高校大学生助学贷款的风险防范与管理
高校学生管理校园贷案例分析
高校学生管理校园贷案例分析【摘要】随着社会经济的快速发展，校园贷成为了高校学生管理的一大难题。
本文主要从校园贷的定义和特点、高校学生管理校园贷的现状、校园贷案例分析以及应对措施等方面展开讨论。
通过对相关案例的分析，我们可以看到校园贷给学生和家庭带来了巨大的财务压力，严重影响了学生的学习和生活。
校园贷的管理亟需加强，包括建立完善的监管机制、加强宣传教育、提供经济援助等方面。
在通过总结与展望、对策建议和未来发展方向的分析，可以为高校学生管理校园贷提供一定的参考和指导。
希望借此文章的讨论和分析，能够引起社会对高校学生管理校园贷问题的重视，为高校学生提供更好的学习环境和发展平台。
【关键词】校园贷、高校学生、管理、案例分析、定义、特点、现状、应对措施、总结、展望、对策建议、未来发展方向1. 引言1.1 研究背景面对这一现象，学校和社会各界亟需认识到校园贷问题的严重性，加强对高校学生管理校园贷的工作。
目前对于校园贷问题的研究还比较缺乏系统性和深度，因此有必要对高校学生管理校园贷进行深入探讨和分析。
本研究旨在通过对校园贷案例的分析，探究高校学生管理校园贷的现状和问题，并提出相应的对策建议，为未来校园贷问题的解决提供参考依据。
1.2 问题提出，字体格式等。
以下是关于的内容：在当今社会，校园贷问题已经成为一个备受关注的社会现象。
随着高校学生数量的不断增加，校园贷成为了一种十分普遍和严重的问题。
大量的高校学生因为缺乏经济来源和理性消费观念，导致了他们无法自觉地避免校园贷的诱惑，最终堕入了债务深渊。
校园贷的高利息和不良催收手段造成了许多高校学生无法承受的经济压力，严重影响了他们的学业和健康发展。
问题的提出主要在于如何有效管理高校学生的校园贷问题，如何让高校学生树立正确的消费观念和理性的金钱观念，如何提高高校学生的金融素养和风险意识，以避免他们轻易受到校园贷的诱惑。
这些问题不仅关系到高校学生自身的切身利益，也影响到整个社会的健康发展和稳定。
校园贷的危害和预防措施
校园贷的危害和预防措施1. 引言随着高等教育的普及和经济社会的快速发展，校园贷成为大学生消费和生活的一种常见方式。
然而，校园贷带来的负面影响也越来越显现。
本文将介绍校园贷的危害和提供一些预防措施，以帮助大学生避免陷入校园贷的风险中。
2. 校园贷的危害校园贷的存在显著增加了大学生的经济负担，给他们的生活和学习带来了许多负面影响。
2.1 经济负担校园贷通常具有较高的利息和不合理的还款方式。
借贷者往往因需求急迫而忽略贷款合同的细节，导致负债累累。
同时，贷款人也会采取各种手段催收款项，使得借贷者的经济压力更加沉重。
2.2 学业受影响由于迫切需要偿还校园贷款，借贷者可能会转而从事赚取快钱的工作，将宝贵的学习时间挪用于兼职或其他非学习的工作上。
这不仅会降低他们的学业成绩，还可能导致一系列的学业问题，甚至推迟或中断他们的学业。
2.3 社交关系紧张校园贷的借贷和催收过程中，借贷者和贷款人之间的关系可能逐渐恶化。
很多贷款人采取威胁、恐吓甚至暴力等手段来追讨欠款，这会给借贷者带来巨大的精神压力和社交关系的破裂。
3. 校园贷的预防措施3.1 规划合理的预算避免陷入校园贷的陷阱，首要任务是建立合理的预算计划。
明确收入和支出，合理规划每一笔消费，并记录和追踪消费情况。
这样可以更好地控制和管理个人财务状况，避免因盲目消费而需求贷款。
3.2 增强理财意识大学生应该加强理财知识的学习和了解，学会储蓄和投资，提高自己的财务能力。
通过了解投资的基本原则和风险，可以避免盲目投资和虎头蛇尾的财务策划。
3.3 建立充分的紧急储备意外和突发状况难以避免，因此建立一个充分的紧急储备金是非常重要的。
通过定期存款或投资低风险的理财产品，以备不时之需。
