商业银行的经营模式
商业银行业务与经营_庄毓敏主编_部分课后习题
商业银行业务与经营庄毓敏主编部分课后习题本文主要围绕商业银行的业务与经营展开，通过解答一些课后习题，加深对商业银行经营理念及业务知识的掌握。
1. 商业银行的定位及主要职能是什么？商业银行是一种为广大公众提供金融服务的银行机构。
其主要职能包括：•存款业务：接收公众存款，并根据需要进行储蓄、结算等操作；•放贷业务：向客户提供贷款，满足其资金需求；•接受委托：代理客户进行各类金融业务，如代理收付款项、代理保险等；•发行货币：商业银行在一定条件下可以发行自己的货币，如发行信用卡等。
2. 商业银行的经营模式有哪些？商业银行的经营模式主要有以下几种：•存款贷款模式：商业银行通过吸收存款，再将存款用于放贷，获取利差收入；•投资理财模式：商业银行通过投资理财，获取利息、股息、租金等投资收益；•手续费收入模式：商业银行通过提供各类金融服务，如代理收付款项、金融咨询等，获得手续费收入；•连锁经营模式：商业银行通过开设分支机构、合作网点等形式，建立全国范围的服务网络，提供便利的金融服务。
3. 商业银行如何管理信贷风险？商业银行在放贷业务中面临信贷风险，为了管理这些风险，可以采取以下措施：•严格的信贷审查：商业银行应对借款人进行详细的资信评估，了解其还款能力和还款意愿；•多元化的贷款组合：商业银行应将贷款资金分散投放到不同行业、不同地区的借款人身上，以降低集中风险；•建立风险管理体系：商业银行应建立完善的风险管理体系，包括制定风险管理政策、建立风险评估和监测系统等；•做好风险防范：商业银行应随时关注经济形势的变化，及时调整贷款政策，降低风险暴露。
4. 商业银行的资产负债管理有哪些原则？商业银行的资产负债管理是指通过合理配置资产和负债，保持资金安全和流动性，实现风险和收益的平衡。
其主要原则包括：•安全性原则：商业银行应合理配置资产和负债，确保资金安全，降低风险暴露；•流动性原则：商业银行应合理配置流动性资产和负债，以应对突发资金需求；•盈利性原则：商业银行应根据市场情况合理配置资产和负债，以实现盈利和增加收益；•资本充足性原则：商业银行应保持足够的资本充足率，以应对可能的损失。
开放银行的商业模式与管理模式
开放银行的商业模式与管理模式随着数字化时代的到来，银行业也随之发生了很大的变化。
开放银行作为银行业的一种新型模式，成为了金融业的热门话题，受到了各界的关注和广泛的讨论。
本文将从商业模式和管理模式两个方面来论述开放银行。
一、开放银行的商业模式1.开放API开放银行的核心是开放API，让第三方机构能够接入银行的数据和服务，并为客户提供更加便捷的金融服务。
这是一种全新的商业模式，能够促进金融创新和市场竞争。
2.增加收入来源开放银行能够增加银行的收入来源，因为接入银行的第三方机构需要支付相应的接入费用，并且还需要支付一定的交易手续费。
银行还可以通过数据分析和交易监管等服务获得更多的收入。
3.优化客户体验开放银行的另一个优势是能够优化客户体验。
客户可以从第三方机构获取更加丰富和个性化的金融服务，同时也能够降低金融产品的使用门槛，使得更多的客户能够享受到金融服务的便利。
4.风险管理开放银行的商业模式同时也增加了银行的风险。
为了确保客户数据和资金的安全，银行需要加强风险管理，并制定相应的政策和措施，保证交易的安全性和可靠性。
二、开放银行的管理模式1.提高数据安全性在开放银行的管理模式中，银行需要通过技术和操作规范等措施，加强数据的安全性和防范第三方机构的恶意攻击。
同时银行还需要建立相关的管理体系，并制定相关的标准和流程。
2.加强合规监管银行需要加强合规监管，确保开放银行的商业模式符合相关的法律和监管要求。
银行需要建立完善的合规体系，同时加强对第三方机构的监管和风险评估，避免因为第三方机构的问题导致金融体系的风险。
3.提升人才水平银行需要不断提升员工的技能和能力，为开放银行提供更加专业和高效的服务。
同时银行还需要加强人才培养和管理，确保人才的稳定性和可持续发展。
4.加强协同合作开放银行需要依赖于第三方机构，银行需要加强和第三方机构的协同合作，建立良好的合作关系。
