商业银行移动支付发展问题及对策研究
商业银行移动支付业务发展遇到的挑战及机遇探析
商业银行移动支付业务发展遇到的挑战及机遇探析作者：武振宇来源：《今日财富》2019年第31期随着近几年互联网经济的快速发展，我国移动支付市场广阔，以微信和支付宝为代表的第三方支付迅速占领市场，积极扩大市场份额，其不仅抢占商业银行的客户群体，同时分流商业银行信息流，对商业银行的业务造成了巨大的冲击。
本文通过分析移动支付业务的发展现状，并结合商业银行移动支付业务的研发现状，总结商业银行移动支付业务遇到的问题，并提出解决措施，希望通过本文的研究为相关人员提供借鉴意义。
一、引言移动支付也被视为手机支付业务，移动支付业务是指消费者利用手机结算商品或者服务的一种表现形式，移动支付的载体是手机、PAD或者其他电子设备等。
中国人民银行于20111年向具备移动支付业务的机构颁发移动支付业务牌照，包括支付宝、快钱和支付宝等。
我国移动支付业务从此之后发展迅速，截止至2018年年底，我国已经获得支付业务许可的机构共有298家，同年非银行支付业务笔数为5306.1亿笔，金额为208.07万亿元;而银行业金融部门电子支付业务笔数为1751.92亿笔，金额为2539.70万亿元。
其中移动支付业务605.31亿笔，金额为277.39万亿元。
从占比角度而言，银行金融机构移动支付业务笔数占非银行电子支付业务笔数为11.41%，这也从侧面说明第三方支付机构占据主流市场，银行业电子支付业务发展缓慢。
二、互联网移动支付快速崛起的原因（一）经济政策的支持我国2016年支付清算协会正式出台相关法律条文，并向第三方支付机构颁布了《条码支付业务规范》，该文件的出台也支持了二维码业务的不断发展，支付宝公司由此发展迅速，并迅速占领支付业务市场。
同年我国移动支付业务突破50万亿元大关，和2015年相比交易金融增长382%。
经济政策的支持成为我国移动支付业务发展迅速的最主要因素。
（二）支付高效便捷，受客户喜爱随着电子商务业务的不断发展，我国移动支付业务已经是日常生活中必不可少的一部分，例如，微信凭借人们社交渠道的拓展，不断扩张线上支付业务，人们购物、转账方式更加灵活便利，移动支付业务市场版图不断扩大，截止到2018年年末，支付宝和微信活跃客户人数已经突破8.3亿人，其移动支付的市场地位难以撼动。
第三方支付对商业银行支付的影响及应对策略研究
第三方支付对商业银行支付的影响及应对策略研究随着社会经济的快速发展，我国已全面迈进信息化时代。
网络的发展和智能手机的普及使得人们生活与互联网联系越来越紧密，第三方支付也在互联网金融业发展中应运而生。
本文认真分析第三方支付、商业银行支付发展情况，指出随着第三方的兴起，新的支付场景、支付途径、支付方式不断出现，第三方支付不断在改变现有的资金交易方式，对商业银行传统业务处理模式和服务模式形成巨大冲击，商业银行如何顺应时代潮流发展支付业务将成为本文研究的重点。
本文通过运用SWOT分析方法对第三方支付业务、商业银行支付业务发展进行优势、劣势、机遇、威胁等方面分析。
标签：第三方支付;商业银行;SWOT分析方法;支付业务在社会经济发展过程中，交易资金的转移离不开各式各样的支付方式。
当今最常用的支付方式主要为以下三类：传统现金交易、银行柜台转账、线上支付。
其中，线上支付的出现对传统支付方式的替代作用越来越明显，以移动金融为核心的移动支付技术发展迅速，已对银行传统支付结算业务已形成挑战。
第三方支付具有快捷、高效、简便等优势，受到越来越多的消费者的欢迎，第三方支付已经融入大众的日常生活。
第三方支付机构的兴起，对商业银行传统的支付清算业务造成前所未有的冲击。
