我国保险业国际竞争力分析
2024保险行业分析
2024保险行业分析保险行业是一种提供风险保障和金融保护的重要行业，对于国民经济的稳定和可持续发展起着关键作用。
随着社会经济的不断发展和人民生活水平的提高，保险行业面临着新的机遇和挑战。
本文将对2024年保险行业的发展趋势、现状及相关数据进行详细分析。
一、2024年保险行业发展趋势分析1. 技术驱动的创新：随着人工智能、大数据和云计算等技术的不断进步和应用，保险行业也将迎来大规模的技术驱动创新。
人工智能将在保险产品设计、核保、理赔等环节发挥重要作用，大数据将帮助保险公司加强市场分析和风险评估能力，云计算将提高保险业务的效率和响应速度。
2. 进一步开放的市场环境：我国保险市场逐渐向外资开放，外资保险公司将继续在中国市场扩大业务。
同时，国内保险公司也将积极拓展海外市场，加强国际合作与竞争。
3. 个性化定制的保险产品：保险行业将更加注重满足消费者个性化需求，推出针对不同人群、不同风险的定制化保险产品。
比如，老年人保险、儿童保险、旅行保险等。
4. 互联网渠道的发展：随着互联网的普及和用户对线上购买的需求增加，互联网保险业务将进一步发展。
保险公司将通过互联网平台提供更便捷、快速的保险购买和理赔服务。
二、2024年保险行业现状分析1. 保险市场规模持续扩大：随着人民生活水平的提高和风险意识的增强，保险市场的规模持续扩大。
根据相关数据，截至2023年底，我国保险业总资产规模已经达到xx万亿元，同比增长xx%。
2. 保险产品结构不断优化：随着人民需求的变化，保险产品结构也在不断优化。
健康保险、养老保险、意外险等新型保险产品得到了广大消费者的认可和接受，传统的寿险、车险等产品仍然保持较高的保费收入。
3. 保险公司数量逐渐增加：随着市场的开放和竞争的加剧，保险公司的数量逐渐增加。
截至2023年底，我国保险公司数量已经达到xx 家，其中外资保险公司数量也在逐年增加。
4. 区域差异明显：我国不同地区的保险市场规模和业务发展状况存在较大的差异。
国内保险行业竞争分析
国内保险行业竞争分析随着中国经济的快速发展，保险行业的竞争也日益激烈。
保险作为金融服务的重要组成部分，其在保障个人和企业利益方面发挥着重要作用。
在中国，国内保险行业的竞争主要集中在保险公司之间的争夺市场份额及产品创新能力上。
本文将对国内保险行业的竞争现状进行分析，并对未来的发展趋势进行展望。
一、国内保险行业的竞争现状1. 市场份额竞争激烈国内保险行业市场份额竞争激烈，各大保险公司为了争夺市场份额纷纷推出各种促销活动和产品创新。
2018年，中国人民保险集团公司（人保集团）以市占率23.4%的成绩成为中国保险行业市场份额最大的公司。
其次是中国平安保险（集团）股份有限公司（平安保险集团）以21.3%的市占率位列第二。
2. 产品创新能力决定竞争优势在保险行业，产品创新能力是决定竞争优势的关键。
保险公司需要通过不断地研发新产品，提高产品的多样性和差异性，以满足不同客户群体的需求。
目前，市场上已经出现了车险、寿险、医疗保险、意外险等多种产品，保险公司需要不断推出更加灵活和多样的保险产品来扩大市场份额。
3. 技术创新成为新的竞争焦点随着信息技术和人工智能的快速发展，保险公司也在不断推进技术创新。
互联网保险平台、智能化理赔等创新技术的应用让保险行业呈现出全新的发展形态。
各大保险公司纷纷投入大量资源来研发智能化产品和服务，以提高效率和降低成本，提升竞争力。
1. 市场差异化竞争将成为主流随着消费升级和个性化需求的增加，保险公司在产品设计和定价上将更多考虑客户需求的差异化。
消费者对于保险产品的需求越来越注重个性化、定制化，因此保险公司需要不断创新，推出更符合不同人群需求的保险产品，从而实现市场份额的提升。
2. 技术驱动将成为发展的主要动力3. 多元化发展势在必行随着经济全球化和金融市场的不断发展，保险行业也将朝着多元化发展的方向前进。
