中国农村信用社经营模式的研究
农村信用社改制转型中的流程再造研究：以农村商业银行模式为例
罗韵 轩
（ 东金 融 学 院 ， 广 东 广 广州ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ５０ ２ ） １５ １
．
摘 耍 ；农村商业银行模式 作为我 国农村信用社改 革的重要产权形式 之一 ，试点是否 成功 的关键是其 战略选
村 信 用 社 以社 员互 助 合 作 、民 主 管 理 和 服 务社 区 社 员
转 型 给 予 支 持 、引 导 。 国务 院 分 别 于 ２ ０ ０ ３年 和 ２ ０ ０４ 年 颁 布 了 《深 化 农 村 信 用 社 改 革 试 点 方 案 》（国 发 【０ ３ １ ２ ０ 】 ５号 ） 、《关 于 进 一 步 深 化 农 村 信 用 社 改 革 试 点 的意 见 》（国 办 发 『０ ４６ ２ ０ ］ ６号 ）等 政 策 文件 ，在 全 圈
断推陈出新的过程 。
农 村 商 业 银 行 模 式 作 为 我 国农 村 信 用 社 改 革 的 重
要 产 权 形 式 之 一 ，其 成 立 具 有 深 远 的意 义 。 过 去 的 农
为促 进 农 村信 用 社 的可 持续 发 展 ，提高 其 市场 竞 争 力 ， 国 家 出 台 了 一 系 列 政 策 对 农 村 信 用 社 改 制
除西 藏和海 南外 的 ２ ９个 省 市 全 面推 开 新 一 轮 的 农 村 信 用 社 改革 ，并 提 出 了 因地 制 宜 进 行 多 种 产 权 形 式 试
为 特 点 ，而 改 制 成 立 的 农 村 商 业 银 行 是 由 农 民 、农 村 工 商 户 、农 村 信 用 社 员 工 和各 类 企 业 共 同 入 股 ，为
“ 农” 二 、中 小 企 业 和 市 民百 姓 服 务 的股 份 制 地 方 性 金
农村信用合作社发展现状及对策
CATALOGUE 目录•农村信用合作社概述•农村信用合作社发展现状分析•农村信用合作社发展面临的挑战•农村信用合作社发展对策与建议•未来展望定义特点农村信用合作社的定义与特点初始阶段经过多年的发展，农村信用社逐渐壮大，业务范围和服务形式也不断拓展和创新。
发展历程现状农村信用合作社的历史与发展农村信用合作社在农村经济中的地位农村信用合作社在农村地区的覆盖范围不断扩大，服务网点逐渐增加，为更多农民提供金融服务。
农村信用合作社的业务规模与覆盖范围覆盖范围扩大业务规模增长服务质量提升服务效率提高农村信用合作社的服务质量与效率农村信用合作社的风险管理与内部控制制度，强化风险识别和预防。
内部控制加强：通过完善内部控制体系，加强内部审计和监督，农村信用合作社有效防范和化解风险，确保业务稳健发展。
针对以上发展现状，农村信用合作社需要继续加强自身的风险管理能力，提高服务质量和效率，并进一步扩大业务覆盖范围，以更好地满足农村地区的金融服务需求。
同时，政府和相关部门也应加大对农村信用合作社的支持力度，为其创造更好的发展环境。
竞争来自非传统金融机构技术与用户体验的差距互联网金融的竞争压力风险管理挑战随着金融市场的不断开放和监管政策的调整，农村信用合作社面临的风险管理压力增大，需要建立和完善风险管理体系，提高风险防范能力。
合规成本增加为了适应新的监管要求，农村信用合作社需要加大合规投入，包括人员、系统、流程等方面的建设，增加了经营成本。
风险管理与合规要求的提高服务创新与科技投入的不足提升服务便捷性优化网点布局，加强乡镇及以下地区的金融服务覆盖，推广移动支付等新型金融服务，提高农民金融服务的可获得性和便捷性。
创新金融产品根据农村地区特点和农民需求，开发符合当地实际的金融产品，如特色农业贷款、农村电商金融等，以满足不同客户的需求。
强化客户服务理念加强员工培训，提高服务意识和专业素养，以客户为中心，提供优质、高效、暖心的金融服务。
