浅析中小企业贷款存在的风险及防范措施
银行中小企业贷款障碍与对策
摘要
随养中国经济发展速度的持续加快，经济发展规模也在不断扩充。中国企业经营管理的模式与组织状态的大小也相应地有了明显的变化，微小企业的出现也证明中国经济规模的扩大，需要这一种企业新形式。文章中主要针对微小企业的日常运营与融资发展问题进行探讨，研究微小企业发展的有效性和存在的问题，并针对存在的融资问题提出相应的发展策略，以为微小企业融资未来的发展渠道提供参考。
我国中小企业的发展一方面面临国外经济发展的调整期、国内经济发展转型期，市场需求大幅姜缩，另一方面又面临普遍经济刺激后出现全球性产能过剩，原材料价格上涨、劳动力价格上涨，企业生存压力大。同时，中小企业内部产权关系不明晰，缺乏科学的内部管理机制，缺乏防范风险的纠错机制，缺乏留住人才的体制机制。如何使其摆脱困境、走上健康发展之路，已成为中小企业发展中巫待解决的问题。
中小企业是中国实体经济中最具发展活力的群体，对于壮大民营经济，促进经济发展，扩大社会就业发挥着重要的作用。然而，微小企业的融资难题一直未得到有效解决，严重阻碍其发展壮大。形成微小企业贷款难的原因是多方而的，既有银行的因素，又有企业自身存在的问题，还有社会诸方而的因素，文章对此展开分析并提出对策。
关键词：微小企业、融资问题分析、未来渠道；
ABSTRACT
P2P finance refers to the Small loan companies transactions between individual and individual, generally need to use e-commerce professional network platform lending to help both sides to establish lending relationship and complete the related formalities. But in recent years many flooded money \"run\" (in the case of customer cheated), therefore, for platform improvement need to develop a series of strategies. Based on in the financial sector risk credit risk, credit risk prevention is studied and discussed, such as how to adjust and optimize the existing countermeasures put forward concrete Suggestions.
This paper expounds the connotation of financial around DongGuan financial development present situation, analyze the DongGuan financial risks, and effective preventive measures for risk.
Full text is divided into five parts: the first part is the introduction, describes the paper selected topic background, significance, and other authors have done related research; The second part expounds the connotation of financial and DongGuan financial development present situation; The third part analyzes the DongGuan financial risks; The fourth part discusses the effective measures to cope with DongGuan P2P financial risk; The fifth part is the conclusion, to summarize the text.
Key words:credit risk operating risk
目录
一、引言 (1)
（一）选题背景及意义 (1)
（二）文献综述 (1)
二、深圳市中小企业贷款的现状与特点分析 (2)
（一）股份制银行与中小企业信息不对称的难点和发展现状 (3)
（二）中小企业贷款的障碍现状与特点 (3)
三、银行业对中小企业贷款障碍的难存在的问题分析 (2)
（一）股份制银行内部体制的问题分析................. 错误！未定义书签。
（二）中小企业融资障碍的问题分析................... 错误！未定义书签。
（三）政府部门的原因分析........................... 错误！未定义书签。
四、解决银行业中小企业贷款障碍的对策和建议 (4)
（一）股份制银行机制人性化和业务流程简化，加强客户经理的素质错误！未定义书签。（二）发展中小金融机构............................. 错误！未定义书签。
（三）中小企业要脱下“华丽的外衣”，解决信息不对称等问题错误！未定义书签。（四）政府要完善法律法规，加强对中小企业的支持力度. 错误！未定义书签。
五、总结 (8)
参考文献 (10)
致谢....................................... 错误！未定义书签。
浅析中小企业贷款存在的风险及防范措施
一、引言
（一）选题背景及意义
近年来，银行业在经营过程中出现的一系列的信贷风险管理问题愈加明显，银行业是仍是中国金融产业的重要支柱，对公业务是银行最主要的业务，所占银行利润规模较大，近几年银行不良贷款率提高，伴随银行业信贷风险和不确定因素在增加，银行风险监管势在必行；
中小企业作为中国经济发展的主力军，为国民经济发展做出40%以上的贡献，为解决就业难的问题做出了不可磨灭的成绩，但中小企业贷款的障碍仍未消除，资金紧缺的局面始终得不到有效解决；一方面主要是银行业务机制的问题和中小企业财务不健全、流水、征信、双方信息不对称的问题，出现逆向选择；所以从客户经理角度研究本课题有及其重要的意义；
一定程度上，银行业为中小企业融资提供了发展的机会，促进深圳金融发展、促进实业、资金投资、贸易流动等，同时也创造了就业岗位，缓解就业难的局面；如果风险控制不当，也会出现一系列的问题，例如中小企业违反资金用途，拿去投机，增大银行信贷风险，不良贷款率升高，造成对银行业不利影响，严重还会导致企业破产；房产预估价值的波动以及二手房买卖的不确定，出现不良贷款，客户经理还要为没有做到尽职调查而清收；所以，现在主要以对银行业机制的熟悉程度来分析中小企业融资的障碍；也能更好的提高信贷员、客户经理对业务熟悉度和提高工作效率，降低风险，解决小企业融资的障碍的问题；
银行业给中小企业贷款是一把双刃剑，一方面银行放贷有利于银行赚钱，但银行都更青睐于大客户和优质客户为他们赚钱；另一方面，经济下行，市场上中小企业数目繁多，银行对资质一般的中小企业提高门槛；企业获取资金也是一把双刃剑，资金周转的好，生产贸易更加灵活，更容易为企业创造利润和为本地经济创造价值，另一方面，发展实业，在管理，生产、资金运营上不恰当，容易破产，中小企业还不起钱逾期的现象屡见不鲜，贷后监管也没有实质作用；
总之，从银行业务机制和中小企业两方面探讨变得尤为重要；
（二）文献综述:
二、深圳市中小企业贷款的现状与特点分析
小企业目前是我国社会主义经济的重要组成部分，数量众多，且产业分布广泛，微小企业广泛分布于第一、第二、第三产业的各个行业，几乎涉及了我国所有有竞争性的行业和领域。特别是服务业和制造业分布更为广泛。在经济信息化、全球化的大背景下，微小企业为了适应这一形式的需要，许多关联性比较强的微小企业按产业链或产品类别在空间上不断聚集，形成了一大批以民营微小企业高度集聚为特征的产业集群。现在在我国产业集群发展状况已经成为考察一个经济体，或其中某个区域和地区发展水平的重要指标。
(一)数量多、分布广，产业集群化加快
微小企业目前是我国社会主义经济的重要组成部分，数量众多，且产业分布广泛，微小企业广泛分布于第一、第二、第三产业的各个行业，几乎涉及了我国所有有竞争性的行业和领域。特别是服务业和制造业分布更为广泛。在经济信息化、全球化的大背景下，微小企业为了适应这一形式的需要，许多关联性比较强的微小企业按产业链或产品类别在空间上不断聚集，形成了一大批以民营微小企业高度集聚为特征的产业集群。现在在我国产业集群发展状况已经成为考察一个经济体，或其中某个区域和地区发展水平的重要指标。
