商业银行信贷流程
工商银行信贷放款流程(3篇)
第1篇一、引言信贷业务是商业银行的核心业务之一，而信贷放款流程则是信贷业务的重要组成部分。
工商银行作为中国最大的国有商业银行，其信贷放款流程严谨、规范，旨在确保资金的安全、合规和高效。
本文将详细介绍工商银行信贷放款流程，以帮助读者更好地了解和参与信贷业务。
二、信贷放款流程概述工商银行信贷放款流程主要包括以下几个环节：客户申请、信用评估、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷后管理。
三、信贷放款流程详细说明1. 客户申请（1）客户向工商银行提交贷款申请，包括个人贷款和企业贷款。
（2）客户需提供相关资料，如身份证明、收入证明、财产证明、担保物等。
2. 信用评估（1）工商银行对客户提供的资料进行审核，确保资料真实、完整。
（2）工商银行根据客户提供的资料，运用内部信用评估模型对客户的信用状况进行评估。
（3）评估结果分为：优良、良好、一般、较差、差五个等级。
3. 贷款审批（1）根据信用评估结果，结合贷款额度、期限、利率等因素，确定贷款方案。
（2）将贷款方案提交给贷款审批委员会进行审批。
（3）贷款审批委员会根据贷款方案、客户信用状况等因素，对贷款申请进行审批。
4. 合同签订（1）贷款审批通过后，工商银行与客户签订贷款合同。
（2）合同内容包括贷款金额、期限、利率、还款方式、担保方式等。
5. 贷款发放（1）客户按照合同约定，将贷款资金划入指定账户。
（2）工商银行在收到贷款资金后，将贷款发放给客户。
6. 贷后管理（1）工商银行对贷款资金使用情况进行监控，确保贷款资金用于合法合规的用途。
（2）定期对客户信用状况进行跟踪评估，根据评估结果调整贷款额度、期限、利率等。
（3）如客户出现逾期还款等情况，工商银行将采取催收措施，确保贷款安全。
四、信贷放款流程特点1. 严谨性：工商银行信贷放款流程严谨，从客户申请到贷款发放，每个环节都有明确的规定和操作流程。
2. 规范性：信贷放款流程规范，确保贷款业务合规、合法。
3. 安全性：信贷放款流程注重资金安全，从信用评估到贷后管理，全方位保障贷款资金安全。
商业银行授信流程
商业银行授信流程
1.客户申请：首先，客户向商业银行递交授信申请。
申请过程要求客户提供相关的企业资料、财务报表以及个人信用资料等。
2.评估和分析：商业银行收到申请后，会对客户进行评估和分析。
这一步骤包括对客户的信用记录、财务状况、行业背景等进行调查，以确定客户的还款能力和风险状况。
3.决策和审批：根据评估和分析的结果，商业银行会决定是否批准授信申请。
一些较小的额度可能由分行或支行的信贷职员审批，而较大额度的授信申请则需要经过总行或风险管理部门的高级管理层的审批。
4.商谈和协商：如果授信申请获得批准，商业银行会与客户进行贷款条件和利率等方面的商谈和协商。
协商内容包括贷款额度、利率、还款期限、担保要求等。
5.贷款合同签订：一旦商谈和协商达成一致，商业银行会准备和递交贷款合同给客户。
贷款合同详细规定了贷款金额、利率、还款方式、担保物品等。
6.资金发放：在贷款合同签订后，商业银行会将贷款款项划入客户的银行账户。
客户可以根据贷款合同的要求使用这笔资金。
7.贷后管理：商业银行会对客户进行贷后管理，监督贷款的使用情况和还款情况，确保客户按时还款，规避风险。
8.贷款结清：当贷款期限到期或者客户提前还款，商业银行会收回还款，结清贷款。
需要注意的是，以上是一个一般的商业银行授信流程的概述，不同的
银行可能会有一些差异。
此外，授信流程的时间和步骤也会因为贷款金额、客户类型、行业背景等因素有所变化。
商业银行的信贷业务
商业银行的信贷业务1. 介绍商业银行是一种金融机构，主要提供各类金融服务，其中包括信贷业务。
本文将详细介绍商业银行的信贷活动。
