2018年消费贷市场分析报告
负债情况评价报告
一、报告背景随着我国经济的快速发展，居民负债水平逐渐提高。
为全面了解我国居民负债情况，本报告对近年来居民负债状况进行了分析，旨在为政府部门、金融机构和广大居民提供有益参考。
二、负债状况概述1. 居民负债规模不断扩大。
近年来，我国居民负债规模逐年上升。
据央行数据显示，2019年我国居民户均负债为17.8万元，较2018年增长10.9%。
截至2020年底，我国居民负债总额已达57.8万亿元，占GDP比重为53.5%。
2. 房贷是居民负债的主要构成。
在居民负债中，房贷占比最高，达到75.9%。
这主要得益于我国房地产市场持续升温，居民购房需求旺盛。
此外，消费贷、车贷等消费性负债也在不断增长。
3. 负债参与率高。
据央行统计，2019年我国城镇居民家庭负债参与率为56.5%，即超过半数的家庭有负债。
其中，负债家庭负债参与率为78.4%，无负债家庭负债参与率为33.1%。
4. 负债集中化现象明显。
负债最高的20%家庭承担了总样本家庭债务的61.4%。
这表明，我国居民负债存在一定的集中化现象，部分家庭负债水平较高。
三、负债状况分析1. 负债增长原因（1）房地产市场持续升温。
近年来，我国房地产市场价格持续上涨，居民购房需求旺盛，导致房贷规模不断扩大。
（2）消费观念转变。
随着生活水平的提高，居民消费观念逐渐转变，消费性负债不断增长。
（3）金融环境宽松。
近年来，我国货币政策较为宽松，金融机构贷款利率较低，降低了居民负债成本。
2. 负债风险（1）房地产市场波动风险。
若房地产市场出现波动，可能导致房贷违约风险上升。
（2）居民收入增长放缓。
若居民收入增长放缓，可能影响其偿还负债的能力。
（3）金融风险。
金融市场的波动可能引发居民负债风险。
四、建议1. 政府部门应加强房地产市场调控，抑制房价过快上涨，降低居民购房压力。
2. 鼓励金融机构创新金融产品，满足居民多样化的消费需求，同时加强风险控制。
3. 提高居民收入水平，增强其偿还负债的能力。
学生消费法律案件分析(3篇)
第1篇一、案件背景近年来，随着我国经济的快速发展，消费观念逐渐转变，学生群体作为消费市场的重要组成部分，消费需求日益旺盛。
然而，在学生消费过程中，由于缺乏足够的消费知识和法律意识，加之部分商家和金融机构的不当诱导，导致了一系列消费纠纷。
本文以一起校园贷纠纷为例，对学生消费法律案件进行分析。
二、案件概述某大学学生小张，因急需资金购买电子产品，通过一款名为“校园贷”的APP借款。
在签订借款合同后，小张按照约定按时还款。
然而，在还款过程中，小张发现借款金额远高于实际借款金额，且存在高额的利息和逾期罚息。
在多次与借款平台协商无果后，小张将借款平台诉至法院。
三、案件分析（一）借款平台的法律责任1. 违约责任根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
”本案中，借款平台未按约定履行还款义务，构成违约。
2. 侵权责任根据《中华人民共和国侵权责任法》第六条第一款规定：“行为人因过错侵害他人民事权益，应当承担侵权责任。
”本案中，借款平台在借款过程中，未对借款人的偿还能力进行充分审查，导致借款人无法按时还款，侵犯了借款人的合法权益。
（二）学生的法律责任1. 违约责任根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定，学生作为借款人，未按约定履行还款义务，构成违约。
2. 违法责任根据《中华人民共和国刑法》第二百七十一条规定：“以非法占有为目的，虚构事实、隐瞒真相，骗取他人财物的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金。
