我国商业银行操作风险的现状、成因及应对策略
商业银行二级支行操作风险防范与控制措施
商业银⾏⼆级⽀⾏操作风险防范与控制措施商业银⾏⼆级⽀⾏操作风险防范与控制措施商业银⾏⼆级⽀⾏操作风险防范与控制措施商业银⾏是以信⽤为基础、以经营货币借贷和结算业务为主的⾼负债⾼风险⾏业。
商业银⾏的经营特点和其在⼀国国民经济中所处的关键地位和作⽤，导致了银⾏经营风险具有隐蔽性和扩散性的特点，⼀旦银⾏经营风险转化成现实损失，不仅可能导致银⾏破产，⽽且将对整个国民经济产⽣多⽶诺⾻牌效应。
因此，建⽴有效的风险防范和控制机制，尤其是商业银⾏新管理模式下⼆级⽀⾏的风险防范与有效的控制措施，对商业银⾏⽽⾔有着更为重要的意义。
健全的风险控制制度是评价商业银⾏公司治理机制完善与否的基本标准之⼀，其中科学有效的操作风险控制，更是直接从事经营活动的商业银⾏⼆级⽀⾏所⾯临的最⼴泛、最直接的基础性风险控制管理⼯作。
在我国现阶段，由于⾦融机构内控制度和⾦融监管部门监管制度的不完善，操作风险已经成为我国⾦融机构所⾯临的主要⾦融风险之⼀。
近年发⽣的少数⾦融机构内外勾结诈骗案，就暴露出当前商业银⾏内部操作风险防范上的问题。
从我国商业银⾏⼆级⽀⾏操作风险控制状况分析⼊⼿，结合国际、国内商业银⾏操作风险控制理论和实践经验，分析对加强商业银⾏⼆级⽀⾏操作风险控制的相关对策，以期对商业银⾏⼆级⽀⾏如何有效控制近年来呈上升趋势的操作风险实践有所裨益。
⼀、商业银⾏操作风险的具体表现形式商业银⾏操作风险主要源于内部管理不善、有章不循、违规操作、⼈为失误、系统故障及外部事件等原因。
此外，制度上的疏漏、道德风险、越权交易、内部⼈作案、外部不法分⼦欺诈等也经常引发操作风险。
研究商业银⾏操作风险的具体表现形式，对于做好防范⼯作具有重要的意义。
以下是对商业银⾏操作风险的具体表现形式的简要分析：（⼀）组织风险是指商业银⾏由于组织机构设置以及组织控制失效或低效，产⽣操作风险，⽽使得实际效果偏离预期⽬标的可能性。
我国商业银⾏在改⾰过程中，组织机构及控制⽅式都在变⾰之中，由传统的组织结构及控制⽅式，向“公司化”的组织机构及控制⽅式转移，组织机构及控制⽅式发⽣失效或低效的可能性很⼤，由此就⽐较容易引起操作风险的产⽣，这种由组织机构及控制⽅式的作⽤或内在功能失效产⽣的内部操作风险，就是组织风险。
商业银行风险管理策略
商业银行风险管理策略一、引言商业银行在运营过程中，面临着各种风险，包括市场风险、信用风险、操作风险等。
这些风险如果得不到有效的管理，可能会对银行的经营产生重大影响。
因此，商业银行必须制定和实施有效的风险管理策略，以降低风险，保障业务稳健发展。
二、商业银行风险管理策略1、风险识别与评估商业银行应建立完善的风险识别与评估机制，及时识别和评估各类风险。
风险识别包括对市场、信用、操作等各类风险的识别，需要通过对业务全流程的细致分析，找出可能的风险点。
风险评估则是对识别出的风险进行量化和定性分析，以确定其对银行经营的影响。
2、风险分散与降低通过多元化投资，分散单一资产或地区的风险。
例如，通过在多个市场开展业务，以降低单一市场风险的影响。
合理配置资产，避免过度集中于某一类资产或行业，也可以有效降低风险。
3、风险缓释与控制对于已经识别出的高风险业务或地区，商业银行应采取措施进行风险缓释和控制。
这包括对客户进行严格的信用评估，制定更加谨慎的风险控制政策，以及定期对高风险业务进行压力测试等。
4、风险补偿与准备商业银行应建立完善的风险准备金制度，以补偿可能出现的损失。
这包括针对特定风险的专门准备金，以及针对全面风险的普通准备金。
商业银行还可以通过购买保险等方式，对特定风险进行补偿。
三、结论商业银行风险管理是银行运营的核心，必须得到充分的重视和投入。
通过建立完善的风险识别与评估机制，采取有效的风险分散与降低措施，以及进行严格的风险缓释与控制和充分的损失准备，商业银行可以大大降低风险，保障业务的稳健发展。
在面对不断变化的市场环境时，商业银行应持续优化和完善自身的风险管理策略，以应对各种挑战。
