关于中小企业融资难问题的思考

为什么中小企业贷款难

目前我国中小企业已成为经济发展、市场繁荣和就业扩大的重要基础，其创造的最终产品和服务的价值已占国生产总值的59%，工业新增产值占到全部工业新增产值的70%，提供的出口占出口总额的68%，交纳的税收占全部税收收入的48%。全国专利的66%是由中小企业发明的，74%以上的技术创新由中小企业完成，82%以上的新产品由中小企业开发。另外，中小企业还提供了75%以上的城镇就业机会。可见其在社会经济中的作用举足轻重。但是融资问题一直是困扰我国中小企业发展的一个瓶颈。

对中小企业贷款难问题，国家高度重视。

A、2002年6月29日全国人大第二十八次会议审议通过了《中小企业促进法》，

B、人民银行2002年8月9日出台了《关于支持中小企业发展的指导意见》，

C、国务院以国发〔2005〕3号文件发布了《关于鼓励支持和引导个体私营非公有制经济发展的若干意见》，

D、银监会2005年7月28日印发《银行开展中小企业贷款业务指导意见》，努力推进“六项机制”建设。

为解决中小企业融资难问题，商业银行尽了很大努力。国家开发银行启动了中国商业可持续微小企业融资项目；市商业银行提出，要建设成为中小企业融资服务的特色银行；兴业银行明确宣称，中小民营企业是该行真正的客户群体；民生银行宣布将在专门成立中小企业金融部；工商银行总行信管部负责人告诫，把握住中小企业，也就把握住了未来中国社会中最有朝气的经济主体；农业银行2006年4月专门制订了《中国农业银行小企业信贷管理办法（试行）》；建设银行则将发展中小企业业务作为战略选择，纳入了战略发展纲要；2005年12月份渣打银行分行甫一开业，就宣布以中小企业为其重点客户，并于2006年在中国首推极具特色的中小企业奖。各家商业银行还出台了一系列管理办法、评级授信制度，积极创新抵押担保办法和信贷产品，简化业务流程，选择部分分行开展中小企业融资业务试点。

对中小企业融资难问题，社会各界广泛关注。近年每逢全国和地方各级人大、政协召开会议，代表们的相关提案总是连篇累牍。各种专业和非专业的报刊杂志则热烈讨论、大声疾呼，并进行了各种分析，开出各种处方。

银行有钱，为什么中小企业贷不到款呢？主流说法是中小企业缺乏有效抵押担保，财务报表不真实，管理不规，规模小、利润低，多属家族式管理等等。这些说法也许都有道理，但本人以为，要使中小企业在银行能贷款，应该回答好两个问题。

一、中小企业要获得银行贷款究竟缺少什么？

通过与大型、特大型企业融资的对比研究和大量的实证分析，发现我们有5个缺少：

（一）缺少对银行的了解。在许多人眼里，银行都一样，要贷款，写份报告送到一家或多家银行去，或者请政府、人民银行协调，坐等结果就是。其实，这样的效果并不理想，是企业不了解银行的典型表现。商业银行都具有信用中介职能，都要发放贷款。但不同的银行放款的政策不同，放款的条件也不同。企业要贷多少款，要贷哪种类型的贷款，要贷多长时间，不同的银行都有不同的要求。银行对企业所在的行业是否支持？企业的规模效益是否达到某家银行的标准?银行负责人的经营指导思想是存款偏好还是贷款偏好，有无贷款审批权、有多大权限等等，在贷款前，企业或多或少都应该有所了解。

