邮政储蓄银行的操作风险控制
邮储银行零售信贷风险防范与管理分析
邮储银行零售信贷风险防范与管理分析邮储银行作为中国邮政储蓄银行，其零售信贷业务一直是银行的重要业务之一。
随着我国金融市场的逐渐开放和经济发展的不断推进，邮储银行零售信贷业务也面临着越来越复杂的风险挑战。
本文将对邮储银行零售信贷风险防范与管理进行分析，探讨其面临的挑战和应对之策。
一、邮储银行零售信贷风险面临的挑战1. 客户信用风险邮储银行在开展零售信贷业务过程中，客户信用风险是最为直接且严重的挑战之一。
随着经济发展和消费水平提高，银行客户多样化和信用状况参差不齐，风险管理难度大大提高。
尤其是在信用卡发放、个人消费贷款等业务中，客户的违约风险成为不可忽视的问题。
2. 利率风险随着我国金融市场的不断开放和利率市场化的深入推进，邮储银行零售信贷业务的利率风险也在增加。
银行业务收益面临市场波动的风险，利率形成机制日益复杂，邮储银行需要谨慎把握市场变化，防范利率风险的不利影响。
3. 市场风险邮储银行在零售信贷业务中面临的市场风险主要包括资产质量下降、资产流动性不足、市场交易风险等。
随着金融市场对外部环境的敏感度增强，市场波动对银行的风险暴露度也在加大。
4. 业务风险邮储银行在零售信贷业务中所承担的业务风险主要包括技术风险、操作风险、反欺诈风险等。
特别是在互联网金融等新业务领域，业务风险更是成为银行风险管理的一大挑战。
5. 法律合规风险邮储银行在零售信贷业务中必须面对多方法律合规要求，包括关于贷款合同、催收行为、个人信息保护等方面的法律规定及监管要求。
在改革开放和金融市场化的大背景下，法律合规风险成为银行面临的重要挑战。
二、邮储银行零售信贷风险防范与管理对策1. 完善信用风险管理体系邮储银行应建立完善的客户信用评估模型和风险控制体系，通过科学的风险评估和定价机制，提高信贷业务的准入门槛，有效控制客户信用风险。
邮储银行可通过与第三方数据公司合作，获取更多客户信息和信用记录，提高风险识别和预警能力。
2. 加强利率风险管理邮储银行在零售信贷业务中应建立完善的利率风险管理体系，包括制定合理的定价策略、建立灵活的利率调整机制、设立利率风险管理部门等。
关注邮政储蓄机构操作风险
情， 与其他部门无关 。由于 目前邮政体制上的问题 ， 邮政储蓄机构将操作风险管理职责不恰当地赋予内 部稽 查 部 门 ．这 与 《 业银 行操 作 风 险管 理 指 引 》 商 “ 商业银行 的内审部 门不直接负责或参与其他部门
的操作 风 险管理 ” 定 是相悖 的。首先 ， 邮储 内部 规 从 控 制体 系的构 成来 看 ，内部稽 查部 门属 于 内部 控制
储 的风 险 管理 执行 情况 进 行监 督 ， 对 其 政 策 、 并 程序
和具体 的操作规程进行独立评估 ，而不是直接参与
风 险管理 。如果 既做 “ 裁判 ” 又做 “ 动员 ”， 运 就会造 成 该部 门职责 上 的 冲突 ，导致 风 险管 理 事实 上 的失 效 。其 次 ， 实践 表 明 ， 有效 的 风险 管理 既需 要 一 个独 立 的管 理 部 门 ， 离不 开各 业 务部 门 的支 持 ， 有如 也 惟 此 才 能确 保 风 险 管 理 的 独 立 性 和专 业 性 的 有 机 结
所忽视的对象。同样 ， 刚成立的中国邮政储蓄银行 ， 也 还未 全面 引入 操作 风 险概 念 ，对操 作 风 险 尚未 有 个全 面 、系统 的认 识 ，无论 是 在操 作 风 险管 理理
一
念 、 理框 架还 是管 理 手段上 ， 存 在很 大缺 陷 。 随 管 都 着 邮政 体 系改革 的不 断 深入 ，中 国邮政 储 蓄银行 的