银行需要与第三方机构共同制定合适的业务流程和服务标准，确保服务的顺畅和高效。
商业银行的定义及功能
经济调节
经济调节是指商业银行通过货币政策工具的运用，调节货 币供应量和利率水平，以实现国家宏观调控的目标。
经济调节是商业银行的一项重要职能，它能够通过货币政 策工具的运用，对国家经济进行宏观调控，促进经济的稳 定增长。
信用中介
信用中介是指商业银行通过吸收存款 和发放贷款，将社会上的闲散资金聚 集起来，再通过贷款方式将这些资金 发放给需要的企业或个人，实现资金 的融通和调剂。
信用中介是商业银行最基本的功能， 也是其最主要的盈利来源之一。通过 信用中介，商业银行能够将资金从盈 余方转移到短缺方，提高资金的使用 效率。
业和个人提供存取款、贷款、转账等金融服务。
商业银行的分类
01
按业务规模和地区 范围分类
大型商业银行、中型商业银行、 小型商业银行和地方性商业银行 。
02
按组织形式分类
03
按服务对象分类
国有商业银行、股份制商业银行 、城市商业银行和农村商业银行 。
企业银行、个人银行和政府银行 。
02
商业银行的功能
03
商业银行的运营模式
分业经营模式
定义
分业经营模式是指商业银行、证 券公司、保险公司等金融机构分 别开展各自的业务，不得交叉经 营。
优点
有利于提高专业化水平，降低经 营风险，避免混业经营可能引发 的金融系统风险。
缺点
限制了金融机构的业务范围和盈 利能力，可能导致资源浪费和效 率低下。
混业经营模式
作为金融市场的主要参与者，商业银 行在国民经济中发挥着重要的角色， 是现代经济体系中的核心。
商业银行的特点
银行的运营模式
银行的运营模式银行的运营模式是指银行在实际运作中所采取的一系列策略和方法，以实现其运营目标和提供客户服务的过程。
银行作为金融机构，具备存款、贷款、汇兑、理财和信用卡等业务，并通过各种渠道为客户提供金融产品和服务。
银行的运营模式不仅包括业务流程和组织结构，还涉及市场定位、风险管理和创新发展等方面。
下面将从不同角度阐述银行的运营模式，旨在全面揭示银行业务的运作机制。
首先，银行的运营模式体现在其市场定位和战略规划上。
银行根据自身优势和市场需求，确定其核心业务和目标客户群体。
例如，一些商业银行专注于小微企业贷款和服务，而一些投资银行则专注于股票和债券交易。
针对不同市场定位，银行会制定相应的战略规划，以提高市场份额和盈利能力。
其次，银行的运营模式还包括有组织结构和业务流程。
银行作为一家大型机构，需建立健全的组织结构和分工体系，确保各部门和岗位间的协同配合。
银行业务流程一般包括业务申请、审核审批、担保抵押、放款和还款等环节，通过科学高效的流程设计，提高业务处理效率和客户满意度。
再次，银行的运营模式离不开风险管理。
银行作为金融机构，面临各种风险，包括信用风险、市场风险和操作风险等。
银行通过制定风险管理政策和建立风险控制制度，对各类风险进行监测和管理，以保护客户利益和稳定银行经营。
例如，银行会对借贷客户进行信用评估和监控，以减少违约风险。
最后，银行的运营模式还涉及创新和发展。
随着科技进步和市场竞争的加剧，银行需要不断创新业务形式和提供更多增值服务。
例如，手机银行、网上银行和第三方支付等新兴业务，为客户提供了更加便捷和个性化的金融服务。
银行还会通过合并收购和跨国经营等方式，拓展市场份额和全球业务布局。
综上所述，银行的运营模式是一个复杂而动态的体系，旨在实现银行的经营目标和提供高质量的金融服务。
通过市场定位和战略规划，银行明确自身定位和发展方向；通过组织结构和业务流程，银行高效满足客户需求；通过风险管理，银行减少风险并保护客户利益；通过创新和发展，银行不断提升服务水平和市场竞争力。
商业银行经营与管理课程教学大纲
