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算
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三、银行卡电子支付系统
l （一） 信用卡组织
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1. 信用卡支付系统 软件供应商和商业银行都在积极开
发基于信用卡的网上支付系统，迄今已 出现了无安全措施的信用卡支付、通过 第三方代理人的信用卡支付、简单加密 信用卡支付和基于SET的信用卡支付等几 种信用卡网上支付模式。
的具体应用 1. 网络银行的系统构成
目前国内外网络银行的系统构成， 虽然没有一个统一标准，但还是有相似 之处。
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2. 网络银行的技术构成 (1) 客户端技术 (2) 防火墙技术 (3) 网站维护技术 (4) 后台业务处理技术
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3.4 网络银行的管理问题
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2020/11/27
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加密和数字签名应用实例
电l 1.传统支付方式 l 2 .金融电子化的发展 l 3 .网络银行 l 4.电子支付方式
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（1） 传统支付方式
一、现金
l 现金交易是具有匿名性，无法追踪记录 交易当事人；
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l 电子钱包的发展经历了两个阶段。 l 与智能卡十分相似，例如Mondex电子钱
包 (Mondex卡，类似于信用卡) l 成为真正的虚拟钱包 (软件) 。
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五、电子支票
（一）传统支票的缺点 l 支票的处理成本过高 l 支票的处理速度较慢 l 传统支票易于伪造。
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（二）ATM和POS机
l ATM基于金融机构的专用网络，为持卡 人提供本地、异地，本行、跨行的查询、 存取款、转帐等服务。
l 通常有接入商业银行内部网络的ATM和 接入第三方清算机构（如银联）网络的 ATM两种模式
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（五）支付宝（Alipay）
l 支付宝运作的实质是以支付宝为信用中 介，在买家确认收到商品前，由支付宝 替买卖双方暂时保管货款的一种增值服 务。
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2. 衍生网上服务 (1) 网上支付 (2) 其它衍生网上服务
1）网上信用卡业务 2）网上投资理财服务 3）网上金融信息咨询服务 4）网上消费贷款服务 5）通过网络向客户提供传统上由其他 金融机构所提供的金融产品和服务
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3.3 网络银行的结构 网络银行是电子商务技术在银行业
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三、银行卡
（一）信用卡（Credit Card） l 信用卡是银行或信用卡公司签发的一种
信用凭证，既是一种支付工具，也是一 种信贷工具。
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信用卡的功能
1）转帐结算功能： 2.）储蓄的功能： 3.）汇兑的功能：远程或不同帐户间的
资金划转； 4.）消费信贷的功能：
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8.2.1 基本情况
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8.2.1 基本情况
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8.2.2 商业模式
产品与服务
工商银行网上银行集银行、投资、理财于一体，能够为 客户提供包括账户查询、转账、7×24小时汇款、缴费 站、网上外汇、网上证券、网上保险、网上黄金、网上 期货、在线支付、集团理财、资金归集等多种服务，是 目前国内功能最强大的网上银行之一。
l （二）网钓的现状 l （三）对于网钓的防范
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网络支付模式案例分析
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目录
8.1 网上支付模式概述 8.2 工商银行的网上银行支付 8.3 支付宝的第三方支付 8.4 腾讯的Q币支付
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8.1.1 网上支付的定义与特征
定义
网上支付又称为网络支付，是指通过互联网实现的用户 和商户、商户和商户之间在线货币支付、资金清算、查 询统计等过程。
l （一）事件的发现和追踪 l （二）法律的不一致和管辖权问题
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(4)电子支付方式
一、电子货币 l 电子货币就是以电子信号记录形式（光、
电、磁数据记录形态）表示货币价值的 一种系统，既不同于现金，也不同于票 据，没有实物形态的存在。
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二、电子支付方式概述
l 电子支付是以电子计算机技术和通信技术为手 段，以金融电子化网络为基础，以金融电子化 设备和各类银行卡为媒介，通过计算机网络以 电子数据（二进制数据）形式存储、处理货币 价值，以电子信息传递形式实现货币价值流通 和支付、清算功能的系统。
适用于小额交易。 数字现金的表现形式 硬盘数据文件形式序列号（如99005088表
示50元人民币，9910099，表示100元人民 币）
