银行卡产业研究现状及展望
银行卡服务现状分析报告及未来五至十年发展趋势
银行卡服务现状分析报告及未来五至十年发展趋势一、服务现状分析银行卡作为现代金融服务的重要工具，已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
然而，我们也不得不面对目前银行卡服务中存在的一些问题。
首先，手续繁琐，办卡难。
许多人在办理银行卡时，不得不填写一堆表格，提供繁杂的证明材料，耗时耗力。
这给人们的生活带来了不便，也容易让人望而却步。
其次，服务体验有待提升。
在使用银行卡时，人们经常会遇到卡片丢失、密码忘记等问题，需要反复办理挂失、重置密码等手续。
这些繁琐的流程使得用户体验不佳，影响了用户对银行卡服务的满意度。
二、未来发展趋势尽管目前银行卡服务存在一些问题，但是我们可以看到未来五至十年的发展趋势将为银行卡服务带来一系列改善和创新。
首先，数字化技术的进步将推动银行卡服务的创新。
随着移动支付和电子银行的快速发展，我们将看到更多的银行卡服务与互联网技术相结合，提供更便捷、高效的服务体验。
其次，金融科技的应用将提升银行卡服务的质量。
人工智能、大数据、区块链等技术的不断发展，将使银行卡服务更加安全、智能化。
例如，人脸识别、指纹识别等新技术的应用，可以提高银行卡的安全性和便捷性。
最后，政府和监管部门将加强对银行卡服务的监管和管理。
加强监管，加强风险防控，将成为未来发展的重要推动力。
同时，政府还将通过一系列政策和措施，鼓励银行创新，提高服务质量。
三、建议与展望为了提升银行卡服务的质量和用户体验，我们提出以下建议：首先，推行简化办卡手续。
降低开户门槛，简化办理流程，提供更便捷的办卡服务，减少人们的办卡难度。
其次，加强用户培训和教育。
提供用户使用银行卡的相关知识和技巧，加强密码保护和安全意识，提高用户对银行卡服务的认知和信任。
最后，加强与第三方支付平台的合作。
通过与第三方支付平台的合作，提供更多元化的支付方式和服务，满足用户多样化的需求。
综上所述，银行卡服务作为金融服务的重要组成部分，具有广阔的发展前景。
通过加强服务创新、技术应用和监管管理，我们有理由相信，未来五至十年内，银行卡服务将迎来更加便捷、智能化的发展。
2023年银行卡行业市场调研报告
2023年银行卡行业市场调研报告银行卡是指在银行开立账户后，由银行发行的一种信用凭证，可以用于存取银行的资金和进行支付、消费等交易。
随着电子商务和移动支付的不断发展，银行卡行业的市场规模持续扩大，为消费者提供了更为便捷、安全的支付方式。
本文将对银行卡行业的市场情况进行分析和研究。
一、市场概述1、市场规模据中国银行卡协会的数据显示，截至2019年底，我国银行卡持卡人数已达16.5亿人，总发卡量超过70亿张，卡均持有数量逐年增长。
银行卡的年交易额已超过1.4万亿元。
2、市场结构在我国银行卡市场中，主要的竞争者为商业银行。
目前，国内银行机构数目众多，其中五大银行和十二家股份制银行是行业中最为重要、竞争最为激烈的两个集团。
在业务规模、技术先进程度、资本实力等方面，这两个银行集团处于银行行业的领先地位。
二、市场特点1、磁条、IC卡、非接触式IC卡逐步普及，安全性提升在银行卡的制作中，安全性一直是一个重要的问题。
随着科技的进步，磁条、IC卡、非接触式IC卡等新材料和新技术逐步应用于银行卡中，大幅度提升了银行卡的安全性。
尤其是IC卡和非接触式IC卡，信息存储能力更大，且可以进行多项安全认证，目前已经成为银行卡材料的主流。
2、移动支付渐成主流，竞争加剧由于移动设备的普及和大众对智能手机的依赖，移动支付成为一种新兴支付方式，正逐步替代传统的银行卡支付。
移动支付市场上，支付宝、微信支付等巨头已经占据了绝大部分市场份额。
银行卡在这一领域的竞争也加剧，近年来，各大银行纷纷推出自己的移动支付产品，积极跟进市场发展。
