风险的构成要素及其关系概述
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保险基础知识重点
第一章风险概述第一节风险及其特征风险的一般含义：是指某种事件发生的不确定性。
风险的特定含义：是指某种损失发生的不确定性。
风险的构成要素：风险因素、风险事故、损失。
风险因素：是指促使某一特定事件发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。
风险因素是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的间接原因。
风险事故：是指人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接或外在的原因。
是损失的媒介物。
即风险只有通过风险事故的发生才能导致损失。
损失：是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济损失。
风险因素的分类：分为实质风险因素、道德风险因素、心理风险因素三种。
实质风险因素：是指某一标的本身所具有的足以引起损失发生或增加损失机会或加重损失程度的原因。
道德风险因素：是指与人的品德修养有关的因素，即由于人们不诚实、不正直或有不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡的因素。
心理风险因素：与人的心理状态有关的，由于人们的疏忽、过失以及主观上的不注意、不关心、心存侥幸，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性因素。
损失分类：分为直接损失和间接损失两种形态。
风险因素、风险事故、损失之间的关系：风险因素是发生风险事故并造成损失的可能性或使之增加的条件，它并不直接导致损失，只有通过风险事故这个媒介才产生损失。
风险的分类（一）根据风险产生的原因：分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险。
自然风险：冰雹、地震、火灾、水灾、风灾、旱灾、冻灾、虫灾、瘟疫等。
社会风险：盗窃、抢劫、玩忽职守、故意破坏等行为。
政治风险：战争、革命、内乱等原因中止进出口贸易行为；对进出口实施国家管制、限制、禁止输入；变更进出口条例等国家行为。
经济风险：生产的增减、价格的涨落、经营的盈亏。
技术风险：核辐射、空气污染、嗓音等原因。
（二）根据风险标的分类：分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。
（三）根据风险性质的分类：纯粹风险和投机风险。
第一章 保险概述《保险学概论 》PPT课件
1.商业保险 商业保险是通过自愿订立保险合同建立保险关系,由以营利为目的的
保险企业经营的保险形式。 2.社会保险 通常所说的社会保险，它包括养老、医疗、失业、工伤、生育等方面
的保险，是国家强制实行社会政策的保险。 3.政策保险 政策保险是政府为了实现一定的政策目的,在特定领域运用商业保险
第一节 为什么需要保险
二、风险管理与保险 2．风险管理的过程
（1）风险管理目标的确定 （2）风险识别 （3）风险估算 （4）风险处理方式的选择和实施 （5）风险管理的方式
第一节 为什么需要保险
二、风险管理与保险 3．风险管理的方式
（1）控制型
①避免风险：通过放弃活动来回避损失发生的可能性； ②风险预防：采取预防措施和保护措施，以努力减少损失发生
（4）科学性。保险是以概率论和大数法则等数理模型为依据厘定 保险费率的,其科学性还体现在保险是一种科学处理风险的有效措 施。
第二节 什么是保险
二、保险的特性
2 ．保险与类似行为的比较
（1）保险与赌博
相似之处：保险与赌博确有类似之处,即货币的转移都是以不确定
的随机事件为基础的。
不同之处：①目的不同。
二、风险管理与保险 5．可保风险
（1）风险的发生具有偶然性。 （2）风险必须是大量的、同质的风险。 （3）风险的出现必须是意外的。 （4）风险应有发生重大损失的可能性。
第二节 什么是保险
一、保险的定义
1 ．从经济角度看，保险是分摊灾害事故所致损失的一种财 务安排
2 ．从法律角度看，保险是一种合同行为，即通过订立合同 的方式，明确投保人和保险人之间的权利与义务关系
②与风险的关系不同。
③结果不同。
④与随机事件的关系不同。
保险企业经营的保险形式。 2.社会保险 通常所说的社会保险，它包括养老、医疗、失业、工伤、生育等方面
的保险，是国家强制实行社会政策的保险。 3.政策保险 政策保险是政府为了实现一定的政策目的,在特定领域运用商业保险
第一节 为什么需要保险
二、风险管理与保险 2．风险管理的过程
