《商业银行授信审批流程及授信模式案例解析》
《工行授信程序》课件
了解客户的授信需求，包括贷款 用途、还款来源等，以确定授信 额度和期限。
授信风险评估
信用风险评估
通过征信系统查询客户信用记录，评 估其历史还款表现和履约能力。
抵押物评估
对客户提供抵押物的价值、合法性等 进行评估，以降低违约风险。
授信额度决策
授信额度计算
根据客户基本情况和风险评估结果，计算出合理的授信额度。
授信的基本原则
风险可控
银行或其他金融机构在授 信过程中需要对客户进行 风险评估，确保授信风险 在可控范围内。
收益与风险相匹配
银行或其他金融机构需要 确保授信业务的收益能够 覆盖风险，实现盈利目标 。
合法合规
银行或其他金融机构需要 遵守相关法律法规和监管 要求，确保授信业务的合 法合规性。
02
申请授信的流程
客户提交申请
客户填写授信申请表，提供相关资料 。
客户向银行提交授信申请，并缴纳相 关费用。
银行受理申请
银行对客户提交的资料进行审核，确保资料齐全、真实、有 效。
银行对客户的基本情况进行调查，核实客户的资质和信用状 况。
银行审批授信
银行根据客户的资料和调查结果，对客户的授信申请进行 审批。
银行综合考虑客户的经营状况、财务状况、信用状况等因 素，决定是否给予授信及授信额度。
签订合同并获得授信额度
等待银行审批，期间可能需要补充相关资 料或提供更多信息。
如果审批通过，与银行签订授信合同，获 得相应的授信额度。
工行授信的审批时间有多长？
一般来说，工行授信审批时间大 约需要10个工作日，但具体时 间取决于个人情况和银行的工作
效率。
如果需要补充资料或进一步核实 信息，审批时间可能会延长。
商业银行授信流程
商业银行授信流程我国商业银行授信流程研究科学、高效的信贷业务流程是有效防范信贷风险的重要手段～本文主要对我国主要商业银行的公司授信流程进行比较研究。
一、中国农业银行法人客户授信流程1、基本原则,1,客户分层经营管理。
办理信贷业务前～首先根据客户营销维护和风险管理需要确定客户管理行～再根据客户的管理行确定相应的信贷业务流程。
,2,横向平行制衡、纵向权限制约。
横向平行制衡是指根据审贷分离原则将信贷业务流程分解为受理、调查,评估,、审查、审议、审批、报备、实施、信贷业务发生后管理、不良贷款管理等不同环节～由不同部门或岗位承担～实现部门,岗位,间的相互配合、相互制约,纵向权限制约是指按照一级法人统一授权要求～对不同分支机构、岗位或个人设置不同的信贷业务审批权限～各有权审批人在权限内审批信贷业务。
,3,审贷分离、权限制约、权责对称、清晰高效的原则。
包括部门审贷分离和审贷岗位分离。
2、组织构成,1,客户部门—客户营销及初步调查。
经营行客户部门直接面对客户～承担信贷产品营销、业务受理、贷前调查,评估,和贷后管理职责。
,2,信贷管理部门,审查审批中心,承担信贷政策制度制定、信贷业务审查审批等职责。
,3,授信执行部门信执行部门负责信贷业务实施及贷后监督、风险监控等职能。
授,4,不良资产处置部门负责不良资产的管理～包括清收、盘活、处置、核销等。
,5,风险管理部门承担全行风险管理战略实施和各项具体风险管理目标的落实和执行等职责。
中国农业银行信贷业务的岗位设置如下:总行和一级分行设立贷款审查委员会～贷审会设主任委员1名～由分管或协管信贷管理部门的副行长或行长助理担任～副主任委员由分管其他信贷业务部门的副行长或行长助理担任～贷审会部门委员和专家委员相结合。
每次参加贷审会专家委员不少于参会部门委员人数的30,。
总行和一级分行成立信贷业务审查审批中心～中心设总经理、副总经理、专职审查人、专职审议人、独立审批人等岗位。
中心内部专职负责信贷业务审查的人员为专职审查人,专职负责信贷业务审议工作的人员为专职审议人。
农村商业银行信贷审批流程及授权办法
ⅩⅩ农村商业银行信贷审批流程及授权办法为适应市场竞争，强化信贷管理，根据相关信贷管理制度，结合信贷管理系统，经总行研究决定，制订ⅩⅩ年度信贷审批流程及授权管理办法。
一、信贷审批流程分为以下几个层次：㈠基层支行审批权限内：见附件流程图1㈡个人消费贷款1、在个人业务部权限内：见附件流程图22、在个人业务部权限之外：见附件流程图3说明：⑴副行长和行长分别在权限内实行一票否决；⑵超过副行长权限的，但在行长权限内的，报经副（分管）行长同意后报行长，由行长实行一票否决。