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电子钱包支付方式 电子钱包（Electronic Wallet）是
网上购物常用的一种支付工具。在电子 钱包内存放的是电子货币，如电子现金、 电子信用卡等。
3. 电子现金通常要求买方、卖方在同一银 行签约结算注册，电子支票通常是通过 跨地区跨银行的清算中心来结算。
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六、智能卡（Smart Card）与小 额支付
l 接触式智能卡 l 感应式智能卡又称之为非接触式
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（一）智能卡的用途
l 1. 银行卡
–磁条卡 –EMV –EMV标准的核心内容是采用智能卡替代原来的磁条卡
l 交易也不需要第三方介入，手续简便； l 可以不受外来因素影响（如银行的营业
时间限制）； l 且持有现金更加能够体现财产的价值等
特点。
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二、票据
l 广义的票据即商业权利的凭证，即赋予 持有人一定权利的各种凭证，如提单、 存单、股票、债券等都属票据。
l 狭义的票据仅指以支付一定金额货币为 目的，用于清偿和结算的凭证。狭义的 票据主要包括支票、汇票和本票三种形 式
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四、电子现金和电子钱包
电子现金 l 是以数字化形式存在的现金货币，其发
行方式包括存储于智能卡的电子钱包和 纯电子形式的数据文件等形式。
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(1) 电子现金支付原理
消费者用预先存入的现金来购买电子现金， 通过银行数字化签字后再发送给消费者， 消费者可用它在商业领域中流通。
广义的网上支付包括直接使用网上银行进行的支付和通 过第三方支付平台间接使用网上银行进行的支付。
狭义的网上支付仅包括通过第三方支付平台实现的支付。
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8.1.2 网上支付模式的分类 网上银行支付 第三方平台支付 虚拟货币支付
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8.1.2 网上支付模式的分类
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2006年，工商银行成功在上海、香港两地同步发行上市。 1997年12 月，工商银行就在互联网上开办了自己的网站，
并于2000年2月正式开办网上银行业务。
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8.2.1 基本情况
2000 年电子银行交易额为2 万亿元；到2008 年，企业 网上银行实现交易额110.50 万亿元，个人网上银行实现 交易额9.77 万亿元。
l 2. 小额支付及公交应用
–小额支付，是指交易金额比较小，又可能频繁发生 的交易项目，如乘坐公共交通工具、购买饮料等。
l 3. 其他应用
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七、电子支付的诱骗、欺诈及 防范
l （一）网钓的概念
–所谓网钓（Phishing），就是一种伪造在 线身份的欺诈方式，目的在于偷窃客户的个 人身份数据和金融机密帐号。
本章目录
8.1 网上支付模式概述 8.2 工商银行的网上银行支付 8.3 支付宝的第三方支付 8.4 腾讯的Q币支付
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8.2.1 基本情况
中国工商银行（）于1984年成立，全面 承担着原由中国人民银行办理的工商信贷和储蓄业务， 2005年，工商银行完成了股份制改造，正式更名为“中 国工商银行股份有限公司”；
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3.2 网络银行提供的服务
网络银行提供的服务可分成基 础网上服务和衍生网上服务两大 类。
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1. 基础网上服务 (1) 银行零售业务
银行零售业务包括网上开户、清户、 账户余额查询、交易明细查询、利息查 询、电子转账等。 (2) 银行批发业务
银行批发业务主要服务对象是企业 或企业集团。查看帐户余额，历史业务 情况，电子支付工资。
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（二） 电子支票
l 电子支票采用公开密钥体系结构（PKI）， 可以实现支付的保密性、真实性、完整 性和不可否认性。从而在很大程度上解 决了传统支票中大量存在的伪造问题。
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电子现金与电子支票的区别
1. 电子现金具备不可跟踪性，是匿名使用 的，电子支票是可以被管理的；
2. 电子现金通常用于小额的交易支付，电 子支票常用于大额的交易支付；
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(1) 无安全措施的信用卡支付 (2) 通过第三方代理人的信用卡支付
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l 第一虚拟因特网支付系统（First Virtual
Internet Payment System,FVIPS）
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(3) 简单加密信用卡支付
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(4) 基于SET的信用卡支付
l 包括银行卡支付系统、电子现金和电子钱包、 智能卡、小额支付系统等等。
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l 广义的电子支付指以电子方式进行的资 金的划拨与结算，包括银行等金融机构 之间的资金往来、清算。
l 狭义的电子支付也称为网上支付，是指 在电子商务的交易过程中，通过网络实 现的交易支付方式。
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l 电子支付的形式有5种，分别代表着电子 支付发展的不同阶段：