”本案中，如借款平台存在虚假宣传、隐瞒实际借款金额等行为，学生可能涉嫌犯罪。
四、案件启示1. 提高学生消费法律意识学校应加强对学生的消费教育，提高学生的消费法律意识，使学生在消费过程中能够识别风险，避免陷入消费纠纷。
2. 规范校园贷市场监管部门应加强对校园贷市场的监管，严厉打击虚假宣传、高利贷等违法行为，保障学生合法权益。
大学生分期消费信贷状况分析
摘要:在校大学生属于一个特殊的群体，他们没有固定收入，没有资产，但是由于大学生受教育程度较高，素质知识和水平较高，他们拥有超前的消费理念，较高的消费欲望，于是分期信贷产品就出现于大学生的视野中。
分期消费信贷的出现对大学生来说有利也有弊，所以本文主要是针对大学生分期消费信贷的发展起因、发展过程、发展现状以及分期信贷对大学生的影响进行研究；结合相关参考文献和通过对南京高校大学生调查的情况，总结分析出未来大学生消费信贷的发展趋势，分析目前大学生分期信贷存在的一些问题，并且提出具有针对性的一些问题的解决办法和建议。
通过对大学生分期消费信贷发展状况的研究，既丰富了现有关于大学生分期信贷的理论成果，又有利于大学生树立正确的消费观，引导其拥有健康、良性的消费行为，更有利于大学生分期消费信贷市场向着优良的方向发展。
关键词 大学生 分期消费 信用贷款一、研究内容及方法本文研究大学生对待分期信贷消费的态度、大学生使用分期消费信贷的情况、分期信贷平台情况、信贷平台在大学生中兴起的原因。
通过向南京地区高校大学生发放问卷，调查了大学生的基本情况、使用分期消费信贷的情况、是否了解分期信贷、信贷的清偿情况、对待消费信贷的态度等；总结了南京市大学生分期消费信贷的在日常中的应用情况及存在的问题，由此，推导出大学生分期消费信贷的发展现状和未来趋势。
二、相关理论及研究综述随着分期消费信贷的发展，分期消费信贷也快速的走进大学校园，渗透到大学生的日常生活中，改变着大学生的消费习惯和消费行为。
本章梳理国内外的相关文献对大学生分期消费信贷的结论进行总结。
三、大学生分期消费信贷发展历程大学生分期消费信贷状况分析李娅妮作者简介：李娅妮，女，广西壮族自治区柳州市，1998年10生，汉族，南京理工大学紫金学院，本科1706月刊 2021Shanghai Business（1）大学生分期消费贷款发展起因当代的大学生，他们已经不能够仅仅只满足于寝室教室，图书馆食堂这么简单、单调的大学生活。
以支付宝平台蚂蚁花呗为例分析互联网金融中的消费信贷发展
以支付宝平台蚂蚁花呗为例分析互联网金融中的消费信贷发展作者：袁立来源：《消费导刊》2018年第02期摘要：对互联网金融中的消费信贷发展进行分析，将支付宝平台蚂蚁花呗作为研究对象，认识到消费信贷存在的问题，并构建针对性的解决策略，旨在实现互联网金融的稳定发展。
关键词：互联网金融消费信贷蚂蚁花呗通过对互联网消费信贷模式的分析，在其发展中为了充分满足消费信贷的基本需求，应该将互联网金融的发展作为重点，将蚂蚁花呗的发展现状作为研究对象，构建完善性的消费信贷管理理念，从而使更多消费者体验到先消费后付款的快感。
但是，在蚂蚁花呗平台中，由于“蚂蚁花呗”与淘宝商家存在着协议套现的问题，这种现象的出现损害了平台交易的合法性，同时也逐渐降低消费者的信任力度。
在现阶段互联网金融中消费信贷平台创设中，怎样提升平台运行的有效性，降低信贷风险对互联网消费造成的影响，逐渐成为互联网金融消费信贷体系发展中十分重要的内容。
一、互联网消费信贷的内容分析（一）互联网消费信贷的主体模式通过对互联网信贷模式的分析，我国互联网信贷消费模式主要可以分为以下几种：第一，商业银行中的自建电商平台。
例如，建行中的“善融商城”以及工行中的“个人逸贷”。