商业银行风险管理策略浅探商业银行风险管理是一项至关重要的工作，它不仅关系到银行的经营效益，还对整个金融系统的稳定有着深远影响。
在现今金融市场日益复杂多变的背景下，有效的风险管理对于商业银行的生存和竞争至关重要。
本文将从商业银行风险管理的背景和意义、风险评估、风险管理策略以及实践效果等方面进行探讨。
商业银行中存在的问题及解决对策
商业银行中存在的问题及解决对策五大问题调查结果“商业银行〞是英文Commercial Bank的意译。
综合来说，对商业银行这一概念可理解为：商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。
这个定义方法实际上是把中西方学者对商业银行所下定义做了一个概括。
一、我国城市商业银行开展存在的问题与对策城市商业银行是我国银行体制中的一个重要组成局部,它的组建和开展对我国经济和金融业的市场化进程具有十分重要的意义。
面临当前内外经营环境的巨大变迁,城市商业银行何以有效应对,是业内外人士广泛关注的一个重要课题。
我国城市商业银行开展的现状及其所面临的问题在我国城市商业银行的开展过程中,曾经存在着资产质量较差、资本充足率缺乏等问题随着以往存在问题的解决,当前我国城市商业银行面临的问题集中到以下几个方面:(一)开展程度严重失衡当前,全国城市商业银行的资产规模、盈利能力、财务状况差异较大,开展程度严重失衡。
这一方面受所在区域经济开展水平的影响,更重要的是受城市商业银行自身的管理水平和开展战略的限制。
(二)经营区域过于集中目前,在全国范围内除了北京银行、上海银行、江苏银行、南京银行、徽商银行和吉林银行外,其他城市商业银行都是在单一城市经营,这极大地限制了城市商业银行的开展和其作用的发挥。
一方面,单一城市经营势必使城市商业银行的业务集中在该区域的优势产业上,造成贷款的行业集中度、客户集中度偏高,经营风险增加;另一方面,随着企业规模和市场的扩大,企业的区域扩张要求商业银行能够按照空间布局提供金融效劳。
(三)产品效劳创新缺乏目前,通过为广阔客户提供理财咨询、投资参谋等中间效劳,国有商业银行和股份制银行的非利息收入均比例呈上升趋势。
但中国城市商业银行却对中间业务认识缺乏,没有把中间业务产品创新和中间业务收入当作新的利润增长点,再加上客观上受经营区域单一、经营网络过小等因素的限制,不能大力拓展中间业务,只能从传统的存贷业务中求生存。
商业银行实施操作风险高级计量法所面临的挑战及其应对策略
商业银行实施操作风险高级计量法所面临的挑战及其应对策略随着自动化技术的大量采用、新产品的不断涌现、电子交易的日益增长，商业银行面临的操作风险更加复杂，操作风险也日益成为商业银行风险管理体系中的重要领域。
近期随着国内一系列金融大案的频繁曝光，操作风险越来越受到业界的普遍关注。
如何量化操作风险，积极计提操作风险资本以抵御操作风险损失可能造成的重大影响成为各个商业银行面临的重要问题。
根据巴塞尔新资本协议的要求，基本指标法、标准法、高级计量法等三种方法可用来计量银行所需的操作风险资本。
在这三种方法中，以损失数据为基础的高级计量法相比以总收入为基础的基本指标法和标准法更具风险敏感性和前瞻性，也能更好地估计商业银行未来可能发生的操作风险损失。
因此，商业银行应当努力实施高级计量法，积极发挥高级计量法的重要作用。
一、高级计量法对商业银行具有重要意义（一）高级计量法实现了资本计量与风险管理的有效结合在采用高级计量法进行资本计量的过程中，内部损失数据、外部损失数据、情景分析、业务环境和内控因素是其中的四个要素。
一般地，业务环境和内控因素是指风险与控制自我评估和关键风险指标。
因此，高级计量法将三大操作风险管理工具－损失数据收集、风险与控制自我评估和关键风险指标－共同纳入资本计量的范畴，从而实现了资本计量与风险管理的有效结合。
另外，由于损失数据、风险与控制自我评估、关键风险指标分别反映了商业银行在过去、现在、将来的操作风险管理状况，因此高级计量法能够科学合理地计算出商业银行为抵御未来可能产生的操作风险损失而应计提的操作风险资本数量。
