农村信用社小企业信用贷款管理办法

农村信用社小企业信用贷款管理办法

农村信用社小企业信用贷款管理办法

第一章总则

第一条为解决小企业贷款难的问题，规范贷款行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、银监会《农村信用社小企业信用贷款和联保贷款指引》及相关法律法规规定，结合全省农村信用社实际，制定本办法制定。

第二条本办法所称小企业是指在贷款人的区域范围内年应税销售收入低于1000万元或资产规模低于2000万元、从业人员在100人以内的企业法人或依法注册登记的其它经济组织。

第三条本办法所称小企业信用贷款是指基于借款人信誉发放的贷款。

第四条小企业信用贷款业务的开办实行备案制度，开办前须向省联社报备咨询。

第五条对小企业提供信用贷款应遵循的原则：

1、择优扶持原则。符合国家产业政策和信贷政策，产品有销路、市场有份额、经营有效益、管理较规范的优良企业。

2、专款专用原则。信用贷款须指定用途，贷款额度必须按企业专项需要核定，做到专款专用。

3、物质保证原则。信用贷款主要用于购买原（辅）材料，形成企业相应的生产经营物质。不得用信用贷款资金发放工资或用于企业其它消费。

第六条小企业信用贷款实行“综合授信、分级授权、按需申请、周转使用”的管理方式。

第七条小企业信用贷款应按市场化和商业可持续的要求操作，坚持严格准入、自主选贷、自担风险。任何单位和个人不得干预贷款人办理小企业信用贷款业务的经营自主权。

第二章贷款对象和条件

第八条申请小企业信用贷款的借款人除应符合《贷款通则》规定的基本条件，还应符合以下要求：

1、主要经营场所及注册地在贷款人服务的社区范围内；

2、企业注册经营在一年以上，经营管理已基本正常；

3、借款人基本帐户在贷款人处开立，且在贷款人服务社区范围内没有其它金融机构的帐户；

4、持有效合法的贷款卡，贷款卡须参与年度审验；

5、企业产权关系明确；

6、企业及企业出资者或关键管理人员最近三年内无不良信用记录；

7、产业项目符合国家法律法规和政策的规定；

8、不是贷款人的关系人（关系人是指贷款人的理事（董事）、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属投资或担任高级管理职务的小企业）；

9、贷款人规定的其它条件。

第九条企业应有较健全的财务制度，按季向贷款人报送财务报

表。借款时，企业的资产负债率不应高于50%。

第三章贷款用途、期限和利率

第十条小企业信用贷款主要用于购买企业原（辅）材料和作为企业的短期营运周转资金，贷款资金的运用应形成企业相应的材料物质。

第十一条小企业信用贷款单笔最长期限（含展期）为1年。

第十二条小企业信用贷款利率应与其高风险相匹配，贷款人在利率定价时按公开、透明原则，双方共同协商确定，但执行利率不能低于抵押贷款执行利率的0.5倍，对信用状况良好的小企业，可在此基础上适当优惠。

第四章授信管理

第十三条小企业信用贷款遵照“评级、授信、授权、用信”的程序，实行综合授信、分级授权、按需申请、周转使用的办法进行管理。

第十四条申请及受理。小企业应首先向贷款人提出评级授信申请，提交相关材料。贷款人应指定专人受理，并告知相关程序。

第十五条信用等级评定。贷款人受理借款人的申请后，应搜集、调查、分析企业生产经营状况，组织人员参照《##省农村信用社法人客户信用等级评定办法（试行）》评定小企业信用等级。评级时，应重点掌握以下情况：

1、企业的有效资产、实际负债、生产经营情况、现金流量、在金融机构的还款记录、资金结算、融资能力等真实财务状况，以及管

理水平、市场竞争能力、所处行业的发展前景。

2、主要股东、关键管理人员的基本素质、管理能力、品行、家庭资信状况、日常行为等。

3、注册登记与年检及其它情况。

4、实际纳税情况。

5、所属行业协会及上、下游企业对其的综合评价。

6、所在社区管理机构及附近居民对其的综合评价。

第十六条小企业信用等级的有效期为一年，一年后应重新评定。

第十七条对小企业的授信应遵循以下指标：

1、信用贷款额度与抵押贷款额度、信用证、承兑、贴现等表内外信用余额之和不得超过最高综合授信额度。

2、信用贷款授信额度不得超过对单一借款人授信额的20%。

3、信用贷款授信额度计入后，单一借款人的资产负债比例不得高于75%。

第十八条授信额度。对小企业信用等级评定后，应按《##省农村信用社法人客户统一授信管理办法（试行）》核定信用贷款授信额度。各地办理小企业信用贷款最高额度应掌握在以下范围内：

