银行招考金融必考点之信用形式
2018福建三明农信社招聘金融学知识：信用概念与形式
2018福建三明农信社招聘金融学知识：信用概念与形式一、信用的含义与基本特征（一）信用的含义以偿还本金和付息为条件的借贷行为。
历史上信用表现为两种典型形态：高利贷信用和借贷资本信用。
高利贷信用是最古老的信用形态，是通过贷放货币或实物以收取高额利息为目的的一种信用关系，一般是复利计息形式。
具有利率高、剥削重、非生产性的特点。
（二）信用的基本特征1．价值作单方面的让渡；2．以还本付息为条件。
二、现代信用的形式（一）商业信用1．商业信用含义商业信用是企业之间相互提供的、与商品交易直接相联系的信用。
主要形式有赊销商品、预付货款等。
商业信用是整个信用形式的基础。
保障商业信用这种直接融资方式顺利发展的必要条件是存在健全的贴现市场。
2．商业信用工具——商业票据商业票据是企业之间由于信用关系而形成的短期债权债务凭证的总称，它包括商业本票和商业汇票。
【注】商业本票和商业汇票1．商业本票：商业本票，又叫一般本票。
企业为筹措短期资金，由企业署名担保发行的本票。
（在我国暂时还不存在商业本票。
）2．商业汇票：商业汇票是出票人签发的，委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。
商业汇票一般有三个当事人，即出票人、收款人和付款人。
商业汇票分为商业承兑汇票和银行承兑汇票。
商业承兑汇票由银行以外的付款人承兑（付款人为承兑人），银行承兑汇票由银行承兑。
商业汇票的付款期限，最长不得超过6个月。
（二）银行信用1．银行信用含义银行信用是银行或其它金融机构以货币形态提供的信用，是现代经济中最主要的信用形式。
主要形式有吸收存款、发放贷款等。
2．银行信用工具——银行券、银行汇票、银行本票、支票、信用证等【注】银行汇票、银行本票、支票1．银行本票：银行本票是申请人将款项交存银行，由银行签发的承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。
银行本票有见票即付的特点，不予挂失，当场抵用，付款保证程度高，一般用于同城结算。
货币银行学 第三章 信用与信用形式
盈余与赤字，债权与债务
任何货币的盈余或货币的赤字，都同时意味着
相应金额的债权、债务关系的存在。 盈余单位往往不仅拥有债权，也同时负有债务， 盈余是债权债务抵消后的净债权。 赤字单位往往在负有债务的同时也拥有债权， 只不过债权小于债务。
信用关系中的个人
就中国现在的情况来说，居民的 货币盈余主要表现在手持现金、 银行储蓄存款和购买国家债券与 基金、股票等几个方面。仅从城 乡居民储蓄存款与金融机构资金 来源对比，就可看出个人在货币 资金供给中的重要地位。
债、usury、高利贷
在资本主义社会经济生活中，都存在借借贷贷
的信用关系。对于借贷行为，在我国的古代称 为“债”，在西方称为usury。“高利贷”是 usury的译文，把usury译为高利贷，已是定型 的译法。
中国的高利贷问题
半殖民地半封建的旧中国城 乡，高利贷是广泛存在的。 第二次国内革命战争时期， 对高利贷采取一律废除的方 针。 土地改革后提出了借贷自由、 利息由双方议定、政府不加 干涉的政策。
可支配货币收入及其分割为消费与储蓄的规律
对个人收支的研究，其中主要的一项就是研 究个人如何分配其可支配的货币收入：消费 是多是少，这关系市场供需对比的状况；消 费后的剩余是储蓄（经济学意义的储蓄）， 储蓄要转化为投资，从而储蓄是多是少，关 系投资的态势，关系经济发展的态势。
可支配货币收入及其分割为消费与储蓄的规律
商业信用 • 典型的商业信用是工商企业以赊销方 式对购买商品的工商企业所提供的信 用。 • 交易，是市场经济的基本联系形式； 与交易相伴而生的商业信用，必然是 基本的信用形式。
商业信用的作用和局限性
作用：加速整个生产流通过程，促进经济的发
湖南银行招聘考试：信用的形式(三)
湖南银行招聘考试：信用的形式（三）2015年湖南银行官考试笔试即将来临，以下是湖南中公教育为大家准备的备考资料，希望能帮助大家！祝大家考试成功！(一)银行信用的特点第一，债权人是金融机构，债务人是企业或个人。