3、银行卡账户联网查询和日常用卡记录查询便利银行卡账户联网查询和日常用卡记录查询的便利程度是消费者选择银行卡的一个重要评判标准。
现在，人们可以轻松查看自己的银行卡账户余额和交易记录等信息，也可以在手机上查看自己日常用卡记录，方便快捷。
三、市场影响因素1、政策调控我国政府对银行卡市场的调控较为严格，主要原因是银行卡涉及到资金安全问题。
2023年银行卡行业市场调查报告
2023年银行卡行业市场调查报告随着经济的发展和人们生活水平的提高，银行卡已成为现代社会中不可或缺的支付工具之一。
在这个行业里，各个银行之间竞争激烈，市场变化也极其迅速。
下面是一份关于银行卡行业市场调查的报告，以期为相关企业提供参考和指导。
一、现状分析1. 银行卡的普及率不断提高，美国、英国、德国等发达国家的银行卡普及率已经接近100%。
而在我国，随着移动互联网技术的发展，第三方支付的兴起已导致银行卡的使用率有所下降，但银行卡的安全、稳定、服务等方面的优势仍然使其在不同场景下具有广泛的应用价值。
2. 自2000年后，中国银行卡市场进入高速发展阶段，截至2019年末，我国的银行卡持卡人数已突破10亿，达到10.65亿人，银行卡拥有量保持着稳定增长，市场规模逐年扩大。
特别是近年来，随着银行卡支付业务和金融业务的深入发展，互联网金融、大数据、人工智能等新型技术的应用，银行卡业务的转型升级也在快速进行。
3. 其中，借记卡和信用卡是我国银行卡业务中的两大主力，借记卡是银行卡的主要品种，拥有70%以上的市场占有率。
而信用卡则是近年来快速发展的品种之一，拥有更高的信用额度和更丰富的消费特权，被越来越多的消费者所青睐。
二、市场趋势分析1. 移动支付与银行卡的融合：移动支付作为互联网金融的重要组成部分，已经成为互联网时代的主流支付方式。
但是，在很多场景下，银行卡仍然是不可或缺的支付工具。
随着移动支付与银行卡的相互融合，可以实现不同层次、不同场景的支付需求，满足消费者个性化的支付需求。
2. 金融科技创新推动银行卡业务升级：随着人工智能、大数据、区块链等新技术的发展应用，银行卡业务的转型升级将会更加深入。
例如，智能风控、个性化服务等方面的应用，将有助于提升银行卡业务的智能化水平，为用户提供更好的体验。
3. 信用卡市场竞争依然激烈：信用卡的市场潜力仍然巨大，各大银行或非银机构也加大了信用卡业务的推广和营销。
而且，随着消费结构的不断升级，信用卡的应用场景也不断拓宽。
银行卡及支付产业发展方向及前景
银行卡及支付产业发展方向及前景第一篇：银行卡及支付产业发展方向及前景近十年来，中国的银行卡产业快速发展，银行卡作为一种先进的支付工具和现代社会最为重要的个人支付方式之一，其普及和推广对社会经济的发展具有重要意义。
请结合银行卡的发展历史、当前的经济现状及创新的支付方式，描述未来五到十年银行卡及支付产业的发展方向及前景。
中国银行卡产业的发展经历了萌芽、起步、形成、发展和变革五个阶段，但随着互联网时代变革，移动互联网时代的迁移，大数据时代介入，中国银行卡产业的变革时期还必须持续不少时间，让其产生量变到质变的过程，才能真正步入成熟时期。
而在今后的发展期里，中国银行卡产业的发展，我觉得关键在于以下几点：1、银行卡交易不断持续提升。
随着经济与科技的发展，持卡人对于银行卡安全性、便利性的认识日益成熟，银行卡替代现金交易会得到更大程度的普及。
而对于商户来说，加大银行卡交易，减少现金交易的往来，是规避假钞、错账、现金处理的最好方式，而信用卡的介入也银行对企业或个人的授信工具之一，为个人和企业完成融资提供更丰富的途径，有效的加大经销商或代理商的流动资金，加大消费购买能力。
并且，在大数据时代，扁平化管理以及大数据分析是线下现金交易不可替代的。