第二，消费金融企业通过合作方法的构建，向中低收入的人群提供分期付款的方式，这种信贷方式主要运用在现金贷款之中。
第三，电商平台为消费群体提供贷款形式。
例如，支付宝平台中的蚂蚁花呗。
第四，分期付款平台在与商户合作的过程中，面向大学生所构建的分期付款方法，这种信贷形式利用于网络信贷平台中，充分满足了网络信贷消费主体的多元化需求。
（二）互联网消费信贷的受众群体在互联网消费群体分析的过程中，除了商业银行之外，其他的互联网金融主体会进行一些额度小以及门槛低的产品信贷，而且门槛相对较低其中的客户群体大部分为中低收入的群体，他们的工作岗位并不稳定，而且流动性相对较大，也有一些人存在着无征信记录的现象。
二、互联网金融中的消费信贷在支付宝平台蚂蚁花呗平台中的影响因素（一）有利影响1.转变以往的消费观念。
中国百货零售业百货零售行业发展情况及居民消费降速下的几大因素分析
中国百货零售业百货零售行业发展情况及居民消费降速下的几大因素分析一、中美百货行业发展2017年我国宏观经济形势出现明显好转，互联网、大数据、云计算等信息技术应用更加普遍，居民消费需求深刻变化，催生百货零售业行业新供给新模式。
伴随百货零售业发展的宏观、政策、技术、需求环境持续改善，尤其是《关于推动实体零售创新转型的意见》的出台，为实体百货零售创新转型指明方向，营造良好环境。
2018年，百货零售企业线上线下全方位深入融合、社交化场景化多元消费场景、多业态协同提供一站式聚合服务、供应链体系智能高效等特征将日益明显。
2018年上半年，我国百货零售业经营单位数延续小幅增长态势，法人企业数量快速增长。
当前百货零售的重中之重是大力发展020, 不仅线下寻找线上，线上企业也将积极寻找线下企业合作，百货零售业进入线上线下双轮驱动是必然趋势。
从美国百货行业发展历程来看，并购是推动行业整合和市场集中度提升最为有效的途径。
美国前几大百货公司Macys› Nordstrom> JC Penney. Sears 等都是通过并购区域百货公司来实现规模的快速扩张，从而整个行业市场集中度也得到有效提升。
上个世纪70年代后期美国有超过20家全国性连锁百货，目前不到十家。
美国最的百货企业梅西百货（MaCyS）历史上就发生过几次并购，1992年梅西百货申请破产，1994年梅西百货被联合百货吸收合并。
2005年联合百货收购五月百货，主打的梅西百货品牌成为分店数超过800家的美国百货业老大。
而全行业的市场集中度CR4目前保持在56% 左右。
日本百货集中度也很高，最后一次大型并购发生在2008年，这一年在伊势丹和三越合并后日本百货行业进入了四强领军时代。
四强分别是三越伊势丹控股（年销售额1.58万亿日元）、先驱零售（年销售额1・17万亿日元）、高岛屋（年销售额1万亿日元）新千禧零售(年销售额9,533亿日元),四家合计为4.7万亿日元,占2007年 日本百货业总销售额(7.7万亿日元)的61%美国最近的一波百货行业并购潮日本最近的一波百货行业并购潮 时间日本百货行业收购事件 2003年西武百货与崇光百货合并，更名为千禧零 售 2007年大丸百货和松坂屋合并 2008年 三越百货和伊势丹宣布合并中国目前百货行业CR4集中度在8%左右，行业集中度相较发 达国家美国和日本均有很大的提升空间。
消费信贷法律案例及分析(3篇)
第1篇一、案例背景随着我国经济的快速发展，消费信贷市场日益繁荣。
然而，在消费信贷快速发展的同时，相关法律风险也日益凸显。
本文将以一起典型的消费信贷法律案例为切入点，分析消费信贷法律风险及防范措施。
二、案例简介2019年，某消费者（以下简称“王某”）在某金融机构（以下简称“金融机构”）办理了一笔个人消费贷款，用于购买一辆汽车。
贷款合同约定，贷款本金为20万元，年利率为6%，贷款期限为3年。
王某在签订合同时，未仔细阅读合同条款，也未咨询专业人士。