‘ 广西金融研究） ０ ７ ２ ０ 年第 １ 期 １
定 义 ， 作 风 险是 一 个 涉 及 面 非 常 广 的 范 畴 ， 操 因而 ， 操 作 风 险 管 理 也 将 涉及 许 多 部 门 ，如 银 行 法 律 、 合 规、 信息 科技 、 全 保卫 、 力 资源 等 部 门 ， 就 难 免 安 人 这 出现 部 门之 间需要 协调 的情 况 。显然 ， 仅靠 内部稽 这
浅谈邮政储蓄银行操作风险管理存在的问题及对策论文
浅谈邮政储蓄银行操作风险管理存在的问题及对策浅谈邮政储蓄银行操作风险管理存在的问题及对策目录写作提纲 (1)内容摘要 (3)关键词 (3)一、绪论 (3)二、本论 (3)(一）邮政储蓄银行操作风险管理现状 (3)（二）邮政储蓄银行操作风险管理存在问题及原因 (4)(三) 邮政储蓄银行操作风险管理的对策和措施 (7)三、结论 (11)参考文献 (11)浅谈邮政储蓄银行操作风险管理存在的问题及对策写作提纲一、绪论1999年6月巴塞尔委员会颁布的新资本协议框架中，巴塞尔委员会认为操作风险对银行来说日益重要，银行有必要投入足够的资源对其进行量化分析，并将其纳入衡量资本充足率的范围.有关操作风险的防范，正日益引起各金融机构的重视。
虽然近年来中国邮政储蓄银行在风险管理方面进行了积极探索,但在操作风险管理上，邮储银行与其他商业银行还存在较大差距.对于转型期间的邮政储蓄银行，如何更好地加强操作风险管理，是实现“又好又快”发展,迅速赶上其他商业银行步伐的重要保证.二、本论（一）邮政储蓄银行操作风险管理现状（二)邮政储蓄银行操作风险管理存在问题及原因1.管理体制不顺畅2.在风险理念上认识不到位3.人力资源管理薄弱4.内控制度建设有待进一步完善5.计算机系统还不够完善6.操作风险管理手段亟待加强（三) 邮政储蓄银行操作风险管理的对策措施1.要理顺管理体制2.要营造风险控制文化3.要实施“人才兴行"战略4.要完善内控制度5.要提高科技含量6.要建立和完善操作风险管理机制7.要实行严格的风险问责与惩戒制度三、结论邮政储蓄银行只要能不断地加快操作风险管理体系建设，完善风险管理体制、机制,进一步提升对操作风险管控能力，就能促进邮政储蓄银行加快向商业银行转型，提高其市场竞争力，实现各项业务“又好又快”发展。
浅谈邮政储蓄银行操作风险管理存在的问题及对策【内容摘要】邮政储蓄银行经过两年多的实践与探索，业务规模不断扩大，业务领域不断延伸，经营风险也在不断积累。
基于邮储银行“转型期”的操作风险管理策略
败、 文件或合 同缺陷 、 产品服务缺陷等等 ， 信息科技系统因素 即信息科技系统 和一般配套设备不完善 ， 外部事件因素包括
外部欺诈 、 自然灾害 、 政治 、 监管 、 社会等事件等。时至今 日，
二、 转型 期 邮储 银行操 作风 险的特征
处在转型期的邮储银行 与其 他较 成熟 商业银行 情况不
业银行必须面对的ｊ大风险 ，与信用风险和市场 风险不 同，
对操 作 风 险 的研 究 在 中 罔 起 步 相 对 较 晚 ， 在 理 论 上 、 践 其 实
中还有待不断完善和发展银行 “ 转型期 ” 现状
于信用风险 、 市场风险的 固有 的隐蔽性特征有关 ， 也与转型 期 邮储银行管理更新不及 时， 以有效识别 、 难 监测风险因素
（． １ 哈尔滨金融高等专科学校 会计 系， 哈尔滨 １０ ３ ；． ５００２ 黑龙江省经济管理干部学 院 工商管理系 ， 哈尔滨 １０ ０ ） ５ ８０
