最新个人住房贷款中不良信贷风险研究毕业
我国商业银行个人住房贷款风险分类研究
我国商业银行个人住房贷款风险分类研究摘要：本文首先介绍了商业银行个人住房贷款的含义，结合我国个人住房贷款的现实情况分析了个人住房贷款风险的成因。
然后，结合其他学者的研究，对商业银行个人住房贷款风险重新进行了分类。
希望对个人住房贷款风险重新分类能给商业银行在此项业务的风险规避上提供参考。
关键词：商业银行个人住房贷款风险分类自从1978年改革开放30余年以来，中国国民经济实现了飞速的发展，居民储蓄存款总额已经超过了6万亿。
与此同时，商业银行的贷款业务蓬勃发展起来。
而在商业银行的各种贷款业务中，个人住房贷款的不良率是最低的。
在过去的几年里，各大行的个人住房贷款不良率都控制在1%以下。
以个人名义贷款买房，并且实行月按揭的方式进行还贷，其风险还是相对较低的。
但是，这并不表明个人住房贷款是没有风险的。
在个人住房贷款中，刨去个人信誉风险，往往还存在着人为的不可控制的风险因素。
例如，整体宏观经济环境的变化、商品房价格的波动等等。
国家自2010年1月起，出台了一系列调控房地产市场的措施。
限购政策在有效遏制房地产市场高涨的同时，也使得银行个人住房贷款业务规模减小，风险增大[1]。
因此，商业银行加强个人住房贷款的风险管理和控制显得尤为重要。
1 个人住房贷款的含义个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。
借款人申请个人住房贷款时必须提供担保。
目前，个人住房贷款主要有委托贷款、自营贷款和组合贷款三种。
个人住房贷款属于个人消费贷款，也属于抵押贷款，一般来说它还是中长期贷款。
作为一种超前消费概念下的贷款业务，个人住房贷款具有以下几个特点。
第一，贷款金额较小。
与以企业单位为贷款对象的信贷业务相比，个人住房贷款的金额是比较少的。
个人住房贷款一般来说不会超过1000万元。
第二，贷款潜在收益好。
除了个人住房贷款的利息收益，贷款过程中派生的潜在业务能够为银行带来一定的收益。
第三，个人住房贷款还款较为稳定可靠。
一般通过贷款来买房的人都具有稳定的收入，并且在购房的时候会提供相对可靠的担保。
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议随着我国房地产市场的不断发展和个人购房需求的增加，商业银行个人住房贷款业务成为其主要业务之一。
个人住房贷款业务也伴随着一系列的风险问题。
本文将就我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题进行分析，并提出相应的对策建议。
1.市场风险我国房地产市场受多种因素影响，包括宏观经济政策、土地供给、人口迁移等，这些因素的变化可能会导致房地产市场出现波动。
商业银行个人住房贷款业务存在市场风险，一旦房地产市场出现大幅波动，可能导致贷款违约率上升，从而影响银行的资产质量。
2.信用风险个人住房贷款业务的核心是信用风险。
由于我国信用信息系统不够完善，贷款申请人的信用情况难以全面准确地掌握，商业银行容易受到信用风险的影响，一旦出现贷款违约情况，银行将面临信用风险的挑战。
3.利率风险我国商业银行个人住房贷款通常采用固定利率和浮动利率相结合的方式，但利率的波动仍然会对银行的资产和负债产生影响。
一旦市场利率发生大幅变动，银行可能面临资产负债不匹配的问题，从而导致风险加剧。
4.政策风险我国政府房地产调控政策不断调整，一系列政策的变化可能会对个人住房贷款业务产生影响。
商业银行必须及时了解并适应政策变化，否则将面临政策风险。
二、对策建议1.加强风险管理商业银行应加强对个人住房贷款业务的风险管理，建立完善的风险管理体系，包括加强信用评估、严格贷款审查程序、加强资产负债管理等，以降低市场风险、信用风险和利率风险。
2.加强信用信息共享我国应加快建立完善的信用信息系统，为商业银行提供更加全面和准确的信用信息，降低信用风险。