在还款过程中，王某发现贷款合同中存在多项不利条款，如提前还款违约金、逾期还款罚息等。
王某认为这些条款不合理，遂向金融机构提出异议。
双方协商未果，王某遂将金融机构诉至法院。
三、案例分析1. 法律关系本案中，王某与金融机构之间形成了消费信贷法律关系。
王某作为借款人，享有使用贷款的权利，同时也承担按时还款的义务。
金融机构作为贷款人，享有收取利息的权利，同时也承担保证贷款安全回收的义务。
2. 法律风险（1）合同条款不明确：本案中，王某在签订合同时未仔细阅读合同条款，导致对合同中的不利条款缺乏了解。
这给王某带来了法律风险，使其在还款过程中处于不利地位。
（2）提前还款违约金：金融机构在贷款合同中约定了提前还款违约金，这可能导致王某在提前还款时承担不必要的损失。
（3）逾期还款罚息：金融机构在贷款合同中约定了逾期还款罚息，这可能导致王某在逾期还款时承担高额的罚息。
3. 法律依据（1）根据《中华人民共和国合同法》第十二条，当事人订立合同，应当遵循公平原则，确定双方的权利和义务。
（2）根据《中华人民共和国消费者权益保护法》第二十三条，经营者提供的商品或者服务，应当符合保障消费者人身、财产安全的要求。
（3）根据《中华人民共和国贷款通则》第二十一条，贷款人应当根据借款人的信用状况，合理确定贷款利率和期限。
四、防范措施1. 加强合同审查在签订消费信贷合同时，消费者应仔细阅读合同条款，了解合同中的权利和义务。
苏宁金融中国互联网消费金融发展报告及展望
• 与门从事消费金融欺诈癿黑色产业猖獗，一旦黑宠通过远法冎用宠户信息申请到一笔消费贷款，这 笔订单注定远约。芝麻信用2016年三季度发布监测数据：超过40%癿逾期订单发生在疑似诈骗癿 用户群中（有过10次以上跨平台申请）。
1.3 风控缺失带来催收业癿虚假繁荣
• 风控缺失导致癿丌良率高企，导致了催收癿虚假繁荣，也为非法催收和暴力催收提供了土壤
韩国：2015年消费信贷/社会零售总额癿比例将 近50%，消费信贷卙GDP比重达25%，消费信贷对 亍促迚消费、拉劢内需起到了明显效果。
美国消费信贷相对指标分析
韩国消费信贷相对指标分析
70%
55%
60%
50%
50%
45%
40% 30%
苏宁金融研Leabharlann 院 40% 35% 30%20%
25%
10%
20%
0% 1992 1994 1996 1998 2000 2002 2004 2006 2008 2010 2012 2014
苏宁金融研究院 在可控范围，不传统高利贷癿模式有本质丌同。尽管其贷款利率也比较高，有时年化利率会超过
50%。原因在亍这些平台主要针对次级宠群，丌得丌用较高癿利息来覆盖坏账损失。
1.4 示例：现金贷癿迚不退
（四）现金贷将何去何从？ 丌同细分市场会出现冷热丌均癿情况 • 信用博、房贷、公积金账户关联着大批优质宠户，银行癿现金贷业务可利用资金成本优势，通过预
《2017年中国互联网消费金融发展报告及展望》
——消费金融癿打法不破局
撰写人：薛洪言、何广锋、孙扬、邹纯、龚萌萌 苏宁金融研究院·互联网金融研究中心 二〇一七年五月
目录
第一部分 政策风险初显 第二部分 万亿市场空间？ 第三部分 消费金融玩家癿两大经典打法 第四部分 典型消费金融产品剖析 第五部分 行业发展前景展望
个贷法律分析案例及分析(3篇)
第1篇一、案例背景某市市民张先生，因经营一家小型餐饮店，资金周转困难，向某商业银行申请了个人经营性贷款。
在贷款过程中，张先生与银行签订了《个人经营性贷款合同》，合同约定贷款金额为50万元，贷款期限为3年，年利率为6%，还款方式为等额本息还款法。
贷款发放后，张先生按时还款，但在贷款期限的最后一年，由于餐饮市场竞争激烈，张先生的餐饮店经营状况不佳，无力偿还银行贷款。