2. 信贷定义及目标- 定义：信贷是指向个人、企事业单位等借款人提供资金支持，并按照约定期限和利率收取相应费用。
- 目标：通过开展有效的风险管理措施，在保证自身盈利能力的前提下，为客户创造价值并促进经济发展。
3. 申请流程与审批程序a) 借款申请：i) 客户填写借款申请表格；ii) 提交所需文件（如营运报告、账单等）；iii) 银行评估借款可靠性和还款能力；b) 质押物评估：i）对于需要抵押品作为担保方式进行审核者, 进入此步骤;ii）由专家团队对被选择出来做了初步筛选之后再次确认其真实价值;c ) 内部审查:i ) 核准委员会根据内外部因素决定是否批准贷款;ii ) 如果审查通过, 客户将收到一份正式的信用合同;4. 信贷产品a) 营运资金贷款：为企业提供短期流动性支持，满足日常经营需求；b) 投资性房地产贷款：用于购买、建设或改造投资物业；c) 汽车消费分期付款：帮助个人购买汽车，并按月还本息；d）教育培训贷款: 支持学生和家长支付高等教育及职业培训费用。
5. 利率与风险管理a）利率制定：i）基础利率由央行决定，商业银行在此基础上加点形成最终借出利率。
b ) 风险评估:i ) 对客户进行全面的风险评估以确定其偿还能力 ;ii ) 核实申请材料中所述信息真实可靠 ;6. 还款方式与逾期处理措施- 还款方式包括等额本息、先息后本等多种选择。
如发生逾期情况，则采取催收措施并可能对违约者采取法律手段。
7. 附件- 根据具体情况，信贷业务可能需要提供的附件包括但不限于：个人联系明、企业营运报告、资产抵押文件等。
8. 法律名词及注释a) 利率: 指借款方向银行支付利息的费用；b）风险评估：对客户进行全面分析和评估以确定其偿还能力，并根据结果制定相应措施；。
银行信贷流程
银行信贷流程信贷是一种与金融机构相关的金融服务，它可以支持和促进客户获得所需的资金以实现其目标。
信贷流程是一系列连续的步骤，专业人士通常会采取这些步骤来评估客户的贷款申请，并决定是否提供贷款。
如果批准客户的贷款申请，银行会采取进一步的步骤来完成贷款交易。
银行信贷流程一般包括以下几个步骤：第一步：居民或商业客户向金融机构提出贷款请求。
居民或商业客户可以在金融机构的网站或柜台提交贷款申请，这些申请通常包括客户的基本信息，以及有关他们的财务历史和信用评级的信息。
第二步：金融机构审核申请。
金融机构会评估客户提交的细节，以确定客户能否获得贷款，以及客户能否兑现承诺。
专业人士会审查客户的收入、信用历史、财产情况以及是否存在已经贷款的现状。
第三步：金融机构根据审核结果决定是否批准贷款。
如果金融机构认为客户可以获得贷款，则会批准贷款，客户还可以提出谈判条件，例如利息率、期限等。
一旦客户同意贷款条款，金融机构就可以开始准备贷款文件，并开始发放贷款。
第四步：金融机构发放贷款。
金融机构完成贷款文件的准备，例如借款协议、抵押文件等，然后向客户发放此笔贷款。
第五步：客户开始还款。
一旦贷款被发放，客户就需要开始还款了。
客户可以通过网上银行、支票或信用卡等不同方式来还款，每月还款额也不同。
通过上述步骤完成后，客户就可以获得贷款，这是银行信贷流程中最重要的步骤。
金融机构在操作过程中必须确保遵守法律法规，并确保金融市场的稳定。
金融机构还需要确保客户能够按时履行还款义务，以确保客户拥有正常的信用状态。
总而言之，银行信贷流程是一个严格而复杂的流程，它要求金融机构在发放贷款时必须采取合理的措施，并遵循程序和政策。
这种流程对银行信贷服务是至关重要的，它可以保护金融机构和客户都免受潜在的损失，促进金融机构的发展和客户服务。
商业银行信贷业务操作流程
商业银行信贷业务操作流程商业银行信贷业务操作流程是指商业银行为客户提供贷款的一系列操作流程。
它是商业银行的核心业务之一，通过为企业和个人提供资金支持，促进经济的发展和个人的消费。