这样可以避免因突发状况而不得不求助于校园贷。
3.4 寻求专业理财建议在处理财务问题时，大学生可以咨询学校的经济顾问或金融专家，寻求专业的理财建议。
这些专业人士可以帮助他们制定更好的理财计划，避免陷入财务困境。
高校学生管理校园贷案例分析
高校学生管理校园贷案例分析高校学生是一个特殊的群体，他们即将踏入社会，对金钱和借贷的概念和风险认识不足。
近年来，校园贷案件频发，给学生们的安全和自由带来了威胁。
为了深入了解这一现象，本文将分析两个校园贷案例，并提出相应的管理措施，以保障学生的权益和安全。
案例一：张某的借贷之路张某是某高校的大学生，他被同学推荐去借贷平台申请了一笔贷款。
由于没有经验和充足的财务知识，他对利息和还款期限没有掌握清楚。
在需要用钱的时候，他又通过其他借贷平台借贷，形成了多头借贷的局面，最终无力偿还。
分析：张某缺乏金融知识和风险意识，不知道高利息和多头借贷的风险。
如果学校能加强对学生的金融教育和借贷知识的普及，可以提高学生的风险认识。
借贷平台存在监管不足的问题。
一些不良借贷平台通过虚假宣传将学生引入陷阱中。
政府需要加强对借贷平台的监管力度，建立起更加完善的信贷监管机制。
学校应设立借贷咨询服务机构，向学生提供咨询和帮助。
这样学生在遇到借贷问题时可以及时得到专业指导，避免陷入困境。
案例二：王某的校园贷勒索王某喜欢赌博，欠下了很多债务。
为了偿还债务，他向同学借贷，并威胁说如果借不到钱就要揭发对方的一些秘密。
因为同学惧怕他的威胁，王某得到了一些借贷。
分析：学校需要加强对学生的法律教育，让学生知道校园贷违法行为的后果。
学校可以设立匿名举报机制，让学生在遇到勒索行为时能够及时举报，保护自己的权益。
要加强学校的心理辅导服务，帮助赌博等问题的学生尽早走出困境。
这样可以减少学生因借贷问题而陷入负面情绪，避免引发更多问题。
学校可以和警方合作，加大打击力度，整顿校园贷市场。
通过打击违法行为，对犯罪分子形成有力震慑，减少校园贷案件发生的可能性。
针对校园贷案件频发的问题，学校需要加强对学生的金融教育和借贷知识的普及，设立借贷咨询服务机构，提供及时的咨询和帮助；政府需要加强对借贷平台的监管力度，建立完善的信贷监管机制；学校还需要加强法律教育和心理辅导服务，设立匿名举报机制，与警方合作打击违法行为。
做好生源地信用助学贷款学生贷后工作
做好生源地信用助学贷款学生贷后工作随着我国教育事业的不断发展，越来越多的学生通过生源地信用助学贷款实现了高等教育的梦想。
然而，随之而来的是贷款的偿还问题，如何做好学生贷后工作，降低学生贷款风险，保障学生合理偿还贷款，已成为当前教育管理部门和各地高校面临的重要课题。
为了帮助广大学生更好地做好贷后工作，我将结合相关政策和实际操作经验，就此话题进行深入探讨。
一、借款人的权利和义务1、借款人的权利在贷后管理过程中，借款人有偿还贷款的权利，可以通过不同的方式和途径进行还款，并且有权享受相关贷款减免政策。
2、借款人的义务借款人在申请贷款时需要承担一定的义务，包括按时还款、提供真实信息、配合相关监督检查等。
二、学校的责任1、加强宣传教育学校应当加强对学生贷款政策的宣传力度，让学生充分了解生源地信用助学贷款政策的相关内容和偿还方式，增强学生偿还贷款的主体意识。
2、贷后管理学校可以建立专门的贷后管理团队，负责学生贷后管理工作，提供交流服务、帮助学生解决还款问题，并与生源地信用助学贷款机构保持密切通联，及时了解学生还款情况。
三、政府的支持1、政策扶持政府可以出台相关政策，鼓励金融机构对学生进行贷后教育、提供适当的还款宽限期、延长贷款期限等，降低学生还款的经济压力。
2、监督检查相关政府部门应加强对生源地信用助学贷款的监督管理，建立健全的风险防范机制，及时发现和解决贷后管理中的问题，确保学生贷款的合法合规。
