邮储银行个人消费贷款风险防范的几点思考

邮储银行个人消费贷款风险防范的几点思考

随着中国邮政储蓄银行（以下简称：邮储银行）个人消费贷款业务的快速发展，各级信贷管理人员应采取多种针对性措施，有效防范消费贷款风险，消除贷款损失的隐患，保证邮储银行个人消费贷款持续、健康发展。

一、做好逾期和不良贷款催收及管理工作

各一级分行应加强对逾期贷款的管理力度和催收工作的指导力度，建立逾期管理台账，及时向总行信贷部上报逾期贷款情况，将“下管一级、监控到底”的要求真正落实到位；应对不良贷款责任认定工作中存在的问题进行总结和优化，对事实认定不清楚、不准确或者责任认定不合理的应进行调整。

二、强化在岗业务培训，进一步树立风险意识

各级信贷管理机构应高度重视信贷人员在岗业务培训，将其放到和上岗培训同等重要的位置，通过专题研讨、经验交流、案例分析等培训形式，对具有一定信贷从业经验的人员进行更生动的风险意识教育，使其树立更牢固的信贷风险意识，纠正以贷款抵质押作为唯一风险控制措施的错误观念。

三、通过业务实践，不断提高风险客户识别能力

风险客户是指在办理贷款过程中，存在较大风险隐患的借款人及其交易对象。风险客户通常表现为教育层次低、职业不稳定、婚姻关系紧张或者信用记录较差。信贷人员应充分利用客户资料反映的软信息，主动回避风险客户。同时，按揭贷款是针对房屋购买行为发放的，真实的房屋交易行为是借款人愿意偿还债务的重要保证。债务、婚姻、继承等关系纠纷引发的产权纠纷，经常导致房屋交易行为无法继续或者交易合同失效，直接引发贷款违约。此外，公司与其股东、直系亲属等关联人之间进行虚拟的房产交易，也容易成为客户套取优惠利率贷款、挪作其他用途的手段。信贷人员应掌握房产相关的法律常识，主动回避涉嫌产权纠纷或关联人虚拟交易的房屋买卖。

四、落实审贷机制，防范外部欺诈和内部道德风险

充分利用计算机系统，同步控制纸质与系统的贷款受理、审批流程，有效防范一户多贷、拒贷再申请等客户欺诈行为；严格中介、评估等合作机构准入，对业务合作实施严格的监督管理，按照年度评估情况决定是否延续合作关系；积极推进中后台功能权限上收，由一级支行或二级分行不直接面对客户的专门信贷人员集中管理，杜绝内部道德风险的发生。

正确认识个人住房贷款风险

近年来，商业银行住房贷款业务开展得红红火火，为广大人民群众实现住房梦想提供了便捷的方式。但相当部分商业银行的个人住房贷款客户对自己所面临

的个人住房贷款风险缺乏清楚的认识。对于个人客户而言，正确认识个人住房贷款风险是现代社会必备的金融知识。

商业银行的个人住房贷款客户面临的风险主要有以下几种情况：一是个人收入水平不变情况下，利率变动增加还款金额导致的利率风险，影响还款能力；二是利率不变的情况下，经济形势恶化等原因引起个人收入水平下降，影响还款能力；三是利率上升、个人收入下降同时发生，影响还款能力。

个人住房贷款风险中有两个重要的概念：还款能力和利率风险。

还款能力是借款人在扣除生活费用和其他开支后，所能创造的充足的现金流的能力以及贷款到期时偿付利息及本金的能力。在商业银行的一般贷款业务中，借款人的责任是在贷款发放后向商业银行按照规定的利率和期限归还本金及利息。所以还款能力不仅仅观察借款人目前的状况，还要观察借款人未来的收入支出情况。因此，还款能力包括流动性和偿付能力两个方面。流动性是指一个家庭或个人满足其短期服务开支的能力。偿付能力是指一个家庭或个人偿付其债务的长期能力。借款人的的还款能力应该通过其收入水平、财务情况和负债情况综合判断。综合历史经验来看，借款人要保持合理的还款能力，其住房贷款的月房产支出与收入比应当控制在50％以下（含50％），月所有债务支出与收入比应当控制在55％以下（含55％）。

对于商业银行的个人贷款客户而言，利率风险是贷款利率变动导致的贷款还款金额的变动，从而影响个人还款能力的风险。目前，我国绝大部分个人住房贷款均为浮动利率贷款，当贷款利率上升时，借款人每月的还款金额和还款总额将会增加，还款压力增大。即便目前市场上比较少见的固定利率贷款业务，其贷款利率相对较高，同样存在着利率风险。例如，当贷款利率下降时，采用固定利率贷款的借款人就不划算了。