摘 要： 企业战略 、 业务、 客户 、 管理和文化都 处在转型 中的邮政储 蓄银行 ， 其操作风险表现 出与其他 商业银 行不 同的特征 ， 主要 包括风险事件发生频率、 几率更大、 风险因素隐蔽性强、 风险损失影响深远 等方面， 邮政储蓄银行面对
同， 其操作风险可概括为以下几方面特征。 １ ． 风险因素隐蔽性强。风险因素即导致风险事件发生的 因素 ， 如营业员粗心手错键盘 ， 营业员粗心是风险因素 ， ］ 一 则 营 业员打错键盘是风险事件。 邮储银行操作风险因素隐蔽性很强 ， 既与操作 风险相对
操作 风险与信用 风险 、 市场 风险一道 ， 习惯上被称 为现代 商
要与市场磨合 ， 内部需要员工和 内部程序和信息科 技系统再
造。市场变换和人员到位是企业战略和业务转 型的落脚点和 标志 ， 对于市场变换 、 人员到位 ， 很难 一下确定一个明确 的目
内控视角下邮储银行YC分行操作风险管理研究
内控视角下邮储银行YC分行操作风险管理研究内控视角下邮储银行YC分行操作风险管理研究摘要：随着经济的快速发展，邮政储蓄银行（以后简称“邮储银行”）作为中国的大型商业银行之一，其风险管理显得尤为重要。
本文以邮储银行YC分行为例，从内部控制的角度出发，对操作风险管理进行研究。
结合具体案例，分析了YC分行操作风险的存在、原因以及解决对策，以期为邮储银行及其他银行提供参考。
第一章：引言1.1 研究背景随着金融领域的竞争愈发激烈，银行在迅速扩张规模的同时亦面临着各种操作风险。
操作风险不仅直接影响银行的效益，还可能对整个金融系统稳定造成威胁。
通过对操作风险进行科学的监控和控制，有助于邮储银行YC分行提高风险管理能力，进一步确保其持续发展。
1.2 研究目的本文以邮储银行YC分行为研究对象，从内部控制的角度出发，旨在分析其操作风险管理的现状，找出存在的问题并提出改进对策，以期提高YC分行的风险管理能力，并为其他类似银行提供借鉴。
第二章：邮储银行YC分行操作风险概述2.1 操作风险的定义和特征2.2 邮储银行YC分行的操作风险概况2.3 操作风险管理的重要性第三章：YC分行操作风险的存在与原因分析3.1 YC分行操作风险的存在3.2 YC分行操作风险的原因分析第四章：YC分行操作风险管理的对策研究4.1 内部控制建设4.2 风险评估与监控4.3 内部控制流程优化4.4 人员培训与管理第五章：案例分析5.1 案例一：YC分行客户经理违规操作引发的风险5.2 案例二：YC分行信息安全管理不善引发的风险5.3 案例三：YC分行内部控制流程不严谨引发的风险第六章：YC分行操作风险管理的效果评估6.1 风险管理效果测评指标体系的构建6.2 风险管理效果评估方法与步骤6.3 YC分行操作风险管理效果的评估分析第七章：结论与建议7.1 研究结论总结7.2 改进建议提出结语：通过对邮储银行YC分行操作风险管理的研究，可以看出内控在风险管理中的重要性。
邮储银行44条禁令内容
邮储银行44条禁令内容1. 引言邮储银行是中国邮政集团公司全资控股的大型商业银行，为了规范银行内部员工的行为举止，保护客户利益，提高服务质量和安全性，邮储银行制定了一系列禁令。
本文将详细介绍邮储银行的44条禁令内容。
2. 禁止违反法律法规作为一家合法经营的金融机构，邮储银行要求员工严格遵守中国的法律法规。
这包括但不限于洗钱、欺诈、走私等违法犯罪活动。
任何员工发现或涉及此类违法犯罪活动必须立即上报并配合相关部门进行调查。
3. 禁止泄露客户信息保护客户隐私是邮储银行的首要任务之一。
员工不得将客户个人信息泄露给无关人员或用于非授权目的。
