平安万能险详解
关于平安万能险的初始费用跟保障成本
关于平安万能险的初始费用跟保障成本最近有不少客户询问，为什么平安万能险要扣那么多的初始费用跟保障成本。
我觉得很有必要普及一下保险知识。
首先解释一下什么叫做初始费用初始费用其实跟传统保险的附加保费是一样的意思，指保险公司相关的运营费用，比如办公费用、员工工资、税收等等相关费用。
只不过根据国家的相关法规，万能险的初始费用必须向客户明示，就是必须明明白白的告诉客户。
而附加保费却不用向客户公示。
实际上大部分健康险的附加保费比较高，远高于万能险的初始费用。
为什么这样说，因为首年现金价值=期缴保费-初始费用-保障成本，或者现金价值=期缴保费-附加保费。
初始费用高，还是附加保费高，看看现金价值就知道了，同样的期缴保费，万能险的现金价值往往比分红型健康险高得多，说明万能险的初始费用比附加保费低的多。
当然有的朋友不知道什么现金价值，简单明了的说，现金价值就是客户退保可以退到的钱。
平安万能险初始费用具体扣费情况：第一年50%，第二年25%，第三年15%，第四、五年10%，第6年以后5%（扣5%，有持续缴费奖励2%，实际上只扣了3%），超过6000也是5%。
现在我们来谈谈什么是保障成本，保障成本是根据被保险人的年龄、性别、危险保额及风险程度决定。
简单解释：假设30岁男性的死亡率是千分之一，那么10万保额的保障成本就是100元，重大疾病的保障成本也是一样，比如假设30岁的男性的患重大疾病病率是千分之三，那么10万保额的保障成本就是300。
万能险采用的是自然费率，就是不同的年龄扣除的保障成本是不一样的。
而传统分红险，采用的是均衡费率，即根据投保时的年龄，=平均寿命的费率+目前年龄的费率/2。
所以万能险在年轻的时候可以省下不少保障成本，这笔剩下的钱，经过长时间的复利会给客户带来一笔不菲是收入，当然万能险在客户年老的时候，要扣更多的保障成本。
为了降低客户年老时保障成本压力，万能险采用危险保额来计算保障成本。
危险保额是指保险公司实际承担的风险，即当客户出险时，保险公司实际支付的钱，比如基本保额是10万，现金价值9万，那么危险保额：基本保额-现金价值=1万，当现金价值超过基本保额时，危险保额为现金价值的5%。
平安聚财宝(2017Ⅱ)年金保险(万能型)产品说明书
年金领取后，保单账户价值按领取的金额等额减少。 身故保险金
被保险人身故，我们按下列两者的较大值给付身故保险金，本主险终止。 （1）被保险人身故当时本主险的保单账户价值； （2）所交保险费-(累计部分领取+累计年金领取)。 给付的身故保险金已包含身故当时的保单账户价值。 上述所交保险费指本主险趸交保险费、追加保险费及转入保险费之和。
约定定期转入的保险费 初始费用
保单利息 保单持续奖励
保单 账户价值
年金给付
退保 费用
部分领取 解除合同
趸交及追加 保险费
初始费用
转入保险费：如果选择了“转入聚财宝 17Ⅱ保单账户”，那么投保时您与我们约定的定期转 入的保险费将转入本主险保单账户。 趸交保险费：您可以在投保时一次性支付保险费，但应符合我们的规定。
平安聚财宝（2017，Ⅱ）年金保险（万能型）产品说明书
在本说明书中，“您”指投保人，“我们”、“本公司”均指中国平安人寿保险股份有限公司，平安聚财宝（2017， Ⅱ）年金保险（万能型）简称为聚财宝 17Ⅱ。
重要提示：本产品为万能保险，结算利率超过最低保证利率的部分是不确定的。
产品特色
转入资金 按月结算 投保时您与我们约定的定期转入的保险费可进入聚财宝 17Ⅱ保单账户，按月享受结算利
息。 结算保底 未来可期
聚财宝 17Ⅱ保单账户年化保证利率 1.75%，如果结算利率高于保证利率，将按实际结算 利率结算给付。 灵活领取 应急无忧
聚财宝 17Ⅱ保单账户拥有灵活的资金领取功能，在保单犹豫期后，投保人可随时申请部 分领取万能账户价值。
平安智悦人生终身寿险(万能型)
平安智悦人生终身寿险（万能型）条款