第二，以货币形态提供银行信用。
银行信用是以单一的货币资本形态提供的，可以不受商品流转方向的限制，能向任何企业、任何机构、个人提供银行信用，从而克服了商业信用在提供方向上的局限性。
第三，规模性和长期性。
银行信用不仅能有效地集聚企业再生产过程中游离出来的暂时闲置的货币资本，而且能有效地集聚货币所有者的货币资本，并将社会各阶层的货币储蓄也转化成资本，形成巨额的借贷资本，从而克服了商业信用数量上的局限性。
第四，间接性和风险小。
(三)间接融资与直接融资1.间接融资 (间接金融)与直接融资(直接金融)的定义在银行信用中，银行等金融机构是信用活动的中间环节，是媒介。
从聚集资金的角度，他们是货币资金所有者的债务人，从贷方资金的角度，他们是货币资金需求者的债权人，至于货币资金的所有者和货币资金的需求者，两者之间并不发生直接的债权债务关系。
这种筹集资金的方式称为间接融资或间接金融。
间接融资又叫间接金融，是指融资者通过金融机构的融资。
间接融资方式下，资金所有者和资金需求者之间并不直接发生债权债务关系。
与之相对应的是直接融资或直接金融，是指融资者直接从资金所有者融通资金，如在金融市场上发行股票和债券。
直接融资方式下，资金所有者与资金需求者直接发生债权债务关系。
如，股票或公司债券的发行者，售出股票、债券，取得了货币资金;资金所有者，买进股票、债券付出了货币资金。
在这个过程中，资金所有者和需求者，两者之间直接建立了金融联系，而不需要中介者即扮演债务人又扮演债权人的环节。
商业信用就是直接融资的主要形式。
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经济类-金融学必背考点
银行考试金融必背考点金融学1.货币的起源（1）偶然的物物交换；（2）扩大的物物交换；（3）以一般等价物为媒介的交换；（4）以货币为媒介的商品交换。
2.货币的含义及本质（1）货币的含义：货币是从商品中分离出来，固定充当一般等价物的特殊商品。
（2）货币的本质：一般等价物。
3.货币形式的演变（1）实物货币；（2）金属货币；（3）代用货币（可兑现的纸币）；（4）信用货币（不可兑现的纸币）；（5）电子货币。
4.货币的职能价值尺度指货币充当衡量和表现其他一切商品价值大小的工具流通手段指货币充当商品交换的中介或媒介支付手段指在以延期付款的形式买卖商品时，货币作为独立的价值形式单方面运动时所执行的职能贮藏手段指货币退出流通领域处于相对静止状态，而被人们保存、贮藏时所执行的职能世界货币指货币越出国内流通领域，在世界市场上发挥一般等价物作用的职能【提示】价值尺度和流通手段是货币的基本职能。
5.货币层次的划分标准货币层次的划分标准为流动性，即金融资产转化为货币而不损失的能力。
6.我国货币层次的划分M0＝流通中的现金（不包括银行库存现金）M1＝M0＋企业单位活期存款＋银行卡项下的个人人民币活期储蓄存款＋机关团体部队存款＋农村存款M2＝M1＋企业单位定期存款＋城乡居民储蓄存款＋证券公司客户保证金存款＋其他存款1银行考试·金融必背考点【提示】M1又被称为狭义货币，M2又被称为广义货币；准货币= M2–M1，是潜在的购买力。
7.货币制度的内容（1）规定货币材料；（2）规定货币单位；（3）货币铸造、发行和流通程序；（4）货币发行准备制度。
【提示】规定币材是货币制度的最基本内容。
其中，本位币具有无限法偿能力，辅币是有限法偿货币。