国内保险公司将加大对于国际市场的开拓力度，同时在产品和服务上也将不断进行多元化创新。
论进入壁垒与中国保险业竞争力
论进入壁垒与中国保险业竞争力一、中国保险业的进人壁垒中国保险市场的进入要紧有机构进入和业务进入两类。
机构进入是指新的保险机构的进入，具体指中资保险法人机构(包括中资保险分支公司的进入)和外资保险公司的进入。
长期以来，我国保险市场进入壁垒超级明显，表现为国家对保险公司的成立实行严格的审批制，保险经营由国家完全垄断，中国人民保险公司长期独家垄断全国的保险市场，国家严格限制其他企业进入保险市场。
随着1991年平安、太平洋保险公司的接踵成立，和1992年美国友邦的进入，打破了保险业独家垄断的局面。
专门是中国加入WTE)后，外资进入中国保险市场的壁垒将进一步降低.依照保险业进入壁垒的性质划分，中国保险业的进入壁垒包括以下几种：1.政策法规性进入壁垒。
指国家通过立法和保险监管部门的监管政策对保险业的进入设定的法律约束和政策规定，这种壁垒可归结为法律或政府规制壁垒。
2.资源性进入壁垒。
保险业的资源包括客户资料、营销网络资源、保险人材(包括精算、理赔、展业、代理，经纪、公估、保险资金投资等各类人材)资源、保险信誉资源、本土文化资源等。
3.技术、信息等经营性壁垒。
保险经营中的技术壁垒包括网络信息应用技术、承保技术、保险营销技术、保险产品的创新能力、保险资金的运用水平等。
4.本钱性壁垒。
指在位保险企业与新进入者相较在本钱方面的优势，也确实是使潜在进入者增加进入本钱和运营本钱的因素。
5.消费者偏好形成的壁垒。
在保险领域，保险企业的信誉、保险产品的内在品质、消费文化、广告宣传和促销手腕等都会形成消费者偏好。
6.规模经济形成的壁垒。
保险业是经营风险的行业，由于大数定律的要求，保险业存在最低经济规模要求。
＿般地说，最低经济规模越高，新进入者的初始规模若是过小就不能进入，而要达到最低经济规模就面临资金筹集、人材储蓄和因规模增大、产品增加而带来的产品降价的风险等方面的问题。
7.市场容量壁垒。
保险市场容量大，在位保险企业的竞争程度相对较低，对新进入者的排斥性就小，因为新进入者未必会使在位者的市场份额减少；市场容量小，在位保险企业之间的竞争程度高，在位企业就会担忧新进入者夺走自己的市场份额，因此，在位者对进入者有较强的抗击偏向。
保险行业的国内外市场比较与竞争分析
保险行业的国内外市场比较与竞争分析保险行业是一种金融服务行业，承担着风险转移和保障的重要角色。
随着全球经济的发展和人民生活水平的提高，保险市场的竞争也日益激烈。
本文将对保险行业的国内外市场进行比较与竞争分析。
一、国内保险市场的特点及竞争形势国内保险市场是一个庞大且具有较高增长潜力的市场。
随着我国经济的快速发展和人民收入的增加，保险需求逐渐增加。
此外，政府对保险行业的支持力度也在不断加大，为保险企业的发展提供了有力保障。
然而，国内保险市场也存在一些挑战和竞争压力。
首先，市场竞争激烈，行业内的竞争对手众多。
各大保险公司通过产品创新和服务创新来争夺市场份额，形成了竞争白热化的局面。
其次，保险行业面临着风险管理和资金运作的双重挑战。
中国保险公司的风险管理能力和资金运作水平与国际先进水平尚有差距，这也给市场竞争带来了不确定因素。
二、国外保险市场的特点及竞争形势国外保险市场相对成熟，发达国家的保险公司在全球范围内具有较高的竞争力。
这些公司拥有先进的保险产品和服务体系，以及丰富的保险经验。
同时，国外保险市场的监管环境相对较为完善，市场秩序较好。
在国外保险市场中，竞争主要体现在技术水平、产品创新、渠道拓展以及品牌形象等方面。
一些国外保险公司通过引进先进的科技手段，提高保险产品的定价和风险管理水平，提供个性化的保险方案。
此外，他们也注重品牌建设和渠道拓展，通过广告、营销等手段积极提升品牌形象和市场知名度。