《商业银行经营与管理》课程教学大纲课程名称:商业银行经营管理（英文）Operation and Management of Commercial Bank课程性质：必修课层次：专升本学时:64 学分：4一、课程的作用、地位和任务1．课程作用：1)使学生掌握具体从事银行经营管理工作所必须具备的基本理论、基本知识和技能，掌握商业银行运作的具体业务,初步具备从事银行经营管理的能力和分析研究问题的理论水平;2）引导学生分析国外商业银行经营管理的新动态、新观点,熟悉商业银行管理的理论、惯例，研究我国银行改革的实践和发展趋势。
2．教学要求：商业银行的基本理论与业务的发展，近年来非常迅速。
国际商业银行的发展与变化，不断地为我国商业银行的业务发展提供了新的动力。
而改革又为商业银行的发展提供了比较宽松的环境。
在竞争日益加剧的条件下,商业银行既改革传统的业务，又创造新的业务,而且在服务上不断推陈出新.业务的技术性和复杂程度都大大超过以前。
因此，本课程的内容也相当多而且比较复杂，这要求学生有较好的货币银行学理论，并要有一定数学基础和英文基础。
本课程在讲授过程中的重点应是有关商业银行经营管理的基本理论与原则以及我国银行改革的实践;有关商业银行的业务及具体操作，包括业务经营成果的分析；有关银行风险防范的机制与措施等.3．教学方法：讲授4．课程类型：专业课5．先修课程：货币银行学、经济学原理二、课程的内容和要求第一章导论内容提要：通过本章学习，使学生掌握商业银行的基本概念及其性质、职能、经营特点和经营原则，把握商业银行的设立与机构设置，了解商业银行的发展与改革，从而为学好以后各章奠定基础。
教学重点和难点:重点包括：商业银行的性质和基本职能;经营模式；商业银行的功能；经营的“三性”原则；商业银行的基本组织制度形式。
难点包括：商业银行的三性原则及相关关系,商业银行的基本组织制度形式.§1。
1 商业银行的起源和发展一、商业银行的概念二、商业银行的产生三、商业银行的发展§1。
商业银行的业务经营模式
我国商业银行的变迁虽然只有半个世纪的历史，但银行的经营体制却随着我国经济发展的过程，现在正逐步进入混业经营的发展趋势。
混业经营在中国的实践按现行有关法规，我国目前实行银行、证券、保险和信托业经营与分业监管的体制，商业银行在境内不得从事信托投资和股票业务，不得向非银行金融机构和企业投资，禁止非银行金融机构进入同业拆借市场，人为割断了货币市场与资本市场之间的资金联系。
但近几年，经济形势发生了重大变化。
在国内，金融、证券改革不断深化，制度有所完善；在国际上，经济全球化和金融混业经营趋势明朗并加强，美国、日本和西方发达国家都在积极地调整其金融体制。
相应地，国内分业经营政策也出现适度调整和放松。
1999年8月19日央行制定并颁布了《证券公司进入银行间同业市场管理规定》和《基金管理公司进入银行间同业市场管理规定》，允许符合条件的券商和基金管理公司进入银行同业市场，从事同业拆借和债券回购业务。
同年10月27日，中国证监会和中国保监会又一致同意保险基金进入股票市场。
2000年2月23日，央行和中国证监会又联合发布《证券公司股票质押贷款管理办法》，允许符合条件的证券公司以自营股票和证券投资基金作为抵押，向商业银行借款。
这三条措施，打破了贷币市场与资本市场的长期隔离，为混业经营作了必要的准备 .中央银行在2001年7月颁布《商业银行中间业务暂行规定》第七条中进一步明确设银行再经中央银行审查批准后，可以办理金融衍生业务，代理证券业务，投资基金业务，信息咨询业务和财务顾问等投资银行业务。
这些融资方面的政策转变表明，分业经营的金融政策开始出现松动，我国金融业已初步出现了混业经营的趋势。
尽管我国建立混业经营的经营体制才刚刚起步，但并非一片空白，还有一些成功的尝试。
中国光大集团和中信集团就是最好的例子。
中国光大集团拥有光大银行、光大证券和光大信托三家金融机构，同时持有申银万国证券公司19%左右的股份，成为其最大的股东。
光大集团同时还拥有香港上市的三家公司光大控股、光大国际和香港建设公司。
商业银行经营管理课件(PPT87页)
（三）银行营业网点虚拟化趋势（2）
2、银行营业网点虚拟化的特征 （1）无人化。即以人为主的银行网点
被无人化的电子机器群甚至单机构成的 网点所取代。 （2）无形化。即传统物理形式的网点 将逐渐减少甚至不再有固定网点。