农村信用社调研报告
农村信用社调研报告1.农村信用社调研报告1农村信用社推进以县级联社为统一法人的经营管理体制，成为全社会普遍关注和讨论的焦点问题。
当今，农村信用社改革不论是推行股份商业化经营体制，或是推行了以县联社为一级法人的经营体制，信贷管理依然是农村信用社经营管理工作的重中之重。
如何加强信贷管理，提高信贷资金的周转速度、使用质量和使用效率，最大限度降低信贷资产的风险度。
为此，本文拟就农村信用社信贷管理运行的现状、问题、成因分析与解决对策，略作探讨。
（一）目前农村信用社信贷管理运行的现状1、信贷管理运行体制。
目前农村信用社在信贷管理运行推行的是集体管理决策、分级授信授权体制，从省级联社到基层信用社都相应成立了信贷管理审查（咨询）、审批委员会（信用社设立审贷小组），各委员会下面还专业设置有信贷管理和风险管理部门，并辅助监事会的监督和理事长的否决作用。
从程式上看，信用社为贷前调查岗，县联社信贷管理与风险管理部门为贷中审查、评估岗，委员会（包括省、市两级咨询委员会）则为贷款的最终审批岗。
这种采取民主化集约管理、程式化审查审批的模式，对于超过授信授权的贷款的确取到了规避信贷风险、防止“一长独大”、控制操作风险的效用。
2、信贷管理运行规则。
农村信用社一直推行的是“自主经营，自我约束，自我发展，自负盈亏”的经营原则，是靠资金组织——资金运用——资金管理——资金利润的经营规则来生存和发展。
准确的说，负债经营决定信贷资产扩张的规模和扩张的数量，资金运用决定信贷资产的周转速度和周转质量，信贷管理决定信贷资金的安全和质量，资金利润则是信贷管理运行的唯一目的——效益性和赢利性。
明显可以看出，农村信用社信贷管理在整个信贷资金管理运行中起着举足轻重的作用，管理好了信用社信贷资金，也就管好了一盘棋和走活了一盘棋。
3、信贷管理评级授信流程。
信用社对借款人发放贷款，首先得予以评级，其次再给授信，并套用“信息采集→信用等级测算与认定→授信额度测算与认定”设定的格式，这是对原来只凭一份申请书、一页调查表、一张借据合同就决定贷款的是否发放，无疑是很大的进步。
完善农村信用合作社治理模式研究
完善农村信用合作社治理模式研究【摘要】农村金融体制改革正处在一个关键时期。
农村信用社选择什么样的改革方向与发展模式，不仅关系到农村信用社（以下简称信用社）的兴衰、成败，而且关系到农业和农村经济的稳定与发展。
本文提出了完善农村信用合作社治理模式的措施。
【关键词】农村信用合作社；治理模式；措施一、我国农村信用社制度变迁过程和现状我国农村信用社发展大致经历了四个阶段，一是农村信用社组建和发展阶段（1951～1959），基本保持了合作制的性质。
二是反复和停滞阶段（1959～1980）。
农村信用社下放给社队，成为计划经济体制下农村筹资和分配的主要渠道。
三是农行代管阶段（1980～1996）。
四是1996年至今。
1996年信用社脱离农行，开始恢复合作金融性质。
1996年8月，国务院发布《关于农村金融体制改革的决定》，农村信用社正式脱离与农业银行的行政隶属关系，逐步改变为“农民自愿入股，社员民主管理，主要为社员服务”的合作金融组织。
从1996年以来迄今为止的改革实践看，以产权清晰为导向的农村信用社改革模式，无外乎三种创新：一是江苏模式即以县为单位统一信用社法人；二是江苏苏南组建农村商业银行模式；三是浙江宁波农村合作银行模式。
但实践证明这三种模式均难以彻底同时解决产权清晰和信贷支农问题。
二、完善农村信用合作社治理模式的措施（1）构建科学的内部治理结构。
理顺产权关系。
产权问题是农村合作金融制度的核心问题，农村信用社只有解决好产权问题，才能真正建立起完善的法人治理结构。
对农村信用社的资产进行清查。
做好产权量化工作。
做好股权信息登记。
完善高管和员工的激励机制。