四、借款人的自我管理1、科学规划还款借款人应科学规划自己的还款计划，根据自己的经济状况合理安排还款金额和还款时间，避免因贷款逾期而增加经济负担。
2、就业创业借款人应积极增强自身就业创业能力，通过合法渠道提高自身收入水平，保证按时还款。
五、借款人的问题解决1、及时交流借款人在遇到还款困难时，应及时与生源地信用助学贷款机构或学校贷款管理办公室进行交流，寻求帮助和解决方案。
2、合理申请减免对于确实经济困难的学生，可以合理申请相关减免政策，如延长还款期限、减免一定的利息等，缓解经济压力。
生源地助学贷款目前存在的问题及完善建议
生源地助学贷款目前存在的问题及完善建议生源地助学贷款是一种为贫困家庭学生提供经济支持的助学政策，帮助这些学生顺利完成学业。
然而，目前生源地助学贷款存在一些问题，这些问题需要得到重视和解决。
一、存在的问题1.贷款额度不足虽然生源地助学贷款在一定程度上解决了贫困家庭学生的经济问题，但是目前的贷款额度仍然不足以满足一些学生的需求。
尤其是一些来自偏远地区或家庭经济特别困难的学生，他们的学费和生活费需求往往超过贷款额度，导致他们仍然面临经济压力。
1.还款期限较短目前，生源地助学贷款的还款期限相对较短，很多学生需要在毕业后短时间内还清贷款。
这对于一些刚刚步入社会的学生来说，无疑增加了他们的负担，也容易导致逾期还款的情况发生。
1.申请流程繁琐申请生源地助学贷款需要提交一系列证明材料，包括家庭贫困证明、录取通知书等。
这些证明材料的收集和审核过程相对繁琐，不仅增加了学生的申请成本，也可能导致一些真正需要贷款的学生被排除在外。
由于生源地助学贷款是信用贷款，风险管理是其中的重要问题。
目前，银行和政府部门在风险管理方面存在一定的困难，如学生毕业后去向不明、联系方式更改等，都可能导致银行无法及时催收欠款。
二、完善建议1.提高贷款额度政府部门应该根据经济发展和物价上涨等情况，适当提高生源地助学贷款的贷款额度，以满足更多贫困家庭学生的需求。
同时，对于特别贫困的学生，可以采取增加贷款次数或延长贷款期限等措施，帮助他们更好地完成学业。
1.延长还款期限银行和政府部门应该适当延长生源地助学贷款的还款期限，减轻学生在毕业后的经济压力。
同时，也可以采取灵活的还款方式，如按月分期还款、年度一次性还款等，方便学生根据自己的实际情况选择还款方式。
1.简化申请流程银行和政府部门应该简化生源地助学贷款的申请流程，减少证明材料的收集和审核环节。
同时，可以借助互联网和大数据技术，实现申请材料的在线提交和审核，提高申请效率和学生体验。
银行和政府部门应该加强风险管理，建立完善的风险控制体系。
“校园贷”的风险及其防范对策
“校园贷”的风险及其防范对策
随着互联网金融的发展，校园贷已经逐渐成为一种普遍的借贷方式。
但是，由于校园
贷的利率高、透明度低、风险大、法律保护不足等原因，许多学生陷入了无法承受的债务
困境。
因此，校园贷的风险必须引起学生和家长的高度重视，并采取有效的防范措施。
首先，需要提高学生的风险意识，避免盲目借贷和超负载借贷。
学生应该了解校园贷
的基本利率、期限、服务费等内容，并根据自身实际情况选择适合自己的贷款方式。
同时，学生还应该制定合理的财务规划，避免过分依赖校园贷或其他借贷方式，尽可能减少债务
风险。
其次，加强校园贷监管，减少不法分子的作恶。
校园贷市场应该规范化，建立健全的
监管机制，对校园贷公司的资质、经营状况进行严格审查，并及时公布信息。
对于非法的
校园贷公司，有关部门应该进行严格打击和取缔，维护学生的合法权益。
第三，推动校园贷市场的多元化和协作。
学校、银行、金融公司等多种机构应该协作
开展校园贷业务，提高市场透明度和竞争力。
同时，可以推广其他低风险、低利率的金融
服务，吸引学生选择合理的贷款方式。
