中国互联网络信息中心（CNNIC）正式发布第41次《中国互联网络发展状况统计报告》。
截至2017年12月，我国网民规模达7.72亿，普及率达到55.8%，超过全球平均水平（51.7%）4.1个百分点，超过亚洲平均水平（46.7%）9.1个百分点。
我国网民规模继续保持平稳增长，互联网模式不断创新、线上线下服务融合加速以及公共服务线上化步伐加快，成为网民规模增长推动力。
第41次《中国互联网络发展状况统计报告》主要内容：基础资源保有量稳步增长，资源应用水平显著提升截至2017年12月，中国域名总数同比减少9.0%，但“.CN”域名总数实现了1.2%的增长，达到2085万个，在域名总数中占比从2016年底的48.7%提升至54.2%；国际出口带宽实现10.2%的增长，达7,320,180Mbps；此外，光缆、互联网接入端口、移动电话基站和互联网数据中心等基础设施建设稳步推进。
在此基础上，网站、网页、移动互联网接入流量与APP数量等应用发展迅速，均在2017年实现显著增长，尤其是移动互联网接入流量自2014年以来连续三年实现翻番增长。
中国网民规模达7.72亿，互联网惠及全民取得新进展截至2017年12月，我国网民规模达7.72亿，普及率达到55.8%，超过全球平均水平（51.7%）4.1个百分点，超过亚洲平均水平（46.7%）9.1个百分点[1]。
全年共计新增网民4074万人，增长率为5.6%，我国网民规模继续保持平稳增长。
互联网商业模式不断创新、线上线下服务融合加速以及公共服务线上化步伐加快，成为网民规模增长推动力。
信息化服务快速普及、网络扶贫大力开展、公共服务水平显著提升，让广大人民群众在共享互联网发展成果上拥有了更多获得感。
手机网民占比达97.5%，移动网络促进“万物互联”截至2017年12月，我国手机网民规模达7.53亿，网民中使用手机上网人群的占比由2016年的95.1%提升至97.5%；与此同时，使用电视上网的网民比例也提高3.2个百分点，达28.2%；台式电脑、笔记本电脑、平板电脑的使用率均出现下降，手机不断挤占其他个人上网设备的使用。
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面临的挑战及发展趋势
第一章
我国农村金融行业 发展综述
04 第一章 我国农村金融行业发展综述 1.1 我国农村金融发展现状
1979年
改 革 开 放 恢 复 期
1.1.1 我国农村金融发展历程
以改革开放为界，1978 年以前，我国没有专门真正为农村服务的金融组织，1978 年，
我国开始自下而上以家庭联产承包责任制为核心的农村经济体制改革，相应地农村金 融改革开始进行，特点是自上而下的政策性极强的改革。
存款 50 万以下的营业网点全部撤销， 会，2002年1月，《中国人民银行关于
50 万 ~100 万元的营业网点部分撤销， 取消地下钱庄及打击高利贷行为的通知》
100 万 ~150 万元的营业网点合并；并 下发，要求各分行、各营业管理部依法
规定四大国有银行在 2000 年底之前完 取缔辖区内的非法金融机构和非法金融
成机构的撤并工作。
业务活动，严格规范民间借贷行为。
1998 年 ~2001 年，国有商业银行撤并 境内分支机构 4.4 万个，其中，农业银 行撤并分支机构 2.44 万个。从数量上看，
农业银行撤并最多，农村地区经济受到 巨大影响。
民间金融受到严厉打击后逐渐转入地下。
2003年
四、重新拓展深化期（2003 年至今）
《关于农村借贷问题的报告》，肯定了 民保险公司恢复办理农业保险业务，开
民间借贷的作用。
始经营各种种植业和养殖业保险。
1984年 快 速 拓 展 试 水 期
二、快速拓展试水期（1984 年 ~1996 年）
1984 年后，我国经济改革快速进行，乡 同时，农村合作基金会发展势头过猛，
镇企业、农村个体经济迅速发展，其对 出现问题，部分机构以代管金名义吸收
2003 年以来，我国农村金融体系在系列 务院关于印发深化农村信用社改革试点
改革逐渐形成政策性功能、商业性功能 方案的通知》下发，此后，农信社逐步
以下是我国农村金融发展经历的几个阶段：
一、改革开放恢复期 1979 年 ~1984 年）