2、创新支付产品持续更新现行支付工具简单的支付、查询功能已满足不了企业或商户的需求，企业或商户更多的是想定制化的以先进的支付工具，连接或者替代企业内部的财务软件，从而减少人员管理、缩短运作流程、节省时间并定制化服务客户等目的。
而对于持卡人而言，所追求的是快速的获取讯息，便捷的支付交易。
而手机支付产品也是趋势下必然的产物，商家不光可以在商户平台发布各式产品以及资讯，持卡人也能使用远程支付或者近场非接支付的形式进行交易。
3、银行卡客户服务提高在移动互联网时代及大数据时代下，基于数据的分析以及资讯获取的便捷，对于客户的服务已不局限与面对面的营销、维护。
通过数据的分析，可将客户分级分层次并差异化客户关系运营，运用远程手机端或者PC端提供定制化服务，反向营销客户，使其买卖双方互转，从赢得客户充分信任和满意。
我国银行卡市场的现状与发展趋势
集中统一的系统管理体系
集中统一的安全管理体系
中国银联生产骨干网络示意图略
银行卡产业发展趋势（一）
银行卡产业规模继续高速扩张；
联网通用向纵深方向发展；
粗放式扩张转向集约式经营；
交易量尤其是消费交易量大幅上升；
新一轮的高速扩张将以效益和利润为导向。
银行卡产业发展趋势（二）
银行卡业务结构进一步优化；
“凤凰乡村游·体验新农村”活动周周有奖，月月有奖，季季有惊喜。持卡人在活动指定商户刷卡有机会赢取5000元现金大奖。
凤凰旅游卡：
增值服务尊享特惠生活
图略
三项费用减免：
项项实用天天省钱
六大增值服务：
游遍天下安心开心
十二大金融功能：
一卡全能全国通用
结论
面对混业经营、银行业国际化、交易电子化的趋势，农村商业银行与农信社必须提高业务创新能力，必须认真分析自身的优势和劣势，以市场为导向，以客户为中心，做好细分，从而找到适合自身发展的市场及客户群。
1978年，中国银行广东省分行代理国外信用卡业务，标志着信用卡正式进入中国；
1985年3月，珠海中行发行第一张银行卡；
中工建农交行先后发卡并加入两大信用卡组织。
大规模发卡阶段：1994-1996；
国有商行分支机构在大中城市独立发展银行卡业务；
股份制商行纷纷加入发卡行列；
“金卡工程”开始实施。
银行卡产业发展历史
1、扩大消费需求，推动国民经济增长
2、保护民族金融体系的独立性及安全性
3、WTO的承诺与支付体系的重要性
4、培育和提高商业银行的竞争力
5、促进社会进步，强化政府宏观调控能力
信用；公共支付；货币供应；偷税漏税
银行卡产业研究现状及展望
银行卡产业研究现状及展望摘要：银行卡组织向商家收取的交换费的高低和费率结构一直是关注的焦点，也是近年来“银商之争”的根源，对银行卡交换费率的研究应依据银行卡产业的双边市场特征进行分析。
本文对银行卡产业的双边市场特征、交换费的实质及其影响因素以及对银行卡交换费的规制等现有研究观点进行了综述，并得出对我国银行卡产业研究的启示。
关键词：银行卡产业；双边市场；交换费率中图分类号：F832.1文献标识码：A文章编号：1007-7685(2011)06-0102-04银行卡产业是建立在现代电子信息技术基础上，由发卡银行、收单银行及其他专业化服务组织等企业或机构组成，为社会提供电子支付产品和消费信贷产品的企业群体。
银行卡现已成为全球范围内除现金之外的第二大支付结算工具。
但近年来频频爆发的“银商之争”，即商场认为向银行交纳的刷卡手续费过高进而抵制银行卡消费，折射出银行卡产业中各利益主体的矛盾与冲突。
从国外的实践看，银行卡的交换费也一直是关注重点。
而银行卡的交换费最终是由银行卡产业的自身特征所决定的。
因此，本文从银行卡产业特征、银行卡交换费的实质及其影响因素等方面对现有研究观点进行综述。
一、银行卡产业的双边市场特征研究银行卡产业具有典型的双边市场特征，罗切特和泰勒尔(Rochet&Tirole，2002)指出，银行卡支付是一种由发卡行和收单行合作提供给商品消费者和商户(商品出售者)的一种支付服务，首次将双边市场理论引入银行卡网络研究。