商业银行可以与第三方信用机构合作，共享信用信息，加强信用风险的管理。
3.合理定价商业银行应根据市场情况和利率变动，合理定价个人住房贷款产品，规避利率风险。
加强利率敞口管理，及时调整资产负债结构，避免利率风险的产生。
4.灵活调整业务策略5.加强监管监管部门应加强对商业银行个人住房贷款业务的监管，及时发现并解决潜在风险，确保商业银行个人住房贷款业务的稳健运行。
北京市个人住房消费信贷风险成因及对策研究
１ 问题 的提 出及 研 究意义
近年来， 北京市各大商业银行加快了开展住房消 费信贷业务的步伐。 但随着实践的发展和信贷规模的 不断扩大 ， 个人住房消费信贷的不 良率也在上升 ， ２０ 年北京市工商银行个人住房不 良 ０２ 贷款为 ５ ８ ． 亿 ２ 元 ， 良率为 ０２％； 设银 行个 人住 房不 良贷款 为 不 ． ２ 建 ３． 亿元， ２５ ０ 不良率为 １ ９ ． ％。截止 ２０ 年底， ５ ０３ 全市个 人住房贷款不良率已经上升到 ２ ％Ｅ ，仅从这个数 ． ¨ ２ 值来看 ， 此项业务属于安全性较高的信贷业务。但是 基于以下 ３ 点原 因考虑 ： 一是北京各 大商业银行开办
个人住房消费信贷风险防范体系 。
关 键 词 ：住房 消 费 ； 贷风 险 ； 险 防 范 信 风
中 图 分 类 号 ： ２ ３３ Ｆ９ ． 文献标 识码 ： Ａ
Ｓ ｕ ｙ ｏ ｈ ａ ｔ ｒ ｎ ｕ ｉ ｇ ｃ ｅ ｉ ｒｓ ｎ ｅ ｃ ｕ ｔ ｒ ａ ｕ ｅ ｔ ｄ ｎ ｔ ｅ ｆ ｃ ｏ ｓ ｉ ｄ ｃｎ ｒ ｄ ｔ ｉｋ ａ ｄ ｔ ｏ ｎ ｅ ｍｅ ｓ ｒ ｓ ｈ
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Ｋｅ ｒ ｓ： ｐ ｒｏ ａ ｏ ｓ ｇ ｃ ｎ ｕ ｔ ｎ ｃｅ ｉ ｒ ｋ ｉｋ ｐ ｅ ａ ｔ ｎ ｙ ｗｏ ｄ ｅ ｎ ｌｈ ｕ ｉ ｏ ｓ ｍｐ ｉ ； ｒ ｄｔ ｉ ；ｒ ｒ ｃ ｉ ｓ ｓ ｎ ｏ ｓ ｓ ｎ ｏ
维普
科 技 与 管 理
Ｓ ｉ ｅ ｈ ｏｏ ｙ ａ ｄ Ｍａ ａ ｅ ｎ ｃ－ ｃ ｎ ｌｇ ｎ ｎ ｇ ｍｅ ｔ Ｔ
Ｎｏ ３， ０ ６ ． ２ ０
《2024年邮储银行A分行小额信贷风险状况及解决对策研究》范文
《邮储银行A分行小额信贷风险状况及解决对策研究》篇一一、引言小额信贷作为金融行业的重要业务之一，在支持实体经济、促进社会稳定和经济增长中发挥着不可替代的作用。
邮储银行A 分行作为金融服务体系中的重要组成部分，小额信贷业务的健康发展对于提升金融服务效率及支持小微企业发展具有重要价值。
然而，小额信贷业务的迅速发展也带来了诸多风险挑战。
本文将重点研究邮储银行A分行小额信贷的风险状况，并提出相应的解决对策。
二、邮储银行A分行小额信贷风险状况1. 信用风险：信用风险是小额信贷业务中最为常见和关键的风险。
由于小额信贷的客户群体多为小微企业和个人，其信用状况的评估难度较大，部分客户可能存在故意欺诈或因经营不善导致无法按期偿还贷款的风险。
2. 市场风险：受国内外经济形势影响，市场利率和政策环境的不确定性导致市场风险的存在。
如果邮储银行A分行未能及时调整贷款政策或风险管理策略，可能会对小额信贷业务造成较大影响。
3. 操作风险：操作风险主要来源于内部管理和外部操作两个方面。
内部管理包括流程设计不合理、人员操作失误等；外部操作则涉及外部欺诈、系统故障等。
这些因素都可能导致小额信贷业务的风险增加。
三、解决对策研究1. 强化信用风险管理：（1）完善信用评估体系：建立科学的信用评估模型，综合考量客户的财务状况、经营能力、信用记录等多方面因素，提高信用评估的准确性和有效性。
（2）加强贷后管理：定期对贷款客户进行跟踪调查，了解其经营状况和还款能力，及时发现潜在风险并采取相应措施。