最后，学生应该了解相关法律和法规，增加自我保护能力。
在签订贷款合同前，应仔
细阅读合同内容，了解自己的权利和义务，避免因合同条款不清晰而受到不平等待遇。
同时，如果发生纠纷或受到侵害，应及时向有关部门投诉或寻求法律援助。
关于国家助学贷款的金融风险与对策研究与分析
关于国家助学贷款的金融风险与对策关于国家助学贷款的金融风险与对策作者吴勇西南民族大学法学院2003级法学2班，四川摘要：国家助学贷款实施7年来取得了显著的成效，帮助了很多经济困难学生顺利完成学业。
但随着实施范围的扩大和还款期限的到来，助学贷款存在的问题也日益暴露了出来，其中以贷款的金融风险最为突出，它已经严重妨害了现行国家助学贷款政策的继续实施。
降低助学贷款金融风险，可通过建立完善的个人信用评价体系；加强管理，建立健全助学贷款相关法律制度；转变助学贷款的担保方式以及积极探索助学贷款管理新模式四个途径来加以实现。
关键词：国家助学贷款金融风险个人信用为了解决贫困学生就学难问题，我国政府自1998年开始在一些省份试行助学贷款制度。
但由于我国缺少全社会的诚信保障机制，银行在发放贷款时面临诸多金融风险，2002年以来，全国范围内助学贷款的违约比例高达33%左右。
‘于是，2004年春季以来，全国几大商业银行陆续停止了大部分助学贷款业务。
针对这种情况，2004年6月8日教育部、财政部、人民银行、银监会联合下发了《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》对助学贷款政策作了一些重大调整，并在全国普通高等学校全面实施。
2005年7月国家财政部、教育部联合印发《国家助学奖学金管理办法》，把过去的“国家奖学金”改为“国家助学奖学金”，同时增加了经费数量，扩大了资助范围，修订了管理办法。
新的助学贷款政策一定程度上解决了贫困学生的燃眉之急，但却仍存在一些不尽如人意的地方。
一、国家助学贷款的金融风险国家助学贷款是由国家、银行、学校、学生组成的综合主体，分别承担相应的责任和义务。
组成这一总体的各部分都存在一定的风险，对于学校来说，助学贷款拖欠率太高会对学校的声誉和未来生源产生负面影响，破坏“银校关系’，影响学校在其他方面和银行的资金合作关系。
对于学生而言，助学还贷期限过短、还款时间设计缺乏弹性而导致学生还款负担过重，甚至不能按时归还贷款，产生违约行为。
高校学生管理校园贷案例分析
高校学生管理校园贷案例分析近年来，校园贷问题在高校学生中引起了广泛关注。
校园贷泛指私下在校园内进行的非法借贷活动，以高额利息和暴力催收手段让大量学生陷入债务陷阱。
本文将分析一起校园贷案例，探讨其背后的原因和解决方案。
该案例涉及一名大学生小明，因个人消费需求，在校园附近的贷款中介机构借贷了5万元人民币，借款期限为一个月，利息为30%。
由于小明无力偿还，债务逐渐积累，最终导致其被威胁暴力催收。
该案例中出现校园贷的原因主要有两点。
一是学生缺乏财务管理能力和借贷知识，面对物质消费的压力和诱惑，容易盲目借贷。
二是传统金融机构对学生贷款需求的忽视，导致学生为了满足消费需求只能求助于校园贷。
该案例中的风险主要体现在高额利息和暴力催收手段。
校园贷通常以高利息吸引学生借贷，而学生往往没有借款的能力和还款来源，只能通过高额利息方式进行借贷。
一些校园贷机构为了催收债务，采取恐吓、暴力甚至侵犯个人隐私等手段，给学生造成了身心伤害。
针对该案例，可以采取以下几个解决方案。
高校应加强学生的财务素养教育，提高学生的财务管理能力和借贷意识，让他们了解借贷的风险和责任。
金融机构应加大对学生的贷款支持，推出符合学生需求的低利率贷款产品，避免学生求助于校园贷。
要建立校园贷问题举报渠道，加强对校园贷机构的监管力度，打击非法借贷行为。
政府也应加强对校园贷问题的关注和解决，完善相关法律法规，保护学生的合法权益。