埃文斯(Evans，1993)也认为，在银行卡产业中，商家、消费者不能将由于银行卡带来的外部性内部化，因而银行卡产业具有双边市场特征。
其后，国外很多学者都将银行卡产业纳入双边市场的理论分析框架中，研究银行卡产业价格结构及其影响。
国内学者程贵孙、孙武?(2006)认为，银行卡产业是典型的具有“双边市场”特征的产业，在银行卡市场中存在消费者和商家两类需求相互依赖的消费群体，它们之间的交易要顺利完成，必须借助银行卡组织(网络平台)。
银行卡市场的发展现状与展望
银行卡市场的发展现状与展望一 2018年银行卡市场发展环境的变化2018年，国家监管部门结合市场现状持续完善产业监管制度，从严惩处支付结算违法违规行为，保障了银行卡市场的持续、稳定和健康发展。
此外，国内经济平稳增长、消费环境不断改善以及支付相关技术的快速发展和规模商用，都为银行卡市场的发展营造了良好的氛围。
（一）政策环境在“不断加强金融监管，有效防范系统性风险”的思想指导下，2018年监管机构在规范非银行支付机构发展、支付市场准入、市场业务规范、反洗钱管理等方面出台了一系列文件，持续推进行为监管，严格防控各类金融风险的发生。
在规范非银行支付机构发展方面，监管机构持续推进“断直连”工作，陆续下发备付金交存各项相关规定，加强支付机构持牌管理，开展无证机构集中整治行动。
“断直连”方面。
根据中国人民银行2017年发布的《关于印发〈条码支付业务规范（试行）〉的通知》和《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》有关要求，银行、支付机构开展的涉及跨行交易的条码支付业务应自2018年4月1日起通过中国人民银行跨行清算系统或者具备合法资质的清算机构处理，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务应自2018年6月30日起全部通过网联平台处理。
2018年，在监管部门的大力推动下，非银行支付机构加快终止直连银行业务模式，陆续接入银联、网联等具备合法资质的清算机构，截至2018年末，超过99%的市场存量跨机构业务已通过银联及网联平台处理。
备付金交存方面。
自2018年5月起，中国人民银行先后发布《支付机构备付金集中存管账户试点开办资金结算业务的通知》《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》，逐步提高支付机构备付金集中存管要求。
国内所有支付机构应于2019年1月14日前在法人所在地中国人民银行开立备付金集中存管账户，同时撤销支付机构开立在备付金银行的人民币备付金账户。
2023年银行卡行业市场分析现状
2023年银行卡行业市场分析现状银行卡行业是指发行、管理、使用各种种类的银行卡的金融服务业。
银行卡行业市场规模巨大，随着经济和社会的快速发展，在不同国家和地区发行的银行卡数量不断增加，市场竞争也日益激烈。
本文将对全球银行卡行业市场进行分析。
一、全球银行卡行业市场现状1.市场规模目前，全球银行卡行业市场规模已达到数十亿张卡，其中主要分布在亚洲、欧洲、北美等地。
据国际电子支付协会预测，到2020年，全球银行卡发行数量将达到320亿张左右。
2.市场竞争全球银行卡行业市场竞争激烈，主要竞争者为国际银行卡组织和本地卡组织。
国际银行卡组织主要包括万事达卡、VISA卡和美国运通卡等，它们占据了全球范围内较高的市场份额。
本地卡组织则以本地市场用户为主，如中国银联、日本JCB卡、德国EC卡等。
3.市场趋势随着数字经济和科技的快速发展，新型支付方式如手机支付、第三方支付等得到广泛应用，传统银行卡逐渐被替代。
同时，各国政府和监管机构加强对银行卡行业的监管，加强支付安全和保护用户信息成为银行卡行业未来发展的重要方向。
二、中国银行卡行业市场现状1.市场规模中国银行卡行业发展迅速，截至2019年底，中国银行卡持卡人数已达到10.1亿人，发行数量居全球第一。
