中国居民寿险需求分析

中国居民寿险需求分析

摘要：本文结合我国经济发展实际情况，立足于人寿保；正在增加的老年赡养率,也将使我国寿险业受益；关键词：人寿保险保险需求影响因素；一引言；随着我国社会经济环境的变化，我国人寿保险业从二十；二人寿保险的概念；1人寿保险的定义；人寿保险是以被保险人的生命作为保险标的，已被保险；2人寿保险的功能；积聚保险基金、组织经济补偿是保险的基本职能，

关键词：人寿保险保险需求影响因素

一引言

随着我国社会经济环境的变化，我国人寿保险业从二十世纪八十年代初恢复以来，发生了翻天覆地的变化，绝对规模和相对发展速度都取得飞快地进步，2009年我国人寿保险原保费收入为81441829.89万元，而2010年1—4月我国人寿保险原保费收入已经达到了42694603.00万元。此外，在2009年全年人寿保费收入占原保费总收入的66.95%，但2010年前四个月这一数据已上升为70.43%。可以预见，在未来我国人寿保险业将带动保险业的整体发展。而我国作为第一人口大国，并且是一个发展中国家，人寿保险业发展潜力是非常巨大的。因此，研究我国人寿保险业的发展环境和影响因素，有利于促进保险业的快速健康发展。但是，以2009年为例，我国GDP总量达335353亿元，而从人寿保险的发展状况来看，人寿保费收入为7457.4亿元，仅占GDP的2.22%。可见，我国人寿保险保障水平与经济发展相比仍然比较落后，因此，找到影响我国人寿保险发展的因素是十分重要的。

二人寿保险的概念

1 人寿保险的定义

人寿保险是以被保险人的生命作为保险标的，已被保险的人生存或死亡作为保险事故，并在保险期间内发生保险事故时，依照保险合同给付一定保险金额的一种人身保险形式。

2 人寿保险的功能

积聚保险基金、组织经济补偿是保险的基本职能，由此而派生出保险的防灾、防损、融资等职能。人寿保险也具有这样的功能，发挥着保障社会经济生活稳定和调整国民经济运转的作用。人寿保险的功能具体可表现为：风险分散功能，危险的发生具有偶然性，对个人来说要完全防止危险的出现或回避危险事故造成的损失几乎是不可能的，而通过建立保险机制，可以将少数受害者的损失分摊在处于同样危险中的多数人身上，对个体而言就实现了对风险的防范，这就是保险的风险分散功能，体现着保险的互助性；保险金给付功能，人的生存、年老、死亡、伤残等均不能用货币估值，保险人只能根据被保险人生、老、病、残、伤、亡的一般特征和具体情况确定投保费率，征收保险费，建立保险基金；调节收入分配功能，它通过投保人缴纳保险费，使分散的资金集中起来，建立起人寿保险长期的保险基金，而保险人根据保险合同履行保险金给付义务，积极运用保险资金从事投资，增加投保人的储金价值。金融融资功能，指保险机构运用保险资金，按照一定渠道投放，进行投资活动，并预期收回增值资金的活动。

人寿保险的主要目的是用以保障家庭。每个家庭赖以维持生计所需收入的多

寡，因环境的不同而异。在某些情况下，这部分所得是由己经累积的资金或继承的财产在投资方面的报酬所提供，但对绝大部分的人而言，家庭赖以维生的基本财源是依靠一家之卞的收入。他或她承担支持家庭的责任，而家人则依赖他们维持生活。他或她的生命对于家人有经济价值，也就是个人生命的价值对于别人具有经济价值，这也就确认了人寿保险存在的价值。人的生命价值也存在于企业的合伙人之间，因为他们在企业里共同出资，提供技术，彼此互相依靠。事实上，当一个生命继续生存下去，对于其他人有财务上的价值时，那么人寿保险的经济价值就存在了。

三我国人寿保险发展过程中存在的问题

1、险种结构不太合理。

中国人口分布广泛，不同的人群，不同的地区对人寿保险险种需求千差万别。比如，东部沿海经济发达地区在购买人寿保险时更倾向于选择保障水平较高的、具有较大风险防范能力的险种，而西部内陆一些经济落后地区的居民则更需要物美价廉、立足于基础保险的险种。缺乏多样性、结构合理的险种，一定会影响我国人寿保险的发展。

2.内控机制不完善。

内部控制是保险公司的一种自律行为，是公司为完成既定的工作目标，防范经营风险，对内部的各种业务活动实行制度化管理和控制的机制、措施和程序的总称，包括了组织、决策、执行、监督、支持保障等系统。内控机制的完善与否是保险公司经营状况好坏的关键，而中国保险公司的内控制度尚不能用“完善”二字来形容。内部人道德风险严重。同时，为了完成工作指标，部分公司只能求助于财务部门的粉饰效果，结果自然是皆大欢喜。另外，管理营销员的基本法中对业务员和营销经理报酬和激励方式的某些规定也误导了一些不合理现象的发生。在以保费收人为一切的经营方针中，赔付率、续保率等同样决定资产质量的指标却被放在了次要的位置。

3、人寿保险营销环节薄弱。

虽然我国的人身保险从1992年开始就采取了个人代理人营销制度。但是，我国居民自古都习惯、偏好以个人储蓄的方式积累生活保障基金，对于保险这种特殊的无形商品，要让人们信任并接受它，必须从营销宣传上下大力气。而目前人寿保险中的营销员普遍存在缺乏上岗培训、业务素质不高的问题，这样的从业人员在进行产品销售时，往往让人感到不够专业，不被客户所信任，因而顾客也不会积极购买人寿保险。

4、人寿保险业务开展中存在严重的经营策略问题。

这种政策问题主要表现在重东轻西，重城轻农。目前各保险公司都将人寿保险业务发展重点放在大中城市，而对农村地区业务的发展很不重视。我国70%的人口分布在农村，但他们都享受不到任何社会保障体系的群体，更需要商业性人身保险介入。保险公司重城市、轻农村的经营策略，使人身保险的潜在市场得不到开发利用，极大限制了保险公司业务的发展。另外，由于我国地域经济上存在东富西贫的特点，保险公司在东部沿海地区因保费高而赢利多，在西部内陆地区因保费低而赢利少甚至亏损，由此，引起东、西部人身保险业务发展不平衡，不利于我国寿险市场的开发与成熟。

四影响我国人寿保险需求的因素

保险需求是一个变量，研究这一问题的学者们提出了很多影响保险需求的因素，概

括一下其影响因素主要有:国民收入水平，期望寿命，保险价格，赡养率，居民收入和储蓄状况，教育水平，预期通货膨胀率，社会保障，银行利率等。下面将逐一分析这些因素对人寿保险需求的影响：

（一）国民生产总值

自我国经济改革开放以来,经济保持了较快的增长和发展势头,经济发展成为我国寿险业发展的重要基础。由表一可以看到，国民生产总值的绝对量,从1978年的3645.2亿元,

1亿元。我们知道，一个国家或地区国民收入水平提高，从宏观上增加到2009年的335353○

会加强社会对保险费用的承担能力，保险需求随之增长。而从表二可以看到，三十年来我国经济一直保持着强劲的发展势头和很高的增长速度，不但在发展中国家的行列中处于领先地位，与发达国家相比，连续的高增长率也是值得瞩目的。只有经济发展到一定的水平,一个地区的居民收入在在满足了基本的生存需求后,才会有能力购买人寿保险,寻求财务上的安全性。所以说国民生产总值的提高无疑会成为促进人寿保险发展的积极因素。

表一1978年-2009年我国国民生产总值