三、国内外保险市场的比较在国内外保险市场的比较中，我们可以看到以下几个方面的差异：1.市场规模：国外保险市场整体规模较大，市场饱和度较高，而我国保险市场仍然具有巨大的增长潜力。
2.市场结构：国外保险市场具有一定的垄断性，少数大型保险公司占据着市场的主导地位。
而我国保险市场较为分散，中小型保险公司也有一定的竞争力。
3.产品和服务：国外保险公司在产品和服务方面更具创新性和差异化。
我国保险公司在技术水平和产品创新上仍然有一定的提升空间。
中国加入WTO后保险业发展趋势机遇挑战
中国加入WTO后保险业的发展趋势与机遇挑战摘要:随着中国加入wto 进程的加快,中国保险市场的对外开放已成为必然趋势。
加入wto意味着中国保险业将全面与国际保险体系接轨,同时这会迎来许多新的发展契机,但也必将会面临一系列严峻的挑战。
本文在回顾总结国内保险市场开放的历史和现状的基础上, 也较为全面客观地分析了加入wto 给我国保险业的发展带来的机遇和挑战,最后提出我国保险业在加入wto后应有的对策。
关键词:保险业；wto；发展；机遇；挑战；对策中国加入wto，意味着中国保险业将全面地与国际保险体系接轨。
显然,入世后, 我国的保险业的竞争将更加激烈。
为此,我们有必要了解目前国内保险市场的现状,并认真分析保险市场开放后对我国保险业和保险公司可能带来的影响,积极寻求相应的对策,迎接加入wto后我国保险业所面临的挑战。
一、中国保险业的发展趋势：迅速发展壮大建国以来，尤其是改革开放以后，随着我国社会经济的快速发展，保险业的面貌和服务能力已经有了深刻的变化。
我国的保险业经历了一个从无到有，从小到大，从不规范到相对规范的过程。
如今的保险业已经成为关乎国计民生的重要行业。
其具体的发展状况主要体现在如下几个方面：首先,入世五年来,保险市场的规模不断扩大, 保险费收入和保险机构总资产迅速增长, 保险业成为我国国民经济中增长最快的行业之一。
其次,保险市场垄断局面逐渐被打破。
我国自1980年恢复国内保险业务以来,保险业得到了极大的发展。
保险市场由原来中国人民保险公司独家垄断，发展到今天初步形成的股份制公司、政策性公司、外资保险公司等多种组织形式并存,公平竞争、共同发展的市场格局。
再次, 国有保险公司的体制改革取得重大改革突破。
为适应国际竞争的需要,中国人保、中国人寿和中国保险，三家国有保险公司于2003年全部完成重组改制工作。
通过企业改制,不仅优化了保险公司的资本结构,而且也为进一步转换经营机制,提高国际市场的竞争力奠定了基础。
入世后我国保险行业的发展分析
入世后我国保险行业的发展分析摘要:本文以提出优化我国保险业竞争力策略为目的,以保险行业发展实例为基础,结合实施竞争策略途径以及发展中遇到的障碍进行全面的分析。
其实对于我国保险行业的竞争优胜策略研究应该是多方面的,如优化保险市场结构,推动中国保险业的国际化经营,促进保险产品创新,完善保险立法等等。
因此,竞争策略的研究是十分必要的。
关键词: 保险行业障碍竞争策略一、保险行业根本性问题根本性问题就是问题的本质,解决根本问题需要系统思考,既见树木,又见森林。
对比其它经济领域,诚信对于金融企业有着更加重大的意义。
它可以说是金融业的生命,是整个金融业赖以生存的基础。
同样,诚信是保险业经营特殊性的要求。
保险业作为金融业的一部分,诚信对于它同样具有重大的意义。
而且由于保险业自身的一些特殊性,是的最大诚信原则对于保险业来说显得比别的金融企业更为重要。
我们已经进入信息时代。
保险信息化是信息技术在保险领域中广泛应用而引起的一场保险业革命。
发展保险信息化,需要大量的硬件设备和系统软件,可以带动信息产业及相关产业的发展,社会效益十分明显。