首先，客户需要向商业银行提出信贷申请。
申请人应该提供相关的个人或企业资料，包括身份证明、收入证明、账户流水等。
商业银行会要求客户填写信用调查表格，以了解客户的信用状况。
其次，商业银行会对客户的信用进行评估。
评估包括对客户的个人信用、财务状况和还款能力进行综合分析。
商业银行会仔细审核客户的资金流向、资产负债情况和信用记录等。
评估结果将直接影响银行是否批准贷款申请以及贷款额度。
如果客户的信用评估通过，商业银行将与客户签订贷款合同。
合同中将明确贷款的利率、还款期限、还款方式等具体条款。
客户需要仔细阅读合同内容，并确保自己能够按时还款。
一旦贷款合同签订完成，商业银行将把贷款金额划入客户指定的账户。
客户可以根据自己的需求使用贷款资金，例如用于企业扩张、设备升级、房屋装修等。
在贷款期限内，客户需要按合同约定的还款计划按时偿还贷款本金和利息。
商业银行也会定期对客户的还款情况进行核对，确保客户能够按时偿还贷款。
如果客户出现无法按时还款的情况，商业银行将根据合同约定采取相应的措施，可能包括催收、罚息或采取法律手段追索债务。
综上所述，商业银行信贷业务操作流程包括：信贷申请、信用评估、贷款合同签订、贷款发放和贷款还款等环节。
这些流程的顺利进行确保了商业银行能够为客户提供有效的信贷服务，满足客户的资金需求，同时也保障了商业银行的风险控制和资产负债管理能力。
商业银行信贷流程
(二)、控制风险的措施
1、审查贷款项目或借款人所处行业是是否属于国家重点支持、 地方重点支持、一般支持还是属于限制支持。再按照所属类型， 以及借款人或贷款项目所在地区的信用、审查借款人所处行业 风险大小，和法律环境等因素做出相应的批审。
2、审查贷款人的财务状况，不仅审查分析借款人的偿债能力指 标、营运能力指标、盈利能力指标，还要注意财物数据间的核 算关系。如果借款人严重亏损，经营效益不佳，贷款就应当慎 重。还要审查借款人的资本金及其他资金到位情况，以及还款 来源，还款计划，还款能力。
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6.贷后检查 7.贷款本息到期
收回 8.建立贷款档案 9.不良贷款监管
信贷关系的建立与贷款申请
借款人需要贷款，应具备一定的条件并向主办 银行或者其他银行的经办机构直接申请。
（1）借款人条件 借款人为法人或其他组织 借款人为自然人
（2）需要提交的贷款申请资料 （3）不能申请贷款的情况
对借款客户信用等级评估
贷前调查 发放贷款的前提和关键，是为贷时
1 审查和贷后检查提供必要的条件。
2 贷时审查 进一步的确认，必不可少。
贷后检查 贷前调查、贷时审查的延续和必要补充。
3
贷前管理 贷中管理 贷后管理
1.信贷关系的建 立与贷款申请 2.对借款客户信 用等级评估 3.贷前调查
4.贷款初审及贷 款审批、 5.签订借款合同
（二）措施： 21、进一步健全信贷审批机制，完善审批流程。 、强化审批条件落实的监督机制。 3、加大平行作业力度，提高审批效果。 4、严肃责任追究，防范道德风险。
2024农村商业银行信贷业务基本流程
2024农村商业银行信贷业务基本流程
农村商业银行的信贷业务基本流程包括以下几个步骤：
1.客户需求分析和评估：
银行首先对客户的信用状况、还款能力、借款目的等进行评估和分析，确定客户的信贷需求和借款额度。
2.客户申请：
3.信贷审查和筛选：
银行进行对客户的资信调查和申请材料的审核，包括核实客户的个人
信息、收入情况、债务情况等，以及对借款用途是否合法合规进行审核。
4.风险评估：
银行进行针对借款人的风险评估，综合考虑客户的信用等级、还款能
力等因素，评估借款人是否能够履行借款合同，并决定是否审批贷款申请。
5.信贷审批：
在信贷审查和风险评估合格的基础上，银行对贷款申请进行审批，决