8.货币制度的演变银本位制以白银作为本位货币金银复本位制（1）平行本位制：金币和银币兑换比例由市场自发形成，国家不加固定（2）双本位制：国家以法律形式规定金银的比价，产生“劣币驱逐良币”现象（3）跛行本位制：国家法律规定金币和银币兑换的法定比价，金币可自由铸造，银币不能自由铸造金本位制（1）金币本位制（最典型）：金铸币作为本位币（2）金块本位制（“生金本位制”）：市场上没有金币的铸造和流通，而由中央银行发行以金块为准备金的纸币流通（3）金汇兑本位制（“虚金本位制”）：市场上没有金币的铸造和流通，而以中央银行发行的纸币或银行券作为流通货币，纸币或银行券通过外汇间接兑换黄金不兑现的信用货币制度不兑换黄金的纸币或银行券作为本位币9.现代信用形式商业信用指企业之间进行商品交易时，以延期支付或预付等形式提供的信用银行信用指银行及其他金融机构，以货币形式，通过存贷款等业务活动提供的信用国家信用指国家作为债务人，从社会筹措资金以弥补财政收支不平衡和建设资金不足的一种信用形式消费信用指为消费者个人提供的，用于满足其消费需求的信用形式国际信用指国与国之间的企业、经济组织、金融机构或国际经济组织相互提供的各种信用形式23【提示】商业信用和银行信用是两种最基本的信用形式。
金融学第十课信用形式(2024)
金融市场和金融工具创新对信用体系影响
金融市场和金融工具的创新丰富了信用体系的内涵和外延，提高了信用交易的效率和便捷性 。
创新推动了信用评级、信用风险缓释等信用中介服务的发展，提升了信用体系的整体运行水 平。
然而，过度创新也可能导致信用风险的累积和放大，对金融稳定和经济发展造成负面影响。 因此，在推动创新的同时，需要加强对金融市场的监管和规范，确保信用体系的健康运行。
消费贷款
银行或其他金融机构向消费者发放用于购买商品或服务的贷款。
信用卡
银行或其他金融机构发行的用于消费支付的信用卡，消费者可凭 卡透支消费。
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04
信用风险评估与管理
Chapter
2024/1/29
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信用风险识别与评估方法
专家判断法
依靠专家的知识和经验，对借款人的还款能力、还款意愿和抵押品 价值进行评估。
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金融工具在信用体系中应用
债券是信用体系中最基本的金融工具之一，为企业和政府筹集资金提供了重要途径 。
股票作为权益类金融工具，代表了企业所有权的凭证，为投资者提供了参与企业经 营和分享收益的机会。
2024/1/29
衍生金融工具如信用违约互换（CDS）等，为信用风险管理提供了更多选择和灵活 性。
2024/1/29
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06
社会信用体系建设与展望
Chapter
2024/1/29
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社会信用体系现状及存在问题
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信用信息不透明
目前社会信用体系中，信用信息的收集和共享存 在不足，导致信用信息不透明，难以全面评估个 人或企业的信用状况。
信用评价标准不统一
由于缺乏统一的信用评价标准，不同机构和地区 对信用的评价存在差异，影响了信用体系的公正 性和客观性。
2019银行春季招聘考试：金融学基础信用概述知识点整理
2019银行春季招聘考试：金融学基础信用概述知识点整理2019年银行春季校园招聘，是指针对2019年应届毕业生的春季银行校园招聘，招聘周期一般在每年2-5月份，大部分商业银行参与。
春季校园招聘是对秋季校园招聘的补招，秋招人员没有招满、或者年后有离职人员，银行就需要再招一批人才填补空缺。
2019秋招相对于往年时间有所提前，所以2019春招时间预计也会比往年来得早。
这样就需要各位考生更早的进入备考状态。
为了帮助各位考生更好的备考2019年银行春季校园招聘，中公金融人会持续更新系列备考资料。
一、信用的含义与基本特征(一)含义以偿还本金和付息为条件的借贷行为。
历史上信用表现为两种典型形态：高利贷信用和借贷资本信用。
(二)基本特征价值作单方面的让渡;以还本付息为条件。
二、直接融资和间接融资(一)直接融资1.含义：是资金需求者直接从资金所有者那里融通货币资金。
2.直接融资工具：商业票据、股票、债券等。