在这种背景下，商业银行在支付领域的统治地位不断受到威胁，如何面对这种新的形势和新的挑战已成为迫在眉睫的问题。
一、第三方支付与商业银行支付业务发展现状分析1.第三方支付的概念和支付流程第三方支付是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单、国内人民银行确定的其他支付服务的部分或全部货币资金转移服务。
2017年8月4日，央行支付结算司印发《国内人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》。
自此，第三方支付流程已发生了根本性变化。
用户通过第三方支付平台发起付款请求，第三方支付平台接收到客户的申请后，自动向网联平台发起协议支付;网联平台将交易信息保存数据库，再将请求转发给银行;银行在用户的账户中完成支付交易，并反馈给网联平台支付结果;网联平台在将支付结果转发给第三方支付平台完成交易。
移动支付发展与存在的问题研究
经济论坛移动支付发展与存在的问题研究高易李颖超（天津财经大学，天津300222）摘要：移动支付通俗来讲就是消费者利用手机等移动终端来进行支付，以达到购买商品的目的。
随着智能手机的普及与信息技术的爆发式发展，我国已经成为世界上最大的移动支付国家，移动支付已全面融入人民的日常生活。
但是在移动支付发展迅猛的同时，我们也不能忽视其中的一些制约性因素，只有这样才能更好地促进我国移动支付的发展。
关键词：移动支付；发展现状；应对策略1移动支付发展的背景及现状分析1.1移动支付发展的背景随着电商不断地发展壮大和智能手机的普及，移动支付渐渐地已经走进了我们的日常生活，极大地改变着人们的消费方式。
现在人们出门消费，只需拿出手机扫一扫，便可轻松实现支付功能。
在我国现阶段，移动支付的操作模式主要是由第三方支付提供商起到一个中介的作用，支付宝、微信支付作为第三方支付平台如起到了非常关键的作用。
1.2移动支付发展现状分析（1）移动支付客户数量不断上升。
在近些年间，中国移动支付用户发展速度迅猛，在短短的四年时间里就增长了将近三倍，在2017年移动支付用户更是达到了6亿人。
可以说，将近一半的中国人都开始在使用移动支付，可见移动支付在中国的发展速度。
移动支付之所以可以取得如此惊人的发展，主要在于智能手机的普及，用户的支付习惯由现金、银行卡迅速转移到了手机支付，大大提高了消费的便利性。
（2）移动支付业务规模高速增长。
中国移动支付交易规模和用户规模的发展趋势类似，都是在近些年迅速发展起来的，在2017年交易规模达到200万亿元。
对比天猫双十一历年销售数据，中国移动支付交易规模和双十一网购发展趋势的相似，说明移动支付并不是自己发展起来的，他的发展与现如今社会背景息息相关，大数据的衍生和智能化为网络购物、移动支付等都提供了强有力的保障。
（3）移动支付竞争激烈，支付宝更受青睐。
据相关数据显示，2017年偏好使用支付宝进行移动支付的用户占比65%，偏好微信支付的用户占比31%，在如此多的移动支付平台激烈的竞争中，之所以支付宝和微信支付可以脱颖而出，主要是因为人们的生活离不开淘宝和微信。
论第三方支付的发展及其对商业银行业务发展的影响
基本内容
然而，第三方支付的发展也为商业银行带来了机遇。一方面，第三方支付的 普及使得银行可以借助其平台和用户资源，扩大自身的业务范围和影响力。另一 方面，第三方支付公司在风险控制、数据分析等方面具有优势，可以为银行提供 技术支持和业务创新的机会。例如，蚂蚁金服与多家商业银行合作推出了花呗、 借呗等产品，为用户提供了更加灵活便捷的金融服务。
论第三方支付的发展及其对 商业银行业务发展的影响