（二）经济成分的多元化是我国微小企业的一个重要特点。改革开放在经济上的结果，就是从根本上彻底改变了国有经济曾经一统天下的第一性经济发展的局面，也使得各种不同成分的经济主体得以以各种不同的方式参与了各种微小企业的投资，直接导致了微小型企业投资主体的多元化发展趋势。这就使得各种微小型企业中既存在着国家投资兴建的微小型国有企业，更存在大量的在性质上属于集体所有制的微小型企业，也当然地还存在有大量属于劳动者个人或者由自然人合伙投资兴办的民营(以及个体)微小型企业以及由外商参与投资的三资微小型企业、联营微小型企业。不过，必须注意的是:在这些各种各样的不同的主体兴建和经营的微小型企业中，民营企业不断地得到了迅速的增长，国有、集体微小型企业的比重也在同时地逐步降低，这就使得各种迅速发展起来的民营企业口益地成为了微小企业中的主体。
（三）技术偏低由于我国微小企业大部分属于民营资金且一般发展时间较短，因而普遍地存在着资金不足、技术水平偏低的问题，而且，这种状况往往进一步加剧了微小型企业的资信程度不足的问题，这就进一步地导致了微小型企业的筹资困难，增加了技术提高的难度，直接导致了微小企业不能很好地进行资金周转与及时地改造技术。在我国大多数的微小企业中，企业一般从事的是低技术生产，微小企业中实现半自动化生产或自动化生产的很少。高技术生产的微小企业更是少之又少。
(四)以劳动密集型企业为主；
正是由于民营企业口益地成为了微小企业中的主体，再加上微小企业一般技术能力较低、资金相对不足且一般都处于劳动力相对充裕的地区，因而，劳动密集型企业自然也就成为了我国各种微小型企业中的主体。而这一点也是比较符合我国国情的。可以说，由于我国是一个正在发展之中的人口大国，就整个国家而言，在经济结构的不断调整和各类企业进一步的改革过程中，面临的就业问题自然也会越来越更加突出，在今后的一个相当长远的历史时期内，我国必将进一步鼓励通过各种就业途径来解决劳动力的就业问题，这也就使得向劳动密集型发展成为微小企业今后发展的一个趋势。
三、银行业对中小企业贷款障碍的难存在的问题分析
（一）股份制银行内部体制的问题分析；
各国央行都十分注重对洗钱风险的监管。在央行的严密监管下，各家商业银行也不断加强对资金流的监控，执行严格的反洗钱手段。但P2P网络借贷平台的出现为洗钱活动提供了新的渠道。借助网络的隐蔽性、分散性和虚拟性特点，不法投资人可通过自借自贷的方式，分批次将“黑钱洗白”。这主要还是由于网络借贷平台的门槛较低，资金来源和用途的审查还欠严密的原因。第一，借贷双方的身份认证信息核实工作难以进行线下实施，因此身份的真实性就难以保证。第二，尽管网络借贷平台无法对每笔贷款资金的合法性进行考察，因此即使黑钱可以绕过传统金融机构的审查，通过网络借贷的途径快速进行转手。第三，借款的真实用途无从考证，尽管借贷平台会要求借款人提供资金用途说明，但如果不对后续资金流进行跟踪，那么也很难保证借款人不会弄虚作假地进行非法交易。（二）中小企业融资障碍的问题分析；
信息不对称问题是我国微小企业面临融资困难的最主要的原因之一。由于我国的许多微小企业一般都不能准确无误地向银行提供经过严格审计的合格的财务报表以供其进行准确的判断，再加上，在很多情况下，即使微小企业能够拥有会计事务所等相关部门提供的准确的审计意见，各个银行也还是会怀疑到会计事务所等机构的可靠性与信息的可靠性，因而，各个商业银行如果要对微小企业发放贷款，就一定会对申请贷款的企业的各种财务报表进行各种各样的审查。这显然就在很大程度上增加了银行的人力与物力资源的投入，降低了银行的经济效益。另外，就算一个微小企业用有准确、完整的财务资料，事实上也不足以成为银行用来识别这一企业融资的风险并籍以发放贷款的主要依据。这样的情况下，银行提供贷款的积极性自然不会提高。
微小企业自身的特点与经营状况有着许多不利于其扩大融资的因素，很大一部分微小业存在的成立时间较短、自有资本偏少、规模普遍较小、发展后劲不足、整体效益较低、抵风险能力很弱，这些因素，在客观上不仅加大了企业自身的经营风险，也当然地给银行贷款带来了较高的风险。这就必然地导致了各个银行不愿意向微小企业提供贷款。
由于大多数微小企业一般都是民营企业，其中又有很大一部分属于简单的家族式管理机制，因而，这些微小企业普遍地存在着管理者素质比较低下，企业缺少人才的窘境，这就势必进一步导致微小企业内部存在着认知的偏差，从而又进一步地导致了企业行为的偏差。而这些一旦涉及到融资问题，也就自然而然地势必影响到融资效果。
（三）政府部门的原因分析；
我国产业集群发展状况已经成为考察一个经济体，或其中某个区域和地区发展水平的重要指标。微型企业的发展主要取决与其信贷融资的实际效果，微型企业可利用的内部融资方式有很多，最主要的有内源性融资和外源性融资，不过，我国社会转型期对于微小企业的信贷融资的环境和条件的提供上并不占据优势。
微型企业融资困难的主要原因“微型企业融资难”是制约微型企业发展的突出“瓶颈”，从总体上说，造成微型企业资金短缺，融资困难的原因是错综复杂的，不管是从微型企业的内部和自身来看还是从外部的市场和社会环境来看，都存在着诸多的缺陷和不足；
为改善微小企业的融资困境，就需要国家政府部门对原有的社会影响和原有的运营机制做出合理的调整，对原有的我国金融机制的组织结构和运营机制进行合理的调整和改变，开拓新的途径和方式，以便于微小企业发展的良好市场环境的形成和创设。保障小型金融机构普遍而宽泛的发挥作用，还必须为其社会服务的公信力提供保障，政府应加快相应的法制保障工作的进程，建立信贷风险的隔离保障制度和实际的不就行政策措施。在微小企业的信贷资产融资中，还要善于借鉴和运用新的理念，开拓新的融资途径，资产的证券化其实就是新时期的一种适用于信贷资产融资的全新的事物，在信贷资产融资的发展上具有很大的潜力，也为微小企业的信贷资产融资的破产风险隔离提供了一种新的手段，需要在微型企业的信贷融资过程中予以充分的关注和开发。同时，还要求我们的政府在借鉴别国有益经验的基础上，立足中国特色的社会主义国情大力加强和完善我国的商业资信调查机构。以适应国际经济的大发展。并建构有效的激励约束机制，实用的考核评价制度。使银行的信贷人员在他们的工作中，真正积极地发挥他们的主观能动性、调动一切积极因素兢兢业业地做好他们的本职工作。使银行和贷款的企业达到各自利益的最大化。为微小企业的信贷融资创造良好的市场化环境氛围并建立起完善的运营机制。
四、解决银行业中小企业贷款障碍的对策和建议
（一）股份制银行机制人性化和业务流程简化，加强客户经理的素质
对于应对微小企业贷款难的问题可以从以下几个方而来养手:
(一)加强信用担保体系建设。国务院“金九条”要求提出“要对中小企业提供融资担保以及贴息等扶持政策。”注重增加对信用担保公司的扶持力度，采取资木注入及风险补偿等多种方式。良好的信用环境不仅能够增强这个地方的软实力，还能够为当地带来经济效益。
加强银行自身的合理分工。银行可根据贷款业务及数额的不同对自身的业务模式进行合理规划。银行并不能将全部的精力都放在小额信贷上，在小额贷款方而可以提供批发资金选择合作伙伴。这样，不仅能在零售层而上做好小额信贷业务，同时还能加大银行的业务量，增加收益。
强化审批职能。贷款审批是贷款流程管理的重点，群策群力和防范超权贷款是贷款审批的初衷，审批小组成员要严格把关，对明显不具备还款能力的借款人拒绝审批。严禁向有存量不良贷款人员发放贷款，严禁向有表外挂息单位和个人发放新增贷款。
认真落实抵押担保手续。严禁保证人不具备担保资格和实力，有不良记录企业及人员严禁作为保证人。规范抵押办理程序，抵押登记信贷人员必须亲自办理，抵押物必须合法、合规、容易变现。
密切关注贷款用途及支付环节。监控借款人贷款用途去向，发现贷款用途不实和挪用贷款用途，按照相关合同约定执行处罚，并通知借款人在规定时间改止或提前收同贷款。贷款发放环节严格按照银监会相关规定办理自主支付和受托支付。
(三)与电子商务平台相连接创造微小企业贷款新模式。
在信息社会中，电子商务成为现代企业发展不可或缺的一部分，而电子商务平台也能为微小企业贷款带来新的路径。“敦煌网”是一个专门为微小企业穿针引线，帮助他们把产品出口到国外的网站，再由网站去转贷给各个微小企业。这种模式操作简单，银行有订单款项作抵押，风险较小。而敦煌网有对客户的长期服务的纪录以及其他的控制手段，风险也不大，同时也扩大了他的成交额。可谓一举三得。总之，在市场经济条件允许的前提下，只要我国政府及银行及时转变观念，社会各层而共同合作，就能探索出一条解决微小企业贷款难的稳妥之路。
（四）切实做好贷后管理。要按规定做好贷后检查工作，对即将逾期或己逾期贷款及时下发催收通知书，对需要公告催收的及时公告催收，对抵押贷款及调查发现贷户有还款能力的及时向法院起诉执行。同时，加大检查力度，规范展期和借新还旧行为
（二）发展中小金融机构；
在我国目前以银行为主体的金融体制之卜，银行仍然是我国企业获得资金的重要渠道之一，中小科技企业作为具有独立法人资格的企业，同样具有通过银行贷款来获取资金的资格.科教兴国战略已连续多次写入五年计划，足以说明我国对科学技术的重视程度是很高的，由于科技型微小企业对科技发展所起到的独特作用，今后我们国家必将长期支持科技型微小企业的发展.另外在我国产业面临
升级、市场竞争不断加剧的形势之卜，银行作为我国最主要的金融机构，需要从全局出发，考虑长远利益，改变以往的贷款政策，主动寻求与科技型微小企业问的合作.事实上，科技型微小企业具有科技含量高、业务增长快的特点，一小部分企业已经成功上市，也使得银行开始重视科技型微小企业的信贷问题.另外，一些科技型微小企业通过加强自身管理，完善财务制度，极大地提高了自身的信用能力，使得银行对整个行业的看法有所好转，银企问的合作有变得频繁的趋势.