3.直接融资的优势(1)资金供求双方直接联系实现资金融通，筹资规模可以不受金融中介的约束;(2)筹资人面对市场监督的压力，必须规范生产经营活动，将资金投向高效益的领域;(3)有助于实现资源的最优配置;(4)筹集的资金具有稳定性、长期性特点。
4.直接融资的局限性(1)融资双方在资金数量、期限、利率等方面受到的限制较多;(2)对资金供给者来说融资风险较大;(3)对资金需求者来说缺乏间接融资中额度管理的灵活性，财务保密性差。
(二)间接融资1.含义：资金需求者与资金所有者之间通过信用中介进行的借贷活动。
资金供求双方不构成直接的债权债务关系,而是分别与中介机构发生债权债务关系。
银行信用是典型的间接融资。
2.间接融资工具：保险单、银行承兑汇票、信用证等。
3.间接融资的优势(1)通过银行等金融机构可以广泛吸收闲置资金，突破资金融通在数量、期限等方面的限制;(2)间接融资的社会安全性较强。
各国对金融机构的监管比一般企业严格的多，金融中介机构的资信度和内部管理也强于一般企业;(3)对有资信良好的企业可及时方便的获得资金解决;(4)财务保密性较好。
货币银行学——信用形式课件
信用的产生与发展
信用的起源
信用最早起源于赊销赊购，即商品或服务的提供者在销售过程中允许购买者延 期付款，从而形成了最原始的信用关系。
信用的发展
随着社会经济的发展，信用形式逐渐多样化，出现了商业票据、银行贷款、债 券、股票等信用工具，这些工具在金融市场上发挥着越来越重要的作用。
信用的主要形式
商业信用
国际信用通常是指双边或多边的借贷关系，而国际金融市 场融资则是指在多边金融机构或国际资本市场进行的融资 活动。
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消费信用是指金融机构向个人 或家庭提供的用于消费用途的 信用，包括住房按揭贷款、汽 车贷款、信用卡透支等。消费 信用是金融市场的重要组成部 分。
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商业信用
商业信用的定义与特点
商业信用的定义
商业信用是指企业之间在商品交易中 相互提供的信用，包括赊销、预付和 分期付款等。
商业信用的特点
商业信用是一种直接信用形式，发生 在企业之间，与特定的商品交易紧密 相关。商业信用的规模受制于商业资 本的规模，具有局限性。
特点
银行信用是间接信用，资金供 求双方通过银行这一中介进行
间接借贷。
资金来源
银行通过吸收存款、发行债券 等方式筹集资金，再通过贷款 等形式将资金提供给需求方。
风险控制
银行通过严格的信用评估和风 险管理机制，确保资金的安全
和流动性。
银行信用的主要形式
短期贷款
短期贷款是银行向企业提供的 期限不超过一年的贷款，主要 用于企业日常生产经营周转。
商业信用的局限性
商业信用的规模受制于商业资本的规模，且容易产生债务链 问题。如果一家企业的债务链出现问题，可能会影响到整个 产业链的稳定。此外，商业信用还可能引发过度竞争和投机 行为。
银行秋招之信用知识点解析
银行秋季校园招聘笔试考察内容主要有行测、英语、综合知识，综合知识考查内容包括金融、经济、公基、会计、管理、市场营销等，今天带大家来学习下金融学当中常考的一个知识点——信用，以下就是往年顺利通过笔试的学长学姐们的笔记。
只保留了重点的笔记，非常值得大家借鉴和学习。
现在开始学习吧。
一、信用含义及特征1.信用含义还本付息为条件的借贷行为（政府拨款不属于信用，赊销属于信用）。
高利贷信用：利率高，剥削重（利率高同时按复利计息），生存或者生活（非生产性），利率一般由债权人决定。
资本信用：利率由资本供求决定（供大于求，利率低），生产性。
2.基本特征（1）还本付息。
（2）价值作单方面转移。
二、构成要素1.信用主体债权人（借出方），债务人（借入方）。
银行信用（银行既可以是债权人，又可以是债务人）。
2.信用期限资金转移的时间间隔。
3.信用工具（金融工具）证明债权债务关系的凭证。
例：商业票据，债券，银行券，银行票据等。
