互联网金融概述
什么是互联网金融
什么是互联网金融互联网金融是指利用互联网技术和互联网平台进行金融活动和服务的一种金融形态。
它利用互联网的高效、便捷、安全等特点，实现了金融信息的快速传递、金融产品和服务的在线交易和创新，给用户带来了更加方便、灵活和个性化的金融体验。
互联网金融的发展与互联网技术的普及和成熟密不可分，它改变了传统金融行业的经营模式和服务方式，推动着金融业的创新和转型升级。
互联网金融的核心特征是线上交易和在线服务。
通过互联网技术，人们可以随时随地使用电子设备进行金融交易，如转账、支付、理财等。
这大大提高了金融服务的效率和便捷性，为用户节省了时间和精力。
同时，互联网金融还可以提供更多的金融产品和服务选择，满足不同用户的需求和偏好。
互联网金融的发展，催生了一批新兴的金融业态和模式。
例如，P2P网络借贷平台通过互联网连接了借款人和投资人，为个人和小微企业提供了融资渠道；互联网支付平台改变了传统支付的方式，推动了移动支付的普及；网络保险公司利用互联网技术和大数据分析，提供了更加个性化和精准的保险产品和服务。
这些新兴业态的出现，不断拓展着金融市场的边界，也为金融创新提供了更多的机遇和空间。
然而，互联网金融的发展也面临着一些挑战和风险。
例如，信息安全问题可能导致用户个人信息泄露和资金安全受损；互联网金融产品和服务的创新引发了监管的难题，如如何平衡金融创新和风险防控；金融风险的传染性问题可能会导致系统性金融风险的扩大。
因此，在互联网金融的发展过程中，要加强监管和风险控制，保护用户权益，维护金融市场的稳定和健康发展。
总的来说，互联网金融作为金融业的创新和变革方向，为用户提供了更加便捷、高效、个性化的金融服务体验。
它将进一步推动金融业的转型升级，带来更多的创新和机遇。
同时，也需要加强监管和风险管理，以确保金融市场的稳定和健康发展。
什么是互联网金融
什么是互联网金融什么是互联网金融互联网金融（Internet Finance），也被称为网络金融或互金，指的是通过互联网技术和平台来开展金融业务活动的一种新型金融模式。
它将传统金融业务与互联网技术相结合，利用互联网的便利性和高效性，改变了传统金融行业的商业模式和运营方式。
互联网金融的发展源于信息技术和互联网技术的快速发展，也受到用户对便捷、高效的金融服务需求的推动。
它与传统金融业务相比，具有以下特点：1. 开放性：互联网金融打破了传统金融行业的地理和时间限制，不再受限于传统金融机构的实体门店和营业时间。
用户可以随时随地通过互联网平台进行金融交易和服务。
2. 创新性：互联网金融通过引入新技术和商业模式，创造了许多新的金融产品和服务。
例如，P2P网贷、移动支付、虚拟货币等，这些新兴的金融业务改变了传统金融的格局，为用户提供了更多选择。
3. 低成本：互联网金融具有较低的交易成本和服务成本。
传统金融机构需要建立大量的实体机构和人力资源，而互联网金融可以在互联网平台上实现自动化和集中化的服务，从而减少了中间环节和管理成本。
4. 高效性：互联网金融的交易速度快、操作简便。
用户可以在互联网平台上快速完成账户开设、贷款申请、资金交易等操作，大大节约了用户的时间和精力。
互联网金融的发展带来了许多机会和挑战。
一方面，互联网金融为用户提供了更便利、多样化的金融服务，促进了金融普惠，帮助更多人享受到金融便利。
另一方面，互联网金融也存在着信息安全、隐私保护、风险管控等问题，需要相关监管机构和平台方共同努力来解决。
为了规范互联网金融发展，许多国家和地区都出台了相关政策和监管措施。
例如，中国出台了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，对P2P网贷平台的运营进行了规范。
一些国际组织和标准化机构也开始制定互联网金融相关的国际标准，以促进互联网金融的健康发展。
，互联网金融是一种融合了互联网技术和金融业务的新型金融模式。
它改变了传统金融的商业模式和运营方式，为用户提供了更开放、创新、低成本和高效的金融服务。
互联网金融概述 图文
互联网金融概述图文
互联网金融概述
1. 介绍
1.1 定义：互联网金融是指利用互联网技术和信息通信技术，以及大数据、等新兴科技手段来进行金融业务活动的方式。
1.2 背景：随着网络的快速发展和普及，传统银行体系面临转型升级的压力。
同时，消费者对于便捷、高效、个性化服务需求不断增加。
2. 主要形式
2.1 网上支付与结算：
- 第三方支付平台（如、支付）；
- 数字货币（比特币等）；
- 移动端付款码扫描。
2.2 网络借贷：
P2P借贷平台提供了直接连接出借人和借款人之间资本交易关系，并通过线上渠道实现撮合配对。
...
