浅析第三方支付发展——以支付宝为例

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试卷代号：8346 上海开放大学2012至2013学年第一学期期末考试 《电子商务概论》 答题纸 2012年12月 一、 论文考试基本要求（详细要求请参见考核方案）： 经过本课程的学习，学生能够从企业经营管理角度对电子商务的原理、实施和应用有全面地了解。

能够在综合国内外最新研究成果的基础上，系统地概括和分析了电子商务的工作原理，以及它对消费者、企业、
市场和整个社会的影响等。

作为期末考试的小论文，要做到：
1.
运用所学的知识，结合当前电子商务的发展变化，联系自己生活、工作学习的实际，写一篇有关电子商务在个人或社会生活方面的体会。

一定要理论联系实际，围绕主题，进行阐述，发表自己的观点和建议。

2.文章要求观点鲜明、条理清晰、主题突出，结构合理、文字通顺。

3.字数在2000字－5000字之间。

4.题目自拟。

5.论文考必须由学生自己独立完成。

若发现抄袭或雷同现象，一经查实，以零分计。

6.A4纸单面打印并统一打印格式。

学生提交试卷的时间结点为12月30日前。

二、论文需打印在试卷上，格式要求如下： 1. 题目：字体，宋体加粗；字号：小三号。

居中排列，上下各空一行。

2. 正文： （1）文字统一用5号宋体，每段起首空两格，回行顶格，多倍行距，设置值为1.25； （2）正文文中标题： 一级标题:标题序号为“一”，用小4号宋体加粗，独占行，末尾不加标点。

注意：每级标题的下一级标题应各自连续编号。

三、请同学们下载此模版，不要删除本页（相当于封面）。

论文考的内容从第二页开始。

文章
打印后，将第一页左侧相关信息填写清楚。

浅析第三方支付发展——以支付宝为例
摘要
随着我国第三方支付方式的不断发展，支付宝业务成为第三方支付的重要方向和趋势。

但是由于第三方支付方式本身存在的缺陷，这也给支付宝业务的发展带来挑战，如何完善支付宝业务也成为也来越多专家和学者重点关注的问题。

关键词：第三方支付；支付宝；发展
一、前言
近年来随着互联网的普及，电子商务已逐渐走进人们的生活。

电子商务的发展带动了网上支付的繁荣。

第三方网上支付作为网上支付的主要形式已成为B2C和C2C领域的主流支付模式。

网上交易者在选择第三方网上支付时不仅考虑其使用的便捷性，更会考虑其信用和安全因素。

最近，震惊全国的“浮云”网银木马案正式告破，总涉案金额超过1000万元人民币，这也给网民敲响了警钟。

人民日报近日发文报道此事，可见网银安全已成为消费者日益关注的问题。

在这样的背景下，致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案的支付宝近期却频频出现资金安全隐患，它在为人们生活带来便利的同时，却在放任交易平台本身的漏洞，把风险和损失也带给了消费者。

二、案例分析
1、支付宝平台漏洞隐现，用户资金难以得到保障
南宁市民覃先生在身份证未丢失的情况下，自己的手机卡被人多次补办，接着，需多重密码验证的支付宝账户出了问题，里面的3000元钱不翼而飞了。

而这一系列修改密码、安装数字认证、支付等操作，都仅仅是由手机验证码完成的。

支付宝在提供方便的同时，是否也在为不法份子提供了犯罪的便利？
2、虚拟产品收货不需确认，被盗账户损失难追
淘宝网开店的宋女士在发现支付宝账户里的1600多元钱一夜间全没了。

宋女士根据账号的交易信息，查到了钱的去向。

她发现，9月10日凌晨4点，有人用她支付宝里的钱，从淘宝一网店购买了十多张价值100元的卓越礼品卡。

宋女士想，以往她在做交易时，只有买家试卷第2 页（共页）
确认收货之后，钱款才能打到卖家的账户里，支付宝属于第三方交易平台，现在东西还没有Array确认收货，这笔钱应该能追回来。

可事实却让她很失望。

她打开支付宝后发现，里面的1683
元钱已经打到了对方账户里。

盗用她支付宝的“黑客”购买的是卓越礼品卡，属于虚拟产品，
付款前并不需要确认收货，交易一旦形成，支付宝就会在第一时间把钱转到卖家账户。

“要想
拿回被盗的钱，只能与卖家协商，如果卖家不愿意，支付宝客服是无能为力的。

”支付宝客服
人员解释说。

三、第三方网上支付的风险分析——以支付宝为例
1、买方失信
买方失信指买方处于各种原因而违约的情况。

从资金上看，买方不履约不一定会造成卖
方和第三方网上支付企业的资金损失，但是这样会使第三方支付企业的运营成本和诚信成本
提升，不良用户占有比率增加，同时带来其它相关风险，如买方购买了衣服，但是在此过程
中是用支付宝作为担保，可是等到货物收到后，却说没有收到，最终退货，这给卖方带来损
失。