个人客户作出贷款决策之前，首先要了解自己的还款能力。如前文所述，还款能力是借款人在扣除生活费用和其他开支后，所能创造的充足的现金流的能力以及贷款到期时偿付利息及本金的能力。还款能力不仅仅观察借款人目前的状况，还要观察借款人未来的收入支出情况。个人客户应当客观的判断自己的还款能力，据此作出合理的金融决策，切忌盲目高估个人财务状况的流动性和未来收入，承担过高比率的负债，导致流动性危机或偿付能力不足的困境。

个人客户应当合理贷款，保持较佳的负债比率。即便利率出现不利变动，其导致的变化不至于严重影响个人的财务状况。根据中国银监会2004年发布的《商业银行房地产贷款风险管理指引》，商业银行应将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50％以下（含50％），月所有债务支出与收入比控制在55％以下（含55％）。但对个人客户而言，每月偿还各类贷款的金额如果超过月收入的1/3，就可能对生活质量造成影响。

商业银行住房贷款通常可由客户选择等额本金还款法或等额本息还款法。等

额本息法每月的还款额一样，便于记住每月还款额；等额本金法开始的还款压力大，后期压力较小，每月还款额递减，利息总支出较小。在其他条件相同的情况下，等额本金还款法比等额本息还款法所付利息总额少，其面临的利率风险也相对较低，但等额本金的初期还贷压力要明显高于等额本息，所以借款人要正确估计自身收支情况，考虑对生活质量是否构成影响，然后做出合理判断。

目前，商业银行住房贷款的业务品种较多，涵盖了浮动利率房贷、固定利率房贷和部分固定利率房贷。借款人应该根据当前的宏观调控市场发展走势，结合商业银行各业务品种的特点，具体利率条件，考虑自身收入情况、提前还贷因素等，选择最匹配的贷款品种，才能控制贷款风险，保持健康财务状况的目的。

如何分散个人消费信贷风险

易宪容

几年来，中国经济何以能够持续高速发展，最大的动因是房地产业。

而国内房地产市场的持续火爆，又完全是商业银行消费信贷支撑的结果。

从1998年起，个人住房消费信贷呈几十倍地增长，到2003年年底，个人消费信贷余额有近12000亿元，而2004年上半年又增长了近50%，有17000多亿元。个人消费信贷的快速增长，一方面说明了国内民众消费观念的巨大变化，另一方面也说明了商业银行风险防范的不足。

从目前的情况来看，商业银行之所以会普遍地把个人购房贷款看作是优良资产而不遗余力地大力发展，就在于假定房价水平只会上升不会下

降，而且未来中国经济会快速发展，个人的收益水平会随中国经济发展而增长。但是，从世界历史和其他国家所走过的路来看，这些假定是十分不确定的。美国20世纪80年代的金融危机、日本上世纪90年代以来的经济不景气都说明了这一点。

正是面对这种情况，银监会2004年9月份公布并开始实施《商业银行房地产贷款风险管理指引》(以下简称《指引》)。根据该《指引》，个人住房贷款的月房产支出与收入比应控制在50%以下，月所有债务支出与收入比应控制在55%以下。并要求商业银行不得违反个人住房贷款政策中有关贷款年限和贷款与房产价值比率等方面的规定；应通过借款人的聘用单

位、税务部门、工商管理部门及征信机构等独立的第三方进行调查，了解审核贷款申请人及其家庭的资产、负债情况、信用记录等；应通过借款人的年龄、学历、工作年限、职业、在职年限等信息判断借款人目前收入的合理性及未来行业发展对收入水平的影响。以便促使各商业银行确立全面的风险管理程序，控制房地产贷款风险。

对于这个《指引》，最核心的内容是力求个人住房消费信贷的月供水平不超过个人收入水平的50%。对于这样一个标准，它是根据什么来制定的？合理不合理？如果合理，凭什么程序与方式来实施？如果不合理，它

的不合理性又在哪里？应该如何来改进？

一般来说，个人的消费信贷月供标准，应该放在哪里？在发达的市场体系中，是没有一个强行规定的。它完全是出自个人的选择。因为，个人的收入水平高低，并不决定你月供额多少，因为这种月供水平完全可能用时间来拉平。如果个人做消费信贷时，可以有贷款金额、贷款时期、贷款利息支付方式、购买住房的大小来进行不同的组合。在购买同一住房的情况下，如果个人预期其收入水平高，那么他可以选择还款时期短一些，反之，他可以选择还款时期长一些，重要在于个人未来收入的稳定性。

但是，从目前做住房消费信贷者的年龄结构来看，以25～40岁年龄段的人居多。这些人一则没有享受到公房的待遇，即使享受也十分少；二则他们多是刚参加工作，工作流动性大、未来收入相当不确定，但这些人一般都对自己未来收入水平十分看好。如最近，我碰到一些年轻人，有的是刚从学校毕业没有几年，有的刚从外地到北京工作没有几年，便纷纷进入了购房大军。