㈢在审贷中心权限内的：见附件流程图4㈣超过审贷中心权限，由贷审会审批的。
说明：在这种审批流程中，不需要经过行长或副行长一票否决的程序，而由审贷中心提交风险管理部，风险管理部在进行风险提示后报贷审会，贷审会审批后直接报董事长一票否决。
见附件流程图5二、审批权限权限中涉及的所有有价证券质押贷款不受客户原有贷款余额限制，按单独的审批权限和审批流程审批，各有权部门审批后即视同为增加特别授信额度。
㈠、基层支行（部）1、公司客户。
⑴在总行批准的授信额度内，按照授信条件或优于授信条件的，支行可直接审批。
⑵有价证券（仅指存单和银行承兑汇票，下同）质押贷款在300万元以内（含300万元）支行可直接审批。
⑶100％保证金（含个人存单和单位定期存单）开立银行承兑汇票的，由支行直接审批。
但事后在通过交换上报总行的资料中必须附保证金凭证的复印件。
凡发现弄虚作假的，则取消支行直接签发审批权。
⑷未授信的单个客户融资，余额内贷款方式全部是以房地产抵押或金港担保公司担保且余额在500万（含500万元，指总余额，非单笔审批权）以内的，由支行直接审批。
非房地产抵押或金港担保公司担保的，支行无审批权限。
⑸凡房地产开发公司的融资，无论何种贷款方式，支行无审批权限。
2、自然人贷款：⑴凡以有价证券质押的，在150万元（含150万元）内由支行直接审批。
⑵自然人生产经营性贷款：凡以房地产抵押或金港担保公司担保的，审批权限为100万元（含100万元，指余额，非单笔审批权）。
银行授信法律案例分析(3篇)
第1篇一、案件背景本案涉及某商业银行（以下简称“银行”）与某民营企业（以下简称“企业”）之间的授信合同纠纷。
企业因经营需要，向银行申请贷款，双方签订了授信合同。
合同约定，企业向银行借款人民币1000万元，用于企业生产经营活动。
贷款期限为一年，年利率为5%。
合同同时约定，企业应按照约定的还款计划按时还款。
在贷款期间，企业未能按照约定的还款计划还款，导致银行贷款逾期。
银行多次催收无果后，遂向法院提起诉讼，要求企业偿还贷款本金及利息，并承担相应的违约责任。
二、争议焦点本案的争议焦点主要包括以下几个方面：1. 银行是否已经尽到审慎调查义务，对企业的资信状况进行了充分了解？2. 企业是否按照合同约定按时还款，是否存在违约行为？3. 银行在贷款过程中是否存在违规操作，如未按照规定进行贷后检查等？4. 针对企业的违约行为，银行是否采取了合理的催收措施？三、案例分析1. 银行尽到审慎调查义务根据《中华人民共和国合同法》和《中华人民共和国商业银行法》的相关规定，银行在发放贷款时，有义务对借款人的资信状况进行审慎调查。
本案中，银行在发放贷款前，对企业进行了贷前调查，包括对企业财务状况、经营状况、信用记录等进行审查。
根据法院调查，银行在贷款发放前，已经尽到了审慎调查义务，对企业的资信状况进行了充分了解。
2. 企业违约行为根据授信合同约定，企业应按照约定的还款计划按时还款。
然而，在贷款期间，企业未能按照约定的还款计划还款，导致贷款逾期。
根据《中华人民共和国合同法》的相关规定，借款人未按照约定的期限履行还款义务的，构成违约。
因此，本案中企业存在违约行为。
3. 银行违规操作本案中，银行在贷款过程中是否存在违规操作，如未按照规定进行贷后检查等，需要根据具体情况进行判断。
根据法院调查，银行在贷款发放后，对企业的贷后检查工作基本到位，不存在重大违规行为。
4. 银行的催收措施针对企业的违约行为，银行采取了多种催收措施，包括电话催收、书面催收、上门催收等。
商业银行授信业务流程
A
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（二）授信前调查
授信调查的基本程序
• 1、查询银行的信用记录（客户授信记录、存款余额、结算情况、是否经常
透支、账户是否被查封过等）
• 2、向借款申请人索要有关资料和财务报告，进行
非现场调查
• 3、进行现场调查（通过核实企业材料的真实性、调查企业的财务
状况、会见借款的当事人、现场考察生产经营场所等手段，获取授信调查的 第一手资料 ，为信用分析和风险评估做准备）
A
34
种类
系数%
种类
系数%
（一）保证贷款
（三）质押贷款
1.银行保证
1.定期存单
（1）工、农、中、建、交及政策性 银行