在本条款中，“您”指投保人，“我们”、“本公司”均指中国平安人寿保险股份有限公司。
1.1
我们保什么、保多久 这部分讲的是我们提供的保障以及我们提供保障的期间。
保险金额 （1）基本保险金额 本主险合同的基本保险金额由您在投保时与我们约定并在保险单上载明， 投保时的基本保险金额须符合我们当时的投保规定。若该金额发生变更， 则以变更后的金额为基本保险金额。 （2）保险金额 本主险合同的保险金额等于基本保险金额和保单账户价值的 105%两者的 较大者。 在本主险合同保险期间内，我们承担如下保险责任： 被保险人身故，我们按身故当时的保险金额给付身故保险金，本主险合同 终止。 给付的身故保险金已包含身故当时的保单账户价值。 本主险合同的保险期间为终身，自本主险合同生效日零时起至被保险人身 故时止。
8 9
危险保额指结算日零时的保险金额减去保单账户价值后的数值。 有效身份证件指由政府主管部门规定的证明个人身份的证件，如：居民身份证、按规定可使用的有效护照、军官证、 警官证、
士兵证等证件。 周岁指按有效身份证件中记载的出生日期计算的年龄，自出生之日起为零周岁，每经过一年增加一岁，不足一年的不计。 11 保单周年日指本主险合同生效日以后每年的对应日。如果当月无对应的同一日，则以该月最后一日作为对应日。
3.1
保单账户的运作 这部分讲的是保单账户是如何运作的。
保单账户与保单 账户价值 我们于本主险合同生效日设立保单账户，用于记录本主险合同的保单账户 价值。 在本主险合同保险期间内，保单账户价值随着扣除初始费用后的保险费、 持续交费特别奖励、 保单利息计入保单账户而增加； 随着保障成本的收取、 保单账户价值的部分领取而减少。 被保险人身故或现金价值退还后，保单账户终止。 4 在本主险合同保险期间内，我们每年会向您寄送保单年度 报告，告知您保 单账户价值的具体状况。 每月第 1 日为结算日，保单利息在每月结算日或本主险合同终止时结算并 计入保单账户。 我们按本主险合同每日 24 时的保单账户价值与日利率计算 当日保单利息，并按计息天数加总得出结算时保单利息。 在结算日结算的，计息天数为本主险合同上个月的实际经过天数，日利率 5 为公布的结算利率 。 在本主险合同终止时结算的， 计息天数为本主险合同当月的实际经过天数， 6 日利率为本主险合同规定的保证利率 对应的日利率。 自第 2 保单年度起在每个保单年度的第 1 个结算日零时，或本主险合同终 止时，如果按保证利率计算的保单账户价值高于实际保单账户价值，我们 按差额结算额外的保单利息并计入保单账户。 如果本主险合同生效日起 4 年内的每一期应付期交保险费，均在其保险费 7 约定支付日 或其后的 60 日内支付， 在您累计交满前 20 年应付期交保险费 时，我们将发放持续交费特别奖励并计入保单账户。 累计交满前 20 年应付期交保险费时，持续交费特别奖励等于累计已付前 20 年期交保险费的 1%。 追加保险费不享有持续交费特别奖励。 您每次支付保险费后，我们收取保险费的一定比例作为初始费用，扣除初 始费用后的保险费计入保单账户。
安世纪赢家万能险真相
近日伙伴们在拜访客户的销售过程中经常遇到平安的 同业竞争，遭遇碰单最多的是目前平安的热销产品世纪赢 家终身寿险（万能型）。平安业务员在给客户介绍时该险 种不仅灵活，而且利益很高，非常具有诱惑性。连我们公 司的业务伙伴在初次接触时都非常欣赏。 经过收集整理及对该险种的学习后，总结出该险种几 个不利之处与大家共同学习，从而坚定销售信心同时树立 对我司险种的销售信心。 一、对营销伙伴而言，销售利益不高——佣金低，且超过 12000以上保费按趸交计算业务员佣金。具体如下：
10%
4.5%
3%
3%
3%
2.5%
2%