通过银行信贷购房，尽管这几年在中国盛行，但在国外已是十分平常的事情了。中国银行信贷购房的低龄化是一个特点。在国外，年轻人大学毕业后开始几年都会是租房，等到有一定经济实力之后，才会计划购房。因为，多数人会认为这样做生活的成本会较低一些。可是，国内的年轻人则不是这样想，我真佩服国内年轻人的胆识及对未来收入水平好的预期。他们总是觉得自己未来的收入水平一定会不错，因此，都会轻松地进入购房市场。但是，这些拥有“三高”（高学位、高收入、高地位）的“精英”，真正进入购房之后早已是不堪重负。正如有人所说：“现在我拿命换钱，将来拿钱换命。”也就是说，这些年轻人，尽管对自己的收入预期很高，但为了还房款非得拼命工作、付出大代价不可。这种绷得紧紧的状况，一旦某个环节出现问题，其金融风险立即会显示出来。可以说，银监会的《指引》就是针对这种情况而来，因为国内这种银行贷款购房的低龄化所导致的负面影响是不可低估的。如果不早防范，等问题出现已经是几年后的事情了。从这个意义上说，《指引》出台有其一定的合理性。

但是，如何来保证《指引》的落实与实施呢？特别是个人的收入，是以个人单位的工资标准还是有其他标准？如果以此为标准，那么个体经营者又如何来确定其个人收入呢？我们看到，相关的规定早就有，但这些规定形同虚设。我听一些朋友说，国内商业银行在办理个人住房信贷业务时，只要律师事务所出具相关的文书证明就给予办理。而在目前国内信用观念十分薄弱的情况下，律师事务所为了多争取一些生意，就会根据客户的要求出具所需要的种种证明，而个人收入多少也完全可以由律师事务所来填写。如果在这种情况下，《指引》所设的相关条款能够起到的作用就十分有限。而且这种情况目前十分普遍。很简单，上海有一个人贷款7000多万元来炒作房地产就是这样的结果。

还有，根据《指引》，商业银行要对个人住房消费信贷进行慎重性审查。

这种要求当然是很好，但是在整个社会信用不足、个人信用体系建立不起

来的情况下，商业银行做到这点又是十分困难的。这样不仅整个信贷审查

的成本会相当高，而且也会因为审查过于慎重影响到各商业银行的业务与

利润水平，因此，各商业银行都会想方设法来避开《指引》限制。

总之，在我国信用制度缺失的情况下，如何分散个人住房消费信贷的风险，仅是出台一些管制性规定会导致逆向选择的结果，即诚实的人比较

会遵守这些《指引》，但对其他人来说（无论是客户还是银行），可能起到

的作用不大。最好的办法，还是依赖市场之法则，以价格机制来决定。

工行建立个人消费贷款风险拨备制度

中国工商银行近日宣布，工行对个人消费贷款实施新的风险拨备制度，严格按国际通行的五级分类标准提取和使用风险拨备。

据了解，拨备是国际银行界对呆账准备金的一种通称。工商银行此次借鉴国际商业银行风险管理经验实行的个人消费贷款风险拨备制度，其核心内容是按国际通行的五级分类标准，将个人消费贷款按质量划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，然后根据贷款质量形态的划分标准，分别按1％、2％、20％、50％、100％的比例足额提取呆账准备金并专门用于个人消费贷款损失的核销。

工行有关负责人表示，工商银行率先按国际银行业标准，对个人消费贷款实施风险拨备制度，是工商银行经营管理机制的一项重要改革，标志着工商银行对个人消费贷款的管理已经逐步同国际惯例接轨。将提取风险拨备与贷款资产质量直接挂钩，以经济手段提高各分行加强贷款管理，提高资产质量的积极性，是对信贷管理体制的重大发展。它对商业银行的效益真实性、经营稳健性、财务透明化能形成一种机制性的有效约束，促使银行在经营管理中兼顾效益与质量、加快发展与防范风险、短期利益与长期利益的关系。

据了解，工商银行自1999年开办个人消费信贷业务以来，十分注重风险管理，始终把贷款质量放在首位，坚持“业务发展，内控先行”的原则，强化制度管理，先后制定实施了几十个相关管理制度、操作规程，建立了完善的风险控制机制和严格的个人消费贷款质量监测体系。在业务流程、风险监测和档案管理等方面借助先进的信息技术手段予以规范，运用信贷综合管理系统进行实时监测，加快了业务操作与管理的规范化、标准化、电子化进程。对全行已发放的个人消费贷款资产质量定期组织全面的检查和考核，对出现违约的贷款采取多种措施追收或其它资产保全措施，有力地保障了个人消费贷款的质量。对个人消费贷款实行风险预警及整改制度，使个人消费贷款成为这个行高品质的信贷业务。