基本内容
基本内容
本次演示将探讨第三方支付的发展及其对商业银行业务发展的影响。随着科 技的进步和互联网的普及，第三方支付已成为日常生活中不可或缺的一部分。对 于商业银行业务而言，第三方支付的出现既带来了挑战，也带来了机遇。
基本内容
首先，让我们了解一下第三方支付的发展现状。近年来，第三方支付业务发 展迅速，成为国内支付市场的主要力量。据数据显示，2022年中国第三方支付市 场规模已达到250万亿元人民币，较前一年增长了20%。这个数字令人惊讶，显示 了第三方支付的强大吸引力和市场潜力。
2、间接影响
2、优化服务：商业银行要提高服务意识，客户需求，提供个性化的金融服务。 例如，可以针对不同客户群体推出定制化的金融产品，以及提供全天候的在线客 服服务。
2、间接影响
3、拓展市场：商业银行可以积极拓展市场份额，增加在金融市场的竞争力。 例如，可以与其他金融机构合作，共同开发新的金融产品和服务，以满足不同客 户的需求。
第三方支付对银行业务的影响
1、直接影晌
1、直接影晌
第三方支付的兴起对商业银行业务产生了直接的冲击。一方面，第三方支付 机构通过提供便捷、灵活的在线支付服务，分流了大量银行客户的支付业务。另 一方面，第三方支付机构还通过创新推出了许多个性化的金融产品，如余额宝、 余利宝等，进一步抢占了银行存款和理财业务的市场份额。
移动支付的挑战与未来发展
移动支付的挑战与未来发展移动支付是指通过移动设备进行支付交易的方式，包括手机支付、二维码支付、NFC支付等。
随着智能手机的普及和移动互联网的发展，移动支付在全球范围内得到了广泛应用。
然而，移动支付也面临着一些挑战，同时也有着广阔的未来发展空间。
一、挑战1. 安全性问题移动支付涉及到用户的个人信息和资金安全，因此安全性问题是移动支付面临的首要挑战。
黑客攻击、恶意软件、网络病毒等安全威胁可能导致用户的个人信息泄露和资金损失，这对移动支付的发展造成了一定的阻碍。
2. 用户习惯和信任度传统的支付方式已经深入人心，用户对于移动支付的接受程度和信任度仍然存在一定的局限性。
一些用户对于移动支付的安全性和便利性持怀疑态度，习惯于使用现金或银行卡进行支付。
因此，提高用户对移动支付的信任度和改变用户的支付习惯是移动支付面临的另一个挑战。
3. 支付体验和技术标准移动支付的用户体验和支付速度是用户选择移动支付的重要因素。
如果支付过程繁琐、支付速度慢，用户可能会选择其他支付方式。
此外，移动支付涉及到多个支付平台和技术标准，不同的支付平台之间的互操作性也是一个挑战。
二、未来发展1. 技术创新随着技术的不断进步，移动支付将会迎来更多的创新。
例如，人脸识别、指纹识别等生物识别技术的应用将提高移动支付的安全性；区块链技术的应用将提高支付的透明度和可追溯性。
技术创新将为移动支付带来更多的发展机遇。
2. 政策支持政府对于移动支付的支持和监管也是移动支付发展的重要因素。
政府可以出台相关政策和法规，加强对移动支付的监管，提高用户对移动支付的信任度。
同时，政府还可以推动移动支付在公共服务领域的应用，促进移动支付的普及。
3. 用户需求和市场竞争随着消费者对于便利性和个性化服务的需求不断增加，移动支付将会得到更多的市场机会。
移动支付可以提供更加便捷、快速和个性化的支付服务，满足用户的需求。
同时，移动支付市场的竞争也将推动移动支付的发展，促使支付平台提供更好的服务和体验。
我国移动支付现状及发展建议分析
我国移动支付现状及发展建议分析随着智能手机普及率的提高，移动支付在我国得到了迅速的发展。
在支付宝和微信支付等移动支付平台的推动下，越来越多的人已经改变了支付方式，从传统的现金支付转向更便捷、更安全的移动支付。