（1）风险管理目标的确定 （2）风险识别 （3）风险估算 （4）风险处理方式的选择和实施 （5）风险管理的方式
第一节 为什么需要保险
二、风险管理与保险 3．风险管理的方式
（1）控制型
①避免风险：通过放弃活动来回避损失发生的可能性； ②风险预防：采取预防措施和保护措施，以努力减少损失发生
（4）科学性。保险是以概率论和大数法则等数理模型为依据厘定 保险费率的,其科学性还体现在保险是一种科学处理风险的有效措 施。
第二节 什么是保险
二、保险的特性
2 ．保险与类似行为的比较
（1）保险与赌博
相似之处：保险与赌博确有类似之处,即货币的转移都是以不确定
的随机事件为基础的。
不同之处：①目的不同。
二、风险管理与保险 5．可保风险
（1）风险的发生具有偶然性。 （2）风险必须是大量的、同质的风险。 （3）风险的出现必须是意外的。 （4）风险应有发生重大损失的可能性。
第二节 什么是保险
一、保险的定义
1 ．从经济角度看，保险是分摊灾害事故所致损失的一种财 务安排
2 ．从法律角度看，保险是一种合同行为，即通过订立合同 的方式，明确投保人和保险人之间的权利与义务关系
②与风险的关系不同。
③结果不同。
④与随机事件的关系不同。
风险的构成要素及其关系
n 4.2.2 通过保险中介人投保
n 通过保险代理人投保
风险的构成要素及其关系
4.3 选择保险公司和中介人
n 4.3.1 保险公司的组织形式及评价指标
n 保险公司的组织形式
n 国有独资保险公司 n 股份制保险公司
n 保险公司的评价指标
n 财务状况 n 产品价格 n 理赔实践 n 售后服务
风险的构成要素及其关系
n 重复保险的损失分摊原则
n 比例责任分摊方式
n 某保险人承担的赔偿金额=损失金额*承保比例 n 承保比例=该保险人承保的保险金额/所有保险人承保的保
险金额总和
n 限额责任分摊方式
n 某保险人承担的赔偿金额=损失金额*赔偿比例 n 赔偿比例=该保险人单独承保时的赔偿金额/所有保险人单
独承保时的赔款金额的总和
n 遵循保险利益原则 n 经济上的可行性 n 某些险种的特殊条件
风险的构成要素及其关系
4.2 购买保险的途径和方法
n 4.2.1 直接向保险人投保
n 主动到保险公司投保
n 制定投保计划 确定保费承受能力 n 选择保险人 n 确定险种和保费金额 n 填写投保书 n 交付保险费 n 领取保险单
n 向保险业务员投保 n 电话预约投保
•风险损 失
风险的构成要素及其关系
n 风险的分类
风险的构成要素及其关系
n 风险的处理办法
n 风险回避 n 损失控制 n 风险自留 n 风险转移
风险的构成要素及其关系
1.1.2 风险管理与保险
n 风险管理的概念
n 指个人或组织通过对风险的识别和度量，选择合理 的风险处理方法，以尽量小的成本去争取最大的安 全保障的科学管理方法
n 损失补偿原则的量的限定
n 通过保险代理人投保
风险的构成要素及其关系
4.3 选择保险公司和中介人
n 4.3.1 保险公司的组织形式及评价指标
n 保险公司的组织形式
n 国有独资保险公司 n 股份制保险公司
n 保险公司的评价指标
n 财务状况 n 产品价格 n 理赔实践 n 售后服务
风险的构成要素及其关系
n 重复保险的损失分摊原则
n 比例责任分摊方式
n 某保险人承担的赔偿金额=损失金额*承保比例 n 承保比例=该保险人承保的保险金额/所有保险人承保的保
险金额总和
n 限额责任分摊方式
n 某保险人承担的赔偿金额=损失金额*赔偿比例 n 赔偿比例=该保险人单独承保时的赔偿金额/所有保险人单
独承保时的赔款金额的总和
n 遵循保险利益原则 n 经济上的可行性 n 某些险种的特殊条件
风险的构成要素及其关系
4.2 购买保险的途径和方法
n 4.2.1 直接向保险人投保
n 主动到保险公司投保
n 制定投保计划 确定保费承受能力 n 选择保险人 n 确定险种和保费金额 n 填写投保书 n 交付保险费 n 领取保险单
n 向保险业务员投保 n 电话预约投保
•风险损 失
风险的构成要素及其关系
n 风险的分类
风险的构成要素及其关系
n 风险的处理办法
n 风险回避 n 损失控制 n 风险自留 n 风险转移
风险的构成要素及其关系
1.1.2 风险管理与保险
n 风险管理的概念
n 指个人或组织通过对风险的识别和度量，选择合理 的风险处理方法，以尽量小的成本去争取最大的安 全保障的科学管理方法
n 损失补偿原则的量的限定
保险基础知识(通用版)
第三章 保险合同
1 第五节 保险合同的变更、中止及终止 2 第六节 保险合同的解释与争议的处理
第一节 保险合同的特征与种类
一、保险合同的定义 合同（契约）：平等主体的当事人为了实现一定的目的，以双
方或多方意思表示一致设立、变更和终止权利义务关系的协议。
保险合同：投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