校园贷问题在高校学生中普遍存在，需要学校、金融机构和政府等多方面的共同努力来解决。
通过加强学生的财务教育、提供符合学生需求的低利贷款产品，加强对校园贷机构的监管等措施，可以有效地预防和解决校园贷问题，保护学生的合法权益。
高校学生管理校园贷案例分析
高校学生管理校园贷案例分析校园贷是指在高校校园内以高利贷形式向学生提供贷款的一种非法借贷行为。
这种行为在近年来逐渐增多，给大学生们的生活和学习造成了严重的负面影响。
本文将对校园贷案例进行分析，从中探讨出其中的原因及解决办法。
校园贷案例一：小明是某大学的大二学生，由于家庭经济困难，他开始接触校园贷并逐渐陷入其中。
一开始，他只是借了一些小额贷款应对一些突发的开销，但随着利息的累积，他逐渐无法偿还贷款，还贷期限迫在眉睫，最后只能转而向其他非法借贷平台继续借款还债。
校园贷案例二：小红是某高校的一名研究生，她平时学习努力，不想为生活费向家人要钱。
她听说了校园贷的存在，觉得这是一种能够自给自足的方式。
最初，她只是借了一些小额贷款应对生活费用，由于高额的利息使她无法偿还，这进一步加大了她的经济压力。
以上两个案例给我们展示了校园贷给学生们带来的困扰。
我们可以从中找到一些问题的原因。
学生本身的经济压力巨大，家庭经济状况不好或者生活费用庞大，使他们有了想要寻求贷款的需求。
校园贷平台各种虚假宣传吸引了学生们的眼球，他们往往对于贷款的利息、还款期限等重要信息缺乏了解。
校园贷的代办服务屡禁不止，一些违规经营者逃脱打击，高校对校园贷的监管不力也是问题所在。
为了解决校园贷问题，我们应该从以下几个方面入手。
家庭和学校应该对学生进行理财教育，让他们学习如何管理金钱、规划生活费用。
高校应加强对校园贷的监管，设立专门的部门和机构来处理校园贷案件，及时发布警示信息，确保学生们不再陷入校园贷的陷阱。
社会各界应加大对校园贷平台的打击力度，加大对违法经营者的处罚力度，形成校园贷不易发展的氛围。
校园贷带给学生和社会的影响是非常严重的。
解决校园贷问题需要家庭、学校和社会各界的共同努力，通过加强教育、加强监管和加大打击力度，才能为学生们创造一个安全、健康的学习环境。
高校学生管理校园贷案例分析
高校学生管理校园贷案例分析在当今社会，大学生已经成为了校园贷的主要消费人群之一。
校园贷给在校大学生提供了一种简单的金融渠道，但它也带来了副作用，因为它们可以变成极高的利率和难以偿还的债务。
高校面对校园贷的泛滥，应该以管理、法制和宣传为导向，共同来防范校园贷的风险，避免其消极影响。
一些高校尝试了一些措施来控制学生校园贷的发展。
最常见的措施包括设立借贷信息中心，严格的申请流程和风险评估机制。
例如，南昌大学设立了学生贷款管理中心，并制定了严格的借款合同和进一步管理规定。
学生需要提供详细的个人信息，并经过严格的审批程序，包括学籍验证和家庭情况审核。
此时，资本家集体作出行动，无德无良的第三方服务公司窥视大学生贷款市场的巨大潜力，朝大学城市场进一步扩张，同样的，学校管理办公室成员往往对校园贷借贷风险警惕不够，大学生利用学校贷款的方式行骗成为了常态。
在法制方面，政府应该实施法律监管，保护借贷双方的利益。
政府机构可以通过严格的金融监管措施来确保贷款机构的透明度，包括贷款的合法性和合理性。
目前，我国政府已经采取了严格的法律和法规来限制和管理校园贷。
然而，这一切还是需要加强，尤其是对于不良方面的有关校园贷款的行为，政府只有更多的监管和惩罚措施，才能有效地维护金融市场的稳定性和借贷的双方利益的合法性。
最后，高校应该开展宣传活动，以增强学生防范校园贷风险的意识。
在校园中，校园贷的宣传形式多种多样，例如促销活动，悬挂广告宣传牌等等，这就需要学校加强文化宣传，提升学生防范的意识。
