网络金融的风险
互联网金融的潜在风险及对策
互联网金融的潜在风险及对策随着信息技术的飞速发展，互联网金融应运而生，并在短时间内取得了显著的成就。
它以其便捷、高效的特点，为广大用户提供了丰富多样的金融服务，如网络支付、网络借贷、众筹融资等。
然而，如同任何新兴事物一样，互联网金融在带来诸多便利的同时，也潜藏着一系列不容忽视的风险。
一、互联网金融的潜在风险1、信息安全风险在互联网金融中，大量的用户信息和交易数据在网络中传输和存储。
这些信息包括个人身份信息、银行卡号、交易记录等，如果遭到黑客攻击、数据泄露或被非法利用，将给用户带来巨大的损失。
例如，不法分子可能通过窃取用户的账号和密码，进行盗刷、诈骗等违法活动。
2、信用风险互联网金融的信用评估体系相对传统金融机构而言还不够完善。
由于网络借贷等业务往往缺乏面对面的审核和实地调查，借款人的信用状况难以准确把握。
一些借款人可能故意提供虚假信息，或者在获得贷款后恶意拖欠还款，导致违约风险增加。
3、操作风险互联网金融业务依赖于网络技术和系统，如果技术出现故障、系统漏洞或者操作失误，可能会导致交易失败、资金损失等问题。
例如，系统崩溃可能导致用户无法正常进行交易，或者错误地处理用户的资金。
4、法律风险互联网金融作为新兴领域，相关法律法规还不够健全。
一些互联网金融业务可能处于法律的灰色地带，容易引发法律纠纷。
此外，不同地区的监管政策存在差异，也给互联网金融企业的合规经营带来了挑战。
5、市场风险互联网金融市场波动较大，受到宏观经济环境、政策调整、行业竞争等多种因素的影响。
例如，货币政策的变化可能导致资金成本上升，从而影响互联网金融产品的收益率；行业竞争的加剧可能导致部分企业倒闭，给投资者带来损失。
6、流动性风险一些互联网金融产品，如某些网络理财产品，可能存在资金期限错配的问题。
当大量投资者同时赎回资金时，平台可能无法及时满足赎回需求，从而引发流动性危机。
二、应对互联网金融风险的对策1、加强信息安全保护互联网金融企业应加大在信息安全方面的投入，采用先进的加密技术、防火墙、入侵检测系统等，保障用户信息和交易数据的安全。
我国互联网金融面临的风险及应对措施
我国互联网金融面临的风险及应对措施随着互联网的普及和金融行业的转型，互联网金融逐渐成为我国金融领域的重要组成部分。
然而，随之而来的是互联网金融所面临的各种风险挑战。
本文将详细探讨我国互联网金融所面临的风险，并提出相应的应对措施。
一、信息安全风险互联网金融的发展离不开信息技术的支持，但与此同时，信息安全问题也日益突出。
黑客攻击、用户个人信息泄露等风险令互联网金融的稳定运营受到威胁。
为应对信息安全风险，我国互联网金融机构应加强技术防范措施，建立健全的信息安全管理体系。
同时，鼓励金融科技公司加大对安全技术的研发投入，提高系统抗攻击能力。
此外，加强对用户隐私信息的保护，并完善相关法律法规，对违规行为进行严惩，以确保用户信息安全。
二、网络诈骗风险互联网金融的发展为不法分子提供了便利，各类网络诈骗案件层出不穷。
虚假投资、虚假理财产品等欺诈行为严重侵害了投资者的利益，也给互联网金融市场带来了危害。
为应对网络诈骗风险，加强对互联网金融从业人员的培训与管理，提高其风险意识和识别能力。
同时，完善金融市场监管机制，加大对互联网金融平台的监管力度，严惩欺诈行为。
此外，提高投资者的风险防范意识，加强对投资者的教育和引导，使其能够更加理性地参与互联网金融投资。
三、资金流动性风险互联网金融的快速发展使得金融市场的资金流动性问题日益凸显。
由于互联网金融的特殊性，很多金融产品具有较高的流动性，使得金融体系面临流动性管理的挑战。
为应对资金流动性风险，我国互联网金融机构应建立健全流动性风险管理制度，加强对资金流动性的监控与调度。
此外，鼓励金融科技公司利用大数据、人工智能等技术手段进行流动性预测与管理，以提高整体金融市场的流动性水平。