增加高管人员持股的比例，改革考评制度，建立一套完整的目标评价体系，改革人事制度，建立完善的员工考核评价体系，对后备人员的教育和培训也应该做好计划。
（2）构建合理的外部治理环境。
国家政策上应当给予优惠。
从农村信用社的实际经营情况出发，在税收方面给予减免征收营业税和利息税等优惠政策。
我国农村信用社改革模式初探
近年来．我国加快了金融业的发展和改革，金融体系日趋完善，国内市场竞争日益激烈．特别是中国加入W哟之后的5年过渡期已到．国内市场与国际市场加快接轨．金融市场的开放度大幅度提高．外资金融机构快速进入我国市场．金融服务贸易越来越开放．国内竞争国际化的趋势明显．金融同业竞争的水平和层次大大提高。
然而我国农村信用社的发展状况堪忧：亏损严重‘。
资不抵债：规模小，法人分散，效率低下．市场竞争力弱：产权不清晰．制度不完善。
农村信用社的改革事关三农问题的解决和新农村建设．加快农村信用社改革势在必行。
农村信用社的改革必须符合国内国际金融业发展的大趋势．必须遵循金融业发展的一般规律．必须与我国市场经济发展的阶段和水平相适应。
一、改革的方向：规模化、股份化、市场化、商业化1．规模化．从国内国外金融业发展的规律和经验来看．金融业是一个规模化的产业．没有一定的规模就没有规模效益．就形不成业务网络．就缺乏竞争实力。
近十年来．国际金融机构为了扩张综合实力．提升市场占有率和竞争力．加快了兼并重组步伐．特别是国际化的巨型金融机构之间的兼并重组尤为频繁。
2．股份化。
现代金融业的发展有两个基础：一是物资基础f体现生产力发展水平)，即工业化、城市化、信息化；二是制度基础f体现生产关系的演变升级)，发达的经济孕育了发达的金融业．同时发达的金融业又支撑了发达的经济。
现代金融企业规模巨大．高效率的体制架构至关重要．股份制是与较发达的生产力发展水平相适应的最佳金融企业制度．推行具有现代产权结构的股份制．已成为国内国际商业银行共同的制度框架。
3．市场化。
在市场经济条件下的金融体系包括政策性金融和商业性金融。
其中．商业金融是以营利为目的．以市场化的经营运作为手段：政策性金融不以营和为目的．以政策为导向．是国家进行宏观调控的重要手段。
长期以来．农村信用社承担了太多的政策职能．而在金融业的行业优惠政策上又总是被边缘化．在金融业的同业竞争中始终处于劣势地位。
农村信用社金融知识
农村信用社金融知识农村信用社是农村地区的金融服务机构，它的出现解决了农村地区资金周转难的问题，为农村居民提供了非常方便的金融服务。
而与此同时，农村信用社也在不断发展和完善自己，提升自己的服务水平。
本篇文档将会介绍农村信用社金融知识。
一、农村信用社的发展历程农村信用社是我国农村金融事业的重要组成部分，它的发展历程也比较悠久。
最早的农村信用社可以追溯到公元1904年，当时日军占领我国的台湾地区，在他们的统治下，台湾就创设了第一家信用合作社。
后来在国内，1930年代末期，中华人民共和国刚刚成立，协和会设立了第一家中国信用合作社，开始了我国信用合作社的发展历程。
然而由于各种原因，这些中国信用合作社成立后只能短暂地运作，很快就遭到了失败。
到了1951年，中国劳动人民的政府成立，顺应社会主义建设，推动了信用合作社的再次发展。
在接下来的几十年里，中国农村信用社发展壮大，成为我国农村地区的主要金融服务机构。
二、农村信用社的服务内容农村信用社的服务内容与其它金融机构有所不同，主要提供以下几种服务：1. 存款服务。
就像银行一样，农村信用社为居民和企业提供存款服务，人们可以将收入存款进来，并在需要的时候随时提取。
2. 贷款服务。
农村信用社也可以为居民和企业提供贷款服务，帮助他们解决资金周转问题，提供资金支持。
3. 结算服务。
农村信用社也可以为居民和企业提供结算服务，向他们提供各种结算业务。
4. 理财服务。
农村信用社也为居民和企业提供理财服务，包括资产托管、代理理财、投资咨询等，可以帮助人们更好地管理和增值资产。