（3）建立风险预警机制：通过建立风险预警系统，实时监测市场变化和客户信用状况，及时发现并应对潜在风险。
2. 优化市场风险管理：（1）灵活调整贷款政策：根据市场变化和政策环境，及时调整贷款政策，以降低市场风险。
（2）加强与政府部门的沟通协作：及时了解国家政策和宏观经济形势，以便在政策调整时作出相应策略调整。
（3）分散投资：通过将贷款投向多个行业和地区，降低单一行业或地区的市场风险。
我国个人住房贷款违约风险研究
我国个人住房贷款违约风险研究摘要：房地产市场是我国市场经济最活跃的一个领域。
近些年来，随着商品房价格的持续走高，个人住房抵押贷款（简称房贷）逐渐成为中低收入家庭购房的主要手段。
然而，由于我国的个人住房抵押贷款的模式与其他发达国家存在差异，贷款运作机制的成熟性和市场化程度都远远不及部分发达国家，种种因素导致贷款面临着各种各样的风险，其中，个人住房贷款的合同违约风险是贷款人面临的一个主要风险，本文从我国房贷市场的违约现象入手，分析导致违约的成因，并提出一些有益的建议。
关键词：住房贷款；违约；风险个人住房抵押贷款是指由银行等金融机构发放的，以个人或者家庭为贷款对象，以所购买的住房为抵押品、按照固定或者浮动的利息率计算、在较长的时间内分期还本付息的贷款。
当前我国国内的个人住房抵押贷款主要有三类：第一、政策性个人住房贷款，也称公积金贷款，是指正常缴存住房公积金的职工以贷款人或第三人所购住房或其他具有所有权的财产作为抵押或质押而申请的一种政策性货款；第二、商业性住房贷款，是指向商业银行申请的住房贷款，银行以借款人或第三人所购住房或其他具有所有权的财产作为抵押或质押向购房者个人发放的贷款；第三，政策性住房贷款和商业性住房贷款的组合，也即有两个资金来源，向购买同一住房的个人发放的贷款。
本文所述的住房贷款即以第二种商业性住房贷款为论述对象。
一、个人住房贷款违约风险概述个人住房贷款的违约是指借款人在合同执行期间终止还款并已持续一段时间。
从贷款人一方来看，通常将逾期三个月未能偿付贷款本息的现象当作违约，也就是老百姓所说的“断供”，这也是商业银行个人住房贷款面临的主要风险。
根据商业银行通行的规则，在购房者与银行签订个人住房按揭合同后，如果连续三个月或者一年内累计有六个月没有按时还款，银行才会视其为“断供”。
各个银行都有其具体的操作方法，如建设银行规定：“借款人在还款期内累计拖欠六个月未足额偿还贷款本息和相关费用的，即视为对贷款人全部借款的违约，贷款人可通过相应方式实现全部债权。
(风险管理)浅析个人住房贷款风险及对策
浅析个人住房贷款风险及对策随着中国经济的快速发展，中国房地产市场化、货币化的程度不断加深，大力发展个人住房贷款已经成为中国房地产市场的催化剂，也是人们提高生活水平的重要手段。
个人住房贷款在目前阶段相对风险小，业务发展成本较低，管理成本较低，能够较快扩大银行在市民中的影响力，可以带来附加业务，比如每一个月你都需要到某银行办理按揭月供，长期的下来，相因的你在那里把水电费、电话费、煤气费、有线电视费等一并交掉啦，可能手头比较富裕把个人的储蓄存款也存在那里啦。
因此各家商业银行都加大了对个人住房贷款支持力度，对于个人住房贷款这种新金融业务，商业银行一向把它当做一种低风险贷款来发展，以致只看到它的利润，而没有注意到它的风险，更是忽视了它的潜在风险。
其实它的潜在风险更有危害性，它可以使银行倒闭，金融系统浮现危机，这在美国的 20 世纪 80 年代和日本的 20 世纪 90 年代都浮现过类似的情况。
据了解，目前反映个人住房贷款业务的风险因素主要有：一是能证明贷款者还款能力的收入证明水分较大；二是有的购房者利用银行间信息沟通不畅，其收入证明一式多份，在不同的银行按揭贷款，在多处购房；三是个人信用程度不明，且信誉度会随着收入多少而发生变化。
一、个人住房贷款的含义及系统性风险个人住房贷款是由银行、房地产开辟公司(开辟商)和购房人三方共同参加的买卖商品房的一种融资活动。