四、监管政策风险互联网金融的快速发展对监管政策提出了新的挑战。
由于互联网金融业务的多样性和创新性，现有监管政策无法完全适应互联网金融的发展需求，从而导致监管政策风险的出现。
为应对监管政策风险，应加强金融监管政策的针对性和适应性，及时修订和完善相关法律法规，以满足互联网金融行业的发展需求。
互联网金融风险及风险管理分析
互联网金融风险及风险管理分析互联网金融风险及风险管理分析引言互联网金融的风险1. 技术风险：互联网金融依赖于技术平台和系统的安全性和稳定性。
技术漏洞、网络攻击和系统故障都可能导致重大损失。
2. 法律风险：互联网金融涉及复杂的法律规定和合规要求。
不合规操作可能面临罚款、诉讼和声誉损失等风险。
3. 信用风险：互联网金融平台需要对借款人和投资者的信用进行评估，但评估的不准确性可能导致信用风险的产生。
4. 市场风险：互联网金融受到宏观经济环境和市场因素的影响，金融危机和行业波动可能导致市场风险的增加。
5. 运营风险：互联网金融平台面临人员管理、内部控制和业务流程等运营风险。
管理不善可能导致业务中断和亏损。
互联网金融的风险管理1. 技术风险管理：加强技术团队的建设，定期测试和修复系统漏洞，加强安全防护措施，做好应急预案。
2. 法律风险管理：建立合规部门或聘请专业机构进行合规审查，确保业务符合法律法规，并加强内部培训，提高员工的法律意识。
3. 信用风险管理：建立科学的信用评估模型，提高评估的准确性，建立风险分散的投资组合，降低信用风险的影响。
4. 市场风险管理：密切关注市场变化，建立风险预警机制，制定灵活的投资策略，适应市场波动，降低市场风险。
5. 运营风险管理：建立完善的内部控制制度，明确人员职责，加强培训，优化业务流程，提高运营效率，并进行风险自查和内部审计。
互联网金融的风险是无法避免的，但通过有效的风险管理措施可以降低风险带来的损失。
互联网金融平台应加强技术、法律、信用、市场和运营方面的风险管理，确保业务的安全稳定运行，为用户提供可靠的金融服务。
互联网金融的风险及其防范措施
互联网金融的风险及其防范措施互联网金融，作为金融行业的一种新模式，为人们提供了便捷的金融服务，但也伴随着一系列的风险。
本文将探讨互联网金融面临的风险，并提出相应的防范措施，以保障金融系统的健康稳定。
一、互联网金融的风险1. 技术风险：互联网金融的核心是数字化和信息化，技术风险包括网络安全、信息泄露、黑客攻击等。
这些问题可能导致用户的个人信息被窃取、资金被盗用，给用户带来经济损失。
2. 法律风险：互联网金融的跨界特性使得相关的法律法规不完善，监管的空白部分容易被不法分子所利用，进行违法操作。
如庞氏骗局、非法集资等，给用户造成财产损失。
3. 运营风险：互联网金融机构的运营风险主要涉及行业准入门槛低、经营模式复杂、合规风险高等问题。
这些风险可能导致互联网金融机构出现经营不善、流动性不足等问题，给用户带来负面影响。
4. 信用风险：在互联网金融平台上，出借人和借款人之间往往没有直接的接触，难以准确评估对方的信用状况。
这可能导致借款人无能力还款，出借人面临债权损失。
5. 操作风险：互联网金融业务的操作风险主要包括操作错误、系统故障等问题。
这些风险可能导致交易失败、资金损失等不利后果。
二、互联网金融的防范措施1. 加强技术安全保障：互联网金融机构应加强网络安全防护，建立完善的信息安全管理制度，定期进行安全漏洞扫描和修复工作，保护用户的个人信息和资金安全。
2. 完善法律法规：政府应加强对互联网金融的监管，建立健全的法律法规体系，加大对互联网金融违法行为的打击力度，保护用户的合法权益。
3. 强化运营风险管理：互联网金融机构应加强内部控制，建立风险评估和监测体系，及时发现和解决风险问题，确保运营的健康稳定。