注：自然人、法人可作为财产险被保险人，人身险的被保险 人只能为自然人 受益人：被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人
第二节 保险合同的要素
二、保险合同的客体
保险利益是保险合同的客体 保险标的是保险利益的载体
三、保险合同的内容
（一）保险条款及其分类 按性质分：基本条款和附加条款 按保险条款对当事人的约束程度分：法定条款和任意条款
第四节 保险合同的履行
二、保险人义务的履行
1、承担赔偿或给付保险金的义务（最基本） 2、说明合同内容（特别是责任免除条款）
3、及时签单的义务 4、为投保人或被保险人保密的义务
第五节 保险合同的变更、中止及终止
一、保险合同的变更
指保险合同没有履行或没有完全履行之前，当事人根据情况变化， 按照法律规定的条件和程序，对保险合同的某些条款或事项进行修改或补 充。
第二节 风险管理
损 失
1、减轻损失的危害程度
后
目 标
2、及时提供经济补偿，使企业和家庭恢复正常的生产和生活秩序， 实现良性循环
第二节 风险管理
三、风险管理的方法
即风险管理的技术，可分为控制型和财务型
（一）控制型风险管理技术
采取控制技术以降低风险事故发生的频率和减轻损失程度，重点在 于改变自然灾害、意外事故和扩大损失的各种条件
人寿保险的数理基础。 ４. 责任保险：始于１９世纪欧美国家，发达于２０世
风险的含义和要素
风险的含义和要素引言风险是商业和生活中不可避免的一个方面。
了解风险的含义和要素对个人和组织都至关重要。
在本文中，我们将探讨风险的含义和构成要素。
风险的含义风险是指未来发生某种事件的可能性以及该事件发生后可能产生的影响。
换句话说，风险是与不确定性相关联的可能的负面结果。
在商业中，风险通常涉及投资损失、市场波动、法律诉讼、自然灾害等各种因素。
风险的要素1. 不确定性风险的第一个要素是不确定性。
不确定性意味着无法准确预测未来事件的发生概率或结果。
在面对不确定性时，个人和组织需要做好准备，制定灵活的应对措施以降低风险。
2. 潜在损失风险的第二个要素是潜在损失。
风险事件发生后可能对个人或组织造成经济、声誉或其他各种损失。
因此，了解可能面临的潜在损失是评估风险的重要组成部分。
3. 风险管理风险管理是降低和控制风险的过程。
通过识别、评估和应对风险，个人和组织可以有效地管理风险。
风险管理通常包括风险评估、风险规避、风险转移和风险承担等步骤。
4. 风险偏好风险偏好是个体或组织对风险的接受程度。
一些人和组织更愿意承担高风险以获取更高回报，而另一些则倾向于选择较低的风险，甚至牺牲一部分回报以保持相对稳定的投资。
结论风险是个人和组织生活中不可或缺的一部分。
了解风险的含义和要素可以帮助我们更好地理解风险及其对我们的影响。
通过有效的风险管理，我们可以降低风险带来的不利影响，实现更可持续的发展。
以上是有关风险的含义和要素的简要概述，希望对读者有所帮助。
愿我们在面对风险时能够以更加谨慎和明智的态度。
第一章 风险与保险概述讲解
在保险实务中，损失分为直接损失和间接损失，前者是直接的、实质的损失；后者包 括额外费用损失、收入损失和责任损失。 ４)风险因素、风险事故和风险损失三者之间的关系
风险因素是发生事故的隐患，它在一定的内外部条件下转变为现实结果；风险事故是 从风险因素到风险损失的一个中间环节，是导致风险损失的直接因素；风险损失则是风险 事故的直接结果。
(１)自然终止:因保险合同期限届满而终止。
(２)因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止。
(３)因合同主体行使合同终止权而终止。
(４)因保险标的全部灭失而终止。
(５)因解除而终止。
九、保险合同的解释与争议处理
１. 保险合同条款的解释原则
(１)文义解释原则，即按照保险合同条款通常的文字含义并结合上下文解释的原则。 (２)意图解释原则，即必须尊重双方当事人在订约时的真实意图进行解释的原则。 (３)有利于被保险人和受益人的原则。 (４)批注优于先批的解释原则。 (５)补充解释原则。
(１)保险合同变更必须经过一定的程序才可以完成。 (２)保险合同变更必须采用书面形式，对原保单进行批注。
八、保险合同的中止与终止
１. 保险合同的中止
保险合同的中止:在保险合同存续期间，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时 失效。
第二节 保险合同
２. 保险合同的终止
保险合同的终止:保险合同成立后，因法定的或约定的事由发生，使合同确定的当事人 之间的权利、义务关系不再继续，法律效力完全消灭的事实。
２. 风险管理基本程序
１)风险识别 ２)风险估测 ３)风险管理法 ４)风险管理效果评价
第一节 风险与保险概述述