树立正确的财务管理观念微小企业经营管理者首先应当认识到当前环境不断变化，企业不能固步自封、固守老路，而应当满足社会发展的需要改变自己的财务管理经营管理者应当具备财务知识，在微小企业战略决策时将财务管理放在中心地位，积极发挥财务管理在企业管理中的导向作用鉴于此，企业首先应当意识到财务管理的重要作用，更新陈旧腐朽的财务管理思想，充分认识到财务管理在企业管理中的战略核心地位，企业应通过建立自己的企业文化提高财务管理活动的诚信度，重新塑造微小企业诚实守信的外部新形象此外，在财务管理中，要利用先进的财务管理技术及方法，提高管理人员的工作效率，积极完善管理工作中存在的问题，进而促进微小企业财务管理持续、稳步、健康发展拓宽融投资渠道微小企业在融投资上应加强渠道创新，具体而言，可通过融资方洽谈加强投资，通过租赁达到融资具体的投资方式选择应当采用科学合理的方式，微小企业的特点决定了资金不是其发展的主要问题，由于规模较小，不论是原始资本投入或者是流动资金，都可以从很多渠道设法解决，降低政府管理带给小企业的人力、财力消耗具体而言，可采取较为规范化的流程进行投资活动此外，还可依据市场的变化进行投资，提高资金分散风险的能力及企业适应风险的能力，应注意加大对科研及人力资源的投资力度
建立完善的财务管理制度微小企业的财务管理需要建立在相对完善的财务管理制度上，完善的财务管理制度是实行制度管ss理的平台和基础微小企业应依据自身现状，加大财务管理的执行力度，用规范财务管理制度去积极推进企业发展，开拓市场严格的财务管理执行程序应当以完善的财务管理为基础，微小企业的财务管理应当权责分明，合理的管理结构和层次是规范微小企业财务管理的基本模式此外，微小企业的财务管理需要加大监督力度，切实提高微小企业的财务管理水平，促进微小企业健康发展信用制度进行完善，避免金融风险的发生，
给金融也创造更加规范的环境。
（三）中小企业要脱下“华丽的外衣”，解决信息不对称等问题；
中小企业只有不断提高自身实力，有充分的资料（财报、购销合同，流水等）证明，解决信息不对称的问题，s才能获得银行的信任，也是取得资金支持的重要条件。所以，微小企业在发展的过程中要注重自身素质的培养，不断提高自身实力，增加核心竞争力。作为企业的经营者，首先就要努力提高自身管理能力与经济发展眼光，在制定发展战略时，根据自身企业特点结合具体的市场情祝实行差异化战略，建立自身的竞争优势，同时保证企业良好的信誉度;其次就是注重科技创新，能够跟上时代的步伐，生产出的商品能够满足市场需求，只有将自身因素解决好，企业才能不断地发展壮大，也就能够得到银行的信任，有实力去吸引金融机构主动向企业提供资金支持。
（四）政府要完善法律法规，加强对中小企业的支持力度
1.完善法律体系，为小微企业融资提供法律保障。美国十分重视小微企业立法，建立健全小微企业法律体系，为微小企业发展创造公平的竞争环境，为融资提供法律支持和援助。美国有关小微企业的法规体系包括小企业基本法，如《小企业法》等，涉及微小企业发展等方而的专项法规，如《机会均等法》等;同时美国在鼓励创建微小企业和鼓励微小企业资本积累方而采取了一系列法律的和行政的措施，如以1953年的《小企业法》为政策基础，先后制定了《小企业投资法》、《小企业融资法》《小企业经济政策法》、《小企业技术革新促进法》等20多部法律法规。
2.设立专门政府管理部门和资金援助制度，为微小企业融资提供组织和制度保证。美国于1958年成立了联邦政府机构—小企业管理局(SBA)，并于1998年由副部级升为正部级，作为一个永久性的联邦政府机构，它的重要职能之一是负责为微小企业提供一系列融资服务，帮助小微企业发展尤其是帮助小微企业解决资金不足的问题。早在20世纪50年代，美国就建立了小微企业资金援助制度，政府用财政资金通过私人金融中介机构，或建立专门的政府金融机构向微小企业直接提供少量的优惠贷款援助，主要是解决微小企业获得长期贷款困难的问题。SBA经国会授权拨款，在许可范围内可直接向微小企业贷款，贷款基金来自财政预算。形式主要有:保证贷款、直接贷款、协调贷款和担保贷款等多种形式，贷
款利率都低于市场利率，为微小企业给予资金帮助，但SBA向微小企业的直接贷款比重小，主要是通过担保等信用加强措施，鼓励或发动金融机构发放微小企业贷款或进行风险投资。目前，SBA在全美设立了近百个区域和地区性直属办公室，管理、联系着一个遍布全国各个角落、各个领域支持微小企业融资的网络系统。此外，美国SBA还特许和资助了由私人所有和经营的微小企业投资公司。
3.制定财税政策，为小微企业融资提供资金资助。为支持小微企业融资，美国采用积极的财政和税收政策。主要方式有:一是直接财政资助，通过每年安排一定数量的财政预算，给予小微企业就业、出口、创业补贴;二是给予税收优惠，通过降低税率、税收减免、提高税收起征点和加速固定资产折旧等，减轻微小企业税收负担，增强微小企业的资金积累能力。
4.建立和健全信用担保体系，构建担保网络，为支持小微企业融资提供信贷担保。美国政府通过制订和实施“微型贷款计划”、“债券担保计划”、“担保开发公司计划”等多种资金援助计划，经国会授权，由SBA与全国七千多家商业银行合作，建立实施贷款担保计划的业务关系，凡小微企业直接向银行申请贷款未果，可申请政府担保，向那些符合条件但无力向一般金融机构借贷的小微企业提供金融帮助。一般担保贷款，SBA对75万美元以下的贷款提供总贷款额75%的担保;对10万美元的贷款提供80%的担保，贷款偿还期最长可达25年。二是少数民族和妇女创办小微企业的贷款担保，SBA对它们可提供25万美元以下的90%额度比重的担保。三是少量的“快速车道”贷款担保，对小微企业急需的少数“快速”贷款提供50%额度比重的担保。使按正常渠道无法获得贷款的微小企业得到了资金上的支持。
5. 强化制度约束，严肃责任追究。通过制度建设，落实贷款赔偿，对造成不良贷款的责任者进行追究，将违规发放贷款及员工行为排查中被列为重点的客户经理调离信贷岗位，涉嫌违法犯罪的移送司法机关处理。
五、总结
总结：微小企业的迅速发展己成为我国社会主义经济发展与进步的一个积极的推动力量。其盛行与发展对于缩小我国城乡差距，繁荣我国社会主义市场经济，建立社会主义和谐社会都具有十分重要的意义，对与关系到微型企业发展出路与
前景的决定性的信贷资产融资中所存在的问题，必须加强研究，进行积极的实践和探索，才足以为社会主义金融市场的规范和社会主义经济的全面发展提供基础性保障，相信，在不断地实践和探索中，我国的微小企业一定能够完成其在转型期的历史使命，实现真正的社会经济转型，实现企业化的现代发展。
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信贷风险的防范措施有哪些
信贷风险的防范措施有哪些 2、加强预警监控。风险预警是防范信贷风险的一项重要举措。良好的预警机制，可以前移风险关口，达到早发现、早预警、早处置的效果。要实现“多渠道”预警，创新信贷风险监测预警手段，综合运用信贷管理系统、专业统计报表以及各类媒体获取风险信息和数据，构建风险监测预警信息系统，形成“多角度观察、多方面分析、多渠道传递”的工作局面。要实现“零距离”预警，建立和完善科学的监测指标体系，提高监测的真实性、时效性、准确性。 3、加快信贷调整。市场经营条件下常盛不衰的企业不多，有前瞻性地加大信贷退出力度，才能有效防止信贷资产质量恶化。在客户退出上，要切实实现“三个转变”：一是由事实风险退出向潜在风险退出转变。前移风险关口，动态跟踪各类贷款迁徙变化趋势，提高对发展趋势的预见性。二是由被动性退出向主动性退出转变。统筹规划，尽早打算，通过催收、核销、审批控制等手段，主动压缩规模小、效益低、前景差、风险高的企业贷款余额。三是由战术性退出向战略性退出转变。信贷结构调整不能操之过急，必须掌控好节奏和力度，防止在退出中形成不良。 商业银行信贷管理，从广义上理解包括:制定和实施信贷政策，建立和健全内部授权授信制度，制定、贯彻和执行信贷操作程序，以及建立信贷风险监测和控制机制等诸多相互协调、制约的制度系统及其对制度执行效果的监督系统。狭义上的商业银行信贷管理仅指贷款发放前的调查工作、贷款存续期间的管理工作以及贷款出现风险后的监督、控制和处理工作。本文采纳狭义的商业银行信贷管理概念，在分析当前商业银行信贷管理中存在的问题的基础上，试图提出解决这一问题的基本思路和实际操作对策。 当前商业银行信贷管理工作中存在的主要问题表现在以下几个方面:
商业银行小微企业信贷风险识别与防范探讨论文