10
（1）人民币定期存单
0
（2）股份制商业银行
10
（2）外币定期存单
5-10
（3）地方城市商业银行 （4）农村合作银行 （5）农村信用社（有法人资格） 2.非银行的金融机构保证 （1）保险公司履约保险 （2）信托投资公司 （3）其他非银行金融机构 3.企业保证（注1）
信额度中单个品种额度—保证金、存单、国债质 押的无风险部分)x授信期限调节系数]}+ 向他人 在商业银行授信业务提保证担保金额x 50%，其 中，保证金、存单和国债质押的无风险部分是指 保证金或按质押率折算后的无风险部分。
• 授信期限调节系数见下表：
A
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授信 1年（含） 1-3年 3-5年 5年以上
A
16
（一）受理申请－需要提供的材
料
抵押、质押授信应提供的材料： • ⑴抵押物、质物清单； • ⑵抵押物、质物权利凭证； • ⑶抵押物、质物的估价报告； • ⑷同意抵押、质押的书面声明、有权机构同意抵押或质押的证明文件； • ⑸同意抵押、质押的董事会或股东大会的决议； • ⑹保险单； • ⑺第三人材料：法人营业执照、组织机构代码证、法定代表人资格证
银行授信法律问题案例(3篇)
第1篇一、案情简介某房地产开发公司（以下简称“开发公司”）成立于2005年，主要从事房地产开发与销售。
2010年，开发公司因资金周转困难，向当地一家商业银行（以下简称“银行”）申请授信贷款。
经银行审核，同意向开发公司授信人民币5000万元，期限为一年，用于房地产开发项目。
在贷款发放过程中，银行要求开发公司提供了一系列担保措施，包括但不限于：房产抵押、保证人担保等。
开发公司同意并履行了相关担保义务。
2011年5月，贷款到期，开发公司未能按时偿还本金及利息。
银行遂向法院提起诉讼，要求开发公司偿还贷款本息，并要求保证人承担连带清偿责任。
二、争议焦点1. 开发公司是否应当承担偿还贷款本息的责任？2. 保证人是否应当承担连带清偿责任？3. 银行的抵押权是否有效？三、法院判决1. 开发公司应当承担偿还贷款本息的责任。
法院认为，开发公司与银行签订的贷款合同合法有效，双方均应按合同约定履行义务。
开发公司未能按时偿还贷款，已构成违约，应当承担违约责任。
2. 保证人应当承担连带清偿责任。
法院认为，保证人与开发公司、银行签订的保证合同合法有效，保证人明知开发公司存在违约风险，仍同意提供保证，应当承担连带清偿责任。
3. 银行的抵押权有效。
法院认为，银行与开发公司签订的抵押合同合法有效，抵押物已办理抵押登记手续，抵押权依法设立。
开发公司未偿还贷款，银行有权行使抵押权，优先受偿。
四、案例分析本案涉及银行授信法律问题，主要包括以下几个方面：1. 贷款合同效力本案中，开发公司与银行签订的贷款合同符合《合同法》的规定，合同内容明确，双方意思表示真实，合同合法有效。
2. 担保责任本案中，开发公司提供了房产抵押和保证人担保两种担保措施。
其中，房产抵押因办理了登记手续，抵押权依法设立；保证人担保因保证人与开发公司、银行签订的保证合同合法有效，保证人应当承担连带清偿责任。
3. 违约责任本案中，开发公司未能按时偿还贷款，已构成违约。
根据《合同法》的规定，违约方应当承担违约责任。
银行授信法律案例分析(3篇)
第1篇一、案情简介XX公司成立于2005年，主要从事房地产开发业务。
由于公司业务发展迅速，资金需求量大，XX公司于2010年向XX银行申请贷款5000万元，用于公司项目的建设。
XX银行经审查后，同意向XX公司发放贷款，双方签订了《贷款合同》。
合同约定，贷款期限为3年，年利率为6%，贷款用途为项目建设，XX公司应在贷款到期前一次性还清本息。
然而，在贷款发放后，XX公司由于经营不善，未能按期还款。
截至2013年，XX公司累计拖欠贷款本金及利息共计7000万元。
XX银行多次催收无果，遂将XX公司诉至法院，要求XX公司偿还全部贷款本息，并支付逾期利息及违约金。
二、争议焦点本案的争议焦点主要集中在以下几个方面：1. XX公司是否具有还款能力；2. XX银行是否尽到了审慎调查义务；3. XX公司是否存在欺诈行为；4. XX银行是否可以要求XX公司承担违约责任。
三、法院判决经过审理，法院认为：1. XX公司确实存在经营不善，导致无法按时还款的情况。