定是否同意给予借款。
6.合同签订和担保：
银行与借款人签订贷款合同，明确贷款金额、利率、还款方式和期限
等条款，并要求借款人提供相应的担保措施，如抵押物或担保人等。
7.放款：
银行在贷款合同签订后，根据合同约定的条件和方式向借款人放款，
并制定相应的还款计划。
8.贷后管理和追踪：
银行对借款人进行贷款后的管理和追踪，定期跟踪借款人的还款情况，并及时处理还款逾期和风险事件。
9.催收和清算：
10.结案和报告：
银行对已经还款完毕的贷款进行结案并制作结案报告，同时，对于发
生信贷违约或其他风险事件的贷款，银行将进行相应的报告和整改。
以上就是农村商业银行信贷业务的基本流程。
银行在整个流程中要确
保审批过程的科学性和公正性，并严格按照风险管理和合规要求进行操作，以确保贷款的安全性和健康性。
商业银行的信贷风险管理与审批流程
商业银行的信贷风险管理与审批流程商业银行作为金融机构，其主要业务之一就是信贷业务。
然而，信贷业务存在一定的风险，商业银行需要建立一套完善的信贷风险管理与审批流程，以确保资金的安全性和收益的稳定性。
本文将从信贷风险管理和信贷审批流程两个方面进行探讨。
一、信贷风险管理信贷风险是指在金融交易过程中，由于借款人无法按时还款或者无法按照合同约定履行相应义务而导致金融机构可能遭受的损失。
为了有效管理信贷风险，商业银行需要采取一系列的措施。
1.信用评估：商业银行在进行信贷业务时，首先会对借款人进行信用评估。
这包括对借款人的个人和企业信用状况进行调查和评价，以确定借款人的还款能力和还款意愿。
2.风险分析：商业银行在进行信贷业务时，需要对借款项目进行风险分析。
通过对借款项目的市场前景、行业竞争力、借款人经营能力等方面进行评估，以确定该项目是否存在风险，并据此确定借款额度和利率。
3.担保要求：为了降低信贷风险，商业银行通常会要求借款人提供担保物，例如房产、车辆等，作为还款来源的保证。
担保要求的严格程度会根据借款人的信用评估和风险分析结果而有所不同。
4.风险控制：商业银行需要建立科学有效的风险控制机制，包括建立风险管理部门，制定风险管理制度和流程，加强对信贷业务的监测和管理，及时发现和应对潜在的风险。
二、信贷审批流程信贷审批是商业银行对借款人的信贷申请进行审核和决策的过程。
科学合理的审批流程可以提高审批效率和准确性，确保信贷业务的合规性。
1.借款申请：借款人向商业银行提交信贷申请，包括相关的基本信息和所需的贷款金额、用途等。
商业银行根据借款人提供的资料进行初步评估，确认借款人的需求和可行性。
2.申请审查：商业银行对借款申请进行审查，包括对借款人的信用状况、还款能力等方面进行评估，同时对借款项目进行风险分析。
审查结果将作为信贷决策的重要依据。
3.信贷决策：根据申请审查结果，商业银行进行信贷决策。
这包括决定是否批准贷款申请，以及贷款金额、利率和还款期限等方面的确定。
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贷款发放
贷款人要按借款合同规定按期发放贷款。 贷款人不按合同约定按期发放贷款的，应 偿付违约金。借款人不按合同约定用款的， 应偿付违约金。
商业银行的日常经济活动受宏观经济大环境的影响较大
1
2
汇率风险:国际金融市场的剧 烈波动，汇率的大幅升水或 贴水，使得商业银行在国际 业务中面临的风险较大，尤 其在我国商业银行缺乏国际 业务风险管理经验的前提下， 我国商业银行外汇贷款面临 的损失较大。
应 该 采 取 的 措 施
• 商业银行应该加大对宏观经济的影响 分析力度 宏观经济的变化加大了我国 商业银行信贷风险。 • 商业银行应该加大对已发放贷款的追 踪力度 . • 商业银行应该完善担保制度 . • 商业银行应该健全银行约束机制，杜 绝违规贷款 .