它是在购房人交付银行规定的一定比例的购房款后，差额部份由银行提供贷款。
个人住房按揭涉及银行、开辟商、购房人三方，它在开辟商、银行、购方人三者利益上找到了一个最佳结合点，既能匡助开辟商特别是中小开辟商渡过难以筹集大量资金以对付高昂地价和建设费用的困境，又能匡助购房人缓解一时难以凑足较大数额购房款的艰难，进而解决了资金供求矛盾，有利于实现住房的扩大再生产。
因此，自个人住房贷款产生之日起，就大受三方欢迎并不断发展完善。
其具体做法为：开辟商为尽快取得售楼价款，向房地产市场推出楼花(期房)或者现房，购房人向开辟商订购期房或者现房，交付一定比例的首期购房款(普通不超过购房总价款的 30%)，之后向与开辟商订有协议的银行申请购房贷款，交清购房款余额，经出证、产权抵押登记后将物业权益移转给银行作抵押，购房人定期向银行还本付息，银行提供的此种贷款即为个人住房贷款。
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议【摘要】我国商业银行开展个人住房贷款业务存在着诸多风险问题，主要包括信贷风险、市场风险和流动性风险。
本文通过对这些风险问题进行分析，并提出了相应的对策建议，包括加强风险管理、提高风险意识、建立科学的风险评估机制等。
在总结了研究成果并展望未来的发展趋势，同时建议商业银行应继续加强对个人住房贷款业务的监管和管理，以降低风险并确保金融市场的稳定。
本研究旨在为商业银行个人住房贷款业务的风险管理提供参考，并促进金融行业的健康发展。
【关键词】商业银行、个人住房贷款、风险问题、对策建议、信贷风险、市场风险、流动性风险、总结、展望、建议1. 引言1.1 背景介绍随着我国房地产市场的快速发展和个人住房需求的不断增长，商业银行个人住房贷款业务已成为银行业务的重要组成部分。
个人住房贷款作为商业银行的主要信贷业务之一，对于促进房地产市场稳定发展和个人住房消费具有重要意义。
随之而来的是一系列的风险问题，如信贷风险、市场风险和流动性风险等，这些风险问题对商业银行的经营稳健和金融风险管理带来挑战。
在这样的背景下，对商业银行个人住房贷款的风险问题进行深入分析和研究，提出有效的对策和建议，对于确保商业银行的资产质量、提升风险管理水平、促进金融市场稳定具有重要意义。
本文旨在从商业银行的角度出发，对个人住房贷款存在的风险问题进行分析，探讨相应的对策建议，以期为相关部门和银行制定有效的风险管理措施提供参考。
1.2 研究意义个人住房贷款在我国已经成为一种常见的金融服务，对于满足人们的购房需求和促进房地产市场发展起到了至关重要的作用。
随着金融市场的不断发展和变化，商业银行个人住房贷款存在着一定的风险问题。
研究这些问题的意义主要有以下几点：个人住房贷款是我国金融市场的重要组成部分，其风险直接关系到金融体系的稳定与健康发展。
通过研究个人住房贷款存在的风险问题，可以帮助商业银行更好地认识和监控贷款风险，有效预防和应对潜在的风险事件，提高金融市场的整体风险防范能力。
银行个人住房贷款风险管理研究
银行个人住房贷款风险管理研究随着国家经济的发展，人们对于住房需求的不断增加，银行个人住房贷款业务逐渐成为了银行业务的核心。
然而，随之而来的是住房贷款风险不断地凸显出来。
因此，银行个人住房贷款风险管理研究显得非常重要。
一、银行个人住房贷款的特点银行个人住房贷款是指个人为了购买住房而向银行贷款的一种形式。
银行个人住房贷款与其他贷款相比具有较强的风险特点。
一方面，贷款金额一般比较庞大，贷款时间较长，借款人有可能因为各种原因无法按期还款，导致银行资产质量下降。
另一方面，由于住房市场波动较大，房价指数难以预计，对贷款审核和管控也提出了很高的要求。
二、风险管理的策略（一）风险识别银行在开展个人住房贷款业务时，首先要对客户个人和拟购买房产进行审批，判断其还款能力和房产价值。
对于客户的还款能力的判断要参考其收入、负债情况和信用记录等各方面因素，建立起完整的客户信用档案，不断跟进，及时发现和解决客户风险。