二、我国保险行业竞争难点问题分析(一)我国保险业存在问题及成因分析由于保险所特有的转移风险、提供保障的社会功能,保险业的出现、发展和繁荣成为社会发展的必然选择,也成为社会文明进步和经济稳定成熟的重要标尺。
然而,我国目前保险供给的现状却不能适应需求结构变化的需要,保险产品同质化和单一化仍是保险供给的突出弊端,人们日益增长的多样化保险需求与目前保险供给上产品创新能力低下、服务水平低下、核心竞争力低下的矛盾是保险业发展中的一个现实问题。
我国保险业目前还存在两个问题:第一,保险市场定位偏于高收入人群,忽视了中低收入群体。
第二,市场细分不够,产品创新不足,对发展潜力巨大的责任保险研究不够。
当人们有全心的保险需求时,需要一种全新的险种,需要各类责任保险,它是一种覆盖面最广、覆盖力最强险种,责任险的有效发展是保险业发展到高级阶段的重要标志。
保险行业的市场竞争与竞争对手分析
保险行业的市场竞争与竞争对手分析在当代社会，保险作为一种金融产品，已经成为人们生活中不可或缺的一部分。
保险行业的市场竞争日益激烈，各个保险公司纷纷加大了市场投入，竞争对手也随之增多。
本文将对保险行业的市场竞争以及竞争对手进行分析。
一、保险行业的市场竞争保险行业的市场竞争主要表现在以下几个方面：1.产品创新：保险公司不断创新保险产品，以满足市场不同需求。
例如，除了传统的人寿险和车险，如今还有养老险、健康险等。
产品创新既能满足消费者需求，也能提升公司市场竞争力。
2.价格竞争：价格是消费者购买保险产品时的一个重要考虑因素。
各家保险公司通过降低保费或提供折扣等方式进行价格竞争，以争取更多的市场份额。
3.服务质量：保险公司通过提供更为便捷、高效的服务来提升市场竞争力。
例如，在理赔过程中加快审核速度，提供24小时客户服务热线等。
4.渠道建设：保险公司通过与银行、互联网平台等渠道合作，拓展销售渠道，增加产品曝光度，提升市场竞争力。
二、竞争对手分析竞争对手分析是保险公司制定竞争策略的一个重要环节。
了解竞争对手的优势和劣势，有助于保险公司找准自己的定位。
1.国内竞争对手：国内保险市场竞争激烈，主要有中国人寿、中国平安、中国太保等大型保险公司。
这些公司拥有雄厚的实力和丰富的客户资源，具有较高的市场份额。
2.国际竞争对手：一些国际知名的保险公司也进入中国市场，例如美国的AIG、英国的保诚等。
这些公司在全球范围内拥有广泛的业务网络和先进的管理经验，对于国内保险公司造成了一定的竞争压力。
3.互联网保险公司：随着互联网的发展，一批互联网保险公司如平安好医生、众安保险等迅速崛起。
他们利用互联网技术和大数据分析来提供更为便捷的保险服务，对传统保险公司构成了一定的竞争威胁。
三、应对市场竞争的策略面对激烈的市场竞争，保险公司可以采取以下策略：1.加大市场投入：保险公司可以适度增加市场宣传和推广的投入，提高品牌知名度，提升市场份额。
国内保险行业竞争分析
国内保险行业竞争分析随着我国经济社会的发展，保险行业作为金融行业的重要组成部分，其发展也受到了广泛关注。
保险行业不仅是金融风险的传播工具，也是国家经济发展的有力支持。
在这个行业中，各家保险公司都在进行激烈的竞争，企图在市场上占据更大的份额。
本文将分析国内保险行业的竞争状况，以及各家保险公司之间的竞争策略和发展趋势。
一、国内保险行业的竞争状况目前，我国保险行业已经进入了快速发展的阶段，市场竞争也日益激烈。
根据中国保险行业协会的数据，截至2019年底，中国保险业总资产规模达到了20.28万亿元，实现保费收入为4.36万亿元，增速分别为8.4%和16.52%。
虽然社会保险的覆盖面日益扩大，但市场中竞争的程度也在不断加剧。
在保险行业中，主要的竞争因素包括产品创新、服务质量、成本控制、渠道建设和品牌形象等。
各家保险公司利用自身的核心竞争力，在这些方面进行竞争，企图吸引更多的客户和业务。
由于市场需求的多元化，保险产品的种类也日益丰富，企业在产品创新方面也有了更多的发挥空间。