三、农村信用社的经营模式农村信用社的经营模式与银行不同，主要采用的是集体所有制和信用联盟的方式。
集体所有制意味着农村信用社的所有权属于所有成员。
信用联盟意味着农村信用社可以借助其它机构或人员的信用来为自己融资。
四、农村信用社面临的挑战农村信用社作为我国农村地区的主要金融服务机构，面临着许多挑战。
首先，随着互联网的不断发展，电商金融、移动金融等新型金融服务开始崭露头角，直接冲击着农村信用社的传统金融服务。
农信社资产保全管理模式及发展趋势探究
农信社资产保全管理模式及发展趋势探究农村信用社作为农村金融体系中的重要组成部分，承担着服务农村经济、支持农民增收和农村社会发展的重要职责。
在不断深化改革和加强监管的大背景下，农村信用社资产保全管理模式及发展趋势成为金融界关注的热点话题。
本文将从资产保全管理的概念和重要性入手，探讨目前农村信用社资产保全管理模式及其发展趋势，以期为相关研究和实践提供参考。
一、资产保全管理的概念和重要性资产保全管理是指对企业、机构的资产进行科学、有效的管理，以确保资产的安全、稳健增值的管理过程。
在金融行业中，资产保全管理尤为重要。
作为金融机构之一的农村信用社，其资产保全管理不仅关系到自身的经营发展，更关系到农村金融系统的稳定和健康发展。
资产保全管理能够确保金融机构的资产安全。
农村信用社作为金融机构，其资产来源主要包括存款、贷款、投资等。
良好的资产保全管理能够确保资产不被挪用、侵占，保障资产的安全性。
资产保全管理有助于降低金融机构的经营风险。
农村信用社在经营过程中常面临着市场风险、信用风险、流动性风险等各种风险。
通过科学的资产保全管理，能够有效降低经营风险，保障金融机构的稳健经营。
资产保全管理还能促进金融机构的健康发展。
良好的资产保全管理能够提高资产的流动性和盈利能力，增强金融机构的市场竞争力，更好地为农村经济的发展服务。
二、农村信用社资产保全管理模式1. 风险管理意识的提升在资产保全管理中，风险管理是首要考虑的因素。
农村信用社资产保全管理模式中，风险管理意识的提升尤为重要。
农村信用社要加强对各类风险的识别和评估，建立健全的风险管理框架和机制，采取有效措施降低风险的发生和影响程度。
2. 健全的内部控制体系健全的内部控制体系是资产保全管理的基础。
农村信用社应建立完善的内部控制机制，包括规范的业务流程、有效的风险控制、科学的激励约束机制等，提高资产管理的效率和效益，同时降低内部犯罪和误操作的风险。
3. 多元化的投资策略为了保障资产的安全和增值，农村信用社资产管理模式中需要采取多元化的投资策略，包括货币市场工具、债券、股票、基金等多种投资品种，根据市场情况和风险偏好进行合理配置，以实现资产的稳健增值。
农村信用社学习心得（4篇）
农村信用社学习心得作为一个金融管理专业的学生，我有幸参观了一家农村信用社，并进行了实地学习。
通过此次学习，我对农村信用社的运营模式、产品与服务有了更深入的了解。
以下是我对于此次学习的心得感悟。
首先，农村信用社在我国农村地区扮演着重要的角色。
农村信用社是金融机构的一种特殊类型，它的服务对象主要是农村居民和农村经济组织。
农村信用社的成立是为了满足农民群众的金融需求，并推动农村经济的发展。
农村信用社在农村地区担负着农村金融业务的主要责任，承担了农村信用、储蓄、贷款等一系列金融服务。
其次，农村信用社的运营模式与传统银行有所不同。
由于农村地区经济发展水平低、金融需求较为简单，传统银行在农村地区的经营相对困难。
因此，农村信用社的运营模式注重服务农民群体，提供符合农村实际的金融产品与服务。
农村信用社在资金来源上主要依赖农民的储蓄存款和政策性债券，通过发放小额农业贷款和农民群众的非农业贷款，为农民提供资金支持。
此外，农村信用社还开展农村金融合作、互助共济、助农惠农等业务，为农村经济发展提供全方位的支持。
再次，农村信用社的服务意识值得称赞。
