保险费率厘定汇总
保险费率厘定原则与简单计算
任务一 保险费和保险费率的含义、 1 构成、原则 2 任务二 保险费率厘定的原理 3 任务三 保险费的简单计算
任务一 保险费和保险费率的含义、构成、 原则
保险费是指被保险人为获得保险保障，在参加保险时，根据其投保时所 定的保险费率，向保险人交付的费用。
保险费率是保险费与保险金额的比率，又称为保险价格，是被保险人为 取得保险保障而由被保险人向保险人所支付的金额，通常以每百元或每
1Ax×Lx（公司对Lx =dx×u 则每一个投保人应支付的保费1Ax= dx×u/Lx，那么dx和Lx都可以在生命
再把上面的险种推广一下，假设是一个保险金为1 000元，保险期限为3 年的寿险，保单规定如果被保险人在保险期限内死亡，则保险人在死亡 年度末支付1 000元的保险金额，现在分析给投保人应该交纳的保险费。
保险费率是由纯费率和附加费率构成（如图2-10所示）。纯费率是依据 风险损失概率测定的，又叫净费率，是满足保险责任发生后的赔付和给 付需要的基准定价标准；附加费率是根据保险公司经营过程中发生的各 种必要费用而测定的基准定价标准，如办公费用、管理费用、员工工资 以及税金和平均利润。纯费率和附加费率组成了毛费率，又叫营业费率。
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任务一 保险费和保险费率的含义、构成、 原则
保险人在厘定保险费率时总体上要做到权利与义务对等，具体包括下列
充分性原则是指所收取的保险费在支付赔款、营业费用和税款之后，仍 有一部分的结余。
公平是指一方面对保险人来说，其收取的保险费应与其承担的风险相当； 另一方面对被保险人来说，其负担的保险费应与被保险人获得的保险保 障相当。
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任务三 保险费的简单计算
为了下面的推导方便，我们首先假设保险金额均为1单位，保险金的给
保险费率厘定
三、人寿保险的费率厘定
2、预定利息率 人寿保险费计算中，为维护保险双方的利益，预 定利率采用复利计算。 现值和终值的概念及计算
3、预定费用率 4、其它影响人寿保险费率的因素： （1）解约率。全年解约的保额与该年初有效保额的
比率。 （2）分红率。保单分红来源于死差益、利差益和费
差益。 （3）残废率。当寿险合同中附有残废给付或残废优
第十二章 保险费率厘定
一、费率厘定的准则 （一）法律准则
1、公平性 2、合理性 3、充分性 （二）业务准则 1、简明 2、稳定 3、灵活
二、财类法 3、增减法 （1）表定法； （2）经验法； （3）追溯法。
二、财产保险费率厘定
（二）财产保险纯费率的确定 1、保额损失率的确定。 保额损失率指单位保额的保险损失赔偿额，即 有效索赔额占承保保险金额的比率。影响保额 损失率的因素有：保险事故发生的频率、保险 事故的损毁率、保险标的的损毁程度、受灾保 险标的的平均保险额与全部保险标的平均保险 额的比率，四者的乘积即为保额损失率。 2、历年保额损失率的选择
×纯保费＋附加保费 （二）人寿保险费计算的基本原则
收支平衡（投保生效之日） 即：保费的现值＝保险金额的现值＋各项业务费用的现 值
三、人寿保险的费率厘定
（三）人寿保险费厘定的基础 1、预定死亡率。死亡率是根据生命表得出的。
生命表的分类： （1）根据观察人群对象的不同，生命表分为国民生
命表和经验生命表。后者是根据人寿保险被保险 人的死亡经验资料制成的，是保险人确定死亡率 和厘定费率的主要依据。 （2）根据死亡率测定的观察期间取法不同，生命表 有；选择表、综合表和截断表。 （3）依寿险业务与年金业务的区别，生命表分为寿 险生命表与年金生命表。 （4）依性别分为男子表、女子表和男女混合表。
保险费率的概念及厘定的原则
保险费率的概念及厘定的原则保险费率是指由保险公司根据各种因素对被保险人的风险进行衡量，并据此制定的一定金额的保险费用。