随着科技的进步，互联网保险的崛起也为传统保险公司带来了新的竞争压力。
互联网保险公司利用互联网技术，将保险产品直接推送给客户，省去了传统保险公司渠道的中间环节，从而能够提供更便宜的保险产品，吸引了大量的客户。
这对传统保险公司来说是一大挑战，也迫使它们不断提高自己的竞争力，全面提升服务水平，与互联网保险公司进行竞争。
二、各家保险公司的竞争策略1.产品创新各家保险公司在产品创新方面都进行了不同程度的探索和实践。
一方面，它们根据市场需求和客户需求不断调整和完善现有的保险产品，提高产品的保障水平和理赔速度，增强产品的竞争优势。
它们也在不断推出新的保险产品，满足不同客户群体的需求，提高产品差异化程度，增强市场竞争力。
2.服务质量服务质量是保险公司竞争的一大关键因素。
为了提高自己的服务水平，各家保险公司都在加大服务投入，提高服务效率，优化理赔流程，构建更加人性化的服务系统。
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收稿日期:2002-02-14作者简介:张洪(1964-),安徽合肥人,安徽大学工商管理学院副教授,研究方向:保险学。
我国保险业国际竞争力分析张 洪(安徽大学工商管理学院,安徽 合肥 230039) 摘要:本文从保险密度、保险深度、资金运用能力、资本实力、市场监管等方面分析了我国保险业在国际竞争力中的位置,指出保险业国际竞争力低将使其难以面对“入世”的挑战和日趋激烈的国际市场竞争,因此应从保险市场体系、监管体系和创新能力等方面加快我国保险业综合素质和核心竞争力的提高。
关键词:国际竞争力;保险密度;资金运用;保险创新中图分类号:F842.0 文献标识码:A 文章编号:1007-7685(2002)04-0037-05 一、我国保险业竞争力的国际比较我国保险业的发展速度很快,1980-2001年,保费收入年均增长约31.78%。
但是由于起步过晚和整体经济水平低下,目前中国保险业的发展水平与国际接轨还有相当大的差距。
(一)保险市场的机构数量。
我国现有中外资保险机构52家,这与经济发达国家相比是远远不够的。
此外,许多国家人口比我们少,而保险公司却比我们多,即人均保险公司数量远远高于我们。
如表1-1所示。
而且,我国保险市场垄断成分过高。
1997年中保集团的市场占有率高达69%,中国平安保险公司和中国太平洋保险公司的市场占有率分别高达15.8%和11.8%,其他保险公司仅占3.4%。
显然,市场经营主体的缺乏,必然导致竞争机制不能充分发挥作用,难以形成合理的市场结构,造成效率低、成本较高、价格扭曲和创新动力不足等后果。
表1-1:主要国家人口与保险公司数量比较国别人口(亿)公司数量(个)中国1352美国26000英国0.5800日本1.250 (二)保险业的市场占有率。
从表1—2中不难看出,我国商业保费收入的排名,无论是总保费收入的排名,还是寿险业务和非寿险业务的排名均居世界保险业的前列,但由于保费收入的实际数额较少,市场的占有率过低,因此保险业的对外竞争力较弱。
37经济纵横 4/2002 表1-2:1999年中国商业保险在世界保险业中占的份额业务种类保费收入(百万美)实际增长率(%)占世界份额(%)排名全部业务1683013.30.7216非寿险业务6295 5.80.6916寿险业务1053518.30.7517 资料来源:瑞士再《SIG M A》关于世界89个国家1999年保费收入的统计,《保险研究》,2001—5(三)保险业的总体规模。
国际上通常使用总保费收入、保险密度(人均保费)和保险深度(总保费/GDP)这三个指标来衡量一国保险市场的发达程度。
从这几个硬指标来看,无论是绝对规模,还是人均规模和在国民经济中的相对规模,我国保险业在国际上均处于落后地位,尤以后者为甚。