4. 加强信用管理：互联网金融机构应加强对借款人的信用评估，建立科学的评估模型，及时发现信用异常，并采取相应的措施进行风险化解。
5. 提高操作风险应对能力：互联网金融机构应加强员工培训，提高操作技能和风险意识，建立完善的操作风险控制机制，减少操作风险对业务的影响。
互联网金融风险类型及防范措施
互联网金融风险类型及防范措施互联网金融是指利用互联网技术开展金融活动的一种新型金融模式，它在提高金融效率、服务和便利性方面具有很大的优势。
随着互联网金融的迅速发展，也伴随着各种风险。
在这篇文章中，我们将探讨互联网金融的风险类型以及防范措施。
互联网金融的风险类型1. 技术风险互联网金融的核心是依托互联网技术进行交易和资金流转，因此技术风险是互联网金融的一大风险类型。
系统故障、网络攻击、数据泄露等问题都可能导致资金损失和信息泄露的风险。
2. 信用风险由于互联网金融的参与主体众多，包括平台、借贷双方，存在一定的信用风险。
借款人无法按时还款、平台方出现经营问题等状况都可能导致投资者的本金损失。
3. 法律风险互联网金融在法律法规方面还存在一定的不完善性，监管力度相对较弱。
这就可能导致一些互联网金融机构存在违法操作的风险，投资者难以维权。
4. 操作风险由于互联网金融的交易环节复杂，参与主体众多，因此操作风险也是一种常见的风险类型。
投资者操作失误、平台操作失误等都可能导致资金损失。
5. 市场风险互联网金融也受到市场风险的影响，金融市场波动、政策调整等都可能对互联网金融造成影响。
互联网金融的防范措施1. 加强技术安全保障互联网金融机构应该加强技术安全保障，建立健全的数据加密、网络防御、系统监控等安全机制，防范技术风险的发生。
2. 完善风险管理制度互联网金融机构应该建立完善的风险管理制度，包括风险评估、风险监控、风险预警和应急预案等，及时发现和化解各类风险。
3. 强化信用管理互联网金融机构应该加强对借款人和投资者的信用管理，建立征信系统、风险定价模型等，降低信用风险。
4. 加强监管和合规政府部门应该加强对互联网金融行业的监管，完善相关法律法规，建立健全的监管体系，加大对违法违规行为的打击力度，保障市场秩序和投资者权益。
5. 提高投资者风险意识互联网金融机构应该加强对投资者的风险教育，提高投资者的风险意识和风险承受能力，引导投资者理性投资。
网络金融风险
网络金融风险随着互联网的快速发展，网络金融作为一种新兴的金融模式正迅速扩展。
然而，与其发展相伴随的网络金融风险也越来越凸显。
本文将从多个方面探讨网络金融风险，并提出相应的应对策略。
一、个人信息泄露风险网络金融的使用离不开用户个人信息的收集和处理，这为个人信息泄露风险埋下了隐患。
个人信息一旦被恶意获取，可能导致身份盗窃、财产损失等问题。
要应对该风险，网络金融平台应加强数据安全保护措施，包括加密技术的应用、安全认证机制的建立等。
同时，用户也应提高个人信息保护意识，避免随意泄露个人信息。
二、网络诈骗风险网络金融平台的快速发展给了犯罪分子可乘之机，他们利用虚假信息、诈骗手段来获取用户的财产。
网络诈骗不断演变，形式多样，防范难度大。
针对网络诈骗，用户需保持警惕，确保对方的身份真实可靠，谨慎对待陌生人的金融交易请求。
同时，网络金融平台也要建立完善的风险识别和防范机制，加强对伪造账号、虚假信息的排查。
三、资金安全风险网络金融涉及资金的交易和流动，因此资金安全风险是一个不可忽视的问题。
黑客攻击、系统故障等问题可能导致用户资金损失。
为保障资金安全，网络金融平台需要建立安全的支付系统，采取安全防范措施，比如多层次的系统认证、实名制管理等。
同时，用户也应通过正规途径选择可信赖的网络金融平台，避免将资金存放在不安全的渠道。
四、监管风险网络金融在刚刚兴起时，监管机制相对滞后，导致一些违规行为和乱象的出现。
缺乏有效监管可能会给用户和市场带来一定风险。