商业银行小微企业信贷风险识别与防范探讨论文商业银行小微企业信贷风险识别与防范探讨全文如下： 在中国的信贷行业中，由于重视不足和商业发展水平的限制等因素，各个商业银行对 于小微企业的贷款风险存在评估不足等问题，这些问题存在于诸多方面，例如风险预警机 制落后、缺少符合个性化的产品、审查程序的规章制度不完善、控制小企业贷款的风险机 制不完善等等。基于以上情况，笔者认为，各家商行需要重视起来，不但要加强风险预警 机制，并且要合理设计针对小型和微型企业贷款产品，需要在有针对性和充分了解的情况下，对其发展进行规范指导，也能清楚资金流向进而减少风险，这在整个银行信贷业都是 有进步的。 1、增加对小微企业信贷危机的预警，提高防范意识 美国学者罗斯?A?贝普迪斯等人，利用科学的多元统计分析实验法，深入分析数据， 得出了关乎小型企业和微型企业信贷风险大小的影响因素，这项研究给出了明确答案。笔 者认为，其中很多因素包括信贷行业的因素、地区地域因素;最重要的就是小型和微型企 业作为客户因素，它包括了企业自身的经营能力、行业经验、职业道德和产品质量和口碑、销售业绩和销售渠道是否畅通;另外，商业银行本身的信贷因素，包括贷款金额、金额用途、银行利率、担保方的承担方式和还款计划等等。小型企业和微型企业同其他企业有一 定不同点，它们往往存在经营能力不足，产品销售渠道不稳定等缺陷，并且，它们的融资 方式存在本身固有的风险，缺少了传统银行信贷业务的稳定水平。那么如何加强预警呢， 笔者认为，当然可以从以下几点入手： 1.1、小微企业相比较有较严重的信贷危机，贷款风险高 笔者认为，信贷危机调查非常重要：调查一下一家企业是否存在借贷之后，是否存在 还款不按时、不积极和多次延时还款情况，并且违约金也是一种指标，因为延时还款会导 致违约金的产生。借贷企业不还款和不按时还款行为，导致商业银行对于资金管理的紊乱，也是导致资金出现安全风险的巨大威胁。 1.2、小微企业信贷危机存在扩散性 一般情况下，我国的商业银行的贷款人都是个人，发放形式也是针对个体，看起来独 立的借贷个体没有联系，独立的个体借贷人也不存在欠款风险捆绑，一个贷款人的违约行 为不会导致其他人的违约。笔者认为，这里是存在一种隐性风险的，因为商业银行产品推 出具有同时性，一种借贷产品的推出是同一个时间段，这种机制导致借贷人无形地被联系 到一起，商业银行的风险也就达到最大化。所以，借贷人的责任捆绑形式，目的是互相联保，但是一个人的信贷出现危机，不还款或者还款延时，出现违约金等情况，导致其他借 贷人出现信任危机和连带责任，这就导致一种不满和责任的推卸。既然本身会受到他人牵连，一个人的违约行为会导致集体违约，处于这样情况下，考虑到为他人违约买单，大多 数企业不会顾及他人，也会跟随违约，这种扩散性风险，会慢慢扩大。
小企业贷款风险分类办法(试行)
小企业贷款风险分类办法（试行） 银监发〔2007〕63号 第一条为促进银行业金融机构完善对小企业的金融服务，加强对小企业贷款的管理，科学评估小企业贷款质量，根据《银行开展小企业授信工作指导意见》、《贷款风险分类指引》、《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》及其他法规，制定本办法。 第二条本办法所称小企业贷款是指《银行开展小企业授信工作指导意见》规定的对各类小企业、从事经营活动的法人组织和个体经营户的经营性贷款。 第三条本办法适用于政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、城市信用社、农村信用社、村镇银行和外资银行等银行业金融机构。 第四条银行业金融机构应按照本办法将小企业贷款至少划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称不良贷款。 第五条银行业金融机构可根据贷款逾期时间，同时考虑借款人的风险特征和担保因素，参照小企业贷款逾期天数风险分类矩阵（见附件）对小企业贷款进行分类。 第六条发生《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》第十八条所列举的影响小企业履约能力的重大事项以及出现该指引“附录” 所列举的预警信号时，小企业贷款的分类应在逾期天数风险分类矩阵的基础上至少下调一级。
第七条贷款发生逾期后，借款人或担保人能够追加提供履约保证金、变现能力强的抵质押物等低风险担保，且贷款风险可控，资产安全有保障的，贷款风险分类级别可以上调。 第八条本办法规定的贷款分类方式是小企业贷款风险分类的最低要求。银监会鼓励银行业金融机构根据自身信贷管理和风险防范的特点和需要，采用更先进的技术和更准确的方法对小企业贷款进行风险分类，制定实施细则，细化分类方法，并与本办法的贷款风险分类结果具有明确的对应和转换关系。银行业金融机构据此制定的小企业贷款风险分类制度及实施细则应向中国银监会或其派出机构报备。 第九条银行业金融机构应在小企业贷款风险分类的基础上，根据有关规定及时足额计提贷款损失准备，核销小企业贷款损失。 第十条本办法由中国银监会负责解释和修改。 第十一条本办法自发布之日起施行。 二○○七年七月二十日
小微企业信贷业务尽职免责管理办法 试行
小微企业信贷授信工作尽职免责管理办法 第一章 总则 第一条 为规范贷款风险管理机制，促进贷款调查、审查、审批、检查履职尽责，提高信贷管理水平，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行小企业授信工作尽职指引》、《中国银监会关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见》（银监发﹝2015﹞8号）及***信贷管理相关制度等有关规定，制定本办法。 第二条 本办法所称授信工作尽职免责是指在整个小微企业授信业务过程中各岗位贷款责任人是否按规定履行了自己岗位应尽的职责，并根据本办法规定，对各岗位贷款责任人作出是否给予免除全部或部分贷款风险赔偿、经济处罚和责任追究的处理。 第三条 本办法所称贷款责任人，包括在***从事信贷岗位或涉及信贷授信业务的调查人、审查人、审批人。 第四条 贷款免责的范围 （一）小微企业贷款业务中按风险五级分类由正常、关注转入次级以下或按四级分类逾期90天以上的贷款。 （二）银行承兑汇票业务到期因企业不能按时解付，被迫发生垫款并经有权决策人批准，已转入不良类的贷款。 第二章 尽职免责要求
第五条 贷款主办调查人对借款人、担保人或其他还款义务人调查的信息资料的真实性负责，并按规定对借款人的贷款用途和经营动态进行跟踪监测，发现影响贷款安全的情形时，应及时报告并采取相应措施，对贷款监督检查的有效性负责；贷款辅助调查人对贷款主办调查人在调查期间的真实性负次要责任。 （一）贷款主办调查人尽职要求包括但不限于以下内容： 1.负责受理借款申请和调查借款人、担保人和其他还款义务人的基本信息、财务信息、现金流量信息、非财务信息等，收集的信息资料需完整、有效； 2.对借款用途和收集资料的真实性进行初审，对借款人或主要负责人的品行、经营管理状况、资产负债（含或有负债）情况、盈利能力、发展前景及保证人或抵押人、出质人、抵（质）押物等方面情况进行实地调查核实； 3.根据调查核实情况，对借款人、担保人的主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益以及贷款的安全性、流动性、效益性等情况进行分析，预测提示贷款风险程度； 4.将核实情况、分析结果形成书面调查报告。调查报告应对贷款方式、金额、用途、利率、期限、偿还方式、担保条件等提出调查结论和风险防范的措施。 5.严格执行贷后检查制度，对贷款用途实施跟踪监督检查，提示贷款用途是否真实、合法，是否符合贷款合同约定；
小微业务风险及其防控
小微信贷业务风险及防控 面对小微企业的日益壮大，开展小微信贷业务已经成为商业获得长期发展的必然途径。然而由于小微企业其本身所特有的一些特点，银行在开展小微信贷过程中不得不切实做好信贷业务的风险管理。 一、小微信贷业务风险种类 银行拓展小微信贷业务面临的风险涉及政策风险、市场风险、信用风险、担保风险、经营管理风险、操作风险等，其中市场风险包含利率风险。农商行利率多数采用跟随大行利率定价策略。因此，农商行小微信贷业务中，小微信贷业务常见的风险主要是信用风险、担保风险、经营管理风险、操作风险。 信用风险是指借款者未能及时足额地偿还银行贷款而造成违约的可能性。集中表现为小微企业的经营时间相对较短，财富积累较少，偿还能力弱，无有效的实物进行抵押或者偿还。由于小微企业属于私营企业，长期持续经营的理念薄弱，短期利润的吸引加上财务制度的可信度相对较低，所以，当企业面临的不确定因素不断增加时，其整体的信用风险必然增加。另外，小微企业违约成本较低，容易引起道德风险。 抵质押、担保风险是指在贷款企业正常经营收入无法偿