保险费率的大小直接关系到保险公司的利润和被保险人的保险成本，因此保险费率的厘定非常重要。
在这篇文章中，我们将详细介绍保险费率的概念及厘定的原则。
保险费率的概念保险费率是一种数学模型，根据保险公司的分类和定价规则，将同一类别的被保险人按照一定的比例进行区分和分类，制定不同的保险费用。
保险费率的制定需要考虑多种因素，包括被保险人的风险评估结果、历史数据、行业经验、法律要求、经济环境等，保险公司需要根据这些因素进行全面的分析和评估，才能制定出合理的保险费率。
在保险费率制定中，一般采用的是保费率。
保费率指的是保险责任所需的统计学费率，它是根据历史数据和经验不断调整的。
根据保费率的大小，可以大致判断保险公司的风险控制能力和运营效率。
保险费率的厘定原则保险费率的厘定需要遵循一些原则，这些原则是保险公司制定保险费率时所必须考虑的。
1. 公平原则公平原则是保险费率厘定的重要原则之一。
保险公司需要根据被保险人的实际风险情况来评估保险费率。
具体来说，就是要对不同被保险人的风险进行分析和评估，制定出不同的保费率。
只有这样才能保证保险费率的公平性，保护被保险人的权益。
2. 透明原则透明原则是保险公司在厘定保险费率时必须遵循的原则。
保险公司需要将厘定保费率的过程、原因、计算方法等相关信息明确告知被保险人。
同时，保险费率应该公开透明，被保险人容易理解并接受。
这样可以使被保险人充分了解自己的保险成本，进而提高其对保险产品的信任感和满意度。
3. 可持续性原则保险公司在制定保险费率时需要考虑保险产品的可持续发展性。
这就要求保险公司不能仅仅追求短期利益，要着眼于长期发展。
可持续性原则要求保险公司考虑到自己的风险预算，同时要保证所厘定保费率的充分性和合理性，这样才能在风险控制的基础上获得稳定的利润。
4. 经济性原则经济性原则是制定保险费率时必须考虑的原则之一。
第九章保险费率的厘定
第三节 人寿险保费计算原理
如果用符号
a..
ni 和
..
Sn i 分别表示期首
付确定年金的现值和终值，便有：
1 .. =
an i
1 .. +i·
Sn i V
第三节 人寿险保费计算原理
（2）期末付确定年金的计算
期末付确定年金：是指在约定年金期限内， 每逢期末收付一次确定年金。
通常期末付确定年金的现值和终值用符号 a n i 和 Sn i 来表示。有：
第二节 财产保险费率计算原理
（三）纯费率的测定 1、历年保险金额损失率的选择 选择要适当： （1）必须有足够的年数 （2）每年的测定必须基于大量的统计资料 （3）这一需的损失率必须是稳定的 （4）适当考虑损失率的逐年变化规律
第二节 财产保险费率计算原理
2、附加均方差 例：某类财产，其以前五年的保险金额损失率为1、
5、确定复利率下，确定年金的现值与终值 确定年金:给付与年金领取人的生命无关， 年金支付总期间事前确定，以预期利率 作为积累或折现基础。
第三节 人寿险保费计算原理
（1）期首付确定年金的计算 期首付确定年金：是指在约定年金期间内，
每逢期首收付一次确定年金。以n表示年金支 付的期间，用i表示利率，求期初支付额为1元 的该年金的现值和终值。
金与缴纳保险费相等的原则”，即：
P Q
P是纯保费，Q是保险金额， 是纯费率
（二）保险费率
含义：又称为保险价格，是保险产品的成本。但 与其他商品价格是有区别的：保险产品的价格是 建立在预测的基础上的：保险人对未来的损失和 未来的费用进行预测，然后这些费用在不同的被 保险人之间进行分配，这一过程叫做费率的制定。
1
1
保险费率的厘定分类法
保险费率的厘定分类法稿子一嘿，亲爱的朋友们！今天咱们来聊聊保险费率的厘定分类法。
你知道吗？这保险费率的厘定就像是给保险这个大蛋糕切分小块儿，而且切的方法还挺有讲究。
先说纯费率厘定，这就好比是蛋糕里最实在的那块儿。
纯费率得根据风险的大小来定。