为应对监管风险，政府部门需要加强监管法规的制定和执行，加强监管能力与技术创新的同步。
同时，网络金融机构也应主动配合监管部门的工作，积极落实合规要求，确保合法合规运营。
五、技术风险网络金融的发展离不开技术的支持，技术风险也是网络金融面临的一个重要挑战。
网络攻击、系统漏洞等技术问题可能导致网络金融平台的崩溃和用户信息泄露。
为应对技术风险，网络金融机构应加强技术保障措施，确保系统的稳定性和安全性。
浅议互联网金融的风险及防范措施
浅议互联网金融的风险及防范措施在当今数字化时代，互联网金融以其高效、便捷的特点迅速崛起，为人们的金融生活带来了前所未有的变革。
然而，与传统金融相比，互联网金融在创新的同时也伴随着一系列独特的风险。
深入了解这些风险并采取有效的防范措施，对于保障互联网金融的健康发展、保护投资者的合法权益以及维护金融市场的稳定都具有重要意义。
互联网金融面临的风险多种多样，首先是技术风险。
互联网金融依托于网络和信息技术，一旦系统出现漏洞、遭受黑客攻击或发生数据泄露，就可能导致用户信息被盗取、交易中断甚至资金损失。
例如，一些不法分子利用网络漏洞入侵金融平台，篡改用户数据或窃取资金，给用户和金融机构造成巨大损失。
其次是信用风险。
在互联网金融环境中，信息不对称问题可能更加突出。
由于线上交易难以对借款人的信用状况进行全面、准确的评估，一些信用不良的借款人可能获得贷款，从而增加违约风险。
此外，部分互联网金融平台为了追求业务规模，放松了对借款人的信用审核，也加大了信用风险。
再者是市场风险。
互联网金融产品的收益率往往受到市场利率、汇率等因素的影响。
如果市场波动剧烈，可能导致投资产品价值大幅缩水，投资者遭受损失。
比如，某些互联网理财产品在市场利率上升时，其收益率可能无法相应提高，导致投资者转向其他投资渠道，给平台带来流动性风险。
法律风险也是互联网金融不可忽视的问题。
由于互联网金融是新兴领域，相关法律法规尚不完善。
一些互联网金融业务可能处于法律的灰色地带，容易引发法律纠纷。
同时，监管政策的不确定性也给互联网金融机构的运营带来了潜在风险。
针对上述风险，我们需要采取一系列防范措施。
在技术方面，互联网金融机构应加大对技术研发和安全防护的投入，建立健全的信息安全管理体系。
采用先进的加密技术、防火墙、入侵检测系统等手段，保障系统的安全稳定运行。
同时，定期进行安全漏洞扫描和风险评估，及时发现并修复潜在的安全隐患。
为应对信用风险，互联网金融机构需要加强信用评估体系的建设。
互联网金融面临的风险及对策
互联网金融面临的风险及对策在当今数字化时代，互联网金融以其高效、便捷的特点迅速崛起，为人们的金融生活带来了前所未有的变革。
然而，如同任何新兴事物一样，互联网金融在蓬勃发展的同时，也面临着一系列不容忽视的风险。
首先，信息安全风险是互联网金融面临的首要挑战。
在互联网金融的运作中，大量的个人和金融信息在网络中传输和存储。
这些信息包括但不限于姓名、身份证号码、银行账号、交易记录等。
一旦这些信息遭到黑客攻击、数据泄露或者被不法分子窃取，将给用户带来巨大的财产损失和隐私侵犯。
比如，＿____的个人信息被泄露，导致其银行账户被盗刷数万元。
为了应对这一风险，金融机构和相关企业必须加强网络安全防护，采用先进的加密技术、建立严格的访问控制机制以及定期进行安全审计和漏洞修复。
同时，用户自身也应增强信息安全意识，不随意在不可信的平台上输入个人敏感信息，保持良好的网络使用习惯。
其次，信用风险在互联网金融领域也尤为突出。
由于互联网金融的虚拟性和开放性，交易双方往往缺乏面对面的沟通和了解，这使得信用评估变得更加困难。
一些不良借款人可能会利用虚假身份和信息获取贷款，然后恶意拖欠或者逃避还款。
此外，互联网金融平台在信用数据的收集和分析方面可能存在不足，导致对借款人信用状况的判断不准确。