其中，借记卡数量达到66.5亿张，信用卡数量达到4.78亿张。
2.市场竞争中国银行卡市场竞争激烈，主要银行卡组织包括中国银联、万事达卡、VISA卡以及一些本地卡组织。
中国银联占据着中国本土市场的主要份额。
3.市场趋势随着科技和数字经济的发展，中国银行卡行业也在不断创新和转型。
移动支付、第三方支付、互联网支付等新型支付方式正在快速发展，对传统银行卡行业造成了一定的冲击。
为了应对市场变化和用户需求，中国银行卡行业正在积极推动数字化转型，加强运营效率和提升服务质量。
三、总结银行卡行业是现代金融服务体系的核心之一，具有众多优势，例如方便、快捷、安全等。
虽然银行卡行业面临着新型支付方式冲击和监管趋严等挑战，但发展潜力巨大。
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银行卡产业研究现状及展望摘要：银行卡组织向商家收取的交换费的高低和费率结构一直是关注的焦点，也是近年来“银商之争”的根源，对银行卡交换费率的研究应依据银行卡产业的双边市场特征进行分析。
本文对银行卡产业的双边市场特征、交换费的实质及其影响因素以及对银行卡交换费的规制等现有研究观点进行了综述，并得出对我国银行卡产业研究的启示。
关键词：银行卡产业；双边市场；交换费率中图分类号：F832.1文献标识码：A文章编号：1007-7685(2011)06-0102-04银行卡产业是建立在现代电子信息技术基础上，由发卡银行、收单银行及其他专业化服务组织等企业或机构组成，为社会提供电子支付产品和消费信贷产品的企业群体。
银行卡现已成为全球范围内除现金之外的第二大支付结算工具。
但近年来频频爆发的“银商之争”，即商场认为向银行交纳的刷卡手续费过高进而抵制银行卡消费，折射出银行卡产业中各利益主体的矛盾与冲突。
从国外的实践看，银行卡的交换费也一直是关注重点。
而银行卡的交换费最终是由银行卡产业的自身特征所决定的。
因此，本文从银行卡产业特征、银行卡交换费的实质及其影响因素等方面对现有研究观点进行综述。
一、银行卡产业的双边市场特征研究银行卡产业具有典型的双边市场特征，罗切特和泰勒尔(Rochet&Tirole，2002)指出，银行卡支付是一种由发卡行和收单行合作提供给商品消费者和商户(商品出售者)的一种支付服务，首次将双边市场理论引入银行卡网络研究。
埃文斯(Evans，1993)也认为，在银行卡产业中，商家、消费者不能将由于银行卡带来的外部性内部化，因而银行卡产业具有双边市场特征。
其后，国外很多学者都将银行卡产业纳入双边市场的理论分析框架中，研究银行卡产业价格结构及其影响。
国内学者程贵孙、孙武?(2006)认为，银行卡产业是典型的具有“双边市场”特征的产业，在银行卡市场中存在消费者和商家两类需求相互依赖的消费群体，它们之间的交易要顺利完成，必须借助银行卡组织(网络平台)。
胥莉等(2006)也认为，银行卡产业是典型的双边市场，具有复杂的网络外部性。
银行卡产业的双边市场特征使对银行卡产业的研究不能按照传统的单边市场理论去分析，在分析银行卡产业过程中，除单边市场所研究的银行对消费者和商家所收取的服务价格外，还必须考虑在价格总水平(即银行卡组织对商家和消费者所收取的费用之和)一定的情况下，价格结构(即银行卡组织分别对商家和消费者收取的费用)对于银行卡产业的影响。
而事实上，Tirole将价格结构作为双边市场与单边市场最本质的区别。
二、银行卡交换费的性质及最优水平和结构银行卡产业存在多种错综复杂的联系，即商家与消费者、消费者与银行、商家与银行、银行之间(即发卡行与受卡行间)，这些主体之间又存在利益冲突，而这些错综复杂的联系最重要的就是银行卡组织向商家收取的交换费。