（三）银行营业网点虚拟化趋势（3）
3、与银行虚拟化发展相关的两个问题 （1）货币虚拟化是银行机构虚拟化的基本前提。 电子货币是信息技术孕育出的新型货币形式，
（一）银行经营智能化（2）
1、业务处理自动化
表现为计算机系统取代传统的手工操作， 以电子化方式自动处理日常业务。
包括：电子计算机、数据库、网络通讯、 电子自动化金融机具（ATM等）和商业结算 机具（POS等）联网组成的电子银行业务处 理系统。
优点：任何形式的系统终端，都可以通过 计算机系统自动完成记帐、转帐、核算、审 核、储存等一系列复杂的业务处理过程。
商业银行定义
传统定义：商业银行是融通短期资金的 金融机构。
创新中的商业银行：商业银行是以获取 利润为目标，以经营金融资产和负债为手 段的综合性、多功能的金融企业。
商业银行和一般企业的区别：商业银行 处于社会再生产过程中的分配环节，经营 具有一般使用价值的特殊商品——货币和 货币资本。
（一）商业银行的产生（1）
（一）银行经营智能化（3）
发展过程： 1960 年代初实行后台业务处理电子化； 1970 年代实行前台业务处理电子化； 1980 年代开始进行电子化系统网络建设，成立
总行集中的业务电子化处理中心，使分行的业务 系统与总行的业务处理中心联接；
1990 年代，一方面在后台进行系统整合集成， 提高自动化层次；
允许外国在国内建立金融服务公司并按竞争 原则运行；
外国公司享受与国内公司同等的进入市场的 权利；
集约化经营—现代商业银行的管理模式
架结 构 、管 理 方式 较 落后 ，西方 国家 的商 业银 行 管
理 理 念 注 重 银 行 的 资 产 负 债 、 损 益 ， 围 绕 经 营 目标 做 出 业 务 发 展 决 策 ， 稽 核 检 查 各 分 支 行 实 现 业 务 发 展 目标 的 合 规 性 ；总 行 集 中人 力 、 财 力 创 新 业 务 品
走 “ 总 行 、 小 分 行 ” 的 管 理 模 式 ，逐 渐 实 现 一 套 大
科学 合 理 的治 行模 式 。
中 国 正 式 加 入 ｗ Ｔ 后 ， 银 行 业 ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ 临 着 激 烈 的 ｏ
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、
现 代 商 业 银 行 管 理 与 管理 信 息 电子 化
市 场 竞 争 与 挑 战 。 如 何 在 未 来 的 市 场 竞 争 与 挑 战 中 胜 出 ，在 竞 争 中 生 存 、 发 展 是 中 国 银 行 业 高 层 管 理 人 员 思 考 的 重 要 课 题 。 但 银 行 的 管 理 层 要 想 在 激 烈 在 激 烈 的 市 场 竞 争 中 ，银 行 的 经 营 面 临 巨 大 的 压 力 与 挑 战 。 一 方 面 要 在 竞 争 中 生 存 发 展 ，提 高 收
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商业银行的经营模式
商业银行经营模式可分为两种，即分业经营和混业经营，混业经营是指金融企业以科学的组织方式在货币和资本市场进行多业务、多品种、多方式的交叉经营和服务的总称。
混业经营制度的特征是国家对商业银行的经营范围如间接融资
与直接融资业务、短期信贷与长期信贷业务、银行业务与非银行业务之间不作或很少作法律方面的限制。
而分业经营是一种银行业、证券业、保险业、信托业分别设立机构独立经营业务的经营方式。
这两种经营模式各有利弊：分业经营模式以英、美、日等国为代表，综合分析英、美、日等实行分业经营的国家和地区，发现其在理论和实践上具有积极作用，能有效地降低整个金融系统运行的风险，它通过限制商业银行经营证券业务，划清证券业与银行业的资金来源，有效地控制商业银行的信用扩张风险和投资风险，从而使整个金融系统的风险得到控制；能够集中力量,进行专业化服务；分业经营可使监管部门实行分业管理，促进金融监管的专业化分工，明确监管职责，提高监管效能.