三、保险
１. 保险的含义
保险定义包括四方面内容:一是指商业保险行为；二是合同行为；三是权利义务行为； 四是经济补偿或保险金给付以合同约定的保险事故发生为条件。
风险因素是发生事故的隐患，它在一定的内外部条件下转变为现实结果；风险事故是 从风险因素到风险损失的一个中间环节，是导致风险损失的直接因素；风险损失则是风险 事故的直接结果。
(１)自然终止:因保险合同期限届满而终止。
(２)因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止。
(３)因合同主体行使合同终止权而终止。
(４)因保险标的全部灭失而终止。
(５)因解除而终止。
九、保险合同的解释与争议处理
１. 保险合同条款的解释原则
(１)文义解释原则，即按照保险合同条款通常的文字含义并结合上下文解释的原则。 (２)意图解释原则，即必须尊重双方当事人在订约时的真实意图进行解释的原则。 (３)有利于被保险人和受益人的原则。 (４)批注优于先批的解释原则。 (５)补充解释原则。
(１)保险合同变更必须经过一定的程序才可以完成。 (２)保险合同变更必须采用书面形式，对原保单进行批注。
八、保险合同的中止与终止
１. 保险合同的中止
保险合同的中止:在保险合同存续期间，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时 失效。
第二节 保险合同
２. 保险合同的终止
保险合同的终止:保险合同成立后，因法定的或约定的事由发生，使合同确定的当事人 之间的权利、义务关系不再继续，法律效力完全消灭的事实。
２. 风险管理基本程序
１)风险识别 ２)风险估测 ３)风险管理法 ４)风险管理效果评价
第一节 风险与保险概述述
三、保险
１. 保险的含义
保险定义包括四方面内容:一是指商业保险行为；二是合同行为；三是权利义务行为； 四是经济补偿或保险金给付以合同约定的保险事故发生为条件。
第一章 风险概述
三、风险的特征
1、客观性 风险是人类发展的一个永恒主题， 尽管人们可以发挥主观能动性改变风险 存在和发生的条件，进而降低风险发生 的频率和损失程度，但决不可能消灭风 险。
2、普遍性 风险渗入到社会、企业、个人生活的方方 面面，无处不在，无时不有。 3、社会性 风险与人类的利益密切相关，即无论风险 源于自然现象、社会现象，还是源于生理现象， 它必须是相对于人身及其财产的危害而言的。 因此，风险是一个社会范畴，而不是自然范畴。 没有人，没有人类社会，就没有风险而言。
（2） 风险所致的损失可以预测 所谓风险是可测的，是指风险的损失概率能够被准确预 测。 （3） 损失的程度不要过大或过小 （4） 存在大量同质风险单位 大量的、同质的风险的存在是准确计算风险损失概率必 须具备的条件。 （5） 损失的发生纯属意外 一是风险不能在意料当中，不能是必定要发生的。 二是风险事件是在被保险人的控制之下也是不可保的。
5、可测性
风险是一种随机现象，从个别来看 其发生是偶然的，即能否发生以及损害 的后果如何是人们事先无法预知的；但 从整体来看，这些现象呈现一定的规律 性，带有某种必然性。
6、发展性
风险的发展性是指风险的性质、量、 种类等在一定条件下是可变的： （1） 风险的性质是可变的 （2） 风险发生的概率和损失幅度随 着人们认识的提高和防灾防损措施的完 善而发生变化。 （3） 风险的种类会发生变化。
三、 按照风险的环境分类，分为静态风险 与动态风险。 所谓静态风险是指自然力的不规则 变动或人们行为的错误、失当所导致的 风险。 所谓动态风险是指由社会经济或政 治的变动所导致的风险。
四、 按照风险产生的原因分类，分为自 然风险、社会风险、政治风险和经济风 险。
所谓自然风险是指因自然力的不规则变化 引起的种种现象所导致的对人们的经济生活、 物质生产及生命造成的损失和损害。 所谓社会风险是指由于个人或团体的行为 对社会生产及人们生活造成损失的可能性。 所谓政治风险是指在对外投资和贸易过程 中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因 使债权人可能遭受损失的风险。 所谓经济风险是指因贸易条件等因素变化 的影响，或经营者决策失误，对前景预期出现 偏差等，导致经济上遭受损失的风险。
第一章风险与保险
风险损害的实际代价
①直接代价：其一，就风险造成的财产损失而
言：它可采用原始成本、原始成本扣除会计折 旧、市价来评价；其二，就风险造成的人身损 害而言 ：死亡风险代价 、健康不良风险 、衰 老和失业风险的代价、额外费用损失 。
②间接代价：营运收入损失代价（营业中断损
失、连带营业中断损失、成品利润损失、应收 帐款减少的损失 ）、额外费用增加损失的代价 （租赁价值损失 、额外费用损失 、租权利益 的损失 ）、责任风险的代价 。 返回