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通过对比，我们可以发现同样销售短期缴费的险种，中国人寿营 销员的销售利益更高。 二、对于客户存在以下不利之处，且销售人员在销售过程中不会给 客户进行详细的如实告知 1、万能险，实质不万能：万能险属于终身缴费险种，该险种的最少 缴费年限为3年。如果客户暂缓交纳期交保险费，那么之后每次缴纳期 交保险费时，须按顺序依次交纳之前各期缓交的期交保险费，最后交 纳当期应交期交保险费。所交的期交保险费分别归属到相应的保单年 度。所谓交费方式灵活实质不灵活；（摘至平安保险合同） 2、持续交费特别奖励：如果客户在保单生效日起5年内，每年均按 期支付期交保费，自第6保单年度起，在客户按期支付期交保费后，平 安将额外分配当期应交保费的2％作为基本持续交费特别奖励计入保单 价值。 （摘至平安保险合同） 但如果客户中途暂缓交纳期交保险费，追加保险费和补交的以前各 期保险费不享受持续交费特别奖励； （摘至平安保险合同）
年龄
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
关于平安万能险的详细解析和说明
关于平安万能险的详细解析和说明投资平安万能重疾保险需要明白的几个问题一、万能重疾保险并不是适合所有的人万能险购买者最好具备几个条件：第一，有稳定持续的收入，第二，有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向，第三，有一定的投资和风险承受意识，但又没有时间和精力进行其他投资。
第四，对万能险的收益回报有中长期准备。
所谓中长期至少应在10年以上。
比较适宜的人群有固定房租收益者、私营企业主、公务员、遗产继承者、有富裕资金等中高收入人群。
所以，50 岁以上的老年人尽量不要购买万能险，由于短期投资难见到收益。
因此这类人买其他品种的保险反而更合适。
第五，保费最好在年交2万元以上，且至少交10年以上收益才不错，如果保费只交5年，每年只交5000元，特别是年龄稍大一些的，保单价值就有可能不够扣除保单保障成本，因而就面临着失效问题。
二、平安万能重疾险主要有以下两个产品组合A：平安智富人生终身寿险A+附加重疾A（其保障成本从主险的保单价值扣除）B：平安智富人生终身寿险B+附加重疾B（其保障成本从主险的保单价值扣除）市场上主要以B为主，因此该文章以B为例说明附加条款：平安智富人生终身寿险B合同条款平安附加智富人生提前给付重大疾病保险B合同条款平安智富人生终身寿险A合同条款平安附加智富人生提前给付重大疾病保险A合同条款三、万能重疾B 款的保险责任平安智富人生终身寿险B 的保险责任：在本合同保险责任有效期内，被保险人因意外伤害事故或疾病身故，本公司按身故当时保单价值与身故当时保险金额的两者之和，给付身故保险金，本合同终止。
附加重疾B 的保险责任：观察期：90 天观察期内发生大病，退还保障成本增加到主险的保单价值。
观察期后按照当时的保险金额给付大病保险金。
被保险人初次发生"重大疾病"的年龄给付比例0 至1 周岁 25%1 至2 周岁（含1 周岁） 50%2 至3 周岁（含2 周岁） 75%给付"重大疾病保险金"后，本附加险合同终止，主险合同基本保险金额按给付的重大疾病保险金等额减少，如果主险合同基本保险金额减少至零，我们给付主险合同保单价值，主险合同终止。
平安世纪赢家少儿万能险
平安世纪赢家少儿万能险产品全称：平安世纪赢家终身寿险(万能险）产品类型：主险险种类别：万能险所属公司：中国平安人寿保险股份有限公司投保年龄：出生满28天－17周岁缴费方式：终身保险期限：终身平安世纪赢家少儿万能险产品特色：呵护少儿赢在起点双重保障健康成长保障灵活保额可变投资保底安逸理财诚意回馈双重奖励缓期交费保障不变保单价值透明公开平安世纪赢家少儿万能险保险责任身故保险金：给付主险基本保险金额与保单价值之和。
重大疾病保险金：(1) 90天等待期后因疾病发生重大疾病，给付本附险的基本保险金额作为“重大疾病保险金”；因意外发生重大疾病，无等待期。