三、主要形式1.商业信用：企业之间、与商品交易相联系。
（例：服装厂从布匹厂赊销一批布匹）常见形式：赊销、预付地位：所有信用的基础。
2.银行信用：银行或其他金融机构（小额贷款公司、汽车金融公司等）、以货币形态提供。
常见形式：存款、贷款。
地位：主要的信用，占主体地位。
3.国家信用：国家或政府参。
信用工具（方式）：国债（最常见）、找央行透支、找央行借款。
国债：最安全、最具流动性的中长期投资品种。
4.消费信用：个人+用于消。
常见方式：赊销（企业给个人提供赊销）、分期付款、消费贷款、信用卡透支。
作用：提前消费——刺激消费——刺激经济增长。
过渡则会导致经济过热（泡沫）。
5.国际信用：跨越国界的借贷。
本质上是一种资本输出。
形式：国际商业信用（补偿贸易、三来一补。
国际银行信用：为进出口商提供的信用。
出口信贷：出口方所在地银行提供的。
分为买方信贷和卖方信贷。
买方信贷：出口方所在地银行给进口商提供的信贷。
卖方信贷：出口方所在地银行给出口方提供的信贷。
山西银行招聘考试：银行笔试高频考点之金融学考点总结
山西银行招聘考试：银行笔试高频考点之金融学考点总结山西银行考试交流群：3027193681、准货币，又叫亚货币或近似货币，是一种以货币计值，虽不能直接用于流通但可以随时转换成通货的资产。
准货币是一种潜在货币，主要由银行定期存款、储蓄存款等构成。
从货币层次构成看，准货币=M2-M1。
2、货币制度的内容：第一，货币材料的选择（最基本、最重要）。
第二、规定货币单位。
第三、有限法偿和无限法偿。
第四、规定本位币和辅币的铸造、发行和流通程序。
第五、建立准备制度。
3、格雷欣法则：亦称劣币驱逐良币规律，指当金币与银币的实际价值与名义价值相背离，从而使实际价值高于名义价值的货币（即良币）被收藏、熔化而退出流通，实际价值低于名义价值的货币（即劣币）则充斥市场。
（发生在金银复本位制下的双本位制中）4、商业信用是企业之间相互提供的、与商品交易直接相联系的信用。
主要形式有赊销商品、预付货款等。
商业信用是整个信用形式的基础。
商业信用工具主要是商业票据，建立在一个健全的贴现市场基础上。
5、银行信用是银行或其它金融机构以货币形态提供的信用，是现代经济中最主要的信用形式。
主要形式有吸收存款、发放贷款等。
银行信用工具主要有银行券、银行汇票、银行本票、支票、信用证等，银行信用是现代信用体系的主体。
6、名义利率与实际利率：实际利率=名义利率—通货膨胀率（粗略算法）7、有价证券与利率的关系：利率与金融资产价格成反向变动关系公式：有价证券的价格=预期收益/利率关系：利率提高，股票、债券价格下降；利率降低，股票、债券价格上升。
8、利率市场化：将利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融结构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。
影响包括：第一，容易形成利率倒挂（即存款利率大于贷款利率），导致金融机构垄断；第二，容易导致小型银行面临破产风险。
银行招聘考试复习资料：信用形式
银行招聘考试复习资料：信用形式第一篇：银行招聘考试复习资料：信用形式银行招聘考试复习资料：信用形式一、商业信用的特点与作用商业信用是指工商企业在买卖商品时，以商品形态提供的信用。
其典型形态是赊销，主要工具是商业票据。
商业信用的特点主要是：1、以商品买卖为基础。
2、信用关系双方都是商品生产者或经营者，换句话说，是企业间的直接信用。
3、商业信用直接受实际商品供求状况的影响。
商业信用的作用与局限性主要表现在：1、有利于润滑生产流通。
2、加速了商品价值的实现过程和资本周转。
3、商业信用的作用受自身在规模、方向和期限上局限性的影响。
二、银行信用的特点及其与商业信用的关系银行信用是银行或其他金融机构以货币形态提供的信用，是在商业信用的基础上发展起来的。
银行信用有以下显著特点：1、银行信用是一种以银行为信用中介的间接信用2、由于银行信用是以货币形态提供的信用，因而无对象的局限性。
3、银行信用贷放的是社会资本，因而没有规模局限性。