然而，我国移动支付仍存在一些问题和挑战，需要在未来的发展中加以解决。
首先，我国移动支付面临着安全风险。
防止诈骗、窃取资金等安全问题是移动支付发展过程中必须面对的一大障碍。
在保证用户信息安全的前提下，移动支付平台需要不断通过技术手段加强安全防护。
其次，我国在移动支付领域还存在支付体系不完善的问题。
虽然移动支付在我国拥有比较成熟的支付平台，但是依旧存在支付流程繁琐、支付门槛高、支付方式单一等问题。
因此，继续加强支付体系建设，构建一个完善的支付网络系统，进一步拓展支付场景，提高支付用户体验，是移动支付的发展方向。
再者，我国移动支付存在支付环节不透明的问题。
目前我国移动支付平台涉及到的金额较大，但是缺乏透明的结算流程，导致消费者缺乏信心。
因此，建立可视化的结算流程，增加支付通道的透明度，是保障移动支付流通的重要措施。
最后，我国各种支付方式的混杂问题。
在我国，传统的现金支付方式仍然较为普遍，且信用卡、网上银行等电子支付方式也存在着用户的群体分化。
但是，这些支付方式却没有被统一到移动支付平台上，而且不同的支付方式之间缺乏互联互通，导致用户难以统筹规划自己的资金。
因此，需要加强各种支付方式之间的互联互通，确保用户能够快速、方便地完成支付。
综上所述，我国移动支付发展面临着安全风险、支付体系不完善、支付环节不透明和各种支付方式的混杂等问题。
建议在未来的发展中，移动支付平台需要逐步加强支付安全保障、优化支付体系构建、提高支付透明度和实现支付方式统一互通。
只有全面提升我国移动支付的品牌形象和用户体验，才能推动移动支付的进一步发展。
第三方支付对商业银行的影响及应对措施研究
第三方支付对商业银行的影响及应对措施研究一、概述随着信息技术的飞速发展和互联网的普及，第三方支付作为一种新型的支付方式，以其便捷、高效的特点迅速渗透到人们的日常生活中。
第三方支付不仅改变了人们的支付习惯，也对传统的商业银行产生了深远的影响。
本文旨在探讨第三方支付对商业银行的影响，并提出相应的应对措施，以期为我国商业银行在数字化时代的转型发展提供有益的参考。
第三方支付的出现，极大地提升了支付效率和用户体验，使得消费者能够随时随地完成支付交易。
第三方支付平台通过大数据、云计算等技术手段，为商家提供了更为精准的营销服务，进一步推动了电子商务的发展。
对于商业银行而言，第三方支付的发展既带来了机遇也带来了挑战。
商业银行可以通过与第三方支付平台合作，拓展业务范围，提升服务质量；另一方面，第三方支付的发展也加剧了金融市场的竞争，对商业银行的传统业务造成了一定的冲击。
研究第三方支付对商业银行的影响及应对措施具有重要的现实意义。
本文将从多个角度深入分析第三方支付对商业银行的影响，包括业务结构、客户群体、盈利模式等方面，并结合实际案例，提出针对性的应对措施。
通过本文的研究，旨在帮助商业银行更好地应对第三方支付带来的挑战，实现可持续发展。
1. 第三方支付概述及发展现状第三方支付，作为一种具备实力和信誉保障的独立机构，通过与银联或网联等支付清算组织进行对接，为交易双方提供了高效、便捷的网络支付服务。
在支付过程中，第三方支付机构扮演着中介的角色，确保交易资金的安全和透明流转。
其服务范围涵盖了线上购物、线下消费、跨境支付等多个领域，为广大消费者和企业提供了多样化的支付解决方案。
随着互联网技术的飞速发展以及大数据、人工智能等先进技术的应用，第三方支付行业取得了长足的进步。
支付场景不断丰富，从最初的线上购物扩展到线下餐饮、交通出行、公共服务等各个领域，为消费者提供了更加便捷的支付体验。