同时，员工还要注意避免在社交网络或其他公开场合发布与客户有关的敏感信息。
4. 禁止擅自操作客户账户员工不得擅自操作客户账户，包括但不限于未经授权的转账、提款、修改客户信息等。
任何操作必须经过客户本人的授权，并且应按照相关规定和流程进行。
5. 禁止接受贿赂邮储银行要求员工不得接受任何形式的贿赂或回扣。
员工应以诚信为准则，保持公正、公平的态度处理业务。
如有发现贿赂行为，员工应立即向上级报告。
6. 禁止与客户发生不正当关系员工不得与客户发生不正当关系，包括但不限于收受礼品、金钱、服务或其他利益。
员工应以专业和职业道德为准则，维护良好的商业关系。
7. 禁止违反内部规章制度邮储银行有一套完善的内部规章制度，员工必须严格遵守。
这些规章制度包括但不限于考勤制度、行为准则、机密保密等方面的规定。
8. 禁止散布谣言或虚假信息邮储银行要求员工在外部环境中保持良好形象，并避免散布谣言或虚假信息。
员工应以客观、真实的态度对待信息，并及时纠正任何不实之处。
9. 禁止从事与邮储银行业务相冲突的活动员工在任职期间不得从事与邮储银行业务相冲突的活动。
这包括但不限于与竞争对手有关的商业活动，以及可能对邮储银行声誉和利益造成损害的行为。
10. 禁止违反道德规范邮储银行要求员工遵守道德规范，包括但不限于诚信、廉洁、公正等方面。
邮储银行各类制度学习
邮储银行各类制度学习一、引言邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）是中国邮政集团公司主办的大型股份制商业银行。
作为国有大型金融机构，邮储银行对各类制度的学习和执行至关重要。
本文将介绍邮储银行不同类型的制度，并探讨如何有效学习和遵守这些制度。
二、内部管理制度1. 机构设置制度邮储银行机构设置制度规范了银行内部各级机构的设置、职责范围以及职权划分等内容。
员工应该深入理解各个机构之间的协作关系，合理分工，有效执行职责。
2. 决策机制制度邮储银行的决策机制制度是保障银行决策科学、合理、高效的基础。
详细规定了各级决策机构的构成、职权范围、决策流程等，员工应该熟悉这些内容，合理参与决策过程。
3. 绩效考核制度绩效考核制度是激励员工提高工作绩效、达成目标的重要保障。
不同岗位有不同的考核指标和考核方式，员工应该了解并严格执行绩效考核制度。
三、风险管理制度1. 风险防范制度邮储银行要求各级员工都要加强风险意识，建立风险防范意识，主动发现、认识和应对风险。
邮储银行采取了多种制度和措施，包括风险识别、风险评估、风险控制等多方面内容。
2. 不良资产处置制度不良资产处置制度是保障资产质量、维护银行利益的重要环节。
员工应该根据该制度要求，及时、有效地处理和处置不良资产，减少不良资产对银行的不良影响。
四、业务经营制度1. 信贷审批制度邮储银行的信贷审批制度规定了信贷审批流程、审批权限、审批标准等，员工应该严格执行该制度，确保信贷风险可控。
2. 营销经营制度邮储银行的营销经营制度涉及客户管理、产品推广、渠道建设等方方面面，员工应该根据该制度要求，积极开展营销工作，推动业务发展。
五、学习执行为了有效学习并执行以上种类的制度，邮储银行可以采取以下措施： - 制定详细的培训计划和教材，确保员工可以深入了解各类制度的内容和要求； - 组织各类培训和讲座，邀请相关专家和学者进行指导，提高员工学习主动性和积极性； - 建立督导和考核机制，对员工的学习和执行情况进行监督评估，确保制度得到有效执行。
邮政储蓄银行的操作规程
邮政储蓄银行的操作规程《邮政储蓄银行操作规程》第一章总则第一条为规范邮政储蓄银行的业务操作，保障客户权益，提高服务质量，制定本规程。