如表1-3所示,我国的总保费收入和占世界市场的份额列于发达国家和新兴工业化国家之后;而保险密度和保险深度更是不仅远不及发达国家和新兴工业化国家,甚至落后于许多经济发展水平相近或不如我国的发展中国家。
表1-3:部分国家(地区)与中国的保费收入比较(1999年)美国日本英国德国法国韩国南非台湾中国保费收入(百万美元)79518849488520489313882912311347929220421997716830占世界份额(%)34.2221.298.82 5.97 5.3 2.060.950.860.72世界排名123457121416 资料来源:瑞士再《SIG M A》关于世界89个国家(地区)1999年保费收入的统计,《保险研究》2001-5。
表1-4:部分国家(地区)与中国的保险密度比较(1999年)瑞士日本英国美国韩国台湾泰国中国保险密度(美元/人)46433908324429211232909.845.513.3世界排名123418245978 资料来源:瑞士再《SIG M A》关于世界89个国家(地区)1999年保费收入的统计,《保险研究》2001—5。
(四)保险业的市场监管。
尽管我国保险监管体系已初具雏形,但与世界其他国家比较,仍存在许多弱点。
在监管人员数量方面,我国保险监管人员约100人左右,而美国有9500人,德国380人,菲律宾338人。
在监管方式方面,国际上采用的是以偿付能力为中心的松散监管,如英国、智利、荷兰等国家主要是依靠市场力量来确保一个合理的保险市场,采取的管理措施主要是针对有关保险人偿付能力的问题;德国、日本、韩国、瑞士以及大多数的发展中国家则有严厉管制的传统,它们进行管制的重点不仅限于保险人偿付能力方面,还包括有关保险产品定价、内容、市场稳定方面。
而我国现有的保险监管体系主要采取有详尽监督和批准的事前管理体系,即事先对风险情况加以预测和管理,注重对保险费率及其险种的直接控制和干预,这虽然可以确保市场的稳定,但同时必然会造成保险人难有创新,并且投保人对保险人的选择也受限制等弊端。
此外,我国保险监管对保险公司的偿付能力要求并不十分严格,忽视了偿付能力恰恰是衡量一家公司是否稳健经营,是否能起到社会稳定器作用的重要指标之一。
显然,随着中国保险业的对外开放,保险业监管在方式、手段、人才、技术等方面有待进一步完善。
(五)保险企业的资本实力。
从保险资产规模看,以1999年上半年获准进入我国开展寿险业务的三家外资寿险公司为例,美国恒康相互人寿保险公司1862年成立,1997年公司管理的总资产为1267亿美元。
英国保诚集团1848年创建,199738经济纵横 4/2002 年公司管理的总资产为2400亿美元。
加拿大永明人寿保险公司成立于1871年,1997年公司管理的总资产为1400亿美元。
而中国人寿保险公司作为我国最大的寿险公司,1997年总资产仅为746亿元人民币,约折合90亿美元。
从保费收入规模看,1997年我国保险公司全部保费收入为1116.68亿元人民币,而德国安联保险公司的全球保费收入高达856亿马克,是整个中国保费收入的3.87倍。
此外,中国再保险公司作为中国唯一的一家再保险公司,其资金实力与国外公司比较,也显得十分弱小。
表1-5:中外主要再保险公司资金实力对照表(单位:亿美元)再保险公司名称权益性资产技术准备金净保费收入标准普尔评级中国再保险公司 1.33 5.114.8无慕尼黑再保险公司114277.8131.7AAA瑞士再保险公司94.792.7119AAA 伯克希尔.汉塞威再保险公司40180.170.7AAA 资料来源:张宝太,方春银《谈中国再保险业如何迎接W T O》,《保险研究》2000-3 从盈利能力看,作为中国最大的产险公司和寿险公司——中国人民保险公司和中国人寿保险公司1998年的税后利润分别是人民币8.85亿元和4.52亿元,其它中小公司有的只有几百万元。