但考虑到XX公司经营困难的原因并非主观故意，而是由于市场环境变化等原因，法院认为XX公司具有一定的还款能力。
2. XX银行在发放贷款前，对XX公司的财务状况、经营状况进行了调查，但未能充分了解XX公司的真实经营状况。
因此，XX银行在审慎调查义务方面存在一定过错。
3. XX公司在申请贷款过程中，并未存在欺诈行为。
XX银行与XX公司签订的《贷款合同》合法有效。
4. 由于XX公司未能按期还款，法院判决XX公司向XX银行偿还全部贷款本息，并支付逾期利息及违约金。
同时，法院认为XX银行在审慎调查义务方面存在过错，故对XX银行的损失承担一定比例的赔偿责任。
四、案例分析本案涉及银行授信法律关系，主要涉及以下法律问题：1. 银行审慎调查义务：根据《中华人民共和国商业银行法》和《贷款通则》的规定，银行在发放贷款时，应当对借款人的信用状况、财务状况、经营状况等进行审慎调查。
本案中，XX银行虽然对XX公司进行了调查，但未能充分了解其真实经营状况，存在一定过错。
授信审查案例分析
关注市场 方案优化
风险缓释 风险提示 利率定价
加工处理
客户审查
授信产品审查
抵押担保审查
2.2
信息搜集
行内信息平台 了解同业 财务报告
1 1
互联网及企业网站
了解上、下游客户 企业现场调查
政府部门数据
财务信息是授信审查的核心信息，非财务信息是财务信息的有力补充，有助于 全面了解借款人经营状况、竞争优势及发展前景。
4
最主要的工作
还款能力 最大的挑战 信息不对称 还款意愿 调查了解
调查行业情况、上下游、 盈利模式、借款人地位、 公司治理机制等信息
审批方法论
解决的方法 相关知识 比较 分析推理
核心指标（审查标准） 发现风险点
风险点评估与方案完善
财务、项目评估、法律合规、授信产品、行业等方面
1.2
案例课程目标
5
1
授信审查案例分析
2
一 二 三 四
课程目标与整体架构 知识和技能准备 授信项目审查 风险评估与方案设计
引言— 一个授信审查人员的困惑
能够获得的信息有限,与客户信息严重不对称（如何了解客户 故事背后的东西） 项目审查的时间极其有限 需要掌握的知识和技能繁多
需要具备宏观经济、金融市场及行业发展等方面的知识和分析技 能；
15
具体法律合规知识的学习可参照总行后续开发的《授信业务 法律风险控制》课程
2.4.1
DSCR计算
项目运营期从2010年至2020年，请计算整个项目运营期内的DSCR？ 本例DSCR=（税前净现金流+财务费用-所得税）/（长期贷款本金+财务 费用）=（14610-1198）/(9000+3372)=1.08
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《商业银行授信审批流程及授信模式案例解析》
课时：1天(6小时)
1、授信审批的基本流程内容
1.1授信审批的主要制度
1.1.1外部法律法规
1.1.2内部规章制度
1.2 授信审批的相关基本概念
1.2.1授信的定义
1.2.2 授信业务的分类
1.2.3 授信业务的要素
1.2.4 授信业务的产品
1.3 授信审批的原则要求
1.3.1基本原则
1.3.2管理要求
2、授信业务风险的特征
2.1树立基本的风险意识
2.1.1准入环节
2.1.2老客户续做
2.1.3 贸易融资
2.1.4抵押物
2.1.5国有企业
2.1.6低风险业务
2.2 了解授信风险发生的原因
2.2.1外部环境与宏观经济形式变化2.2.2行业问题
2.2.3 企业经营决策问题
2.2.4财务异常、资金链断裂
2.2.5突发性事件
2.2.6资金挪用导致的风险
2.3 识别授信风险
2.3.1低风险授信客户的特征
2.3.1高风险授信客户的特征
3、授信审批的思路定位
3.1理清架构关系
3.1.1股权架构关系
3.1.2公司治理结构
3.2明确授信模式
3.2.1监控模式
3.2.2集中模式
3.3实施分析评价
3.3.1行业板块划分及产业链位置定位3.2.2经营模式特点及竞争力分析
3.3.3财务分析
3.3.4担保方式分析
3.3.5借款原因、用途及还款来源的确定3.3.6主要授信风险分析
3.4核定授信额度
3.4.1集团额度核定
3.4.2单个客户授信额度确定
3.5加强风险预警
3.6 案例解析。