比如说，开车老出事的人，车险的纯费率就得高些，因为他们出事故的可能性大呀，保险公司得准备更多的钱来赔偿。
然后是附加费率厘定，这就像是蛋糕上的那层奶油。
它包括了保险公司的运营成本、利润啥的。
要是保险公司的广告打得特别多，人员工资开销大，这附加费率也就跟着上去啦。
还有一种分类法，按照被保险人的情况来分。
年轻人身体好，买健康险的费率可能就低些；老年人身体容易出毛病，那费率自然就高。
再说按保险的类型分，财产险和人寿险的费率厘定方法也不一样。
财产险得看财产价值、风险大小；人寿险就得考虑人的年龄、健康状况这些。
啊，保险费率的厘定分类法可复杂着呢，但都是为了让保险更公平、更合理，让咱们在需要的时候能得到实实在在的保障。
怎么样，是不是有点意思？稿子二嗨呀，朋友们！今天咱们来唠唠保险费率的厘定分类法。
这保险费率的厘定啊，就像是给不同的人发不同大小的糖果。
比如说按照风险程度来分，那些风险高的，就像是调皮捣蛋容易摔跤的小朋友，他们得到的糖果就得少点，也就是费率高点。
像那些特别小心谨慎，很少出问题的，就像乖宝宝，费率就低，能拿到更多的“糖果”。
再说说按照保险期限分，短期保险和长期保险的费率也不同。
短期的就像短跑，速度快但要求高，费率可能也高；长期的像长跑，慢慢跑，但也得有合适的节奏，费率会综合考虑。
另外，按照保险金额分，金额大的，费率的计算就更复杂些，就像大蛋糕得分得更仔细。
呀，这保险费率的厘定分类法可真是一门大学问，不过搞清楚了，咱们买保险的时候心里就更有底啦，不会稀里糊涂的。
你们说是不是？。
(100913)第三讲：费率厘定方法
费率厘定目标与费率厘定系统
费率厘定系统（rating plan）：厘定费率时综合考虑各种因素 费率厘定系统（rating plan）：厘定费率时综合考虑各种因素 而形成的组合，其中各个因素称为费率因子（rating factor） 而形成的组合，其中各个因素称为费率因子（rating factor） 通常保险人在经营汽车保险的过程中将风险因子分为两类： 通常保险人在经营汽车保险的过程中将风险因子分为两类： (1)与汽车相关的风险因子，主要包括汽车的种类、使用的情况 (1)与汽车相关的风险因子，主要包括汽车的种类、使用的情况 和行驶的区域等。 和行驶的区域等。 (2)与驾驶人相关的风险因子，主要包括驾驶人的年龄、婚姻状 (2)与驾驶人相关的风险因子，主要包括驾驶人的年龄、婚姻状 况、职业等。 各国汽车保险的费率模式基本上可以划分为两大类，即从车费率模 式和从人费率模式。 从车费率模式是以被保险车辆的风险因子为主作为确定保险 费率主要因素的费率确定模式。 从人费率模式是以驾驶被保险车辆人员的风险因子为主作为 确定保险费率主要因素的费率确定模式。
费率厘定目标与费率厘定系统
费率厘定与保险定价 保险价格＝纯费率＋营业费用＋利润及意外备抵＋市场因素 ＝充分费率＋市场因素 保险定价过程有两个方面——建立充分费率和设立实际收取价格。 保险定价过程有两个方面——建立充分费率和设立实际收取价格。 费率厘定：建立充分费率的过程 费率厘定：建立充分费率的过程 保险定价：设定实际价格的过程 保险定价：设定实际价格的过程 保险实际价格不一定等于充分费率 公司可以根据自身的营销目标设定高于、低于或等于充分费 率的价格。保险公司实际收取的价格要考虑公司的市场份额目标 和竞争环境，因此实际价格更为动态化，与充分费率的关系也会 随着市场情况和公司管理层及股东的预期的变化而变化。
第九章保险费率的厘定
第九章保险费率的厘定在保险领域，保险费率的厘定是一项至关重要的工作。
它不仅关系到保险公司的盈利能力和经营稳定性，也直接影响着投保人的保险成本和保障程度。
那么，保险费率究竟是如何厘定的呢？要理解保险费率的厘定，首先得明白保险费率的概念。
保险费率，简单来说，就是投保人向保险公司支付的保险费与保险金额的比率。