（三）基本风险和特定风险 基本风险和特定风险 这是按风险影响的范围对象进行的分类。 这是按风险影响的范围对象进行的分类。 基本风险是风险的起源与影响方面都不与 特定的人有关，至少是个人所不能阻止的风险。 特定的人有关，至少是个人所不能阻止的风险。 特定风险是与某特定的人有因果关系的风 险。即由特定的个人所引起且损失仅涉及个人 的风险。 的风险。
与社会或政治有关的风险，与自然灾害 与社会或政治有关的风险， 有关的风险，都属于基本风险。 有关的风险，都属于基本风险。 对某些风险来说，特定风险和基本风险 对某些风险来说， 的界限会因时代背景和人们观念的改变 而有所不同。如失业， 而有所不同。如失业，过去被认为是特 定风险，而现在认为是基本风险。 定风险，而现在认为是基本风险。
（1）实质风险因素是有形的并能直接影响事 ） 物物理功能的因素。又称物理风险因素， 物物理功能的因素。又称物理风险因素，属于 有形的因素。 有形的因素。 （2）道德风险因素是与人的品德修养有关 ） 的无形的因素，即是由于个人的不诚实、 的无形的因素，即是由于个人的不诚实、不正 直或不轨企图促使风险事故发生， 直或不轨企图促使风险事故发生，以致引起社 会财富损毁或人身伤亡的原因和条件。 会财富损毁或人身伤亡的原因和条件。
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凡通过保险经纪从业人员资格考试者,均可向中国保监会申 请领取<资格证书>
申请领取<资格证书>应当符合下列条件
年满18周岁且有完全民事行为能力 品行良好 正直诚实 具有良好的职业道德
在申请前5年未受过刑事处罚或严重的行政处罚
<资格证书>是中国保监会对保险经纪从业人员基本资格 的认定,并不具有执业证明的效力
保险利益的变动
保险利益原则在人身保险中的运用
保险利益的形成条件 保险利益的时间规定
保险利益必须在保险合同订立时存在。不要求保险事故发生 时具有保险利益
保险利益的变动
2.3 损失补偿原则
2.3.1 损失补偿原则的含义
损失补偿原则的概念
强调有损失有补偿;损失多少补偿多少,被保险人不能因保 险获得额外利益
保险是以合同的形式集合同类风险聚资和建立基金, 对特定风险事故的后果提供补偿或给付,从而保障社 会稳定的一种经济活动
1.2.2 保险的特性
保险的基本特征
经济性、互助性、法律性、科学性
保险与类似行为的比较
保险与赌博 保险与储蓄 保险与救济 保险与保证
1.3 保险的种类
1.4 保险的职能和作用
损失补偿原则的量的限定
以实际损失为限
以保险金额为限
金额最少者为赔偿的最高额
以保险利益为限
损失补偿的例外情况
定植保险：赔偿是以签订合同时所约定的金额计算赔款
重置价值保险；以被保险人重置保险标的需要的费用确定保 险金额
2.3.2 损失补偿原则的派生原则
重复保险的损失分摊原则
比例责任分摊方式
2.2.2 保险利益原则的含义
投保人须以其具有保险利益的标的投保 投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益,保
险合同随之失效 被保险人不得因保险而获得保险利益额度以外的利
保险利益原则的运用
保险利益原则在财产保险中的运用
保险利益的形成条件 保险利益的时间规定
除海洋运输货物保险外，财产保险要求保险合同订立到保险 合同终止的全过程中存在保险利益
4.3.1 保险公司的组织形式及评价指标
保险公司的组织形式
国有独资保险公司 股份制保险公司
保险公司的评价指标
财务状况 产品价格 理赔实践 售后服务
4.3.2 保险代理人的资格与分类
保险代理人的资格
保险代理机构从业人员应当通过中国保监会统一组织的保 险代理从业人员资格考试
凡通过保险代理从业人员资格考试者,均可向中国保监会申 请领取<资格证书>
3.1.3 保险合同的种类
3.1.4 保险合同的形式
投保单 保险单 保险凭证 暂保单 批单
3.2 保险合同的要素
3.2.1 保险合同的主体
3.2.2 保险合同的客体
是投保人或被保险人对保险标的所具有的 保险利益
3.2.3 保险合同的内容
基本条款
是法律规定必须在保险合同中列明的内容
第4章 保险的购买
购买保险的原则和有效条件 购买保险的途径和方法 选择保险公司和中介人
4.1购买保险的原则和有效条件
4.1.1 购买保险的原则
高额损失优先选择 分级自留免赔额 权衡成本与收益
4.1.2 购买保险的有效条件
投保人的合法性
投保主体和行为的合法 投保内容的合法
遵循保险利益原则 经济上的可行性 某些险种的特殊条件
弃权与禁止反言
这是对保险人的约束。弃权是指保险人放弃合同解除权与 抗辩权；禁止反言是指保险人日后不得向投保人或被保险 人再主张已放弃的权利
2.2 保险利益原则
2.2.1 保险利益的含义
保险利益的定义