为了降低信用风险，互联网金融平台需要建立完善的信用评估体系，综合运用大数据、人工智能等技术手段，多维度地分析借款人的信用状况。
同时，加强与传统金融机构和征信机构的合作，实现信用数据的共享和互通，提高信用评估的准确性和可靠性。
再者，操作风险也是互联网金融不可忽视的问题。
操作风险可能源于系统故障、人为失误、流程漏洞等。
例如，系统出现故障导致交易延迟或失败，工作人员误操作导致用户资金损失，或者业务流程设计不合理引发风险。
为了防范操作风险，金融机构应加强内部管理，建立健全的内部控制制度和操作流程规范，对员工进行充分的培训和教育，提高其业务水平和风险意识。
同时，加大对技术系统的投入和维护，确保系统的稳定运行和可靠性。
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网络金融的风险(一)络金融条件下的金融风险络金融风险可分为两类:基于络信息技术导致的技术风险和基于络金融业务特征导致的业务风险。
1.络金融技术风险(1)安全风险。
络金融的业务及大量风险控制工作均是由电脑程序和软件系统完成,所以,电子信息系统的技术性和管理性安全就成为络金融运行的最为重要的技术风险。
这种风险既来自计算机系统停机、磁盘列阵破坏等不确定因素,也来自络外部的数字攻击,以及计算机病毒破坏等因素。
根据对发达国家不同行业的调查,系统停机对金融业造成的损失最大。
上黑客的攻击活动能量正以每年10倍的速度增长,其可利用上的任何漏洞和缺陷非法进入主机、窃取信息、发送假冒电子邮件等。
计算机络病毒可通过络进行扩散和传染,传播速度是单机的几十倍,一旦某个程序被感染,则整台机器、整个络也很快被感染,破坏力极大。
在传统金融中,安全风险可能只带来局部损失,但在络金融中,安全风险会导致整个络的瘫痪,是一种系统性风险。
(2)技术选择风险。
络金融业务的开展必须选择一种成熟的技术解决方案来支撑。
在技术选择上存在着技术选择失误的风险。
这种风险既来自于选择的技术系统和客户终端软件的兼容性差导致的信息传输中断或速度降低的可能,也来自于选择了被技术变革所淘汰的技术方案,造成技术相对落后、络过时的状况,导致巨大的技术和商业机会的损失。
对于传统金融而言,技术选择失误,只是导致业务流程趋缓,业务处理成本上升,但对络金融机构而言,则可能失去全部的市场,甚至失去生存的基础。
2.业务风险(1)信用风险。
这是指络金融交易者在合约到期日不完全履行其义务的风险。
络金融服务方式具有虚拟性的特点,即络金融业务和服务机构都具有显着的虚拟性。
络信息技术在金融业中的使用可以实现在互联上设立络银行等络金融机构,如美国安全第一络银行就是一个典型的络银行。
虚拟化的金融机构可以利用虚拟现实信息技术增设虚拟分支机构或营业点,从事虚拟化的金融服务。
络金融中的一切业务活动,如交易信息的传递、支付结算等都在由电子信息构成的虚拟世界中进行。
和传统金融相比,金融机构的物理结构和建筑的重要性大大降低。
络金融服务方式的虚拟性使交易、支付的双方互不见面,只是通过络发生,这使对交易者的身份、交易的真实性验证的难度加大,增大了交易者之间在身份确认、信用评价方面的信息不对称,从而增大了信用风险。
对我国而言,络金融中的信用风险不仅来自服务方式的虚拟性,还有社会信用体系的不完善而导致的违约可能性。
因此,在我国络金融发展中的信用风险不仅有技术层面的因素,还有制度层面的因素。
我国目前的社会信用状况是大多数个人、客户对络银行、电子商务采取观望态度的一个重要原因。
(2)流动性风险。
这是指络金融机构没有足够的资金满足客户兑现电子货币的风险。
风险的大小和电子货币的发行规模和余额有关。
发行的规模越大,用于结算的余额越大,发行者不能等值赎回其发行的电子货币或清算资金不足的可能性越大。