巴克斯特(Baxter，1983)指出，使用银行卡交易是一种由消费者和商户共同消费的服务，只有当他们的共同收益超过他们使用银行卡交易的成本时，银行卡才有可能被使用，而向消费者和商家收取费用的结构在支付卡推广、使用过程中起着十分关键的作用。
从现实看，银行卡组织对消费者不收取费用(甚至有时是采用补贴的形式)，因此，交换费成为银行卡产业利益的核心，目前关于银行卡产业的研究也主要集中在交换费上。
(一)银行卡交换费的性质关于银行收取交换费的目的及作用，骆品亮(2006)认为，交换费是指由银行卡组织规定的，在每一笔跨行交易完成时，由收单银行支付给发卡银行的交易费用，主要用于补偿发卡银行在拓展市场和提供交换信息中的成本。
交换费的大小是银行系统内收单行和发卡行之间的利益分配，它影响到发卡银行和收单银行制定的服务费标准，影响到消费者和商家是否使用银行卡支付的决策行为，进而影响到整个支付卡市场的运行效率。
对于是否应收取交换费，Rochet和Tirole(2002)的研究表明：交换费是银行卡产业将商家和持卡消费者的网络外部性内在化的必要条件，只要交换费的价格是在商家可以接受的范围之内，那么银行卡组织只向商户收取交换费是社会最优的。
程贵孙、孙武?(2006)等人也认为，银行卡交换费的收取是银行卡网络正常运转的保障。
(二)银行卡交换费的最优水平及结构“银商之争”的核心就在于商家认为交换费过高。
那么交换费率多少才是合理的?骆品亮(2005)认为，在银行卡组织为利润最大化主体的假设前提下，卡组织将支付卡费率结构定义在这样一个水平上面是最优的：能最大程度地激励消费者使用银行卡支付的同时不会引起商家的抵制。
程贵孙、孙武?(2006)在进行了横向比较后得出结论，相对于银行卡组织发展比较成熟的国家，我国银行卡组织向商家收取的交换费比例偏低。
但从多个地方出现的“银商之争”的现实却不能支持这种观点，其根源还在于我国消费者刷卡消费习惯没有形成的情况下，即使在与其他国家相比交换费率较低的情况下，商家通过刷卡消费并没有从中得到太多的利益。
与交换费率高低紧密联系的另外一个问题是交换费率结构，即交换费最终由谁来承担。
虽然在银行卡产业中采用的是歧视定价，即交换费由商家支付；而商家能否将交换费转嫁给消费者，这种转嫁将会对刷卡消费究竟有何影响?施马兰西(Schmalensee，1993)发现当允许商户对持卡消费者收取额外附加费时，交换费是中性的，即交换费不会对刷卡消费产生影响。
甘斯和金(Gans & King，2004)则认为，商家的市场结构也对交换费的费率结构有重要影响，如果相互竞争的商家对使用现金和刷卡的消费者进行价格歧视，或者所有的商品都能从只接受现金支付的商家购买到，那么此时交换费与发卡行和收单行的市场力量无关，是中性的。
Roehet和Tirole(2003)构建了一个收单银行完全竞争，发卡银行有市场势力的情况下，商家开展竞争的模型，并且分别讨论了在有无附加费规则下均衡交换费的大小以及其对银行卡交易量的影响。
卡茨(Katz，2001)则探讨了无附加费规则可能产生的两种影响，一是可能造成竞争的扭曲，并会限制零售价格这一鼓励人们使用特定支付手段的机制；二是使交换费不再是中性的。
但从实践看，各国银行卡组织都采用了无歧视原则，即商家不得对刷卡消费和现金消费制定不同的价格。
在这种情况下，交换费必然要由商家承担。
虽然学者们从理论上分析了交换费的必要性和费率结构对银行卡产业的影响，但却没有明确提出银行卡交换费的定价方法和判断费用水平及结构合理与否的标准，导致目前关于银行卡定价始终还处于一个理论探讨的水平。
三、影响银行卡交换费的因素研究(一)银行卡竞争对交换费的影响银联组织的垄断一直是被认为交换费过高的重要原因。
那么在竞争性网络平台的情况下，是否会存在更优的价格结构。
Rochet和Tirol 考察存线性需求条件下，在不考虑商家策略性行为情况下的网络竞争情形，结果表明无论在网络竞争还是存网络垄断(即单个网络)情形下的价格结构都是一样的。