3.监管政策
相应法律文件包括《中华人民共和国电子商务法》,《中国证券投资基金法》，相关部门发布各种规章制度或管理办法；
4.风险控制
风险分析方法主要有定量评估模型(如VaR模型)和定性评估方法(如SWOT分析法)，通过对风险的识别、度量、监控以及防范，实现互联网金融业务可持续发展。
5.市场前景
互联网金融行业在未来几年将保持高速增长。
随着技术不断创新与完善，消费者对于便捷快捷服务需求的提升，以及相关政策支持力度加大等因素共同推动了该行业的进一步发展。
6. 结论
本文档涉及附件：
- 《中华人民共和国电子商务法》全文.pdf
- 相关部门发布规章制度或管理办法.docx
本文所涉及的法律名词注释：
1. 中华人民共和国电子商务：指利用信息网络进行商品交易活动，并由此产生相应权益义务关系。
2. P2P借贷平台：Peer-to-Peer（点对点）借贷平台是指直接连
接出借方与债权方之间资金流转并撮合配对完成交易过程。
互联网金融概述
汇报人：
202X-12-20
目录
• 互联网金融概述 • 众筹 • 第三方支付 • 大数据金融 • 互联网金融门户 • 数字货币 • P2P金融 • 信息化金融机构
01
互联网金融概述
定义与特点
定义
互联网金融是指利用互联网技术和信息通信技术，实现资金融通、支付、投资和信息中介服务 的新型金融业务模式。
现状
随着区块链技术的不断发展，数字货币的应 用场景不断扩大，已经成为全球范围内热门 的投资领域之一。
数字货币的运作机制与风险控制
运作机制
数字货币的运作机制主要包括发行机制、交 易机制和挖矿机制。其中，发行机制是指数 字货币的生成和数量控制；交易机制是指数 字货币的转账和支付；挖矿机制是指通过计 算力和算力证明来维护区块链的安全和去中 心化。
特点
互联网金融具有开放、包容、普惠的特点，能够为传统金融覆盖不到的长尾客户提供服务，提 高金融服务的普及率和可得性。
互联网金融的发展历程
01 起步阶段
20世纪90年代至21世纪初，互联网技术开始应用 于金融领域，出现了网上银行、网上证券等业务 。
02 快速发展阶段
21世纪初至2010年左右，随着互联网技术的不断 进步和应用，互联网金融开始快速发展，出现了 P2P网贷、网络保险、第三方支付等新兴业态。
要点二
特点
直接透明、低门槛、高收益、灵活简单、风险分散、信用 甄别、信用定价、违约率低、催收方便、高安全性、信息 不对称度更低、资源配置效率更高。
P2P金融的发展历程与现状
发展历程
P2P金融经历了野蛮生长、监管落地和行业洗牌等阶段 。在监管政策逐渐明朗和行业自律不断加强的背景下， P2P网贷行业逐步走向规范发展。
什么是互联网金融
什么是互联网金融
什么是互联网金融
互联网金融是指利用互联网技术和工具，为用户提供金融服务的一种创新形式。
它将传统金融与互联网结合，通过使用互联网技术和平台，实现金融服务的全球化、高效化和个性化，为用户带来更加便利和安全的金融体验。
互联网金融的发展源于互联网的快速普及和技术的不断进步。
传统金融机构在提供金融服务时存在许多问题，如手续繁琐、效率低下和服务不便等。
而互联网的出现改变了传统金融的格局，使得金融服务更加开放和自由。
通过互联网平台，用户可以随时随地进行金融交易和查询，无需受限于时间和地点，大大提高了金融服务的效率和便捷性。
互联网金融的发展给用户带来了许多便利和创新的金融产品。
网上支付、第三方支付、P2P借贷、虚拟货币等，这些新兴的金融产品有效地满足了用户的个性化需求，让金融服务更加灵活和多样化。
互联网金融的发展也促进了金融体系的创新和升级，推动了金融行业的改革和转型。
，互联网金融的发展也面临着一些挑战和风险。