比如说，如果一份保险合同规定，投保人每年支付 1000 元的保险费，获得 10 万元的保险保障，那么这份保险的费率就是 1%。
保险费率的厘定并非随意而定，而是基于一系列的原则和方法。
首要的原则就是公平合理。
这意味着保险费率既要反映保险标的的风险程度，也要让投保人感到支付的保费是公平合理的。
如果费率过高，投保人可能会觉得不划算而放弃购买保险；如果费率过低，保险公司则可能面临亏损的风险。
另一个重要原则是充足性。
保险公司收取的保费必须足以覆盖未来可能发生的赔付以及经营成本。
如果保费不足，保险公司在面对大量赔付时可能会陷入财务困境，从而无法履行保险合同的承诺。
保险费率的厘定还需要遵循适度性原则。
费率不能过高或过低，要与保险公司的经营目标和市场竞争环境相适应。
过高的费率可能导致市场竞争力下降，而过低的费率则可能影响公司的盈利能力和财务稳定性。
在厘定保险费率时，主要考虑的因素有很多。
风险因素是其中最为关键的。
不同的保险标的面临的风险程度各不相同。
例如，一辆经常在路况复杂地区行驶的汽车，其发生事故的风险就高于在城市道路上平稳行驶的汽车；一个从事高危职业的人，其面临意外伤害的风险也会高于普通办公室职员。
保险标的的损失概率和损失程度也是重要的考虑因素。
损失概率越高、损失程度越大，保险费率也就相应越高。
比如，在火灾保险中，位于火灾高发地区的建筑物，其保险费率通常会高于火灾风险较低的地区。
此外，保险公司的经营成本也会对保险费率产生影响。
这包括理赔成本、营销成本、管理成本等。
如果保险公司的经营成本较高，为了保证盈利，保险费率也会相应提高。
保险费率厘定原则与简单计算
任务二 保险费率厘定的原理
非寿险精算涉及除了人寿保险以外的所有保险业务，包括财产保险、责
财产保险费率由纯费率和附加费率构成。纯费率的测定通常有两种方法， 一是依据经验的统计资料预算保额损失概率，然后确定纯费率；二是在 已知索赔次数统计资料和损失分布的情况下，利用统计学的理论拟合分
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任务三 保险费的简单计算
根据收支相等的原理收取的保费应该等于未来每个保单年度可能的保险 3Ax×Lx（公司共收取的保费）= dx×1 000×u+dx+1×1 000×u2+
dx+2×1 000×u3
3Ax= （dx×1 000×u+dx+1×1 000×u2+dx+2×1 000×u3）÷Lx 其中，dx，dx+1，dx+2和 Lx都可以在生命表中查到，预定利率确定后该
年龄的增长，死亡率一般也随之增大，因此自然保费也相应逐渐增大。 2. 趸交保费是指在投保日一次性交付的保费。
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任务二 保险费率厘定的原理
1. 保险公司死亡率的假设是制定保险产品价格的重要因素。各家保险公司
经验死亡率对定价中的死亡率假设是非常重要的，但各公司之间的经验 死亡率的差别确实很大。根据人口普查数据而编制的国民生命表适合于 人口的平均分布，但具体到某一地区或某一群体就有可能出现差异。因 此，实际上保险公司无法采用统一的生命表，科学的做法是将国民生命 表与保险公司的经验数据相结合，得出最适合的实际死亡率数据。
保险费率是由纯费率和附加费率构成（如图2-10所示）。纯费率是依据 风险损失概率测定的，又叫净费率，是满足保险责任发生后的赔付和给 付需要的基准定价标准；附加费率是根据保险公司经营过程中发生的各 种必要费用而测定的基准定价标准，如办公费用、管理费用、员工工资 以及税金和平均利润。纯费率和附加费率组成了毛费率，又叫营业费率。
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表示随机事件发生可能性大小。
3
一、随机事件和概率分布
? 概率分布
用于描述各种随机变量及其对应概率，可以分为离 散型和连续型。