指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上所承认的 经济利益
保险利益的必备条件
保险利益必须是合法利益 保险利益必须是客观存在的确定的利益 保险利益必须是经济利益
5.1.3保险展业的程序
进行市场调查，制定展业计划 缘故关系法
进行保险宣传
介绍法
寻找准主顾并设计投保方案 陌生拜访法
目标市场法
职团开拓法
交易促成
售后服务
5.1.4保险承保
保险承保的一般程序
投保人投保
审核检验
发送保单并收取保费
复核签章
接受业务 制作单证
装订入档
5.2 保险防灾与理赔
受理案件 现场勘察，查明出险原因 确定理赔责任 赔付保险金 损余处理和代位追偿
第1章 保险概述
为什么要保险 什么是保险 保险的种类 保险的职能和作用
1.1 为什么保险
1.1.1风险及其处理办法
风险的定义与特性
风险是一种客观存在的、损失的发生具有不确定 性的状态
风险的特征有：客观性、损失性、不确定性、普 遍性、社会性、可测性、变化性
风险的构成要素及其关系
风险因素
5.2.1保险的防灾防损
保险防灾防损的重要性
有利于减少投保标的发生损失的可能性和损失程 度
有利于提高保险人的盈利状况和信誉 有利于保障社会财富和人民生命安全
保险防灾防损的内容与要求
宣传、合作、检查、参与、调查、坚持以防为主、 防重于赔的原则
5.2.2保险理赔
保险理赔的含义 保险理赔的程序
代位追偿的金额限定
物上代位
物上代位的含义
保险委付
2.4 近因原则
2.4.1 近因原则的含义
近因是造成保险标的损失的最直接\最有效的因素, 是损失发生起决定作用的原因
近因原则强调:在多个原因导致保险标的损失的情况 下,只有导致保险标的损失的近因在保险责任范围之 内,保险人才负赔偿责任
2.4.2 近因原则的运用
申请领取<资格证书>应当符合下列条件
年满18周岁且有完全民事行为能力 品行良好 正直诚实 具有良好的职业道德 在申请前5年未受过刑事处罚或严重的行政处罚
保险代理人的分类
专业代理人
兼业代理人 个人代理人
4.3.3 保险经纪人的资格 权利及义务
经纪人的资格
保险经纪公司从业人员应当通过中国保监会统一组织的保 险经纪从业人员资格考试
单一原因情况下的近因认定
如果导致损失的原因只有一个,则该原因就是近因
多种原因存在时的近因认定
多种原因同时致损时的近因认定 多种原因连续发生致损时近因的认定 多种原因间断发生致损时近因的认定
课题讨论题
结合保险市场现状谈谈规定最大诚信原 则的现实意义
损失补偿原则是否有利于减少道德风险? 为什么?
风险管理与保险的关系
风险管理和保险都以风险为研究对象
风险管理和保险都以大数法则等数学原理作为其分 析基础和方法
保险是风险管理的有效措施
可保风险
风险的发生具有偶然性 风险必须是大量的、同质的风险
风险的出现必须是意外的风险应有发生重大损失的 可能性
1.2 什么式有明确列示和明确说明两种
违反告知的法律后果
投保人违反告知的法律后果 保险人违反告知的法律后果
保证
保证的概念
指保险人要求投保人在保险期间对某一事项的作为与不作 为，某种事态的存在或不存在作出的许诺
保证的形式
默示保证 明示保证
违反保证的法律后果
保险人有权解除保险合同，不承担赔付责任
保险经纪人的权利和义务
保险经纪人的权利
接受投保人委托投保,并要求支付佣金的权利 保险单的留置权
保险经纪人的义务
为委托人保密的义务 尽到代表投保人利益的义务 如实介绍自身业务活动情况的义务
课堂讨论题
我国目前保险市场上，保险产品的种类 很多，更新换代很快，如果你想购买保 险，会注意哪些事项，该怎样操作？
当事人权利义务的履行
保险合同的变更
保险合同主题的变更(主要是被保险人 投保人 受益人的变更)
保险合同客体的变更 保险合同内容的变更
保险合同的中止
保险合同效力暂时停止的状况 被中止的保险合同可在合同中止后2年内申请复
效
保险合同的终止
保险合同的效力永久停止 保险合同终止可以分为自然终止和提前终止
如何理解保险是一种经济行为、合同行 为？
第2章 保险的基本原则
最大诚信原则 保险利益原则 损失补偿原则
损失分摊原则 代位原则
近因原则
2.1 最大诚信原则
2.1.1 最大诚信原则的含义
含义
保险双方当事人在签订和履行保险合同的过程中 务必做到最大限度地诚实和守信，不得隐瞒与保 险标的有关的重要事实，不得逃避或减少按合同 规定对另一方应承担的责任。
第3章 保险合同
保险合同概述 保险合同的要素 保险合同的订立与履行 保险合同的争议处理
3.1 保险合同概述
3.1.1 保险合同的概念
保险合同是商业保险中投保人与保险人约定保险 权利义务关系的协议
3.1.2 保险合同的特点
保险合同是附和性合同 保险合同要式合同 保险合同是射幸合同 保险合同是双务有偿合同 保险合同是最大诚信合同