了解银行，还应当了解银行发放贷款的关注点。银行最担心的是安全问题，到期能否收回贷款。只有银行确信它的贷款在企业那里是安全的，才可能放款。担心企业不还钱，这是从主观上说的，是有钱不还，这是企业的诚信问题；担心企业还不起钱，这是从客观上说的，是无钱可还，这是企业的能力问题。怎么办呢？怎么消除银行的顾虑呢？要有信誉，要诚信。借款虽然是公司，但有钱不还的原因是人，是企业负责人。因此，企业的经营者要有诚信，要有好的人品，要有好的口碑，做到不赖帐，少官司，少经济纠纷，不要大赌博。这些都会影响银行对企业负责人的判断。怎么来证明企业不会无钱可还呢，要向银行展示企业的正常经营状况，要向银行提供第二还款来源即抵押物予以证明。

了解银行，还应当明行真的是“嫌贫爱富”、“嫌小爱大”、“嫌弱爱强”吗？从表象观察，现实生活中的银行的确如此。但从深层次观察，不能简单地这样认为。至少从银行发放贷款的目的是为赚取利润这个意义上看，并不完全是这样。攀成钢该大吧，是够富够强的了，但、青白江的所有银行都只向攀成钢一家发放贷款，必然出现的只可能是两种结果：要么把攀成钢撑死，要么把银行饿死。很简单，攀成钢是不能承受那么多贷款的，贷款是要付息的，没有哪家银行说攀成钢很好，你需要贷款我都不收利息，因为银行的贷款资金是有成本的，不可能不收息，无限量地贷款所产生的无限量贷款利息会压死攀成钢的。当然，攀成钢是不会这样做的。它自有资金充裕，在银行有大量存款，不需要银行的贷款。而银行筹集的资金如果不能转化为生息资产，不发放贷款，银行是要亏损的，因为它要为存款支付利息，所以，银行只有向那些非攀成钢们发放贷款生息，否则就不可能持续经营。非攀成钢们就不一定都富都强都大。我们的观点是，企业不富不怕，不大也不要紧，不强也不关事，重要的是准确界定这家企业的条件适合哪家银行的贷款标准。不同的银行有不同的目标客户群，有不同的贷款发放条件，对众多的银行机构来说，“富”、“大”、“强”是没有统一尺度的，是相对的。就是同一家银行，针对不同的贷款品种也有不同的标准。企业要选择的是适合自身情况的那家银行，那个贷款品种。贷款是为了生产和经营，哪家金融机构出来的钱都可以满足这一需要。

有家企业长期是工商银行的客户，贷款也在工行，但工行不能够再向它追加所急需的贷款，政府和人民银行在金融机构中进行协调，农村

信用联社有意向其发放1500万元贷款。然而该企业经营者认为，自己生产高技术含量的工业产品，企业规模也不小，本人又是当地知名企业家，怎么能到农村信用联社去开户、融资呢？心里瞧不起农村信用社。这个想法就有问题了，对工行来说这个企业就是不富不强不大，但对农村信用联社来讲，已经足够富足够强足够大了。

按大银行的标准，多数中小企业是很难达到放款要求的。县域经济中的中小企业，要从国有银行贷到款是非常困难的。可以这样说，在县域中小企业领域，国有控股金融机构的信贷融资是无所作为的，众多中小企业长期被置于银行资金浸润不到的旱地上。因此，中小企业要学会和信用社打交道，要学会和新型的股份制银行打交道。企业在不同的阶段(资产规模、销售数量、利润水平、影响力大小)需要贷款时，要学会与不同的银行打交道。

要了解银行，还要找对银行。要向愿意提供中小企业贷款的银行提出申请，尤其要向那些不排斥不抵触中小企业贷款，对中小企业没有偏见的行长所在银行申请贷款。求稳畏惧风险的行长是不愿意向中小企业贷款的。

（二）缺少在银行的信誉。资本在本质上是逐利的。银行是企业，也要实现利润。但经营货币这一特殊商品，就是经营风险，稍有不慎，本金都难以收回，所以银行发放贷款非常谨慎，要采取各种防措施，包括充分考察企业经营状况。国外银行其实都在遵循一个准则:不向不熟悉的客户发放贷款。很多企业抱怨银行不向它们贷款，但找过真正的原