还本息，并满足合同要求，银行可以履行合同让贷款企业用第二还款来源（抵质押物、担保人）来追偿债务时，抵质押物贬值或拍卖受阻导致的抵质押物无法弥补银行本息资金亏损、担保人不能履行合同承担主要债务的风险。 经营管理风险指小微企业的经营管理不善而导致的市场风险。实际上，这种风险在许多地区的小微企业中广泛存在，很多企业都是因为经营管理不善而导致的盈利水平大幅下降，从而无力偿还银行贷款。许多地区小微企业属于私人企业，企业主的个人素质尤其是企业主的个人能力和心理素质等条件，对于企业的管理和运作都会起到相应的影响，商业银行为小微企业提供贷款不得不面临着巨大的经营管理风险。 操作风险是指银行的员工在提供服务的过程中由于个人原因、系统程序出错或者受外界干扰而造成损失的风险。员工的道德素养、业务技能不佳，业务流程不合理以及监管系统不够严密等是导致操作风险的主要因素。 二、小微企业信用风险及防控 1、风险点 企业本身处于高风险行业或领域；小微企业资质不全；企业主还款意愿意愿不足；企业主人品有瑕疵、信用不足；企业主家庭不稳定，有潜在大额支出风险；企业主负债过高；企业主经营管理能力不足；企业主贷款动机不纯，有挪用贷
信贷业务中21种常见的操作风险与防控措施
风险点： 向不具备主体资格的借款人发放贷款会出现债权无法落实、法律诉讼不予支持的问题。 风险表现及识别： 1、借款人没有《营业执照》、《事业单位法人证书》或《身份证明》，特殊行业没有《生产经营许可证》或《企业资质等级证书》； 2、借款时借款人的《营业执照》、《事业单位法人证书》、《经营许可证》没有经过年检或《身份证明》过期； 3、借款人是法人分支机构但未经法人机构授权； 4、借款人不具备完全民事行为能力。 防控措施： 1、严格按规定对借款人主体资格进行调查，对企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户申请贷款的必须到工商部门或主管机关调查工商注册登记及年检情况； 2、对自然人申请贷款的要调查是否具有完全民事行为能力。 3、核对法人代表和自然借款人身份证明。 案例分析： 借款人夫妇俩人经常到外地打工，家中只有一个17岁的孩子上学，父母以孩子名义在信用社贷款，贷款到期后没有归还，起诉后法院以借款人虽满16周岁，但在家上学，无完全民事行为能力不具备贷款主体资格为由驳回诉讼请求。 风险点： 发放冒名贷款可能导致债务悬空，使信贷资金形成风险。 风险表现及识别： 顶名贷款：指信用社工作人员，在自己亲友来贷款时，因对象不符合条件，不能按正常手续办理贷款。经过有贷款条件的单位或个人同意，以其名义申请贷款，交由亲友使用的行为。
搭名贷款：指信用社工作人员因自己或亲友要使用贷款，但又无法贷出时，在正常贷款户贷款时，要求贷款者多申请一部分贷款，将多贷出的部分借自己或亲友使用的行为。 盗名贷款：指信用社工作人员利用职务之便，在他人（或单位）不知道的情况下，使用其名义贷款归个人使用的行为。 假名贷款：指信用社工作人员利用职务之便，编造根本不存在的假人名（或单位）进行贷款，然后贷款归个人使用的行为。 防控措施： 1、坚持两名以上信贷人员进行贷前调查，信贷员实行A、B制； 2、严格审查借款人的身份证明和贷款用途的真实性； 3、坚持借款人凭有效身份证件到柜台领取贷款。 案例分析： 1、顶名：某信贷员在农户联保贷款科目中以村民王某、张某等人名义贷款36万元，为其亲属买车搞个体运输。 2、搭名：某信贷员在某贷户申请贷款时要求借款人多申请10万元，自己亲属使用。 3、盗名：某信贷人员在农户联保贷款科目使用已搬迁、死亡的农户冯某、韩某、张某名义贷款9万元，为自己养猪使用。 4、假名：某信用社主任采取编造假名，私刻名章，伪造假身份证件等手段，在农户联保贷款科目中发放贷款50万元，为自己使用。 风险点： 发放贷款超过监管部门规定的资本金比例，将导致信用社经营出现流动性风险。 风险表现及识别： 1、单户贷款超过资本净额的10%； 2、最大十户贷款超过资本净额的100%。 防控措施： 1、受理大额贷款前，测算最大一户和最大十户贷款余额是否超过规定比例；
农村商业银行中小微企业贷款风险尽职免责管理(暂行)办法模版
x农村商业银行中小微企业贷款风险尽职免责管理（暂行）办法 第一章总则 第一条为规范中小微企业贷款风险管理机制，促进贷款调查、审查、审批、检查履职尽责，提高信贷管理水平，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行授信工作尽职指引》等有关规定，制定本办法。 第二条中小微企业贷款风险尽职免责是指在整个贷款业务操作流程中各岗位贷款责任人是否按 规定履行了自己岗位应尽的职责，根据其尽职的情况，给予免除全部或部分贷款风险赔偿、经济处罚和责任处分。 第三条本办法所称贷款责任人，包括客户经理、审查人、审批人。 第二章贷款风险尽职要求 第四条中小微企业贷款业务应严格实行调查与审查分离、审查与审批分离和分级审批制度。 （一）第一责任人责任（客户经理A、B角）：负责受理客户申请，对客户的主体资格、财务状况、贷款条件、贷款的品种、金额、期限、用途、信用等级、授信额度、担保方式、还款来源等进行初审，收集借款资料并开展贷前调查和评价工作，出具调查报告，并对调查报告和资料的合法性、真实性、有效性、衔接性和完整性负责； （二）支行、营销部负责人责任：负责在规定时间内安排客户经理开展贷前调查工作；负责调查贷款所提交的调查报告的整体质量，对调查程序的合规性、公正性、合理性和评价方法的正确性进行审定，支行、营销部负责人应直接参与大客户、集团客户和重大项目的调查评价工作；对产权不清晰、贷款品种执行错误、产权证真假（含复印件）等负责。 （三）审查人员责任：信贷会计负责对客户经理上报的贷款资料进行独立审查，按规定的审查内容对信贷业务的合法性、合规性、可行性和资料完整性进行审查，有效识别和充分揭示风险，提出审查意见，并出具审查报告；对上报信贷资料违反信贷规章制度、不符合信贷业务品种、等级评定不正确、资料不齐全的、资料涂改的、内容不完整等问题负首要责任，并与当季考核工资挂钩。 （四）总部审查人员责任：负责对客户经理提交的信贷资料的合规性、公正性和完整性进行审定，对信贷会计审查的资料进行复审，对违反法律法规等上报的信贷资料负责。 （五）审批人责任：负责审批授权范围内的信贷业务，根据审查人意见，决定审批的贷款贷与不贷、贷多贷少等；并对超过授权范围的信贷业务提出审议意见。 （六）授信委员会负责受理独立审批人权限之外信贷业务的审议、表决和审批，其中授信委员会主任主持授信委员会，与授信委员会其他成员共同审议、表决信贷业务。 （七）x农村商业银行行长在董事长授权内贷款行使一票否决权，对明显不符合产业信贷政策要求、经营宗旨和监管规定的信贷业务予以否决。 （八）董事长根据董事会的授权，对大额贷款或重大事项进行审定，发表意见。 第三章贷款风险责任界定
小企业贷款风险分类办法(试行)
小企业贷款风险分类办法 (试行) -标准化文件发布号：（9456-EUATWK-MWUB-WUNN-INNUL-DDQTY-KII
小企业贷款风险分类办法（试行） 银监发〔2007〕63号 第一条为促进银行业金融机构完善对小企业的金融服务，加强对小企业贷款的管理，科学评估小企业贷款质量，根据《银行开展小企业授信工作指导意见》、《贷款风险分类指引》、《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》及其他法规，制定本办法。 第二条本办法所称小企业贷款是指《银行开展小企业授信工作指导意见》规定的对各类小企业、从事经营活动的法人组织和个体经营户的经营性贷款。 第三条本办法适用于政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、城市信用社、农村信用社、村镇银行和外资银行等银行业金融机构。 第四条银行业金融机构应按照本办法将小企业贷款至少划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称不良贷款。 第五条银行业金融机构可根据贷款逾期时间，同时考虑借款人的风险特征和担保因素，参照小企业贷款逾期天数风险分类矩阵（见附件）对小企业贷款进行分类。 第六条发生《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》第十八条所列举的影响小企业履约能力的重大事项以及出现该指引“附录”所列举的预警信号时，小企业贷款的分类应在逾期天数风险分类矩阵的基础上至少下调一级。