莱特等人(Ghtjrie andwright，2003)则在Rochet和Tirole模型的基础上，将商户的策略性行为纳入模型中，结果表明消费者持有银行卡的数量决定网络竞争的效果。
也就是说，消费者只持有一张支付卡和持有两张支付卡，网络竞争会带来不同的结果，前者导致更高的交换费而后者将导致更低的交换费。
他们还认为网络竞争并不一定能够带来较之于单个网络下更优的交换费以及价格结构。
因此，对银行卡竞争能否带来更高的效率和更优的价格结构在学术界还没有定论。
(二)银行卡的联网通用对交换费的影响银行卡产业的联网通用是指经中国人民银行批准存中国境内经营银行卡业务的商业银行和邮政储汇局、农村信用社等，利用自身的计算机网络系统、终端机具(ATM／pos)、特约商户以及技术服务手段等与银行卡跨行信息交换系统相连，实现银行卡业务的跨行通用。
对于银行卡产业中不同银行的银行卡之间的兼容对于银行卡产业效率的提高，国内很多学者进行了研究。
胥莉(2005)考虑了银行卡平台互联互通中持卡人转换成本和多归属行为对于发卡银行竞争策略以及社会福利的影响，研究发现我国银行卡持卡人的持卡转换成本比较高，在平台互联未能有效实施情况下，具有优势的发卡银行将拒绝与收单市场规模较小的发卡银行进行互联互通，从而阻碍了市场竞争，消费者多归属行为会降低发卡银行实行互联的动机。
多归属行为可以提高消费者剩余，但是互联互通使得消费者收益更多，社会福利在银行卡平台互联互通时会进一步增加。
胥莉、陈宏民、潘小?(2006)也认为，我国银行卡产业发展时间较短，长期以来，中国银行卡市场中不仅各商业银行之间不能联网通用。
对持卡消费者而言，持卡消费并没有体现出电子支付的高效、快捷的优势，反而在一定程度上给消费者带来了不便。
从整个银行卡产业运作效率的角度来看，只有联网通用才能推进中国银行卡产业的快速发展，以及消费者利益的增长。
纪汉霖(2006)的分析也得出类似结论，即大银行可以利用自己在发卡市场规模和收单市场规模的优势，通过一些策略性行为遏制中小银行的发展，而通过互联通用可以提高银行卡的效率。
这点也为我国银行卡产业的实践所证明。
2002年3月，经中国人民银行批准，八十多家国内金融机构共同发起成立股份制金融机构――中国银联，总部设在上海。
通过建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络，中国银联旨在实现银行卡全国范围内的互联互通。
从2002年到2003年底，银行卡交易量实现了翻两番。
(三)银行卡的网络规模对交换费的影响由于银行卡产业具有典型的规模经济特征，因此按照一般理论，规模越大，那么效率也就越高，而费率也就越低。
但伊文斯(Evans)认为，无论是在网络建立初期还是成熟期，交换费平衡消费者和商家的需求的属性不会因为网络规模的大小而改变。
程贵孙、孙武?(2006)则认为，与银行卡组织发展比较成熟的国家相比，我国银行卡组织对商户收取的交换费不算是过高，交换费比例还偏低。
而从目前我国银行卡产业规模来看，增大发卡量、提高网络平台的交易量和交易效率是我国银行卡组织现阶段的首要任务。
虽然学者们分析了影响银行卡交换费大小的因素，但这些因素对银行卡交换费的影响还没有一个定论，还在不断的探索和研究之中；影响银行卡交换费的因素还有待进一步拓展，如银行卡组织中银行的规模和结构、消费者的消费习惯、银行卡组织自身的组织特征等，都可能对银行卡交换费产生影响。
四、银行卡的产业规制研究由于银行卡产业中银联组织处于垄断地位，并且银行卡产业具有明显的网络规模经济，冈此对银行卡产业的规制也一直是产业经济学研究和关注的重点。
如，世界各国银行卡产业关于交换费的反垄断诉讼案例层出不穷，而银行卡产业较为发达的国家，如美国、澳大利亚、欧盟等，相继展开了对银行卡组织的定价、协调等问题进行的反垄断调查。