农村信用社注重农民的实际需求，关注农民的生产和生活，提供多元化的金融服务。
例如，农村信用社提供了贷款便利化服务，灵活制定还款方式，减少了农民的还款压力。
同时，农村信用社还注重金融知识的普及和教育，组织开展金融知识培训和讲座，提高农民的金融素质和风险意识。
农村信用社的服务意识体现了银行业的社会责任感，也为农村发展做出了积极的贡献。
另外，农村信用社的风险防控工作值得关注。
农村地区的金融风险相对较高，农村信用社在风险防控上承担了很大的压力和责任。
农村信用社通过建立有效的风险管理体系，加强对贷款资金的审查与控制，提高了借款人的还款意识和履约能力。
此外，农村信用社还加强了对信用风险的防控，建立了完善的征信体系，提高了风险管理的准确性和有效性。
最后，农村信用社在农村地区的发展还存在一些问题。
浅议当前农信社经营管理现状及对策
浅议当前农信社经营管理现状及对策1. 引言1.1 当前农信社经营管理现状农村信用社作为农村金融机构的重要组成部分，承担着服务农民、支持农村经济发展的重要责任。
当前农信社经营管理存在诸多问题，严重影响了其发展和服务水平。
农信社经营管理不规范，缺乏科学的管理体系和制度，导致管理混乱，决策不够科学，影响了服务质量和效率。
农信社经营管理存在信息不对称现象，部分农信社管理人员素质不高，缺乏专业知识和管理经验，导致决策不准确，风险控制不到位。
农信社经营管理缺乏创新意识和发展动力，无法适应金融市场的快速变化和竞争，导致其在金融市场中失去竞争力。
面对这些问题，农信社迫切需要改善现有的经营管理模式，提升管理水平和服务质量，以适应新时代金融发展的需求。
只有通过改革创新，加强人才培养和技术支持，才能实现农信社持续健康发展，为农村经济的繁荣作出更大的贡献。
1.2 对策的必要性对策的必要性是当前农信社经营管理不容忽视的问题。
随着农村经济的发展和现代社会的变革，传统的农信社经营管理方式已经不能适应新的形势和需求，迫切需要采取有效的措施来改进和加强农信社的经营管理。
当前农信社面临着诸多问题和挑战，如管理混乱、风险不断增加、服务水平下降等，因此必须及时制定相关对策来应对这些挑战。
对策的必要性在于通过改进农信社的经营管理，提升其经营效益和服务水平，更好地满足农民和农村经济的需求。
对策的制定也是为了提高农信社的竞争力，使其在市场竞争中占据有利地位，促进农村经济的健康发展。
通过科学合理的管理对策，可以有效减少资源浪费和风险，提高经营效率和社会效益，推动农信社适应社会发展的需要，实现可持续发展。
对策的必要性不仅体现了对农信社未来发展的关注，也是促进农村经济繁荣的重要举措。
2. 正文2.1 农信社经营管理存在问题农信社经营管理机制不够完善。
由于农信社的性质和规模较小，管理机制往往比较简单，容易出现管理混乱和漏洞。
缺乏科学的管理制度和规范的管理流程，会导致农信社在经营活动中出现失误和漏洞。
我国农民专业合作社融资模式浅析
我国农民专业合作社融资模式浅析农民专业合作社是指由农民自愿依法组织，以合作、共享、风险共担为基础，实行统一经营、统一管理、共同分利的经济组织形式。
农民专业合作社在提高农民收入、促进农村经济发展、实现农业现代化等方面具有重要的作用。
而融资对于农民专业合作社的发展也是至关重要的。
一、自有资金融资模式农民专业合作社的自有资金主要来自于成员的入股和社员的资金投入。
在此模式下，合作社通过吸纳成员入股，将成员的资金集中起来，形成合作社的自有资金。
合作社还可以向成员征收社员的资金投入，作为合作社的自有资金。
这种模式的好处是可以有效调动成员的积极性，激发其投资合作社和发展合作社的热情。
二、银行贷款融资模式农民专业合作社可以通过向银行申请贷款来融资。
农村合作社多通过信贷机构获取资金，通过签订贷款合同和抵押物等方式向银行申请贷款。
该融资模式的好处是能够大幅度增加合作社的资金规模，促进行业的发展和扩大生产规模。