（二）高级计量法有助于提高操作风险管理水平商业银行实施高级计量法的过程也是加强操作风险管理的过程，从而能够促进银行提高操作风险管理水平。
首先，为了实施高级计量法，商业银行必须满足监管当局的一些相关标准。
这些标准包括操作风险管理的治理架构、操作风险管理流程、操作风险管理工具建设等方面，因此能够促进商业银行改进操作风险管理。
我国商业银行不良贷款成因及对策选择
我国商业银行不良贷款成因及对策选择随着经济的快速发展和金融体系的不断完善，我国商业银行的不良贷款问题日益突出。
不良贷款不仅会对商业银行的资产质量造成影响，还会对整个金融市场造成不良影响。
因此，研究我国商业银行不良贷款成因及对策选择是十分必要的。
1.宏观经济因素宏观经济波动是导致商业银行不良贷款的主要原因之一。
经济萧条期间，企业的经营困难，导致企业的贷款无法按时还款，商业银行的不良贷款率会上升。
2.风险管理不到位商业银行的风险管理不到位也是不良贷款的一个重要成因。
商业银行在审批贷款时，未能充分评估借款人的还款能力，或忽视了借款人的财务状况，导致贷款风险增加。
另外，商业银行对贷款项目的管理不够严格，或未能及时采取措施，导致问题贷款积累。
3.内控管理不严格商业银行内部控制管理不严格也是不良贷款的重要原因之一。
如果商业银行的内部审计体系存在漏洞，或操作人员失职或滥用职权，都会导致不良贷款率上升。
商业银行的业务风险管理不到位也是不良贷款的成因之一。
商业银行在发展新的业务时，可能会忽视业务风险的评估，从而导致发放的贷款出现问题，从而使不良贷款率上升。
1.完善风险控制管理商业银行应加强风险控制管理，制定科学的信贷审批制度，明确贷款的范围和办理流程，全面评估借款人的财务状况和还款能力，对风险评估不到位的贷款项目，应及时予以调整或撤回。
2.建立健全的内部审计制度商业银行应建立健全的内部审计机制，加强内部审计工作，保证内部审计人员的独立性和客观性，及时发现问题贷款，制定有效措施，及时纠正问题。
3.加强信贷管理商业银行应加强信贷管理，制定严格的信贷管理制度，加强对信贷市场的研究和监测，对信贷中存在的问题及时采取措施，降低不良贷款的风险。
4.完善贷后管理综上所述，商业银行不良贷款问题的根源主要在于宏观经济波动、风险管理不到位、内部控制管理不严格，以及业务风险管理不到位等多重因素。
为了有效降低不良贷款的风险，商业银行需要采取一系列有效的措施，如加强风险控制管理、加强贷款风险预警机制、加强内部审计机制等，才能有效降低不良贷款率，提高商业银行的资产质量。
我国商业银行操作风险损失事件分布分析
百度文库 - 让每个人平等地提升自我理论与实践Theory and Practice我国商业银行操作风险损失事件分布分析□文/吴琼范文婷一、我国商业银行操作风险现状分析为了分析我国商业银行操作风险的损失事件类型分布 情况和损失事件发生的业务部门分布情况，我们收集了 2005—2012年国内媒体公开报道的189起操作风险损失事 件。
每一笔损失都记录了损失事件的类型、业务部门和损失 金额。
表1是对不同的事件类型和不同的业务部门的损失事 件进行的分类统计。
表中数据栏上面的数据分别表示相应 事件类型和业务部门的损失事件数目在总损失事件中所占 的比重，下面的数据分别表示相应事件类型和业务部门的 损失金额和在总损失金额中所占的比重。
数据来源：根据2005-2009年国内媒体公开报道的操作 风险损失事件整理得出。
通过对上表的分析发现，从事件类型上看，欺诈是操作 风险发生的主要形式，占到事件总数的%。
其中，内部欺 诈占%内外勾结欺诈占%,外部欺诈占%由于 可以将有内部人员参与的欺诈归结为内部欺诈，因此来自 于内部的欺诈占到事件总数的27%。
而客户、产品及商业行 为引起的风险事件仅占%。
在损失金额上，外部欺诈的 损失金额占总损失金额的%,因此其无论在事件数目上还是损失金额上都占有较大的比例。