互联网金融涉及到用户的个人信息和财产等敏感信息，信息安全问题成为互联网
金融发展中亟待解决的难题。
互联网金融的监管问题也需要得到加强，以保障用户的权益和金融市场的稳定。
，互联网金融为用户提供了更加便利和个性化的金融服务，对金融行业带来了巨大的影响和机遇。
随着技术的不断进步和金融市场的不断发展，互联网金融将会继续推动金融行业的创新和变革，为用户提供更加优质和智能的金融服务。
什么叫互联网金融
什么是互联网金融
互联网金融，也被称为“金融科技”或“Fintech”，是指利用互联网和相关的技术，改进和优化传统金融服务业务，提供更高效、便捷、个性化的金融服务模式。
互联网金融的特点
1.信息化和便捷性：互联网金融通过网络技术，将金融服务提供到用
户手中，方便用户随时随地进行金融交易和管理。
2.个性化和定制化：互联网金融能够根据用户的需求和偏好，为用户
提供个性化的金融服务，让用户体验更加舒适和符合自己的需求。
3.开放性和创新性：互联网金融领域有利于新技术的应用和创新模式
的出现，从而推动金融市场的竞争和发展，提升金融服务的水平和效率。
互联网金融的服务
互联网金融覆盖了多个方面的金融服务，包括但不限于：
•支付结算服务：借助互联网技术，提供多元支付方式和便捷的结算服务。
•P2P网络借贷：通过在线平台连接借款人和投资人，实现借贷服务的高效匹配。
•众筹平台：提供线上众筹服务，支持创业者和项目方融资。
•第三方支付：开展支付业务，提供在线支付、转账等服务。
互联网金融的发展与挑战
互联网金融行业的发展迅速，但也面临着一些挑战，包括：
•风险控制：由于互联网金融创新迅速，风险管理相对滞后，导致金融风险增加。
•监管政策：互联网金融尚处于不完善的监管体系下，需要相关监管政策逐步跟进，保障金融市场的稳定和健康发展。
•平台信用：一些互联网金融平台存在信用问题，引发用户和投资者的担忧和不信任。
互联网金融作为金融业的新兴业态，对金融服务模式和市场结构产生了深远的
影响。
未来，随着技术和监管的不断完善，互联网金融有望实现更好的发展和创新，为全球金融市场带来更大的活力和机遇。
互联网金融
互联网金融引言互联网金融是指利用互联网和相关信息技术手段，在金融行业中提供各种金融产品和服务的经济活动。
随着互联网的迅猛发展，互联网金融已经成为改变金融行业格局的关键力量。
本文将介绍互联网金融的发展背景、主要特点及其对金融行业的影响。
一、互联网金融的背景互联网金融起源于2008年的金融危机，当时全球范围内的金融体系遭受了巨大打击，传统金融机构的信誉受损，信贷环境恶化。
在这个背景下，互联网金融崭露头角。
互联网金融通过借助互联网和相关技术手段，解决了传统金融机构的痛点，为投资者和借款人提供了更为便捷和高效的金融服务。
二、互联网金融的特点互联网金融具有以下特点：1. 低门槛互联网金融的参与门槛相对较低，任何人只需具备一部手机和网络连接，就能享受到金融服务。
这使得更多的人融入了金融体系，提高了金融包容性。
2. 高效便捷互联网金融通过线上操作，实现了金融服务的高效便捷。
投资者可以随时随地进行投资，借款人可以快速获得贷款。
同时，互联网金融将传统的手工操作转变为自动化、智能化的流程，大大提高了操作效率。
3. 创新性互联网金融带来了许多创新的金融产品和服务。
例如，P2P借贷平台可以帮助小微企业获得贷款，股权众筹平台可以为初创企业提供融资渠道。
这些新型的金融服务满足了市场需求，推动了经济发展。
4. 数据驱动互联网金融使用大数据分析和人工智能技术，能够更好地了解用户需求，进行个性化推荐和风险评估。
这使得金融服务更加精准和高效。