合作社还可以通过与银行建立合作关系，获得更为灵活贴近的金融服务，更好地满足合作社的经营需求。
三、政府扶持资金融资模式政府对农民专业合作社的发展给予了很大的支持，一方面通过直接投资、补贴等方式提供资金支持，另一方面通过政策扶持、保险、信贷担保等方式降低合作社的融资成本，促进合作社的发展。
农民专业合作社可以通过政府扶持资金来融资，从而解决资金短缺问题。
四、农村信用社联合融资模式农村信用社是农民的金融服务机构，可以为农民提供各种金融服务，包括贷款、存款、支付等。
农民专业合作社可以与农村信用社建立合作关系，通过联合融资的方式来获取资金。
该融资模式的好处是能够充分利用农村信用社的金融资源，降低融资成本，同时还可以借助农村信用社的客户资源和经验，提高融资的成功率。
五、社员代理融资模式农民专业合作社的社员可以通过代理方式为合作社融资。
代理融资是指社员作为合作社的代理人，通过寻找资金来源，进行融资活动。
社员代理融资的好处是可以将融资过程更好地与社员的利益相结合，调动社员的积极性和主动性，促进合作社的发展。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
海南大学毕业论文（设计）题目：中国农村信用社经营模式的研究学号：姓名：孟宪齐年级：2013级学院：经济与管理学院系别：金融系专业：金融学指导教师：王勇完成日期：2016 年 4 月8 日摘要随着我国农村经济的飞速发展，农村信用社的作用也做来越大，不但与人们备受关注的“三农”问题息息相关，还能有助于推动我国全面建成小康社会。
本文通过运用金融学的有关理论知识，对农村信用社经营模式进行了深入研究，详细了解了我国农村信用社的经营现状，提出了农村信用社在诸多矛盾交织、金融剪刀差、股本金构成、内部人员控制等多方面问题，并针对这些问题从理论和实际分别进行探索和分析，最终提出了对农村信用社经营模式进行创新的有效对策，还提出了多元复合、单元金字塔、上官下民组合、协同组合等多种创新管理模式。
希望为我国农村信用社改革提供有价值的参考，从而能够为我国农村经济的发展做出贡献，全面推动我国建成小康社会。
关键词：农村信用社；经营模式；经营创新；有效对策目录1 绪论 (6)1.1 研究背景 (6)1.2 研究目的及意义 (6)1.2.1 研究目的 (6)1.2.2 研究意义 (7)1.3 国内研究现状 (7)1.3.1 控制型 (7)1.3.2联营型 (7)1.3.3 脱钩型 (8)1.3.4分解型 (8)1.4 理论依据 (8)1.4.1 金融抑制与金融深化理论 (8)1.4.2 农业市场理论 (9)2 农村信用社经营现状及问题分析 (9)2.1 农村信用社经营现状分析 (9)2.2 农村信用社存在的主要问题 (10)2.2.1 诸多矛盾交织 (10)2.2.2 金融剪刀差 (12)2.2.3 股本金构成存在问题 (12)2.2.4 内部人控制 (13)3 农村行用社经营创新对策 (14)3.3.1联系实际深化改革，进一步完善经营机制 (14)3.3.2实行技术创新主导型的经营机制 (14)3.3.3加强信用社内部财务管理，完善财务机制 (15)3.3.4完善信贷管理机制 (15)3.3.5制定新型的业务发展机制 (16)4 农村信用社管理模式及创新 (16)4.1 多元复合管理模式 (16)4.2 单元金字塔管理模式 (16)4.3 上官下民组合管理模式 (17)4.4 协同组合管理模式 (17)结论 (17)参考文献 (18)一、绪论（一）研究背景农村信用社在我国金融体系中具有重要的地位，在我国农村金融体系中更是占有主导地位[1]。
首先，就信用社网点的数量而言，任何一个金融组织都无法比拟。
信用社是与农村基层联系最为紧密的，营业网点基本上是遍布全国的各个地方，而独立进行核算的农村信用社有5万多个，没有进行独立核算的信用分社和储蓄所有近6万个，另外还有20多万个农村信用站。