1979 年 2 月，国务院下发《关于恢复农 1984 年，河北省康宝县芦家营乡正式建
业银行的通知》，后中国农业银行恢复， 立了我国第一个农村合作基金会，此后，
集财政拨款管理、商业性信贷业务经营 农村合作基金会在全国各地迅速发展。
中国农村互联网金融 发展报告
课题背景
农村是一个地理概念而非行业概念，农村金融指的是农业生产活动、农民生活消 费中形成的资金需求与供给，广义上的农村金融供给与需求应该包括存款、贷款、 结算、汇兑、保险、理财等各种农村金融服务和农村金融需求，同时还涉及股票、 债券的发行与流通；需求主体则包括农业企业、中小企业、个体工商户、农户及 农村政府等。
及合作制金融组织管理于一身，几乎垄
断了农村金融。当时农业银行与农村信 1982 年 2 月，国务院批准中国人民银行
用社重存惜贷，农村金融服务需求无法 《关于国内保险业务恢复情况和今后发
得到满足，民间借贷逐渐兴起。
展意见的报告》，报告指出应该积极创
造条件，做好准备，逐步试办农村财产
1981 年 5 月，国务院转批中国农业银行 保险、牲畜保险等业务，同年，中国人
作社原则发放农户的小额贷款，并初步
形成政策金融、商业金融及合作金融分 1994 年 ~1996 年，中国人民银行对农村
工合作的金融体系。
合作基金会进行了清理整顿。
05 中国农村互联网金融发展报告 2017
1996年
问 题 凸 显 调 整 期
三、问题凸显调整期（1996 年 ~2002 年）
受 1997 年东南亚金融危机爆发及国内 农业发展银行业务有所调整，其承办的
金融服务的需求开始增加。这一时期， 短期存款，并向乡镇企业发放贷款，存
农村金融市场机构数量增加，竞争开始 贷利率高于农村信用合作社，丰厚的利
激烈，农村金融机构框架基本构建，即 益回报刺激了人们的参与热情，加剧了
农业发展银行发放政策性贷款、农业银 高利贷市场的恶性竞争，也扰乱了金融
行发放商业性贷款，农村信用社按照合 秩序。
目录
03
第一章 1.1 我国农村金融发展现状
04
我国农村金融行业 1.2 农村金融需求分析
09
发展综述 1.3 农村金融供给分析
13
17
第二章
农村互联网金融的 兴起与发展
2.1 农村互联网金融发展现状
18
2.2 农村互联网金融产业链条与模式分析 22
29
第三章 3.1 基于电商平台的链式金融模式
30
农村互联网金融的 3.2 基于农业产业链的链式金融模式
36
创新模式与典型案例 3.3 涉农互联网金融平台模式
39
48
第四章 4.1 涉农网贷平台与成交数据
49
涉农网贷与众筹平台 4.2 涉农众筹平台与成交数据
53
成交数据
57
第五章 5.1 农村互联网金融发展面临的挑战
58
农村互联网金融 5.2 农村互联网金融未来发展趋势
中小金融机构，支持地方经济发展的策 行又开始收缩机构，农村金融服务在供
略；1998 年，中国人民银行制定《关于 给上出现问题。
落实国有独资商业银行分支机构改革方
案有关问题的通知》，通知对四大国有 民间机构受到清理整顿，1999年1月，
银行分支机构撤并提出具体要求：人均 国务院下令全国统一取缔农村合作基金
通货紧缩问题影响，政府开始关注金融 农村扶贫、农业综合开发、粮棉企业附
风险控制问题。
营企业等贷款业务划转至国有商业银行，
农业发展银行主要进行粮棉油收购资金
1997 年，中央金融工作会议制定各国有 封闭管理。农村信用社独担重担，邮政
商业银行收缩县（及以下）机构，发展 储蓄只存不贷，农业银行等国有商业银
本报告将主要分析农业生产活动中涉农企业，尤其是中小企业的资金需求及农户 ( 包括个体工商户 ) 的资金需求及供给情况，具体有效需求则主要包括贷款需求， 同时还少部分涉及支付结算、理财及保险等方面。
一直以来，我国的农村金融发展存在供需矛盾，金融抑制是长时期存在的状态， 近几年来，随着互联网及移动互联网技术的发展，金融不断触网，金融科技不断 得到发展，拓展至农村金融领域，诸多新型平台及模式出现，并为农村金融需求 主体提供资金融通服务，同时行业基础设施如支付结算、征信体系等也正在技术 支撑下快速发展。由此，我们试图追根溯源理清行业需求，并分析互联网等技术 背景下农村金融的发展情况及未来趋势。