三、互联网金融的影响互联网金融对金融行业的影响主要体现在以下几个方面：1. 打破传统限制互联网金融打破了传统金融行业的地域和时间限制，用户可以随时随地进行金融交易。
这使得金融服务更加便捷，促进了金融市场的繁荣。
2. 提升金融效率互联网金融通过自动化和智能化技术，提高了金融服务的效率。
例如，线上支付可以实现即时到账，P2P借贷平台可以加速贷款审批。
这些技术的应用使得金融服务更快速、更高效。
3. 促进金融创新互联网金融提供了更多创新的金融产品和服务，推动了金融行业的创新发展。
互联网金融概念是什么
互联网金融概念是什么互联网金融（Internet Finance）是指通过互联网技术和信息通信技术，将金融机构与个人企业直接联系起来，提供金融产品和服务的新型金融模式。
它打破了传统金融领域的壁垒，将金融服务从实体机构延伸到线上，通过互联网渠道提供各种金融产品和服务，包括支付结算、贷款、理财、股票、保险等多个领域。
互联网金融的出现对金融行业产生了革命性影响，引领了金融业的创新和改革。
一、互联网金融的发展历程互联网金融的发展可以追溯到20世纪80年代末和90年代初，随着互联网的普及，电子商务崛起，金融机构开始利用互联网技术进行线上金融交易和服务。
最初的互联网金融主要是在线支付和电子商务领域的创新，比如电子支付工具的推出和在线购物平台的建设。
随着技术的迅猛发展和金融需求的不断增加，互联网金融进入了2.0时代。
在这一时期，金融科技企业以互联网金融为核心，推出了更多创新型产品和服务，比如P2P网贷、众筹、第三方支付、互联网保险等。
这些新型金融模式通过互联网和移动终端的普及，快速吸引了大量用户，并在短时间内崛起。
到了3.0时代，互联网金融进一步与大数据、人工智能、区块链等技术相结合，形成了更加复杂、多元化的金融生态系统。
金融科技（Fintech）的兴起为互联网金融的创新提供了更广阔的空间，同时也带来了更多的挑战和风险。
二、互联网金融的特点和优势互联网金融相比传统金融有许多独特的特点和优势：1. 便捷性：用户可以随时随地通过互联网进行金融操作，无需去实体机构排队等待，节省了时间和精力。
2. 低成本：互联网金融的推出大大降低了金融服务的成本，减少了中间环节和人力资源的利用，使金融服务更加平价和普惠。
3. 创新性：互联网金融提供了一种全新的金融服务模式，通过技术创新和商业模式创新，满足了用户多样化的金融需求。
4. 开放性：互联网金融打破了传统金融机构的壁垒，降低了市场准入门槛，吸引了更多的参与者和创新者，促进了金融市场的竞争和发展。
互联网金融概论
互联网金融概论互联网金融概论1. 什么是互联网金融？互联网金融是指通过互联网技术运用金融科技创新，改变传统金融行业的业态和模式，提供更高效、便捷、普惠的金融服务。
互联网金融以互联网为基础，结合金融业务，实现了金融服务的线上化、自动化和个性化。
2. 互联网金融的特点- 创新性：互联网金融通过借助互联网技术和金融创新，推出了一系列新的金融产品和服务，如P2P借贷、移动支付、互联网保险等。
- 高效性：互联网金融极大地提高了金融服务的效率，用户可以随时随地通过方式或电脑进行金融操作，降低了时间和地域的限制。
- 低成本：互联网金融通过在线化、自动化的服务模式，节约了人力和物力成本，降低了金融服务的成本，使更多人能够享受到金融服务。
- 数据驱动：互联网金融基于大数据和技术，通过分析用户数据和行为，提供个性化和精准的金融服务，提升用户体验和风控能力。
3. 互联网金融的发展历程3.1 早期阶段互联网金融的雏形可追溯到20世纪90年代末和21世纪初，当时出现了一些典型的互联网金融模式，如在线支付、网上银行和网上证券等。