一、贷后管理的核心—贷后检查
贷后检查的主要内容包括
2
企业的客观经营风险。商业银行 在发放贷款前，需要对企业的相 关信息进行审核，审核通过才能 发放贷款。但是，贷款发放前后， 某些因素会发生变化，如产品的 市场需求减少等，从而使得产品 滞销，企业财务状况恶化，继而 影响贷款安全。
银行自身的管理不善形成了商业银行信贷风险
银行自身的管理不善形成了商业银行信贷风险 商业 银行信贷管理机制和自我约束机制不完善。由于长 期的机制原因，我国商业银行的相关管理机制不够 健全，对防范贷款风险的意识不强，“重贷还轻” 的思想仍存在。同时，银行可能会超过自身实力发 放贷款，或者贷款对象集中在几个企业，这些企业 一旦发生危机，银行贷款的风险将加大。
（1）借款人和项目发起人的履约情况，经营状 况和信用状况。 （2）对借款人的现金流情况进行持续检查。 （3）对固定资产贷款，还要跟踪检查项目建 设和运营情况。 （4）宏观经济变化和市场波动情况。 （5）贷款担保变动情况。
贷后检查的内容主要包括：
一是检查借款人经营情况是否真实、正常。 二是检查借款人的抵押担保情况是否足值、有效。 三是及时撰写贷后检查报告，及时将检查情况记录在案。
（二）措施： 1、进一步健全信贷审批机制，完善审批流程。 2 、强化审批条件落实的监督机制。 3、加大平行作业力度，提高审批效果。 4、严肃责任追究，防范道德风险。
二、贷款审批环节审计的主要内容方面
1、核查执行国家产业政策情况。 主要是了解和分析商业银行支持产业结构调整和发展方式 转变的具体措施，核查贷款是否符合产业调整要求，是否 以各种名义审批发放贷款用于政绩工程、污染工程、高能 耗工程以及新增产能过剩工程等问题。
贷后检查 贷前调查、贷时审查的延续和必要补充。
贷前管理 贷中管理 贷后管理
1.信贷关系的建 立与贷款申请 2.对借款客户信 用等级评估 3.贷前调查 4.贷款初审及贷 款审批、 5.签订借款合同 6.贷后检查 7.贷款本息到期 收回 8.建立贷款档案 9.不良贷款监管
信贷关系的建立与贷款申请
借款人需要贷款，应具备一定的条件并向主办 银行或者其他银行的经办机构直接申请。
2、核查风险识别和控制情况。 主要是了解贷款审批部门对可能存在的政策风险、计划 风险和担保风险的识别能力和相应控制措施。
3、核查审批程序合法合规情况。 主要是了解贷款审批程序是否符合监管部门的要求和银行内 部的规定，是否做到审贷分离、集体决策、互相制衡，以及 审贷官、贷款审批委员会独立履职情况，防止道德风险和操 作风险的发生。
不良贷款监管
一、不良贷款：银行贷款业务的副产品
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二、不良贷款管理的基本原则
含义：不良贷款亦指非 正常贷款或有问题贷款, 是指借款人未能按原定 的贷款协议按时偿还商 业银行的贷款本息，或 者已有迹象表明借款人 不可能按原定的贷款协 议按时偿还商业银行的 贷款本息而形成的贷款。
政策风险
五、风险评价
客户的管理风险 贷后管理风险
1、贷与不贷 2、贷款方式 3、贷款金额 4、贷款期限 5、贷款利率 6、还款方式 7、担保方式
六 、 提 出 调 查 结 论
一、审批流程管理方面
从贷款业务发起、贷前调查到最后贷款 发放的流程的基础上，重点了解贷款审 批环节的流程。一般情况下，是由经营 行或对公业务部门发起申请，信贷审批 部门或审贷官独立进行审查，并提出审 查意见；提交给贷款审批委员会讨论决 定；最后由分行行长签字批准。
1、建立不良贷款管理的 常规机制 2、尽可能减少不良贷款 的发生 3、明确回收不良贷款的 目标 4、及早承认问题，及早 采取措施 5、设立专门机构，由专 人负责
三、处理不良贷款的主要方法
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贷款重组 人员重组 机构重组 债转股 转让 以物抵债
起诉破产
贷款核销
三、企业还款能力
1、产、供、销情况分析 对借款单位生产能力、产品质量与供 销情况进行调查。调查借款单位材料 采购落实情况，分析判断原材料是否 有来源，调查原料市场价格变化情况、 主要供货单位、购货与销售的方式。 3、信用分析
公司在银行的开户情况、评级，授信及用信 情况、信用形态，利息偿付情况、对外担保， 以及是否涉及诉讼等。若信贷查询实地调查 不一致，需详细说明。 说明借款人的申请金额在整个集团对外 融资构成中是否占据过高比重；关联公司之 间的相互担保、对外担保情况；由关联企业 提供保证担保的信用比重是否过高等；关联 公司之间的关联交易和关联借款情况。
建立贷款档案
贷款银行要按借 款人逐个建立贷 款档案，其目的 是积累信息资料， 为今后的贷款决 策提供依据。贷 款档案主要内容 有
（1）企业报送的生产经营计划、销售 计划、财务计划、统计报表及其他资 料等
（2）借款申请书、贷款调查报告、贷 款审批意见、各种贷款检查记录、贷 款的归还情况
.
（3）企业评定信用等级的有关资料， 等级证书及有关贷款管理的其他资料 。.