若申请增加本附险合同的基本保险金额，则对于每次增加的部分也适用上述等待期的约定。
(2) 给付重大疾病保险金后，本附险合同终止。
主险合同基本保险金额按重大疾病保险金等额减少；如果主险合同基本保险金额减少至零，给付主险合同保单价值，主险合同终止。
(3) 如被保险人在年满3周岁前初次发生“重大疾病”，将按一定比例给付上述“重大疾病保险金”。
保费豁免被保险人因意外伤害或90天等待期后因疾病发生重大疾病” ，将免予收取确诊日到被保险人身故或本附险保险期满之日的豁免期间的各期保险费。
被保险人因意外伤害发生上述两项情形之一的，无等待期。
平安世纪赢家少儿万能险投保示例：说明：平安世纪赢家万能+重疾保险计划可以提供多种形式的寿险和健康险保障，下面以教育、健康保障为例来说明本保险计划的特点。
小宝宝0岁，男性，投保平安世纪赢家+重疾保险计划。
年交保险费12000元，连续交费15年。
投保时寿险保障为5万元，重大疾病保障为4万元。
15、16、17岁每年领取6000元做为高中教育金；18、19、20、21每年领取2万元做为大学教育金；25岁领取4万元做为创业金；共计领取13.8万元做为教育金和创业金。
假定结算利率处于中（4.5%/年）水平情况：30岁的保单周年日，小宝宝的保单账户价值（即现金价值）约27万元，60岁的保单周年日保单账户价值约97万元，70岁的保单周年日保单账户价值约148万元。
中国平安养老保险险种介绍
中国平安养老保险险种介绍随着人口老龄化的加剧，养老保险成为了越来越多人关注的话题。
作为我国领先的保险公司，中国平安养老保险也成为了人们关注的焦点。
本文将为大家介绍中国平安养老保险的险种及其特点。
一、养老年金保险养老年金保险是中国平安养老保险的核心险种之一。
该险种是指在被保险人退休后，由保险公司按照合同约定的方式和期限，向被保险人支付一定的养老金。
养老年金保险的特点是保障期限长，缴费期限长，保障金额高，保障稳定可靠。
二、分红型养老保险分红型养老保险是指被保险人在保险期间内，除了享受基本保障外，还能够分享保险公司利润的一种养老保险。
该险种的特点是保障期限长，保障金额高，保障稳定可靠，同时还能够获得保险公司的分红。
三、万能型养老保险万能型养老保险是指被保险人在保险期间内，按照合同约定的方式缴纳保费，并根据保险公司的投资收益情况，获得相应的收益的一种养老保险。
该险种的特点是保障期限长，保障金额高，保障稳定可靠，同时还能够获得保险公司的投资收益。
四、两全保险两全保险是指在保险期间内，被保险人可以获得基本保障和投资收益的一种养老保险。
该险种的特点是保障期限长，保障金额高，保障稳定可靠，同时还能够获得保险公司的投资收益。
五、防癌保险防癌保险是指在被保险人患上癌症时，由保险公司按照合同约定的方式向被保险人支付一定的保险金的一种养老保险。
该险种的特点是保障期限短，保障金额相对较低，但保障范围广，保障效果好。
六、重大疾病保险重大疾病保险是指在被保险人患上某些特定的重大疾病时，由保险公司按照合同约定的方式向被保险人支付一定的保险金的一种养老保险。
该险种的特点是保障期限短，保障金额相对较低，但保障范围广，保障效果好。
七、意外伤害保险意外伤害保险是指在被保险人遭受意外伤害事故时，由保险公司按照合同约定的方式向被保险人支付一定的保险金的一种养老保险。
该险种的特点是保障期限短，保障金额相对较低，但保障范围广，保障效果好。
总之，中国平安养老保险的险种多样，涵盖了养老、健康、意外等多个方面，能够为不同的被保险人提供全面的保障。
平安万能险
平安万能险平安万能险是一种综合保险产品，旨在为投保人提供全面的保障和保险金，并具有灵活的投资运作特点。
这种险种可以覆盖人寿保险、意外险和健康保险等多个方面，为投保人提供全面的保障和福利。
首先，平安万能险提供人寿保险保障。
人寿保险是指在投保人身故或特定的保险事件发生时，向受益人支付保险金的一种保险形式。