因为目前的电子货币是发行者以既有货币(现行纸币等信用货币)所代表的现有价值为前提发行出去的,是电子化、信息化了的交易媒介,尚不是一种独立的货币。
交易者收取电子货币后,并未最终完成支付,还需从发行电子货币的机构收取实际货币,相应地,电子货币发行者就需要满足这种流动性要求。
当发行者实际货币储备不足时,就会引发流动性危机。
流动性风险也可由络系统的安全因素引起。
当计算机系统及络通信发生故障,或病毒破坏造成支付系统不能正常运转,必然会影响正常的支付行为,降低货币的流动性。
(3)支付和结算风险。
由于络金融服务方式的虚拟性,金融机构的经营活动可突破时空局限,打破传统金融的分支机构及业务点的地域限制;只需开通络金融业务就可能吸引相当大的客户群体,并且能够向客户提供全天候、全方位的实时服务,因此,络金融有3A金融(即能在任何时间、任何地点,以任何方式向客户提供服务)之称。
络金融的经营者或客户通过各自的电脑终端就能随时和世界任何一家客户或金融机构办理证券投资、保险、信贷、期货交易等金融业务。
这使络金融业务环境具有很大的地域开放性,并导致络金融中支付、结算系统的国际化,从而大大提高了结算风险。
基于电子化支付系统的跨国跨地区的各类金融交易数量巨大。
这样,一个地区金融络的故障会影响全国乃至全球金融络的正常运行和支付结算,并会造成经济损失。
20世纪80年代美国财政证券交易系统曾发生只能买入、不能卖出的情况,一夜就形成200多亿美元的债务。
我国也曾发生类似情况。
(4)法律风险。
这是针对目前络金融立法相对落后和模糊而导致的交易风险。
目前的金融立法框架主要基于传统金融业务,如银行法、证券法、财务披露制度等,缺少有关络金融的配套法规,这是很多发展络金融的国家普遍存在的情况,我国亦然。
络金融在我国还处于刚起步阶段,相应的法规还相当缺乏,如在络金融市场准人、交易者的身份认证、电子合同的有效性确认等方面尚无明确而完备的法律规范。
因此,利用络提供或接受金融服务,签定经济合同就会面临在有关权利和义务等方面的相当大的法律风险,容易陷入不应有的纠纷之中,结果是使交易者面对着关于交易行为及其结果的更大的不确定性,增大了络金融的交易费用,甚至影响络金融的健康发展。
(5)其他风险。
如市场风险,即利率、汇率等市场价格的变动对络金融交易者的资产、负债项目损益变化的影响,以及金融衍生工具交易带来的风险等,在络金融中同样存在。
综上所述,络金融的各种业务风险和传统金融并无本质区别,但由于络金融是基于络信息技术,这使得络金融在延续、融合传统金融风险的同时,更新、扩充了传统金融风险的内涵和表现形式。
首先,络金融的技术支持系统的安全风险成为络金融最为基础性的风险,亦即它不仅关系到络运行的安全问题,还关乎其它风险,如信用风险、流动风险、结算风险的状况;其次,络金融具有传统金融所没有或远不重要的特殊风险形式,如技术选择风险;第三,由于络信息传递的快捷和不受时空限制,络金融会使传统金融风险在发生程度和作用范围上产生放大效应,如市场价格波动风险、国际金融风险发生的突然性、传染性都增强了,危害也更大。
因此,络金融风险的监管和控制也就具有不同于传统金融风险管理的手段和方式。
(二)络金融风险的防范和控制1.大力发展先进的、具有自主知识产权的信息技术目前我国在金融电子化业务中使用的计算机、路由器等软、硬件系统大部分由国外引进,而且信息技术相对落后,因此增大了我国络金融发展的安全风险和技术选择风险。
因此,应大力发展我国先进的信息技术,提高计算机系统的关键技术水平,在硬件设备方面迅速缩小和发达国家之间的差距,提高关键设备的安全防御能力。
我国目前的加密技术、密钥管理技术及数字签名技术都落后于络金融发展的要求,因此应大力开发络加密技术,开发并拥有具有自主知识产权的信息技术,这是防范和减少安全风险和技术选择风险,提高络安全性能的根本性措施。