? 损失期望值
保险业务中，随机变量的取值通常是损失的各种不 同数额，因此，随机变量的数学期望就是损失期望 值，也就是未来危险事故产生损失的均值。
4
第八章 保险费率厘定
第八章 保险费率厘定
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第八章 保险费率厘定
一、随机事件和概率分布 二、大数法则及其在保险中的应用 三、保险费率的构成与厘定原则 四、财产保险的费率厘定 五、人寿保险的费率厘定
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一、随机事件和概率分布
? 随机事件
所有可能结果组成的集合称为随机试验的样本空间， 样本空间的子集称为随机试验的随机事件。比如某 人在一年内死亡，汽车在1年内发生车祸，某个地 区在一年内发生强烈台风。
（2）计算附加费率
附加费率由营业费率、营业税率和营业利润率构成
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4.2 财产保险费率计算过程
（3）计算毛费率
毛费率? 纯费率+附加费率
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第八章 保险费率厘定
一、随机事件和概率分布 二、大数法则及其在保险中的应用 三、保险费率的构成与厘定原则 四、财产保险的费率厘定 五、人寿保险的费率厘定
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? 大数定律在保险中的应用
— 要准确估计事件发生的概率，保险公司必须掌 握大量的经验数据；
— 概率估计值必须运用到大量的危险单位中才能 对未来损失有较准确的估计；
— 假设前提： 1. 过去事件发生的概率和未来事件发生的概率相 同； 2. 对过去事件发生概率的估计是准确的。
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第八章 保险费率厘定
一、随机事件和概率分布 二、大数法则及其在保险中的应用 三、保险费率的构成与厘定原则 四、财产保险的费率厘定 五、人寿保险的费率厘定
一、随机事件和概率分布 二、大数法则及其在保险中的应用 三、保险费率的构成与厘定原则 四、财产保险的费率厘定 五、人寿保险的费率厘定
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二、大数法则及其在保险中的应用
? 大数法则
用来说明大量的随机现象由于偶然性相互抵消，事件发生的 频率将趋近于一个常数。大数法则是一系列定理的统称。 — 切比雪夫大数定律 — 贝努利大数定律 — 泊松大数定律
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4.1 财产保险费率厘定方法
? 分类法
— 纯费率法 — 损失率法
? 个案法
? 增减法
— 表定法 — 经验法 — 追溯法
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4.2 财产保险费率计算过程
（1）计算纯费率
纯费率? 保额损失率?（1? 稳定系数）
保额损失率
?
赔偿金额 保险金额
? 100%
稳定系数
?
损失率的均方差 ?
平均保额损失率 x
? 假设有个被lxi保?m? 险P人???，1n同i时?n1投X保i 了? 个? 相?互?独???立?的1标的，每个标的发
生损失的大小为随机变量，且每个标的的损失期望值均相等，即。 如果根据保险标的可能发生损失的期望值计算纯保费，那么，根 据以上定理，只要承保标的的数量足够大，投保人所缴纳的纯保 费和每个被保险人所发生的损失平均值几乎相等。这样，保险人 就能从整体上保持收支平衡了。
?
lim
n ??