对于房产自身价值也要进行评估，宜引入第三方机构，通过多种手段，如深入调查、实地调研等方式，获取真实详实的市场评估价值。
（二）风险分散银行应根据各种因素，如客户群体、行业、地区、产品、期限等合理确定资产分散度。
通过分散化分散风险，减小还款能力差、出现意外情况的客户所带来的影响，减少集中风险的产生和损失。
（三）风险评估对于以客户为主导的风险管理，银行应始终保持警觉，不断地对客户的信用记录、还款能力及不良记录进行评估，并每季度发放账单和还款提醒，及时发现借款人存在的问题，针对不同的情况，及时做出解决方案。
同时，银行也要通过科学的模型，加强对回收率、不良率、风险等指标进行预测分析，以及对贷款业务的绩效、效率进行动态评估。
三、风险管理的实施在执行风险管理策略时，银行需要建立完善的监管制度，包括了资金风险、信用风险、流动性风险、市场风险等多个方面。
在监管方面，银行应从贷前、贷中、贷后的各个环节进行全方位的监控，及时发现和解决潜在的风险，并实施措施，降低风险容忍程度，提升风险抵御能力。
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个人住房贷款中不良信贷风险管理研究毕业毕业论文题目个人住房贷款中不良信贷风险管理研究学院经济学院专业金融学摘要随着我国金融体系建设的进一步发展和市场体制的迅速完善，银行的贷款业务逐渐向个人完全展开，个人贷款的业务种类不断增多，业务范围持续扩大，特别是个人住房贷款业务的发展更为迅猛。
我国个人住房贷款业务在其发展的同时，存在的不良信贷风险问题以及竞争形势不容乐观，在一定程度上阻碍了个人住房贷款业务的发展，要持续快速发展，必须加强对一系列问题的研究管理。
本文从分析目前我国个人住房贷款业务的发展现状入手，指出存在的问题以及问题出现的原因，并着重针对商业银行如何发展好个人住房贷款业务减少不良信贷风险，借鉴国外的经验教训，并提出思考及相应对策进行管理，以加快这一业务的正确快速发展。
关键词：个人住房贷款；不良信贷风险；现状；问题；对策ABSTRACTWith the deepening of China's economic system reform development and continuous improvement of the system of the market economy, banks ' lending business becomes completely open to individuals, personal loans of business growing, continues to expand the scope of business, especially the development of individual housing loan more quickly. Personal housing loan business in China at the time of its development, there are bad credit risks as well as the competitive situation is not optimistic, to a certain extent, hamper the development of individual housing loans, to sustainable development, research management must be strengthened on a number of issues. This article from the current development status of individual housing loan business to start, pointed