支付技术不断创新，如二维码支付、NFC支付、生物识别支付等新型支付方式不断涌现，进一步提升了支付的便捷性和安全性。
国内移动支付发展趋势及商业银行对策
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栏目编辑：梁丽雯 E-mail:liven_01@一、移动支付发展现状近年来，随着手机用户规模的不断扩大、智能手机和移动互联网的逐渐普及以及国家移动支付系列标准的确定，我国移动支付产业得到了迅猛的发展，移动支付已成为人们日常生活中重要的支付方式。
数据显示，截至2017年底，中国移动支付用户规模已达5.27亿人，占全部手机用户的70.0%；2017年，中国移动支付交易规模达到了322.1万亿元，同比增长48.9%。
移动支付良好的发展前景和巨大的发展潜力，吸引了越来越多的参与者。
除了商业银行、银行卡清算组织、移动通信运营商、第三方支付机构等传统参与主体外，还出现了手机终端制造商、大型互联网公司等新兴参与者。
各参与主体根据自身的特点和优势，推出了多种移动支付技术解决方案，如双界面SIM卡、SIM Pass、智能手机Pay、HCE等。
随着技术的不断发展和市场的激烈竞争，国内移动支付市场逐渐形成了以商业银行和以第三方支付机构为主要竞争主体的行业竞争格局。
但从目前发展趋势来看，第三方支付机构的移动支付业务增长速度明显快于商业银行，商业银行移动支付业务面临的形势不容乐观，如图1所示。
根据完成支付所依托的技术条件，移动支付可分为线上支付和线下支付。
从近年来的数据分析结果看，商业银行的线上支付阵地已明显处于劣势，几近沦为第三方支付机构的后台和资金通道。
而随着线上市场的逐步饱和和稳定，移动支付领域的竞争也逐渐由线上转移到线下，各方开始抢夺更加庞大的线下市场。
自2014年始，以支付宝、微信支付为主的第三方支付机构开始重点发力线下市场，最初的目标是长期以来得不到银行重点关注的数量巨大的中小微商户及个体商户，即所谓的“长尾市场”。
在培养起大量消费者的支付习惯后，第三方支付机构开始向商超、餐饮、百货等作者简介： 唐 详（1981-），男，江苏建湖人，工程师，硕士，副行长，研究方向：科技管理，供职于中国人民银行咸阳市中心支行。
收稿日期： 2018-04-18摘要：当前我国移动支付发展迅猛，并逐渐形成了以商业银行和第三方支付机构为主要竞争主体的行业竞争格局。
本文简要介绍了国内移动支付的发展现状，指出商业银行移动支付业务面临的严峻形势，对商业银行在移动支付业务发展中存在的问题和原因进行了详细分析，并提出相关建议。
关键词：移动支付；商业银行；第三方支付商业银行移动支付发展问题及对策研究■ 中国人民银行咸阳市中心支行 唐 详栏目编辑：梁丽雯 E-mail:liven_01@传统POS系统覆盖的领域延伸。
从目前的情况来看，第三方支付机构的移动支付拥有更低的使用成本、更好的消费体验，客户黏性不断增强。
如果不积极应对或应对不当的话，商业银行的移动支付业务有可能成为通道化或者边缘化产品。
二、商业银行移动支付发展存在的问题和原因分析（一）支付场景的线上化导致线下支付场景不断萎缩发展移动支付的关键是应用场景。
随着技术的发展，加上互联网公司的推动，传统的用户成长环境和行为不断变迁，从日用品的购买、一日三餐、缴纳生活杂费到出门打车旅游等，绝大部分的日常消费行为都可以通过线上网络进行支付，形成O2O交易闭环。
生活场景支付的线上化意味着线下支付场景在不断萎缩，而在线上网络支付方面，第三方支付机构相比商业银行更具优势，这导致商业银行移动支付市场份额不断缩减。