共拥有正式职工约为65万人，大概每一千个农民中就有一名信用社职员[2]。
然而随着我国经济形势越来越严峻，金融市场的竞争趋于白热化，我国很多农村信用社的经营状况每况愈下，还有一部分出现了亏损的情况，支付困难的信用社数量越来越多，金融风险也不断加大。
大多数的农村信用社如今正处于生死存亡的时刻，这给我国农村经济的发展带来了非常不利的影响[3]- [10]。
农村信用社的规模较小，且又是独立核算、自负盈亏的金融机构，具有经营风险难以转移和消化的明显劣势[11]。
近几年来有一部分乡镇出现了挤兑信用社存款的事件，给社会稳定造成了恶劣影响。
因此，对于我国农村信用社的经营创新研究对推动我国农村经济的发展具有深远影响，有助于保证社会发展的和谐、健康、稳定。
（二）研究目的及意义1、研究目的我国是一个农业大国，农业经济的发展好坏直接关系到我国社会主义经济的发展道路。
而近几年来我国的农村、农业、农民——"三农"问题突显，已经成为了当今政府亟待解决的重要问题之一[12]。
对我国的农村信用社进行改革，使其成为既能可持续发展的商业金融机构，又能满足农业发展和农户创业的有效资金需要的现代化农村金融机构，而商业可持续发展是在农村金融机构可以完全满足农村经济发展需求的前提条件下实现的[13]。
农村信用社在扶持农业发展的过程中具有政策性银行的职能，随着我国农村金融体制改革的不断深入，作为农村金融的领导者和与广大农民沟通的金融纽带，农村信用社一定要满足农业和农村经济发展需求，依靠国家政策的支持和本身具有的优势，通过深化农村金融体制改革，将农村信用社的发展方向定位于全面服务于"三农”的各项业务。
农村信用社经营模式的选择将会影响到信用社的经营管理理念，科学合理的经营模式会使农村信用社的经营管理更加高效，能够充分发挥出支农作用，更好的完成改革目标[14]。
经营模式不是由人的主观愿望所选择的而是应该根据客观实际进行选择的[15]。
从目前的经营模式所处的经济环境来进行分析，选择科学合理的经营模式能够解决当前资金短缺、业务品种少、历史遗留问题度、产权制度不够明确等一系列问题，这样才能让农村信用社为"三农”提供更好的服务，有效提高农村金融市场的竞争力，为我国社会主义新农村建设做出贡献。
2、研究意义农村信用社是我国金融体系中的不可或缺的一部分，对农村信用社进行改革，完善农村金融服务体系，不但能够保证农村信用社的健康、快速发展，还能巩固农业发展、农民增收、农村协调的大局[16]。
研究农村信用社的经营模式的根本目的是要完善对"三农”的金融服务体系。
要通过深化改革，重点提高农村信用社的对于"三农”业务服务质量和服务效率，全面解决农民创业贷款困难的问题，从而能够增加农民收入，全力支持农村产业的结构调整，实现我国全面建成小康社会[17]。
根据各个地区的实际情况，采取适合的经营模式对农村信用社进行改革，为我国新农村的建设提供有力的后盾。
（三）国内研究现状因为我国农村经济发展极为不平衡，使得不同地区、不同时期信用社的经营模式也各不相同[18]。
在前几年农村信用社机构调整的具体实践中，已经实行或正在执行的经营模式主要有以下几种:1、控制型管延春提出了控制型经营管理模式，这种模式反映了多年来国家银行和信用社的基本关系，在改革后仍带着巨大的惯性顽强地运行[19]。
其特征是:国家银行对信用社实行多方面的控制，一是下达转存款任务，以不等价形式占有信用社资金；二是必须严格控制信用社的贷款审批权和利率浮动权，使信用社缺少投资对象而只能将资金转存入农业银行。
这种模式的存在很大程度上是由于农行不愿失去自己的既得利益，在信用社改革进展不大的地区能时常发现它的“影子”。
2、联营型彭侠茹提出了联营型经营管理模式，这种模式的基本特征是:把信用社作为农业银行的基层组织改为行社紧密联营，初步承认信用社的合作属性和经营自主权，再由紧密联营改为松散联营[20]。