4.2 购买保险的途径和方法
4.2.1 直接向保险人投保
主动到保险公司投保
制定投保计划 确定保费承受能力 选择保险人 确定险种和保费金额 填写投保书 交付保险费 领取保险单
向保险业务员投保 电话预约投保
4.2.2 通过保险中介人投保
通过保险代理人投保
4.3 选择保险公司和中介人
某保险人承担的赔偿金额=损失金额*承保比例 承保比例=该保险人承保的保险金额/所有保险人承保的保
险金额总和
限额责任分摊方式
某保险人承担的赔偿金额=损失金额*赔偿比例 赔偿比例=该保险人单独承保时的赔偿金额/所有保险人单
独承保时的赔款金额的总和
顺序责任分摊方式
各保险人按其签订保单的时间顺序在保险金额界限内承担 赔偿责任
1.4.1 保险的职能
申请领取<资格证书>应当符合下列条件
年满18周岁且有完全民事行为能力 品行良好 正直诚实 具有良好的职业道德
在申请前5年未受过刑事处罚或严重的行政处罚
<资格证书>是中国保监会对保险经纪从业人员基本资格 的认定,并不具有执业证明的效力
保险利益的变动
保险利益原则在人身保险中的运用
保险利益的形成条件 保险利益的时间规定
保险利益必须在保险合同订立时存在。不要求保险事故发生 时具有保险利益
保险利益的变动
2.3 损失补偿原则
2.3.1 损失补偿原则的含义
损失补偿原则的概念
强调有损失有补偿;损失多少补偿多少,被保险人不能因保 险获得额外利益
保险是以合同的形式集合同类风险聚资和建立基金, 对特定风险事故的后果提供补偿或给付,从而保障社 会稳定的一种经济活动
1.2.2 保险的特性
保险的基本特征
经济性、互助性、法律性、科学性
保险与类似行为的比较
保险与赌博 保险与储蓄 保险与救济 保险与保证
1.3 保险的种类
1.4 保险的职能和作用
损失补偿原则的量的限定
以实际损失为限
以保险金额为限
金额最少者为赔偿的最高额
以保险利益为限
损失补偿的例外情况
定植保险：赔偿是以签订合同时所约定的金额计算赔款
重置价值保险；以被保险人重置保险标的需要的费用确定保 险金额
2.3.2 损失补偿原则的派生原则
重复保险的损失分摊原则
比例责任分摊方式
2.2.2 保险利益原则的含义
投保人须以其具有保险利益的标的投保 投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益,保
险合同随之失效 被保险人不得因保险而获得保险利益额度以外的利
保险利益原则的运用
保险利益原则在财产保险中的运用
保险利益的形成条件 保险利益的时间规定
除海洋运输货物保险外，财产保险要求保险合同订立到保险 合同终止的全过程中存在保险利益
4.3.1 保险公司的组织形式及评价指标
保险公司的组织形式
国有独资保险公司 股份制保险公司
保险公司的评价指标
财务状况 产品价格 理赔实践 售后服务
4.3.2 保险代理人的资格与分类
保险代理人的资格
保险代理机构从业人员应当通过中国保监会统一组织的保 险代理从业人员资格考试
凡通过保险代理从业人员资格考试者,均可向中国保监会申 请领取<资格证书>
3.1.3 保险合同的种类
3.1.4 保险合同的形式
投保单 保险单 保险凭证 暂保单 批单
3.2 保险合同的要素
3.2.1 保险合同的主体
3.2.2 保险合同的客体
是投保人或被保险人对保险标的所具有的 保险利益
3.2.3 保险合同的内容
基本条款
是法律规定必须在保险合同中列明的内容
第4章 保险的购买
购买保险的原则和有效条件 购买保险的途径和方法 选择保险公司和中介人
4.1购买保险的原则和有效条件
4.1.1 购买保险的原则
高额损失优先选择 分级自留免赔额 权衡成本与收益
4.1.2 购买保险的有效条件
投保人的合法性
投保主体和行为的合法 投保内容的合法
遵循保险利益原则 经济上的可行性 某些险种的特殊条件
弃权与禁止反言
这是对保险人的约束。弃权是指保险人放弃合同解除权与 抗辩权；禁止反言是指保险人日后不得向投保人或被保险 人再主张已放弃的权利
2.2 保险利益原则
2.2.1 保险利益的含义
保险利益的定义
指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上所承认的 经济利益
保险利益的必备条件
保险利益必须是合法利益 保险利益必须是客观存在的确定的利益 保险利益必须是经济利益
5.1.3保险展业的程序
进行市场调查，制定展业计划 缘故关系法
进行保险宣传
介绍法
寻找准主顾并设计投保方案 陌生拜访法
目标市场法
职团开拓法
交易促成
售后服务
5.1.4保险承保
保险承保的一般程序
投保人投保
审核检验
发送保单并收取保费
复核签章
接受业务 制作单证
装订入档
5.2 保险防灾与理赔
受理案件 现场勘察，查明出险原因 确定理赔责任 赔付保险金 损余处理和代位追偿
第1章 保险概述