（二）技术的制约在移动支付技术方面，目前各商业银行主要采用的是NFC技术，产品应用以各类手机Pay，HCE云支付为主；第三方支付机构推动的技术路径则以二维码技术为主。
NFC技术自从2003年诞生至今，发展已比较成熟。
基于NFC技术的移动支付的优势在于最终交易环节支付安全性与便捷性的统一。
但是，要完成NFC支付有两个基本条件：一是要有支持NFC功能的手机，二是要有足够多的支持银联云闪付的POS终端，二者缺一不可。
这两项基本要求导致了NFC支付改造成本高、产业链复杂、推广较难。
不管是更换手机还是升级POS终端，都需要耗费巨大的成本和一定周期。
手机方面，出于成本考虑，目前具备NFC功能的手机一般是中高端机型，低端手机很少有支持NFC功能的，因此NFC手机还远未普及，且不同型号手机的NFC模块位置也可能不一样，这在一定程度上也影响了用户体验；POS终端方面，升级一台POS的成本在500元左右，更换则需要1 500元左右，对于全国近3 000万台的POS终端量来说，改造工作是一项海量的工程，需要巨大的成本投入。
此外，NFC支付对手机终端的依赖导致产业链变长，产业链各方对产业主导权的争夺较图1 2017年银行业金融机构和第三方支付机构移动支付规模同比增长对比数据来源：人民银行网站和易观国际。
栏目编辑：梁丽雯 E-mail:liven_01@为激烈，难以形成工作合力。
相对而言，二维码支付无需改造硬件，任意一款智能手机都可以通过App快速实现扫码支付，而且还可以轻松实现NFC技术无法解决的个人面对面支付需求。
此外，二维码支付产业链关系也比较简单，第三方支付机构能独立推广，这使得二维码的推广非常便利。
特别是在中小微商户及个体商户等“长尾市场”的推广上，二维码支付模式具有明显优势。
第三方支付机构正是利用了这一优势，积极发展“长尾客户”，逐步培养起消费者的支付习惯。
由于上述技术、成本等因素，导致银行在与第三方支付机构的竞争中进退两难，浪费了宝贵的发展时间，造成NFC支付被后来居上的二维码支付所赶超。
（三）产品用户体验不足移动互联网时代，产品的用户体验非常重要。
长期以来，银行推出的产品习惯以流程设计为中心，而将客户的体验弱化。
反观第三方支付机构，则始终强调用户体验，将用户体验放在第一位。
以支付宝为例，得益于淘宝庞大的市场规模，支付宝有大量的用户需求，其针对此，其围绕支付功能不断打磨产品，丰富产品应用。
从最初的生活缴费、转账理财，到后来的消费贷款、芝麻信用，再到如今的挂号就诊、共享单车等，凭借丰富的产品应用，不断增强用户黏性。
同时，其推出的产品契合了互联网时代普惠金融的要求，使大量“长尾客户”也能轻松享受到基金理财、消费贷款等以往在银行只有优质客户才能享受到的金融产品和服务。
而很多银行的支付产品和应用，除了完成基本的支付功能外，再无用武之地。
此外，银行渠道往往还涉及多种收费。
以最常见的转账汇款为例，同城跨行转账、异地同行转账等，均收取手续费，而第三方支付工具方便、快捷而且免费。
（四）发展模式不清晰、不统一，各自为战现象严重从近年来移动支付发展的情况来看，第三方支付有核心企业的主导，模式和思路都很清晰；而NFC支付产业链参与方较多，除传统银行卡支付产业参与方外，还涉及手机终端厂商、芯片厂商等，各方对产业主导权的争夺较为激烈，难以形成合力。
此外，在银行体系内部，由于经营策略和理念的差异等原因，各方利益也难以统一，发展移动支付的工作显得零敲碎打。
虽然名义上有银联牵头，但各家的态度还是冷热不均。
如近年来大力推进的POS终端非接改造和流程优化、小额免密免签等工作都存在类似问题。
没有统一的步伐，工作进度有快有慢，商户培训有好有坏，导致支付环节碎片化问题严重，用户体验不统一。