第七条贷款发生逾期后，借款人或担保人能够追加提供履约保证金、变现能力强的抵质押物等低风险担保，且贷款风险可控，资产安全有保障的，贷款风险分类级别可以上调。 第八条本办法规定的贷款分类方式是小企业贷款风险分类的最低要求。银监会鼓励银行业金融机构根据自身信贷管理和风险防范的特点和需要，采用更先进的技术和更准确的方法对小企业贷款进行风险分类，制定实施细则，细化分类方法，并与本办法的贷款风险分类结果具有明确的对应和转换关系。银行业金融机构据此制定的小企业贷款风险分类制度及实施细则应向中国银监会或其派出机构报备。 第九条银行业金融机构应在小企业贷款风险分类的基础上，根据有关规定及时足额计提贷款损失准备，核销小企业贷款损失。 第十条本办法由中国银监会负责解释和修改。 第十一条本办法自发布之日起施行。 二○○七年七月二十日
银行小微企业信贷风险管理
中国ⅩⅩ银行小微企业信贷风险管理 第三章ⅩⅩ银行小微信贷业务发展及风险管理现状 3．1ⅩⅩ银行的成立与发展 1996年1月12日，国内第一家完全依照我国《公司法》注册成立的全国性股份制 商业银行——中国ⅩⅩ银行在北京正式挂牌成立。中国ⅩⅩ银行(简称ⅩⅩ银行)是 我国第一家由非公有制企业入股发起设立的全国性股份制商业银行。与以往的银行主要 由国家控股不同，中国ⅩⅩ银行的成立是民营企业成分在中国金融业的首次涉足和成功 实现，是中国银行业改革的里程碑，从成立伊始就被国内外经济、金融界高度关注。时 代赋予ⅩⅩ银行作为中国银行业商业化改革试验田的历史使命。作为行业改革先锋，民 生银行锐意进取，业务不断拓展，规模持续扩大，保持了快速增长的势头，为推动中国 银行业的改革创新做出了积极贡献。 变革经营模式。ⅩⅩ银行白2006年便开始启动公司业务改革，仅用了不到1年的 时间就完成了全国22个分支机构的公司业务集中化经营。ⅩⅩ银行创新“行业规划、 市场定位、标准营销、专业评审”的公司业务集中经营模式，把全部246家支行的公司 业务上收到分行的行业金融部，变更支行大而全的公私业务综合职能，全部转为专业零 售支行。2007年，ⅩⅩ银行全面进行部制改革，通过成立冶金金融事业部、交通金融事 业部以及房地产金融事业部，把高风险的公司金融业务从“三级管理”的体制改革简化 为事业部“一级管理"，极大地提高金融事业部的综合金融服务能力和专业化服务水平， 同时更好地控制行业的系统性风险。 服务实体经济。中国5300万户民营企业和小微企业是促进社会与经济持续健康发 展的中坚力量，在活跃市场、增加税收等方面发挥积极作用。ⅩⅩ银行成立伊始就把服 务“民营、中小、高科技”企业作为自己的市场定位。2009年末又明确提出“民营企业 战略”和“小微企业战略”，积极梳理业务流程、升级特色产品，举全行之力支持民营 企业和小微企业发展。仅用了3年时间，ⅩⅩ银行迅速成长为全球最大的小微企业金融 服务提供商之一，累计服务小微企业客户数超过99万户，发放小微企业贷款超过7000 亿。ⅩⅩ银行倾力支持小微企业和民营企业，服务实体经济，在促进社会资源优化配置 上发挥了积极作用，成绩斐然。 打造特色银行。2012年以来，中国利率市场化改革不断推进实施，对国内银行单纯 依靠存贷款利差生存的传统经营模式提出了严峻挑战。作为一家民营股份制企业，ⅩⅩ银行因时而变，因势利导，适时提出打造“特色银行"的口号，着手调整业务结构、积 极转型以应对利率市场化的全面挑战，同时不断提升企业经营管理水平和客户服务能 力，进一步提高企业资源配置效率和盈利水平。ⅩⅩ银行以公司业务改革为起点，自2006 年起就开始实施企业战略转型，坚持开展差异化、特色化服务，大力发展小微企业信贷 业务，不断提升综合金融服务水平，打造企业核心竞争力，逐步减轻对传统的大公司业 务的依赖，收效显著。目前，ⅩⅩ银行资本回报率和资产回报率均位居同业前列，中间 业务收入也遥遥领先其他银行业机构。 截至2012年12月31日，ⅩⅩ银行集团已在全国32个主要城市设立了分行，机构 总数量达到590家，资产总额32120．01亿元，负债总额30434．57亿元，贷款和垫款总额13846．1亿元，实现年净利润375．63亿元，拨备覆盖率314．3％，不良贷款率0．76％，各项指标均保持在国内领先水平。 ⅩⅩ银行自1996年成立以来，持续深化改革、不断探索创新。经过短短十七年的 发展，已迅速发展成为资产规模超过32000亿元、股东权益超过1600亿元的现代化商 业银行，资产质量和资本回报率均居国内一流水平，并成功跻身世界五百强企业。ⅩⅩ
中小企业贷款风险分析及防范对策
中小企业贷款风险分析及防范对策 【摘要】随着国家政策的鼓励和支持，中小企业信贷业务逐渐成为各家商业银行发展的主要方向，据相关资料调查显示，我国中小企业融资供应的98%来自银行贷款，银行成为中小企业融资的主要渠道。但随业务的发展，中小企业自身抗风险能力比较弱且诚信度差、银行信用评级较低且相关担保法律滞后、信息透明度较低且不对称等诸多不利的风险因素也逐渐凸显，在积极发展中小企业信贷业务的同时，还应高度重视其信贷风险，真正确保银行信贷资金安全，就此对中小企业贷款存在的风险和防范对策做一些探讨。 【关键词】中小企业贷款风险风险防范 1.中小企业贷款现状 1.1金融资源获取 中小企业在我国的国民经济中发挥着积极重要的作用，但是中小企业在我国所获得的金融资源确是不平衡的。一是获得信贷支持少；二是直接融资渠道窄，我国中小企业融资供应的98%以上来自银行贷款，其他途径融资仅占2%左右；三是自有资金缺乏，我国私营性质企业发展主要依靠自身积累，制约了企业的快速发展。 1.2信用担保体系 信用担保机构规模小，风险分散与补偿制度缺乏。目前，中小企业因无法落实担保而被拒贷的比例很高，但目前面向中小企业的信用担保业务发展滞后，难以满足企业需要。政府出资设立的信用担保机构通常有缺乏后续的补偿机制。很多担保机构独自承担担保贷款风险，未与协作银行形成共担机制。由于担保的风险分散与损失分担、补偿制度尚未形成，使得担保资金的放大作用和担保机构信用能力均受到较大之约。另外，与信用担保业相关的法律法规建设滞后，在一定程序影响了信用担保机构的规范发展。 1.3中小企业自身融资能力 企业自身融资能力不强。中小企业管理基础薄弱，普遍缺乏良好的公司治理机制，关联交易复杂，资信度不高，财务制度不健全，透明度比较提。中小企业借款的特点是“小、急、频”，加之为中小企业提供担保的专门机构少，银行常常因小企业贷款监控成本高、风险大而不愿意放款。 2.发展中小企业信贷业务中存在的风险及原因分析 2.1信息不对称风险 银行与中小企业之间存在着一种信息非对称关系，企业对自身的了解要远远超过银行对企业的了解。企业对银行隐瞒某些重大信息的可能性是完全存在的。 2.2市场风险 中小企业规模相对不大，存续期限短，财务管理水平普遍较低，生产工艺先进性不强，产品知名度较低、依附性强，市场竞争能力特别是主导市场的能力较弱，这些因素无疑会导致信贷的市场风险。 2.3信用风险 大多中小企业担保机制不健全，有的对信用和法律意识淡薄，偷逃国家税务现象较普遍，逃废银行和其他债权人债务的现象仍有发生，伴生信用风险的因素仍有一定的基础。 2.4经营风险 大多数中小企业还没有建立现代企业制度，公司治理不完善，家长式或家族管理模式占主导地位，实际控制权集中，生产成本相对较高，管理制度不健全，财务核算不规范，经营管理的市场拓展能力不高，自身积累和创新能力不足，发生经营风险特征较明显。企业经营管理风险的发生必然化为银行的信贷风险。 2.5道德风险 由于目前社会征信系统还有待进一步完善，逆向选择和道德风险在中小企业表现得较为突
降低小微企业向银行贷款风险心得