2.健全金融系统计算机安全管理体系从金融系统内部组织机构和规章制度建设上防范和消除络金融安全风险,要搞好金融系统计算机安全工作管理的组织机构建设,并建立专职管理和专门从事防范计算机犯罪的技术队伍,落实相应的专职组织机构。
对现有的计算机安全制度进行全面清理,建立健全各项计算机安全管理和防范制度;完善业务的操作规程;加强要害岗位管理,健全内部制约机制。
3.加强防范和控制络金融风险的制度建设(1)法律制度建设。
我国目前已初步制定关于上证券交易、计算机使用安全保障等方面的法规,但还远不能适应络金融发展的要求。
应借鉴外国经验,在络金融发展的初期及时制定和颁布有关法律法规,如在电子交易合法性、电子商务的安全保密、禁止利用计算机犯罪等方面加紧立法,修改《合同法》、《商业银行法》等法律条文中不适合络金融发展的部分。
尽管这可能会在一定程度上抑制络金融发展中的金融创新,但为络金融的规范、健康发展是必要和值得的。
否则,在有关法律规范长期不健全的情况下发展络金融会积聚新的更大的金融风险,增大调整的成本。
(2)社会信用制度建设。
完善的社会信用制度是减少金融风险,促进金融业规范发展的制度保障。
没有完善的社会信用体系,人们就会减少经济行为的确定性预期,络金融业务的虚拟性会使这种不确定性预期得到强化,不利于络金融的正常发展,也会增大法律调节的障碍和成本。
络银行业务在美国得以较快发展的一个主要原因就是美国具有完善的社会信用机制。
据统计,在发达国家,逾期应收账款占贸易总额的%~%,而我国却在5%以上。
个人信用体系在我国也基本属于空白。
因此,应在我国大力培育社会的信用意识,建立客观公正的、个人信用评估体系和电子商务身份认证体系,使“诚信”成为我国社会的道德基础,以减小信用风险。
(3)金融制度建设。
为有效控制流动性风险,应当有效控制电子货币的发行数量,对电子货币的发行主体和电子货币的种类进行必要的限制。
我国在确定电子货币发行者时,应当首先考虑电子货币发行机构的信用等级,并根据其信用等级决定获取电子货币发行资格、发行电子货币的数量、种类和业务范围。
电子货币发行机构的信用等级应当每年进行考核,考核的指标可以选择资本金、已发行电子货币的数量及其余额、流通速度、外汇交易额、准备金和存款保险等内容。
此外,要对发行电子货币的机构,特别是发行电子货币的非银行金融机构进行有效管理,对其发行的电子货币余额要求在中央银行存有相应规模的准备金,以实现流动性管理的目标。
如果能够将电子货币和传统货币区分开来,分别制定各自的准备金率,会更有利于流动性风险的控制。
4.建立发展络金融的总体规划和统一的技术标准我国的金融电子化是在没有统一规划和标准的情况下起步的。
应借鉴发达国家的做法,按照系统工程的理论和方法,根据管理信息系统原理,在总体规划指导下,按一定的标准和规范,分阶段逐步开发建设络金融系统。
这既有利于络金融的健康发展,也有利于络金融风险的监管和防范。
目前我国金融系统电子化建设存在规划不统一、商业银行技术标准不统一、技术规范不统一、商业银行之间使用的安全协议各不相同的问题。
应制定金融业统一的技术标准。
中国金融认证中心的成立为此奠定了基础。
确立统一的发展规划和技术标准,才有利于统一监管,增强络金融系统内的协调性,减少支付结算风险,并有利于其它风险的监测。
5.加强络金融风险控制的国际协调和合作络金融业务环境的开放性、交易信息传递的快捷性强化了国际金融风险的传染性。
络经济的发展使得各国之间的市场屏障大大减少。
各国络金融业务和客户的相互渗入和交叉,巨额国际投机资本的流动,使国和国之间的风险相关性日益增强。
因此,一个国家单独进行金融风险的控制将会事倍功半,金融监管和金融风险控制的国际性协调日益重要。
为有效控制和化解金融风险,要建立和国际体系中其它金融制度相适应的规则体系和市场标准,并和其它国家金融监管机构进行必要的合作,以避免金融危机的发生。