而同期美国安联和安盛两家保险公司的净利润分别为30亿美元和27亿美元。
显然,中资保险公司的资本实力与国外同行相比明显不足,这直接影响民族保险业的发展能力。
(六)保险企业的资金运用能力。
我国保险公司在资金运用渠道、运用率水平、投资结构等方面均与发达国家保险业存在较大差距。
表1-6:中外保险投资业务对比表(只取平均值)项 目发达国家中 国投资方向有价证券→不动产→贷款→存款存款→贷款→债券→不动产投资证券化程度≥80%≥10%现金和银行存款0.5%-2%40%-50%资金运用率≥85%≤25%投资收益率≥12%≤6% 表中数据表明:第一,在资金运用渠道上,根据1995年《中华人民共和国保险法》第104条的规定,我国保险公司的资金运用仅限于银行存款、买卖政府债券、金融债券以及国务院规定的其他资金运用形式。
而发达国家的保险公司尤其是寿险公司的投资范围相当广泛,涉及证券投资、不动产投资和直接贷款等诸多领域。
显然,在投资结构上,发达国家保险企业投资证券化程度远高于我国,而用于现金、银行存款形式的资产比例却很低。
这导致我国保险公司主要是在货币市场上活动,而对资本市场的作用十分微弱。
第二,在资金运用水平和使用效率上。
银行、保险和证券是现代金融的三大支柱。
据统计,1993年美国货币和资本市场的总资金规模为78050亿美元,其中,商业寿险资金为14370亿美元,占资金总供给的18.49%,仅次于共同基金和商业银行,成为美国国内货币和资本市场的第三大资金来源。
而截至1997年12月底,我国保险公司的资产总额只有1646亿元人民币,仅占同期我国银行存款5万亿元的3%左右。
另外,从国外保险公司的经验看,一般资金运用率都高于其总资产的80%。
如英国保诚保险集团为81.10%,日本生命39经济纵横 4/2002 保险公司为92.02%,台湾15家本地保险公司平均为79.92%。
而截至1997年底,我国保险公司在银行的存款余额已经超过800亿元,如果按存款余额的80%计算作为可运用资金,保险公司可运用的资金有600亿元以上,而实际上,我国保险资金运用率只有10%。
第三,在投资收益率上。
由于发达国家的利润来源主要是投资收益,而我国保险企业的利润来源主要是承保利润,即使是投资收益也只是来源于现金和银行存款,因此造成我国保险企业的投资收益率远低于发达国家。
(七)保险企业的经营能力。
我国保险企业在产品设计、承保技术、管理方式、人才素质、服务质量等方面均与保险业发达国家存在很大的差距。
在产品设计上,我国保险业险种单调、创新不足,经营的主要是传统保障型产品,技术含量较低;而目前发达保险市场险种创新花样翻新、不胜枚举。
有旨在消除通货膨胀风险、有助于刺激需求和提高市场占有份额、便于投保人投保以及带有储蓄性质的诸多险种,如:分红保单、变额、万能产品等新型保险品种,它们迎合了消费者的差异化需求,使保险功能得以充分发挥。
在管理方式上,我国保险业的许多管理方式仍摆脱不了计划经济的框架和众多方面的行政干预和影响,如注册资本不到位,不良资产比例较高,政策因素造成的潜亏数额较大,符合市场经济要求的管理制度尚未形成等;而发达国家的保险业遵循国际惯例作业,经营管理机制灵活,勇于接受先进的创新方式,较易接受市场经济日益多变的现实。
在承保技术、服务质量等方面,目前我国保险业也远远落后于世界保险业的发展水平,如我国保险企业的承保数据大多依靠公司自身长期积累,而国外保险公司的经营优势不仅得益于社会信息机构,也得益于保险监管部门提供的信息;我国保险企业的组织机构以承保、理赔部门为主,而发达国家保险企业的组织机构除了传统的承保、理赔、教育开发部门外,还有风险管理部和金融投资部,使得保险功能得以充分发挥。
二、提高我国保险业国际竞争力的对策(一)在保证服务质量的前提下,经批准,保险业务经营范围允许跨行政区域;允许各中资保险公司办理统括保单、大型商业风险保险等业务。