(二)、控制风险的措施
1、审查贷款项目或借款人所处行业是是否属于国家重点支持、 地方重点支持、一般支持还是属于限制支持。再按照所属类型， 以及借款人或贷款项目所在地区的信用、审查借款人所处行业 风险大小，和法律环境等因素做出相应的批审。 2、审查贷款人的财务状况，不仅审查分析借款人的偿债能力指 标、营运能力指标、盈利能力指标，还要注意财物数据间的核 算关系。如果借款人严重亏损，经营效益不佳，贷款就应当慎 重。还要审查借款人的资本金及其他资金到位情况，以及还款 来源，还款计划，还款能力。 3、审查分析担保风险，其重点是看信用社持有的担保权益是否 大于贷款本息和执行担保所可能发生的费用。对保证贷款，要 审查保证人的保证资格、信用等级、保证系数、保证人的保证 意愿与履行动机、保证的方式和法律责任等情况。
签订贷款发放贷款发放
根据我国的贷款通则
所有贷款应当由贷款人与借款人签订借款合同。借款合 •... 同应当约定借款种类，借款用途、金额、利率，借款期 限，还款方式，借、贷双方的权利、义务，违约责任和 双方认为需要约定的其他事项。 保证贷款应当由保证人与贷款人签订保证合同，或保证 •...
人在借款合同上载明与贷款人协商一致的保证条款，加 盖保证人的法人公章，并由保证人的法定代表人人或其 授权代理人签署姓名。抵押贷贷款、质押贷款应当由抵 押人、出质人与贷款人签订抵押合同、质押合同，需要 办理登记的，应依法办理登记。
商业银行信贷业务风险控制
1
2
信贷关系的建立与贷款申请
对借款客户信用等级评估 贷前调查 贷款初审 签订贷款合同与贷款发放 贷后检查 贷款本息
建立贷款档案 不良贷款监管
3
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1
2
信贷关系的建立与贷款申请
对借款客户信用等级评估 贷前调查 贷款初审 签订贷款合同与贷款发放 贷后检查 贷款本息
一、企业基本情况
二、企业借款原因 三、企业还款能力 四、借款担保方式 五、风险评价 六、提出调查结论
1 2 3 4 5 6
贷前调查的内容
Text （1）企业概况
（2）经营情况
一、企业基本情况
（3）行业情况 （4）管理情况
二、企业借款原因
企业申请贷款的原因、用途、用款计划， 是否符合国家有关政策和信贷政策，市场 前景如何？预计效益如何？自有资金多少， 尚缺资金多少，多长时间能收回成本，什 么6 7 8 9
商业银行信贷业务风险控制
我国银行界在长期的贷款实践中摸索出来的贷款“三查”制度， 即“贷前调查、贷时审查、贷后检查”，是银行对企业贷款实行 的一种有效的分析、管理和监督制度。
1 2 3
贷前调查 发放贷款的前提和关键，是为贷时 审查和贷后检查提供必要的条件。 贷时审查 进一步的贷款条件落实情况确 认，必不可少。
（1）借款人条件
借款人为法人或其他组织
借款人为自然人 （2）需要提交的贷款申请资料 （3）不能申请贷款的情况
对借款客户信用等级评估
对借款人进行信用等级评估是指 对借款人如约偿还本利的可靠性 程度进行测定或审查。其目的在 于提供风险信息，避免信贷资产 的损失。
什么叫贷前调查，贷前调查有什么作用
贷前调查
加强信贷审批管理，是规范审批行为、严格授权控制、提高 审批质量、防范道德风险的保证，但少数经营机构任然存在 审批理念不够审慎、违规、超授权审批信贷业务，审批管理 不规范等问题，影响了信贷审批工作的健康，有序开展。
(一）主要表现在： 1、无视信贷风险，违规审批。 2、超授权、授信审批。 3、贷款主体审查不严。 4、审批管理不规范。
2、财务状况分析
4、还贷来源及还款时间分析 贷款项目生产周期、预计利润水平、 现金流量，调查分析借款单位还本 付息资金来源，确定借款期限等。
抵押 担保 方式
四、借款担保方式 （还款第二来源）
质押 担保 方式 信用 担保 方式
保证 担保 方式
担保风险 合法性风险 组织架构风险 市场风险 财务风险
此外，贷后检查发现的问题不仅要在报告中反映，重要 的风险信息或线索还要及时向上级部门汇报，研究并 采取解决方案。