4、银行信用在期限上相对灵活，可长可短。
银行信用与商业信用的关系主要表现在如下几个方面：1、银行信用是在商业信用广泛发展的基础上产生发展起来的。
2、银行信用的出现使商业信用进一步得到发展。
3、银行信用与商业信用是和平共处而非相互取代的关系。
三、政府信用及其主要形式政府信用是指以政府为一方的借贷活动，即政府作为债权人或债务人的信用。
政府信用是一种古老的信用形式。
现代经济活动中的政府信用主要表现在政府作为债务人而形成的负债。
政府信用主要有内债和外债两种形式。
内债以发行政府公债、发行国库券、发行专项债券和向银行透支或借款为主。
外债则主要表现为政府间借贷和向国际金融机构借贷为主。
四、消费信用的作用与形式消费信用是企业、银行或其他机构向消费者个人提供的直接用于消费的信用。
消费信用的作用主要表现在：促进商品销售，有利于社会再生产;扩大即期消费需求;增加消费者总效应等方面。
消费信用的形式主要有：赊销、分期付款和消费信贷等。
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银行招考金融必考点之信用形式
在银行类考试中，信用形式出考题的可能性还是非常大的，同学们在复习的过程中，一定要分清楚有哪几种信用形式，并且各种信用形式在生活中的应用。
信用最开始的形式是：（1）商业信用，它是工商企业之间相互提供的，与商品交易直接相联系的信用形式。
在生活中商业信用的形式有赊销、分期付款以及预付定金等形式，它的作用主要是为了调节企业之间的资金余缺、提高资金的使用效率、节约交易费用和加速商品的流通。
但是由于商业信用它自身的局限性，如须以商品买卖为前提，并且会受到产业规模的约束，因此使得商业信用不可能成为当今经济社会中最主要的信用形式。
（2）银行信用，指各种金融机构，特别是银行,以存、放款等形式提供的货币形态的信用。
银行信用的债权人主要是银行，债务人主要是企业和个人。
银行主要是利用其信息优势，能够有效解决借贷双方的信息不对称导致的逆向选择和道德风险，这也是为什么银行信用在经济社会信用体系中占据核心地位的原因。
从存贷款这个过程可以看出，银行在这个过程中起着的是中介的作用，因此银行信用是中介信用。
（3）国家信用，是国家及其附属机构作为债权人或债务人，依据信用原则向社会公众和国外政府举债或向债务国放债的一种信用形式。
因此在国家信用中债务人是各国政府，债权人多为银行、其他金融机构、企业和居民。
国家信用的形式是政府债券，按照发行人不同分为中央政府债券和地方政府债券，而中央政府债券又根据时间的不同分为国库券（1年以内）和公债（1年以上）。
政府发行债券的目的主要是为了弥补财政赤字（最重要）；调节政府收支，筹集巨额资金以及调节经济。
在国家信用中，需要掌握的是国家信用的分类以及国家信用的目的，这个是考试里经常会考到的。
（4）消费信用，消费信用是为消费者提供的，用于满足其消费需求的一种信用形式。
现代市场经济的消费信用是商品和劳务，比如生活中我们常常会刷信用卡购物，购买大件商品，店家提供分期付款等促销手段。
消费信用主要是为了刺激消费，促进商品的销售和生产，推动技术进步和经济增长。
消费信用的形式主要有延期付款、分期付款和消费贷款。
（5）国际信用主要有国际商业信用、国际银行信用、政府间信用和国际金融机构信用。
考得最多的是国际银行信用，国际银行信用又包括买方信贷和卖方信贷，无论是卖方信贷还是买房信贷，记住一点，提供信用的都是出口方银行。
只不过买方信贷是出口方银行向进口商提供的，卖方信贷是出口方银行向出口商提供的。
现在我们来看一道2014年的银行真题
下列关于商业信用和银行信用的说法中，正确的一项是（）。
A.银行信用是现代社会最主要的信用形式
B.在现代社会，商业信用的规模日益缩小，并将逐步被银行信用所取代
C.银行信用是以货币形式提供的，属于直接信用
D.商业信用是现代经济中占主导地位的信用形式
【答案】A
【华图解析】商业信用是基础，银行信用是主体，银行信用不可能也不会取代商业信用。
银行信用是以银行为中介而提供的信用形式，属于间接信用。
故此题选择A.。