混业经营模式以德国为代表，混业经营模式本身具有分业经营模式所缺乏的某些优势.第一，混业经营模式增强了商业银行对金融市场变化的适应性。
一方面从市场营销优势看,它可提供“一揽子"金融服务，从而迅速满足客户需求,使客户享受到整体服务和综合定价的优惠，同时可根据不同客户的要求量体裁衣地满足其定制的金融产
品。
有利于与客户建立密切的联系.另一方面，从市场收益优势看.混业经营能使商业银行根据不同金融业务的市场增长潜力和赢利水平，集中向优势业务倾斜，提高收入来源，保证整体赢利能力.第二，由于商业银行的业务范围广，因此有利于实现其经营规模，优化资源配置，提高经营效率；第三，降低银行风险。
混业经营的银行能比较全面了解、掌握客户的财务、经营状况，从而降低了信息不对称的程度，能提高贷款和投资的质量,减少经营管理的难度和资金动作的风险。
同时,通过资产和负债在各个业务领域中的灵活调度，长、短、固、流等多种匹配、组合,实质性地降低银行风险，促进稳健经营。
我国商业银行经营模式的现状---分业经营和分业管理
我国现阶段的经营模式是分业模式。
1993年以前实行混业经营。
从建国到20世纪80年代中期,银行业在中国金融体系中一直处于主导地位。
20世纪80年代末国家开创了证券的发行和流通市场，银行在资金、人员、技术和组织管理上都发挥了巨大的作用。
但1992年下半年开始,伴随着房地产热和证券投资热的出现，各专业银行都介入了股票、房地产、保险等业务，导致了金融秩序混乱甚至于一度失控的局面。
因此，国家于1993年7月开始大力整顿金融秩序,1995年5月10日通过的《中华人民共和国商业银行法》进一步明确了我国实行银行、证券、信托、保险业分业管理的基本原则。
目前我国金融业选择分业经营模式具有积极的意义及现实需要：首先,银证分业经营有利于我国在现阶段快速建立起完善的多元化的金融市场体系。
我国的金融体制改革是从银行与财政分家开始起
步的,以后经过了中央银行与国家专业银行的分离，国家专业银行与区域性及股份制商业银行的发展，银行业与证券业的分业经营、分业管理，三大政策性银行与专业银行的分离等几大关键性步骤，从而形成了目前的金融市场体制利格局，实践证明,这种体制是适合我国现阶段经济发展需要的.
其次，分业经营模式有利于专业银行的商业化改革和投资银行的迅速成长.国有专业银行商业化是金融体制深化改革的难点，而发展投资银行业，建立资本市场，推进风险与收益较为对称的直接融资体制的形成，一定程度上,将缓解国有商业银行改革的难度。
同时，商业银行与投资银行分业经营,有利于减少金融体系的剧烈竞争，给刚刚发展起来的投资银行提供宽松的生长环境。
第三，从目前看，分业经营有助于证券市场的健康发展.我国证券市场从无到有,起步不久，各项法规不健全是个突出缺点。
无论在实际操作上、管理上还是在市场监管上，都远没有形成有效的运行机制。
第四，分业经营分散了整个金融系统的风险。
一方面分业经营后，商业银行不再是全国唯一的资金融通主体,高风险的长期资本融资由投资银行来完成.另一方面，由投资银行实现的企业资本金社会化分散了金融体系的风险。
虽说分业经营有其一定的优点，但是当前我国银行业分业经营的必要性与面临的挑战。
目前，我国银行业的开放程度还不高，金融市场体系、法律体系还不健全，监管水平低,资本流动性差等许多条件还达不到金融业混业经营条件的标准。
在这种情况下，分业经营是必
然的选择。
因为分业经营有利于国家监管，有利于防范金融风险,保障金融体系的安全。
而一旦实行混业经营又无法依靠自律、法律机制约束，难以有效控制风险。
银行业由分业经营走向混业经营,即从传统的吸收存款、发放贷款等传统业务向证券、投资、保险业务渗透成为全能银行,是当今世界金融领域发展的一大趋势。
实行混业经营是我国商业银行的必然选择。
虽然现阶段我国存在分业经营的现实合理性，但随着我国经济进一步市场化、国际化的挑战，混业经营模式本身具有优势和科学合理性，要求我国商业银行经营制度进行制度创新，顺应国际金融业发展的潮流,向混业经营的全能制银行发展,以实现制度创新所带来的潜在利润。
在全球金融一体化背景下，各国纷纷走向混业经营已是大势所趋。
我们不能脱离这一既成事实来论证分业经营在我国的优越性和混业经营在我国的危险性。
我国商业银行实行混业经营不仅是适应国际金融市场竞争、适应对世界经济一体化和金融自由化浪潮的必然要求，而且也是使商业银行自我完善和发展以及推动我国市场经济向前发展的必然要求。