通过上表还得出，内部 欺诈、外部欺诈和内外勾结欺诈的单笔损失金额的均值，分 别为万元、万元和万元。
由此看出，存 在内外人员勾结的欺诈要比单纯的内部欺诈或外部欺诈带 给银行的损失大。
从业务部门看，操作风险主要集中在零售银行业务， 占%。
排在第二、第三位的分别是支付与清算业务和商 业银行业务,分别占 %和%。
在损失程度上,发生在 零售银行业务部门的操作风险损失金额非常小，只占到全 部损失的4%，仅比交易与销售业务部门的操作风险损失金 额高出%。
这是因为零售银行业务是针对于个人及家庭 开展的，其交易次数多但交易金额小，因此发生于该部门 的操作风险呈现出事件数目多、单笔损失金额小的特点。
商业银行经营现状及问题分析
商业银行经营现状及问题分析近年来，随着经济全球化的加速和金融市场的发展，商业银行作为金融体系的核心，扮演着重要的角色。
然而，在不断变化的经济环境下，商业银行面临着各种挑战和问题。
本文将对商业银行的经营现状及问题进行深入分析。
一、商业银行经营现状商业银行是经济社会中最重要的金融机构之一，其经营现状包括利润状况、业务结构以及面临的竞争等方面。
首先，商业银行的利润状况较为稳定。
由于商业银行的传统盈利模式主要依赖于存贷款利差、手续费和佣金等收入，随着市场竞争的加剧，利润增速有所放缓。
同时，商业银行还面临信贷风险、市场风险和操作风险等多种风险，这也给其盈利能力带来了不确定性。
其次，商业银行的业务结构正在发生变化。
随着金融科技的迅猛发展，电子银行、移动支付等创新业务正在崛起，这对传统的柜台业务形成了一定的冲击。
同时，商业银行也积极拓展资产管理、咨询服务等高附加值业务，提升自身的盈利能力和竞争力。
最后，商业银行面临着激烈的竞争局面。
随着金融市场的开放和金融业务的多元化，国内外商业银行纷纷进入中国市场，给商业银行带来了前所未有的竞争压力。
同时，互联网金融的崛起也给传统商业银行带来了竞争挑战，商业银行需要加快创新步伐，提升竞争力，以应对日益激烈的市场竞争。
二、商业银行经营问题分析在经营现状的基础上，商业银行存在一些值得关注和解决的问题。
首先，商业银行面临的风险管理问题尤为重要。
随着金融体系的复杂性不断增加，商业银行需要加强对信用风险、流动性风险、市场风险等各类风险的管控和应对能力。
特别是在全球金融危机的冲击下，银行风险管理体系和监管制度亟待加强和完善，以提升金融稳定性。
其次，商业银行需要创新业务模式。
在金融科技的影响下，传统的柜台业务逐渐被取代，商业银行需要根据市场需求和技术发展，积极开展线上线下融合的业务创新，提供更加个性化、便捷的金融服务。
同时，商业银行还需要加强与科技公司的合作，共同推动金融科技的创新应用。
银行风险管控压力大(3篇)
第1篇随着金融市场的日益复杂化和金融创新的不断涌现，银行作为金融体系的核心，其风险管控压力日益增大。
在当前经济环境下，银行面临着诸多风险挑战，包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等。
本文将从银行风险管控压力的来源、具体表现、影响以及应对策略等方面进行深入分析。
一、银行风险管控压力的来源1. 经济环境变化近年来，全球经济波动频繁，我国经济进入新常态，经济增速放缓，金融市场风险加剧。
在此背景下，银行面临着宏观经济下行压力，企业经营风险上升，信贷资产质量下降等问题，从而加大了风险管控压力。
2. 金融创新快速发展金融科技的快速发展为银行业带来了新的机遇和挑战。
一方面，金融创新有助于提高银行经营效率，降低成本；另一方面，金融创新也使得金融风险更加复杂，银行风险管控难度加大。
3. 监管政策调整近年来，我国金融监管部门加大了对银行业风险的监管力度，出台了一系列监管政策，如“三违反”、“三套利”、“四不当”等，对银行风险管控提出了更高要求。
4. 国际金融环境变化国际金融市场波动加剧，全球金融市场风险传导至我国金融市场，对我国银行业风险管控造成一定压力。