out that because of the existing problems as well as problems and focus on how to develop personal housing loan bad credit risk reduction, foreign experiences and lessons learned, and thoughts and countermeasures for management, to promote the healthy and rapid development of the business.Key words: housing loans to individuals；bad credit risks；present situation；problem；countermeasure目录摘要 (I)ABSTRACT (I)I一、前言 (1)(一) 个人住房贷款概述 (1)1. 个人住房贷款的定义 (1)2. 个人住房贷款的特征 (1)(二) 我国个人住房贷款不良信贷风险概述 (2)1. 个人住房贷款不良信贷风险定义 (2)2. 个人住房贷款不良信贷风险种类 (2)二、我国个人住房贷款业务发展现状 (3)(一) 我国个人住房贷款发展情况 (3)(二) 我国个人住房贷款业务地位 (4)三、我国个人住房贷款不良信贷风险产生的原因 (6)(一) 我国个人住房贷款欠款形成的外部原因 (6)1. 源于借款人的原因 (6)2. 源于开发商的原因 (6)(二) 银行自身管理不足导致不良信贷风险产生 (6)1. 风险管理组织组成尚不健全 (6)2. 现行风险部门设置模式不适应 (7)3. 银行内部管理不健全 (7)4. 个人信用防范制度存在缺陷 (7)四、个人住房贷款不良信贷风险管理中存在的问题 (8)(一) 我国商业银行个人住房不良贷款状况 (8)(二) 个人住房贷款不良信贷风险管理中出现的问题 (9)1. 个人住房贷款楼盘准入标准不规范 (9)2. 个人住房贷款客户不需要评级 (9)3. 个人收入证明虚假 (9)4. 个人房屋产权证明不规范 (9)(三) 个人住房贷款不良信贷风险管理出现的问题分析 (9)五、个人住房贷款不良信贷风险管理发展的经验借鉴和建议 (11)(一) 个人房贷违约风险定量评价模型和指标审批体系 (11)1. 完善个人房贷违约风险定量评价模型 (11)2. 科学的审批标准 (11)(二) 完善住房贷款运行机制 (12)1. 加快建设个人征信数据库 (12)2. 加强对抵押房产的管理 (12)3. 政府机构担保与商业保险相结合 (12)4. 违约处理程序启动科学及时 (13)(三) 政府调控职能的稳定发挥 (13)1. 充分贯彻实施中央政府的政策………………………………………….…1 32. 政府引导职能稳定发挥 (13)3. 创建完整的房贷相关法律法规 (13)(四) 提高信用成本，防范道德风险发生 (13)(五) 积极实施金融创新，完善风险转移机制 (14)1. 加快推进个人住房贷款产品创新 (14)2. 金融机构与借款人分担利率风险 (14)3. 积极实施个人住房贷款资产证券化..............................................1 4 结论.. (16)参考文献 (17)致谢 (18)一、前言我国个人住房贷款自1990年推出以来，积极影响着房地产业的蓬勃兴起，同时对于我国居民居住条件有较大幅度的改善并拉动了我国的国民经济的发展。
总的来说各大银行都乐于发展个人住房贷款业务，并加强这方面的开发管理，使其稳定健康的发展。
据统计，仅在2010年国内个人购房贷款就新增1.40万亿元，年末余额同比增长29.4%[5]。