尽管看起来都是些小问题，但在目前的市场环境下，对于那些还没有养成移动支付习惯的用户来说，一些很小的细节都有可能导致用户放弃一种产品或服务，一旦消费者的支付习惯养成，再想扭转则非常困难。
三、应对策略（一）加强线下支付布局，丰富应用场景从移动支付发展历史来看，应用场景对培养用户消费习惯、增强用户黏性至关重要。
支付宝、微信支付发展如此之快，与其背靠最大的电商平台和最大的社交平台密不可分。
而且场景不仅可以培养用户的支付习惯，更重要的是可以以支付为入口延伸开展小贷、征信、理财等消费金融业务，有巨大的发展空间。
因此，近年来各支付厂商都在线下消费场景积极布局，不断向线下生活消费场景渗透，并推出诸多补贴政策，吸引商户和消费者的尝试。
因此，银行要想在未来的移动支付市场占得一席之地，必须在丰富应用场景上下工夫，加强对支付场景的争夺。
从目前行业发展的情况来看，虽然支付市场不断打磨出各种新的场景形态，形成丰富多样化的场景体验，但现有的支付场景尚未实现生活场景的全方位覆盖，特别是一些较为封闭的、政府主导的或者拥有政府背景的支付场景，如公共交通、教育、医疗等。
栏目编辑：梁丽雯 E-mail:liven_01@银行应集中资源和力量，持续挖掘和完善支付生态圈的服务内容和质量，抢占场景应用的高地，形成差异化竞争态势，赢得更多竞争的主动权。
（二）提升产品质量，增强用户体验“打铁还需自身硬”。
场景有了，用户吸引过来了，如果没有过硬好用的产品，终究是留不住用户的“心”。
特别是在移动支付使用率较高的小额高频应用场景中，用户体验至关重要。
一是统一用户支付体验。
受理终端方面，应按照央行要求，加快推进银行卡非接受理环境建设，尽快完成POS终端非接受理改造和流程优化工作。
对于已经完成非接改造的POS终端，应保证支持HCE、加载银行卡应用的智能手机（如Apple Pay、华为pay等）和智能穿戴设备的移动云闪付产品的非接交易。
此外，要加快推进免密免签工作，保障用户体验的一致性。
手机终端方面，针对终端硬件、操作系统多样化的特点，应在主管部门的指导下，制定统一的行业标准和规范，加强对移动终端的检测认证，解决产品兼容性问题。
同时，要加强对商户收银员的培训，提升移动支付服务质量。
二是打造支付平台，提供更多附加服务。
事实证明，单一的支付产品已无法满足消费者日益多样化的需求。
银行应充分发挥其在存、贷等业务方面的优势，基于“平台运营+应用支付场景+业务服务”的模式，围绕客户在支付、理财、融资及生活服务等多方面的需求，形成金融及泛金融产品和服务组合，为用户提供一体化和一站式服务，满足用户衣（医）、食、住、行、娱全方位的服务需求，才能吸引用户，提高用户黏性。
三是提供个性化、定制化服务，提升产品的差异化优势。
移动支付最大的意义在于，支付媒介从银行卡和现金转换到智能终端以后，消费者和商家的支付数据第一次可以被精准记录。
数据在微观上实现了对消费者和商家个性化行为的精准刻画，在宏观上可以了解全市场需求的动态变化，蕴含着极大的商业价值。
在征得用户同意的情况下，可以进行深度挖掘和分析，而基于这些支付数据将衍生出庞大的创新生态体系。
阿里和腾讯在金融领域的发展方向充分说明了这一点。
因此，银行系统要加大对这一领域的投入，结合大数据、云计算等技术，对客户的行为、习惯、喜好等进行分析，为不同客户群体提供精准的个性化、定制化服务，不断提升产品的差异化优势。
（三）发挥安全优势，培养用户信心随着移动支付的不断发展，支付便捷的同时也带来了很多安全问题。
以往在互联网支付交易中遇到的安全问题，如钓鱼网站、篡改用户信息、记录键盘输入信息等，也开始出现在移动支付中。