二、银行风险管控压力的具体表现1. 信用风险信用风险是银行面临的最主要风险之一。
在经济下行压力下，企业违约风险上升，银行不良贷款率上升，信用风险压力增大。
2. 市场风险市场风险主要表现为利率风险、汇率风险和股票市场风险。
在金融市场波动加剧的背景下，银行资产价格波动加大，市场风险压力增大。
3. 操作风险操作风险是指由于内部流程、人员、系统或外部事件等原因导致损失的风险。
随着业务规模不断扩大，操作风险压力逐渐增大。
4. 流动性风险流动性风险是指银行在面临流动性需求时无法满足需求的风险。
在经济下行和金融市场波动加剧的背景下，流动性风险压力增大。
5. 法律合规风险随着金融监管政策的不断加强，银行面临的法律合规风险压力增大。
银行需加强合规管理，确保业务经营合法合规。
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42.1% 81% 57.1%
3
执行、交割以及交 易过程 9.86%
雇用合同以及工作状 况带来的风险事件
8.52%
客户、产品以及 商业行为 1.29%
外部欺诈 15.54%
4
客户、产品以及商 业行为 7.04%
客户、产品以及商业 执行、交割以及 客户、产品和商业服
行为 7.17%
交易过程 0.025%
4 公司财务 2.82% 零售经纪 6.91% 代理业务 0.057% 零售经纪 11.72%
资料来源：袁靖,刘永久，李东进.中外银行业操作风险比较研 究[J].金融发展研究，2010(3).
表3 我国内部欺诈事件涉及金额本数量 ( 个 )
所占比重
3 我国商业银行操作风险的来源与成因 3.1 国有控股导致“内部人控制”问题
在我国的国有经济中，委托代理关系有独特的表现形式：全民是 初始委托人，权利中心是中介，企业的管理层是最终代理人。全民 授权给权利中心，权利中心再授权给企业的管理层。这样作为委托 人的全民难以对作为代理人的国有企业的管理层进行必要的监 督，这样就容易产生“内部人控制”问题。委托人无法对代理人进行 有效的监督与控制，实际上就形成了商业银行管理者“内部人”控 制的局面。财产的决策权、使用权和处置权为内部人掌握，导致代 理人不顾委托人的利益而谋取自己的利益，而这正是“内部欺诈” 的温床。 3.2 我国商业银行对经营管理层监督不足
2 我国商业银行所面临的操作风险现状及特点 操作风险是国内外银行业面临的共同风险。下面的表1和表
2比较了我国与外国操作风险的情况。表3则列出了我国的内部欺 诈事件涉及金额及人员身份分布，进一步揭示了我国银行业操作 风险的特点。
表2 按业务部门分类的操作风险概况
序号 我国损失频率
外国损失频率
我国损失强度
一般员工所占比 管理层人员所
重
占比重
表1 操作风险损失事件类型的频率和强度
0<X ≤ 10
3
2.6%
100%
0
序号 我国银行损失频率 外国银行损失频率 我国损失强度 外国损失强度
10<X ≤ 100
17
14.9%
76.5%
23.1%
100<X ≤ 1000
19
1
内部欺诈 57.75%
外部欺诈 42.39%
Finance 金融视线
我国商业银行操作风险的现状、成因及应对策略
上海财经大学经济学院 李俊领 徐青松
摘 要:作为巴塞尔新资本协议列出的银行业的三大风险之一，操作风险与市场风险不同，它发生的频率不高，但一旦发生，损失金额往
往巨大。近年来我国各种操作风险事件频繁发生，日益引起了人们的关注。近年来随着银行业务规模的扩张，操作风险在总风险中所占
内部欺诈 67.5%
执行、交割和过程管 理 29.41%
1000<X ≤ 10000
58
2
外部欺诈 21.13%
执行、交割以及交易 过程管理 35.07%
外部欺诈 31.18%
实物资产损失 24.29%
10000<X ≤ 100000
14
16.7% 50.9% 12.3%
57.9% 19% 42.9%
务 13.34%
资料来源：袁靖,刘永久，李东进.中外银行业操作风险比较研 究.金融发展研究，2010(3).