降低小微企业向银行贷款风 险心得 1、相对大型企业，小微企业贷款虽然偿还本息能力弱，但企业融资额小，即使出现无力偿还情形，损失也远小于大公司客户。可以鼓励小微企业联合贷款，如几个小微企业联合一起贷款，增加担保程度。这样贷款金额和担保程度可以相当于大型企业贷款，再按大型企业、国有企业等的贷款形式走。 2、实行分步贷款。一下通过贷款申请风险大，可以通过干涉细分企业业务，只贷给企业一部分需要完成一步计划的贷款，然后再贷下一笔资金，一步一步递增式地实现整个贷款过程。比如，某小企业想要开连锁店并不断开发新市场，由于资金不足需要大量金额贷款，又没有太多抵押担保。银行可以了解企业计划，如第一步是建房，银行可以只贷给其建房的资金，房屋建成经营后可以偿还本息；下一步是开连锁店，银行就只贷给连锁店的金额；再往下可能是联系海外业务，这时企业可能抵押能力已经雄厚，贷款风险会减小……甚至可以细分其中步骤，分得越细风险就越低。这样可以有效减少风险。 3、建成整套适应小企业风险特点的信用风险评级体系，以确保在有效防范信贷风险的前提下理性开拓小企业信贷市场。如工商银行以担保能力评价为中心，根据各类客户的风险程度，分别设定
第一和第二类客户共有八个等级，最高为a＋级；第三类客户共有十个等级，最高为aa级。 4、加强信息核对。为避免信息不对称而导致评级结果失真，在资料搜集方面，除了企业正式的财务报表、商业计划或各类书面文件外，更加注重现场调查，注意收集非财务信息和软信息。通过深入小企业生产、经营和销售的现场实地调查和与借款企业管理人员交流等方式，了解借款人的经营动态和资信情况，从多方面、多渠道收集有关借款企业及其经营者家庭收支和信用情况的第一手信息。第一时间了解掌握各种风险因素和突发事件，以争取充分的应对时间，最大限度地降低金融风险扩散的可能性和事后风险处置的成本，维护经济社会稳定。并可适时采取下列监管措施：对不良贷款率在2%以下的，可适当减少现场检查频率，支持其健康发展;对不良贷款率在2%以上的，加大非现场监管和现场检查力度，并督促限期改善资产质量;对不良贷款率高于5%的，责令调整高级管理人员、停办所有业务、限期整改 5、政府加大对小额贷款公司的扶持力度。建议对小额贷款公司采取税收减免政策，可参照国家对农村信用社等涉农金融机构的相关政策，在税收减免、财政补贴等方面给予适当扶持，使其降低运营成本，提升盈利水平。对小额贷款公司的合规性经营可进行适当鼓励。如合规经营8~，可允许其扩大经营规模向村镇银行转制。 6、在拓宽融资渠道的同时加强金融服务产品的创新。鼓励各类金融机构向小额贷款公司发放委托和批发贷款，同时可适当予以
《小微贷业务全流程管理及风险防范》新版
小微贷业务全流程管理及风险控制 课程背景： 近年来，随着我国社会经济的高速发展和科学技术的不断进步，小微企业在国民经济中的地位和作用出现了翻天覆地的变化，据统计，我国小微企业的数量已超过企业总数的96%，俨然已经与我国的大中型企业并驾齐驱，成为促进我国经济发展和社会进步的中坚力量。随着小微企业的重要性越来越突出，我国的商业银行逐渐把开发小微企业的金融业务作为其重要的战略选择，但小微企业本身风险较大，加上财务体制及相关信息披露体系落后，在目前小微金融体系不太成熟的情况下，商业银行如何管理小微企业的信贷风险是一个难题。本课程结合银行工作实际，如何全流程管理小微信贷业务，尤其在贷前、贷后环节如何控制信贷风险提出了方法策略以及应对措施，旨在提高信贷人员有效识别风险、管理风险、防范风险、化解风险的能力，全面提高小微信贷人员的业务素质和风险管理水平。 课程收益： 通过学习，全方位认识贷款风险，树立风险防范意识；掌握小微信贷业务的全流程管理方法，全局性防范和把控风险；全面掌握小额贷款逾期与不良贷款处理的流程与技巧；充分认识贷款追偿中的法律风险。 实战型管理教练-黄俭老师简介： 滨江双创联盟荣誉理事长；上海蓝草企业管理咨询有限公司首席讲师；多家知名企业特聘高级管理顾问。 黄老师多年在企业管理、公司战略规划、市场营销、品牌建设、员工管理、绩效考核、上市公司等等方面有着丰富的实践经验；深刻理解了东西方管理精髓。进入培训教育行业，作为资深培训讲师，在企业内训课、公开课、CEO总裁班等百余家企业和大学课堂讲授战略管理、营销管理、品牌管理等领域专业课程，结合自身的企业实践和理论研究，开发的具有知识产权的一系列新营销课程收到企业和广大学员的欢迎和热烈反馈。听黄老师上课，可以聆听他的职场经历，分享他的成绩，干货多多！课程突出实用性、故事性、新鲜性和幽默性。宽广的知识体系、丰富的管理实践、积极向上、幽默风趣构成了独特的教学培训风格，深受听众欢迎。通过一系列案例剖析点评，使管理人员掌握一些管理先进理念，分析技巧、提高解决问题的能力。 擅长领域：战略管理/领导力系列/ 经典营销/新营销/大数据营销 授课风格：采用情景式教学法，运用相关的角色模拟和案例分析诠释授课内容，理论与实战
商业银行小微企业信贷风险的成因及防范措施 (论文)
目录 一、商业银行信贷风险相关理论 (1) 1、信贷： (1) 2、风险： (1) 3、小微企业： (2) 二、商业银行向小微企业借贷产生风险的原因 (2) （一）、商业银行自身原因 (2) 1、相关内部机制不完善 (2) 2、危险意识不强 (2) 3、危机应对措施不全面 (2) （二）、小微企业原因 (2) 1、诚信缺失 (2) 2、经营方式不当 (2) 3、发展过程中的风险意识不够 (3) (三)政府部门方面 (3) 1、立法不完善 (3) 2、监管不到位 (3) 三、商业银行向小微企业借贷产生风险的防范措施 (3) 1、商业银行加强内部监管。 (3) 2、商业银行建立全方位的信息系统 (4) 3、加强法律宣传，各方共同抵御风险 (4) 4、促进行业创新，与现代企业现状相结合 (4) 5、强化各方风险意识，力争减少损失 (4) 6、加强监管，调控处罚力度 (5) 四、结语 (5) 参考资料 (6) 致谢辞 (6)
摘要信贷业务是商业银行的主要业务，银行依靠信贷来获取部分利润，一些商业银行为了获取更多的利润就会不断增加对外贷款的数量和加大对外贷款的力度。他们借贷的对象主要包括：个人、事业单位、团体、小微企业、中大型企业等等，那么经过调查研究发现，个人借贷主要是采用信用卡的方式，当事人办理信用卡之前，银行会对当事人个人的收入情况以及信用情况进行一个评估，一般情况下，对个人的借贷风险较低。那么对于一些事业单位或者中大型企业，他们有一定的社会背景和相关的资金运转，所以在面对危险时能够及时的防范和处理，所以给其借贷所产生的风险不大。那么对于一些微小企业，由于其本身资金不足、管理体制不完善，利润率不高，回报时间长等一系列的弊端，所以银行借款给它们之后，它们很难及时偿还，从而造成银行的一些损失。所以，本次研究，重点对商业银行给予中小企业贷款产生风险的原因进行有效分析，并结合原因找出其相关对策，以此来降低商业银行给中小企业贷款所带来的风险。 关键词商业银行小微企业借贷风险 一、商业银行信贷风险相关理论 1、信贷： 狭义的信贷通常指银行的贷款业务，即银行以偿还和付息为条件向借款单位或个人对资金使用价值的单方面过渡。本文所研究的信贷是指狭义信贷1。在本文中的定义是：银行以偿还和付息为条件向小微企业资进行资金过渡的一个过程。 2、风险： 是指无法有效预料，并且可能产生极其严重后果或者产生较大损失的一种不确定行为。目前商业银行的信贷风险主要来源于三个方面: 一是信用风险，即由于种种原因造成债务人不能按期还款而违约所形成损失的可能)二是市场风险，即市场的价格变化使头寸蒙受的损失，它包括利率风险!汇率风险和价格风险等三是操作风险，即因不完善的内部管理程序和不规范的内部操作程序而形成的2。那么本文中的风险，主要是指由于小微企业自身各方面原因，未能如期足额偿还给商业银行的本金和利息，从而给商业银行带来损失的一种行为。
《基于信贷风险视角下的小微信贷业务全流程操作实务》
基于信贷风险视角下的小微信贷业务全流程操作实务 课程背景： 近年来，随着我国社会经济的高速发展和科学技术的不断进步，小微企业在国民经济中的地位和作用出现了翻天覆地的变化，据统计，我国小微企业的数量已超过企业总数的96%，俨然已经与我国的大中型企业并驾齐驱,成为促进我国经济发展和社会进步的中坚力量。随看小微企业的重要性越来越突出，我国的商业银行逐渐把开发小微企业的金融业务作为其重要的战略选择，但小微企业本身风险较大，加上财务体制及相关信息披露体系落后，在目前小微金融体系不太成熟的情况下，商业银行如何管理小微企业的信贷风险是个难题。 本课程结合银行工作实际,如何全流程管理小微信贷业，尤其在贷前、贷后环节如何控制信货风险提出了方法策略以及应对措施，旨在提高信货人员有效识别风险、管理风险、防范风险化解风险的能力，全面提高小微信贷人员的业务素质和风险管理水平。 课程收益： ●全方位认识贷款风险,树立风险防范意识 ●掌握小微信贷业务的全流程管理方法全局性防范和把控风险 ● 全面掌握小额贷款逾期与不良贷款处理的流程与技巧 ● 充分认识贷后管理涉及的法律风睑 ● 掌握小微信贷全流程主要的风险问题 课程时间：2天，6小时/天 课程对象：小微贷客户经理以及其他相关人员 课程风格： 1. 教学通俗易懂，擅长把枯燥的理论变得形象化，易记易学 2. 以启发体验式教学为主,激发学习兴趣,变被动学习为主动学习，在老师的引导下，让学员主动提出问题，分析问题，解决问题,提高在工作中的实操力 3. 课堂气氛活跃，学员在寓教于乐中获取最大的收益,并能学以致用 第一讲：银行业信贷的新常态