这些早期的互联网金融服务主要是基于传统金融模式的在线化，在当时就给人们的金融服务带来了一定的便利。
3.2 高速发展阶段2010年后，互联网金融迎来爆发式增长。
一方面，移动互联网的普及和发展使得互联网金融开始从PC端向移动端转移。
另一方面，P2P借贷、众筹、第三方支付、互联网保险等新模式的涌现，为互联网金融的创新带来了更多的可能性。
3.3 规范整治阶段随着互联网金融的快速发展，也出现了一些乱象和风险问题，如场外配资、非法集资等。
为了保护投资者权益和金融稳定，相关监管部门加强了对互联网金融的监管，出台了一系列政策和规定，推动互联网金融行业的规范化和健康发展。
4. 互联网金融的应用领域4.1 互联网支付互联网支付是互联网金融的重要组成部分，通过、支付等第三方支付平台，用户可以在互联网上方便、快捷地进行支付和转账操作，改变了传统的现金支付模式。
什么是互联网金融
什么是互联网金融什么是互联网金融1. 互联网金融的概念互联网金融是指运用互联网技术和信息通信技术，创新和改进金融产品、服务和业务模式的一种金融业态。
互联网金融的出现，以其高效、便捷、低成本的特点，颠覆了传统金融行业的经营方式，给人们的金融生活带来了巨大的改变。
2. 互联网金融的主要特点2.1 开放性互联网金融以开放的姿态拥抱互联网，通过互联网技术打破了时空限制，实现了金融服务的全球化。
通过互联网，用户可以在任何时间、任何地点进行金融交易和咨询，不再受到传统金融机构的营业时间和场所的限制。
2.2 高效性互联网金融的操作流程简化，传统金融业务中繁琐的手续、排队等问题得到了解决。
借助互联网技术，金融服务商可以快速处理客户需求，提高服务效率。
同时，用户也可以通过互联网进行自助操作，减少了信息传递过程中的时间和成本。
2.3 低成本传统金融机构需要建立大量的实体网点，雇佣大量的员工并支付高昂的租金和管理成本。
而互联网金融通过线上方式提供服务，不需要实体网点，降低了运营成本。
这也使得金融机构可以将一部分成本优势转化为更具吸引力的产品和服务，使得用户能够以更低的费用获得更好的金融服务。
2.4 创新性互联网金融通过引入互联网技术，与其他领域结合，推出了许多创新型金融产品和服务。
例如，P2P借贷、第三方支付、虚拟货币等，这些创新型产品和服务满足了用户多样化的金融需求，使得金融市场变得更加丰富和多元化。
3. 互联网金融的发展现状互联网金融在全球范围内快速发展。
尤其是在中国，互联网金融行业发展迅猛，成为全球互联网金融的重要市场之一。
众多的互联网金融平台如、支付、网贷平台等纷纷涌现，为用户提供了便捷的金融服务。
然而，互联网金融也存在一些风险和挑战。
2015年中国发生的“一元购”、网贷平台资金链断裂等事件使得互联网金融受到了质疑和监管的压力。
因此，监管互联网金融，保护用户权益，防范金融风险成为互联网金融行业发展的重要议题。
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第一讲互联网金融概述
⏹第一节互联网金融的概念
⏹第二节互联网金融业务模式
⏹第三节中国互联网金融的发展
⏹第四节大数据是互联网金融的核心⏹第五节互联网金融的监管
⏹阅读材料1.1 关于促进互联网金融健康发展的指导意见
⏹阅读材料1.2 中国人民银行有关负责人解读《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》
⏹阅读材料1.3 国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见
⏹阅读材料1.4 推进普惠金融发展规划（2016—2020年）
第一节互联网金融的概念
互联网金融