X>100000
3
2.6%
33.3%
66.7%
114
39.5%
60.5%
资料来源：万杰苗，文龙.国内外商业银行操作风险现状及成因分 析[J].国际金融研究，2005(7).
首先，对中外商业银行操作风险损失事件类型进行比较分析。
再次，对我国银行业内部欺诈事件涉及金额及人员身份进行 分析可知，我国商业银行内部欺诈事件中涉案金额的大小和管理 层人员所占比重的高低呈正相关。即涉案金额越大，管理层比重倾 向于越高。特别是1000万～1亿金额区间，这是内部欺诈最为密集的 发生域，也是管理层所占比重最大的区域，达到了81%。可见我国的 内部欺诈案件，具有管理层参与较多的特点。防治我国商业银行操 作风险，关键在于对治管理层内部欺诈。
的比重不断递增，已经给一些银行造成了重大损失，因此对银行操作风险进行研究，具有重要的理论价值。
关键词：操作风险 商业银行 内部欺诈 内部人控制
中图分类号：F832
文献标识码：A 文章编号：1005-5800(2012)10(c)-098-02
1 国内外关于操作风险的研究 国内外许多学者对操作风险进行了跟踪和研究。英国银行家
其次，按业务部门对中外商业银行的操作风险进行比较分析。 由表2可知，我国银行业操作风险损失发生频率最高的部门是商业 银行部门，达到了74.65%，而且损失额度特别巨大，占到了损失总 额的97.59%。在国外，零售银行部门同样是银行操作风险事件发生 频率和损失强度最高的业务部门。可见，无论是中国银行业，还是 国外银行业，商业银行部门都是操作风险的高发部门。
098 2012年10月
金融视线 Finance
我们可以发现，与国外银行业不同“，内部欺诈”是我国银行业操作 风险损失频率和损失强度最高的事件，其损失频率和损失强度分 别达到了57.75%和67.5%，充分反映了我国操作风险的国别特征。 我国第二大操作风险事件类别是外部欺诈，占全部风险种类比重 的21.13%，说明外部欺诈也是我国商业银行操作风险的来源。
外国损失强度
1 商业银行 74.65% 零售银行 61.10% 商业银行 97.59% 零售银行 29.36%
2 零售银行 18.31% 交易与销售 10.86% 公司财务 1.29% 商业银行 28.95%
3 资产管理 2.82% 商业银行 7.22% 资产管理 0.43% 交易和销售 14.92%
协会(British Banker Association, BBA，1997)把操作风险定义为： 操作风险是由技术缺陷和系统崩溃所导致，它常与人为的失误、不 完善的操作程序、欺诈和犯罪活动联系在一起。马克·洛尔、列夫·博 罗多夫斯基(2002)认为：银行操作风险来自于内部或外部事件，是 银行遭受潜在损失的可能性，它不包括已经存在的其他风险种类， 如市场、信用以及决策风险。张吉光(商业银行操作风险识别与管 理，2 0 0 5 ) 认 为操作风 险 就 是由于外 部 实体 ( 如监 管机 构、竞争对 手)的影响而导致的风险，它往往通过难以控制的事件表现出来。 2004年公布的《巴塞尔新资本协议》对操作风险进行了如下界定： 操作风险是指由于外部事件或者不完善的银行内部操作程序而 导致的直接或间接损失的风险。在这个定义中，法律风险被包括在 内，而策略性风险和声誉风险则被排除在外。