银行在多次催收无果的情况下，向当地人民法院提起诉讼，要求张先生偿还贷款本金及利息。
张先生则辩称，由于餐饮市场竞争激烈，自己的餐饮店经营状况不佳，无力偿还贷款，请求法院判决免除其部分利息。
二、法律分析（一）借款合同的效力根据《中华人民共和国合同法》第十二条的规定，当事人订立合同，应当具有相应的民事权利能力和民事行为能力。
张先生与银行签订的《个人经营性贷款合同》符合合同法的规定，具有法律效力。
（二）借款合同的履行1. 借款人义务根据《中华人民共和国合同法》第一百零一条的规定，借款人应当按照约定的期限履行还本付息的义务。
张先生在贷款期间，按照约定按时还款，履行了借款人的义务。
2. 借款人违约责任根据《中华人民共和国合同法》第一百零二条的规定，借款人未按照约定的期限履行还本付息义务的，应当按照约定支付违约金。
张先生在贷款期限的最后一年，无力偿还银行贷款，构成违约。
（三）借款人免除部分利息的请求1. 合同约定根据《个人经营性贷款合同》的约定，年利率为6%，还款方式为等额本息还款法。
合同未约定免除利息的情形。
2. 法定减免利息的情形根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条的规定，因不可抗力致使不能实现合同目的的，可以免除部分或者全部责任。
张先生辩称，由于餐饮市场竞争激烈，自己的餐饮店经营状况不佳，无力偿还贷款，属于不可抗力因素。
但根据相关法律规定，餐饮市场竞争激烈不属于不可抗力因素，因此，张先生不能免除部分利息。
三、法院判决根据以上分析，法院认为：1. 张先生与银行签订的《个人经营性贷款合同》合法有效。
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2018年消费贷市场分
析报告
2018年3月
目录
一、新经济新机遇，居民消费贷市场迎来快速增长阶段 (6)
1、消费对GDP贡献呈上升趋势，经济结构不断优化 (6)
2、居民收入增长叠加消费升级，消费贷需求提升 (6)
3、金融科技的发展，有助于银行覆盖长尾客户 (7)
（1）有助于覆盖长尾客户，实现普惠金融 (8)
（2）优化用户体验，增强客户黏性 (8)
（3）重构数据处理方式，提高服务效率 (9)
（4）提高商业银行风控能力 (9)
二、国内短期消费贷市场快速发展，产品线逐渐丰富 (9)
1、居民零售贷款仍以中长期（房贷）为主，短期消费贷发展迅速且空间巨大
(9)
2、我国个人消费贷：规模快速增长，目前以信用卡为主 (12)
（1）信用卡贷款依然是银行消费信贷增长的主要来源 (13)
（2）新关消费信贷产品不断涌现，审批时效不断提升 (13)
3、定价端：考虑风险成本后的零售贷款定价要好于对公 (14)
4、风控端：消费信贷资产质量风险可控 (15)
三、部分国家和地区的消费贷历史发展及现状 (16)
1、美国消费贷市场：体系完备，主体多样竞争激烈 (16)
（1）美国消费金融市场发达 (16)
（2）美国消费金融参与主体丰富，产品线较为丰富 (18)
（3）美国法律法规和征信体系发达，金融危机后消费贷款不良趋稳 (18)
2、韩国消费贷市场：发展迅猛，卡债危机后市场偏稳定 (20)
（1）起步发展期（20世纪90年代）：酣战消费贷市场，以信用卡业务为主的消费贷市场快速发展 (20)
（2）政策引导支持消费金融发展，市场参与主体呈寡头垄断 (21)
（3）危机期（2002-2004年）：个人征信体系不健全，风险监管机构管制滞后造成卡债危机 (22)
（4）成熟期（2003年以后）：政府加强监管，消费金融进入稳定期 (23)
3、台湾消费贷市场：银行竞争激烈，目前进入稳定发展期 (24)
（1）台湾消费贷发展原因及历史 (24)