实际上，农行主要是靠国家的宏观经济政策及有效的经济手段来对信用社进行领导管理，并渐渐减少行政方面的干预；信用社与营业所进行统一的规划，在业务上进行分工合作，信用社以办理乡下的金融业务为主，而营业所以办理乡级以上的金融业务为主；在费用方面，主要是按照双方实际的盈亏状况进行分摊。
3、脱钩型罗然然提出了脱钩型经营管理模式，这是近年来政府倡导和各界关注的一种经营模式，基本设想是从不同所有制出发，认为农行和信用社都应各自独立，相互竞争，分别办成企业化经营的专业银行和合作金融性质的信用社[21]。
4、分解型王新建提出了分解型经营管理模式，这种模式的基本特征是：信用社仍由农业银行领导，但在业务上有相当大的自由度[22]。
基层信用社主张多存多贷的政策，有着比较完整的民主权，而资金运用率通常会高于控制型的信用社，农行与信用社不仅在联行加以往来，在现金供应方面还保持着较统一的形式，同时，双方在业务开展、政策推行及管理体制等方面都是独立的。
（四）理论依据1、金融抑制与金融深化理论金融抑制与金融深化理论的主要代表人物是美国斯坦福大学的教授罗纳德?I?麦金农和爱德华?S?肖。
长期以来，发达国家的经济学家都认为发展中国家经济发展落后的原因是因为其资本极为匮乏。
在众所周知的哈罗德—多马模型中，资本积累被认为是经济增长的关键。
以提出"二元经济结构论”而闻名的刘易斯也认为，经济发展的核心问题，是提高资本形成率[23]。
也就是说，发展中国家想要实现经济的高速发展，就要通过提高储蓄率和引进外资的方式来增加资本的供给，破解资本匮乏的困境。
可是问题在于，这些经济学界权威的理论用于解释发展中国家具体实践的时候又会表现得力不从心。
通过对发展中国家经济发展的大量研究，着名经济学家罗纳德?I?麦金农于1973年首次提出了关于"金融抑制”和"金融深化”的理论。
该理论表明发展中国家经济的落后，不只是由于资本的匮乏，最重要的是由于金融市场的扭曲导致了资本利用率太低，从而阻碍了经济增长，应该通过金融深化来消除这种金融抑制，充分利用金融市场的竞争来提高资本的利用率，从而实现国家经济的快速增长。
2、农业市场理论随着全球经济的不断发展，农村经济也逐渐发生了改变。
1980年以后，农村金融市场论在农村金融理论领域广泛发展[24]。
农村金融市场论提倡完全仰赖市场机制，否定政策性金融体系对市场的引导作用[25]。
农村金融市场论认为农村居民是有储蓄能力的，没有必要依赖外部资金的注入，出现储蓄不足的原因主要是储蓄动员工作没有做到位。
同时，农村金融市场论提倡发挥市场机制的作用，认为贷款利率是市场供求所决定的，不正规金融的高利率是由于正规金融市场的信贷资金供不应求所造成的，属于市场供求机制的合理体现，而政府针对某些特定利益团体或群体的低息政策反而不利于储蓄动员，进而抑制了农村金融的发展。
二、农村信用社经营现状及问题分析（一）农村信用社经营现状分析农村信用社长时间以来已经深深植根在农村这片土壤上，在坚持服务于"三农”的同时，其自身也得到了快速发展，使其在我国金融体系中具有重要的地位，在我国农村金融体系中更是占有主导地位[26]。
特别是近几年来，商业银行在进行商业化改革的过程中，把利润作为改革的核心目标，逐步减少了贫困地区的机构网点数量，使得农村信用社在促进农村经济发展上所发挥的作用日益增长，如今已成为农村金融的领导者。
农村信用社对于农村经济的发展的重要作用越来越突出，农村信用社建立之初就选择在农村，服务于农村，是处在我国最基层的金融机构，这也为其在农村金融体系中的占据主导地位奠定了基础[27]。
随着我国金融体制改革不断深入，国有商业银行逐步减少贫困地区的机构网点，使农村信用社在农村金融体系中得到了快速发展，在农村处于垄断性低位[28]。
另外，因为国有商业银行的网点主要分布在县城，对农民来说，存款时虽然可以选择农村信用社和其他的金融机构，而贷款的话只能选择在农村信用社。