第二条邮政储蓄银行的业务操作必须遵循法律法规和银行内部规章制度。
第三条邮政储蓄银行在开展业务时，应当秉持公平、公正、透明的原则，对客户提供优质、高效的服务。
第二章存款业务第四条客户存款业务办理流程：客户填写存款业务申请表，提供有效身份证件，递交至柜台或自助设备，经工作人员核实无误后，完成存款业务办理。
第五条存款利率：邮政储蓄银行应当及时公布各项存款利率，并按规定执行。
第六条存款业务的风险提示：邮政储蓄银行应当在办理存款业务时，提醒客户相关存款风险，引导客户理性选择。
第三章贷款业务第七条客户贷款业务办理流程：客户填写贷款业务申请表，提供相关贷款材料，递交至柜台或自助设备，经工作人员审核后，完成贷款业务办理。
第八条贷款利率：邮政储蓄银行应当及时公布各项贷款利率，并按规定执行。
第九条贷款业务的风险提示：邮政储蓄银行应当在办理贷款业务时，提醒客户相关贷款风险，引导客户理性借款。
第四章账户管理第十条客户账户办理流程：客户填写账户开立申请表，提供有效身份证件，递交至柜台或自助设备，经工作人员审核后，完成账户开立。
第十一条账户管理规定：邮政储蓄银行应当加强账户管理，定期对账户进行核对和清理，确保账户资金的安全和准确性。
第十二条销户规定：客户申请销户时，需提供有效身份证件，并办理相应手续，经工作人员核实后，完成销户。
第五章其他业务第十三条其他业务办理流程：其他业务包括汇款、理财等，办理流程应当遵循相关规定，确保客户合法权益。
第十四条客户投诉处理：邮政储蓄银行应当建立健全客户投诉处理机制，及时响应客户投诉，并配合相关部门进行处理。
第六章附则第十五条本规程自颁布之日起施行。
邮政储蓄银行可根据实际情况进行修订，并报相关主管部门备案。
第十六条与本规程相抵触的规定，以本规程为准。
以上是《邮政储蓄银行操作规程》的内容，希望全体工作人员牢记规程，认真履行职责，为客户提供更优质的服务。
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邮政储蓄银行的操作风险控制
作者：刘阳
来源：《今日财富》2017年第28期
邮政储蓄银行操作风险防控还面临着体制机制问题，还需要根据邮储银行的实际业务需求，发挥业务人员风险防控主动性，探索贯彻全面细化的风险防控机制，全面提高风险防控管理工作的有效性和高效性。
一、邮储银行操作风险防控问题
（一）分设机构存在的问题
邮储银行分设机构存在问题主要在于当前分设机构网点形式过于多样，存在着双重管理模式的问题。
例如，当前有些邮储银行系统还存在着自营机构、共营机构、代理网点形式，这些银行机构与邮政业务混营的经营模式，使得邮政银行长期处在双重管理机制下，因此只能使用长期选派业务指导人员进行邮储银行指导工作方式。
由于邮储银行代理网点现有工作人员仍由邮政公司管理，这种双重性质管理模式使得具体业务操作人员的责任不清，而且随着业务模式的多样化，导致操作过程中的风险日益累积。
目前邮储银行经营实际操作过程中存在着过多的副业，主业与副业冲突，其内部管控难度较大，仍然缺乏规范性的操作体系。
（二）内控机制发展落后
目前邮储银行的内控机制不足，内部控制管理制度落后，现有控制方式不符合风险控制的基本要求。
虽然邮储银行的内控水平在近年来不断完善，初步建立起基本的内控组织机构框架，但是在内控机制流程的规范化、岗位职责规范化方面还有待提高。
现有的内控制度体系还需要进一步完善。
（三）风险监督机制不完善