对于个人住房贷款业务规模和额度不断的扩大和提升，我们应该准确的认识到，由于国家推出更加严格的房地产开发政策，商品房开发资金来源越加紧张，所以贷出款项风险也逐渐加大，本文现就个人住房贷款不良信贷风险的形成原因以及如何管理并解决存在的问题进行简要论述。
(一)个人住房贷款概述1. 个人住房贷款的定义个人住房贷款也称个人住房按揭贷款或个人住房抵押贷款，是金融机构以个人未来预期收入为还汇款源，提供给消费者个人用于购买、建造、改建、维修住房的贷款，借贷行为发生在消费过程中，是住房金融资金运作业务的一个重要组成部分。
中国人民银行在2001 年颁布的《个人住房贷款管理办法》中将个人住房贷款定义为：个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。
个人住房抵押贷款业务的开展使得居民在支付一笔较少的首付之后，就能买得起价值极大的住房，但是只有在连本带利还清全部贷款后，才能完全拥有住房的产权。
当借款人无力偿还债务时，贷款人有权依据抵押合同的规定，取消借款人对抵押房屋的赎回权，并通过变卖抵押品偿还银行贷款的损失[13]。
2. 个人住房贷款的特征个人住房贷款包含于消费信贷中，但是个人住房贷款和中、短期消费信贷有很多不同的地方，其除了拥有消费信贷的一些特点外也具有这样特征：（1）个人住房贷款数额大时间长。
住房是现代人生活关注度最高的生活必需品，具有价值高、使用价值持续时间长的特点，所以住房贷款余额是个人消费信贷中比例最高的。
1995年，美国个人住房贷款信贷额度占家庭债务的68.2%。
贷款时间方面，中、短期消费贷款时间段，一般5-7年，最长10年，但是住房抵押贷款时间一般在10年以上，一般为在二十至三十年。
马来西亚贷款时间差不多25年，部分发达国家的住房贷款时间一般为15-45年[2]。
（2）个人住房贷款面向度广。
衣食住行是人类最根本的生存需求，在温饱问题已经解决基础上，居住条件已经是人们提高生活水平日益关注的问题。
房地产业得快速发展让大家对住房更加关注，而且其宣传力度较广也使得具有购房需求的人基本都会借助银行贷款的支持进行购房，商品房个人购买率逐年递增，购买人群遍及社会各个阶层。
（3）个人住房贷款风险较小。
由于住房贷款债权债务关系明晰，担保物直接是购买的房产。
抵押物不仅有保险公司担保且事关借款人基本生活居住，所以非特殊情况借款人均主动还款，是低风险利润稳定的信贷品种。
(二)我国个人住房贷款不良信贷风险概述1. 个人住房贷款不良信贷风险定义风险是指在客观事物发展过程中，因为事物发展存在不确定性，导致实际收益与预期收益不同，从而蒙受损失或获取额外收益的可能性。
个人住房贷款不良信贷风险是指商业银行在发放个人住房贷款的过程中，由于无法预料的不确定因素发生，使商业银行或其他金融机构不能按期收回本金和利息，由此给商业银行或其他金融机构造成损失的可能性。
2. 个人住房贷款不良信贷风险种类（1）借款人的风险借款人风险主要有还款能力风险和还款意愿风险。
一方面：个人住房贷款还款期限持续时间长（通常要10―30年左右），在这么长一段时间里，由于借款人的收入、健康、家庭、工作等变量因素，难免会因重大变故而带来借款人不能按期或无力偿还银行贷款，进而影响借款人的还款能力。
另一方面：借款人可能故意不还款，通过一定方法假造的个人贷款资料骗取银行的贷款，导致风险产生。
（2）抵押物的风险抵押物风险是指抵押物价值下降的风险。
抵押物价值下降风险主要指由于房价下降、抵押物折旧、抵押物毁损、功能落后等几方面使放假下跌，它的价格总值并不能抵偿银行所要回收的本金和利息。
（3）假按揭风险按揭贷款是指借款人买房时用所买房屋做抵押贷款补偿资金的不足，向银行申请分期偿还的贷款的行为。
假按揭就是指借款人虚假购房，而利用不正当手段获得银行房贷的行为。
假按揭有3部分构成：一是指其购房意图不真实，二是指虚假的购房行为，三是指借款人资料为编造的。
（4）市场和政策风险市场风险指国民经济发展过程中周期性繁荣萧条的波动，从而使房地产业动荡并给银行带来风险损失。