1、 ##地区100万元以内（含100万元）；

2、 ##、##、##、##地区70万元以内（含70万元）；

3、 ##、##、##地区50万元以内（含50万元）；

4、 ##、##地区30万元（含50万元）。

各地办事处、##、##市联社可根据上述额度确定辖内各联社小企

业信用贷款的最高额度。

第十九条贷款人在加强贷后管理的前提下，可实行小企业循环用信制度。允许小企业在确定的授信额度和一定期限内，多次提取、随借随用、循环使用、到期归还。

第五章贷款管理和风险控制

第二十条贷款人开展小企业信用贷款以县级联社（农合行）为单位，实施统一管理和授权操作，并指定经营机构及客户经理进行业务操作。

第二十一条小企业信用贷款实行客户经理制。客户经理主要办理小企业贷款前台业务，在授权范围内实行一揽子主办制。其职责是负责贷前调查、档案资料收集、提出调查报告和办理意见、协商合同条款、贷后检查等事项，监测企业资金状况及生产经营情况，为小企业提供全方位金融服务。

第二十二条客户经理在贷款人授权范围内办理小企业信用贷款业务实行双签审批制。客户经理在授权范围内可以独立做出是否予以贷款的决定。贷款合同经借款人、客户经理初议并由客户经理和其所在分支机构负责人共同签字并加盖专用章后即可生效。

第二十三条小企业信用贷款办理实行限时办结制度。首次提出贷款申请的客户，应在5日内给予答复，15日内办理终结；发生过贷款关系的客户应在10日内办理终结。

第二十四条小企业信用贷款发放后，客户经理应加强资金流向检查，追踪资金使用用途，填写资金流向追踪检查报告，确保专款专

用。

第二十五条客户经理应加强贷后检查，按月搜集小企业经营资料及相关信息，每月至少进行一次贷后专项检查，按月填报检查报告。

第二十六条贷款人对每户小企业信用贷款每年至少进行一次风险检查，有效掌握客户经理、分支机构的尽职情况，确保其执行小企业贷款政策、服务质量、风险防控等各项操作标准。

第二十七条贷款人应严格小企业信用贷款重组操作程序，严禁擅自办理贷款重组和掩盖贷款真实形态，严禁借新还旧。

第二十八条客户部门要加强对小企业信用贷款风险的监控。对已统一授信的客户发生下列情况之一的，贷款人要及时调低授信额度或终止授信。

1、经营环境发生重大变化，新颁布的法律、法规可能对其产生重大负面影响；

2、在定量计算最高综合授信额度时，依据的报表数据有虚假成份；

3、面临重大诉讼事项；

4、不良贷款余额上升或欠息余额增加；

5、或有负债总额大幅增加并超过净资产；

6、发生兼并、收购、分立、破产、股份制改造、资产重组等重大变革；

7、出现资信水平、经营效益下降等影响客户偿债能力的情况；

8、信用等级调低的；

9、贷款人认为应调低或终止授信的其他情况。

第二十九条贷款人要按照“分类科学、内容齐全、及时收集、管理规范”的原则，建立小企业信用贷款综合信息管理。内容包括：

1、营业执照、特种行业许可证、年检证明、法人代码证书、近期纳税证明等基本信息。

2、主要股东、关键管理人员的身份证明及其它必要的个人信息。

3、小企业最近的负债和担保情况。

4、业务合同、近期的财务报表和财务状况变动详细情况。

5、调查报告和办理意见。

6、其它资料。

第六章激励与约束

第三十条严格小企业信用贷款的考核。信用贷款本息催收面应达100%，按期收息率应不低于98%，贷款到期收回率应不低于95%。信用贷款的考核指标应量化到具体的经办机构及客户经理，并实行绩效挂钩。

第三十一条建立小企业信用贷款奖励专户。每年在专项奖金中提取一定比例奖金，专门对客户经理、经办机构和相关人员进行奖励。

奖励基金按“明确标准、专门计提、专户存储、持续累积、上不封顶、损失抵扣、履约兑现”的办法管理。

第三十二条严格贷款调查评价、审查、审批各环节责任，实行责任追究制度。对调查情况不实、虚假评价企业经营状况、审查把关不严、超权限、超额度审批或其它未尽职行为，按照《##省农村信用

社员工违规行为处罚办法》处理。

第七章附则

第三十三条县联社（农合行）可根据当地实际情况，制订辖内小企业信用贷款实施办法，报省联社备案后实施。

第三十四条从事商品生产、加工、流通的专业户和种养殖户申请小企业信用贷款，可参照本办法执行。

第三十五条本办法由##省农村信用社联合社制订并负责解释。

第三十六条本办法自发布之日起施行。