互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式
2003年诺贝尔经济学奖获得者
柠檬理论
互联网给金融带来什么？
⏹不仅仅是技术本身的变革，更是思维方式的变革
⏹互联网不会颠覆传统金融，而是利用渠道、数据和技术的优
势，更好地提供金融服务
两种金融思维的碰撞
互联网金融四大制高点局
互联网巨头对网民时间的争夺
第二节互联网金融业务模式
《中国金融稳定报告2014》
⏹互联网支付
⏹P2P网络借贷
⏹非P2P的网络小额贷款
⏹众筹融资
⏹金融机构创新型互联网平台
⏹基于互联网的基金销售
《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》
⏹互联网支付
⏹网络借贷
⏹股权众筹融资
⏹互联网基金销售
⏹互联网保险
⏹互联网信托和互联网消费金融
蚂蚁金服的分类
《全球互联网金融商业模式报告2015》
⏹传统金融的互联网化
⏹互联网银行
⏹互联网券商
⏹互联网保险
⏹基于互联网平台开展金融业务⏹互联网基金销售
⏹互联网资产管理
⏹互联网小额商业贷款
⏹互联网消费金融⏹全新的互联网金融模式⏹P2P
⏹众筹
⏹互联网金融信息服务⏹在线投资社交
⏹金融产品搜索
⏹个人财务管理
⏹在线金融教育
⏹个人信用管理
本课程的分类
⏹互联网金融概述⏹互联网支付
⏹众筹
⏹个体网络借贷⏹网络小额贷款⏹互联网消费金融⏹互联网理财
⏹互联网银行
⏹互联网保险
⏹互联网征信
第三节中国互联网金融的发展
中国互联网金融的发展
⏹
互联网与金融的结合主要体现为互联网为金融机构提供技术支持， 帮助金融机构把业务搬到网上
⏹
互联网支付机构逐渐成长起来，个体网络借贷开始萌芽，互联网与 金融的结合开始从技术领域深入到金融业务领域
⏹
标志性事件是2011年人民银行开始发放第三方支付牌照⏹
2013年被称为“中国互联网金融元年”，互联网金融开始迅猛发展⏹
个体网络借贷快速发展，众筹开始起步，第一家专业网络保险公司 获批，一些银行、券商也以互联网为依托，对业务模式进行重组改 造，加速建设线上创新型平台
2005年至2012年
2005年前
2013年起
互联网金融异军突起。
——李克强2015政府工作报告
中国互联网金融发展的积极意义
有助于发展普惠金融，弥补传统金融服务的不足
有利于发挥民间资本作用，引导民间金融走向规范化
满足电子商务需求，扩大社会消费
有助于降低成本，提升资金配置效率和金融服务质量
有助于促进金融产品创新，满足客户的多样化需求
有助于发展普惠金融，弥补传统金融服务的不足
⏹互联网金融的市场定位主要在“小微”层面，具有“海量交易笔
数，小微单笔金额”的特征，这种小额、快捷、便利的特征，具有普惠金融的特点和促进包容性增长的功能，在小微金融领域具有突出的优势，一定程度上填补了传统金融覆盖面的空白
⏹因此，互联网金融和传统金融相互促进、共同发展，既有竞争
又有合作，两者都是我国多层次金融体系的有机组成部分
有利于发挥民间资本作用，引导民间金融走向规范化
⏹我国民间借贷资本数额庞大，长期以来缺乏高效、合理的投资
方式和渠道，游离于正规金融监管体系之外，客观上需要阳光化、规范化运作
⏹通过规范发展P2P网贷、众筹融资等，引导民间资本投资于国
家鼓励的领域和项目，遏制高利贷，盘活民间资金存量，使民间资本更好地服务实体经济
⏹众筹股权融资也体现了多层次资本市场的客观要求
满足电子商务需求，扩大社会消费
⏹电子商务对支付方便、快捷、安全性的要求，推动了互联网支
付特别是移动支付的发展；电子商务所需的创业融资、周转融资需求和客户的消费融资需求，促进了网络小贷、众筹融资、P2P网贷等互联网金融业态的发展