为什么要保险 什么是保险 保险的种类 保险的职能和作用
1.1 为什么保险
1.1.1风险及其处理办法
风险的定义与特性
风险是一种客观存在的、损失的发生具有不确定 性的状态
风险的特征有：客观性、损失性、不确定性、普 遍性、社会性、可测性、变化性
风险的构成要素及其关系
风险因素
5.2.1保险的防灾防损
保险防灾防损的重要性
有利于减少投保标的发生损失的可能性和损失程 度
有利于提高保险人的盈利状况和信誉 有利于保障社会财富和人民生命安全
保险防灾防损的内容与要求
宣传、合作、检查、参与、调查、坚持以防为主、 防重于赔的原则
5.2.2保险理赔
保险理赔的含义 保险理赔的程序
代位追偿的金额限定
物上代位
物上代位的含义
保险委付
2.4 近因原则
2.4.1 近因原则的含义
近因是造成保险标的损失的最直接\最有效的因素, 是损失发生起决定作用的原因
近因原则强调:在多个原因导致保险标的损失的情况 下,只有导致保险标的损失的近因在保险责任范围之 内,保险人才负赔偿责任
2.4.2 近因原则的运用
申请领取<资格证书>应当符合下列条件
年满18周岁且有完全民事行为能力 品行良好 正直诚实 具有良好的职业道德 在申请前5年未受过刑事处罚或严重的行政处罚
保险代理人的分类
专业代理人
兼业代理人 个人代理人
4.3.3 保险经纪人的资格 权利及义务
经纪人的资格
保险经纪公司从业人员应当通过中国保监会统一组织的保 险经纪从业人员资格考试
单一原因情况下的近因认定
如果导致损失的原因只有一个,则该原因就是近因
多种原因存在时的近因认定
多种原因同时致损时的近因认定 多种原因连续发生致损时近因的认定 多种原因间断发生致损时近因的认定
课题讨论题
结合保险市场现状谈谈规定最大诚信原 则的现实意义
损失补偿原则是否有利于减少道德风险? 为什么?
风险管理与保险的关系
风险管理和保险都以风险为研究对象
风险管理和保险都以大数法则等数学原理作为其分 析基础和方法
保险是风险管理的有效措施
可保风险
风险的发生具有偶然性 风险必须是大量的、同质的风险
风险的出现必须是意外的风险应有发生重大损失的 可能性
1.2 什么式有明确列示和明确说明两种
违反告知的法律后果
投保人违反告知的法律后果 保险人违反告知的法律后果
保证
保证的概念
指保险人要求投保人在保险期间对某一事项的作为与不作 为，某种事态的存在或不存在作出的许诺
保证的形式
默示保证 明示保证
违反保证的法律后果
保险人有权解除保险合同，不承担赔付责任
保险经纪人的权利和义务
保险经纪人的权利
接受投保人委托投保,并要求支付佣金的权利 保险单的留置权
保险经纪人的义务
为委托人保密的义务 尽到代表投保人利益的义务 如实介绍自身业务活动情况的义务
课堂讨论题
我国目前保险市场上，保险产品的种类 很多，更新换代很快，如果你想购买保 险，会注意哪些事项，该怎样操作？
当事人权利义务的履行
保险合同的变更
保险合同主题的变更(主要是被保险人 投保人 受益人的变更)
保险合同客体的变更 保险合同内容的变更
保险合同的中止
保险合同效力暂时停止的状况 被中止的保险合同可在合同中止后2年内申请复
效
保险合同的终止
保险合同的效力永久停止 保险合同终止可以分为自然终止和提前终止
如何理解保险是一种经济行为、合同行 为？
第2章 保险的基本原则
最大诚信原则 保险利益原则 损失补偿原则
损失分摊原则 代位原则
近因原则
2.1 最大诚信原则
2.1.1 最大诚信原则的含义
含义
保险双方当事人在签订和履行保险合同的过程中 务必做到最大限度地诚实和守信，不得隐瞒与保 险标的有关的重要事实，不得逃避或减少按合同 规定对另一方应承担的责任。
第3章 保险合同
保险合同概述 保险合同的要素 保险合同的订立与履行 保险合同的争议处理
3.1 保险合同概述
3.1.1 保险合同的概念
保险合同是商业保险中投保人与保险人约定保险 权利义务关系的协议
3.1.2 保险合同的特点
保险合同是附和性合同 保险合同要式合同 保险合同是射幸合同 保险合同是双务有偿合同 保险合同是最大诚信合同
4.2 购买保险的途径和方法
4.2.1 直接向保险人投保
主动到保险公司投保
制定投保计划 确定保费承受能力 选择保险人 确定险种和保费金额 填写投保书 交付保险费 领取保险单
向保险业务员投保 电话预约投保
4.2.2 通过保险中介人投保
通过保险代理人投保
4.3 选择保险公司和中介人
某保险人承担的赔偿金额=损失金额*承保比例 承保比例=该保险人承保的保险金额/所有保险人承保的保
险金额总和
限额责任分摊方式
某保险人承担的赔偿金额=损失金额*赔偿比例 赔偿比例=该保险人单独承保时的赔偿金额/所有保险人单
独承保时的赔款金额的总和
顺序责任分摊方式
各保险人按其签订保单的时间顺序在保险金额界限内承担 赔偿责任
1.4.1 保险的职能