买方信用风险还涉及资金来源是否合法、买方否认自己操作或授权他人操作的交易、利
用虚假身分进行交易、洗钱、骗取积分、返现、信用卡套现、虚假开户骗取佣金、企业将资
金结算给个人偷逃税款及骗取平台信用等风险。

2、银行失信
银行失信主要是指银行通常迟延结算和外卡交易发生拒付时迟延结算等造成流动性风
险。

市场经济在相当意义上说就是信用经济，一个国家信用程度的高低可以直接反映出经济
市场化程度。

在现代经济中，相互信任是买卖双方顺利交易的前提，如何在虚拟的网络中通
过某种机制来建立这种相互之间的信任是网络经济发展必然要解决的问题。

虽然第三方网上
支付的出现降低了网上交易的风险，但是信用的危机还是存在，所以建立我国信用体系是当
务之急。

3、卖方失信
卖方失信指卖方无法提供与买家约定的商品，不能按时将交易标的送达客户手中，这会
造成买方的相关损失，如退货费用、与第三方支付商交涉的费用以及时间成本等，并且第三
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方支付商也会受到牵连，造成运营成本和征信成本增加，信誉损失等。

如对刚刚的案例2，正是由于规定卖方所卖的产品是虚拟产品，就不需要买方确认收货就能将对方支付宝的钱转到卖方名下，这主要是由于企业性质模糊、卖方失信造成的。

在我们日常的网上购物过程中，也经常遇见卖家失信的问题，如衣服的色差、大小、款式等，在网店宣传的时候，描绘的天花乱坠，但是实际拿到货的时候，卖家抓住买家不愿意再出邮费的心态，卖给客户的产品往往是同实际产品有偏差，这些都是卖家失信的具体表现。

四、健全第三方网上支付监管，完善支付宝安全管理的措施
1、买方理智的选择支付商
虽然银行对第三方网上支付采取了一定的防范措施，但用户在使用网上支付服务时，也要注意选择信誉度高，诚信可靠的第三方支付机构，不能只关注支付手续费用的高低。

信誉好的支付服务商，客户量大，规模经济效益明显，具有雄厚的资源，能提供稳定的服务，盈利点多元化，技术比较先进，安全有保证，有成熟有效的风险防范制度等，这些都能最大可能地减小用户在使用第三方网上支付服务中可能出现的风险。

因此，我们在日常选择第三方支付过程中，要充分考虑支付风险和影响因素，要确认其是否有良好的信誉度和管理机制。

2、银行对第三方支付风险的防范措施
在目前的市场环境中，大多数银行也开展了网上支付业务，因此不管是作为主体或重要参与者，银行都应该加强对第三方支付风险的防范。

首先，作为主体，银行在严格执行国家的法律和金融政策的前提下，应努力提高自身的安全等级，加强硬件环境和软件平台建设，完善安全管理措施，健全规章制度，规范操作，实行复核审核分权控制机制，加强安全认证，推广使用数字证书。

其次，作为参与者，银行在支付宝合作时，要严格审查其规模，信誉，技术水平等具体信息，确保与质优的支付宝合作。

3、加强卖方企业内部管理
（1）拓展盈利渠道，提升服务质量
目前，有很大一部分第三方网上支付企业依靠存放在银行内的在途资金产生的利息维持生存，这必然会引起相关的金融风险及道德风险。

因此从第三方网上支付企业的角度看，寻试卷第4 页（共页）
找新的盈利点就显得十分迫切。

Array（2）加强与产业链的业务合作
加强与第三方网上支付产业链中其他节点的合作，根据企业自身的特点、优势和战略需
要，向产业上游或下游进行合作、兼并、重组、整合等，朝着产业一体化方向发展。

金融机
构为第三方支付提供的支付网关，是网上支付和结算的最终执行者，应强化与其业务的合作
关系。

在技术、客户关系、服务等方面不断创新，增强自身的优势，使银行体会到与第三方
网上支付产业互补的优势和必要性，保证银行这个服务源头的稳定性。

结束语
随着我国网络的不断发展，支付宝在人们日常生活中起着越来越重要的作用，其不仅在
支付方式上，用户可以足不出户就能实现交易，其交易过程中不需要手续费更是给人们的日
常生活带来巨大的便利。

但是，由于网络环境的不稳定和不安全性，这也给支付宝的发展带
来一定的困难。

因此，加强并支付宝的安全、稳定性是现阶段完善网上第三方支付的重要方
面。

但是，相信随着我国网络技术的不断发展，相信，支付宝的发展前景也是一片光明，我
们期待着支付宝的健康、稳定发展。

参考文献
[1]梁云.第三方支付企业间的竞争和发展分析[J].特区经济，2010，(10):251-253
[2]陈新林.第三方支付发展研究[JJ.特区经济，2012，(4):293- 294
[3]李是，李楷乐.我国网络第三方支付的发展及风险探析[J1.中国信用卡，2011，
(6):52-53
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