目前邮储银行对基层网点的监控不足，还缺乏完善成体系的风险监督管理机制，不能有效对基层人员业务操作过程形成监督，虽然邮储银行设立了风险合规部，但是还缺乏专职的风险管理人员，基层邮储网点尤其缺乏专职的风险监督人员。
二、邮政储蓄银行操作风险防控原则
（一）一体化操作原则
首先，注重加强针对大客户企业的风险防控操作机制，针对大项目与大额贷款实际业务进行规范化操作控制，在邮储银行快速扩展信贷业务规模的过程中奠定风险控制基础。
其次，发
挥邮储银行机构网点多的优势，着力在做好小额贷款业务的基础上，能有效控制风险高的业务品种。
第三，能够以批发类业务作为切入点，着力从间接银行贷款向直接的银行团贷模式发展，从而在邮储银行发展过程中贯彻先进的管理理念，实现银行技术的更新。
（二）完善风险控制文化
为了促进邮储银行风险控制体系的有效建设，应当加强风险控制文化的建设工作，着力加强风险控制管理文化，注重从上到下的高度关注风险控制效果。
首先，在邮储银行贯彻落实廉政文化，加强正反面典型案例教育工作，着力加强风险监督与举报机制建设，实现对道德风险问题的零容忍。
其次，落实阳光信贷政策，将风险意识与责任意识贯穿于窗口业务人员的教育培训当中，不断提高业务人员的风险防范意识。
第三，全面提高邮储银行员工自我监督与审核意识，着力构建完善的相互监督文化氛围体系，从而有效的防止和控制银行操作风险问题。
三、邮政储蓄银行操作风险防控策略
（一）建立完善风险管理组织体系
为提高邮储银行的操作风险管理的质量，必须全面优化邮储银行风险防控管理的框架体系，着力实现总行、分行与基层网点之间的有效沟通，并且在合理分离和有效隔离的风险防控机制中建成全面的风险管理控制办法。
首先，成立必要的风险管理委员会，注重由邮储银行风险管理部、授信管理部和业务部门组成完整的风险管理机构框架体系。
其次，实施集中统一管理的风险防控措施体系，全面加强风险信用管理政策制订工作，并且督促各基层机构和部门落实控制风险管理政策。
第三，加强差异化的授权体系建设，着力根据各授信业务的风险大小，推动运用精细化差别授权机制，在保证业务正常进行的基础上满足风险控制的实际需求。
第四，加强分级审批工作，着力按照业务金额实现多级审批，从而保证业务规范性，实现业务流程的全面科学制衡。
（二）实施精细化内部控制管理
只有实施精细化的内部控制管理制度，着力实现对具体操作人员的有效监督，才能保证对邮储银行操作风险的全面控制。
首先，按照现代银行的管理需求，探索完善的公司法理机制，实现对金融业务风险控制与业务能力的全面培训。
其次，彻底解决核算中的问题，注重邮政公司与邮政储蓄银行的分别管理，在统一运营规范的基础上制定规范的操作审核标准，合理确定成本费用与分摊比例。
第三，还要在风险管控中发挥网点优势，拓宽经营业务的渠道，注重监督各项具体代办业务的风险。
（三）加强风险防控机制的建设
首先，构建全行风险经营管理机制，实现对风险经营的动态化规范管理，着力加强事前与事中环节的控制，实现数据运作信息的全面科学支持。
其次，再造风险管理组织体系，确定科学的信贷额度与行业的限额，有效衡量整体风险状况，应当依据总体风险管理形势的研判，科学地做好具体的风险防范落实工作。
第三，强化风险防范的操作力度，着力调整基层网点的业务规模，要尽可能的降低显性的交易操作风险，着力控制风险发生频率，加强风险监测报告，同时建立起风险数据库。
四、结语
邮储银行操作风险防控应当根据具体业务情况，基层邮储银行的规模特征，建立完善的风险防控体系，着力运用制度化的管理方式有效控制风险，形成良好的风险防护文化氛围，全面落实风险防控岗位职责。
（作者单位为中国邮政储蓄银行股份有限公司辽宁省分行会计与营运部）。