⏹电子商务的发展催生了金融服务方式的变革，与此同时，互联
网金融也推动了电子商务的发展
有助于降低成本，提升资金配置效率和金融服务质量
⏹互联网金融利用电子商务、第三方支付、社交网络形成的庞大
的数据库和数据挖掘技术，显著降低了交易成本
⏹互联网金融企业不需要设立众多分支机构、雇佣大量人员，大
幅降低了经营成本
⏹互联网金融提供了有别于传统银行和证券市场的新融资渠道，
以及全天候、全方位、一站式的金融服务，提升了资金配置效率和服务质量
有助于促进金融产品创新，满足客户的多样化需求
⏹互联网金融的快速发展和理念创新，不断推动传统金融机构改
变业务模式和服务方式，也密切了与传统金融之间的合作
⏹互联网金融企业依靠大数据和云计算技术，能够动态了解客户
的多样化需求，计量客户的资信状况，有助于改善传统金融的信息不对称问题，提升风险控制能力，推出个性化金融产品
第四节大数据是互联网金融的核心
小微企业融资难
小微金融的服务模式
小微企业融资难的原因
⏹小微企业融资难，主要是因为现有小微金融服务模式还是以线
下为主
⏹信贷工厂模式：目前传统银行使用的比较多的模式，受成本
所限，其单笔的授信规模需要大于200万
⏹IPC模式：单人全流程，基本上能够把单笔的授信模式降到
100万到200万之间
⏹扫街模式：通过设置较高的定价来覆盖，主要属于信用模式
⏹上述三个模式都有一个特点，就是人力耗费较大、成本较高、
难以规模化推广
大数据可以作为征信来源
利用大数据衡量客户信贷风险
大数据助力小微金融
⏹而大数据多样化的数据来源，使得构建小微金融的服务体系成
为可能
⏹包括社交数据、物流数据、支付数据、交易平台的数据、点评
的数据，都可以极大地丰富我们对于风险的准入、评估、定价以及监控、效率等方面的评估
⏹不过大数据跟传统风控差别较大，包括数据的维度、格式、来
源、分析方法都明显不同
大数据助力小微金融（续）
⏹传统做风险评估的时候主要是基于评分塔，主要依赖企业的财
务数据和金融体系的信贷数据。
逻辑回归找出主要的因子变量是一个主要的方法。
因此依靠少的变量个数，但是要求这些变量的数据非常精准
⏹大数据主要应用的则是网络和一些非金融征信的数据，既包括
结构化数据，也包括非结构化数据。
并通过机器学习，不断总结这些数据之间的内在关系，涉及变量可以多达几千万个。
收集数据的质量可以不准确，也可以千差万别。
而当有几千上万个数据时，一个完整、精确的对客户的描述就会逐渐呈现出来
大数据：
4V
从数据到价值的七个步骤
制约大数据发展的两个瓶颈
第五节互联网金融的监管
互联网金融需要监管
互联网金融本质仍属于金融，没有改变金融风险隐蔽性、传染性、广泛性和突发性的特点
《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》
为鼓励金融创新，促进互联网金融健康发展，明确监管责任，规范市场秩序，2015年7月18日，经党中央、国务院同意，中
国人民银行、工业和信息化部、公安部、财政部、国家工商总局、国务院法制办、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家互联网信息办公室日前联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（银发〔2015〕221号）
总体要求
⏹鼓励创新
⏹防范风险
⏹趋利避害
⏹健康发展
基本原则
⏹依法监管
⏹适度监管
⏹分类监管
⏹协同监管
⏹创新监管
监管分工
⏹人民银行：互联网支付
⏹银监会：网络借贷、互联网信托和互联网消费金融
⏹证监会：股权众筹融资、互联网基金销售
⏹保监会：互联网保险。