华南师范大学推出了相关的知识宣传和普及活动，例如，在新生开学时和毕业论文答辩期间，大学生可以参加相关的讲座和交流会，了解校园贷的相关信息和对学生借款权利的保障。
综上所述，校园贷可以为学生提供一种方便的金融渠道，但也带来了不小的风险。
为了保障校园贷正常发展，需要学校、政府和社会共同努力，以加强监管、管理和宣传为主导，减少学生借贷行为的不良后果。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
高校大学生助学贷款的风险防范与管理
Ting Bao was revised on January 6, 20021 高校大学生助学贷款的风险防范与管理 罗钢（03） 法学院 摘 要................................................... 错误!未定义书签。 关键字： ................................................. 错误!未定义书签。 引 言................................................... 错误!未定义书签。 一、风险识别 ............................................. 错误!未定义书签。 （一） 银行风险 ..................................... 错误!未定义书签。 1、信用风险 .................................... 错误!未定义书签。 2、管理风险 .................................... 错误!未定义书签。 3、政策风险 .................................... 错误!未定义书签。 （二） 学校风险分析 ................................. 错误!未定义书签。 二、风险管理办法举例 ..................................... 错误!未定义书签。 三、助学贷款风险的防范建议与管理对策 ..................... 错误!未定义书签。 （一）实际对策 ...................................... 错误!未定义书签。 （二）政策建议 ...................................... 错误!未定义书签。 1、学校要加大对学生诚信教育的力度。 ............. 错误!未定义书签。 2、加强助学贷款审核工作。 ....................... 错误!未定义书签。 3、加大贷后管理力度。........................... 错误!未定义书签。 4、还款方式的多样化。........................... 错误!未定义书签。 四、参考文献 ............................................. 错误!未定义书签。
摘 要 教育部全国学生自主管理中心提供的数据显示，2005年全国公办全日制普通高等学校在校生总数1450万人，其中家庭经济困难学生约294万人,占在校生总数的20%。由此也引发了高达数亿元的高校学生贷款欠费情况，以及越来越多的与学生借款诉讼纠纷，国家助学贷款在实施过程中也遭到严峻的诚信考验。本文将对大学生助学贷款面临的风险，风险之间的因果关系，风险发生的概率以及风险管理方法做简要分析。
关键字： 助学贷款 风险 概率 管理方法