一、银行业“新常态”认识 1. 经济从高增长向中高增长转变 2. 从结构失衡到结构优化 3. 从资本驱动转向创新驱动 4. 由政府主导转变为市场主导 二、银行业“新常态”下五大特征 1. 贷款增速回稳 2. 存贷利差收窄 3. 社会融资方式转变 4. 不良贷款反弹 5. 宽进严管 三、银行业内不良贷款“零容忍”手段 1. 现金清收 2. 重组 3. 核销 4. 其他不良贷款的“修饰术” 案例：FS公司贷款的生命周期 互动：怎样开展有效的信贷调查，克服信息不对称给银行造成的信贷风险？ 第二讲：小微信贷中多头授信和过度授信问题 一、信贷需求类型 1. 缺口型 2. 扩大消费型 3. 理财型 1）批量采购 2）买断销售 3）现款采购 4）预付货款 4. 供应链 案例：某公司缺口型信贷需求
商业银行如何防范小微企业贷款风险
商业银行如何防范小微企业贷款风险 近年来，随着我国社会主义市场经济的不断发展，小微企业大批出现，据不完全统计，目前全国小微企业已超过1000万家，加上3800多万个体工商户，其从业人员已近2.8亿，小微企业在增长居民收入、满足市场需求、宏扬创业精神、推进技术提高、增进县域经济发展等方面发挥了不可替代的作用。但是，小微企业由于其本身特点，风险高于个人住房贷款、个人消费贷款，同时也高于大中企业贷款。 小微企业贷款风险主要有以下特征： 1.小微企业贷款经营风险大，影响小微企业贷款不良的原因多，银行往往难以把控。 相对大中型企业而言，影响小微企业贷款经营的风险因素更多。如企业控制人的个人原因：家庭变化因素、身体变化因素、个人不良嗜好，往往会对企业经营产生很大影响；区域经营环境恶劣，互保企业跑路，而使得整个区域大批小微企业因承担过多债务形成贷款不良；上游企业占款、下游企业拖欠货款，也往往造成小微企业无法经营，资金链断裂。小微企业公司治理不规范，几乎没有完整的企业规划，企业主的个人意愿随时能改变企业的经营方向，跨业经营涉足不熟悉的行业很可能踩中地雷，产生意外的经营风险。其他的如官司、股东矛盾等诸多原因，都会造成小微企业贷款成为不良。 2.小微企业自身抗行业风险能力较低，银行对小微企业贷款行业风险也把控不足。 相对大中型企业而言，小微企业在资金、人才、技术等方面都处于竞争劣势，公司治理不完善、缺乏核心竞争能力。当行业发生风险时，最先影响的就是小微企业。 同时，有些银行对小微企业贷款行业风险把控和认识也不足。如有些银行的小微企业供销流量贷，对行业风险及核心企业的风险监控就不完善，当行业风险来临时，有可能存在批量的小微企业倒闭而形成大量不良贷款。 3.小微企业贷款用途难以把握和监控。 小微企业因为缺乏公司治理，财务管理不规范，大多数小微企业都没有财务报表，相对大中型企业而言信息不对称更为严重。因此，相对大中型企业而言，小微企业贷款用途更加难以把握和监控。有些小微企业将贷款投入到于贷款用途不符的高风险用途中去，有些甚至套取银行贷款资金投入到房地产、高利贷当中去。而这些高风险用途贷款往往正是银行小微贷形成不良的原因。
贷款风险防范措施
精心整理 第三章贷款风险防范措施 为强化贷款管理，有效防范信贷风险，根据《贷款通则》、《合同法》等金融法律、法规和有关信贷管理办法，做好以下防范措施： 1、公司信贷人员必须认真学习《贷款通则》、《民法通则》、《公司法》、《合同法》、《担保法》及自治区金融管理办法等有关法律、法规及公司信贷管理制度， 2 3 风险的审查，承担审查失误的责任。贷款审批人员负责最终决策的责任，也是第二贷款清收责任人。 4、建立审贷会审批制度，层层把关，严格控制信贷风险 一是公司开业初期，贷款金额不论大小一律报公司审贷会审批；二是公司业务正常运转后，按授权范围，信贷员经调查核实后报总经理审批；三是超出公司授权范围的大额贷款，由公司审贷会研究审批，确保新投放贷款的质量。
5、实行贷款管理责任制，降低信贷风险 实行贷款岗位责任制，把贷款管理的调查、审查、审批、检查，各环节的责任明确到岗位、到人，对违规违纪贷款按调查人、责任人追究经济的、行政的和赔偿损失责任。具体根据有关规定执行。 6、做好贷后检查降低贷款风险 贷后检查是防范贷款风险的重要手段，信贷人员要采取积极有效的措施，定期和不定期对借款人（企业）贷款用途的使用状况和经营情况进行了解掌握，对有可 1 （ （ （ 2 （ （ （3）避免贷款过于集中，分散贷款对象； （4）加强对贷款使用情况的检查和贷款效益的掌握； （5）按期收回贷款，保证信贷资金的循环周转； 3、效益性原则：贷款发放以实现效益为目的，经营贷款业务必须以利息收入抵消开支并实现盈利。因此必须要求贷款对象合理使用贷款，从而实现借贷的双方效益。
（1）做出正确的贷款决策； （2）加强贷款使用过程的管理； （3）重视还贷资金来源的监管； （4）保证利息收入的及时到账。 第三条贷款的基本制度：是指贷款的基本办法与贷款的重要规定，主要包括贷款对象、贷款条件、借贷双方的权利、义务等内容。 一、贷款的对象与贷款条件 1 2 （ （ （ （ 1 （ （ （ （4）催收贷款本金和利息； （5）借款人非法使用贷款或没有履行借款合同规定义务的，有权要求借款人提前归还借款； （6）发现贷款有风险，可依据合同规定，采取使贷款免受损失的措施； 2、贷款人的义务： （1）应当公布所经营贷款的种类、期限和利率，并向借款人提供咨询。
中小企业信用增级与信贷风险防范
中小企业信用增级与信贷风险防范 以“大数据思维强化小微企业 信贷风险管理 作为推进包容性金融发展的重要内容之一，金融支持小微企业发展近几年得到社会各界的高度重视。受诸多因素制约，小微企业金融服务特别是信贷支持仍然是一个比较突出的问题。重要原因之一，就在于小微企业贷款的风险控制技术不完善。因此，从技术层面看，借鉴大数据思维，研究开发小微企业信贷风险控制技术，是改善小微企业信贷服务、促进包容性金融发展的关键一环。 一、风险识别：建设“小微企业大数据信息平台” 风险识别是小微企业信贷风险管理的起点，也是基础。由于条件限制、路径依赖等因素影响，在过去相当长的时期内，金融机构尤其是地方性金融机构小微企业信贷管理人员的历史经验、知识水平与决策能力等成为风险识别中发挥关键性作用的因素。尽管目前有些机构已经开始结合飞速发展的信息技术尝试使用更为科学合理的风险识别技术，但进展缓慢，与现实需求相比仍然存在较大差距。 小微企业信贷风险有其特殊性，尤其是风险的动态性、隐蔽性高于大企业，而这些差异主要源于大企业与小微企业
的信息结构存在显著不同。一般而言，大企业经营规范、信息披露充分且可信度高，基于这些低成本信息开展的风险识别辅之以抵押资产质量的审核，基本能够防控当时可预见的主要风险。而多数小微企业经营管理水平参差不齐、信息披露较少，特别是很多小微企业缺乏合规、真实的财务报表，其日常经营行为又具有隐蔽性、不确定性，信息成本高、质量差严重阻碍小微企业风险识别，也令众多金融机构对其发展顾虑重重。 建设“小微企业大数据信息平台”，可有效解决这一问题。小微企业潜在的大数据资源非常丰富，从电信、金融、社保、房地产、医疗、征信体系等部门，到电子商务平台、社交网站等，覆盖广泛。但在当前条块分割管理体制下，小微企业的这些海量信息“碎片化”地分散在缺乏数据共享机制的地区和部门之中。通过建设一个小微企业“大数据信息平台”，将这些动态、分散、隐蔽信息整合利用，从而提高小微企业信息的完整性、真实性、时效性和可获得性，对有效推动金融支持尤为重要。基于当前条件，可操作的选择是，首先应当尽快建设、完善一批涉及小微企业信息的关键性子平台，包括人民银行的小微企业信用征集体系，政府各部门有关小微企业注册登记、人才技术、纳税缴费、劳动用工、用水用电、节能环保、经济诉讼等的信息平台，待条件成熟，再以这些子平台为基础构建一个超级信息平台。