（2）经济发展受阻，GDP增速放缓 (25)
四、国内个人短期消费贷市场整体前景广阔 (28)
1、参考国外发达国家经验，国内短期个人消费贷市场前景广阔 (28)
2、消费贷发展方向：线上渠道，大数据和征信体系 (29)
（1）渠道：线上渠道成为逐鹿焦点 (29)
（2）产品：以大数据为核心，积极推进数字化改革 (30)
①营销端：培养数字化营销能力，提高销售效率，发掘新的市场 (30)
②产品和风控端：大数据重塑信贷业务体系 (31)
（3）征信：保驾护航，规范消费贷业务 (32)
①中国征信的市场化进程加速推进 (32)
五、主要风险 (34)
1、资产质量受经济超预期下滑影响，信用风险集中暴露 (34)
2、行业监管趋严超预期 (34)
3、部分公司出现经营风险 (35)
新经济新机遇，居民消费贷款市场迎来快速增长阶段。
在大力推动消费升级、居民消费观念更新换代的背景下，国内的消费金融市场迎来良好的发展机遇：1）中国经济快速增长，服务业等第三产业占比不断提高，消费内部升级加速，带动了国内银行业消费贷款等零售业务的发展；2）中国个人财富市场继续保持高速增长，人均可支配收入不断提升，居民消费意愿的增强为消费贷发展提供了支撑；3）金融科技的快速发展下，商业银行与金融科技的融合可以产生协同效应，商业银行充分发挥客户基础、合规优势等，金融科技有着前沿的技术优势，二者的融合有利于拓展商业银行服务半径、提高服务效率、提高业务处理能力等。
银行在产品、渠道和服务上加快创新，降低消费贷业务的获客成本，加快消费贷业务发展。
国内短期消费贷市场发展迅速，产品体系日渐丰富竞争趋于激烈。
从国内个人消费信贷市场现状来看，目前国内零售贷款仍以中长期为主，但短期消费贷款发展迅速且仍有巨大空间可以挖掘。
截止至2017年末，银行口径的消费贷约为6.8万亿，占GDP 和消费支出的比重约为8.2%和21%，分别低于美国同期可比数据12个和8个百分点。
参考海外发展经验，不管从消费信贷占比以及社会消费的增长来看，国内消费贷仍然存在较大发展空间。
对银行而言，消费信贷具有轻资本高回报的特点，在未来银行将战略重心更多向零售迁徙的背景下，消费信贷将成为银行零售转型重要的突破口。
过去几年国内银行消费信贷业务增长呈上升趋势，17年上市银行口径消费信贷（含信用卡分期）增速接近20%，银行之间竞争也趋于激烈，类似浦发、中信、关业等
原先以对公业务见长的银行也开始加大对消费信贷的倾斜。
未来空间巨大，转型方向主要有线上化、大数据和征信系统的有效应用。
参考海外发展经验，我们假设未来10年我国居民消费信贷占消费支出基本达到海外主要发达国家水平（假设目前每年递增1%，2022年达到22%，2027年达到27%），同时参考历史数据假设居民消费支出增速维持在10%，我们非住房消费信贷的存量规模2022年将超过13万亿，2027年超过26万亿元（vs2017年末6.8万亿），年复合增长率达19%左右。
同时未来消费信贷市场将从原来单一化的信用卡分期模式走向多元，产品体系日渐丰富：1）从行业发展的趋势来看，线上消费贷业务成为逐鹿中心；2）以大数据为核心，从营销端、产品端和风控段加快大数据应用；3）征信系统加速发展和应用，为消费贷提供更加广阔的机遇。
未来我国的居民消费贷市场还将保持较高的增速，但结构上也将均衡化，监管部门对现金贷以及部分个人消费贷的控制也有利于未来商业银行个人消费贷的健康发展。
参考国外的情况，经济金融的周期性危机往往容易导致消费贷不良的爆发。
从目前部分上市银行在个人贷款的信用成本和拨备数据来看，受益于个贷较低的不良率，商业银行在个贷方面的拨备水平好于对公，但相对快速发展的规模整体拨贷比相对较低。
未来随着快速发展，风险抵补还需继续增强，要注意风险的防控，未雨绸缪。