投保人可以选择在保险期限内享受不同的保障金额和保障期限，以满足个人和家庭的不同需求。
而平安万能险作为一种综合保险产品，具有较高的保额和保障期限，可以为投保人提供长期和全面的人寿保险保障。
其次，平安万能险还包含意外险保障。
意外险是指在投保人遭受意外伤害或死亡时，向受益人支付保险金的一种保险形式。
这种保险可以覆盖各种意外事故，如交通事故、工伤事故、滑倒摔伤等。
平安万能险提供的意外险保障不仅可以保障投保人本人的意外风险，还可以保障其家庭成员的相关风险。
这为投保人和其家庭成员提供了全面的意外保障。
另外，平安万能险还提供健康保险保障。
健康保险是指在投保人患有特定的疾病或需要接受医疗治疗时，向其支付保险金的一种保险形式。
平安万能险的健康保险保障可以覆盖多种常见的疾病，并且还可以提供住院津贴、手术津贴等额外福利。
这为投保人提供了全面的健康保障和经济补偿，帮助其应对意外疾病的风险。
同时，平安万能险还具有灵活的投资运作特点。
投保人可以将保费中的一部分作为投资金额，通过保险公司提供的投资渠道进行投资运作，以获取更多的投资收益。
平安万能险的投资运作可以根据投保人的风险偏好和理财需求进行调整和优化，以帮助投保人实现财务目标，实现财富增值。
总之，平安万能险是一种综合保险产品，为投保人提供全面的人寿保险、意外险和健康保险保障。
投保人可以根据自身需求选择不同的保额和保障期限，以满足个人和家庭的不同需求。
同时，平安万能险还具有灵活的投资运作特点，可以帮助投保人获取更多的投资回报。
投保人通过购买平安万能险可以获得全面的保障和福利，提升个人的风险抵御能力和财务状况。
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根据被保险人的年龄、性别、危险保额（见10.5）及风险程度决定。 每千元危险保额应收取的年保障成本见附表。如果根据被保险人的风 险程度需要增加年保障成本的，将会在保险单上批注。 （2）保障成本的收取 在每月结算日零时，我们按照该月的实际天数收取保障成本。每日的 保障成本为年保障成本的1/365。如果有欠交的保障成本，我们也同 时收取。 危险保额：指结算日零时的保险金额减去保单价值后的数值。如：约 定保险金额为20万元，保单价值为9万元，则危险保额为11万元，保 障成本则按照11万的危险保额来计算。
保险责任：
保险责任在本主险合同有效期内，我们承担如下保险责任：被保险人身故， 我们按身故当时的保险金额给付“身故保险金”，本主险合同终止。
基本保险金额的变更下列情形会引起基本保险金额变更：
（1）交纳追加保险费：在我们收到您的追加保险费后，基本保险金额按追加 保险费等额增加。（2）部分领取现金价值在我们收到您的部分领取申请书后， 基本保险金额按领取的现金价值等额减少。如果减少后的基本保险金额低于 我们规定的最低金额，我们有权将它调整为该金额。（3）申请变更基本保险 金额：本主险合同有效期内，经我们同意，您可以变更基本保险金额。① 申 请增加基本保险金额您可以向我们申请增加基本保险金额，但每个保单年度 最多只能申请1次。在申请增加基本保险金额时，必须同时满足以下条件：本主险合同生效满1年；- 在被保险人65周岁的保单周年日之前申请；- 以前 各期和当期应交期交保险费均已交纳。在申请增加基本保险金额时，您必须 按照我们的规定提供被保险人的健康声明书、体检报告书及其他相关证明文 件。经我们审核同意后，增加的基本保险金额从下一个结算日的零时起生效。 ② 申请减少基本保险金额在本主险合同生效1年后，您可随时向我们申请减 少基本保险金额，但每个保单年度最多只能申请1次。经我们同意后，减少的 基本保险金额从下一个结算日的零时起效力终止。
险费分别归属到相应的保单年度。
初始费用
归属的保单年度
第1
第2
第3 第4至5 第6至10 第11及以后
每期期交保险费
保单年 保单年 保单年 保单年 保单年