引 言 助学贷款是为贫困家庭学生向银行贷款来交纳学费,国家给予一定的贴息优惠,毕业后归还贷款的一种借贷方式。对考上大学而家庭又贫困的学生来说,得到银行贷款支付学费,能够顺利完成学业。助学贷款对于高校来说,促进高校的建设和发展有着深远意义。 但是教育部全国学生自主管理中心提供的数据显示，2005年全国公办全日制普通高等学校在校生总数1450万人，其中家庭经济困难学生约294万人,占在校生总数的20%。由此也引发了高达数亿元的高校学生贷款欠费情况，以及越来越多的与学生借款诉讼纠纷，国家助学贷款在实施过程中也遭到严峻的诚信考验。
据资料显示，北京银行已有过多起针对还贷违约学生的诉讼，银行都胜诉了。国家开发银行规避银行贷款风险的做法是，跟地方政府、教育部、各省教育厅以及高校通力合作，构建新的国家贷款管理模式来防范风险。即开发银行和每个贷款学生是金融合同关系，银行和各省学贷中心是合作关系，各自分工合作，中间签订一些协议明确责任权利；另外还建立风险补偿金，如果助学贷款完全回收，开发银行会把风险补偿金全部返还给学校和省的学贷管理中心；如果助学贷款的违约率高于风险补偿金，开发银行和高校有一个内部商定的风险分担机制，用激励办法把省教育管理部门、省学贷中心和高校助学贷款管理部门结合起来。
一、风险识别 国家助学贷款由国家、银行、学校和学生组成综合主体，分别承担相应的责任和义务。下面主要从银行和学校这两个方面对国家助学贷款的风险进行分析。 （一） 银行风险 对于银行来说，国家助学贷款是其开展的一项信贷业务之一。银行的任何一笔贷款都有风险，但国家助学贷款不同于传统意义上的普通贷款，而是国家为了帮助贫困大学生顺利完成学业的一种资助手段。国家助学贷款的风险主要来自于它的一些不同于一般贷款的特点。这些特点就是：第一，采取了无担保的信用贷款方式；第二，属于个人消费信贷范畴；第三，具有政策性贷款的特征。这三个特点分别造成了银行发放国家助学贷款过程中的风险。具体而言，分别是信用风险、管理风险和政策风险。 1、信用风险 国家助学贷款面临的信用风险，就是借款人 (学生)在未来因为各种原因可能不履行还
款承诺而给银行造成的贷款本金和利息上的损失。笔者在与银行的交往和调研中了解到，只要助学贷款的呆帐率超过6％，银行就会面临亏损。 虽然，我国的国家助学贷款政策的出台是在 1999年，但最初采用的是抵押或担保贷款的方式发放贷款。然而，在实际操作中却暴露出对于大多数贫困生来说，提供任何形式的抵押或担保都不太可能，因而贷款计划进展缓慢，贷款成交量极小。于是，从2000年开始，我国采用信用贷款的方式发放助学贷款。由于不需要抵押和担保，只需要借款人个人的信用就能够获得贷款，这样，贷款规模才得以迅速扩大。因此，一般将2000年看作是国家助学贷款计划的正式开始，国家助学贷款的第一个全面还贷期应该是2004年。目前还没有充分的证据说明国家助学贷款的拖欠率将会达到多少。但是，由于最初的借款人并不完全是大一新生而有一部分是高年级的老生，因此，现在已经有少部分贷款进入到了贷款的偿还阶段，对这部分贷款的偿还情况令人担忧。 2、管理风险 国家助学贷款的拖欠，使得银行必须花费较高的代价来催收欠款，这无疑将造成银行
在管理成本上的增加，导致管理风险。另一方面，由于国家助学贷款是面向每个具体的贫困学生发放的个人消费信贷，因此具有笔数多、单笔额度小、牵涉人数多的特点。在实施过程中，对每笔贷款的审核、调查、催收等各项手续与高额度贷款一样，一项都不能少，因而，该业务的管理成本本身就很高。更重要的是，助学贷款所针对的人群是在校大学生，而大学生毕业以后的流动性非常大，“跳槽”频繁，不利于银行对国家助学贷款的贷后管理，包括掌握毕业后的具体情况，及时与贷款人本人联系，并及时在贷款管理(贷后监控机制)上做出反映等等。这种情况将会加剧贷款催收的难度，加剧银行的管理风险。另外，对于这一类业务的开展，我国的银行尚在起步阶段，有关的管理办法和具体操作手段还不严密也不完善。