P
? ?
Sn n
?
p1 ?
p2
? n
?Leabharlann pn??? ?
?
1
?
泊松大数定律表明，尽管各个相互独立的危险单位的损 失概率可能各不相同，但只要标的足够多，仍可以在平
均意义上求出相同的损失概率。因此，可以把性质相近 的标的集中起来，从整体上求出一个平均的费率。
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二、大数法则及其在保险中的应用
8
贝努利大数定律
设Sn是n重贝努利试验中事件A发生的次数，p是事件A 发生的概率，则对任意的ε>0 ，存在
?
lim
n??
P
? ?
Sn n
?
p
?
?
? ?
?
?
1
该定律表明事件发生的频率具有稳定性。当试验次数n 很大时，事件发生的频率与其真实概率有较大偏差的可
能性很小.
9
泊松大数定律
设某一随机事件A在第1次试验中出现的概率批p1为， 在第2次试验中出现的概率为p2，…,在第n次试验中出 现的概率为pn。同样用Sn表示事件A在n次试验中发生 的次数，则对任意的ε>0 ，存在
5.1 人寿保险保费的构成
? 纯保费+附加保费，纯保费计算必须以死亡率和预 定利率为基础；附加保费则用于保险公司经营费用。
? 均衡保费：解决一个矛盾——在整个保险期间，按 照死亡率，每年实际发生的现金流支出是各不相同 的，而人们每年的收入也各不相同。
? 均衡保费：就是通过数学计算将投保人需要交纳的 全部保费在整个交费期内均摊，使投保人每期交纳 的保费都相同。
21
5.1 人寿保险保费的构成
? 现金价值：被保险人年轻时，死亡概率低，投保人 交纳的保费比实际需要的多，多交的保费将由保险 公司逐年积累；被保险人年老时，死亡概率高，投 保人当期交纳的保费不足以支付当期赔款，不足的 部分将正好由被保险人年轻时多交的保费予以弥补。 这部分多交的保费连同其产生的利息，每年滚存累 积起来，就是保单的现金价值。
E( Xi )
?
?
? ?
?
?
1
切比雪夫大数定律表明，当n充分大时，差不多不再是随机的了， 取值接近于其数学期望的概率接近于 1。该定律给出了平均值稳定 性的科学描述。
7
独立同分布大数定律
设X1,X2,…是独立同分布的随机变量序列，且， E(Xi)=μ，D(Xi)=σ2 ， i=1,2,… ，则对任意的ε>0 ，存在
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3.2 保险费率厘定的原则
? 法律原则 — 充分原则 — 合理原则 — 公平原则
? 业务原则 — 相对稳定原则 — 易操作原则 — 灵活原则 — 促进防灾防损的原则
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第八章 保险费率厘定
一、随机事件和概率分布 二、大数法则及其在保险中的应用 三、保险费率的构成与厘定原则 四、财产保险的费率厘定 五、人寿保险的费率厘定
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3.1 保险费率的构成
? 保险费：投保人为了获得经济保障而向保险人
缴纳的费用。
? 保险费的构成
— 纯保费：主要用于保险赔付的支出 — 附加保费：费用附加，安全附加，利润附加
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3.1保险费率的构成
? 保险费率：保险费与保险金额的比例，又被成
为保险价格。
? 保险费率的构成
— 纯费率：又称净费率主要用于保险赔付的支出 — 附加保费费率
6
切比雪夫大数定律
设X1,X2,…是两两不相关的随机变量序列，其期望值E(X1), E(X2),…及方差σ2(X1), σ2(X2), …都存在，且这些方差有共同的上界, 即σ2(Xi)≤K，i=1,2,… ，则对任意的ε>0，存在
? ? ?
lim
x??
P
? ?
1 n
n i?1
Xi
?
1 n
n i?1