度
度
度
度
度 各保单年度
0~6000元（年交方式） 50% 25% 15% 10% 5%
5%Βιβλιοθήκη 超出6000元（年交方式 ）
5%
5%
5%
5%
5%
5%
保障成本
费。期交保险费的交费期间自本主险合同生效日起 至被保险人身故时止。
追加保险费如果下列条件均符合，您可以随时交纳追加保险费：（1）约定每 一保单年度交纳的期交保险费不低于6000元；（2）以前各期和当期应交期 交保险费均已交纳；（3）每次交纳的追加保险费不低于1000元，并且为100 元的整数倍。我们有权改变交纳追加保险费的条件。
保险费
保险费的交纳：本主险合同的保险费分为期交保险费和追加保险费。 期交保险费：投保时，您可以和我们约定每一保单年度交纳的期交保
险费的金额，并在保险单上载明。约定的金额须符合我们当时的投保 规定。您应当按照本主险合同约定向我们交纳期交保险费。您在交纳 首期期交保险费后，应当按约定的交费日期交纳以后各期的期交保险
女性 3.63 4.01 4.44 4.92 5.44 6.02 6.66 7.37 8.15 9.02 9.98 11.04 12.21 13.5 14.93
保单年度初 年龄 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80
男性 23.8 26.13 28.67 31.46 34.5 37.83 41.47 45.45 49.78 54.5 59.64 65.24 71.32 77.92 85.07
例：客户50周岁，如果风险保额为1万，则需每年承担保障成本693.6 （男）、435.6（女）；如客户60周岁，则需每年承担保障成本1626 （男）、1197.6（女）；如客户为70周岁，则需每年承担保障成本 4140（男）、2953.2（女）；如客户为80周岁，则需每年承担保障 成本10208.4（男）、7843.2（女）。
《平安智盈人生终身寿险（万能型）》年保障成本表 （每千元危险保额）
保单年度初 年龄 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65
男性 5.78 6.36 6.99 7.69 8.45 9.29 10.21 11.22 12.33 13.55 14.89 16.36 17.97 19.74 21.68
女性 16.5 18.24 20.16 22.28 24.61 27.18 30.01 33.12 36.55 40.31 44.45 48.98 53.96 59.41 65.36
保障成本：客户所交保费产生的保单价值，低于保单的保险金额（即 身故赔付金额），公司就要从你的保单价值中再扣除一部分费用，用 作身故准备金。所以，保险金额设定的越高，公司虽然承担的风险越 大，但是相应的客户扣除的保障成本也越高。如果，我们的保单价值 不足以应付保障成本则本合同失效，公司即不用赔付客户一分钱，合 同就已经终止。
太保越秀李伟杰
万能险基本概念解释
保险金额 保险责任 保险费 初始费用收取 保障成本
保险金额
（1）基本保险金额 本主险合同的基本保险金额由您在投保时与我们约定并在
保险单上载明，投保时的基本保险金额须符合我们当时的 投保规定。若该金额发生变更，则以变更后的金额为基本 保险金额。 （2）保险金额 本主险合同的保险金额等于保单价值的105%和基本保险 金额两者的较大者。 如果是年交4000的话,保额最低8万；如果是年交6000的 话,保额最低12万
4.3期交保险费缓交：您交纳首期期交保险费后，如果保单价值 足以支付保障成本，您可选择暂缓交纳期交保险 费，我们按本条款“5.6保障成本”的约定收取保障成本，本主险合
同继续有效。如果您暂缓交纳期交保险费，那么以后每次交纳期交保
险费时，须按顺序依次交纳以前各期缓交的期交保 险费，最后交纳当期应交期交保险费。所交的期交保