相对于银行其他较成熟的业务来讲，包括学生信用贷款在内的我国个人消费信贷的管理方法，还需要经过一段长时间的探索。 3、政策风险 所谓政策风险，就是为了国家助学贷款的顺利实施而需要的政策支持与实际银行所得到的政策支持之间的差异，它是一种隐性风险。在此，我们可以用公式表示：“银行的政策性风险：所需的政策支持—实际得到的政策支持”。国家助学贷款是在政府命令下实施的商业银行贷款项目，属于政策性贷款。对于这样的贷款，政府有义务对其进行补贴和政策扶持。而我国采用由商业银行自有的信贷资金发放助学贷款并自行管理该贷款的方式，大学生贷款的拖欠率往往难以得到控制，贷款风险较高。因此，政府必须充分认识到银行在该贷款业务上所承担的风险，并给予相应的政策鼓励。例如，加拿大政府就给发放学生贷款的银行以“风险补贴”，以提高银行贷款的积极性。其他国家则相应地采用一些风险转移机制来转嫁银行在此项业务上的风险。以美国为例，美国的“斯坦福贷学金”，原来就是由商业银行提供资金借贷，美国联邦政府为学生提供担保的。斯坦福贷学金是美国目前最主要的学生贷款项目，每年贷出金额占全国教育贷款资金总额的80％以上。根据我国的实际国情，在目前的情况下，我国的商业银行在一定程度上缺乏自行开展商业性学生贷款的内外部条件，国家助学贷款的开展是在政府的提倡与督促下开展的。因此，政府给国家助学贷款一定的政策扶持是应该的，也是必需的。 事实上，我国政府也确实针对该贷款制定了一定的扶持政策。但是，笔者在与银行打交道的过程中发现，银行方面认为目前的政府扶持力度还不够。调查显示，我国政府在降低银行风险方面的鼓励措施主要包括两个方面：一是国家助学贷款的呆坏账可以全额核销；二是免征国家助学贷款的营业税。虽然国家已明文规定，银行有关国家助学贷款的呆坏账可以全额核销，但是，全额核销并不能完全消除银行的顾虑。呆账是指银行在经营中形成的无法回收的债权。也就是说，如果学生推迟国家助学贷款的偿还或拖欠贷款资金，就会导致银行呆账的形成。银行呆账如果没有得到及时处理，就会成为不良资产；如果银行的不良资产率占到一定比例，将会极大地影响银行对经济的支持能力。因此，必须对银行的呆帐进行一定的处理，以保证银行正常运行所需要的良性资本。
（二） 学校风险分析 如果一所学校的学生贷款的拖欠率过高，那么至少会在以下两个方面对学校产生影响： (1)对于学校声誉和未来生源的影响。 如果某所学校的国家助学贷款的拖欠率过高，银行出于对资金安全性的考虑就会逐渐减少或最终取消对于该校的该项贷款。随着整个社会对于学生资助意识的不断深入，高校是否具有各项资助项目资格将成为社会公众评判高校实力的重要指标之一。一所学校毕业生的贷款拖欠率能从一个侧面反映出该校学生毕业后的职业前景，进而会影响到该校未来招生的生源。因为，随着高校收费改革的深入，越来越多的家庭无力承担学生的上学费用，大学生对贷款的依赖性会越来越强。正由于大学生贷款意识的增强，使高校是否能够获得充分的贷款资源就成为了学生择校依据的指标之一。 (2)对于“银校关系”的影响。 目前，在银行把高校作为优良客户的背景下，为了拓展业务，同时也为了能使学校更好地配合其在国家助学贷款业务上的操作，寻求银行、学校之间的“共赢”，银行往往会向国家助学贷款的借款学校提出一定的捆绑条件。例如：向高校提供基本建设贷款；要求高校转移存款、将基本账户转移至该行等等。对此，部分学校表示不满，而也有一部分学校与银行建立了这些关系，于是就能够轻易获得国家助学贷款。一般来说，一些名牌高校都会较容易获得国家助学贷款。这其中除了银行对于该校学生还款能力的信任之外，也不能排除该校的资金量充足，与银行的信贷业务关系紧密的缘故。因此，如果某高校毕业生贷款的拖欠率过高，以至于超过银行的承受能力时，就极有可能破坏银、校之间“共赢”关系，形成利益上的分歧。随之将有可能连带产生银、校之间其他业务往来上的困难与障碍，给双方都带来损失。